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Seguro. Apuntes de clase: brevemente, los más importantes

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tabla de contenidos

1. Disposiciones generales sobre seguros (Concepto de seguro. Historia de la formación y desarrollo de los seguros. Relaciones jurídicas de seguros, participantes en las relaciones jurídicas de seguros. Asociaciones de aseguradores: sindicatos de seguros, asociaciones, pools, etc. Fuentes de regulación legal de las actividades aseguradoras. Obligatorio y seguro voluntario. Supervisión estatal de seguros: concepto, funciones. Facultades del Servicio Federal de la Federación de Rusia para la supervisión de las actividades de seguros. Clasificación de tipos de seguros. Licencias de actividades de seguros. Decisiones del Servicio Federal de Supervisión de Seguros sobre las licencias vigentes de las aseguradoras. . Garantizar la estabilidad financiera de las aseguradoras. Contabilidad y presentación de informes de las aseguradoras. Reaseguro. Coaseguro. Estado y tendencias de desarrollo del mercado de seguros de Rusia. Actividades monopolísticas y competencia desleal en el mercado de seguros.
2. Conceptos básicos del seguro (Términos y conceptos del seguro. Asegurador. Tomador del seguro, asegurado, beneficiario. Objetos del seguro: intereses patrimoniales. Riesgo asegurado, evento asegurado. Suma asegurada, valor asegurado. Prima del seguro (prima del seguro), tarifa del seguro. Deducible. Subrogación. Reservas de seguros. Cartera de seguros del asegurador)
3. Disposiciones generales sobre el contrato de seguro (El concepto de contrato de seguro, el concepto de póliza de seguro. Términos esenciales de un contrato de seguro, reglas de seguro. Duración de un contrato de seguro, inicio y terminación. Relaciones jurídicas de seguro. Consecuencias de un aumento en riesgo de seguro durante el período de validez de un contrato de seguro. Características de un contrato de seguro personal. Características de un contrato de seguro de propiedad. Características de un contrato de seguro de responsabilidad. Características de un contrato de seguro de riesgo comercial)
4. Pago de seguro (Realización de pagos de seguro. Pago de seguro en virtud de contratos de seguro de propiedad. Pago de seguro en virtud de contratos de seguro personal. Legalidad de la exención del asegurador de los pagos del seguro)
5. Características de los tipos de seguros personales
6. Seguros de propiedad (Características de los tipos de seguros de propiedad. Seguros de transporte terrestre. Seguros de transporte aéreo. Seguros de transporte acuático. Seguros de carga. Seguros de otros tipos de propiedad. Seguros de riesgos financieros)
7. Seguro de responsabilidad (El concepto de seguro de responsabilidad. Seguro de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos. Seguro de responsabilidad civil del transportista. Seguro de responsabilidad civil de las empresas: fuentes de mayor peligro. Seguro de responsabilidad profesional. Seguro de responsabilidad por incumplimiento de obligaciones. Seguro de otros tipos de accidentes civiles responsabilidad)
8. Seguro obligatorio
9. Seguro estatal obligatorio (Concepto y principios de implementación del seguro estatal obligatorio. Sujetos del seguro estatal obligatorio: derechos y obligaciones)
10. Seguro social obligatorio (Concepto y principios de implementación del seguro social obligatorio. Cobertura del seguro en el ámbito del seguro social obligatorio)
11. Seguro médico (Sistema de seguro médico en Rusia. Seguro médico obligatorio. Programa de seguro médico obligatorio. Fondos de seguro médico obligatorio. Sujetos del seguro médico obligatorio, su estatus legal. Acuerdo de seguro médico obligatorio. Seguro médico voluntario. Sujetos del seguro médico voluntario, su legal estado Seguro médico para personas que viajan al extranjero)
12. Seguro ambiental (El concepto de seguro ambiental. Seguro ambiental voluntario. Seguro ambiental obligatorio)
13. Seguro de pensiones (Seguro de pensiones obligatorio. Participantes en relaciones jurídicas para el seguro de pensiones obligatorio. Cobertura de seguro obligatorio para el seguro de pensiones obligatorio. Seguro de pensiones no estatal. Sujetos y participantes en relaciones para la provisión de pensiones no estatales. Reservas de pensiones y ahorros de pensiones de NPF. Acuerdo de pensión en NPF)

CONFERENCIA #1

Disposiciones generales sobre seguros

Seguros: relaciones para proteger los intereses de las personas físicas y jurídicas, la Federación de Rusia (RF), las entidades constitutivas de la Federación de Rusia y los municipios en caso de ciertos eventos asegurados a expensas de los fondos formados por los aseguradores a partir de las primas de seguros pagadas (primas de seguros ), así como a expensas de otros fondos de aseguradores. Actividad de seguros (negocio de seguros): el campo de actividad de las aseguradoras de seguros, reaseguros, seguros mutuos, así como corredores de seguros, actuarios de seguros para la prestación de servicios relacionados con seguros, reaseguros. La Ley de la Federación Rusa del 27 de noviembre de 1992 No. 4015-I "Sobre la Organización del Negocio de Seguros en la Federación Rusa" define el propósito y los objetivos de la organización del negocio de seguros, formas de seguro (Artículo 3). El propósito de organizar el negocio de seguros es garantizar la protección de los intereses de propiedad de las personas físicas y jurídicas, la Federación Rusa, las entidades constitutivas de la Federación Rusa y los municipios en caso de eventos asegurados.

Los objetivos de la organización del seguro son:

1) implementación de una política estatal unificada en el campo de los seguros;

2) el establecimiento de principios de seguro y la formación de mecanismos de seguro que garanticen la seguridad económica de los ciudadanos y entidades comerciales en el territorio de la Federación Rusa.

El seguro de acuerdo con la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" se lleva a cabo en forma de seguro voluntario y seguro obligatorio. Los contratos de seguro voluntario y obligatorio están previstos en el art. 927 del Código Civil de la Federación Rusa.

El seguro voluntario se lleva a cabo sobre la base de un contrato de seguro y reglas de seguro que determinan las condiciones generales y el procedimiento para su implementación. Las reglas de seguros son adoptadas, aprobadas por el asegurador o una asociación de aseguradores de forma independiente de acuerdo con el Código Civil de la Federación Rusa (CC RF) y la Ley anterior y contienen disposiciones sobre los sujetos del seguro, objetos del seguro, eventos asegurados, riesgos de seguro, el procedimiento para determinar la suma asegurada, la tasa de seguro, las primas de seguro (primas de seguro), el procedimiento para celebrar, ejecutar y rescindir contratos de seguro, los derechos y obligaciones de las partes, determinar el monto de la pérdida o daño, el procedimiento para la determinación del pago del seguro, casos de denegación del pago del seguro y otras disposiciones.

La implementación del seguro obligatorio, sus condiciones y procedimiento están determinados por las leyes federales sobre tipos específicos de seguro obligatorio. La ley federal sobre un tipo específico de seguro obligatorio debe contener disposiciones que definan:

1) sujetos del seguro;

2) objetos sujetos a seguro;

3) una lista de eventos asegurados;

4) el monto mínimo de la suma asegurada o el procedimiento para su determinación;

5) el monto, estructura o procedimiento para la determinación de la tarifa del seguro;

6) el plazo y procedimiento para el pago de la prima del seguro (aportes al seguro);

7) período de validez del contrato de seguro;

8) el procedimiento para determinar el monto del pago del seguro;

9) control sobre la ejecución del seguro;

10) consecuencias del incumplimiento o cumplimiento indebido de las obligaciones por parte de los sujetos de seguros;

11) otras disposiciones.

Además de las leyes federales que prevén tipos específicos de seguro obligatorio, el procedimiento para la implementación del seguro obligatorio también está regulado por el art. 936 del Código Civil de la Federación Rusa. El seguro obligatorio en la mayoría de los casos se realiza a cargo del asegurado, salvo el seguro obligatorio de pasajeros que, en los casos previstos por la ley, podrá realizarse a su cargo.

La historia de los seguros tiene raíces profundas. Durante mucho tiempo, las personas se unieron para acciones conjuntas para prevenir peligros: ampliaron asentamientos, construyeron fortalezas, tomaron medidas para eliminar circunstancias imprevistas con la ayuda de medidas económicas, es decir, a través de seguros. En la historia de la humanidad hubo un lugar tanto para el seguro en especie como para el seguro en efectivo (a medida que se desarrollaron las relaciones entre mercancías y dinero).

El seguro se conoce desde los días del sistema esclavista. Los dueños de esclavos protegían sus propiedades y esclavos de la destrucción como resultado de desastres naturales, de pérdidas debido a robos y otros eventos negativos. La historia contiene fuentes documentales a partir de las cuales se conocen los hechos concernientes al seguro. Así, por ejemplo, en 1310 en Brujas (Alemania) se estableció la "Cámara de Seguros", cuyo objetivo era proteger los intereses de propiedad de los gremios de comerciantes y artesanos. En 1666, luego del incendio de Londres, que destruyó casi todo el centro de la ciudad, se estableció la "Póliza de Incendios" para asegurar casas y otras estructuras. En 1667 se estableció en Christiania (Oslo) la Norwegian Brand Cash Office. En Rusia, el seguro también tiene una larga historia. En 1781, Catalina II emitió la "Carta de la Navegación Mercante", que incluía un decreto sobre el seguro marítimo, al mismo tiempo que se iniciaba el seguro contra incendios (Rusia se considera la cuna de los seguros contra riesgos de incendio). En 1786, se estableció un banco estatal de préstamos y se le permitió al nuevo banco tomar como garantía solo aquellas casas y bienes inmuebles que estarían asegurados con él.

Sin embargo, generalmente se acepta que el comienzo del negocio de seguros se estableció en el siglo XVII. en la cafetería londinense de Edward Lloyd. Era la era del desarrollo de la navegación y el comercio internacional, los descubrimientos geográficos. Los comerciantes emprendedores en busca de nuevos mercados sufrieron pérdidas considerables como resultado del naufragio y pérdida de barcos, ataques de piratas. Habiéndose reunido en una cafetería, decidieron no dejarse en problemas, acordaron crear un fondo especial, desde el cual se brindó asistencia a un comerciante en problemas. El fondo se formaba a partir de deducciones hechas por adelantado del valor de los bienes que participaban en las expediciones. Así, surgió una asociación de interesados ​​para indemnizar los daños materiales (patrimoniales) mediante su distribución solidaria entre los partícipes de la asociación.

Con el desarrollo de la economía, con un aumento en el número de intereses de propiedad, creció el número de compañías de seguros, aumentó su capital de trabajo y las inversiones en otros sectores de la economía. A principios de los años 60. En el siglo XVIII, como describen los historiadores, ya existían alrededor de 100 tipos de seguros de propiedad y personales en Occidente.

Relaciones jurídicas de seguros - estas son relaciones reguladas por la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", resoluciones del Gobierno de la Federación Rusa adoptadas de conformidad con esta Ley, el Código Civil de la Federación Rusa, otros federales leyes, decretos del Presidente de la Federación Rusa. Todos estos actos jurídicos reglamentarios forman parte integrante de la legislación de seguros. La Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" regula las relaciones entre las personas que realizan actividades en el campo del negocio de seguros, o con su participación, las relaciones para la implementación de la supervisión estatal sobre las actividades del negocio de seguros. entidades, así como otras relaciones relacionadas con la organización del negocio asegurador. El Código Civil de la Federación de Rusia regula las relaciones contractuales de las partes derivadas del contrato de seguro. Las leyes federales, que pueden llamarse especiales, se emitieron para proporcionar cobertura de seguro obligatoria a ciertas categorías de personas físicas y jurídicas.

Participantes de relaciones jurídicas de seguros de acuerdo con la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" (Artículo 4.1), son:

1) compañías de seguros (aseguradoras);

2) mutuas de seguros;

3) agentes de seguros;

4) corredores de seguros;

5) actuarios de seguros;

6) tomadores de pólizas, asegurados, beneficiarios;

7) el órgano ejecutivo federal, cuya competencia incluye el ejercicio de funciones de control y supervisión en el ámbito de la actividad aseguradora (negocio asegurador) (en adelante, el órgano de supervisión de seguros);

8) asociaciones de entidades comerciales de seguros, incluidas las organizaciones autorreguladoras.

Participantes de relaciones jurídicas de seguros conforme a las leyes federales especiales vigentes en materia de seguros, son los sujetos de las relaciones jurídicas aseguradoras designados por estas leyes. Las relaciones jurídicas que surgen entre los participantes en las relaciones jurídicas de seguros se consideran en las conferencias correspondientes.

Aseguradoras (organizaciones de seguros) - entidades legales establecidas de acuerdo con la legislación de la Federación Rusa para seguros, reaseguros, seguros mutuos y autorizadas de acuerdo con el procedimiento establecido por la Ley de Seguros (Artículo 6 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). En el territorio de la Federación Rusa, los seguros (con la excepción del reaseguro) de los intereses de las personas jurídicas, así como de las personas físicas, residentes de la Federación Rusa, solo pueden ser realizados por aseguradores que tengan licencias obtenidas de acuerdo con el procedimiento. establecido por la Ley (Artículo 4. Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

Mutuas de seguros. Según el art. 7 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", las personas jurídicas y las personas físicas para la protección de seguros de sus intereses de propiedad pueden crear mutuas de seguros en la forma y en los términos que determine la Ley Federal de Mutualidades de Seguros. El régimen jurídico de los aseguradores difiere del régimen jurídico de las mutuas de seguros. Las características del estado legal de las compañías de seguros mutuos son que los derechos y obligaciones, así como las condiciones para sus actividades, se determinan de acuerdo con el Código Civil de la Federación Rusa y la Ley de Seguros Mutuos (Artículo 968 del Código Civil de La Federación Rusa). Las mutualidades de seguros realizan seguros exclusivamente para sus afiliados, ya que se crean de forma mutualista mediante la combinación de los fondos necesarios para ello en las mutualidades, y en caso de situaciones adversas, uno de ellos paga dinero a un afiliado de la sociedad . Las mutualidades de seguros son organizaciones sin ánimo de lucro. Se permite la implementación del seguro obligatorio a través de los seguros mutuos en los casos previstos por la Ley de Seguros Mutuos.

Una mutualidad de seguros puede actuar como aseguradora únicamente si su actividad aseguradora está prevista en sus documentos constitutivos, la sociedad está constituida en forma de organización comercial, tiene un permiso (licencia) para llevar a cabo seguros del tipo apropiado y cumple Los demás requisitos que establezca la Ley de Ordenación de la Empresa Aseguradora. Sólo entonces una sociedad mutualista de seguros puede asegurar los intereses de personas que no son miembros de la sociedad. Al mismo tiempo, el seguro de los intereses de las personas que no son miembros de la sociedad de seguros mutuos lo realiza la empresa en virtud de contratos de seguro de acuerdo con las reglas previstas en el cap. 48 del Código Civil de la Federación Rusa "Seguros".

agentes de seguros - estas son personas físicas y jurídicas que son intermediarios entre el asegurador y el asegurado, es decir, representan al asegurador en las relaciones con el asegurado, actuando en nombre del asegurador de acuerdo con los poderes otorgados (Artículo 8 de la Ley de la Federación Rusa " Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación de Rusia"). Las personas (ciudadanos de la Federación de Rusia) realizan actividades de intermediación sobre la base de un contrato de derecho civil con una aseguradora, las personas jurídicas rusas (organizaciones comerciales), también sobre la base de un acuerdo. El objeto del contrato de agencia es el siguiente: el asegurador encarga, y el agente de seguros se compromete, a cambio de una remuneración, a realizar acciones de intermediación en la distribución (venta) de productos de seguros por cuenta del asegurador. El contrato de agencia establece los derechos y obligaciones de las partes.

Los agentes de seguros pueden ser:

1) empleados de tiempo completo y no empleados de la aseguradora;

2) organizaciones comerciales, como sociedades de responsabilidad limitada (LLC);

3) empresarios individuales inscritos en el Registro Estatal Unificado de Personas Jurídicas y Empresarios Individuales, en el que el tipo de actividad del empresario individual se designa como "Actividades auxiliares en el ámbito de los seguros" (los mismos requisitos para las organizaciones comerciales).

En el territorio de Rusia, las actividades de las compañías de seguros están prohibidas.

agentes para la prestación de servicios relacionados con la celebración de contratos de seguro con compañías de seguros extranjeras (excepto contratos de reaseguro).

El agente de seguros debe:

1) buscar clientes asegurados, consultar y negociar con clientes;

2) celebrar contratos de seguro (sin derecho a firmar);

3) redactar otros documentos relacionados con la redacción de un contrato de seguro (solicitudes, recibos, etc.);

4) para aceptar y dar cuenta de los fondos recibidos como primas de seguros de los clientes;

5) cumplir con las disposiciones reglamentarias;

6) ser responsable de sus acciones, etc.

El asegurador que haya encomendado las actividades de intermediación a un agente de seguros está obligado a:

1) pagar al agente una comisión por el trabajo realizado (por cada contrato de seguro celebrado);

2) proporcionar al agente documentos, materiales promocionales;

3) avisar al agente, etc.

corredores de seguros - ciudadanos de la Federación Rusa registrados de acuerdo con el procedimiento establecido por la legislación de la Federación Rusa como empresarios individuales o entidades legales rusas (organizaciones comerciales) que realizan en su propio nombre actividades de intermediación para la prestación de servicios relacionados con la conclusión de contratos de seguro o contratos de reaseguro (Artículo 8 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa). Las actividades de los corredores de seguros están sujetas a licencia (cláusula 2, artículo 4.1 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). En el territorio de la Federación de Rusia, están prohibidas las actividades de los corredores de seguros para la prestación de servicios relacionados con la celebración de contratos de seguros (con excepción de los contratos de reaseguros) con organizaciones de seguros extranjeras.

Los corredores de seguros actúan como comisionistas (cláusula 2, artículo 8 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). Pueden cumplir cualquier instrucción del asegurador por cuenta propia, pero no pueden celebrar contratos de seguro por cuenta del asegurador, ya que en este caso el corredor se convierte en deudor de la obligación del seguro (inciso 2 del artículo 990 del Código Civil de la Federación de Rusia), y tiene que asumir la responsabilidad de la obligación del seguro, solo tiene derecho un asegurador que haya recibido la licencia correspondiente.

Los corredores de seguros no tienen derecho a realizar actividades no relacionadas con los seguros, también tienen prohibido actuar como agente de seguros, asegurador, reasegurador (cláusula 2, artículo 8 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en el Federación Rusa").

actuarios de seguros - ciudadanos de la Federación Rusa que tienen un certificado de calificación y realizan, sobre la base de un contrato de trabajo o un contrato de derecho civil con una aseguradora, la actividad de calcular las tarifas de seguro, las reservas de seguro de la aseguradora, evaluar sus proyectos de inversión utilizando actuarial cálculos (Artículo 8 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en RF").

asegurados - estas son personas jurídicas y personas capaces que han celebrado contratos de seguro con aseguradores o que son aseguradores en virtud de la ley (Artículo 5 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

Beneficiario es la persona a cuyo favor se celebra el contrato de seguro. Los beneficiarios pueden ser personas físicas o jurídicas.

Los aseguradores, para coordinar sus actividades, representar y proteger los intereses comunes de sus miembros, tienen derecho a formar sindicatos, asociaciones y otras asociaciones (Artículo 14 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en Rusia Federación"). Al crear asociaciones, las aseguradoras están obligadas a informarlo a la autoridad de control de seguros, el Servicio Federal de Supervisión de Seguros, que las inscribe en el registro de asociaciones de entidades comerciales de seguros.

Colegios profesionales de aseguradores (sindicatos, asociaciones y otras asociaciones) son organizaciones sin fines de lucro que no tienen derecho a participar en seguros, así como actividades empresariales. Se crean únicamente con el propósito de coordinar las actividades de los aseguradores, representando y protegiendo los intereses comunes de sus miembros.

Los aseguradores tienen derecho a constituirse con el fin de asegurar su estabilidad financiera, así como garantías para los pagos del seguro pools de seguros y reaseguros. Estas asociaciones pueden actuar conjuntamente sin formar una entidad legal sobre la base de un acuerdo de asociación simple: un acuerdo sobre actividades conjuntas (Artículo 14.1. Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

Los pools de seguros y reaseguros pueden crearse por un período fijo o sin límite de tiempo, mientras que los participantes del pool pueden ser simultáneamente miembros de otro pool.

La cooperación de las aseguradoras no conoce límites. En los últimos años, Rusia ha estado operando con éxito sistema de liquidación mutua de pérdidas, que fue creado para garantizar la estabilidad financiera de las aseguradoras. Apareció como parte de la liquidación mutua de eventos asegurados como resultado de la introducción de la Ley OSAGO. Sistema de Reclamos Mutuos continúa desarrollándose en otros tipos de seguros, por ejemplo, en Auto-KASKO.

La Constitución de la Federación Rusa, que tiene la máxima fuerza legal en toda Rusia, determina el estatus de la Federación Rusa. La Federación Rusa es un estado social cuya política está dirigida a crear condiciones que aseguren una vida digna y el libre desarrollo de una persona. El sistema de servicios sociales se está desarrollando en la Federación Rusa, se están estableciendo beneficios y otras garantías de protección social (Artículo 7 de la Constitución de la Federación Rusa). Todos los ciudadanos de la Federación de Rusia tienen garantizada la seguridad social por edad, en caso de enfermedad, discapacidad, pérdida del sostén de la familia, para la crianza de los hijos, en otros casos establecidos por la ley (artículo 39 de la Constitución de la Federación de Rusia). La atención médica en las instituciones estatales y municipales de atención de la salud se brinda a los ciudadanos de forma gratuita a expensas del presupuesto correspondiente, las primas de seguros y otros ingresos (artículo 41 de la Constitución de la Federación Rusa). La Constitución también fomenta el seguro social voluntario, la creación de formas adicionales de seguridad social (artículo 39 de la Constitución de la Federación Rusa).

Las garantías de protección social previstas por la Constitución de la Federación Rusa se brindan en Rusia a través de la legislación de seguros y la implementación de una política estatal unificada en el campo de los seguros. El estado ha establecido y continúa estableciendo principios uniformes de seguro. Forma mecanismos de seguro que garantizan la seguridad económica de los ciudadanos y entidades comerciales en el territorio de la Federación Rusa.

La base legal para la regulación de las relaciones de seguros se establece en la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". La citada Ley se aplica:

1) relaciones de seguro voluntario;

2) relaciones de seguro obligatorio (en cuanto al establecimiento del marco legal para la regulación de las relaciones de seguro).

Sin embargo, esta Ley no se aplica a las relaciones de seguro obligatorio de los depósitos de los particulares en los bancos, ya que allí rige una ley especial.

Las relaciones entre las personas que realizan actividades en el campo del negocio de seguros, o con su participación, también están reguladas por leyes federales especiales, decretos del Presidente de la Federación Rusa, decretos del Gobierno de la Federación Rusa adoptados de conformidad con la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". En determinados casos, previstos por esta Ley, las autoridades del Ejecutivo Federal, en el ámbito de su competencia, podrán adoptar actos reglamentarios.

Las relaciones que surgen como resultado de la celebración de contratos de seguro entre las organizaciones de seguros y los asegurados están reguladas por el Código Civil de la Federación de Rusia, en el que el cap. 48 establece la condición jurídica de los partícipes (partes) del contrato de seguro.

Actualmente, en el campo del seguro, que garantiza la protección social de los ciudadanos y que es un seguro obligatorio, se han promulgado numerosas leyes federales. En este sentido, la esfera del seguro obligatorio se puede dividir en grupos separados. Algunas leyes prevén seguro obligatorio para ciertas categorías de ciudadanos y personas jurídicas, otras leyes regulan seguro estatal obligatorio, tercera - seguro social obligatorio, cuatro - seguro médico obligatorio, quinto- seguro ambiental obligatorio, sexto - seguro de pensión obligatorio (los nombres de las leyes se discuten en las conferencias correspondientes). Todos ellos tienen un objetivo: brindar cobertura de seguro obligatoria a personas físicas y jurídicas que residen u operan en el territorio de la Federación Rusa. Estas leyes, cada una de las cuales se adopta en un campo particular de actividad, imponen la obligación de celebrar contratos de seguro para ciertas categorías de personas. Cada una de estas leyes define los objetos que están sujetos al seguro obligatorio, los riesgos de los que deben asegurarse, la cantidad mínima de sumas aseguradas, etc. La implementación del seguro obligatorio también está regulada por el art. 936 del Código Civil de la Federación Rusa. La persona a quien se le confía la obligación de dicho seguro (el asegurado) está obligada a celebrar contratos de seguro con el asegurador. Las leyes prevén que el seguro obligatorio se realice a cargo del asegurado, con excepción del seguro obligatorio de pasajeros, que podrá realizarse a cargo de éste.

Hoy, el seguro en Rusia se lleva a cabo en forma de seguro voluntario y seguro obligatorio (Artículo 3 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"):

1) seguro voluntario realizado sobre la base de la libre voluntad del asegurado y del asegurador;

2) seguro obligatorio realizado bajo leyes especiales.

La implementación del seguro obligatorio también está regulada por el Código Civil de la Federación Rusa (Artículo 936):

1) el seguro obligatorio se lleva a cabo mediante la celebración de un contrato de seguro por una persona a la que se le confía la obligación de dicho seguro (el asegurado) con el asegurador;

2) el seguro obligatorio se realiza a costa del asegurado, con excepción del seguro obligatorio de pasajeros, que, en los casos previstos por la ley, podrá efectuarse a su costa;

3) los objetos sujetos al seguro obligatorio, los riesgos contra los que deben asegurarse y la cantidad mínima de las sumas aseguradas están determinados por la ley.

La obligación de asegurar los bienes puede atribuirse a

personas jurídicas que tienen propiedad en gestión económica o gestión operativa que es propiedad estatal o municipal (cláusula 3 del artículo 935 del Código Civil de la Federación Rusa).

La persona a quien se encomiende la obligación de asegurar debe cumplir con los requisitos de la ley. La responsabilidad por el incumplimiento de la obligación del seguro se establece en el art. 937 del Código Civil de la Federación Rusa. Si la persona encargada de la implementación del seguro obligatorio no ha cumplido esta obligación o ha celebrado un contrato de seguro en condiciones que empeoran la situación del beneficiario en comparación con las condiciones determinadas por la ley, él, al ocurrir un evento asegurado, deberá será responsable ante el beneficiario en las mismas condiciones en que debería haber sido pagada la indemnización del seguro con el seguro adecuado. La persona a cuyo favor la ley deba efectuar un seguro obligatorio tiene derecho, si sabe que el seguro no se ha realizado, a exigir ante los tribunales que lo haga la persona a quien se ha encomendado la obligación de asegurar. Los montos ahorrados injustificadamente por una persona a la que se le confía la obligación del seguro, debido al hecho de que no cumplió con esta obligación o la cumplió incorrectamente, se recuperan a petición de las autoridades estatales de supervisión de seguros en los ingresos de la Federación Rusa con el devengo de intereses sobre estas cantidades de conformidad con el art. 395 del Código Civil de la Federación Rusa.

Los mismos tipos de seguros (seguros personales, de propiedad, de responsabilidad civil) pueden ser objeto tanto de seguros voluntarios como obligatorios. El seguro voluntario y obligatorio tiene sus propias características.

Característica del seguro voluntario. es la voluntad de las personas físicas o jurídicas (aseguradores) que desean asegurar su vida, sus bienes o su responsabilidad civil y celebrar contratos de seguro, que incluyen normas de seguro. Reglas de seguros determinan las condiciones generales y el procedimiento para la ejecución del seguro, las mismas son aceptadas y aprobadas por el asegurador o la asociación de aseguradores de forma independiente de conformidad con:

1) con la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa";

2) del cap. 48 del Código Civil de la Federación Rusa, que regula la relación entre el asegurador y el asegurado que surgió como resultado de la ejecución de un contrato de seguro.

Las reglas del seguro contienen las siguientes disposiciones:

1) sobre sujetos de seguros, objetos de seguros;

2) sobre eventos asegurados;

3) sobre riesgos de seguros;

4) sobre el procedimiento para determinar la suma asegurada, la tasa de seguro, la prima de seguro (primas de seguro);

5) sobre el procedimiento para celebrar, ejecutar y rescindir los contratos de seguro;

6) sobre los derechos y obligaciones de las partes;

7) en la determinación del monto de la pérdida o daño;

8) sobre el procedimiento para determinar el pago del seguro;

9) sobre casos de negativa en el pago del seguro, etc.

Característica del seguro obligatorio. es imputación

obligaciones para personas físicas o jurídicas (aseguradores) por parte de las leyes federales, que consiste en la obligación de celebrar un contrato de seguro. La peculiaridad de tales seguros es también que sólo las leyes federales tienen derecho a imputar la obligación de asegurar. Las condiciones y el procedimiento para la implementación del seguro obligatorio están determinados por las leyes federales sobre tipos específicos de seguro obligatorio. Sin embargo, la ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" también se aplica a las relaciones sobre seguros obligatorios en términos de establecer el marco legal para regular las relaciones de seguros.

La ley federal sobre un tipo específico de seguro obligatorio debe contener disposiciones que definan:

1) sujetos del seguro;

2) objetos sujetos a seguro;

3) una lista de eventos asegurados;

4) el monto mínimo de la suma asegurada o el procedimiento para su determinación;

5) el monto, estructura o procedimiento para la determinación de la tarifa del seguro;

6) el plazo y procedimiento para el pago de la prima del seguro (aportes al seguro);

7) período de validez del contrato de seguro;

8) el procedimiento para determinar el monto del pago del seguro;

9) control sobre la ejecución del seguro;

10) consecuencias del incumplimiento o cumplimiento indebido de las obligaciones por parte de los sujetos de seguros;

11) otras disposiciones.

Actualmente, en el campo del seguro obligatorio, existen leyes que prevén:

1) seguro obligatorio;

2) seguro estatal obligatorio;

3) seguro médico obligatorio;

4) seguro ambiental obligatorio;

5) seguro de pensión obligatorio.

El asegurador está autorizado para realizar seguro voluntario y obligatorio sólo cuando recibe la licencia correspondiente. Al mismo tiempo, para las aseguradoras, de conformidad con el art. 927 del Código Civil de la Federación Rusa, la conclusión de contratos de seguro en los términos propuestos por el asegurado no es obligatoria (excepto para el seguro personal). Dado que el contrato de seguro personal es un contrato público, el asegurador no tiene derecho a negarse a celebrarlo. Acuerdo público según el art. 426 del Código Civil de la Federación de Rusia reconoce un acuerdo celebrado por una organización comercial y que establece sus obligaciones de vender bienes, realizar trabajos o prestar servicios que dicha organización, por la naturaleza de sus actividades, debe llevar a cabo en relación con todos los que se aplica a ella. Las causas legales para negarse a celebrar un contrato de seguro personal pueden ser únicamente aquellos casos en que el asegurador no tenga una licencia para este tipo de seguro o cuando el límite de responsabilidad para un riesgo (la relación entre sus propios fondos y la suma asegurada) no no permitirle asumir la obligación de pagar la suma asegurada requerida (cláusula 1, artículo 27 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). Un asegurador que tiene una licencia para llevar a cabo un seguro voluntario, pero no tiene una licencia para el mismo tipo de seguro obligatorio, está obligado a obtener una licencia separada para este seguro obligatorio, de lo contrario no tiene derecho a celebrar un contrato de seguro obligatorio. .

El estado controla las actividades de seguros en Rusia ejerciendo la supervisión estatal de seguros. El Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa (Minfin de la Federación Rusa) es un organismo ejecutivo federal que resuelve numerosas tareas estatales, como la planificación presupuestaria, la redacción del presupuesto federal, la realización del control financiero estatal y muchas otras, y también es un organismo de supervisión estatal sobre las actividades de seguros. Persigue una política financiera, presupuestaria, fiscal y monetaria unificada en el campo de los seguros en la Federación Rusa, y también coordina las actividades en esta área de otros órganos ejecutivos federales. El Ministerio de Hacienda de la Federación Rusa actúa sobre la base de la Constitución de la Federación Rusa, las leyes constitucionales federales, las leyes federales, los decretos y órdenes del Presidente de la Federación Rusa, las resoluciones y órdenes del Gobierno de la Federación Rusa, como así como sobre la base del Decreto del Gobierno de la Federación Rusa de fecha 30 de junio de 2004 No. 329 "Sobre el Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa". El Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia está a cargo del Servicio Federal de Supervisión de Seguros, que ejerce control y supervisión sobre el cumplimiento de la legislación de seguros por parte de los sujetos del negocio de seguros. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros se guía en sus actividades por la Constitución de la Federación Rusa, las leyes constitucionales federales, las leyes federales, las leyes del Presidente y el Gobierno de la Federación Rusa, los tratados internacionales de la Federación Rusa, las leyes del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia, así como el Reglamento sobre el Servicio Federal de Supervisión de Seguros, aprobado por el Decreto del Gobierno de la Federación de Rusia del 30 de junio de 2004 No. 330.

El Servicio Federal de Supervisión de Seguros es una entidad legal, tiene un sello que representa el Emblema Estatal de la Federación Rusa y con su nombre, otros sellos, estampillas y formularios estándar, así como cuentas abiertas de acuerdo con la legislación de la Federación Rusa. Ubicación del Servicio Federal de Supervisión de Seguros - Moscú. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros lleva a cabo sus actividades directamente y a través de sus órganos territoriales en cooperación con otras autoridades ejecutivas federales, autoridades ejecutivas de las entidades constitutivas de la Federación Rusa, gobiernos locales, asociaciones públicas y otras organizaciones.

El Servicio Federal de Supervisión de Seguros está encabezado por un jefe designado y destituido por el Gobierno de la Federación Rusa a propuesta del Ministro de Finanzas de la Federación Rusa. El titular del Servicio de Supervisión Federal de Seguros será personalmente responsable del cumplimiento de las funciones asignadas al Servicio de Supervisión Federal de Seguros. El jefe del Servicio Federal de Supervisión de Seguros tiene diputados designados y destituidos por el Ministro de Finanzas de la Federación Rusa a propuesta del jefe del Servicio Federal de Supervisión de Seguros. El número de jefes adjuntos del Servicio Federal de Supervisión de Seguros lo establece el Gobierno de la Federación Rusa.

Las facultades del Servicio de Supervisión Federal de Seguros consisten en una lista bastante larga de actividades.

El Servicio de Supervisión Federal de Seguros ejerce el control y vigilancia de:

1) para la observancia por parte de los sujetos del negocio de seguros de la legislación de seguros, incluso mediante la realización de inspecciones de sus actividades en el terreno;

2) para que otras personas jurídicas y naturales cumplan con los requisitos de la legislación de seguros de competencia del Servicio Federal de Supervisión de Seguros;

3) para la presentación por parte de los sujetos del negocio de seguros, respecto de los cuales se haya tomado la decisión de revocar las licencias, información sobre la terminación de sus actividades o liquidación;

4) por la confiabilidad de los informes presentados por los sujetos del negocio de seguros;

5) asegurar por los aseguradores su estabilidad financiera y solvencia en cuanto a la formación de reservas de seguros, la composición y estructura de los activos aceptados para cubrir las reservas de seguros, las cuotas de reaseguros, la relación estándar de los fondos propios del asegurador y las obligaciones asumidas;

6) la composición y estructura de los activos aceptados para cubrir los fondos propios del asegurador;

7) para la emisión de garantías bancarias por parte de las aseguradoras;

8) para el cumplimiento por parte de las organizaciones de seguros de los requisitos de la legislación de la Federación Rusa sobre la lucha contra la legalización (lavado) de ganancias del crimen y el financiamiento del terrorismo en la parte relacionada con la competencia del Servicio Federal de Supervisión de Seguros.

Son también atribuciones del Servicio de Supervisión Federal de Seguros:

1) al decidir sobre la expedición o denegación de la expedición, anulación, restricción, suspensión, renovación y revocación de licencias a sujetos del negocio de seguros, con excepción de los actuarios de seguros;

2) en la obligación de realizar atestación de actuarios de seguros;

3) mantenido por el Registro Estatal Unificado de Entidades Comerciales de Seguros y el Registro de Asociaciones de Entidades Comerciales de Seguros.

La lista de facultades del Servicio de Supervisión Federal de Seguros no termina ahí. Servicio de Supervisión Federal de Seguros autorizado:

1) recibir, procesar y analizar informes y demás información presentada por las entidades comerciales de seguros;

2) emitir, de conformidad con la legislación de la Federación Rusa, instrucciones a los sujetos del negocio de seguros en caso de violaciones de la legislación de seguros por parte de ellos;

3) solicitar en los casos previstos por la ley al tribunal con reclamos para la liquidación del sujeto del negocio de seguros - una persona jurídica o para la terminación del sujeto del negocio de seguros - una actividad individual como empresario individual;

4) generalizar la práctica de la supervisión de seguros, desarrollar y presentar, de acuerdo con el procedimiento establecido, propuestas para mejorar la legislación de seguros que rige la implementación de la supervisión de seguros;

5) calcular el monto (cuota) de participación de capital extranjero en el capital autorizado de las compañías de seguros y emitir permisos para aumentar el tamaño del capital autorizado de las compañías de seguros a expensas de los inversionistas extranjeros, para realizar transacciones con la participación de inversionistas extranjeros sobre la enajenación de acciones (participaciones en el capital autorizado) de compañías de seguros, para abrir oficinas de representación de seguros, reaseguros, corretaje y otras organizaciones extranjeras que operan en el campo de las actividades de seguros (negocio de seguros), así como para abrir sucursales de aseguradores con inversiones extranjeras;

6) consentir la sustitución del asegurador en los contratos de seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos;

7) publicar en la prensa materiales de información sobre la práctica de aplicación de la ley en el campo de actividad establecido, materiales de referencia y otros sobre temas de competencia del Servicio Federal de Supervisión de Seguros, así como el Registro Estatal Unificado de Entidades Comerciales de Seguros, el registro de asociaciones de entidades comerciales de seguros, información sobre suspensión, restricción, renovación o revocación de una licencia (exclusión de información sobre sujetos del negocio de seguros del Registro Estatal Unificado de sujetos del negocio de seguros);

8) ejercer las funciones de administrador principal y receptor de los fondos del presupuesto federal previstos para el mantenimiento del Servicio y el cumplimiento de las funciones que le son asignadas;

9) garantizar, dentro de su competencia, la protección de la información que constituya secreto de Estado;

10) organizar la recepción de ciudadanos, garantizar la consideración oportuna y completa de las apelaciones de los ciudadanos, tomar decisiones sobre ellas y enviar respuestas a los solicitantes de acuerdo con la legislación de la Federación Rusa;

11) proporcionar capacitación en movilización para el Servicio de Supervisión Federal de Seguros;

12) organizar la formación profesional de los empleados del aparato del Servicio, su reciclaje, formación avanzada y pasantías;

13) llevar a cabo, de conformidad con la legislación de la Federación Rusa, trabajos de adquisición, almacenamiento, contabilidad y uso de documentos de archivo formados en el curso de las actividades del Servicio Federal de Supervisión de Seguros;

14) interactuar de acuerdo con el procedimiento establecido con autoridades públicas de estados extranjeros y organizaciones internacionales en el campo de actividad establecido;

15) representar a la Federación Rusa en nombre del Gobierno de la Federación Rusa en organizaciones internacionales sobre temas de supervisión de seguros, participar de la manera prescrita en las actividades de organizaciones internacionales en el campo de la supervisión de seguros;

16) participar de la manera prescrita en el desarrollo e implementación de programas de cooperación internacional, preparación de proyectos de actos legales regulatorios y tratados internacionales de la Federación Rusa sobre temas de supervisión de seguros;

17) realizar concursos de acuerdo con el procedimiento establecido y celebrar contratos estatales para realizar pedidos para el suministro de bienes, la realización de trabajos, la prestación de servicios para las necesidades del Servicio, así como para la realización de trabajos de investigación para las necesidades estatales en el campo de actividad establecido;

18) realizar otras funciones en el campo de actividad establecido, si dichas funciones están previstas por leyes federales, actos legales reglamentarios del Presidente de la Federación Rusa o el Gobierno de la Federación Rusa.

Clasificación de los tipos de seguros, de acuerdo con el cual los tipos de seguro se indican en la licencia emitida al asegurador, se da en el art. 32.9 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa":

1) seguro de vida en caso de muerte, supervivencia hasta cierta edad o período, o la ocurrencia de otro evento;

2) seguro de pensión;

3) seguro de vida con la condición de pagos periódicos del seguro (alquileres, anualidades) y (o) con la participación del asegurado en los ingresos de inversión del asegurador;

4) seguro de accidentes y enfermedades;

5) seguro médico;

6) seguro de medios de transporte terrestre (con excepción de los medios de transporte ferroviario);

7) seguro de vehículos ferroviarios;

8) seguro de transporte aéreo;

9) seguro de medios de transporte acuático;

10) seguro de carga;

11) seguros agrícolas (seguros de cosechas, cultivos agrícolas, plantaciones perennes, animales);

12) seguros de propiedad de personas jurídicas, con excepción de vehículos y seguros agrícolas;

13) seguros de propiedad de los ciudadanos, con excepción de los vehículos;

14) seguro de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos automotores;

15) seguro de responsabilidad civil de los propietarios de transporte aéreo;

16) seguro de responsabilidad civil de propietarios de instalaciones de transporte acuático;

17) seguro de responsabilidad civil de propietarios de vehículos ferroviarios;

18) seguro de responsabilidad civil de organizaciones que operan instalaciones peligrosas;

19) seguro de responsabilidad civil por causar daños por defectos en bienes, obras, servicios;

20) seguro de responsabilidad civil por causar daños a terceros;

21) seguro de responsabilidad civil por incumplimiento o cumplimiento indebido de las obligaciones del contrato;

22) seguro de riesgo empresarial;

23) seguro de riesgos financieros.

Los objetos de seguro indicados en la clasificación son ampliamente utilizados en la práctica de las compañías de seguros como objetos de seguro voluntario, y muchos de ellos son a la vez objeto de seguro obligatorio. Por ejemplo, el seguro de accidentes para ciudadanos que quieren asegurarse una protección monetaria en caso de un accidente imprevisto es un tipo de seguro voluntario. Al mismo tiempo, este tipo de seguro es obligatorio para los empleadores en virtud de la Ley Federal del 24 de julio de 1998 No. 125-FZ "Sobre el Seguro Social Obligatorio contra Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales".

Los tipos de seguros se dividen en dos grupos: seguros personales y seguros patrimoniales, incluyendo seguro de responsabilidad civil y seguro de riesgo empresarial. La Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" define las siguientes listas:

1) objetos de seguros personales, relacionado:

a) con la supervivencia de los ciudadanos hasta cierta edad o período, la muerte, el inicio de otros eventos en la vida de los ciudadanos (seguro de vida) (inciso 1, inciso 1, artículo 4);

b) causar daño a la vida, salud de los ciudadanos, brindándoles servicios médicos (seguro contra accidentes y enfermedades, seguro médico) (inciso 2, inciso 1, artículo 4);

2) Objetos de seguros patrimoniales, relacionado:

a) con la posesión, uso y disposición de bienes (seguro de propiedad) (inciso 1, inciso 2, artículo 4);

b) con objetos de seguro de responsabilidad (inciso 2, inciso 2, artículo 4);

c) con la realización de actividades empresariales (seguro de riesgos empresariales) (inciso 3, inciso 2, artículo 4).

Código Civil de la Federación Rusa - la ley que regula las relaciones contractuales, previendo también los contratos de seguros de bienes (Art. 929), los contratos de seguros personales (Art. 934), los contratos de seguros de responsabilidad (Art. 931, 932), los seguros de riesgos empresariales (Art. 933).

La Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" (Artículo 4) establece que los seguros (con la excepción del reaseguro) de los intereses de las personas jurídicas, así como las personas físicas, residentes de la Federación Rusa, se lleva a cabo en el territorio de la Federación Rusa, que solo puede ser realizado por aseguradores que tienen licencias, recibidas en la forma prescrita.

Licencia - este es un permiso especial para llevar a cabo un tipo específico de actividad sujeto al cumplimiento obligatorio de los requisitos y condiciones de la licencia, emitido por la autoridad que otorga la licencia a una persona jurídica o empresario individual.

la concesión de licencias - estas son actividades relacionadas con la presentación de licencias, reemisión de documentos que confirman la disponibilidad de licencias, suspensión y renovación de licencias, cancelación de licencias y control de las autoridades otorgantes sobre el cumplimiento por parte de los licenciatarios en la implementación de actividades autorizadas con la licencia correspondiente requisitos y condiciones.

El Servicio Federal de Supervisión de Seguros emite licencias para tipos de actividades de seguros como seguros, reaseguros, seguros mutuos, corretaje de seguros de conformidad con el art. 32 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". Y el licenciamiento de las actividades de las organizaciones médicas aseguradoras que realizan el seguro médico obligatorio se lleva a cabo por el Servicio de Supervisión Federal de Seguros de conformidad con las Reglas para el Licenciamiento de las Actividades de las Organizaciones Médicas Aseguradoras que realizan el seguro médico obligatorio, aprobadas por Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 29 de marzo de 1994 No. 251. (Las reglas para otorgar licencias a las actividades de las organizaciones médicas de seguros se analizan en detalle en la conferencia "Seguro médico obligatorio").

El procedimiento para autorizar las actividades de los sujetos del negocio de seguros de conformidad con el art. 32 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" es el siguiente. Una licencia se puede expedir sin limitación de su período de validez o por un cierto período de tiempo (licencia temporal).

Se puede emitir una licencia temporal por un período de:

1) especificado en la solicitud del solicitante de la licencia, pero no más de 3 años;

2) de 1 a 3 años en ausencia de información que permita evaluar de manera confiable los riesgos de seguro previstos por las reglas de seguro presentadas durante la licencia, así como en los casos establecidos por la legislación de seguros.

El período de validez de una licencia temporal podrá prorrogarse a petición del solicitante de la licencia, salvo disposición en contrario de la legislación de seguros. Se podrá denegar la prórroga del plazo de una licencia temporal si, durante el período de su vigencia, se constatan infracciones a la legislación de seguros por parte del solicitante de la licencia, que no han sido subsanadas dentro del plazo prescrito.

Se emiten licencias Servicio Federal de Supervisión de Seguros sobre la base de una solicitud y documentos presentados por el solicitante de la licencia al Servicio Federal de Supervisión de Seguros. Los documentos presentados por los sujetos del negocio de seguros a la autoridad supervisora ​​de seguros deben estar redactados en ruso. El solicitante de la licencia es responsable de la exactitud de la información proporcionada en estos documentos. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros tiene derecho a verificar la información recibida mediante el envío de solicitudes por escrito a las organizaciones para el suministro (dentro de su competencia) de información relacionada con los documentos presentados por el solicitante de la licencia de conformidad con la legislación de la Federación Rusa. La lista de documentos necesarios para la obtención de licencias es exhaustiva y se presenta en el art. 32 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". Una vez presentados todos los documentos a que se refiere este artículo en la debida forma, la autoridad de control de seguros notificará por escrito al solicitante de la licencia la aceptación de los documentos. Luego, dentro de un período que no exceda los 60 días a partir de la fecha de recepción de todos los documentos necesarios, el Servicio Federal de Supervisión de Seguros está obligado a tomar una decisión sobre la emisión de una licencia o la denegación de la misma. La autoridad de control de seguros está obligada a notificar al solicitante de la licencia la adopción de la decisión dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha de la decisión.

Los solicitantes de licencia que solicitan una licencia por primera vez presentan al Servicio Federal de Supervisión de Seguros los documentos especificado en el apartado 2 del art. 32 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa":

1) una solicitud de licencia (los requisitos para el documento son establecidos por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros);

2) documentos constitutivos del solicitante de la licencia (presentados en forma de copias notariadas);

3) un documento sobre el registro estatal del solicitante de la licencia como persona jurídica (presentado en forma de copias notariadas);

4) acta de la reunión de fundadores sobre la aprobación de los documentos constitutivos del solicitante de la licencia y la aprobación del cargo del órgano ejecutivo único, jefe (gerentes) del órgano ejecutivo colegiado del solicitante de la licencia;

5) información sobre la composición de los accionistas (participantes) (los requisitos para el documento son establecidos por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros);

6) documentos que confirmen el pago del capital autorizado en su totalidad (presentados en forma de copias notariadas);

7) documentos sobre el registro estatal de personas jurídicas que son fundadores de una entidad de seguros, un informe de auditoría sobre la confiabilidad de sus estados financieros para el último período de información, si se proporciona una auditoría obligatoria para dichas entidades (presentado en forma de copias notariadas );

8) información sobre el órgano ejecutivo único, el jefe (jefes) del órgano ejecutivo colegiado, el contador jefe, el jefe de la comisión de auditoría (auditor) del solicitante de la licencia (los requisitos para el documento son establecidos por la Supervisión Federal de Seguros Servicio);

9) información sobre el actuario de seguros (los requisitos para el documento son establecidos por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros);

10) Reglas de seguros para los tipos de seguros previstos en esta Ley, con ejemplos de los documentos utilizados. El Servicio de Supervisión Federal de Seguros recomienda que los solicitantes de una licencia indiquen en su solicitud el tipo de seguro de acuerdo con la clasificación de tipos de seguros y el nombre de las reglas de seguros relacionadas con estos tipos de seguros;

11) cálculos de tarifas de seguros con la aplicación del método de cálculo actuarial utilizado e indicación de la fuente de los datos iniciales, así como la estructura de tarifas;

12) regulación sobre la formación de reservas de seguros;

13) justificación económica para la implementación de tipos de seguros (los requisitos para el documento son establecidos por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros).

Habiendo recibido una licencia, el solicitante de la licencia se convierte en asegurador. Si el asegurador necesita obtener licencias para tipos adicionales de seguro voluntario y (o) obligatorio, seguro mutuo, entonces en este caso no presenta a la autoridad de supervisión de seguros la lista completa de los documentos anteriores, sino solo los documentos previstos en subpárrafo 1, 10-13. Los solicitantes de licencias de reaseguro no están sujetos al inciso. 9 y 10 (en cuanto a la presentación de las reglas de seguros por tipo de seguro), así como el sub. 11 (excepto para muestras de documentos utilizados para reaseguro).

Una característica de obtener una licencia del Servicio Federal de Supervisión de Seguros solicitantes de licencias que son subsidiarias en relación con inversionistas extranjeros (organizaciones principales) o que tengan una participación de inversionistas extranjeros en su capital autorizado de más del 49%, es que además de los documentos especificados en el sub. 1-13, deben presentar otro documento. Este documento es el consentimiento por escrito del organismo competente para la supervisión de las actividades de seguros del país anfitrión de inversores extranjeros a la participación de inversores extranjeros en el capital autorizado de las organizaciones de seguros establecidas en el territorio de la Federación Rusa. O dicho solicitante notifica al Servicio Federal de Supervisión de Seguros que no existe ningún requisito para tener dicho permiso en el país de residencia de los inversionistas extranjeros.

Para obtener una licencia para realizar actividades de corretaje de seguros el solicitante de la licencia presenta ante la autoridad de control de seguros (Servicio Federal de Supervisión de Seguros):

1) una solicitud de licencia;

2) un documento sobre el registro estatal del solicitante de la licencia como persona jurídica o empresario individual (presentado en forma de copias notariadas);

3) documentos constitutivos de un solicitante de licencia - una entidad legal (presentados en forma de copias notariadas);

4) muestras de contratos necesarios para la implementación de actividades de corretaje de seguros (los requisitos para el documento son establecidos por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros);

5) documentos que confirman las calificaciones de los empleados de un corredor de seguros y las calificaciones de un corredor de seguros: un empresario individual.

La Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" impone calificaciones y otros requisitos a los funcionarios que trabajan para las aseguradoras (Artículo 32.1). Líderes (incluido el órgano ejecutivo único) del sujeto del negocio de seguros: una persona jurídica o un empresario individual que sea el sujeto del negocio de seguros debe tener una educación económica o financiera superior, confirmada por un documento de educación económica o financiera superior reconocida en la Federación Rusa, así como experiencia laboral en el campo del negocio de seguros y (o) finanzas durante al menos 2 años.

Contador jefe de un asegurador o un corredor de seguros debe tener una educación económica o financiera superior, confirmada por un documento de educación económica o financiera superior reconocido en la Federación Rusa, así como al menos 2 años de experiencia laboral en la especialidad en un seguro, reaseguro empresa y (u) organización de corretaje registrada en el territorio RF.

actuario de seguros debe tener una educación matemática (técnica) o económica superior, confirmada por un documento de educación matemática (técnica) o económica superior reconocida en la Federación Rusa, así como un certificado de calificación que confirme el conocimiento en el campo de los cálculos actuariales. Los jefes (incluido el único órgano ejecutivo) y el contador jefe del sujeto del negocio de seguros: una entidad legal debe residir permanentemente en el territorio de la Federación Rusa.

En el caso del Servicio de Supervisión Federal de Seguros decisiones de concesión de licencias al asegurador se le cobra una tarifa al presupuesto federal por un monto de 4 mil rublos (Artículo 32.2 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). Para la emisión de una licencia duplicada, reemplazo de una licencia, se cobra una tarifa de mil rublos. El asegurador paga la tarifa después de que se toma la decisión de emitir una licencia, y solo entonces se emite una licencia en la forma prescrita. Al recibir una licencia, se devuelve al asegurador una copia de las reglas de seguros y las estructuras tarifarias con la marca del Servicio Federal de Supervisión de Seguros. No se expiden otros documentos ni copias de los mismos. En caso de denegación de la expedición de una licencia, el Servicio de Supervisión Federal de Seguros informa por escrito a la aseguradora indicando los motivos de la denegación, los documentos no son devueltos. Motivos de denegación solicitante de la licencia en la emisión de una licencia se enumeran en el art. 32.3 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa":

1) el uso por parte del solicitante de la licencia - una persona jurídica que ha solicitado una licencia a la autoridad de control de seguros, de un nombre completo o abreviado (razón social) que repite parcial o completamente el nombre de una entidad comercial de seguros, cuya información está inscrita en el Registro Estatal Unificado de Entidades Empresariales de Seguros. Esta disposición no se aplica a las empresas subsidiarias y dependientes de los sujetos del negocio de seguros - personas jurídicas;

2) el solicitante de la licencia tiene, a partir de la fecha de presentación de una solicitud para la implementación de tipos adicionales de seguro voluntario y (u) obligatorio, seguro mutuo de una violación no corregida de la legislación de seguros;

3) incumplimiento de los documentos presentados por el solicitante de la licencia para obtener una licencia con los requisitos de esta Ley y los actos legales reglamentarios del organismo de supervisión de seguros;

4) incumplimiento de los documentos constitutivos con los requisitos de la legislación de la Federación Rusa;

5) la presencia de información no confiable en los documentos presentados por el solicitante de la licencia;

6) que los gerentes (incluido el órgano ejecutivo único) o el contador jefe del solicitante de la licencia tengan una condena inexpugnable o pendiente;

7) incumplimiento por parte de los aseguradores de asegurar su estabilidad financiera y solvencia de conformidad con los actos jurídicos reglamentarios del organismo de supervisión de seguros;

8) la existencia de una orden incumplida de la autoridad de control de seguros;

9) insolvencia (quiebra) (incluida la quiebra premeditada o ficticia) del sujeto del negocio de seguros: una persona jurídica por culpa del fundador del solicitante de la licencia.

La decisión del Servicio Federal de Supervisión de Seguros de negarse a emitir una licencia se envía por escrito al solicitante de la licencia dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha de dicha decisión, indicando los motivos de la negativa. La decisión de denegar la expedición de una licencia deberá contener las causales de denegación con referencia obligatoria a las infracciones cometidas y deberá dictarse a más tardar en el plazo que establezca la Ley. La decisión de denegar la expedición de una licencia se envía al solicitante de la licencia con una notificación de entrega de dicha decisión.

El asegurador tiene derecho a apelar contra las acciones del Servicio Federal de Supervisión de Seguros de acuerdo con el procedimiento establecido por la legislación de la Federación Rusa. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros publica datos mensuales sobre las aseguradoras a las que se les han otorgado licencias para realizar actividades de seguros, indicando el nombre de la aseguradora, domicilio legal, fecha de emisión de la licencia, número de licencia, tipos de actividades de seguros permitidas por la licencia. De conformidad con la cláusula 4.6 de las Condiciones de Licencia, cuando se realicen cambios en los documentos en virtud de los cuales se tomó la decisión de otorgar una licencia, las aseguradoras están obligadas a notificarlo al Servicio Federal de Supervisión de Seguros en el plazo de un mes, presentando los documentos de respaldo. .

La licencia se expide en la forma prescrita y contiene los siguientes detalles:

1) el nombre del asegurador titular de la licencia, su domicilio legal;

2) el nombre de la industria, forma de conducta y tipo (tipos) de actividad aseguradora, indicando en el anexo el tipo (tipos) de seguro a que tiene derecho el asegurador;

3) el territorio en el que tiene derecho a realizar este tipo (tipos) de actividades de seguros;

4) número de licencia y fecha de emisión;

5) firma del titular (o subjefe) y sello oficial del Servicio de Supervisión Federal de Seguros;

6) número de registro según el Registro Estatal de Aseguradores.

La licencia para realizar actividades de seguros no tiene limitación en cuanto al plazo de vigencia, salvo que se establezca expresamente en el momento de su expedición.

Las licencias se expiden de forma voluntaria y obligatoria:

1) seguro personal;

2) seguro de propiedad;

3) seguro de responsabilidad civil;

4) reaseguro, si el objeto de la actividad del asegurador es exclusivamente reaseguro por tipo de actividad aseguradora.

La licencia se expide para cada tipo de riesgos de seguros incluidos en el objeto de la actividad aseguradora. Entonces, si el asegurador tiene la intención de tratar con el objeto del seguro "seguro personal", es decir, un seguro de vida, entonces lo declara al Servicio Federal de Supervisión de Seguros y recibe una licencia para el derecho a realizar seguros de vida.

Si posteriormente el asegurador decide contratar un seguro de accidentes y salud, que está incluido en el mismo objeto de seguro "seguro personal", entonces nuevamente está obligado a ocuparse del procedimiento para obtener una licencia que se emitirá para el seguro de accidentes y salud. Y así cada vez: decide contratar un seguro de medios de transporte terrestre, luego obtener una licencia para el seguro de medios de transporte terrestre, etc. Servicio de Supervisión de una licencia, inmediatamente declaran sobre varios objetos de seguros y tipos de riesgos de seguros. En este caso, se pueden indicar varios objetos de seguro en un formulario de licencia a la vez.

Cuando aparecen nuevos tipos de seguros, la aseguradora solicita licencias una y otra vez. En las compañías de seguros modernas, puede ver una pila de licencias, cada una de las cuales puede contener uno o varios nombres de objetos de seguros. Si consideramos el seguro voluntario y obligatorio, entonces para el mismo objeto del seguro, que es el objeto de, por ejemplo, el seguro voluntario, para el cual el asegurador ya tiene una licencia, es necesario obtener una licencia por separado si el mismo objeto se vuelve objeto del seguro obligatorio.

Esto sucedió en gran número en 2003, cuando muchas compañías de seguros con licencia para el seguro voluntario de responsabilidad civil de los propietarios de automóviles se apresuraron a Rosgosstrakh con solicitudes para el derecho a llevar a cabo la "autociudadanía" obligatoria.

Los aseguradores cuyo objeto de actividad sea exclusivamente el reaseguro presentan todos los documentos anteriores, excepto los documentos sobre justificación económica, reglas para tipos de seguros, cálculo de tarifas de seguros.

Los aseguradores que ya hayan recibido licencias del Servicio Federal de Supervisión de Seguros de acuerdo con el procedimiento establecido, pero hayan solicitado licencias para nuevos tipos de actividades de seguros, no están obligados a presentar:

1) documentos constitutivos;

2) documentos que confirmen el pago del capital autorizado (certificado bancario, actos de aceptación y transferencia de propiedad, otros documentos);

3) regulación sobre el procedimiento para la formación y uso de las reservas de seguros (en la justificación económica de la actividad aseguradora);

4) información sobre el jefe y sus adjuntos.

El hecho de que una licencia haya sido emitida por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros no significa que haya sido otorgada al asegurador de una vez por todas. El Servicio de Supervisión Federal de Seguros podrá posteriormente revocar la licencia, restringir o suspender la licencia, o renovarla.

Cancelación de una licencia (Artículo 32.4 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa") o la decisión de emitir una licencia se cancela en los siguientes casos:

1) incumplimiento por parte del solicitante de la licencia de tomar medidas para obtener una licencia dentro de los 2 meses a partir de la fecha de notificación de la emisión de una licencia;

2) establecimiento previo a la emisión de una licencia del hecho de que el solicitante de la licencia presentó información falsa.

Restricción o suspensión de la licencia (Artículo 32.6 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa") puede ser llevado a cabo por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros en caso de una violación de la legislación de seguros por parte del asegurador. Limitación de acción licencia significa la prohibición de la implementación de ciertos tipos de seguros, seguros mutuos y reaseguros. Suspensión licencia significa:

1) prohibición de la implementación de todo tipo de seguros, seguros mutuos y reaseguros, para aseguradores;

2) suspensión de actividades para las cuales se haya emitido una licencia - para corredores de seguros.

La vigencia de la licencia se limita o suspende a partir de la fecha de publicación en la prensa, determinada por la autoridad de control de seguros, de la decisión de restringir o suspender la licencia. Si el Servicio de Supervisión Federal de Seguros decide limitar o suspender la licencia, le da una orden al asegurador para eliminar la infracción. La prescripción se envía al asegurador y, si es necesario, se envía una copia de la prescripción a las autoridades ejecutivas correspondientes.

La orden se da en los siguientes casos:

1) la realización por parte del sujeto del negocio de seguros de actividades prohibidas por la ley, así como actividades en violación de las condiciones establecidas para la expedición de una licencia;

2) incumplimiento por parte del asegurador de la legislación de seguros con respecto a la formación y colocación de reservas de seguros, otros fondos que garantizan la ejecución de los pagos de seguros;

3) incumplimiento por parte del asegurador de los requisitos establecidos para asegurar la relación normativa de activos y pasivos asumidos, otros requisitos establecidos para asegurar la estabilidad financiera y solvencia;

4) violación por parte del sujeto del negocio de seguros de los requisitos establecidos para la presentación de los informes establecidos al órgano de supervisión de seguros y (o) su órgano territorial;

5) la no presentación por el sujeto del negocio de seguros en el plazo establecido de los documentos solicitados en el procedimiento para el ejercicio de la supervisión de seguros de competencia del órgano de supervisión de seguros;

6) establecer el hecho de que el sujeto del negocio de seguros ha presentado información incompleta y (o) inexacta a la autoridad de control de seguros y (o) su autoridad territorial;

7) no presentación por parte del sujeto del negocio de seguros dentro del plazo establecido a la autoridad de control de seguros de información sobre cambios y adiciones hechas a los documentos (con el anexo de documentos que confirmen tales cambios y adiciones).

El asegurador debe presentar documentos que confirmen la eliminación de las violaciones identificadas a la autoridad de control de seguros dentro del plazo especificado en la orden. La presentación de tales documentos por parte del asegurador es la base para declarar cumplida la orden. Estos documentos deben ser revisados ​​por el Servicio de Supervisión Federal de Seguros dentro de los 30 días siguientes a la fecha de recepción de todos los documentos que confirmen el cumplimiento total de la orden. El sujeto del negocio de seguros deberá ser informado sobre el retiro de la orden dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha de tal decisión. El posterior establecimiento de que el sujeto del negocio de seguros presentó documentos que contenían información falsa, es la base para reconocer como incumplida la instrucción anterior. En caso de no ejecución de la orden en forma o dentro del plazo establecido, así como en caso de elusión del sujeto del negocio de seguros de recibir la orden, se limita o suspende la vigencia de la licencia de acuerdo con el procedimiento establecido. por la autoridad de control de seguros.

Renovación de licencia llevado a cabo por el Servicio de Supervisión Federal de Seguros en el caso de que el asegurador, ejecutando la orden, elimine las violaciones identificadas dentro del plazo prescrito y en su totalidad. La renovación de la licencia significa la restauración del derecho del sujeto del negocio de seguros a realizar actividades (Artículo 32.7 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). La decisión de renovar la licencia entrará en vigor a partir de la fecha de su adopción y se pondrá en conocimiento del sujeto del negocio de seguros y otras partes interesadas dentro de los 15 días siguientes a la fecha de tal decisión. La decisión de renovar la licencia se publicará en los medios impresos que determine la autoridad de control de seguros.

Motivos para rescisión de la aseguradora son su solicitud, decisión judicial, decisión de la autoridad supervisora ​​de seguros de revocar la licencia, incluidas las tomadas a petición del sujeto del negocio de seguros (Artículo 32.8 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en el Federación Rusa").

La decisión del Servicio de Supervisión Federal de Seguros de revocar una licencia se toma si el asegurador no elimina las violaciones a la legislación de seguros dentro del plazo establecido que sirvió de base para limitar o suspender la licencia, así como si el sujeto del seguro el negocio no ha comenzado a realizar actividades dentro de los 12 meses siguientes a la fecha de recepción de la licencia o no la ejerce durante el ejercicio económico; en los demás casos previstos por la ley federal. La decisión del Servicio Federal de Supervisión de Seguros de revocar una licencia también se toma por iniciativa del sujeto del negocio de seguros, sobre la base de su solicitud por escrito sobre la negativa a realizar las actividades previstas en la licencia. La decisión del Servicio de Supervisión Federal de Seguros de revocar una licencia está sujeta a la publicación en el órgano de prensa que determine el organismo de supervisión de seguros dentro de los 10 días hábiles siguientes a la fecha de tal decisión y se hace efectiva a partir de la fecha de su publicación, salvo disposición en contrario. por ley federal. La decisión del Servicio de Supervisión Federal de Seguros de revocar la licencia deberá ser enviada por escrito al sujeto del negocio de seguros dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha en que dicha decisión entre en vigor, indicando las razones por las cuales se revoca la licencia. Se envía una copia de la decisión de revocación de la licencia a la autoridad ejecutiva correspondiente de conformidad con la legislación de la Federación Rusa.

A partir de la entrada en vigencia de la resolución del Servicio Federal de Supervisión de Seguros de revocar la licencia, el sujeto del negocio de seguros no tendrá derecho a:

1) celebrar contratos de seguro, contratos de reaseguro, contratos para la prestación de servicios de corredor de seguros;

2) realizar modificaciones que supongan un incremento de las obligaciones del sujeto del negocio asegurador en los contratos correspondientes.

Antes del vencimiento de 6 meses después de la entrada en vigencia de la decisión del Servicio Federal de Supervisión de Seguros de revocar la licencia El asegurador está obligado (pero hasta el cumplimiento de las obligaciones especificadas, el asegurador presenta trimestralmente informes contables al Servicio Federal de Supervisión de Seguros):

1) tomar una decisión sobre la terminación de las actividades de seguros de conformidad con la legislación de la Federación Rusa;

2) cumplir con las obligaciones derivadas de los contratos de seguro (reaseguro), incluida la realización de pagos de seguros por eventos asegurados que hayan ocurrido;

3) transferir obligaciones asumidas en virtud de contratos de seguro (cartera de seguros) y (o) rescindir contratos de seguro, contratos de reaseguro, contratos de prestación de servicios de corredor de seguros.

En la confirmación del cumplimiento de las obligaciones, el asegurador está obligado a presentar los documentos que acrediten el cumplimiento de las obligaciones antes mencionadas al Servicio de Supervisión Federal de Seguros dentro del plazo mencionado. Estos documentos son:

1) una decisión de terminar el negocio de seguros, adoptada por el órgano de administración del sujeto del negocio de seguros - una persona jurídica autorizada para tomar estas decisiones de acuerdo con los documentos constitutivos, o el sujeto del negocio de seguros, registrado de conformidad con el procedimiento establecido por la legislación de la Federación Rusa como empresario individual;

2) documentos que contengan información sobre la presencia o ausencia por escrito de los requisitos de los asegurados (beneficiarios) para el cumplimiento o terminación anticipada de obligaciones derivadas de contratos de seguro (reaseguro), contratos para la prestación de servicios de corredor de seguros, así como documentos que confirmen la transferencia de obligaciones, aceptadas bajo contratos de seguros (cartera de seguros);

3) estados financieros con una nota de la autoridad fiscal y un informe de auditoría a partir de la próxima fecha de informe antes de la fecha de vencimiento de 6 meses a partir de la fecha de entrada en vigor de la decisión de la autoridad de supervisión de seguros para revocar la licencia;

4) licencia original.

Si el Servicio de Supervisión Federal de Seguros no recibe dichos documentos antes del vencimiento de 6 meses a partir de la fecha de entrada en vigor de su decisión de revocación de la licencia, el Servicio de Supervisión Federal de Seguros está obligado a presentar una demanda ante un tribunal para liquidar el sujeto del negocio de seguros - una persona jurídica o para terminar el sujeto del negocio de seguros - una persona física de actividad como empresario individual.

El asegurador, al terminar sus actividades, también está obligado a realizar las siguientes acciones. El asegurador, dentro del mes siguiente a la fecha de entrada en vigencia de la decisión del Servicio Federal de Supervisión de Seguros de revocar la licencia, está obligado a enviar avisos a los asegurados. Al mismo tiempo, también se reconoce como notificación la publicación de la información especificada en periódicos impresos, la circulación de cada uno de los cuales es de al menos 10 mil ejemplares y que se distribuyen en el territorio donde operan los aseguradores. Las notificaciones deben contener información:

1) por revocación de una licencia;

2) sobre la terminación anticipada de contratos de seguro, contratos de reaseguro;

3) sobre la transmisión de obligaciones asumidas en virtud de contratos de seguro (cartera de seguros), indicando el asegurador al que se puede transferir dicha cartera de seguros.

La transferencia a otro asegurador está sujeta a las obligaciones derivadas de los contratos de seguro, en virtud de los cuales no se liquidan las relaciones de las partes. Esto debe hacerse después de 3 meses a partir de la fecha de entrada en vigor de la decisión del Servicio Federal de Supervisión de Seguros de revocar la licencia. La transferencia de las obligaciones asumidas en virtud de estos contratos (cartera de seguros) se realiza con la anuencia del Servicio de Supervisión Federal de Seguros. El Servicio de Supervisión Federal de Seguros remite por escrito resolución sobre el consentimiento a la transferencia de la cartera de seguros o sobre la negativa a otorgar dicho consentimiento con base en los resultados de la verificación de la solvencia del asegurador que acepta la cartera de seguros, dentro de los 20 días hábiles siguientes a la fecha de presentación de la solicitud de cesión de la cartera de seguros. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros no da su consentimiento para la transferencia de la cartera de seguros si, tras los resultados de una auditoría de la solvencia del asegurador que acepta la cartera de seguros, se establece que el asegurador especificado no tiene suficientes fondos propios, es decir, no cumple los requisitos de solvencia, teniendo en cuenta las nuevas obligaciones asumidas.

Para que las aseguradoras estén garantizadas en el cumplimiento de sus obligaciones en virtud de los contratos de seguro, deben asegurar su estabilidad financiera. En primer lugar, las condiciones para garantizar la estabilidad financiera del asegurador están reguladas por ley (artículo 25 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

Las garantías para asegurar la estabilidad financiera del asegurador son:

1) tasas de seguro económicamente justificadas; reservas de seguros suficientes para cumplir con las obligaciones bajo contratos de seguro, coaseguro, reaseguro, seguro mutuo;

2) fondos propios;

3) reaseguro.

Las reservas de seguros y los fondos propios del asegurador deben estar respaldados por activos que cumplan los requisitos de diversificación, liquidez, recuperabilidad y rentabilidad.

Fondos propios de las aseguradoras (a excepción de las mutuas que aseguran sólo a sus afiliados) incluir:

1) capital autorizado;

2) capital de reserva;

3) capital adicional;

4) utilidades retenidas.

Los aseguradores deben tener un capital autorizado totalmente pagado, cuyo monto no debe ser inferior al monto mínimo de capital autorizado establecido por la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". No se permite la contribución al capital autorizado de fondos prestados y bienes pignorados.

Al llevar a cabo sus actividades, las aseguradoras están obligadas a cumplir con la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" y los actos legales reglamentarios del Servicio Federal de Supervisión de Seguros. condiciones para garantizar la estabilidad financiera en términos de:

1) formación de reservas de seguros;

2) la composición y estructura de los activos aceptados para cubrir las reservas de seguros;

3) cuotas de reaseguro;

4) la relación normativa de los fondos propios del asegurador y las obligaciones asumidas;

5) la composición y estructura de los activos aceptados para cubrir los fondos propios del asegurador;

6) emisión de garantías bancarias.

En el ejercicio de sus actividades, los aseguradores están obligados a:

1) llevar registros contables;

2) redactar informes contables y estadísticos de acuerdo con el plan de cuentas, las normas contables, los formularios contables y de informes aprobados por el organismo regulador de seguros de conformidad con la ley (artículo 28 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización de seguros negocios en la Federación Rusa"). A su vez, se lleva por separado la contabilidad de operaciones por seguros de objetos de seguros personales y la contabilidad de operaciones por seguros de otros objetos de seguros.

Los aseguradores están obligados a presentar anualmente al Servicio Federal de Supervisión de Seguros informes contables y estadísticos, así como otra información en la forma prescrita. Al hacerlo, las aseguradoras se guían por las siguientes normas:

1) Orden del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia del 13 de enero de 2004 No. 2n "Sobre el formulario de observación estadística estatal departamental No. 2-C" Información sobre las actividades de una organización de seguros (seguros médicos) durante un_año " e Instrucciones sobre el procedimiento para compilar y presentar el formulario de información estadística anual de las organizaciones de seguros (seguros médicos)";

2) Orden del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 4 de septiembre de 2001 No. 69n "Sobre las peculiaridades de la aplicación por parte de las organizaciones de seguros del Plan de cuentas para la contabilidad de las actividades financieras y económicas de las organizaciones e Instrucciones para su aplicación" ;

3) Orden del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia del 8 de diciembre de 2003 No. 113n "Sobre las formas de los estados contables de las organizaciones de seguros y los informes presentados en la Orden de supervisión";

4) Orden del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 28 de enero de 2003 No. 7n "Sobre el formulario de observación estadística estatal departamental No. 1-C" Información sobre los principales indicadores de las actividades de una organización de seguros para enero - _20 años ";

5) Orden del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 5 de agosto de 2002 No. 77n "Sobre el Informe sobre la Composición de los Accionistas (Participantes) de una Compañía de Seguros".

Los corredores de seguros también están obligados a presentar información sobre las actividades de corretaje de seguros al Servicio Federal de Supervisión de Seguros.

Las aseguradoras están obligadas a publicar informes contables anuales en la forma y dentro de los plazos establecidos por los actos legales reglamentarios de la Federación Rusa (Carta del Departamento de Supervisión de Seguros del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 6 de febrero de 2001 No. 24-07/04 “Sobre la presentación de los balances anuales que publican las organizaciones de seguros”). Además, deben hacer esto solo después de la confirmación de auditoría de la confiabilidad de la información contenida en estos informes (Artículo 29 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). La publicación de los informes contables anuales se realiza en los medios de comunicación, incluidos los distribuidos en el territorio donde opera el asegurador. La información sobre la publicación deberá ser comunicada por el asegurador a la autoridad de control de seguros.

El asegurador, al realizar el negocio de seguros y aceptar objetos de seguro para el seguro, es responsable ante el asegurado de la cobertura total y oportuna de todos los riesgos aceptados para el seguro. Los fondos propiedad del asegurador deben asegurar el cumplimiento de las obligaciones asumidas por el asegurador en virtud de los contratos de seguro. En otras palabras, la aseguradora debe tener suficiente dinero disponible para cubrir los pagos del seguro. Si el asegurador, habiendo asumido grandes riesgos para el seguro, corre el riesgo de quedarse sin dinero en el cumplimiento de sus obligaciones con el asegurado, tiene derecho a acudir a otro asegurador (reasegurador) para asegurar su riesgo empresarial. El asegurador celebra un contrato de reaseguro con el reasegurador, mientras que él mismo se convierte en el asegurado, o más bien en el reasegurador, asegurando el riesgo del pago de la indemnización del seguro o de la suma asegurada de otro asegurador en su totalidad o en parte (artículo 13 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", Carta del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 15 de abril de 2002 No. 24-00 / KP-52 "Sobre los contratos de reaseguro").

Por lo tanto, la reaseguro - esta es una actividad para la protección por parte de un asegurador (reasegurador) de los intereses de propiedad de otro asegurador (reasegurador) asociados con las obligaciones de pago de seguro aceptadas por este último en virtud del contrato de seguro (contrato principal). El reaseguro es un sistema de relaciones económicas en el mercado del reaseguro, ya que el reasegurador proporciona una estabilidad financiera adicional al asegurador del contrato de seguro principal, que habiendo cumplido con sus obligaciones de pago del seguro (pagando la indemnización del seguro al asegurado), compensa esta cantidad a expensas del reasegurador. El reaseguro sólo es posible entre aseguradores (reasegurador y reasegurador). Las grandes reaseguradoras rusas operan en el mercado nacional de seguros, pero el volumen de sus actividades sigue siendo insignificante a escala mundial. Muchas compañías de seguros rusas utilizan los servicios de las compañías de seguros y reaseguros internacionales más grandes, incluidas General Cologne Re, Swiss Re, Partner Re, Munich Re, etc. Para llevar a cabo actividades de reaseguro, las organizaciones de seguros rusas deben obtener una licencia de reaseguro. (Artículo 32 de la Ley RF "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa). El reaseguro se lleva a cabo sobre la base de un contrato de reaseguro celebrado entre el asegurador y el reasegurador de conformidad con los requisitos del derecho civil (artículo 967 del Código Civil de la Federación Rusa).

El objeto del reaseguro es el interés de propiedad del asegurador: el riesgo de pago de la compensación del seguro o la suma asegurada (artículos 929 y 967 del Código Civil de la Federación Rusa). Según el apartado 2 del art. 9 de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", un evento asegurado es un evento que ha ocurrido, previsto por un contrato de seguro o ley, en cuya ocurrencia surge la obligación del asegurador de hacer un pago de seguro a las personas especificadas en el contrato. La misma regla se aplica a los contratos de reaseguro. Un evento asegurado en un contrato de reaseguro es el riesgo de pago de compensación de seguro por parte del asegurador bajo el contrato de seguro principal.

El objeto del contrato de reaseguro es la obligación del reasegurador de pagar una cierta cantidad de dinero en caso de insolvencia del asegurador (reasegurador) para pagar la compensación del seguro y la cobertura del seguro en virtud de contratos de seguro específicos. Los contratos de reaseguro tienen derecho a celebrar entre ellos solo los aseguradores. Se permite la conclusión consistente de dos o más contratos de reaseguro. Las reglas previstas en el cap. 48 del Código Civil de la Federación Rusa (Artículos 929, 933), que se aplicarán en relación con el seguro de riesgos comerciales, a menos que se disponga lo contrario en el contrato de reaseguro. Al mismo tiempo, las partes tienen derecho, al celebrar un contrato de reaseguro, a pactar condiciones diferentes a las establecidas por la ley en relación con los seguros de riesgo empresarial. Dado que un contrato de reaseguro es un tipo de seguro de propiedad, al celebrar un contrato de seguro de propiedad, se debe llegar a un acuerdo entre el asegurado y el asegurador sobre las siguientes condiciones esenciales:

1) el objeto del seguro;

2) el monto de la suma asegurada;

3) la naturaleza del evento asegurado;

4) la duración del contrato.

Los contratos de reaseguro se dividen en facultativos y obligatorios (contractuales) según el método de transferencia del riesgo; sin embargo, dicha división no está fijada en la legislación rusa y se aplica solo en la práctica. Con el reaseguro facultativo, por regla general, el asegurador, si el reaseguro es necesario, decide cuál de los reaseguradores ofrece el riesgo para el reaseguro. El reasegurador, a su vez, decide si acepta parte del riesgo y bajo qué condiciones (basado en una evaluación preliminar del riesgo y análisis de la información disponible). En el reaseguro obligatorio, el asegurador y el reasegurador celebran un acuerdo escrito sobre la transferencia y aceptación de riesgos de reaseguro (por ejemplo, contratos a largo plazo para participación en reaseguro), como resultado, el asegurador está obligado a transferir, y el reasegurador está obligado a aceptar en reaseguro todos los riesgos que satisfagan los términos del contrato. Junto con el contrato de reaseguro, se pueden usar otros documentos como confirmación del acuerdo entre el reasegurador y el reasegurador, aplicado sobre la base de las costumbres comerciales (Artículo 13 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en Rusia Federación").

No sujeto a reaseguro el riesgo de un pago de seguro bajo un contrato de seguro de vida en términos de que la persona asegurada sobreviva a cierta edad o plazo, o la ocurrencia de otro evento. Los aseguradores con licencia para realizar seguros de vida no tienen derecho a reasegurar los riesgos de seguros de propiedad asumidos por los aseguradores.

El asegurado tiene derecho, en virtud de un contrato de seguro, a asegurar su propiedad o su vida tanto con un asegurador como con varios aseguradores (seguro-so). A su vez, el asegurador también tiene derecho a recurrir al coaseguro para compartir con otros aseguradores la responsabilidad de una obligación de seguro o de varias obligaciones de seguro derivadas de un contrato de seguro. Este derecho está confirmado por el art. 12 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" y el art. 953 del Código Civil de la Federación Rusa: el objeto del seguro puede ser asegurado bajo un contrato de seguro conjuntamente por varias aseguradoras.

El coaseguro se diferencia del reaseguro en que solo las aseguradoras tienen derecho a celebrar contratos de reaseguro entre sí, y el coaseguro puede llevarse a cabo tanto por iniciativa del asegurado como por iniciativa de la aseguradora.

El asegurado puede actuar como iniciador del coaseguro si duda de la estabilidad financiera de un asegurador: tiene derecho a ofrecer al asegurador distribuir el riesgo entre varios aseguradores para asegurarlo de manera más confiable. A su vez, el asegurado tiene derecho a indicar los coaseguradores, así como la participación de cada uno de ellos en el riesgo, y todo ello debe quedar reflejado en el contrato de seguro. En este caso, es decir, cuando el coaseguro es iniciado por el asegurado, el asegurador obligado transferir una parte condicional del riesgo a uno o más coaseguradores.

El asegurador también tiene derecho a actuar como iniciador del coaseguro en los casos en que el tomador del seguro haya declarado una gran suma asegurada y cuando, para asegurar su estabilidad financiera, el asegurador necesite transferir parte del riesgo a otro asegurador en los términos de la responsabilidad solidaria. Por ejemplo, coaseguro de riesgos espaciales. Sin embargo, si el coaseguro es iniciado por el asegurador, entonces se requiere el consentimiento del asegurado.

El contrato de coaseguro debe definir los derechos y obligaciones de cada uno de los aseguradores. Por ejemplo, pueden responder al asegurado en acciones según las reglas del art. 321 del Código Civil de la Federación Rusa. Si tal acuerdo no define los derechos y obligaciones de los coaseguradores, entonces son solidariamente responsables ante el asegurado (beneficiario) por el pago de la compensación del seguro bajo un acuerdo de seguro de propiedad o la suma asegurada bajo un acuerdo de seguro personal.

El procedimiento de coaseguro (obligaciones solidarias con varios codeudores y el cumplimiento de sus obligaciones) se realiza de conformidad con el art. 325 del Código Civil de la Federación Rusa.

En la Rusia moderna, la economía se está reformando, la transición a las relaciones de mercado está en marcha en todos los sectores nacionales. Las relaciones de mercado (mercado) en los seguros son relaciones económicas, que son un conjunto de relaciones mercantiles-dinero derivadas de la compraventa de servicios de seguros. La teoría económica moderna da el siguiente concepto del mercado de seguros. El mercado de seguros es un espacio (o sistema) económico controlado por la relación entre oferta y demanda de servicios de seguros (protección de seguros). La demanda de servicios de seguros está determinada por dos factores principales:

1) la necesidad de seguro de una entidad económica y un ciudadano individual;

2) el poder adquisitivo de los asegurados, que permite satisfacer la demanda de seguros mediante la compra de servicios de seguros.

Para asegurar la satisfacción de la demanda solvente, las organizaciones de seguros forman una oferta. Al mismo tiempo, las organizaciones de seguros deben ser lo suficientemente profesionales y financieramente estables. El sistema de mercado, como muestra la experiencia de los principales estados del mundo, es un sistema eficiente y flexible para resolver los principales problemas económicos.

En Rusia, el mercado de seguros es bastante joven en comparación con los mercados de los países desarrollados, que comenzaron a desarrollarse hace cientos de años y en los que se han formado durante mucho tiempo sistemas de supervisión, se han desarrollado prácticas y tecnologías de seguros. Por lo tanto, el desarrollo del mercado de seguros en Rusia difiere significativamente del mercado de seguros en desarrollo efectivo de los países líderes. La baja eficiencia del desarrollo del mercado de seguros en Rusia está influenciada por el pasado reciente del país. Antes de 1988, la antigua Unión Soviética tenía un sistema económico sin mercado. La compensación por daños estuvo a cargo principalmente del estado, que asignó fondos del presupuesto para la restauración de empresas destruidas, viviendas, la eliminación de las consecuencias de desastres naturales y otros fines similares. El sistema de seguros, compuesto por dos organizaciones estatales (Gosstrakh e Ingosstrakh), desempeñó un papel de apoyo. El desarrollo del mercado de seguros en Rusia comenzó en 1988, cuando apareció la primera compañía de seguros no estatal. Por lo tanto, 1988 se considera el comienzo de la historia más nueva de seguros en Rusia. En el mismo año, el Gobierno de la Federación Rusa sentó las bases para el seguro nacional en el contexto de la transición del país a las relaciones de mercado. El Gobierno de la Federación Rusa elaboró ​​las "Directrices para el Desarrollo del Sistema Nacional de Seguros en la Federación Rusa en 1998-2000" y confió al Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa la coordinación del trabajo sobre la implementación de las medidas previstas por las Directrices y garantizar el control de su aplicación. Se previeron medidas en las Direcciones Principales:

1) asegurar la confiabilidad y estabilidad financiera del sistema de seguros;

2) realizar una política estructural activa en el mercado de servicios de seguros;

3) mejorar la eficiencia de los métodos de regulación estatal de las actividades de seguros;

4) desarrollo de las relaciones entre los mercados de seguros ruso e internacional.

Desde el comienzo del surgimiento del mercado de seguros en Rusia (1988 - hasta el presente), se puede rastrear la dinámica de su desarrollo.

En los años 90 del siglo XX. La economía rusa estaba en recesión y la tasa de desempleo iba en aumento. En ese momento, un poco más de tres mil quinientas compañías de seguros recibieron una licencia para llevar a cabo actividades de seguros, mientras que el mercado de servicios de seguros se desarrollaba pobremente. Hubo una demanda de servicios de seguros, sin embargo, muchas personas jurídicas y personas naturales, incluso con un interés asegurable, no tenían la oportunidad de utilizar los servicios de seguros, ya que el seguro es un servicio pagado y depende de la disponibilidad de dinero del cliente. Sin embargo, el desarrollo del sistema nacional de seguros durante este período se caracteriza por una gran dinámica, incluido un aumento de más de 20 veces en la relación entre las primas de seguros y el producto interno bruto.

A pesar de que con el tiempo, muchas aseguradoras perdieron sus licencias por una u otra razón (actualmente hay alrededor de mil aseguradoras operando en el mercado ruso), a estas alturas el mercado de seguros se está desarrollando de manera mucho más eficiente. Los seguros son uno de los sectores promisorios de la economía del país, ya que como resultado de la privatización a gran escala, una parte significativa de los activos fijos pasó a ser propiedad de individuos y estructuras no estatales, y al mismo tiempo, la protección de seguros brindada a través de la Se redujo el sistema estatal de seguridad social y seguridad.

La industria de seguros en la Rusia moderna es el principal (y se podría decir, el único) sistema de garantías financieras que brinda compensación por daños en caso de desastres naturales, accidentes, incendios y otros eventos imprevistos.

El mercado de seguros se está desarrollando de forma dinámica. Grandes compañías de seguros han aparecido en el mercado de seguros ruso, brindando servicios de seguros que cumplen con los estándares internacionales. El interés de los asegurados en las aseguradoras aumentó significativamente en 2003, cuando se introdujo el seguro de responsabilidad civil obligatorio para los propietarios de automóviles. Además, el Estado, mediante la introducción de determinadas medidas, ha ampliado el poder adquisitivo de los servicios de seguros. Así, la capacidad de las empresas y organizaciones para comprar servicios de seguros ha aumentado como resultado de la autorización para incluir los gastos de seguros de propiedad en los gastos deducidos de los ingresos recibidos por la producción y venta de bienes, obras y servicios (Capítulo 25 del Código Tributario de La Federación Rusa).

La infraestructura del mercado de seguros ruso está tomando forma, lo que también atestigua su desarrollo positivo. La infraestructura del mercado debe ser un mecanismo que funcione bien del que dependa la estabilidad del mercado. El mercado de seguros en Rusia es un mercado en el que interactúan estrechamente:

1) productores de servicios de seguros - aseguradores (compañías de seguros, reaseguros, mutuas de seguros);

2) consumidores de servicios de seguros - asegurados;

3) intermediarios: personas y organizaciones que son asistentes en la promoción de servicios de seguros (agentes, corredores);

4) organizaciones que promuevan actividades de seguros, aumenten su eficiencia, pero no se dediquen a actividades de seguros.

Las organizaciones que promueven actividades de seguros incluyen organizaciones dedicadas a:

1) garantizar las funciones de regulación pública y estatal del mercado de seguros (Servicio Federal de Supervisión de Seguros (FSSN), sociedades para la protección de los derechos e intereses de los asegurados, beneficiarios y asegurados);

2) prevención de casos de fraude de seguros y mantenimiento de bases de datos relevantes;

3) externalización de algunas funciones de las actividades de aseguradoras, sociedades de inversión;

4) evaluación de riesgos y daños (agrimensores - especialistas en evaluación de riesgos, tasadores);

5) consultoría y publicidad (agencias de noticias, centros de información y análisis, exposiciones periódicas, etc.);

6) ciencia y educación en el campo de los seguros;

7) desarrollo de servicios de certificación y gestión de calidad en seguros.

8) actividades de comisionados de emergencia, actuarios, consultores, etc.

Al mismo tiempo, los participantes profesionales en el mercado de seguros, que están definidos por la ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" son aseguradores, reaseguradores, compañías de seguros mutuos, así como intermediarios de seguros y actuarios. Cada una de estas organizaciones de seguros tiene una unidad técnica y organizativa y un aislamiento económico, aquí comienzan a formarse las relaciones económicas.

A nivel territorial se distinguen los mercados de seguros nacionales, regionales e internacionales.

mercado nacional - la esfera de actividad de las organizaciones de seguros dentro de un país en particular, tal es el mercado de seguros ruso con toda su infraestructura, mientras que las actividades de seguros se llevan a cabo dentro de los límites de la legislación nacional.

mercado regional - el ámbito de actividad de las organizaciones nacionales de seguros que operan en el territorio de determinadas regiones.

mercado internacional de seguros es una combinación de mercados de seguros nacionales y regionales. Por ejemplo, el 1 de julio de 1994 se formó el Mercado Común de Seguros de Europa, que une a los siguientes países europeos, entre los cuales Rusia no está presente: Austria, Bélgica, Gran Bretaña, Hungría, Grecia, Dinamarca, Irlanda, Islandia, España , Italia, Chipre, Letonia, Lituania, Luxemburgo, Malta, Países Bajos, Noruega, Polonia, Portugal, Eslovaquia, Eslovenia, Turquía, Finlandia, Alemania, Francia, República Checa, Suiza, Suecia, Estonia, etc.

Por industria distinguir entre los mercados de seguros de propiedad, los mercados de seguros de responsabilidad civil, los mercados de seguros de vida, los mercados de seguros de accidentes. Por lo tanto, en el mercado de seguros ruso, el mercado de seguros de propiedad está más desarrollado que los mercados de seguros de vida, seguros de responsabilidad civil y seguros de accidentes, que actualmente solo están comenzando a ganar impulso. Por ejemplo, en los Estados Unidos de América, por el contrario, los seguros personales son los más desarrollados: seguros de vida, pensiones y rentas vitalicias, contra accidentes y enfermedades.

En el mercado de seguros, así como en cualquier otro mercado, se está desarrollando una rivalidad por lograr altos resultados financieros (competencia) entre las organizaciones de seguros. Las organizaciones de seguros logran altos resultados financieros atrayendo aseguradores, mediante la inversión rentable de los fondos acumulados y otros métodos. La captación de asegurados se realiza a través de: publicidad, rebaja de tarifa, servicios adicionales, etc. Al mismo tiempo, existe una competencia desleal, cuya esencia es el espionaje, la caza furtiva de profesionales experimentados, la redacción de contratos que indiquen un riesgo reducido a una tarifa alta o, por el contrario, a una tarifa baja con un impago predeterminado de la compensación del seguro, etc. Todas estas acciones dificultan la supervivencia. de compañías de seguros conscientes. La ley rusa suprime la actividad monopolística y la competencia desleal en el mercado de seguros (artículo 31 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

La prevención, restricción y represión de la actividad monopolística y la competencia desleal en el mercado de seguros está a cargo del organismo antimonopolio federal de conformidad con la legislación antimonopolio de la Federación Rusa.

Los servicios prestados por organizaciones financieras en el mercado de servicios de seguros están incluidos en la Lista de tipos de servicios financieros sujetos a regulación antimonopolio, aprobada por Orden del Ministerio de Política Antimonopolio de la Federación Rusa del 21 de junio de 2000 No. 467.

Esta lista incluye servicios proporcionados por:

1) en el mercado de servicios bancarios (operaciones y transacciones bancarias);

2) en el mercado de servicios de seguros;

3) en el mercado de servicios de provisión de pensiones no estatales;

4) en el mercado de valores;

5) en el mercado de servicios de arrendamiento.

La lista de servicios de seguros incluye servicios para tipos específicos de seguros relacionados con:

1) seguro obligatorio realizado sobre la base de las leyes de la Federación Rusa;

2) seguros de vida voluntarios y otros tipos de seguros personales;

3) seguro patrimonial voluntario;

4) seguro de responsabilidad voluntario;

5) reaseguro;

6) seguro mutuo.

Una característica de la legislación de seguros rusa es que la posición dominante de las aseguradoras (compañías de seguros y reaseguros, compañías de seguros mutuos) en el mercado de servicios de seguros no es una violación de la ley antimonopolio. Sin embargo, se ha adoptado un acto normativo que sirve de base para el control sistemático de las actividades de los aseguradores por parte de las autoridades antimonopolio a fin de evitar el abuso de esta disposición.

El establecimiento de la posición dominante de las aseguradoras lo lleva a cabo la autoridad antimonopolio de acuerdo con el Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia sobre la base del acto reglamentario: "El procedimiento para determinar la posición dominante de los participantes en el mercado de servicios de seguros". , aprobado por orden del Servicio Federal Antimonopolio de fecha 10 de marzo de 2005 No. 36.

La posición dominante de las aseguradoras se evalúa a partir del cálculo de su participación en el mercado de servicios de seguros, en función del importe de las primas de seguros recibidas (facturación en un determinado tipo de servicios financieros) en comparación con el volumen total de las primas de seguros recibidas por todos organizaciones de seguros dentro de los límites territoriales establecidos del mercado de seguros. La posición de la aseguradora se reconoce como dominante si su participación para el período de referencia supera el 10% en el mercado federal de seguros o el 25% en el regional.

Para determinar la posición dominante de una aseguradora en particular en el mercado de servicios de seguros, es necesario:

a) identificar todas las aseguradoras y/o sus sucursales que presten servicios de seguros para un tipo particular de seguros dentro de los límites establecidos del mercado de servicios de seguros;

b) calcular el monto de la prima de seguro cobrada para un determinado tipo de seguro proporcionado a los consumidores por cada asegurador y/o sus sucursales;

c) calcular:

el volumen total de las primas de seguros cobradas por las aseguradoras para un determinado tipo (industria) de seguros dentro de los límites del mercado federal de servicios de seguros de acuerdo con la fórmula:

donde: Vp - el monto total de la prima de seguro cobrada para un determinado tipo (industria) de seguro;

Vi - volumen de prima de seguro cobrado por cada asegurador;

n - el número de aseguradoras que prestan servicios de seguros para un tipo particular de seguro.

El monto total de la prima de seguro cobrada por los aseguradores y/o sus afiliados para un determinado tipo (industria) de seguros dentro de los límites del mercado regional de servicios de seguros de acuerdo con la fórmula:

Vp = SUMA Vi - SUMA Vie + SUMA Vm,

donde: Vp - el monto total de la prima de seguro cobrada por los aseguradores y/o sus afiliados dentro de los límites del mercado regional de servicios de seguros para un determinado tipo de seguro;

Vi - volumen de prima de seguro cobrado por cada aseguradora registrada en la región y/o su ramo;

Vie - el monto de la prima de seguro cobrada por cada aseguradora registrada en la región y/o su sucursal fuera de los límites del mercado regional de servicios de seguros;

Vm - volumen de prima de seguro cobrada dentro de los límites del mercado regional de seguros por aseguradores registrados fuera de los límites de la región y/o sus sucursales;

d) calcular la participación del asegurador y/o su sucursal en el volumen de la prima de seguro cobrada dentro de los límites establecidos del mercado de servicios de seguros según la fórmula:

Di = Vi/Vp - 100,

donde: Di es la participación del asegurador y/o su sucursal en el volumen de la prima de seguro cobrada dentro de los límites establecidos del mercado de servicios de seguros;

vi - el monto de la prima de seguro cobrada por el asegurador y/o su sucursal dentro de los límites establecidos del mercado de servicios de seguros;

Vp - el volumen total de la prima de seguro cobrada dentro de los límites establecidos del mercado de servicios de seguros;

e) identificar a todas las aseguradoras afiliadas a esta aseguradora y que presten servicios de seguros homogéneos dentro de los límites establecidos del mercado de servicios de seguros;

f) calcular la participación total de las aseguradoras afiliadas;

g) comparar la participación del asegurador (la participación total de aseguradores afiliados) con los criterios de dominio en el mercado de servicios de seguros de un determinado tipo, establecidos por la cláusula 7 del Procedimiento para determinar la posición dominante de los participantes en el mercado de servicios de seguros .

El órgano de control antimonopolio determina la posición de dominio del asegurador en el mercado de servicios de seguros con base en la información recibida de aseguradores, consumidores de servicios de seguros (aseguradores), organismos estatales, públicos, científicos, comerciales y no comerciales, expertos. Para ello se utilizan las siguientes fuentes de información:

1) datos de los informes estadísticos estatales que caracterizan las actividades de los sujetos del mercado de seguros;

2) información del Servicio de Supervisión Federal de Seguros;

3) información sobre el volumen de servicios de seguros prestados, recibida por la autoridad antimonopolio directamente de las aseguradoras;

4) datos de encuestas selectivas a asegurados y clientes potenciales;

5) datos de centros y servicios departamentales e independientes sobre el estado, estructura y volumen del mercado asegurador.

La posición dominante de las aseguradoras se determina para determinados sectores del mercado de seguros o tipos de seguros según la clasificación de los tipos de seguros.

La determinación de la posición de dominio se lleva a cabo en la aplicación del control estatal sobre la concentración de capital, previsto en el art. 16 de la Ley "Sobre la Defensa de la Competencia", así como al considerar los hechos de violación de la ley antimonopolio.

En comparación con la legislación antimonopolio nacional, la legislación de países extranjeros es más estricta en relación con la posición dominante de las aseguradoras: por exceder la participación máxima de mercado de una aseguradora en un determinado tipo de servicios de seguros, el órgano de control antimonopolio decide dejar de vender nuevos servicios de seguros. contratos, o vender parte del negocio a otra aseguradora.

CONFERENCIA #2

Conceptos básicos del seguro

Las aseguradoras en sus actividades utilizan términos y conceptos específicos que están definidos por la legislación nacional e internacional: "asegurador", "asegurado", "persona asegurada", "beneficiario", "suma asegurada", "valor del seguro", "tasa del seguro", "pago de seguro", etc.

Debe recordarse que conceptos tales como "suma asegurada", "valor del seguro", "tasa de seguro", "prima de seguro" ("prima de seguro"), "pago de seguro" tienen indicadores cuantitativos. Los valores de estos indicadores en el seguro obligatorio y voluntario se determinan de manera diferente.

En caso de seguro voluntario, el monto (valor numérico) de la suma asegurada, la tarifa del seguro, la prima del seguro (cuota del seguro) lo determina el propio asegurador. Entonces, si el asegurado quiere celebrar un contrato de seguro, acuerdan la suma asegurada y la tarifa, como lo hacen el vendedor y el comprador.

En el seguro obligatorio, el monto de la suma asegurada, la tarifa y el pago del seguro están determinados por una ley federal especial. Por ejemplo, la Ley OSAGO: seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de automóviles, también denominado "autociudadanía", determina la suma asegurada en la cantidad de 400 mil rublos, y las tarifas de seguro están determinadas por un acto regulatorio subordinado - Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 8 de diciembre de 2005 No. 739 "Sobre la aprobación de tarifas de seguro para el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos, su estructura y procedimiento para la aplicación por parte de las aseguradoras al determinar la prima del seguro. Ni el asegurador ni el tomador del seguro podrán ceder la suma asegurada, tarifa, pago del seguro a otros que los previstos en la Ley. Al mismo tiempo, la "autociudadanía", que existía como un tipo de seguro voluntario antes de la introducción de la Ley OSAGO en 2003, sigue siendo voluntaria en la actualidad. Y en un "avtograzhdanka" voluntario, el asegurador y el asegurado tienen derecho a establecer de mutuo acuerdo cualquier cantidad de sumas aseguradas. Entonces, si el asegurado, al asegurar un "ciudadano de automóvil" obligatorio, el monto del seguro de 400 mil rublos parece demasiado pequeño y desea asegurar su responsabilidad civil, por ejemplo, por 500 mil rublos, 1 millón de rublos, etc. luego se aplica a la aseguradora con una declaración sobre el tema del seguro voluntario y, además, asegura al "ciudadano del automóvil" por cualquier cantidad deseada.

Las aseguradoras (artículo 31 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa") se reconocen como entidades legales (JSC, LLC, etc.) creadas con fines de seguros, reaseguros, seguros mutuos y con licencia en la forma prescrita por la Ley de la Federación Rusa " Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa.

El Código Civil de la Federación Rusa da la siguiente definición de aseguradores. Aseguradoras - estas son personas jurídicas que tienen permisos (licencias) para realizar seguros del tipo correspondiente (Artículo 938 del Código Civil de la Federación Rusa).

Los empresarios individuales no tienen derecho a ser aseguradores, pero tienen derecho a ser representantes (intermediarios) de aseguradores. Las aseguradoras evalúan el riesgo de seguro, reciben primas de seguro (primas de seguro), forman reservas de seguro, invierten activos, determinan el monto de la pérdida o daño, realizan pagos de seguro y realizan otras acciones relacionadas con el cumplimiento de las obligaciones bajo el contrato de seguro.

Los aseguradores tienen derecho a asegurar objetos de seguro de personas y bienes:

1) objetos de seguros personales puede haber intereses de propiedad relacionados con:

a) con la supervivencia de los ciudadanos hasta cierta edad o período, la muerte, el inicio de otros eventos en la vida de los ciudadanos (seguro de vida);

b) causar daños a la vida, la salud de los ciudadanos, brindándoles servicios médicos (seguro contra accidentes y enfermedades, seguro médico);

2) objetos de seguro de propiedad puede haber intereses de propiedad relacionados con:

a) posesión, uso y enajenación de bienes (seguro patrimonial);

b) con la obligación de reparar el daño causado a otras personas (seguro de responsabilidad civil);

c) con la realización de actividades empresariales (seguro de riesgos empresariales).

En relación con las aseguradoras extranjeras, la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" regula lo siguiente: las organizaciones de seguros pueden llevar a cabo seguros, que son subsidiarias en relación con inversores extranjeros (organizaciones principales) o tener una participación de inversionistas extranjeros en su capital autorizado de más del 49%; licencias (permisos) para llevar a cabo actividades de seguros que deben obtener de las autoridades de supervisión de seguros de conformidad con las leyes rusas. Pero al mismo tiempo, la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" limita las actividades de tales organizaciones en varias posiciones. La(s) organización(es) especificada(s) tiene(n) derecho a llevar a cabo actividades de seguros en la Federación Rusa solo si el inversionista extranjero (organización principal) ha sido una organización de seguros durante al menos 15 años, llevando a cabo sus actividades de acuerdo con la legislación de la correspondiente estado, y durante al menos 2 años participa en las actividades de las organizaciones de seguros establecidas en el territorio de la Federación Rusa.

Además, las personas que ejerzan las funciones de órgano ejecutivo único y jefe de contabilidad de una organización de seguros con inversiones extranjeras deben residir permanentemente en el territorio de la Federación Rusa. La siguiente limitación es que tales organizaciones no pueden realizar en la Federación Rusa:

1) seguro de objetos de seguro personal (derechos de propiedad relacionados con la supervivencia de los ciudadanos hasta cierta edad o período, muerte, ocurrencia de otros eventos en la vida de los ciudadanos (seguro de vida);

2) seguro obligatorio;

3) seguro estatal obligatorio;

4) seguros de propiedad relacionados con el suministro o ejecución de obras por contrato para necesidades del Estado;

5) seguro de intereses de propiedad de entidades estatales y municipales.

Estas prohibiciones no se aplican a las organizaciones de seguros que son subsidiarias de inversionistas extranjeros (organizaciones principales) que recibieron licencias y comenzaron a trabajar en Rusia antes de que entrara en vigor la Ley de la Federación Rusa "Sobre la Organización del Negocio de Seguros en la Federación Rusa". Estas prohibiciones tampoco se aplican a las compañías de seguros que son subsidiarias en relación con inversores extranjeros (organizaciones principales) de los estados - miembros de las comunidades europeas que son parte del Acuerdo de Asociación y Cooperación, que establece una asociación entre la Federación Rusa en un lado y las comunidades europeas y sus estados - miembros por otro lado, con fecha 24 de junio de 1994, o que tengan una participación de dichos inversionistas extranjeros en sus capitales autorizados de más del 49%.

Así, después de obtener el permiso de la autoridad de control de seguros, las compañías de seguros que sean subsidiarias en relación con inversionistas extranjeros (organizaciones principales) o que tengan una participación de inversionistas extranjeros en su capital autorizado de más del 49% pueden abrir sus sucursales en el territorio de la Federación de Rusia, participar en las organizaciones de seguros subsidiarias. La autoridad de control de seguros da por terminada la expedición de licencias para que dichas organizaciones realicen actividades de seguros en los siguientes casos:

1) si el tamaño (cuota) de participación de capital extranjero en el capital autorizado de las organizaciones de seguros excede el 25%;

2) si la participación de inversionistas extranjeros en su capital autorizado es superior al 49%.

Nota: Los inversores extranjeros se reconocen como organizaciones extranjeras que tienen derecho a invertir en el territorio de la Federación Rusa en el capital autorizado de una compañía de seguros establecida o recién creada en el territorio de la Federación Rusa en la forma y bajo las condiciones establecidas por la legislación de la Federación Rusa.

mutuas de seguros previsto por el art. 7 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". Para la protección aseguradora de sus intereses patrimoniales, las personas jurídicas y las personas naturales podrán constituir sociedades mutualistas de seguros en la forma y en los términos que determine la ley federal sobre sociedades mutualistas de seguros.

Asegurado (Artículo 5 de la Ley de la Federación de Rusia "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación de Rusia") se reconocen como personas jurídicas y personas capaces, ya sea voluntariamente (por su propia voluntad) celebrar contratos de seguro con aseguradores, o son asegurados en virtud de la ley. Las personas jurídicas y las personas sin discapacidad se convierten en asegurados en virtud de la ley solo en los casos previstos por tal o cual ley federal.

Asegurado - se trata de una persona cuya salud, vida, bienes o pensiones están asegurados por una organización de seguros, ya sea en virtud de la buena voluntad del asegurado, o en virtud de una indicación directa en una ley federal especial. Por ejemplo, de acuerdo con la Ley Federal "Sobre el Seguro Social Obligatorio contra Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales", un asegurado es una persona física sujeta al seguro social obligatorio contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales, así como una persona física que ha recibido daños a la salud. como consecuencia de un accidente de trabajo, de producción o de una enfermedad profesional, comprobado en la forma prescrita y con resultado de pérdida de la capacidad profesional para el trabajo.

El asegurado no es parte del contrato (las partes del contrato son el asegurador y el tomador del seguro), y su voluntad no puede servir de base para modificar las condiciones del mismo. El asegurado aparece en los contratos de no todos los tipos de seguros. Así, según la legislación, no existe ni puede existir la figura del asegurado en los contratos de seguro de bienes. Y en los contratos de seguro de personas y en los contratos de seguro de responsabilidad civil por causar daño, existe algo así como "persona asegurada". La designación de la persona asegurada debe ser acordada por las partes (el asegurado y el asegurador) al celebrar el contrato de seguro. Se puede celebrar un contrato de seguro personal a favor de la persona asegurada. Si el asegurado no acepta que el contrato se celebre a favor de otra persona, entonces el contrato se concluirá a favor del asegurado mismo, es decir, no habrá beneficiario en el contrato. Entonces, en caso de fallecimiento del asegurado en virtud de un contrato de seguro personal, a falta de otros beneficiarios directamente especificados en el contrato, los beneficiarios se convierten automáticamente en herederos del asegurado fallecido.

Beneficiario es la persona a cuyo favor se celebra el contrato de seguro. Los beneficiarios pueden ser tanto personas físicas como jurídicas.

En el seguro personal, el asegurado mismo, o la persona asegurada, u otro tercero con el consentimiento de la persona asegurada (artículo 934 del Código Civil de la Federación Rusa) puede ser designado como beneficiario.

En los seguros patrimoniales, la ley establece claramente las personas a las que el tomador del seguro tiene derecho a designar como beneficiarios en los contratos de seguro y que tienen determinados intereses en los seguros. El artículo 929 del Código Civil de la Federación Rusa regula que, en virtud de un contrato de seguro de bienes, las personas interesadas en conservar los bienes asegurados sobre la base de una ley, otro acto jurídico o contrato (artículo 930 del Código Civil de la Federación Rusa Federación) pueden ser designados como beneficiarios.

En los contratos de seguro de responsabilidad civil por causar daños (artículo 931 del Código Civil de la Federación Rusa), los beneficiarios pueden ser personas que puedan resultar perjudicadas por las acciones del asegurado o personas aseguradas.

Al asegurar la responsabilidad en virtud de un contrato (artículo 932 del Código Civil de la Federación de Rusia), las personas a las que el asegurado pueda causar daños debido al incumplimiento de sus obligaciones en virtud del contrato pueden ser designadas como beneficiarios.

En virtud de los contratos de seguro de riesgo empresarial (artículo 933 del Código Civil de la Federación Rusa), los beneficiarios, según lo dispuesto por la ley, deben ser los propios aseguradores, personas que pueden experimentar una pérdida en el curso de la actividad empresarial.

En la vida cotidiana, los objetos del seguro se entienden, por ejemplo, como la vida de una persona (en el seguro de personas), la propiedad (vivienda, automóviles, computadoras, etc.), la responsabilidad de alguien por algo (en el seguro de responsabilidad civil). Sin embargo, solo una persona que no tiene conocimientos en el campo de los seguros, que tiene sus propias leyes y normas, piensa así. La Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" da el concepto de objetos de seguro (Artículo 4): los objetos del seguro son intereses de propiedad (seguro).

Objeto del seguro - interés de propiedad, que es una de las condiciones esenciales del contrato de seguro (cláusula 1, artículo 942 del Código Civil de la Federación Rusa). Al mismo tiempo, los intereses asegurados pueden asegurarse mediante contratos de seguro de propiedad (artículo 929 del Código Civil de la Federación Rusa) o mediante contratos de seguro personal (artículo 934 del Código Civil de la Federación Rusa). Se permite asegurar los intereses de la propiedad relacionados con diferentes tipos de seguros de propiedad y (o) seguros personales (seguros combinados).

Una persona (persona asegurada) que desee asegurar su interés asegurable y que acuda al asegurador para este propósito está obligada a confirmar este interés asegurable suyo en el momento de la celebración del contrato de seguro. Es necesario confirmar el interés asegurable no con palabras, sino con la ayuda de documentos. De lo contrario, el asegurador no está facultado por ley para celebrar un contrato de seguro.

Si hablamos de seguros personales, el tomador del seguro debe tener un interés asegurable en la vida del asegurado (un padre que asegura la vida de sus hijos, o, por el contrario, hijos - padres, esposa - esposo, esposo - esposa). El asegurado también tiene legítimamente un interés asegurable cuando quiere asegurar su propia vida. En los seguros personales, el tomador de la póliza puede asegurar no solo su propio interés, sino también el de otra persona. Por ejemplo, un empleador está interesado en preservar la vida y la salud de sus empleados, por lo que tiene derecho a asegurar su vida y salud. En este caso, los beneficiarios conforme a la ley deben ser los propios trabajadores.

Al asegurar la propiedad, como en el seguro personal, el asegurado tiene derecho a asegurar no solo su propio interés, sino también el de otra persona (cláusula 1, artículo 930 del Código Civil de la Federación Rusa).

Al asegurar la responsabilidad, al tomador de la póliza le interesa el hecho de que no tiene responsabilidad. El asegurado tiene derecho a asegurar también la responsabilidad de otra persona (artículo 931 del Código Civil de la Federación Rusa), pero al mismo tiempo, la "otra" persona también debe, por alguna razón, estar interesada en asegurar que su no surge la responsabilidad.

De acuerdo con la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" (Artículo 4), el seguro está prohibido:

1) intereses ilícitos;

2) intereses que no son ilegales, pero su seguro está prohibido por la ley.

Un ejemplo de intereses ilícitos es el seguro de los gastos que una persona puede verse obligada a pagar para liberar a los rehenes. Los intereses ilegales son también los riesgos de detención por parte de la policía para una categoría de personas como los instigadores de un robo o asesinato.

Un ejemplo de intereses que no son ilegales, pero su seguro está prohibido por ley, es el seguro de pérdidas de los jugadores cuando participan en juegos, loterías (artículo 928 del Código Civil de la Federación Rusa), etc. Los jugadores claramente tienen un interés de propiedad para compensar el dinero perdido. Pero estos intereses son ilegales para los participantes en estos eventos. Al mismo tiempo, los empresarios, siendo los organizadores de estos eventos, por el contrario, tienen derecho a una compensación por la pérdida de ingresos (gastos adicionales) incurridos durante la implementación de actividades empresariales, tienen derecho a asegurar sus intereses. Pueden celebrar legalmente contratos de seguros de riesgos financieros.

riesgo de seguro es el evento anticipado para el cual se proporciona el seguro. Un evento considerado como riesgo asegurado debe tener signos de probabilidad y aleatoriedad de su ocurrencia.

Evento asegurado es un evento que ha tenido lugar, previsto por el contrato de seguro o por la ley, a partir del cual surge la obligación del asegurador de hacer un pago de seguro al asegurado, a la persona asegurada, al beneficiario o a otros terceros (artículo 9 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

Por ejemplo, la ocurrencia de la muerte, un evento en el que una persona está asegurada (en el contrato de seguro, esta persona se denomina asegurado), se considera un riesgo asegurado, ya que tiene signos de probabilidad y aleatoriedad de su ocurrencia. Pero si este evento, estipulado en el contrato de seguro, no obstante se produjese, se considera un evento asegurado, y el asegurador está obligado a hacer un pago de seguro a la persona en cuyo favor se celebra el contrato de seguro. Los siguientes son ejemplos de riesgos de seguros que están asegurados por aseguradoras modernas en varios tipos de seguros.

Ejemplos de riesgos de seguros en varios tipos de seguros

seguro de personas

Seguro de vida

El riesgo de muerte, independientemente de las causas (por cualquier motivo).

El riesgo de invalidez permanente, independientemente de las causas (por cualquier causa).

Seguro de accidentes y enfermedades

El riesgo de daño a la salud del asegurado por accidente o enfermedad.

El riesgo de muerte del asegurado a consecuencia de accidente o enfermedad.

El riesgo de pérdida de la capacidad para el trabajo (permanente o temporal) (general o profesional) como consecuencia de un accidente y enfermedad, con excepción de los tipos de seguros relacionados con los seguros de salud.

Seguro de salud

El riesgo asociado con el costo de la atención médica en caso de un evento asegurado.

seguro de enfermedades graves

El riesgo de que el asegurado enferme de enfermedades tan graves como, por ejemplo, infarto de miocardio, ictus (daño de los vasos cerebrales), cáncer, bypass aortocoronario, insuficiencia renal, trasplante de los órganos más importantes, parálisis, etc.

La lista de enfermedades, cuyo riesgo está sujeto al seguro, la determina la propia aseguradora, y diferentes aseguradoras no tienen la misma lista de enfermedades.

Seguro de propiedad

seguro de transporte terrestre

El riesgo de daño o destrucción (secuestro, robo) de un vehículo terrestre.

Seguro de transporte aéreo

El riesgo de daño o destrucción (secuestro, robo) del transporte aéreo, incluidos motores, mobiliario, decoración de interiores, equipos, etc.

seguro de transporte de agua

El riesgo de daño o destrucción (secuestro, robo) del transporte acuático, incluidos motores, aparejos, decoración interior, equipos, etc.

Seguro de carga

El riesgo de daño o destrucción (pérdida) de la carga (mercancías, equipaje u otra carga), independientemente del método de su transporte.

Seguro de bienes inmuebles y otros bienes

Los casos de riesgos de daño o destrucción de bienes son numerosos (los mismos riesgos pueden aplicarse a otros tipos de bienes asegurados: automóviles, computadoras, etc.):

1) incendio (brote accidental y propagación de fuego sobre un objeto, dentro de un objeto o de objeto a objeto), incluidos los que se hayan producido fuera del local asegurado;

2) explosión de gas (exposición a llama, humo, alta temperatura), incluyendo las ocurridas fuera del local asegurado;

3) daños a inmuebles colindantes a consecuencia de incendio o explosión, como consecuencia de la realización de acciones lícitas para extinguir un incendio, o por culpa del tomador del seguro;

4) explosión de calderas, instalaciones de almacenamiento de combustible y líneas, máquinas y dispositivos de combustible;

5) una inundación que se produzca como consecuencia de un accidente en los sistemas de drenaje interno, suministro de agua, calefacción y alcantarillado, incluidas las que se produzcan fuera de las instalaciones aseguradas;

6) intrusión de agua de locales ajenos adyacentes;

7) acciones lícitas para eliminar la entrada de agua de edificios, locales y estructuras vecinas que no pertenezcan al asegurado;

8) impacto repentino de fenómenos naturales:

a) salida de aguas subterráneas, hundimiento y hundimiento de suelo, lluvias prolongadas y fuertes nevadas, inusuales para la zona;

b) movimientos de masas de aire inusuales para la zona dada, chubascos, inundaciones, granizo, inundaciones, tormentas, torbellinos, tornados, huracanes u otros fenómenos peligrosos;

c) heladas inusuales para la zona y fuertes nevadas, desprendimientos de montañas (avalanchas, desprendimientos de rocas), deslizamientos de tierra;

d) flujo de lodo, rayos, terremotos, tsunamis, erupciones volcánicas o incendios subterráneos;

9) caída sobre inmuebles de objetos voladores (aviones, vehículos espaciales, etc.), sus fragmentos, partes o bienes transportados por ellos;

10) caída sobre árboles inmobiliarios;

11) caída sobre la propiedad de escombros de edificios y estructuras (mástiles, soportes, techos, etc.);

12) colisión con la vivienda asegurada de vehículos conducidos por terceros;

13) colisión, colisión, impacto, caída, vuelco;

14) rotura involuntaria de cristales;

15) hurto, hurto, robo;

16) acciones ilícitas de terceros debido a vandalismo, robo, incendio provocado, explosión (incendio intencional según estas reglas significa daño intencional al apartamento asegurado mediante el uso de fuego);

17) otros riesgos.

Seguro de riesgos financieros

El riesgo de paralización o reducción de la producción como consecuencia de hechos previstos en el contrato de seguro.

Riesgo de pérdida de empleo (para personas físicas).

Riesgo de quiebra.

Riesgo de gastos inesperados.

El riesgo de incumplimiento (cumplimiento inadecuado) de las obligaciones contractuales por parte de la contraparte del asegurado que es acreedor en la operación.

El riesgo de que el asegurado incurra en costas judiciales (gastos).

Riesgo de otros eventos.

Seguro de título

El riesgo de perder la propiedad de la propiedad (bienes raíces, automóviles, etc.).

Seguro de responsabilidad civil

Seguro de responsabilidad civil de propietarios de vehículos a motor

Riesgo de daños a terceros en relación con el uso del vehículo de motor.

seguro de responsabilidad civil del transportista

El riesgo de causar daños a terceros por parte del asegurado actuando como transportista con motivo de la utilización del medio de transporte.

Seguro de responsabilidad civil de las empresas: fuentes de mayor peligro

El riesgo de causar daños al medio ambiente ya terceros con motivo de la realización por el asegurado de actividades que supongan un peligro para los demás.

Seguro de responsabilidad profesional

El riesgo de causar daños a terceros con motivo del ejercicio de la actividad profesional del asegurado. Éstos incluyen:

1) práctica médica (el riesgo de atención médica de mala calidad (servicio) que causó la ocurrencia de un evento asegurado - causando daño a la salud de una tercera persona (paciente); muerte de una tercera persona (paciente); incapacidad resultante de un tercera persona (paciente); causar daño a la salud y la vida de una tercera persona (paciente) una fuente de mayor peligro);

2) actividad arquitectónica (el riesgo de errores y omisiones en la preparación de planos, especificaciones, diseño y documentos de licitación; el riesgo de omisiones cometidas en la implementación de la supervisión arquitectónica de las obras de construcción e instalación; el riesgo de errores cometidos debido a una selección incorrecta de cargas de diseño, reglas y normas de diseño);

3) actividades de construcción e instalación (el riesgo de errores cometidos durante la fabricación de materiales de construcción, estructuras, productos; el riesgo de errores debido al uso de materiales, piezas, ensamblajes con defectos internos ocultos que no pudieron detectarse con los métodos existentes de control objetivo);

4) las actividades de los auditores (el riesgo de errores, negligencia u omisión causados ​​por, por ejemplo, la compraventa de terrenos, edificios, estructuras, estructuras, locales residenciales y no residenciales y derechos sobre los mismos; donación, permuta, intercambio de terrenos, edificios, estructuras, estructuras, locales residenciales y no residenciales y derechos sobre los mismos; otras transacciones);

5) las actividades de los agentes inmobiliarios (el riesgo de pérdidas que surgieron involuntariamente como resultado de la ejecución legalmente incorrecta de transacciones, por ejemplo, la venta de un apartamento sin el consentimiento de uno de los ciudadanos registrados en él en el momento de la transacción); reconocimiento de la transacción como inválida por una decisión judicial debido a su comisión inadvertida por un agente inmobiliario con un ciudadano incapacitado o con capacidad legal limitada sin el consentimiento del tutor);

6) otro tipo de actividad profesional, por ejemplo, notarial.

Seguro de responsabilidad por impago

El riesgo de pérdidas, la ocurrencia del pago de una multa al acreedor en relación con el incumplimiento (cumplimiento inadecuado) de una obligación por parte del asegurado, incluida una obligación contractual.

Riesgos de seguro social sujetos al seguro social obligatorio

La ley federal "Sobre los fundamentos del seguro social obligatorio" define los tipos de riesgos del seguro social (eventos asegurados):

1) la necesidad de recibir atención médica;

2) incapacidad temporal;

3) accidente de trabajo y enfermedad profesional;

4) maternidad;

5) discapacidad;

6) el inicio de la vejez;

7) pérdida de un sostén de familia;

8) reconocimiento como desempleado;

9) fallecimiento del asegurado o de los miembros de su familia discapacitados que dependan de él.

La Ley Federal "Sobre el Seguro Social Obligatorio Contra Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales" define el riesgo de daño (pérdida) a la salud o muerte del asegurado asociado con el cumplimiento de sus obligaciones bajo un contrato de trabajo (contrato) y en otros casos establecidos por la Ley Federal especificada.

Suma asegurada - la cantidad de dinero establecida por la ley federal y (o) determinada por el contrato de seguro y sobre la base de la cual se establecen el monto de la prima de seguro (primas de seguro) y el monto del pago del seguro ante la ocurrencia de un asegurado evento (Artículo 10 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). La suma asegurada especificada en el contrato de seguro es:

1) valor monetario del monto máximo de la obligación del asegurador por el pago del seguro;

2) una de las condiciones esenciales del contrato de seguro.

La suma asegurada puede fijarse tanto por separado para cada riesgo aceptado para el seguro, como para cada evento asegurado.

El procedimiento para establecer la suma asegurada en los seguros de bienes y el procedimiento para establecer la suma asegurada en los seguros de personas difieren entre sí. Al implementar seguro de propiedad la suma asegurada no puede exceder su valor real (valor del seguro) en el momento de la celebración del contrato de seguro (artículo 947 del Código Civil de la Federación Rusa). En otras palabras, la suma asegurada en el seguro de propiedad depende del valor real de la propiedad. El valor real de la propiedad en el seguro se llama valor de seguro. Por ejemplo, el costo real de un automóvil es de 500 mil rublos, esta cifra es el valor del seguro. Las partes no pueden disputar el valor asegurado de los bienes determinado por el contrato de seguro, a menos que el asegurador pruebe que fue deliberadamente engañado por el asegurado.

El Código Civil de la Federación de Rusia prevé la responsabilidad por las consecuencias del seguro que superen el valor del seguro (artículo 951):

1) si la suma asegurada especificada en el contrato de seguro de propiedad o riesgo empresarial excede del valor asegurado, el contrato es nulo en la parte de la suma asegurada que exceda del valor asegurado, mientras que la parte excesivamente pagada de la prima del seguro no está sujeta a volver en este caso;

2) si, de conformidad con el contrato de seguro, la prima del seguro se paga a plazos y, al tiempo que se establecen las circunstancias anteriores, no ha sido pagada en su totalidad, las restantes primas del seguro deben pagarse en la cantidad reducida en proporción a la reducción de la suma asegurada;

3) si la sobrestimación de la suma asegurada en el contrato de seguro fue resultado de dolo por parte del asegurado, el asegurador tiene derecho a exigir que se reconozca la nulidad del contrato y la indemnización de los perjuicios que le haya causado en una cantidad superior al importe de la prima de seguro recibida por él del asegurado.

La misma responsabilidad se prevé en caso de que la suma asegurada exceda del valor asegurado como consecuencia de asegurar el mismo objeto con dos o más aseguradores (doble seguro). En este caso, el importe de la indemnización del seguro pagadero en este caso por cada uno de los aseguradores se reduce en proporción a la disminución de la suma inicial asegurada en virtud del contrato de seguro correspondiente.

Al implementar seguro personal la suma asegurada la fija el asegurador de común acuerdo con el asegurado, ya que el monto de la suma asegurada en los seguros de personas no está limitado por ley y la suma asegurada puede fijarse en cualquier monto.

El importe de la suma asegurada prevista en el contrato de seguro, tanto en el seguro de bienes como en el de personas, se determina sobre la base del consentimiento de las partes en el contrato de seguro voluntario: el asegurado y el asegurador. Con el seguro obligatorio, la suma asegurada está determinada principalmente por la ley federal, por lo que su tamaño no depende de los deseos del asegurado y del asegurador.

pago de seguro - la cantidad de dinero establecida por la ley federal y (o) el contrato de seguro y pagada por el asegurador al asegurado, la persona asegurada, el beneficiario al ocurrir un evento asegurado (Artículo 10 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación de Rusia").

Condiciones seguro de propiedad y (o) responsabilidad civil dentro de la suma asegurada, podrá preverse la sustitución del pago del seguro (indemnización del seguro) por la provisión de bienes similares a los perdidos. El pago del seguro en virtud de los contratos de seguro se realiza en moneda rusa (excepto en los casos en que el pago del seguro o la compensación del seguro se realiza proporcionando bienes similares a los bienes perdidos) de conformidad con la legislación monetaria de la Federación de Rusia y los actos jurídicos reguladores de la moneda. órganos reguladores adoptados de acuerdo con ella. En caso de pérdida o destrucción de la propiedad asegurada, el asegurado, el beneficiario, tiene derecho a renunciar a sus derechos a favor del asegurador para recibir de él un pago de seguro (indemnización de seguro) por el monto de la suma total asegurado.

Al implementar seguro personal el pago del seguro (suma asegurada) se realiza al asegurado o a una persona con derecho a recibir el pago del seguro (suma asegurada) en virtud de un contrato de seguro, independientemente de las cantidades que se le adeuden en virtud de otros contratos de seguro, así como en virtud del seguro social obligatorio, la seguridad social y en la forma de compensación por daños. Al contratar un seguro de vida, el asegurador, además de la suma asegurada, puede pagar una parte de los ingresos de la inversión en el llamado seguro de dotación. Cuando se dé por terminado un contrato de seguro de vida que prevea la supervivencia del asegurado hasta cierta edad o plazo, u ocurra otro evento, se devolverá al asegurado el importe dentro de los límites de la reserva del seguro constituida en la forma prescrita el día de la terminación del contrato. el contrato de seguro (importe de reembolso). Las organizaciones y los empresarios individuales están obligados a proporcionar a las aseguradoras, a petición suya, los documentos y conclusiones relacionados con la ocurrencia de un evento asegurado y necesarios para resolver el problema del pago del seguro, de conformidad con la legislación de la Federación Rusa.

El Código Civil de la Federación de Rusia establece los motivos para eximir al asegurador del pago de la compensación del seguro y la suma asegurada (artículo 964). El asegurador quedará liberado del pago de la indemnización del seguro y de la suma asegurada (salvo disposición legal o del contrato de seguro en contrario) cuando el hecho asegurado se produzca como consecuencia de:

1) el impacto de una explosión nuclear, radiación o contaminación radiactiva;

2) operaciones militares, así como maniobras u otras medidas militares;

3) guerra civil, disturbios civiles de cualquier tipo o huelgas.

Salvo disposición en contrario en el contrato de seguro de bienes, el asegurador estará exento de pagar la indemnización del seguro por las pérdidas sufridas como consecuencia del embargo, decomiso, requisición, embargo o destrucción de los bienes asegurados por orden de organismos estatales.

El concepto de prima de seguro se da en el art. 954 del Código Civil de la Federación Rusa. prima de seguro - es el pago del seguro, que el asegurado (beneficiario) está obligado a pagar al asegurador en la forma y dentro de los plazos establecidos por el contrato de seguro. Según el art. 11 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", la prima de seguro (primas de seguro) la paga el asegurado en la moneda de la Federación Rusa, excepto en los casos previstos por la moneda la legislación de la Federación Rusa y los actos legales regulatorios de los organismos de regulación monetaria adoptados de conformidad con ella.

El monto de la prima del seguro lo determina el asegurador de acuerdo con las tarifas del seguro.

Tasa de seguro o tasa tarifaria - esta es la tasa de la prima de seguro por unidad de la suma asegurada, teniendo en cuenta el objeto del seguro y la naturaleza del riesgo de seguro Esta definición de la tasa de seguro (tasa de seguro) está dada por el art. 11 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa".

En general, se acepta considerar la cantidad de 100 rublos como una unidad de la suma asegurada. En el seguro obligatorio, las tarifas de seguro se establecen de acuerdo con las leyes federales sobre tipos específicos de seguro obligatorio. En el seguro voluntario, la cuantía de la tasa del seguro viene determinada por el contrato de seguro voluntario por acuerdo de las partes (el asegurado y el asegurador) en el marco de la ley, pero la tasa del seguro la calcula el asegurador, que es el fabricante. del servicio de seguros. Al calcular la tasa de seguro (tasa de tarifa), la aseguradora determina el costo principal y el costo del servicio de seguro. La tarifa de seguro (tasa de tarifa) es la base de la prima de seguro (prima de seguro) pagada por el asegurado por el servicio de seguro. El monto de la prima de seguro (prima de seguro) debe ser suficiente para asegurar el monto de la ganancia al asegurador. Dado que a partir de las primas de seguro se forma un fondo de seguro, que se destina a cubrir los daños en caso de siniestros asegurados, el objetivo principal de las tasas de seguro en los tipos de seguros voluntarios está relacionado con la determinación y cobertura del monto probable del daño por parte del asegurador por unidad de la suma asegurada. La tasa de seguro (tasa tarifaria) en la práctica internacional se denomina tasa bruta.

Tasa bruta Su estructura consta de dos partes: tasas netas и carga. Para calcular las tarifas de los seguros, la aseguradora utiliza un sistema de datos matemáticos y estadísticos, que comúnmente se denomina cálculos actuariales.

Los métodos para calcular las tasas arancelarias están aprobados por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros (nombre anterior - Rosstrakhnadzor). El principio general de cálculo de la tasa neta es el siguiente. La metodología de cálculo de la tarifa neta para cada tipo de seguro se reduce a determinar el índice de siniestralidad promedio de la suma asegurada para el período tarifario (5 o 10 años, ajustado por el monto de la prima). La determinación de la tarifa neta para cualquier tipo de seguro se basa en la probabilidad estadística de ocurrencia de un evento asegurado, lo que implica que de un cierto número de objetos de seguro, solo unos pocos están sujetos a un evento asegurado. De acuerdo con la teoría de la probabilidad, la probabilidad de un evento A, que se denota por P(A), se define como la relación entre el número de resultados elementales M que favorecen el evento A y su número total N:

P(A) = M/N

Como la probabilidad se expresa como una fracción propia, en la que el numerador es menor que el denominador, entonces en el límite M siempre es menor o igual que N. En este caso, la probabilidad del evento A se puede expresar de la siguiente manera forma:

0 ≥ Р(А) ≤ 1

De ello se deduce que el evento A se considera imposible si P(A) es igual a 0. Si P(A) es igual a 1, entonces se considera que este evento es confiable, se ha producido. Cuando se alcanza la probabilidad de valores extremos (0 o 1), no se puede realizar un seguro contra la ocurrencia de este evento.

Como ejemplo, hagamos un cálculo para 100 objetos asegurados. Supongamos que las estadísticas de seguros muestran: anualmente 2 objetos de este número están expuestos a un evento asegurado. Estimemos la probabilidad de que en el año en curso ocurra un evento asegurado con cualquiera de los 100 objetos asegurados según la fórmula (1). La probabilidad de un evento asegurado será igual a 0,02 o 2%. Suponga que en nuestro ejemplo, cada objeto está asegurado por un monto de seguro de 300 rublos. Al mismo tiempo, recordamos que la suma asegurada es el monto máximo del pago del seguro por un objeto. En los seguros patrimoniales, la suma asegurada es el valor real de los bienes, en los seguros de vida, la cantidad de dinero que el asegurador asigna a su antojo. Si cada objeto de nuestro ejemplo estuviera asegurado por 300 rublos, los pagos anuales del seguro serían: 0,02 x 100 x 300 = 600 rublos (aquí: 0,02 es la probabilidad de un evento asegurado, 100 es el número de objetos asegurados, 300 es el importe del pago del seguro por un objeto). Dividiendo el pago probabilístico por el número de objetos asegurados, obtenemos la participación de un asegurado en el fondo de seguro. En nuestro ejemplo, esta parte es igual a 6 rublos (600:100= 6 rublos). Es esta prima de seguro (prima de seguro) que cada asegurado debe pagar con un monto de seguro de 300 rublos para que la empresa tenga fondos suficientes para pagar la compensación del seguro. Si volvemos a calcular la tasa neta por unidad de la suma asegurada, será igual a 2 rublos de 100 rublos de la suma asegurada: 0,02 x 100 = 2 rublos.

La tarifa neta, como puede verse en el ejemplo, refleja el grado de riesgo del asegurador bajo este contrato de seguro. La tasa neta es la parte de la tasa de seguro asociada a la formación del fondo para el pago de indemnizaciones de seguros. Al calcular las tarifas, la aseguradora suele resolver un problema difícil: asegurar el monto máximo de la responsabilidad del seguro con la tarifa mínima del seguro.

Dado que la tarifa neta se calcula en base a la probabilidad estadística de un evento asegurado para un cierto número de objetos (100 objetos asegurados - en nuestro ejemplo), en la práctica la tarifa neta se ajusta por el factor de corrección Kn. El coeficiente Kn es igual a la relación entre el pago medio del seguro y el importe medio del seguro por contrato: K_n = C_в: CON_с, donde C_в - el monto promedio de pago por contrato; DE_с - el valor medio de la suma asegurada por contrato. Entonces, de acuerdo a la fórmula que determina la “probabilidad de daño”, la tarifa neta se calcula a partir de 100 unidades monetarias (UM) de la suma asegurada:

Т_{Carolina del Norte} = P(A) x K_n - 100 u.m., (2)

donde K_{Carolina del Norte} - tipo arancelario neto;

P(A) - la probabilidad de ocurrencia del evento asegurado A;

К_n - factor de corrección.

Esta fórmula se utiliza en los siguientes casos:

- al mejorar las tarifas para los tipos de seguros existentes;

- al calcular las tarifas de los servicios de seguros recientemente introducidos.

Ampliemos la fórmula.

donde K_в - el número de pagos para un período particular (generalmente un año);

К_д - el número de contratos celebrados en un año determinado;

С_в - pago medio por contrato;

С_с - la suma media asegurada por contrato.

Como resultado, la fórmula (2) toma la forma: (3)

donde B es el monto total de los pagos de compensación del seguro;

C - el monto total del seguro de los objetos asegurados.

La fórmula (3) determina el índice de pérdida a partir de 100 rublos de la suma asegurada, que es la base para aclarar las tasas netas.

Después de calcular la tasa neta, se determina el tamaño de la tasa bruta. Para ello, se suma la carga a la tarifa neta. carga - esta es una parte de la tarifa del seguro, no relacionada con la formación del fondo para el pago de la compensación del seguro. La carga se agrega a la tarifa neta para cubrir posibles contingencias del asegurador y costos tales como los salarios de los empleados de las compañías de seguros, el mantenimiento de los edificios, la compra de equipo de oficina, los costos de publicidad, etc. Los costos generalmente se fijan como un porcentaje de la tasa bruta. Cada organización de seguros determina la cantidad de carga individualmente de acuerdo con sus necesidades objetivas, política de tarifas, tareas resueltas con ciertos tipos de seguros, así como la competencia entre compañías de seguros. El tamaño de la apuesta bruta se calcula mediante la fórmula:

Т_б = T_н + N_{Centro de beneficio} (4)

Donde T_б - tasa bruta; T_н - Tasa neta;

Н_{Centro de beneficio} - cargar, frotar.

En esta fórmula, los valores de T_б, T_нH_{Centro de beneficio} indicado en términos absolutos. Pero dado que muchos gastos se establecen como un porcentaje de la tasa bruta, la tasa bruta se determina mediante la fórmula:

Т_б = T_н + N_{jugador más valioso} = T_н + N_{jugador más valioso} + N_dx Т_в

donde H_{Centro de beneficio} - artículos de carga previstos en la tarifa;

Н_д - la parte de los artículos de carga incluidos en la tarifa como porcentaje de la tarifa bruta.

Transformemos la fórmula, entonces:

Si todos los elementos de carga se determinan como un porcentaje de la tasa bruta, entonces el valor de H_MVP'= 0. En este caso, la fórmula (5) se simplifica y toma la forma:

cálculo de T_б según la fórmula (5) se lleva a cabo sin tener en cuenta la prima de riesgo, que, en su caso, se incluye en la tasa neta en los tipos de seguros de riesgo. Prima de riesgo T_р está diseñado para crear un fondo de seguro anual en montos que aseguren el pago de la compensación del seguro en caso de aumento de pérdidas en desastres naturales. También se utilizan los términos "tasa de interés" y "tasa de rendimiento". Por ejemplo, la expresión "tasa de rendimiento del 30%" significa que al hacer 10 mil rublos bajo este contrato de seguro, el asegurado (beneficiario) puede recibir 13 mil rublos.

Las tasas de interés se dividen en efectivas y nominales. La tasa de interés efectiva determina la cantidad de ingresos recibidos al final del año al invertir una sola cantidad de dinero durante 1 año. Tasa de interés nominal anual: la cantidad total de ingresos recibidos por año al invertir una sola cantidad de dinero con intereses que se acumulan a intervalos regulares una cierta cantidad de veces durante el año de acuerdo con la fórmula de interés compuesto con una tasa de interés anual.

Las tarifas de seguro para los tipos de seguro obligatorio se establecen de conformidad con las leyes federales sobre tipos específicos de seguro obligatorio.

Cuota de seguro - esta es una prima de seguro pagada a plazos, es decir, a plazos, y los términos deben ser establecidos por el contrato de seguro (GK RF 954). El contrato de seguro podrá determinar las consecuencias del impago de las primas ordinarias del seguro dentro de los plazos establecidos. Si un evento asegurado ocurre antes del pago de la próxima prima de seguro, cuyo pago está vencido, el asegurador tendrá derecho, al determinar el monto de la compensación del seguro pagadero en virtud de un contrato de seguro de propiedad o la suma asegurada en virtud de un contrato de seguro personal , para compensar el importe de la prima de seguro vencida.

Al redactar un contrato de seguro, el asegurador no siempre asume los riesgos del asegurado en su totalidad. El asegurador puede dejar parte del riesgo a cargo del asegurado, habiendo acordado previamente con él esta cuestión. Tal recepción es posible debido al establecimiento de una franquicia por parte del asegurador.

Franquicia - esta es la exención del asegurador de la compensación por pérdidas que no excedan una cierta cantidad, prevista por los términos del contrato de seguro.

Los ejemplos más ilustrativos que explican claramente qué es una franquicia en la práctica son los contratos de seguros de vehículos a motor. El transporte es una propiedad costosa que a menudo se encuentra en situaciones de emergencia, como resultado de lo cual su propietario sufre pérdidas significativas y menores. Supongamos que un automóvil con un valor real de 500 mil rublos está asegurado por un contrato de seguro en el que la suma asegurada también se indica en 500 mil rublos. Si el automóvil sufre daños, según el contrato de seguro, el propietario de esta propiedad (el asegurado) debe recibir una indemnización de seguro que refleje las pérdidas reales dentro de la suma asegurada especificada. Si se causa un daño de 300 mil rublos, la aseguradora pagará esta cantidad. Entonces, durante la validez del contrato de seguro, pueden ocurrir varios de estos casos, y cada vez que la aseguradora pagará dinero por el monto del daño real, pero dentro de los límites de la suma asegurada (en nuestro ejemplo, 500 mil rublos). Sin embargo, como muestra la práctica, durante la conducción, a menudo ocurren daños menores en el automóvil, como la rotura de un espejo lateral, un vidrio lateral, o el robo de "limpiaparabrisas" (limpiaparabrisas), luces laterales y otros, que son de poco valor.

De acuerdo con las leyes de seguros, para recibir la compensación del seguro, el asegurado debe documentar la ocurrencia del evento asegurado. Para poder redactar documentos, debe llamar a la policía de tránsito a la escena, notificar a la aseguradora, al comisionado de seguros, etc. Habiendo presentado el tiempo y los costos de mano de obra, el asegurado decide que es más fácil ir a comprar un espejo, luz lateral y otros y no se comunique con la compañía de seguros. Previendo tales situaciones, el asegurador, al redactar un contrato de seguro, ofrece al asegurado pagar daños menores (pequeños) a expensas de sus fondos, el asegurado, es decir, ofrece tomar parte del riesgo bajo la responsabilidad de el asegurado. Si el tomador está de acuerdo, el monto del deducible se escribe en el contrato de seguro.

La franquicia se divide en condicional e incondicional. Franquicia Condicional se designa para aquellos casos en que el asegurador, conforme al contrato de seguro, no pagará indemnización por pérdidas que no excedan del deducible. Por ejemplo, si el deducible se asigna a una tasa del 5% y el costo de una luz de costado robada no supera este porcentaje, entonces el asegurado la comprará él mismo, sin contactar a la compañía de seguros. Pero si el monto real del daño es superior al 5%, entonces el asegurado se dirigirá al asegurador y él pagará el dinero. Franquicia incondicional Se designa en aquellos casos en que el asegurador, indemnizando el daño, deduce la franquicia del importe de la indemnización del seguro. Las partes del contrato (el asegurado y el asegurador) fijan el importe de la franquicia, acordando entre sí su cuantía (1% o más o menos) en el momento de formalizar el contrato de seguro. Al establecer una franquicia, el asegurador puede reducir la tarifa del seguro, y el tomador del seguro será el único responsable de parte del riesgo durante la vigencia del contrato de seguro.

Subrogación - transferencia al asegurador de los derechos del asegurado a la compensación por daños (Artículo 965 del Código Civil de la Federación Rusa).

El asegurador que haya pagado la indemnización del seguro (salvo disposición en contrario del contrato de seguro de la propiedad) transferirá, dentro de la cantidad pagada, el derecho a reclamar que el asegurado (beneficiario) tiene contra el responsable de las pérdidas indemnizadas como consecuencia del seguro. .

Por ejemplo, un vecino inundó el apartamento asegurado de otro vecino que vive en el piso de abajo, causando daños materiales. La aseguradora pagó al asegurado (el vecino que se inundó) una compensación del seguro por el monto del daño real: 30 mil rublos. Después de eso, la aseguradora reclama el derecho de subrogación al vecino, la causa del daño, quien está obligado a pagar los 30 mil rublos indicados a la aseguradora. El derecho de reclamación transferido al asegurador será ejercido por éste respetando las normas que rigen las relaciones entre el asegurado (beneficiario) y el responsable de los siniestros. El asegurado (beneficiario) (en el ejemplo dado, el vecino que se inundó) está obligado a transferir al asegurador todos los documentos y pruebas e informarle de toda la información necesaria para que el asegurador ejerza el derecho de reclamación que le ha pasado. . Si el tomador del seguro (beneficiario) recibe una indemnización de seguro por parte del asegurador, pero se niega a entregarle los documentos e información sobre el evento asegurado que ha ocurrido, probando la culpabilidad del responsable de los daños (viviendo encima del vecino que causó el daño), el asegurador quedará liberado del pago de la indemnización del seguro en su totalidad o en las partes que correspondan y tendrá derecho a exigir del tomador del seguro la devolución de la indemnización pagada en exceso.

Es nula la condición del contrato que excluye la transferencia al asegurador del derecho a reclamar contra la persona que intencionalmente causó el siniestro.

Para garantizar el cumplimiento de las obligaciones de seguro y reaseguro, los aseguradores, en la forma prescrita por el acto legal reglamentario del organismo regulador de seguros, forman reservas de seguros (Artículo 26 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en La Federación Rusa"). Los fondos de las reservas de seguros se utilizan exclusivamente para realizar pagos de seguros, no están sujetos a retiro al presupuesto federal y presupuestos de otros niveles del sistema presupuestario de la Federación Rusa. Los aseguradores tienen derecho a invertir y colocar los fondos de las reservas de seguros en la forma prescrita por el acto legal reglamentario del organismo regulador de seguros (Rosstrakhnadzor). La colocación de las reservas de seguros debe realizarse en las condiciones de diversificación, repago, rentabilidad y liquidez.

Cuando se aseguran objetos de seguros personales, a saber, seguros de vida (en tipos de seguros acumulativos), el asegurador tiene derecho a conceder un préstamo a una persona asegurada dentro de los límites de la reserva de seguro formada en virtud de un contrato de seguro celebrado por un período de al menos 5 años. Una organización de seguros tiene derecho a formar un fondo de medidas preventivas para financiar medidas para prevenir la ocurrencia de eventos asegurados (Carta del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 15 de abril de 2002 No. 24-00 / KP-51 "De la reserva de medidas preventivas").

La composición y el procedimiento para la formación de reservas de seguros se definen en las Reglas para la formación de reservas de seguros para seguros que no sean de vida (aprobado por orden del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa de fecha 11 de junio de 2002 No. 51n). Las presentes Reglas no se aplican a las organizaciones médicas de seguros en cuanto a las operaciones de seguro médico obligatorio.

El cálculo de las reservas de seguro lo realiza el asegurador sobre la base del Reglamento sobre la formación de reservas de seguro para seguros que no sean de vida.

Cada asegurador específico está obligado a desarrollar y aprobar dicho Reglamento y presentarlo al Servicio Federal de Supervisión de Seguros. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros ha desarrollado un Reglamento aproximado sobre la formación de reservas de seguros para seguros que no sean seguros de vida (Apéndice de la Carta del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 18 de octubre de 2002 No. 24-08 / 13), en base a los cuales las aseguradoras desarrollan su Reglamento.

Los aseguradores forman reservas de seguros para los siguientes tipos de seguros (“que no sean seguros de vida”, ya que los seguros de vida tienen diferentes disposiciones y reglas):

1) seguro de accidentes;

2) seguro médico voluntario;

3) seguro médico de ciudadanos que viajan al exterior;

4) seguro de aeronave;

5) seguro combinado de vehículos de motor;

6) seguro de edificios y apartamentos propiedad de ciudadanos;

7) seguro de cohetes espaciales;

8) seguro de riesgos financieros;

9) seguro de responsabilidad civil de los auditores;

Las reglas para la formación de reservas de seguros para seguros distintos de los seguros de vida establecen la composición y el procedimiento para la formación de reservas de seguros (cálculo (estimación) del monto de las reservas de seguros, que son una estimación de las obligaciones del asegurador para garantizar pagos de seguros futuros expresados ​​en términos monetarios) en virtud de contratos de seguro, coaseguro y contratos adoptados en reaseguro relativos a seguros distintos de los de vida. Las reservas de seguros incluyen:

1) reserva de bono no salarial (RNP);

2) reservas para pérdidas;

3) reserva para pérdidas declaradas pero no liquidadas (RZU);

4) reserva para pérdidas ocurridas pero no declaradas (IBNR);

5) reserva de estabilización (SR);

6) reserva de compensación de pérdidas para el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos (reserva de compensación de pérdidas);

7) una reserva para compensación de gastos para la ejecución de los pagos del seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos en años posteriores (reserva de estabilización para el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos);

8) otras reservas de seguros (cláusula 6 de las Reglas).

Reserva de prima no devengada - es la parte de la prima de seguro devengada (aportes) en virtud del contrato correspondiente al período de vigencia del contrato que va más allá del período de información (prima no consumida), destinada a cumplir obligaciones para asegurar los pagos futuros que puedan surgir en los siguientes periodos de informes.

Provisión para siniestros informados pero no liquidados es una evaluación de las obligaciones de la aseguradora de realizar pagos de seguro que no se han cumplido o no se han cumplido en su totalidad a la fecha de presentación de informes (final del período de presentación de informes), incluida la cantidad de dinero requerida por la aseguradora para pagar servicios de expertos, consultores u otros servicios relacionados con la evaluación del monto y la reducción del daño (daño), causado a los intereses de la propiedad del asegurado (gastos para la liquidación de pérdidas) que surjan en relación con los eventos asegurados, cuyo hecho se declaró al asegurador en los períodos informados o anteriores de acuerdo con el procedimiento establecido por la ley o el contrato.

Provisión para pérdidas incurridas pero no declaradas, es una evaluación de las obligaciones del asegurador de hacer pagos de seguros, incluidos los costos de liquidación de pérdidas incurridas en relación con eventos asegurados que ocurrieron en el informe o en períodos anteriores, cuyo hecho no fue declarado al asegurador en el informes o períodos anteriores en la forma prescrita por la ley o el contrato.

reserva de estabilización es una evaluación de las obligaciones del asegurador relacionadas con la implementación de pagos futuros del seguro en caso de un resultado financiero negativo de la realización de operaciones de seguro como resultado de factores fuera del control del asegurador, o en el caso de que la pérdida tasa supera su valor medio.

El índice de siniestralidad completo se calcula como la relación entre el importe de los pagos de seguros realizados en el período sobre el que se informa por eventos asegurados que ocurrieron en este período, la reserva para pérdidas informadas pero no liquidadas y la reserva para pérdidas incurridas pero no declaradas calculadas para pérdidas que ocurrieron en este período de informe, al monto de los premios obtenidos por el seguro durante el mismo período.

Reserva de compensación de pérdidas se forma durante los tres primeros años a partir de la fecha de introducción del seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos (es decir, a partir del 1 de julio de 2003) y es una evaluación de las obligaciones del asegurador relacionadas con la ejecución de los pagos futuros del seguro en caso de que el coeficiente de pérdidas completadas excede su valor calculado.

Reserva de estabilización del seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos se constituye para compensar los gastos del asegurador por la realización de los pagos del seguro en años posteriores al contratar el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de los vehículos y es una valoración de las obligaciones del asegurador relacionadas con la ejecución de los pagos futuros del seguro en caso de resultado económico negativo de seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos como consecuencia de la actuación de factores ajenos a la voluntad del asegurador.

La aseguradora calcula las reservas de seguros a partir de la fecha del informe (final del período del informe) al preparar los estados financieros.

El cálculo de las reservas de seguros se realiza sobre la base de los datos contables y de información de la aseguradora en base a la información contenida en los siguientes diarios, que la Aseguradora está obligada a llevar:

1) Registro de contratos de seguro (coaseguro) concluidos;

2) Diario de contabilidad de pérdidas y contratos de seguro (coaseguro) rescindidos anticipadamente;

3) Diario de contabilidad de contratos aceptados para reaseguro;

4) Diario de siniestros en contratos aceptados para reaseguro.

El asegurador calcula la participación del reasegurador en las reservas de seguros para seguros que no sean de vida, simultáneamente con el cálculo de las reservas de seguros. En este caso, la participación del reasegurador (reaseguradores) se determina para cada contrato (grupo de contratos) de acuerdo con los términos del contrato de reaseguro (contratos).

Los documentos que contengan los datos necesarios para el cálculo de las reservas de seguro para cada fecha de presentación de cada contrato deberán ser conservados por el asegurador durante al menos 5 años a partir de la fecha de pleno cumplimiento de las obligaciones del contrato.

Para el cálculo de las reservas de seguros, los contratos se distribuyen de acuerdo a lo siguiente grupos contables:

- grupo de contabilidad 1. Seguro (coaseguro) contra accidentes y enfermedades;

- grupo de registro 2. Seguro médico voluntario (coaseguro);

- grupo de contabilidad 3. Seguro (coaseguro) de pasajeros (turistas, turistas);

- grupo de contabilidad 4. Seguro (coaseguro) de ciudadanos que viajan al extranjero;

- grupo de registro 5. Seguro (coaseguro) de medios de transporte terrestre;

- grupo de contabilidad 6. Seguro (coaseguro) de medios de transporte aéreo;

- grupo de registro 7. Seguro (coaseguro) de medios de transporte acuático;

- grupo de registro 8. Seguro (coaseguro) de cargas;

- grupo de registro 9. Seguro (coaseguro) de bienes en el almacén;

- grupo de registro 10. Seguro (coaseguro) de cultivos agrícolas;

- grupo de registro 11. Seguro (coaseguro) de propiedad, excepto los enumerados en los grupos contables 5-10, 12;

- grupo de registro 12. Seguro (coaseguro) de riesgos empresariales (financieros);

- grupo de contabilidad 13. Seguro voluntario (coaseguro) de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos de motor;

- grupo contable 13.1. Seguro obligatorio (coaseguro) de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos;

- grupo de contabilidad 14. Seguro (coaseguro) de la responsabilidad civil del transportista;

- grupo contable 15. Seguro de responsabilidad civil (coaseguro) de propietarios de fuentes de mayor peligro, salvo lo especificado en el grupo contable 13;

- grupo de contabilidad 16. Seguro de responsabilidad profesional (coaseguro);

- grupo contable 17. Seguro (coaseguro) de responsabilidad por incumplimiento de obligaciones;

- grupo de registro 18. Seguro de responsabilidad civil (coaseguro), excepto los enumerados en los grupos contables 13-17;

- grupo contable 19. Contratos aceptados para reaseguro, excepto los contratos de reaseguro, en cuyos términos el reasegurador tiene la obligación de indemnizar la responsabilidad predeterminada (cláusula 14 de las Reglas).

Las obligaciones asumidas por los aseguradores en virtud de los contratos de seguro en los seguros modernos se denominan cartera de seguros (Artículo 25 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

El asegurador puede transferir la cartera de seguros (obligaciones por él asumidas en virtud de los contratos de seguros) a un asegurador o a varios aseguradores (reemplazo del asegurador) que tengan licencias para realizar aquellos tipos de seguros para los cuales se transfiere la cartera de seguros y cuenten con fondos propios suficientes , es decir, aquellas que cumplan los requisitos de solvencia, teniendo en cuenta las obligaciones recién asumidas. La transferencia de la cartera de seguros se lleva a cabo de acuerdo con el procedimiento establecido por la legislación de la Federación Rusa.

La cesión de la cartera de seguros no podrá efectuarse en los siguientes casos:

1) conclusión de contratos de seguro sujetos a transferencia en violación de la legislación de la Federación Rusa;

2) el incumplimiento por parte del asegurador que acepta la cartera de seguros de los requisitos de estabilidad financiera establecidos por la ley;

3) la ausencia del consentimiento por escrito de los asegurados, personas aseguradas para reemplazar al asegurador;

4) la ausencia en la licencia emitida al asegurador que acepta la cartera de seguros de una indicación del tipo de seguro para el cual se celebraron los contratos de seguro;

5) el asegurador que transfiere la cartera de seguros no tiene activos aceptados para garantizar las reservas de seguros (excepto en los casos de insolvencia (quiebra)).

Simultáneamente a la transferencia de la cartera de seguros, se transfieren activos por el importe de las reservas de seguros correspondientes a los pasivos de seguros transferidos. Si las reglas de seguro del asegurador que acepta la cartera de seguro no cumplen con las reglas de seguro del asegurador que transfiere la cartera de seguro, los cambios en los términos y condiciones de los contratos de seguro deben acordarse con el asegurado.

CONFERENCIA #3

Disposiciones generales sobre el contrato de seguro

Un acuerdo es un acuerdo entre dos o más personas para establecer, cambiar o rescindir derechos y obligaciones civiles (artículo 420 del Código Civil de la Federación Rusa). Las relaciones derivadas de un contrato de seguro se regulan por un capítulo especial. 48 "Seguros" del Código Civil de la Federación Rusa. Las partes del contrato de seguro son el asegurador y el tomador del seguro (beneficiario). El objeto del contrato de seguro es el establecimiento de los derechos y obligaciones de las partes en relación con la prestación por parte del asegurador de la protección del seguro de los intereses patrimoniales del asegurado. Bajo un contrato de seguro una de las partes (el tomador del seguro) se obliga a pagar a la otra parte (el asegurador) una tarifa (prima del seguro) determinada por acuerdo de las partes, y el asegurador, ante la ocurrencia de un evento (evento del seguro) previsto en el contrato, se compromete pagar al tomador del seguro o a otra persona especificada en el contrato (el beneficiario) la indemnización del seguro (indemnización de los daños causados ​​al tomador del seguro o a otro asegurado por las pérdidas) o la suma asegurada (toda la cantidad máxima posible en virtud del contrato de seguro).

La forma del contrato de seguro está prevista en el art. 940 del Código Civil de la Federación Rusa: un contrato de seguro debe celebrarse por escrito. El incumplimiento de la forma escrita implica la invalidez del contrato de seguro, con excepción del contrato de seguro estatal obligatorio (artículo 969 del Código Civil de la Federación Rusa).

Un contrato de seguro se puede celebrar de dos maneras:

1) ya sea redactando un documento (cláusula 2 del artículo 434 del Código Civil de la Federación Rusa);

2) o entrega por parte del asegurador al tomador del seguro sobre la base de su solicitud escrita u oral de la póliza de seguro (certificado, certificado, recibo), firmada por el asegurador. En otras palabras, el asegurado escribe una solicitud al asegurador sobre el deseo de asegurar algo, y el asegurador, sobre la base de esta solicitud, emite una póliza de seguro al asegurado (certificado, certificado, recibo).

Al celebrar un contrato de seguro, el asegurador tendrá derecho a aplicar los formularios estándar del contrato (póliza de seguro) desarrollados por él o la asociación de aseguradores para ciertos tipos de seguros.

Póliza de seguros. Al redactar un contrato de seguro, la aseguradora emite una póliza de seguro al asegurado, un documento que confirma la conclusión del contrato de seguro. En la póliza de seguro, la aseguradora refleja la siguiente información:

1) el nombre del documento - "póliza de seguro";

2) nombre, ubicación y datos bancarios del asegurador;

3) apellido, nombre, patronímico o nombre del tomador del seguro, así como su lugar de residencia (ubicación). Si, además del tomador del seguro, también hay un beneficiario (el asegurado) en el contrato, se deben dar datos similares en relación con él;

4) indicación del objeto del seguro (interés del seguro);

5) el monto de la suma asegurada;

6) riesgo de seguro;

7) el monto de la prima del seguro (aportes), así como las condiciones y el procedimiento para su pago;

8) período de validez del contrato de seguro;

9) el procedimiento para modificar y rescindir el contrato;

10) otras condiciones, incluidas las adiciones a las reglas del seguro o las exclusiones de las mismas;

11) firma del asegurador y del tomador del seguro.

El asegurador emite al titular de la póliza una póliza de seguro general o de una sola vez. Se emite una póliza única para operaciones de seguros simples, con un artículo. Por ejemplo, la política del conocido "autociudadano". El asegurador emite una póliza general cuando se aseguran sistemáticamente diferentes partidas de bienes homogéneos (mercancías, carga, etc.). Al mismo tiempo, el seguro en condiciones similares por un cierto período puede, por acuerdo del asegurado con el asegurador, llevarse a cabo sobre la base de un contrato de seguro (Artículo 941 del Código Civil de la Federación Rusa). Es decir, el tomador del seguro formaliza un contrato de varias operaciones homogéneas sobre un grupo de elementos en un plazo determinado. Cuando se asegura bajo la póliza general, durante el período especificado en el contrato, el objeto del seguro se reemplaza constantemente, las primas de seguro se pagan periódicamente. Los seguros de la póliza general también se pueden contratar con seguros personales. Por ejemplo, durante un cierto período de tiempo, el gerente de la tienda asegura (como regalo) a los compradores contra accidentes. El seguro sistemático de los compradores por 1 año por acuerdo del asegurado (director) con el asegurador se realiza sobre la base de un contrato de seguro: la póliza general. El tomador del seguro está obligado, respecto de cada objeto del seguro comprendido en el ámbito de la póliza general, a comunicar al asegurador los datos previstos por dicha póliza en el plazo previsto por ésta y, si no lo hubiere, inmediatamente. al recibo de la misma. El tomador del seguro no queda liberado de esta obligación, aun cuando en el momento de recibir dicha información ya haya pasado la posibilidad de pérdidas sujetas a indemnización por parte del asegurador. A petición del asegurado, el asegurador está obligado a expedir pólizas de seguro para lotes individuales de bienes incluidos en el ámbito de aplicación de la póliza general. Si el contenido de la póliza de seguro no se corresponde con la póliza general, prevalecerá la póliza de seguro.

En virtud de un contrato de seguro, las partes se comprometen a realizar ciertas acciones (artículos 929, 934 del Código Civil de la Federación de Rusia), lo que los abogados consideran un signo de la consensualidad del contrato. acuerdo consensuado se considera válido desde el momento de llegar a un acuerdo sobre todos los términos esenciales del contrato.

Condiciones esenciales los contratos de seguro de bienes y los contratos de seguro de personas están regulados por el art. 942 del Código Civil de la Federación Rusa. La transacción se considera inválida si al menos una de las condiciones esenciales no está incluida en el contrato de seguro.

En la conclusión contratos de seguro de propiedad se debe llegar a un acuerdo entre el tomador del seguro y el asegurador:

1) sobre ciertos bienes u otro interés real que sea objeto del seguro;

2) sobre la naturaleza del evento, en cuyo caso se realiza el seguro (evento asegurado);

3) sobre el monto de la suma asegurada;

4) sobre la duración del contrato.

En la conclusión contratos de seguros personales se debe llegar a un acuerdo entre el tomador del seguro y el asegurador:

1) sobre la persona asegurada;

2) sobre la naturaleza del evento, en caso de que ocurra el seguro en la vida de la persona asegurada (evento asegurado);

3) sobre el monto de la suma asegurada;

4) sobre la duración del contrato.

Reglas de seguros. Las condiciones bajo las cuales se concluye un contrato de seguro pueden determinarse en las reglas de seguro estándar del tipo correspondiente, adoptadas, aprobadas o aprobadas por el asegurador o una asociación de aseguradores (Artículo 943 del Código Civil de la Federación Rusa, Artículo 3 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). Las reglas se pueden enunciar:

1) en un documento con el contrato (póliza de seguro);

2) en el reverso del contrato (póliza de seguro);

3) se adjuntan al contrato (póliza de seguro), en este caso las reglas deben ser entregadas al tomador del seguro a la celebración del contrato, y en el contrato el tomador del seguro debe certificar mediante acta el hecho de la entrega de las reglas.

El régimen de seguros, de conformidad con la ley, contiene las siguientes disposiciones:

1) en materia de seguros;

2) sobre los objetos del seguro;

3) sobre eventos asegurados;

4) sobre riesgos de seguros;

5) sobre el procedimiento para determinar la suma asegurada;

6) sobre la tarifa del seguro;

7) sobre la prima del seguro (aportes al seguro);

8) sobre el procedimiento para celebrar, ejecutar y rescindir los contratos de seguro;

9) sobre los derechos y obligaciones de las partes;

10) en la determinación del monto de la pérdida o daño;

11) sobre el procedimiento para determinar el pago del seguro;

12) sobre los casos de negativa en el pago del seguro;

13) otras disposiciones.

Al celebrar un contrato de seguro, el titular de la póliza y el asegurador pueden acordar modificar o excluir ciertas disposiciones de las normas de seguros y complementar las normas. El tomador de la póliza (beneficiario) tiene derecho a remitirse, en defensa de sus intereses, a las normas de seguro del tipo correspondiente, a las que se hace referencia en el contrato de seguro (póliza de seguro).

El período de vigencia del contrato de seguro se denomina término del contrato de seguro. Para determinar el plazo de un contrato de seguro, se aplican las disposiciones generales del Código Civil de la Federación Rusa: el plazo está determinado por una fecha calendario o el vencimiento de un período de tiempo, que se calcula en años, meses, semanas, días u horas. Se puede celebrar un contrato de seguro por un período de 2 horas, por un día, etc. (por ejemplo, por la duración de una competencia deportiva).

Comienza la vigencia del contrato de seguro (parte 1 del artículo 957 del Código Civil de la Federación Rusa):

1) desde el momento del pago de la primera prima del seguro;

2) desde otro momento previsto en el contrato (por ejemplo, desde el momento de ocurrencia de cualquier evento).

El contrato de seguro es verdadero contrato, que, según el Código Civil de la Federación Rusa, comienza a operar desde el momento de la transferencia de bienes o fondos a través de él. El contrato puede prever un procedimiento diferente para su entrada en vigor (artículo 957 del Código Civil de la Federación de Rusia), incluido el acuerdo sobre todos sus términos esenciales, y en cualquier otro momento. El seguro estipulado en el contrato de seguro cubrirá los hechos asegurados ocurridos con posterioridad a la entrada en vigor del contrato de seguro, salvo que el contrato prevea un plazo diferente para el inicio del seguro.

Terminación del contrato de seguro. Vencido el plazo estipulado en el contrato de seguro, el contrato de seguro dejará de tener validez, y las obligaciones asumidas por el asegurador en virtud del contrato se tendrán por cumplidas, aun cuando los hechos asegurados no ocurrieran y el asegurador no efectuase los pagos. . Si la finalización del plazo del contrato de seguro cae en fin de semana o día festivo, el contrato se considerará resuelto el siguiente día hábil. Por ejemplo, si el contrato de seguro vence el sábado 29 de abril y el evento asegurado ocurre el martes 2 de mayo, entonces se considera que el contrato venció recién el miércoles 3 de mayo.

El contrato de seguro puede terminar temprano (Artículo 958 del Código Civil de la Federación Rusa): el contrato de seguro se rescinde antes de la fecha en que se celebró, si después de su entrada en vigor la posibilidad de un evento asegurado ha desaparecido y la existencia de un riesgo asegurado ha cesado por circunstancias ajenas a un evento asegurado. Estas circunstancias incluyen:

1) pérdida de la propiedad asegurada por causas distintas a la ocurrencia de un evento asegurado;

2) terminación de acuerdo con el procedimiento establecido de la actividad empresarial por parte de una persona que ha asegurado el riesgo empresarial o el riesgo de responsabilidad civil asociado con esta actividad;

3) negativa del tomador (beneficiario) del contrato de seguro en cualquier momento, si en el momento de la negativa no ha desaparecido la posibilidad de un evento asegurado por las circunstancias anteriores.

Así, la terminación anticipada del contrato de seguro puede deberse a razones objetivas (no dependientes de la voluntad del asegurado) o subjetivas. razón objetiva es la desaparición de la necesidad del seguro por extinción de la posibilidad de un siniestro por circunstancias ajenas al siniestro. En caso de terminación anticipada del contrato de seguro por las circunstancias anteriores, el asegurador tiene derecho a una parte de la prima del seguro en proporción al tiempo durante el cual estuvo vigente el seguro.

En caso de cancelación anticipada del tomador (beneficiario) del contrato de seguro, la prima del seguro pagada al asegurador no es reembolsable, a menos que el contrato disponga lo contrario.

En virtud de leyes especiales, el período de seguro se establece por estas leyes. Por ejemplo, el plazo del contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de propietarios de vehículos automotores (OSAGO) es de 1 año, salvo los casos en que la misma ley prevea otros períodos de vigencia de dicho contrato. El contrato de seguro obligatorio se prorroga automáticamente para el año siguiente, si el tomador del seguro no ha notificado al asegurador la negativa a renovarlo a más tardar 2 meses antes del vencimiento de este contrato, incluso si el tomador del seguro se ha retrasado en el pago de la prima del seguro. para el próximo año (pero no más de 30 días).

Los derechos del asegurado. El asegurado tiene derecho:

1) exigir servicios de seguros, y el asegurador que tiene licencia para el tipo de seguro requerido no tiene derecho a negarse;

2) recibir del asegurador información sobre su estabilidad financiera y que no sea secreto comercial;

3) asegurar su propiedad y su vida tanto con un asegurador como con varios aseguradores (coaseguro);

4) designar beneficiarios (personas físicas o jurídicas) para recibir pagos de seguros en virtud de contratos de seguros;

5) sustituir al asegurado o beneficiario;

6) recibir un pago de seguro dentro de los límites del monto del seguro especificado en el contrato al ocurrir los eventos asegurados estipulados en el contrato;

7) recibir compensación monetaria en caso de prestación de servicios de mala calidad por parte de la aseguradora de conformidad con la Ley "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor";

8) reparar el daño moral;

9) solicitar al tribunal la tutela de los derechos derivados del contrato de seguro.

Obligaciones del asegurado. Al celebrar un contrato de seguro, el asegurado tiene obligaciones de conformidad con la ley (artículo 944 del Código Civil de la Federación Rusa). Tenedor de una póliza obligados en el momento de la celebración del contrato de seguro informar al asegurador de las circunstancias conocidas por el asegurado que son esenciales para determinar la probabilidad de un evento asegurado y el monto de las posibles pérdidas por su ocurrencia (riesgo asegurado), si estas circunstancias son desconocidas y no deben ser conocidas por el asegurador. Durante la ejecución del contrato de seguro, el asegurador se entera de circunstancias materiales concretas: hace preguntas al tomador del seguro y el tomador responde, o el asegurador solicita por escrito al tomador del seguro. Luego, las circunstancias materiales averiguadas son estipuladas por el asegurador en el contrato de seguro (póliza de seguro) o en su solicitud por escrito. Por ejemplo, cuando se asegura un piso, si el tomador del seguro sabe en el momento de la firma del contrato de seguro que tiene previsto quitar la pared que separa dos habitaciones durante la vigencia del contrato para conseguir un dormitorio grande, se trata de una circunstancia importante. En este caso, la probabilidad de un evento asegurado aumenta, ya que la pared removida puede ser una estructura portante y, como resultado, todo el apartamento puede ser destruido. Si el contrato de seguro se celebra en ausencia de respuestas del asegurado a cualquier pregunta del asegurador, el asegurador no puede exigir posteriormente la resolución del contrato o su declaración de nulidad por no haber informado de las circunstancias pertinentes por parte del asegurado. Si con posterioridad a la celebración del contrato de seguro se comprueba que el tomador del seguro ha facilitado a sabiendas al asegurador información falsa sobre las circunstancias anteriores, el asegurador tiene derecho a exigir la nulidad del contrato. El asegurador no podrá exigir la nulidad del contrato de seguro si ya han desaparecido las circunstancias que el tomador del seguro ha guardado silencio. Para que el contrato de seguro entre en vigor, el tomador de la póliza está obligado a pagar la prima del seguro al asegurador (cláusula 1, artículo 954 del Código Civil de la Federación Rusa).

Durante el período de validez del contrato de seguro de propiedad, el asegurado (beneficiario) está obligado a informar (notificar) inmediatamente al asegurador de los cambios significativos que haya llegado a su conocimiento en las circunstancias informadas al asegurador en la celebración del contrato, si estos los cambios pueden afectar significativamente el aumento del riesgo de seguro (inciso 1 del artículo 959 del Código Civil RF). Por ejemplo, si el titular de la póliza no sabía en el momento de redactar el contrato de seguro que luego se le ocurriría la idea de remodelar el apartamento, y cuando comenzó el contrato, el titular de la póliza decidió quitar la pared interior, debe notificar al asegurador sobre esto. El incumplimiento de esta obligación da derecho al asegurador a negarse a pagar la indemnización del seguro.

El tomador de un contrato de seguro de bienes está obligado a informar al asegurador acerca de todos los contratos de seguros celebrados con respecto a la misma propiedad de varios aseguradores.

El tomador del seguro está obligado a velar por la seguridad de los bienes asegurados durante el período de vigencia del contrato de seguro.

En caso de siniestro asegurado, el tomador del seguro está obligado a:

1) tomar medidas bajo las circunstancias para reducir posibles pérdidas;

2) informar al asegurador sobre la ocurrencia de un evento asegurado (cláusula 1, artículo 961 del Código Civil de la Federación Rusa) dentro de los plazos especificados en el contrato de seguro. Si el tomador del seguro notificó al asegurador verbalmente, entonces deberá confirmar dicho mensaje posteriormente por escrito;

3) seguir las instrucciones del asegurador sobre la adopción de medidas para reducir las pérdidas en caso de siniestro asegurado;

4) llamar a las autoridades competentes (policía, bomberos del estado, servicios de emergencia, etc.) al lugar del evento asegurado.

Si el tomador de la póliza deliberadamente no tomó medidas razonables y accesibles para salvar y preservar la propiedad asegurada a fin de reducir los daños, entonces el asegurador está legalmente exento de pagar la compensación del seguro en su totalidad o en parte.

El asegurado obligado transferir al asegurador todos los documentos y pruebas e informarle de toda la información necesaria para ejercer el derecho de reclamación transferido bajo subrogación (cláusula 3 del artículo 965 del Código Civil de la Federación Rusa).

Bajo los contratos de seguro de propiedad, el asegurado obligado notificar al asegurador sobre la transmisión de los derechos sobre los bienes asegurados, si desaparece el interés asegurable de una persona y aparece la otra. Por ejemplo, un apartamento asegurado se vende y tiene un nuevo propietario. El antiguo dueño perdió interés en quedarse con el apartamento, pero apareció el nuevo. Al transferir los derechos a un apartamento asegurado, el nuevo propietario no necesita celebrar un nuevo contrato de seguro, ya que solo tiene derecho a notificar a la aseguradora por escrito. En este caso, el asegurador no tiene derecho a impedir la transmisión de los derechos derivados del contrato de seguro ni a exigir cambios en las condiciones del contrato. Si la propiedad está asegurada bajo la póliza general, entonces el tomador de la póliza está obligado a informar al asegurador de la información estipulada por la póliza con respecto a cada lote de propiedad asegurado (cláusula 2, artículo 941 del Código Civil de la Federación Rusa).

El tomador del seguro no tiene derecho a recibir el pago del seguro si el evento asegurado ocurre:

1) como resultado de un acto intencional (acción u omisión) cometido por el asegurado, que causó la ocurrencia de un evento asegurado;

2) como consecuencia (por ejemplo, al asegurar un vehículo) de conducir un vehículo bajo la influencia de alcohol, estupefacientes o sustancias tóxicas por parte del tomador del seguro o transferir el control a una persona que se encuentre en estado de intoxicación alcohólica, estupefaciente o tóxica, oa una persona que no tiene derecho a conducir este vehículo;

3) como resultado de la exposición a una explosión nuclear, radiación o contaminación radiactiva;

4) como resultado de acciones militares, así como maniobras u otras medidas militares;

5) como resultado de guerra civil, disturbios civiles o huelgas.

Los derechos del asegurador. Al celebrar un contrato de seguro de propiedad o un contrato de seguro personal, el asegurador tiene derecho a evaluar el riesgo (artículo 945 del Código Civil de la Federación Rusa). El asegurador debe saber cuánto está arriesgando, asumiendo obligaciones para proteger el riesgo. Al celebrar un contrato de seguro de propiedad, el asegurador tiene derecho a inspeccionar la propiedad asegurada y, si es necesario, designar un examen para establecer su valor real. Al celebrar un contrato de seguro personal, el asegurador tiene derecho a realizar un examen de la persona asegurada para evaluar el estado real de su salud.

Obligaciones del asegurador. El asegurador está obligado a aceptar para el seguro todos los objetos por el derecho a realizar actividades de seguros para las cuales tiene un permiso, es decir, una licencia. El asegurador no tiene derecho a rechazar al asegurado si se le solicitó con una solicitud de seguro personal o, por ejemplo, un seguro bajo la Ley OSAGO.

Al ocurrir un evento especificado en el contrato, el asegurador está obligado a indemnizar al asegurado por las pérdidas causadas por estos eventos, o pagar la totalidad del monto estipulado por el contrato dentro del plazo establecido por el contrato o la ley. Habiendo recibido una notificación de un evento asegurado por parte del asegurado, el asegurador está obligado a redactar dos copias del acto de seguro (certificado de emergencia) y adjuntar actos de examen, actos de depreciación de objetos de propiedad, actos sobre la destrucción de objetos sin valor. propiedad dañada, así como cálculos de la cantidad de daños y compensación del seguro. El asegurador envía una copia del acto al asegurado. Si el asegurador no ha hecho efectivo el pago del seguro en el plazo establecido, está obligado a pagar al tomador del seguro una multa del 1% del importe del pago del seguro por cada día de retraso.

Si el tomador del seguro ha incurrido en gastos en el curso de las acciones para mitigar las pérdidas de un evento asegurado, incluso si los intentos de mitigar el daño no tuvieron éxito, el asegurador está obligado a pagar una compensación al tomador del seguro por las pérdidas sufridas. El asegurador está obligado a observar el secreto del seguro (artículos 139, 150 del Código Civil de la Federación Rusa). No tiene derecho a revelar información recibida como resultado de sus actividades profesionales sobre el asegurado, la persona asegurada y el beneficiario, el estado de su salud y vida personal, así como el estado patrimonial de estas personas. El asegurador está obligado a indemnizar las pérdidas causadas por estas acciones si divulga secretos comerciales u otros secretos oficiales.

Derechos del beneficiario. Los derechos y obligaciones bajo el contrato de seguro surgen para el beneficiario solo si él está de acuerdo con esto. Si la persona a cuyo favor se celebra el contrato de seguro no desea convertirse en beneficiario, puede renunciar a los derechos de beneficiario.

Obligaciones del beneficiario. El beneficiario, que tiene derecho a recibir la indemnización del seguro prevista en el contrato de seguro, adquiere no sólo derechos, sino también obligaciones. El tomador del seguro, habiendo celebrado el contrato, por cualquier motivo, puede renunciar completamente al cumplimiento de sus obligaciones adicionales. En este caso, el beneficiario adquiere las obligaciones del asegurado. Para que el contrato de seguro entre en vigor, el beneficiario está obligado a pagar la prima del seguro al asegurador (cláusula 1, artículo 954 del Código Civil de la Federación de Rusia), si el asegurado no lo ha hecho. Si el asegurado no ha informado al asegurador sobre cambios significativos en las circunstancias que impliquen un cambio en el riesgo asegurado, entonces el beneficiario está obligado a hacerlo, ya que de lo contrario el contrato de seguro se resolverá de conformidad con la ley, además, todas las pérdidas causados ​​por su terminación deberán ser indemnizados. O si, al ocurrir un evento asegurado, el asegurado no notificó esto al asegurador, el beneficiario está obligado a informarle de esto (cláusula 1, artículo 961 del Código Civil de la Federación Rusa). El beneficiario, así como el asegurado, ante la ocurrencia de un evento asegurado, está obligado a tomar todas las medidas razonables y posibles en una situación particular para reducir las pérdidas, siguiendo las instrucciones del asegurador, si lo hubiere (inciso 1, artículo 962 del Código Civil de la Federación Rusa). El beneficiario está obligado en caso de inacción del asegurado a documentar el hecho de ocurrencia del evento asegurado. El beneficiario, así como el asegurado, está obligado a trasladar al asegurador todos los documentos y pruebas y proporcionarle toda la información necesaria para ejercer el derecho a reclamar que ha pasado por subrogación (inciso 3 del artículo 965 del Código Civil de La Federación Rusa).

El asegurador, evaluando su capacidad de pago de la indemnización del seguro, determina el riesgo de las obligaciones asumidas antes de la celebración del contrato de seguro. Para ello, realiza una inspección de los bienes asegurados o un examen de la persona asegurada, tras lo cual acepta (o no acepta) el riesgo por el seguro. Por ejemplo, el propietario de bienes inmuebles aseguró el apartamento en caso de su destrucción como resultado de incendios imprevistos, caída de cualquier objeto. Al mismo tiempo, la aseguradora evaluó el riesgo: los incendios en esta área son bastante raros, los aviones que vuelan en el aire no caen, por lo que el riesgo de destruir el apartamento es insignificante. Sin embargo, durante el período de vigencia del contrato de seguro, las circunstancias pueden cambiar, como resultado de lo cual aumentará el riesgo del asegurador: de repente, el propietario del apartamento asegurado decide remodelar y eliminar una de las paredes para ampliar la sala de estar, y esta pared es una estructura de carga, debido a la violación de la cual todo el apartamento puede colapsar. Las consecuencias de un aumento del riesgo de seguro durante el período de validez del contrato de seguro se definen en el art. 959 del Código Civil de la Federación Rusa. De acuerdo con este artículo, durante el período de validez del contrato de seguro de propiedad, el asegurado (beneficiario) está obligado a informar inmediatamente al asegurador de los cambios significativos que haya conocido en las circunstancias informadas al asegurador en la celebración del contrato. , si estos cambios pueden afectar significativamente el aumento del riesgo de seguro. Los cambios especificados en el contrato de seguro (póliza de seguro) y en las reglas de seguro transferidas al asegurado se reconocen como significativos. La replanificación del apartamento es un cambio significativo, como resultado de lo cual aumenta el riesgo del asegurador, y el asegurado está obligado a notificarlo. El asegurador, notificado por el asegurado (beneficiario) de las circunstancias que supongan un aumento del riesgo asegurado, tiene derecho a exigir la modificación de las condiciones del contrato de seguro o el pago de una prima de seguro adicional en proporción al aumento del riesgo. Si el asegurado (beneficiario) se opone a cambiar los términos del contrato de seguro o al pago adicional de la prima del seguro, el asegurador tiene derecho a exigir la rescisión del contrato de acuerdo con las reglas previstas en el cap. 29 del Código Civil de la Federación Rusa.

Si el asegurado o el beneficiario no notificó al asegurador el aumento del riesgo del seguro, el asegurador tiene derecho a exigir la terminación del contrato de seguro y la indemnización de las pérdidas causadas por la terminación del contrato (inciso 5, artículo 453 de la Ley Civil). Código de la Federación Rusa). El asegurador no tiene derecho a exigir la resolución del contrato de seguro si ya han desaparecido las circunstancias que supusieron un aumento del riesgo asegurado. Por ejemplo, el dueño de un apartamento primero decidió hacer una reurbanización y luego cambió de opinión acerca de hacerlo.

Otros ejemplos de aumento del riesgo de seguro durante el período de vigencia de un contrato de seguro son el cambio de titular de un inmueble como consecuencia de enajenación, arrendamiento, almacenamiento, prenda, cambio de ubicación, rehabilitación, etc.

En caso de seguros de personas, las consecuencias de un cambio en el riesgo asegurado durante el período de vigencia del contrato de seguro sólo pueden ocurrir si están expresamente previstas en el contrato.

Las relaciones jurídicas derivadas de la celebración de un contrato de seguro personal están reguladas por el art. 934 del Código Civil de la Federación Rusa. En caso de siniestros estipulados en el contrato de seguro de personas, una de las partes (el asegurador) se obliga a pagar a la otra parte (el tomador del seguro) la suma asegurada estipulada en el contrato. El contrato se considera válido con la condición de que el titular de la póliza, durante la ejecución del contrato de seguro, pague al asegurador una tarifa: la prima de seguro estipulada en el contrato.

Los eventos asegurados, cada uno de los cuales debe especificarse en el contrato, pueden ser:

1) causar daños a la vida o la salud del propio asegurado o de otro ciudadano (persona asegurada) nombrado en el contrato;

2) cumplimiento por parte del asegurado de cierta edad;

3) la ocurrencia en la vida del asegurado de otro evento (evento asegurado) previsto en el contrato.

El derecho a recibir la suma asegurada pertenece a la persona a cuyo favor se celebra el contrato. El contrato de seguro personal puede ser celebrado por el asegurado:

1) a favor del propio tomador del seguro, cuando el propio tomador del seguro se designa a sí mismo como asegurado, es decir, una persona es a la vez tomador del seguro y asegurado;

2) a favor del asegurado, cuando el tomador del seguro no se designe a sí mismo como asegurado, sino a otra persona en cuya vida esté interesado el tomador del seguro, por ejemplo, la esposa del asegurado designa al esposo como asegurado, o la madre asegurada designa el niño como asegurado.

Una característica de un contrato de seguro personal es la presencia de una persona asegurada en él. El tomador del seguro tiene derecho a designar un beneficiario, que puede ser el asegurado. Si el titular de la póliza desea designar a un beneficiario que no sea la persona asegurada, solo puede hacerlo con una condición: con el consentimiento por escrito de la persona asegurada (artículo 934 del Código Civil de la Federación Rusa). En ausencia de tal consentimiento, el contrato puede declararse inválido a petición de la persona asegurada y, en caso de muerte de esta persona, a petición de sus herederos. Varias personas pueden ser designadas como beneficiarias, en cuyo caso deberá indicarse en el contrato la participación de cada una de ellas como porcentaje del monto de la cobertura del seguro. Si el beneficiario no está especificado en el contrato, en caso de fallecimiento de la persona asegurada, la cobertura del seguro asegurado se paga a los herederos de la persona asegurada de conformidad con la ley.

El contrato de seguro de bienes está regulado por el art. 929 del Código Civil de la Federación Rusa. Las partes en el contrato de seguro de propiedad son el asegurador y el tomador del seguro. Bajo un contrato de seguro de propiedad una de las partes, es decir, el asegurador, se compromete, por la tarifa estipulada en el contrato (prima del seguro), al ocurrir un evento (evento asegurable) previsto en el contrato, a indemnizar a la otra parte - el tomador del seguro u otra persona en cuya favor se celebró el contrato (beneficiario), causado como consecuencia de este evento pérdidas en los bienes asegurados o pérdidas en relación con otros intereses de la propiedad del asegurado (para pagar la indemnización del seguro) dentro de la cantidad especificada en el contrato (suma asegurada). Una de las condiciones esenciales del contrato de seguro de propiedad es el objeto del seguro: el interés de la propiedad. interés de propiedad - este es un interés basado en la ley, otro acto legal o contrato en la preservación de esta propiedad (Artículo 930 del Código Civil de la Federación Rusa) (por ejemplo, el interés en mantener un apartamento con el dueño de bienes raíces) . Un contrato de seguro de propiedad celebrado si el tomador o beneficiario no tiene interés en conservar la propiedad asegurada es inválido. Derechos de propiedad que pueden ser asegurados bajo un contrato de seguro de propiedad:

1) el riesgo de pérdida (muerte), escasez o daño a cierta propiedad (Artículo 930 del Código Civil de la Federación Rusa);

2) el riesgo de responsabilidad por obligaciones derivadas de causar daño a la vida, la salud o la propiedad de otras personas, y en los casos previstos por la ley, también la responsabilidad contractual - el riesgo de responsabilidad civil (artículos 931, 932 del Código Civil de La Federación Rusa);

3) el riesgo de pérdidas de actividades empresariales debido al incumplimiento de sus obligaciones por parte de las contrapartes del empresario o cambios en las condiciones de esta actividad debido a circunstancias fuera del control del empresario, incluido el riesgo de no recibir ingresos esperados - empresarial riesgo (Artículo 933 del Código Civil de la Federación Rusa).

La propiedad puede asegurarse mediante un contrato de seguro a favor de una persona (asegurado o beneficiario) que tenga un interés basado en la ley, otro acto legal o contrato en la conservación de esta propiedad (Artículo 930 del Código Civil de la Federación Rusa). Un contrato de seguro de propiedad celebrado si el asegurado o beneficiario no tiene interés en conservar la propiedad asegurada es inválido. Un contrato de seguro de propiedad a favor del beneficiario puede celebrarse sin especificar el nombre o la designación del beneficiario (seguro "a cargo de quién"). Al concluir dicho acuerdo, el titular de la póliza recibe una póliza de seguro para el portador. Cuando el tomador o beneficiario ejerza derechos bajo dicho acuerdo, es necesario presentar esta póliza al asegurador.

El contrato de seguro de propiedad debe contener información sobre:

1) el titular de la póliza;

2) propiedad a asegurar (número de habitaciones, metraje total, descripción de acabados);

3) la naturaleza de los eventos para los que se proporciona el seguro (por ejemplo, muerte, pérdida o daño como resultado de incendio, inundación, etc.);

4) suma asegurada;

5) valor del seguro;

6) la ubicación de la propiedad (por ejemplo, la dirección del estacionamiento (garaje) del automóvil, la dirección de la propiedad, así como el piso que ocupa, el año de construcción, etc.);

7) la fecha de la última reparación;

8) disponibilidad, tipo y estado de las comunicaciones y redes (en caso de seguros inmobiliarios);

9) la presencia de seguridad y (o) alarmas de seguridad o contra incendios (si las hay, se requiere una breve descripción);

10) otras características que son de gran importancia para determinar el grado de riesgo (por ejemplo, para bienes raíces: la presencia de rejas en las ventanas, una puerta de entrada de acero, etc.);

11) el beneficiario;

12) otros contratos de seguro respecto de dichos bienes.

Los contratos de seguro de responsabilidad civil se relacionan con el seguro de propiedad. Un contrato de seguro de responsabilidad solo puede celebrarse a favor de la persona lesionada (cláusula 3, artículo 931, cláusula 3, artículo 932 del Código Civil de la Federación Rusa). Características del contrato de seguro de responsabilidad civil es que la designación del beneficiario no depende de la voluntad de las partes del contrato, las partes no tienen derecho a designar a una persona determinada como beneficiario.

Un beneficiario específico en los contratos de seguro de responsabilidad civil aparece solo en el momento de la ocurrencia de los eventos contra los cuales el asegurado ha asegurado su responsabilidad, y cualquier persona lesionada debe presentar una reclamación de pago al asegurador (cláusula 1, artículo 430 del Código Civil de La Federación Rusa). Las personas lesionadas tienen un interés real como consecuencia de un daño a su vida, salud o propiedad. A diferencia de un contrato de seguro de propiedad, que siempre se celebra solo a favor de la persona interesada, o un contrato de seguro personal, que también se celebra a favor de la persona interesada, un contrato de seguro de responsabilidad civil nunca se celebra a favor de la persona interesada.

Una característica del contrato de seguro de riesgo comercial, que también se aplica al seguro de propiedad, es que dicho acuerdo solo puede celebrarse a favor del asegurado (artículo 933 del Código Civil de la Federación Rusa). El asegurado bajo el contrato de seguro de riesgo empresarial sólo puede ser el propio empresario, por lo que, de acuerdo con la ley, está obligado a designarse sólo a sí mismo como beneficiario. Por tanto, en el contrato de seguro de riesgo empresarial no se designa en absoluto al beneficiario, ya que la designación del beneficiario en dichos contratos no es condición esencial en virtud del art. 933 del Código Civil de la Federación Rusa. El contrato de seguro de riesgo empresarial de una persona que no sea el tomador es inválido.

CONFERENCIA #4

pago de seguro

La ejecución de los pagos del seguro en caso de siniestros asegurados es el principal deber del asegurador.

debajo pago de seguro Parte 3 Arte. 10 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" comprende la cantidad de dinero establecida por la ley federal y (o) el contrato de seguro y pagado por el asegurador al asegurado, la persona asegurada, el beneficiario ante la ocurrencia de un evento asegurado.

El pago del seguro es la cantidad que una persona recibe efectivamente en cada caso concreto durante el período de vigencia del contrato de seguro dentro de la suma asegurada. Para que la persona a cuyo favor se celebró el contrato de seguro pueda recibir un pago de seguro, es necesario redactar los documentos establecidos por la ley, que son la confirmación del hecho de la ocurrencia de un evento asegurado.

El pago del seguro se paga en la moneda de la Federación Rusa (en rublos), en algunos casos, la legislación puede prever excepciones a esta regla. Si el pago del seguro se retrasa, el asegurador, de conformidad con el art. 395 del Código Civil de la Federación de Rusia paga al asegurado una multa (si así lo prevén las reglas, el contrato de seguro) o intereses sobre el monto no pagado a tiempo.

El pago del seguro tiene un nombre desigual en los contratos de seguros personales y patrimoniales. De acuerdo con los contratos de seguro de propiedad, el pago del seguro se denomina compensación de seguro, ya que el asegurador compensa las pérdidas sufridas como consecuencia del evento asegurado.

Ante la ocurrencia de un evento asegurado estipulado por el contrato de seguro de propiedad, el asegurado (beneficiario) está obligado a notificar al asegurador (su representante) la ocurrencia del evento asegurado inmediatamente o dentro del tiempo y en la forma especificados en el contrato de seguro. (Artículo 961 del Código Civil de la Federación Rusa). Por ejemplo, llame por teléfono o visite personalmente al asegurador, o notifique por correo, y luego presente al asegurador una solicitud de pago de compensación de seguro en relación con un evento asegurado, así como la póliza de seguro original, documentos de las autoridades competentes acreditando la ocurrencia del evento asegurado, su causa y circunstancias.

El asegurador, después de recibir una notificación del asegurado (beneficiario) sobre el evento asegurado, procede a redactar un acta de seguro (redactada por un especialista de la compañía de seguros) o un certificado de accidente (redactado por un especialista de una empresa comisionista de accidentes - un comisario de accidentes). Además, el asegurador adjunta al certificado de seguro (certificado de accidente) como evidencia, actos de examen, actos de devaluación de objetos de propiedad, actos sobre la destrucción de propiedad dañada inutilizable, así como cálculos del monto del daño y compensación del seguro.

Después del registro de todos los documentos necesarios, la aseguradora, dentro del tiempo establecido por las reglas (contrato) del seguro (generalmente de 3 a 7 días), paga la compensación del seguro al asegurado (beneficiario) en efectivo o por transferencia bancaria.

En caso de daños, el asegurador paga el importe de los daños reales dentro de la suma asegurada. En caso de pérdida (destrucción) del objeto asegurado, el asegurador paga la suma asegurada en su totalidad. La cantidad reembolsada por el asegurador también puede incluir otros gastos, por ejemplo, aquellos en que incurrió el asegurado (beneficiario) al seguir las instrucciones del asegurador para reducir las pérdidas durante el rescate de bienes, incluso si las medidas correspondientes fueron infructuosas (desde Artículo 962 del Código Civil de la Federación Rusa).

El contrato de seguro puede prever la sustitución del pago del seguro (indemnización del seguro) por la provisión de bienes similares a los perdidos.

La ley otorga el derecho al asegurado (beneficiario) a rechazar la propiedad parcialmente dañada a favor de la compañía de seguros y recibir una compensación del seguro por el monto total de la suma asegurada abandonar, de fr. abandonar - "rechazo"). Las reglas sobre el abandono están consagradas en el Código de la Marina Mercante de la Federación Rusa, pero están ausentes en las reglas generales de seguros.

De acuerdo con los contratos de seguros personales, el pago del seguro tiene, en virtud de diferentes leyes, diferentes nombres (sinónimos): "suma asegurada", "prestación de seguro" y "pago de seguro".

De acuerdo con el Código Civil de la Federación de Rusia (parte 1 del artículo 934), en virtud de un contrato de seguro personal, una de las partes (el asegurador) se compromete a pagar una suma global o pagar periódicamente la cantidad estipulada en el contrato (suma asegurada) en caso de daño a la vida o a la salud del propio asegurado o de otro ciudadano (persona asegurada) nombrada en el contrato, alcanza cierta edad o la ocurrencia en su vida de otro evento (evento asegurado) previsto en el contrato. La Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" llama al pago del seguro "suma asegurada". Algunas leyes especiales que regulan el seguro obligatorio se denominan pago de seguro provisión de seguros.

Por ejemplo, en la cobertura de seguro de acuerdo con la Parte 11 del art. 3 de la Ley Federal "Sobre el Seguro Social Obligatorio contra Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales" incluye: beneficios de incapacidad temporal, pagos reales del seguro y pago de costos adicionales asociados con la rehabilitación médica, social y profesional del asegurado en presencia de consecuencias directas de un evento asegurado. La cobertura de seguros bajo leyes especiales puede incluir el pago de pensiones, rentas vitalicias (pagos consecutivos hechos dentro de los plazos establecidos por el contrato de seguro, por ejemplo, anualmente, semestral, trimestral, mensual u otros intervalos), rentas vitalicias (una cantidad fija pagado periódicamente en los contratos de seguros personales).

En los casos previstos por la ley, el asegurador podrá ser liberado de la obligación de pagar las cuotas del seguro. El asegurador tiene derecho a rechazar el pago del seguro si el asegurado (beneficiario) no cumple con su obligación de notificar inmediatamente al asegurador la ocurrencia de un evento asegurado.

Si el evento asegurado ocurrió como resultado de la intención del asegurado, beneficiario o persona asegurada, salvo que la ley disponga lo contrario, entonces el asegurador, de conformidad con la Parte 1 del art. 963 del Código Civil de la Federación Rusa está exento del pago de la compensación del seguro (o la suma asegurada).

La negligencia grave del asegurado, que resultó en la ocurrencia de un evento asegurado, puede ser la base para la liberación del asegurador del pago de la compensación del seguro en virtud de los contratos de seguro de propiedad.

negligencia grave se considera que es una manifestación de una persona de negligencia, imprudencia o falta de demostración del grado de cuidado y diligencia que le exigían la naturaleza de la obligación y las condiciones de la entrega. Son situaciones en las que una persona no previó la aparición de eventos adversos, pero debido a las circunstancias del caso pudo prever o prever, pero, sobrestimando sus fuerzas, consideró posible prevenir. En otros casos, la negligencia del tomador, beneficiario o asegurado no es base para liberarlo de esta obligación de pagar la indemnización del seguro. Las razones anteriores no son causales para liberar al asegurador de la obligación de pagar la indemnización del seguro en virtud de los contratos de seguro de responsabilidad civil por causar daños a la vida o la salud de otra persona, ya que se asegura la culpa (responsabilidad) del autor del daño.

La base para la liberación del asegurador de la obligación de pagar la indemnización del seguro (o la suma asegurada), salvo disposición legal o contractual en contrario, es también la ocurrencia de un evento asegurado por causa de fuerza mayor, es decir, circunstancias extraordinarias e inevitables según las condiciones dadas. Parte 1 Arte. 963 del Código Civil de la Federación Rusa incluso establece disposiciones específicas casos de fuerza mayor:

1) el impacto de una explosión nuclear, radiación o contaminación radiactiva;

2) acciones militares, así como maniobras u otras medidas militares;

3) guerra civil, disturbios civiles de cualquier tipo o huelgas.

El asegurador no indemniza las pérdidas resultantes de la comisión de acciones expresas de la voluntad del estado por parte de las autoridades competentes (tales como embargo, decomiso, requisición, arresto o destrucción de los bienes asegurados por orden de las autoridades estatales).

CONFERENCIA #5

Características de los tipos de seguros personales

El seguro personal es una de las formas de proteger y compensar las pérdidas asociadas con el daño a la vida y la salud humanas. Los objetos del seguro personal según el art. 4 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" puede haber intereses de propiedad relacionados con:

1) con la supervivencia de los ciudadanos hasta cierta edad o período, la muerte, el inicio de otros eventos en la vida de los ciudadanos (seguro de vida);

2) con causar daño a la vida, la salud de los ciudadanos, la prestación de servicios médicos a los mismos (seguro contra accidentes y enfermedades, seguro médico).

El seguro de vida es una rama de los seguros personales, proporciona obligaciones del asegurador por los pagos del seguro En los siguientes casos:

1) supervivencia de la persona asegurada hasta el final del período de seguro o la edad especificada en el contrato de seguro;

2) muerte del asegurado;

3) vencimiento del contrato de seguro;

4) el asegurado alcanza cierta edad;

5) muerte del sostén de familia;

6) incapacidad permanente;

7) pagos corrientes (anualidades) durante el período de vigencia del contrato de seguro, etc.;

8) pagos de pensiones (anualidad, anualidad).

Seguro de accidentes y enfermedades establece las obligaciones del asegurador por los pagos del seguro en una cantidad fija o en la cantidad de compensación parcial o total por los gastos adicionales del asegurado causados ​​por la ocurrencia de un evento asegurado (es posible una combinación de ambos tipos de pagos). El alcance de la responsabilidad del asegurador bajo los contratos de seguro contra accidentes y enfermedades incluye la obligación de hacer un pago de seguro estipulado por el contrato de seguro o por la ley. ante la ocurrencia de los siguientes casos:

1) en caso de daño a la salud del asegurado como consecuencia de un accidente o enfermedad;

2) por fallecimiento del asegurado a consecuencia de accidente o enfermedad;

3) en caso de pérdida (permanente o temporal) de la capacidad de trabajo (general o profesional) como consecuencia de un accidente y enfermedad, con excepción de los tipos de seguros relacionados con el seguro de salud.

Un accidente - un evento inusual, imprevisto, específico que cause daño a la salud de la persona asegurada en forma de daño a órganos y tejidos o su muerte involuntaria como resultado de un evento externo, violento, repentino y fuera del control de la víctima.

Desabilitado temporalmente - la incapacidad de la persona asegurada para realizar el trabajo de acuerdo con el contrato de trabajo (contrato) debido a un trastorno de salud. El procedimiento para establecer la incapacidad temporal, así como la incapacidad y la enfermedad profesional, está determinado por las leyes y otros documentos reglamentarios de la Federación Rusa.

Existe el seguro obligatorio contra accidentes de trabajo, que se realiza en virtud de leyes especiales, y el seguro voluntario contra accidentes.

La suma asegurada en los contratos de seguro de vida y de accidentes se establece por acuerdo de las partes. El importe de la prima de seguro (tasa de seguro) se calcula en función del importe de la suma asegurada, los riesgos asegurados contra los que se realiza el seguro (eventos de seguro), la duración del seguro y las tarifas. La tarifa del seguro depende de la edad, profesión del asegurado, así como de otros factores que afectan el grado de riesgo de un evento asegurado. El pago de los seguros de personas se realiza de las siguientes formas: en efectivo, por transferencia bancaria o de otra forma por acuerdo de las partes que no contradiga la legislación vigente. El Acuerdo entrará en vigor el día siguiente al día del pago de la primera (única) prima del seguro, pero podrá establecerse otro plazo para la entrada en vigor del Acuerdo.

Seguros de capital - Es un tipo de seguro de vida humana, en el que los hechos asegurados son el fallecimiento del asegurado o su supervivencia hasta una determinada edad. Ante la ocurrencia de un evento asegurado "alcanzando cierta edad", se paga al asegurado una cobertura de seguro por el monto de la suma asegurada establecida en el contrato. Ante la ocurrencia de un evento asegurado "muerte del asegurado", la cobertura del seguro se paga al beneficiario por el monto de la suma asegurada establecida en el contrato. El asegurado concluye un contrato de seguro con el asegurador por un período determinado (1, 2 años, etc.), designa a la persona asegurada, el beneficiario, indica el monto del monto del seguro que desea acumular para este período. En este caso, el asegurado puede ser él mismo u otra persona en cuya vida esté interesado. Entonces el asegurado ahorra dinero, como si en una caja de ahorros, solo el asegurador realiza las funciones de una caja de ahorros. Y este tipo de acumulación se diferencia de la banca en que la vida del asegurado está asegurada por la totalidad de la cantidad de dinero deseada, aunque el asegurado la ahorrará durante mucho tiempo. El significado de tal acumulación es que si ocurre un desenlace fatal con la persona asegurada en cualquier etapa de la acumulación de dinero, entonces el monto del seguro se pagará en su totalidad al beneficiario.

Período de acumulación determina el propio asegurado dentro de los plazos, cuya duración es prevista por el asegurador. Al final de la vigencia del contrato, el asegurado (o el beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado) recibe la cantidad acumulada con intereses, que la aseguradora carga sobre las primas de seguro pagadas. Intereses - esta es una parte de los ingresos de inversión recibidos por el asegurador de la colocación de reservas de seguros (párrafo 2, cláusula 6, artículo 10 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

Las aseguradoras modernas ofrecen numerosas opciones de seguros de vida acumulativos, que pueden combinarse con seguros de accidentes, seguros de enfermedades graves, etc. Si el asegurado desea rescindir el contrato de seguro acumulativo, puede exigir a la aseguradora que devuelva los fondos acumulados bajo ciertas condiciones.

CONFERENCIA #6

Seguro de propiedad

Actualmente, las aseguradoras ofrecen celebrar contratos de seguro para una variedad de bienes, en cuya conservación el asegurado tiene un interés asegurable: bienes inmuebles, transporte, carga, artículos personales (por ejemplo, abrigos de piel), equipos electrónicos, teléfonos móviles, muebles , equipos domésticos, electrodomésticos, valores materiales de productos básicos (productos terminados, materias primas, existencias de almacenes de productos básicos), cultivos, animales domésticos, etc. La lista de bienes utilizados por un ciudadano moderno es bastante grande, pero el asegurador se compromete a no asegurar ninguna propiedad. El asegurador no podrá tomar seguros, por ejemplo, documentos y libros de negocios, dinero en efectivo y valores, manuscritos, dibujos, fotografías, diapositivas, modelos, diseños, plantas de interior, semillas, plántulas, aves de compañía, acuarios, etc. seguro es aquella propiedad que está ubicada en un área donde frecuentemente ocurren desastres naturales, así como la propiedad ubicada en lugares públicos (en cobertizos, sótanos, sótanos, pasillos, huecos de escaleras, áticos, etc.).

Todos los tipos de seguros de propiedad se dividen en Hay tres tipos principales de contratos de seguro de propiedad:

1) contrato de seguro de propiedad;

2) contrato de seguro de responsabilidad civil;

3) contrato de seguro de riesgo empresarial.

Estos contratos tienen sus propias especificaciones de ejecución en

la etapa de celebración de un contrato, al pagar la compensación del seguro.

Al celebrar un contrato de seguro de propiedad, el asegurado (beneficiario) debe tener interés en preservar la propiedad asegurada, de lo contrario, dicho acuerdo no es válido (Artículo 930 del Código Civil de la Federación Rusa).

bajo interés del seguro debe entenderse el interés del asegurado o beneficiario en la conservación de los bienes. El asegurador está obligado a establecer la existencia de un interés asegurable con los asegurados en el momento de celebrar un contrato de seguro (Carta informativa del Presidium del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación Rusa del 28 de noviembre de 2003 No. 75 "Resumen de la práctica de considerar disputas por tribunales relacionadas con la ejecución de contratos de seguro"; cláusula 1, artículo 65 Código de Procedimiento de Arbitraje de la Federación Rusa del 24 de julio de 2002 No. 95-FZ (Código de Procedimiento de Arbitraje de la Federación Rusa).

Los riesgos que están asegurados bajo contratos de seguros de propiedad y eventos asegurados se discuten en la lección "Riesgos asegurados, eventos asegurados". El monto de la suma asegurada se trata en la lección "Suma asegurada, pago del seguro". Dentro de los límites de la cantidad (suma asegurada) determinada por el contrato, las pérdidas se indemnizan al asegurado u otra persona en cuyo favor se celebra el contrato (beneficiario).

Objeto del seguro medios de transporte terrestre son los intereses patrimoniales de la persona, en cuyo seguro se celebra el contrato, relacionados con la posesión, uso, enajenación del vehículo, como consecuencia del daño o destrucción (robo, hurto) del vehículo terrestre. El seguro de transporte terrestre es un conjunto de modalidades de seguros que prevén la obligación del asegurador de indemnizar los daños (total o parcial) causados ​​al objeto del seguro.

Objeto del seguro medios de transporte aereo son los intereses patrimoniales de la persona cuyo contrato de seguro se celebra, relacionados con la posesión, uso, enajenación de una aeronave, por daño o destrucción (secuestro, robo) de un vehículo de transporte aéreo, incluidos motores, mobiliario, decoración interior, equipo , etc. El seguro de transporte aéreo es un conjunto de modalidades de seguro que prevén la obligación del asegurador de indemnizar los daños (total o parcial) causados ​​al objeto del seguro.

Objeto del seguro medios de transporte de agua son los intereses patrimoniales de la persona en cuyo seguro se celebra el contrato (la persona asegurada), relacionados con la posesión, uso, enajenación de una embarcación, por daños o destrucción (secuestro, robo) de un vehículo de transporte acuático, incluidos los motores , aparejos, decoración de interiores, equipos, etc. El seguro de transporte acuático es un conjunto de modalidades de seguro que prevén la obligación del asegurador de indemnizar los daños (total o parcial) causados ​​al objeto del seguro.

El seguro de carga es un conjunto de tipos de seguros que prevén las obligaciones del asegurador por los pagos del seguro en el monto de la compensación total o parcial por los daños causados ​​​​al objeto del seguro. Al mismo tiempo, el objeto del seguro de carga son los intereses patrimoniales de la persona bajo cuyo seguro se celebra el contrato (la persona asegurada), relacionados con la posesión, uso, disposición de la carga, por daño o destrucción (pérdida) de la carga (mercancías, equipaje u otra carga ) independientemente del método de su transporte. El seguro de carga es un conjunto de tipos de seguros que prevén la obligación del asegurador de indemnizar los daños (total o parcial) causados ​​al objeto del seguro.

El objeto del seguro son los intereses patrimoniales de la persona cuyo contrato de seguro se celebra (el asegurado), relacionados con la posesión, enajenación, uso de bienes, por daños o destrucción de bienes distintos de medios de transporte aéreo, transporte acuático, carga.

Seguro de riesgos financieros es un conjunto de tipos de seguros que prevén las obligaciones del asegurador por los pagos del seguro en el monto de la compensación total o parcial por la pérdida de ingresos (gastos adicionales) de la persona en cuyo seguro se celebra el contrato (persona asegurada), causado por los siguientes eventos:

1) detener la producción o reducir el volumen de producción como resultado de eventos específicos;

2) pérdida de trabajo (para individuos);

3) quiebra;

4) gastos imprevistos;

5) incumplimiento (cumplimiento indebido) de las obligaciones contractuales por parte de la contraparte del asegurado que es acreedor en la transacción;

6) costas judiciales (gastos) incurridos por la persona asegurada;

7) otros eventos.

CONFERENCIA #7

Seguro de responsabilidad civil

Seguro de responsabilidad civil ante terceros es un tipo de seguro de propiedad. El objeto del seguro son los intereses patrimoniales de la persona cuyo contrato de seguro se celebra (el asegurado) asociados a la obligación de éste, de conformidad con el procedimiento establecido por el derecho civil, de indemnizar los daños causados ​​por él a terceros. . El sujeto del seguro es una persona - portador de la responsabilidad civil.

Objeto del seguro responsabilidad civil de los propietarios de vehículos son los intereses patrimoniales de la persona sobre cuyo seguro se celebra el contrato (el asegurado), relacionados con la obligación de este último, de acuerdo con el procedimiento establecido por el derecho civil, de indemnizar los daños causados ​​por él a terceros en relación con el uso del vehículo de motor.

Objeto del seguro responsabilidad civil del transportista son los intereses patrimoniales de la persona sobre cuyo seguro se celebra el contrato (el asegurado) asociados a la obligación de éste, de conformidad con el procedimiento establecido por el derecho civil, de indemnizar los daños causados ​​a terceros en relación con el utilización del medio de transporte por el asegurado actuando como transportista.

Objeto del seguro responsabilidad civil de las empresas: fuentes de mayor peligro son los intereses patrimoniales de la persona sobre cuyo seguro se celebra el contrato (el asegurado) asociados a la obligación de éste, de conformidad con el procedimiento establecido por el derecho civil, de indemnizar los daños causados ​​al medio ambiente y a terceros en relación con con actividades del asegurado que supongan un peligro para los demás.

Objeto del seguro responsabilidad profesional son los intereses patrimoniales de una persona física cuyo contrato de seguro se celebra (el asegurado), relacionados con la obligación de éste, de conformidad con el procedimiento establecido por la ley, de indemnizar los daños causados ​​a terceros con motivo de la vida del asegurado. actividades profesionales:

1) actividades notariales;

2) práctica médica;

3) otros tipos de actividad profesional.

Objeto del seguro responsabilidad por incumplimiento de obligaciones son los intereses patrimoniales de la persona cuyo contrato de seguro se celebra (la persona asegurada), que es el deudor, asociados a la obligación de este último de conformidad con el procedimiento establecido por el derecho civil para compensar las pérdidas, pagar una multa al acreedor en relación con el incumplimiento (cumplimiento inadecuado) de la obligación asegurada, incluido el número de obligaciones contractuales.

Objeto del seguro otros tipos de responsabilidad civil son los intereses patrimoniales de la persona sobre cuyo seguro se celebra el contrato (el asegurado), relacionados con la obligación de este último, en la forma prescrita por el derecho civil, de indemnizar los daños causados ​​por él a terceros, excepto por los casos previstos en los párrafos de las lecciones 2-6.

CONFERENCIA #8

Seguro obligatorio

El seguro obligatorio se impone a ciertas categorías de asegurados por leyes federales que prevén tipos específicos de seguro obligatorio. Las relaciones de seguros obligatorios también están cubiertas por la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" en términos de establecer el marco legal para regular las relaciones de seguros. Un ejemplo seguro obligatorio sirve a la Ley OSAGO, llamada en la vida cotidiana "autociudadano". “Autocitizen” regula el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de automóviles para todas las personas físicas y jurídicas que utilicen vehículos en sus actividades. Durante muchos años, el seguro de responsabilidad civil de los propietarios de automóviles se realizó como un seguro voluntario, para el cual las aseguradoras tenían licencias. Sigue siendo voluntario hasta el día de hoy. Sin embargo, en 2003, la Ley OSAGO introdujo el seguro de responsabilidad civil obligatorio para los propietarios de automóviles. Los aseguradores con licencia para la modalidad voluntaria de este seguro se apresuran a obtener una licencia especial para la misma modalidad de seguro, que da derecho a contratar seguros obligatorios. No se puede suponer que después de la introducción de la "autociudadanía" obligatoria en todo el territorio de la Federación Rusa, no tiene sentido que las aseguradoras tengan una "autociudadanía" voluntaria en el arsenal de sus servicios. El hecho es que la Ley OSAGO establece la obligación de los propietarios de automóviles de celebrar un contrato de seguro por 420 mil rublos. Pero si esta cantidad parece insignificante para el propietario del automóvil, entonces tiene derecho a solicitar al asegurador con una solicitud para la conclusión de un "ciudadano de automóvil" voluntario y asegurar su responsabilidad civil por la cantidad deseada. En el seguro voluntario "autociudadano" no se limita la suma asegurada. Así, los seguros de responsabilidad civil voluntarios y obligatorios coexisten satisfactoriamente dentro de una misma compañía aseguradora. El siguiente ejemplo de seguro obligatorio: seguro obligatorio contra incendios según el art. 28 de la Ley Federal del 21 de diciembre de 1994 No. 69-FZ "Sobre seguridad contra incendios" deben ser realizadas por todas las empresas rusas, entidades legales extranjeras, empresas con inversiones extranjeras que realizan actividades comerciales en el territorio de la Federación Rusa . La lista de ejemplos de seguro obligatorio puede continuar con la Ley Federal del 23 de diciembre de 2003 No. 177-FZ "Sobre el seguro de depósitos de personas en bancos de la Federación Rusa", que debe ser realizada por todos los bancos ingresados ​​​​en el prescrito en el registro de bancos y participando en el sistema de seguro de depósitos (el banco es miembro del sistema de seguro de depósitos desde el día en que se registra hasta el día en que se da de baja en el sistema de seguro de depósitos).

El seguro de responsabilidad civil obligatorio también está sujeto a: actividades espaciales de conformidad con la Ley de la Federación Rusa del 20 de agosto de 1993 No. 5663-I "Sobre actividades espaciales", seguro ambiental, que está previsto por la Ley Federal del 10 de enero de 2002 No. 7-FZ "Sobre la protección del medio ambiente". El pago en la implementación de tipos de seguros obligatorios debe hacerse a cargo del asegurado, sin embargo, la excepción es el seguro obligatorio de pasajeros, que en ciertos casos previstos por la ley, puede realizarse a su cargo, y el seguro estatal obligatorio , que se lleva a cabo a expensas de los fondos presupuestarios (artículo 969 del Código Civil de la Federación Rusa). Cabe señalar que el art. 935 del Código Civil de la Federación Rusa regula el hecho de que un ciudadano no puede estar obligado a asegurar su vida o salud.

En otras palabras, en la actualidad nadie puede obligar a una persona a asegurar su vida o su salud de manera obligatoria (obligatoria). Al respecto, no se ha aprobado ni una sola ley federal sobre la obligación de los ciudadanos de asegurar su vida. Una persona puede asegurar su propia vida sólo de forma voluntaria. Al mismo tiempo, tal obligación puede imponerse a una persona jurídica (leyes sobre seguro estatal obligatorio).

Una persona a quien la ley federal ha impuesto la obligación de seguro no debe violar la ley, ya que es responsable ante el beneficiario. La responsabilidad (artículo 937 del Código Civil de la Federación de Rusia) radica en el hecho de que, en caso de accidente, si esta persona no contrató un seguro de acuerdo con la ley, está obligada a pagar dinero a la víctima en el misma cantidad que si lo hubiera hecho la compañía de seguros. Además de estos pagos, a dicha persona se le cobrarán, a título de reclamación, cantidades injustificadamente ahorradas por él, y se cobrarán intereses sobre estas cantidades de conformidad con el art. 395 del Código Civil de la Federación Rusa. El Código Civil de la Federación de Rusia también establece lo siguiente: una persona a cuyo favor debe realizarse un seguro obligatorio por ley, tiene derecho, si sabe que el seguro no se ha realizado, a exigir ante los tribunales que se lleve a cabo. por una persona a quien se le ha confiado el deber de asegurar.

CONFERENCIA #9

Seguro estatal obligatorio

El seguro estatal obligatorio es una medida de protección social para ciertas categorías de funcionarios públicos de la Federación de Rusia y prevé un seguro de vida, salud y propiedad. El seguro estatal obligatorio se lleva a cabo directamente sobre la base de leyes y otros actos jurídicos sobre dicho seguro. Se diferencia de otros grupos de seguros obligatorios, condicionados por leyes especiales, en que lo llevan a cabo instituciones estatales a expensas de los fondos asignados para estos fines del presupuesto estatal correspondiente (artículo 927 del Código Civil de la Federación Rusa). Las leyes que regulan los seguros estatales obligatorios señalan las aseguradoras que están autorizadas para efectuar tales seguros, así como las personas que están obligadas a ser los asegurados.

Los sujetos del seguro estatal obligatorio son las instituciones estatales y ciertas categorías de personas. Según el art. 969 del Código Civil de la Federación de Rusia "Seguro estatal obligatorio" Las instituciones estatales deben ser aseguradoras de vida y salud de las siguientes personas:

1) personal militar;

2) ciudadanos llamados a entrenamiento militar;

3) miembros del personal privado y de mando de los órganos de asuntos internos de la Federación Rusa;

4) empleados de instituciones y órganos del sistema penitenciario;

5) empleados de los cuerpos federales de la policía fiscal;

6) empleados, personal militar y empleados del Servicio de Bomberos del Estado.

Todas estas categorías de personas cuentan con garantías de seguro en virtud de leyes especiales.

Sí, sujeto a seguro personal obligatorio del estado a expensas del presupuesto federal por la cantidad de 180 salarios (salarios oficiales) establecidos el día del pago, todos empleados del personal de agencias de inteligencia extranjeras (Artículo 22 de la Ley Federal de 10 de enero de 1996 No. 5-FZ "Sobre Inteligencia Extranjera"). En este caso, la aseguradora es la agencia de inteligencia extranjera de la Federación Rusa, que está dirigida por el Presidente de la Federación Rusa.

Obligatorio seguro estatal la vida, la salud y los bienes están sujetos jueces a expensas del presupuesto federal. Al mismo tiempo, la vida y la salud de un juez están sujetas a un seguro por el monto de su salario de quince años (Artículo 20 de la Ley de la Federación de Rusia del 26 de junio de 1992 No. 3132-I "Sobre el estado de Jueces en la Federación Rusa"). Sobre el seguro estatal obligatorio de los jueces También se establece en la Ley Federal de 20 de abril de 1995 No. 45-FZ "Sobre la protección estatal de los jueces, funcionarios encargados de hacer cumplir la ley y órganos de control". De acuerdo con esta Ley, las siguientes categorías de personas están sujetas al seguro estatal obligatorio:

1) jueces de todos los tribunales de jurisdicción general y tribunales de arbitraje, asesores de arbitraje, jurados;

2) fiscales;

3) investigadores;

4) personas que realizan la investigación;

5) personas que realizan actividades de búsqueda operativa;

6) empleados de los órganos federales de asuntos internos que protegen el orden público y garantizan la seguridad pública, así como la ejecución de sentencias, fallos y decisiones de los tribunales (jueces) en casos penales, decisiones de órganos de investigación y fiscales:

a) empleados de instituciones y órganos del sistema penitenciario;

b) personal militar de las tropas internas del Ministerio del Interior de la Federación de Rusia que participó directamente en la represión de las acciones de delincuentes armados, grupos armados ilegales y otros grupos delictivos organizados;

7) empleados del Servicio Federal de Seguridad;

8) alguaciles;

9) empleados de los órganos de control del Presidente de la Federación Rusa, ejerciendo control sobre la implementación de leyes y otros actos legales reglamentarios, identificando y reprimiendo delitos;

10) empleados de cuerpos federales de la Guardia del Estado;

11) empleados de las autoridades aduaneras y fiscales, organismos federales de control estatal, el Servicio Federal de Supervisión Financiera, la Cámara de Cuentas de la Federación Rusa, así como otras categorías de empleados estatales y municipales de acuerdo con la lista establecida por el Gobierno de Rusia Federación;

12) familiares de las personas enumeradas en las cláusulas 1-11.

Garantías de seguro personal militar, especificado en el párrafo 6.2 anterior, y su derecho a la indemnización por daños y perjuicios está garantizado de conformidad con la Ley Federal de 27 de mayo de 1998 No. 76-FZ "Sobre el Estatuto del Personal Militar". Ley Federal No. 28-FZ del 1998 de marzo de 52 "Sobre el Seguro Estatal Obligatorio de Vida y Salud del Personal Militar, Ciudadanos Llamados para Entrenamiento Militar, Individuos y Comandantes de los Cuerpos de Asuntos Internos de la Federación Rusa, el Servicio Estatal de Bomberos y Cuerpos de Control de Tránsito “estupefacientes y sustancias psicotrópicas, empleados de instituciones y órganos del sistema penitenciario y empleados de la policía fiscal federal”. Esta Ley es aplicada por los ministerios y departamentos pertinentes. Con base en esta Ley, el asegurador es, por ejemplo, el Ministerio de Justicia de Rusia. Desde el día en que comienza el servicio hasta el día en que finaliza, la vida y la salud de los empleados de las instituciones y órganos del sistema penitenciario del Ministerio de Justicia de Rusia son objeto del seguro estatal obligatorio del Ministerio de Justicia de Rusia (Orden de el Ministerio de Justicia de la Federación Rusa del 13 de abril de 2006 No. 114 "Sobre la aprobación de la Instrucción sobre la realización del seguro estatal obligatorio de vida y salud de los empleados de instituciones y órganos del sistema penitenciario).

La lista anterior de leyes que imponen un seguro estatal obligatorio no es exhaustiva.

Por lo general, la aseguradora seguro estatal obligatorio es una compañía de seguros seleccionada sobre la base de un concurso que tiene un permiso (licencia) para realizar seguros estatales obligatorios. El tomador del seguro, es decir, los funcionarios competentes que son representantes del tomador del seguro y responsables de la implementación del seguro estatal obligatorio, están obligados a familiarizar a las personas aseguradas con las reglas para la implementación del seguro estatal obligatorio, el procedimiento para procesar los documentos necesarios para hacer una decisión sobre el pago de sumas de seguro, con el método de pago de sumas de seguro. Los funcionarios competentes de los asegurados (beneficiarios) están obligados a asistirlos en la solicitud y tramitación de los documentos necesarios para tomar una decisión sobre el pago de las sumas aseguradas. Los funcionarios que sean culpables de negarse injustificadamente a proporcionar y entregar a las personas aseguradas (beneficiarios) los documentos necesarios para tomar una decisión sobre el pago de las sumas aseguradas serán responsables de acuerdo con el procedimiento establecido por la legislación de la Federación Rusa. Con el fin de realizar los pagos de las sumas del seguro con prontitud y excluir los casos de su retraso en el aparato de personal, que elabora los documentos pertinentes, debe llevarse un registro de emisión y envío de documentos sobre el seguro estatal obligatorio de vida y salud de los empleados necesarios para hacer una decisión sobre el pago de sumas de seguro.

CONFERENCIA #10

Seguro social obligatorio

En nuestro país se lleva a cabo el seguro social obligatorio, el cual cumple con los principios y normas del derecho internacional generalmente reconocidos. El seguro social obligatorio es una parte del sistema estatal de protección social de la población, cuya especificidad es el seguro de ciudadanos que trabajan y no trabajan realizado de conformidad con la ley federal contra un posible cambio en la situación material y (o) social , incluso debido a circunstancias fuera de su control.

El seguro social obligatorio es un sistema de medidas legales, económicas y organizativas creadas por el estado destinadas a compensar o minimizar las consecuencias de los cambios en el estado material y (o) social de los ciudadanos que trabajan, y en los casos previstos por la legislación de la Federación Rusa Federación, otras categorías de ciudadanos por su reconocimiento como desempleados, accidente de trabajo o enfermedad profesional, invalidez, enfermedad, lesión, embarazo y parto, pérdida del sostén familiar, así como la llegada de la vejez, la necesidad de recibir atención médica, tratamiento de sanatorio y el inicio de otros riesgos de seguro social establecidos por la legislación de la Federación Rusa, sujetos al seguro social obligatorio.

Regula las relaciones en el sistema de seguro social obligatorio Ley Federal de 16 de julio de 1999 No. 165-FZ "Sobre los fundamentos del Seguro Social Obligatorio", pero esta Ley no se aplica al seguro estatal obligatorio, que está regulado por una legislación especial del Federación Rusa. La ley define:

1) el estatuto jurídico de los sujetos del seguro social obligatorio;

2) causales de surgimiento y procedimiento para el ejercicio de sus derechos y obligaciones;

3) responsabilidad de los sujetos del seguro social obligatorio;

4) establece las bases de la regulación estatal del seguro social obligatorio.

La Ley "Sobre los Fundamentos del Seguro Social Obligatorio" establece los principios básicos para la implementación del seguro social obligatorio. Los principios fundamentales para la implementación del seguro social obligatorio son:

1) la estabilidad del sistema financiero del seguro social obligatorio, asegurada sobre la base de la equivalencia de las coberturas de seguro y las primas de seguro;

2) la obligatoriedad universal del seguro social, la disponibilidad de los asegurados para implementar sus garantías sociales;

3) garantía estatal de la observancia de los derechos de los asegurados a la protección contra los riesgos del seguro social y al cumplimiento de las obligaciones del seguro social obligatorio, independientemente de la situación financiera del asegurador;

4) regulación estatal del sistema de seguro social obligatorio;

5) paridad de participación de los representantes de los sujetos del seguro social obligatorio en los órganos de dirección del sistema del seguro social obligatorio;

6) pago obligatorio por parte de los aseguradores de primas de seguro a los presupuestos de fondos de tipos específicos de seguros sociales obligatorios;

7) responsabilidad por el uso específico de los fondos del seguro social obligatorio;

8) garantizar la supervisión y el control público;

9) autonomía del sistema financiero del seguro social obligatorio.

La Ley "Sobre los Fundamentos del Seguro Social Obligatorio" también determinó tipos de cobertura de seguro para el seguro social obligatorio, tales como:

1) pago a una institución médica de los gastos relacionados con la prestación de la atención médica necesaria a la persona asegurada;

2) pensión de vejez;

3) pensión de invalidez;

4) pensión de supervivencia;

5) prestación por incapacidad temporal;

6) prestación por accidente de trabajo y enfermedad profesional;

7) asignación por embarazo y parto;

8) asignación mensual para el cuidado de un hijo hasta que cumpla un año y medio de edad;

9) prestación por desempleo;

10) una asignación única para mujeres registradas en instituciones médicas en las primeras etapas del embarazo;

11) una asignación única por nacimiento de un hijo;

12) asignación para tratamiento de sanatorio;

13) prestación social por entierro;

14) pago de vales para tratamiento de sanatorio y mejora de la salud de los empleados y sus familias.

La Ley "Sobre los fundamentos del seguro social obligatorio" establece que los tipos específicos de seguro social obligatorio (para ciudadanos que trabajan y que no trabajan) deben ser determinados por leyes federales y otros actos legales reglamentarios de la Federación de Rusia adoptados de conformidad con ellos, como así como leyes y actos jurídicos reglamentarios de las entidades constitutivas de la Federación Rusa. Tales leyes y reglamentos establecerán:

1) tipos específicos de seguro social obligatorio;

2) el círculo de personas sujetas al seguro social obligatorio y con derecho a cobertura de seguro;

3) condiciones de nombramiento y monto de la cobertura del seguro;

4) responsabilidad de los sujetos del seguro social obligatorio;

5) otras condiciones de dicho seguro.

Un ejemplo de un tipo específico de seguro social obligatorio es el seguro social obligatorio contra accidentes del trabajo y enfermedades profesionales de conformidad con la Ley federal "Sobre el seguro social obligatorio contra accidentes del trabajo y enfermedades profesionales". Esta Ley establece en la Federación de Rusia las bases jurídicas, económicas y organizativas del seguro social obligatorio contra accidentes laborales y enfermedades profesionales y determina el procedimiento para la compensación por los daños causados ​​a la vida y la salud de un empleado en el desempeño de sus funciones en virtud de un contrato de trabajo. (contrato) y en los demás casos que establezca la Ley. La ley dispone:

1) asegurar la protección social del asegurado y el interés económico de los sujetos del seguro en la reducción del riesgo laboral;

2) compensación por daños causados ​​a la vida y la salud del asegurado en el desempeño de sus funciones en virtud de un contrato de trabajo (contrato) y en otros casos establecidos por la Ley Federal, proporcionando al asegurado en su totalidad todos los tipos necesarios de cobertura de seguro , incluido el pago de los gastos de rehabilitación médica, social y profesional;

3) garantizar medidas preventivas para reducir las lesiones laborales y las enfermedades profesionales.

Una parte integral del seguro social estatal es el seguro médico obligatorio. La ley que establece este tipo de seguro social obligatorio es la Ley de la Federación Rusa del 28 de junio de 1991 No. 1499-I "Sobre el seguro médico de los ciudadanos en la Federación Rusa".

El estado gestiona el sistema de seguro social obligatorio de conformidad con la Constitución de la Federación Rusa y la legislación de la Federación Rusa. El seguro social obligatorio está a cargo de aseguradores creados por el Gobierno de la Federación de Rusia de conformidad con las leyes federales sobre tipos específicos de seguro social obligatorio.

La forma organizativa y jurídica de los aseguradores está determinada por la ley federal sobre un tipo específico de seguro social obligatorio. Los aseguradores realizan la gestión operativa de los medios del seguro social obligatorio, que son propiedad del Estado federal. El Estado ejerce control sobre el sistema de seguro social obligatorio.

El estado ha creado un sistema financiero de seguro social obligatorio, parte del cual es el fondo presupuestario establecido, formado a partir de ciertas fuentes.

Las fuentes de ingreso de efectivo en los presupuestos del seguro social obligatorio son:

1) primas de seguros, que son transferidas por los aseguradores-empleadores;

2) subsidios, otros fondos del presupuesto federal, así como fondos de otros presupuestos en los casos previstos por la legislación de la Federación Rusa;

3) multas y sanciones;

4) los fondos reembolsados ​​a los aseguradores como resultado de acciones de recurso contra las personas aseguradas responsables de causar daños;

5) ingresos por la colocación de fondos temporalmente libres del seguro social obligatorio;

6) otros recibos que no contradigan la legislación de la Federación Rusa.

Los presupuestos de fondos para tipos específicos de seguros sociales obligatorios son aprobados por leyes federales para cada ejercicio económico ordinario. Un ejemplo es la Ley Federal del 22 de diciembre de 2005 No. 173-FZ "Sobre el presupuesto del Fondo de Seguro Social de la Federación de Rusia para 2006".

Los proyectos de leyes federales sobre los presupuestos de los fondos para tipos específicos de seguro social obligatorio para el ejercicio siguiente son presentados a la Duma del Estado por el Gobierno de la Federación de Rusia de conformidad con el procedimiento establecido por la ley federal.

Una característica de los presupuestos de los fondos de seguro social obligatorios es que no forman parte del presupuesto federal, los presupuestos de las entidades constitutivas de la Federación Rusa y los presupuestos locales. No se permite la apropiación indebida de fondos de los presupuestos de los seguros sociales obligatorios. Se estableció la responsabilidad de los funcionarios que permitieron la apropiación indebida de estos fondos de conformidad con la legislación de la Federación Rusa.

Para cada ejercicio económico específico, el Gobierno de la Federación de Rusia presenta a la consideración de la Asamblea Federal de la Federación de Rusia informes sobre la ejecución de los presupuestos del seguro social obligatorio, que luego son aprobados por leyes federales. Los fondos de los presupuestos de las cajas del seguro social obligatorio no están sujetos a retiro.

Los fondos del seguro social obligatorio se mantienen en las cuentas del Banco Central de la Federación de Rusia, así como en las cuentas de otros bancos, cuya lista determina el Gobierno de la Federación de Rusia. No hay comisión por servicios bancarios por operaciones con cajas de seguro social obligatorio.

El Estado garantiza la estabilidad del sistema financiero del seguro social obligatorio. En caso de escasez en este sistema financiero de fondos para garantizar el pago de pensiones y beneficios, pago de atención médica, tratamiento de sanatorio y otros gastos establecidos por las leyes federales, el Gobierno de la Federación Rusa, al desarrollar un proyecto de ley federal sobre el presupuesto federal para el próximo año fiscal, prevé subsidios al sistema financiero del seguro social obligatorio en montos que permitan asegurar los pagos del seguro social obligatorio establecidos por las leyes federales sobre tipos específicos de seguro social obligatorio.

La Ley "sobre los fundamentos del seguro social obligatorio" establece el procedimiento para considerar y resolver disputas sobre cuestiones del seguro social obligatorio.

El asegurador, dentro de los 10 días hábiles a partir de la fecha de recepción, está obligado a considerar una solicitud por escrito del asegurado o la persona asegurada sobre cuestiones controvertidas que surjan en el campo del seguro social obligatorio.

El asegurador está obligado a informar al solicitante sobre la decisión tomada por escrito dentro de los 5 días hábiles posteriores a la consideración de dicha solicitud. Si el tomador de la póliza o la persona asegurada no está de acuerdo con la decisión tomada por la aseguradora, la disputa está sujeta a resolución en las instancias superiores de la aseguradora o en los tribunales en la forma prescrita por la legislación de la Federación Rusa.

CONFERENCIA #11

Seguro de salud

Creado en Rusia sistema de seguro de salud, que contiene un sistema de medidas destinadas a la protección social de los intereses de la población en la protección de la salud. El seguro de salud se proporciona en dos tipos: obligatoria (CMI) y voluntaria (VHI) - de acuerdo con los programas de seguro de salud.

Los fundamentos jurídicos, económicos y organizativos del seguro médico están contenidos en la Ley de la Federación Rusa "Sobre el seguro médico de los ciudadanos de la Federación Rusa". La ley tiene como objetivo fortalecer el interés y la responsabilidad de la población y el estado, empresas, instituciones, organizaciones en la protección de la salud de los ciudadanos en las nuevas condiciones económicas. La ley garantiza el derecho constitucional de los ciudadanos de la Federación de Rusia a la atención médica. Propósito del seguro de salud - garantizar a los ciudadanos, en caso de siniestro, la recepción de asistencia médica mediante la acumulación de fondos y financiar medidas preventivas. El objeto del seguro médico es el riesgo asegurado asociado al coste de la asistencia médica en caso de siniestro asegurado. El seguro médico obligatorio es una parte integral del seguro social estatal. Brinda a todos los ciudadanos de la Federación de Rusia las mismas oportunidades para recibir atención médica y de medicamentos proporcionada a expensas del seguro médico obligatorio en la cantidad y en las condiciones correspondientes a los programas de seguro médico obligatorio. El seguro médico voluntario (VHI) se realiza sobre la base de la libre voluntad del asegurado y del asegurador y es un seguro médico adicional.

El sistema de seguro de salud prevé:

1) seguro médico de ciudadanos de la Federación Rusa;

2) seguro médico para ciudadanos de la Federación de Rusia que se encuentran en el extranjero, realizado sobre la base de acuerdos bilaterales entre la Federación de Rusia y los países de residencia de los ciudadanos;

3) seguro médico de ciudadanos extranjeros que se encuentran temporalmente en la Federación Rusa;

4) seguro médico de ciudadanos extranjeros que residan permanentemente en la Federación Rusa y que tengan los mismos derechos y obligaciones en el campo del seguro médico que los ciudadanos de la Federación Rusa, a menos que los tratados internacionales dispongan lo contrario.

Se determinan los derechos de los ciudadanos de la Federación de Rusia en el sistema de seguro médico. En el territorio de la Federación Rusa, los apátridas tienen los mismos derechos y obligaciones en el sistema de seguro médico que los ciudadanos de la Federación Rusa.

Los ciudadanos tienen derecho a:

1) seguro médico obligatorio y voluntario;

2) elección de una compañía de seguros médicos;

3) la elección de una institución médica y de un médico de conformidad con los contratos de seguro médico obligatorio y voluntario;

4) recibir atención médica en todo el territorio de la Federación Rusa, incluso fuera del lugar de residencia permanente;

5) recepción de servicios médicos correspondientes en volumen y calidad a los términos del contrato, independientemente del monto de la prima de seguro efectivamente pagada;

6) presentar una reclamación contra el tomador de la póliza, la organización de seguro médico, la institución médica, incluida la compensación material por los daños causados ​​por su culpa, independientemente de si está previsto en el contrato de seguro médico o no;

7) reembolso de una parte de las primas de seguro para el seguro médico voluntario, si está determinado por los términos del contrato.

Seguro médico obligatorio actualmente sujeto a todos los ciudadanos de Rusia (que trabajan y no trabajan) desde el nacimiento. Desde el momento de la conclusión de un contrato de trabajo, un ciudadano que trabaja está sujeto a las normas relacionadas con el seguro médico obligatorio de acuerdo con la Ley de la Federación Rusa "Sobre el Seguro Médico de los Ciudadanos en la Federación Rusa" y las regulaciones adoptadas de acuerdo con eso. En otras palabras, el empleador está obligado a proporcionar al empleado una póliza de seguro médico obligatorio. Los ciudadanos que no trabajan reciben de forma independiente una póliza de seguro médico obligatorio en una organización médica de seguros. Para los niños recién nacidos, los padres reciben la póliza CHI al presentar una solicitud a la organización médica del seguro por su cuenta.

Un ciudadano que tenga una póliza de seguro obligatoria recibe servicios médicos gratuitos cuando solicita atención médica en una institución médica. Sin embargo, tiene derecho a recibir gratuitamente sólo una lista de los servicios médicos especificados por la ley. Para los niños pequeños que tienen una póliza de seguro médico obligatorio nominal, este documento lo presentan los padres cuando solicitan ingreso en una institución médica. Los servicios médicos son gratuitos para los ciudadanos porque se pagan con cargo a las cajas del seguro médico obligatorio.

El estado ha desarrollado un programa básico de seguro de salud obligatorio, sobre la base del cual programas territoriales de seguro médico obligatorio. El volumen de atención médica proporcionada a las personas aseguradas de conformidad con el contrato de seguro médico obligatorio está determinado por el programa territorial aprobado de seguro médico obligatorio de la población. El alcance y las condiciones para la prestación de atención médica proporcionada por los programas territoriales no pueden ser inferiores a los establecidos en el programa básico (artículo 22 de la Ley de la Federación de Rusia "Sobre el seguro médico de los ciudadanos de la Federación de Rusia"). El programa territorial de seguro médico obligatorio debe contener una lista, volumen y condiciones garantizados por el estado para la prestación de servicios médicos a la población de un determinado territorio, cuyo pago se realiza a expensas del seguro médico obligatorio.

Los programas territoriales operan en ciertas áreas a lo largo del país. Por ejemplo, en el territorio de la región de Saratov, se creó un fondo territorial para el seguro médico obligatorio de la región de Saratov, a partir del cual se financia el programa territorial de seguro médico obligatorio para los residentes de la región de Saratov. El programa territorial de seguro médico obligatorio es aprobado por los órganos de administración territorial de conformidad con la Ley de la Federación Rusa "Sobre el seguro médico de los ciudadanos en la Federación Rusa". Un ejemplo es la resolución del gobernador de la región de Saratov del 18 de marzo de 1998 No. 143 "Sobre el programa territorial de seguro médico obligatorio de la población de la región de Saratov para 1998". Este programa territorial contiene una lista de tipos de instituciones y actividades médicas (ver Anexo 1), condiciones y alcance de la atención médica (ver Anexo 2), tipos de atención médica (ver Anexo 3), volumen y condiciones para la prestación de servicios médicos financiado por el fondo territorial de seguro médico obligatorio de la región de Saratov.

Los recursos financieros del sistema estatal de seguro médico obligatorio se forman a expensas de las deducciones de las aseguradoras por el seguro médico obligatorio. Para implementar la política estatal en el campo del seguro médico obligatorio, se han creado los fondos federales y territoriales del seguro médico obligatorio como instituciones financieras y crediticias independientes sin fines de lucro. Los fondos del seguro de salud obligatorio están destinados a acumular recursos financieros para el seguro de salud obligatorio, garantizar la estabilidad financiera del sistema estatal de seguro de salud obligatorio e igualar los recursos financieros para su implementación. Los recursos financieros de los fondos de seguro médico obligatorio son de propiedad estatal de la Federación Rusa. No están incluidos en la composición de los presupuestos, otros fondos y no están sujetos a retiro. Debido a las primas de seguro pagadas por todas las categorías de aseguradores, se forman reservas de seguro de estos fondos. La base normativa para el pago de las primas de seguro a las cajas del seguro médico obligatorio se compone de leyes aprobadas anualmente sobre las tarifas de las primas de seguro, según las cuales los aseguradores deben pagar las primas de seguro. Durante bastante tiempo, los aseguradores pagaron estas contribuciones como contribuciones independientes, pero a partir del 1 de enero de 2002, las primas de seguro indicadas para el seguro obligatorio de salud fueron canceladas como independientes debido a que el Cap. 24 del Código Fiscal de la Federación Rusa (TC RF), se introdujo un impuesto social unificado. Las primas de seguro destinadas a la formación de reservas de fondos de seguro médico obligatorio están incluidas en el impuesto social unificado (artículo 234 del Código Fiscal de la Federación Rusa).

El marco normativo para el pago de primas de seguros a las cajas del seguro médico obligatorio está formado por las leyes que se adoptan anualmente sobre las tarifas de las primas de seguros, según las cuales, desde 1993, los notarios que ejerzan la práctica privada están sujetos al seguro médico obligatorio y deben pagar primas de seguro

El seguro médico obligatorio se lleva a cabo en forma de un acuerdo celebrado entre los sujetos del seguro médico. Los sujetos del seguro médico obligatorio son un ciudadano, un asegurado, una organización de seguro médico, una institución médica. Los sujetos del seguro de salud deben cumplir con sus obligaciones en virtud del contrato celebrado de conformidad con la legislación de la Federación Rusa. Una organización médica de seguros y una institución médica realizan diferentes funciones, que se analizan en detalle durante la conferencia.

aseguradoras CHI, Son pagadores de primas de seguro las siguientes personas:

1) para la población no trabajadora (jubilados, niños, escolares y estudiantes de tiempo completo) - autoridades ejecutivas de las entidades constitutivas de la Federación Rusa y gobiernos locales;

2) para la población trabajadora:

a) organizaciones y empresarios individuales que son empleadores;

b) notarios privados, abogados;

c) personas que hayan celebrado contratos de trabajo con empleados, así como que paguen una remuneración en virtud de contratos de derecho civil, sobre los cuales, de acuerdo con la legislación de la Federación de Rusia, se cargan impuestos en la parte que se acreditará a los fondos de seguro médico obligatorio.

Todas estas categorías de aseguradoras están obligadas a:

1) celebrar un acuerdo sobre seguro médico obligatorio con una organización médica de seguros;

2) pagar las primas del seguro de acuerdo con el procedimiento establecido por la Ley y el contrato de seguro médico;

3) dentro de su competencia, tomar medidas para eliminar los factores adversos que afecten la salud de los ciudadanos;

4) proporcionar a la organización médica aseguradora información sobre los indicadores de salud del contingente sujeto al seguro;

5) registrarse como asegurador en el fondo territorial de seguro médico obligatorio en la forma prescrita por el art. 9.1 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre el seguro médico de los ciudadanos en la Federación Rusa".

Los aseguradores están obligados a registrarse en el fondo de seguro médico obligatorio territorial y celebrar un contrato de seguro médico obligatorio con una organización médica de seguros. Los aseguradores están obligados a emitir una póliza de seguro médico en manos de cada ciudadano con respecto al cual se haya celebrado un contrato de seguro médico.

El procedimiento para el registro de los titulares de pólizas en el fondo territorial del seguro médico obligatorio y la forma del certificado de registro del titular de la póliza están establecidos por el Gobierno de la Federación Rusa (Artículo 9.1 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre el Seguro Médico de los Ciudadanos en la Federación Rusa"). Las aseguradoras, organizaciones y empresarios individuales deben registrarse en el fondo territorial de CHI dentro de los cinco días a partir de la fecha de su registro estatal, las aseguradoras, notarios privados, a más tardar 30 días a partir de la fecha de recepción de una licencia para el derecho a actividades notariales. Los aseguradores de abogados deben registrarse a más tardar 30 días después de la fecha de emisión del certificado de abogado. Las aseguradoras: las personas que hayan celebrado contratos de trabajo con empleados, además de pagar una remuneración en virtud de contratos de derecho civil, sobre los que se cobran impuestos, deben registrarse a más tardar 30 días a partir de la fecha de celebración de los contratos correspondientes. Las organizaciones de aseguradores con subdivisiones separadas deben registrarse a más tardar 30 días a partir de la fecha de creación de una subdivisión separada. Tomadores de pólizas - autoridades públicas y gobiernos locales están obligados a registrarse a más tardar 30 días a partir de la fecha de su establecimiento.

Organizaciones médicas de seguros solo las entidades legales: entidades económicas de cualquier forma de propiedad que tengan el capital autorizado necesario para la implementación del seguro médico y hayan recibido licencias de la manera prescrita de Rosstrakhnadzor, que está bajo la jurisdicción del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa, pueden Aparecer. De acuerdo con el Decreto del Consejo de Ministros - el Gobierno de la Federación Rusa del 11 de octubre de 1993 No. 1018 "Sobre las Medidas para Implementar la Ley de la Federación Rusa" Sobre la Introducción de Enmiendas y Adiciones a la Ley de la RSFSR "Sobre Médico Seguro de ciudadanos en la RSFSR", las organizaciones de seguros médicos que brindan seguro médico obligatorio deben tener un capital autorizado de al menos 1200 veces el salario mínimo mensual el día del registro de una entidad legal. La licencia es válida para llevar a cabo la salud obligatoria seguro en el territorio especificado en él.

Las organizaciones médicas de seguros que realizan seguros médicos obligatorios no deben formar parte del sistema de salud, y los organismos de gestión de la salud y las instituciones médicas no tienen derecho a ser fundadores de organizaciones médicas de seguros.

Una organización médica de seguros, a excepción de los seguros médicos, no tiene derecho a realizar otros tipos de actividades de seguros, pero tiene derecho a realizar simultáneamente seguros médicos obligatorios y voluntarios. La organización médica del seguro no tiene derecho a rechazar al asegurado si éste ha solicitado la conclusión de un contrato de seguro médico obligatorio.

La tarea principal de la organización médica de seguros, que se dedica a la implementación del seguro médico obligatorio, es:

1) pago por atención médica brindada a la población de acuerdo con el programa territorial de seguro médico obligatorio y contratos de seguro médico obligatorio;

2) control sobre el volumen y la calidad de los servicios médicos ("Reglamento sobre organizaciones médicas de seguros que brindan seguro médico obligatorio".

La organización médica aseguradora tiene derecho:

1) elegir libremente instituciones médicas para la prestación de atención y servicios médicos bajo contratos de seguro médico;

2) participar en la acreditación de instituciones médicas;

3) establecer el monto de las primas de seguro para el seguro médico voluntario;

4) participar en la determinación de las tarifas de los servicios médicos;

5) presentar una demanda judicial contra una institución médica y/o un trabajador médico por una indemnización material por daños físicos o morales causados ​​al asegurado por su culpa.

La organización médica aseguradora está obligada:

1) realizar actividades en el marco del seguro médico obligatorio con carácter no comercial;

2) celebrar contratos con instituciones médicas para la prestación de atención médica a las personas aseguradas bajo el seguro médico obligatorio;

3) cumplir concienzudamente todas las condiciones de los contratos celebrados;

4) constituir reservas de seguros de acuerdo con el procedimiento establecido;

5) proteger los intereses del asegurado.

Licencias de organizaciones médicas de seguros. Con el fin de racionalizar las actividades de las organizaciones médicas de seguros que llevan a cabo el seguro médico obligatorio, el Gobierno de la Federación Rusa aprobó la Resolución No. 29 del 1994 de marzo de 251 "Sobre la aprobación de las reglas para la concesión de licencias para las actividades de las organizaciones médicas de seguros que brindan servicios médicos obligatorios". Seguro". Esta resolución aprobó las Reglas para la Licencia de Actividades de las Organizaciones de Seguros Médicos que Prestan Seguro Médico Obligatorio. De conformidad con las Reglas, la autorización de las actividades de las organizaciones médicas de seguros que realizan seguros médicos obligatorios se lleva a cabo por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros también otorga licencias para las actividades de las organizaciones médicas de seguros que llevan a cabo seguros médicos voluntarios, pero de conformidad con la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". Las actividades de una organización médica de seguros, cuyo procedimiento de concesión de licencias está determinado por las Reglas, se entienden como la realización del seguro médico obligatorio sobre una base no comercial de conformidad con:

1) con un programa territorial de seguro médico obligatorio;

2) con contratos de seguro médico obligatorio;

3) con acuerdos con instituciones médicas sobre la prestación de atención médica a las personas aseguradas;

4) con la provisión de asegurados con pólizas de seguro médico;

5) con la implementación del control sobre el volumen, la calidad y la duración de la prestación de los servicios médicos y la protección de los intereses de las personas aseguradas.

Las reglas son obligatorias para todas las organizaciones médicas de seguros, independientemente de su forma de propiedad, que realicen seguros médicos obligatorios en el territorio de la Federación Rusa. Para obtener una licencia, una organización médica de seguros presenta al Servicio Federal de Supervisión de Seguros una solicitud en el formulario de acuerdo con el Apéndice 2 de la siguiente manera: documentación:

1) copias notariadas de los documentos constitutivos y un documento que confirme el hecho de hacer una entrada sobre una persona jurídica en el Registro Estatal Unificado de Personas Jurídicas;

2) documentos que confirmen el pago del capital autorizado (certificado bancario, actos de aceptación y transferencia de activos fijos, otros documentos);

3) una copia del balance de la organización de seguro médico a la fecha del último informe con el estado de resultados financieros adjunto;

4) un programa territorial de seguro médico obligatorio, aprobado de acuerdo con la legislación de la Federación Rusa;

5) las reglas del seguro médico obligatorio, aprobadas por la autoridad ejecutiva de la entidad constitutiva de la Federación Rusa. Las reglas del seguro médico obligatorio deberán acompañarse de modelos de contratos con aseguradores e instituciones médicas y pólizas de seguros que correspondan a los aprobados en la forma prescrita;

6) información sobre el jefe de la organización médica de seguros y sus adjuntos en el formulario prescrito.

Las organizaciones médicas de seguros asumen la responsabilidad prevista por la legislación de la Federación de Rusia por la exactitud de la información especificada en los documentos presentados para la consideración de la emisión de una licencia. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros está obligado a considerar las solicitudes de las organizaciones de seguros médicos para la expedición de licencias en un plazo no superior a 60 días a partir de la fecha de presentación de los documentos por parte del solicitante de la licencia. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros es responsable, según lo dispuesto por la legislación de la Federación Rusa, de la emisión oportuna de licencias, la seguridad de los documentos presentados por una organización médica de seguros para obtener una licencia y la no divulgación de la información especificada en estos documentos. La licencia se emite en la forma prescrita por un período de 1 año o más por los motivos determinados por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros, y contiene los siguientes detalles:

1) nombre completo de la organización médica aseguradora;

2) domicilio legal de la organización médica aseguradora;

3) el nombre del territorio donde la licencia es válida;

4) el número y fecha de la resolución de la Supervisión Federal de Seguros de expedición de licencia;

5) firma del jefe (su adjunto) del Servicio de Supervisión Federal de Seguros y sello oficial;

6) número de registro según el Registro Estatal de Organizaciones de Seguros Médicos.

El número de licencia debe indicarse en los contratos de seguro médico obligatorio que la organización médica aseguradora celebre con el asegurado. Para la emisión de cada licencia, el Servicio Federal de Supervisión de Seguros cobra a las organizaciones médicas de seguros una tarifa de cinco veces el salario mínimo mensual establecido por la legislación de la Federación Rusa; si es necesario emitir una licencia duplicada, la tarifa es cargado en la misma cantidad. Los fondos recibidos son dirigidos por el Servicio de Supervisión Federal de Seguros al presupuesto federal. La organización médica aseguradora está obligada a informar al Servicio Federal de Supervisión de Seguros de los cambios realizados en los documentos constitutivos dentro de un mes a partir de la fecha de registro de estos cambios en la forma prescrita y presentar copias de los documentos que confirmen el registro de los cambios realizados.

La base para negarse a emitir una licencia a una persona jurídica puede ser el incumplimiento de los documentos adjuntos a la solicitud con los requisitos de la legislación de la Federación Rusa. El Servicio de Supervisión Federal de Seguros notificará por escrito a la organización de seguros médicos la denegación de la licencia, indicando las razones de la denegación. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros ejerce control sobre las actividades de una organización médica de seguros de la siguiente manera. Si se revelan violaciones de los requisitos de la legislación de la Federación Rusa y las Reglas de Licencias, el Servicio Federal de Supervisión de Seguros puede suspender o rescindir la licencia. Las bases para esto son:

1) incumplimiento sistemático por parte de la organización médica aseguradora de las obligaciones derivadas de los contratos de seguro médico obligatorio;

2) la negativa de la organización médica aseguradora a presentar los documentos solicitados por el Servicio Federal de Supervisión de Seguros relacionados con la realización del seguro médico obligatorio;

3) establecer el hecho de que la organización médica aseguradora proporcionó información falsa en los documentos que sirvieron de base para la expedición de una licencia;

4) notificación intempestiva sistemática por parte de la organización de seguro médico sobre la realización de cambios y adiciones a los documentos constitutivos;

5) representación del fondo territorial del seguro médico obligatorio, que estableció violaciones de la legislación de la Federación de Rusia en las actividades de una organización médica de seguros.

Una organización médica de seguros, por decisión judicial, puede ser privada de una licencia para el derecho a contratar un seguro médico por una negativa injustificada al asegurado a celebrar un contrato de seguro médico obligatorio. La organización de seguros asume la responsabilidad legal y financiera ante el asegurado o el asegurado por el incumplimiento de los términos del contrato de seguro médico. La responsabilidad está prevista en los términos del contrato de seguro médico. El pago de los servicios de las instituciones médicas por parte de las organizaciones de seguros se realiza en la forma y dentro de los términos estipulados por el acuerdo entre ellos, pero a más tardar un mes a partir de la fecha de presentación del documento de pago. La responsabilidad por los pagos atrasados ​​está determinada por los términos del contrato de seguro de salud.

Si se detectan infracciones en las actividades de una organización médica aseguradora, el Servicio de Supervisión Federal de Seguros emite una orden para eliminarlas y, en caso de incumplimiento de las instrucciones, suspende o da por terminada la licencia (a partir de la fecha en que se toma tal decisión). ). El Servicio de Supervisión Federal de Seguros informa por escrito a la organización médica aseguradora sobre la decisión tomada. El Servicio de Supervisión Federal de Seguros tiene derecho a revocar la licencia si las infracciones que sirvieron de base para la terminación de la licencia no se eliminan dentro de los plazos establecidos. El Servicio de Supervisión Federal de Seguros notifica al Fondo Federal del Seguro Médico Obligatorio, al Fondo Territorial del Seguro Médico Obligatorio y publica información sobre estas decisiones en la prensa.

La decisión de cancelar la suspensión de una licencia la toma el Servicio de Supervisión Federal de Seguros cuando la organización médica aseguradora presenta un informe sobre la eliminación de las infracciones que causaron la suspensión de la licencia y, si es necesario, con base en los resultados de una auditoría. de las actividades de la organización médica aseguradora.

En caso de terminación de la licencia, se permite su reemisión no antes de los 6 meses posteriores a la terminación de la licencia anterior y se lleva a cabo en la forma prescrita por las Reglas de Licencias.

Las acciones del Servicio Federal de Supervisión de Seguros pueden ser apeladas por la organización médica de seguros en la forma prescrita por la legislación de la Federación Rusa.

En caso de liquidación o reorganización de una organización médica de seguros, la licencia se devuelve al Servicio Federal de Supervisión de Seguros y se cancela la inscripción en el registro.

El Servicio Federal de Supervisión de Seguros publica datos mensuales sobre las organizaciones médicas de seguros a las que se les han otorgado (suspendidas o rescindidas) licencias, indicando:

1) nombre, ubicación de la organización médica aseguradora;

2) territorios donde la licencia es válida;

3) el número y la fecha de la decisión del Servicio Federal de Supervisión de Seguros de emitir (suspender, cancelar) la licencia.

Instituciones medicas - estas son entidades comerciales independientes con cualquier forma de propiedad que brindan atención médica a los ciudadanos en el sistema de seguro de salud (Artículo 20 de la Ley RF "Sobre el Seguro de Salud de los Ciudadanos en la Federación Rusa"). Las instituciones médicas construyen sus actividades sobre la base de contratos con organizaciones médicas de seguros que pagan los servicios médicos para ayudar a los ciudadanos. Un contrato celebrado por una institución médica con una organización médica de seguros es un contrato que prevé la prestación de cuidados terapéuticos y preventivos (servicios médicos) y es un contrato en virtud del cual una institución médica se compromete a prestar atención médica de un determinado volumen y calidad a la contingente asegurado dentro de un marco de tiempo específico en el marco de los programas de seguro de salud. La relación entre las partes está determinada por los términos del contrato. El contrato debe contener:

1) nombres de las partes;

2) el número de personas aseguradas;

3) tipos de atención médica y preventiva (servicios médicos);

4) costo del trabajo y procedimiento de pago;

5) el procedimiento para monitorear la calidad de la atención médica y el uso de los fondos del seguro;

6) la responsabilidad de las partes y otras condiciones que no contradigan la legislación de la Federación Rusa.

Instituciones medicas están sujetos a licencia. la concesión de licencias - esta es la emisión de un permiso estatal a una institución médica para llevar a cabo ciertos tipos de actividades y servicios bajo los programas de seguro médico obligatorio y voluntario. Todas las instituciones médicas están sujetas a licencia, independientemente de la propiedad. La concesión de licencias la llevan a cabo comisiones de concesión de licencias creadas bajo los órganos de la administración estatal, las administraciones locales de ciudades y distritos de representantes de las autoridades sanitarias, asociaciones médicas profesionales, instituciones médicas, organizaciones públicas (asociaciones). Según las licencias, las instituciones médicas tienen derecho a implementar programas de seguro médico tanto voluntarios como obligatorios. Los programas de seguro médico voluntario deben implementarse sin perjuicio de los programas de seguro médico obligatorio. Además, las instituciones médicas autorizadas que llevan a cabo programas de seguro de salud tienen derecho a brindar atención médica fuera del sistema de seguro de salud. Las instituciones médicas del sistema de seguro de salud tienen derecho a expedir documentos que certifiquen la incapacidad temporal del asegurado.

Las instituciones médicas también están sujetas a acreditación. Acreditación de instituciones médicas. - determinación de su conformidad con las normas profesionales establecidas. Todas las instituciones médicas están sujetas a acreditación, independientemente de su propiedad. La acreditación de las instituciones médicas la llevan a cabo comisiones de acreditación formadas por representantes de las autoridades sanitarias, asociaciones médicas profesionales y organizaciones médicas de seguros. Se emite un certificado a una institución médica acreditada.

Las instituciones médicas de conformidad con la legislación de la Federación de Rusia y los términos del contrato son responsables del volumen y la calidad de los servicios médicos prestados y de la negativa a brindar atención médica al asegurado. En caso de incumplimiento por parte de la institución médica de los términos del contrato, la organización médica aseguradora tiene derecho a no reembolsar parcial o totalmente los costos de la prestación de servicios médicos.

Contrato de seguro médico obligatorio es un contrato entre el asegurado y la organización médica aseguradora, según el cual esta última se compromete a organizar y financiar la prestación de asistencia médica de un determinado volumen y calidad u otros servicios al contingente asegurado bajo los programas de seguro médico obligatorio y seguro médico voluntario seguro.

El contrato de seguro médico debe contener:

1) nombres de las partes;

2) la duración del contrato;

3) el número de personas aseguradas;

4) el monto, plazos y procedimiento para hacer las primas de seguros;

5) una lista de servicios médicos correspondientes a programas de seguro médico obligatorio o voluntario;

6) derechos, obligaciones, responsabilidades de las partes y otras condiciones que no contradigan la legislación de la Federación Rusa.

La forma de un contrato estándar de seguro médico obligatorio, el procedimiento y las condiciones para su celebración están establecidos por ley:

1) "Contrato estándar para el seguro médico obligatorio de los ciudadanos que trabajan" (Apéndice No. 1 de la resolución "Sobre las medidas para implementar la Ley de la Federación Rusa "Sobre las enmiendas y adiciones a la Ley de la RSFSR "Sobre el seguro médico de los ciudadanos en la RSFSR");

2) "Contrato estándar para el seguro médico obligatorio de ciudadanos que no trabajan" (Apéndice No. 2 de la resolución "Sobre las medidas para implementar la Ley de la Federación Rusa" Sobre la introducción de enmiendas y adiciones a la Ley de la RSFSR "Sobre seguro médico de los ciudadanos de la RSFSR").

El contrato de seguro de enfermedad se considera celebrado desde el momento en que el asegurado paga la primera prima del seguro, salvo disposición en contrario en las condiciones del contrato.

Seguro médico voluntario se lleva a cabo sobre la base de programas de seguro médico voluntario que no están regulados por el estado, sino que son desarrollados de forma independiente por aseguradores autorizados para el seguro médico, como parte de sus propias actividades.

El seguro de salud voluntario brinda a los ciudadanos servicios médicos adicionales y de otro tipo que exceden las normas establecidas por los programas de seguro de salud obligatorio.

En el seguro médico voluntario, los sujetos del seguro son un ciudadano, un asegurado, un asegurador, una institución médica.

Las aseguradoras que brindan seguro médico voluntario pueden ser:

1) organizaciones médicas de seguros que realizan seguros de salud obligatorios (una organización de seguros médicos, de conformidad con la ley, a excepción del seguro médico, no tiene derecho a realizar otros tipos de actividades de seguros, pero tiene derecho a realizar simultáneamente actividades obligatorias y voluntarias seguro médico);

2) otras organizaciones de seguros que tengan licencias para llevar a cabo tipos voluntarios de seguros médicos.

Una organización de seguros para la implementación del seguro médico voluntario primero concluye un acuerdo con una institución médica que brindará servicios a los ciudadanos. Al concluir dicho acuerdo, por acuerdo de las partes, se establecen tarifas para servicios médicos y de otro tipo. Luego, la organización de seguros atrae a clientes que, de forma voluntaria, desean concluir contratos de seguro de salud. Los ciudadanos con capacidad jurídica civil y (o) las empresas que representan los intereses de los ciudadanos pueden ser clientes-aseguradores en el seguro médico voluntario. Al mismo tiempo, el pago de las cotizaciones para el seguro médico voluntario se realiza a expensas de los fondos personales de los ciudadanos o de los beneficios (ingresos) de las empresas. El monto de las primas de seguro para ciudadanos o empresas que representen los intereses de ciudadanos y organizaciones que deseen concluir un contrato de seguro médico voluntario se establece por acuerdo de las partes (el asegurado y el asegurador). El seguro voluntario de salud puede ser colectivo e individual. Esto significa que una entidad legal que actúa como asegurado puede asegurar tanto a un empleado como a todo el equipo, y luego aparecerá una lista grande (o pequeña) de personas en el contrato. O, por ejemplo, el cabeza de familia puede celebrar un contrato de seguro médico voluntario para sí mismo, pero también tiene derecho a celebrar dicho acuerdo en el que toda la familia estará representada en la lista.

Al salir de la Federación Rusa prestación de atención médica a ciudadanos de la Federación Rusa se lleva a cabo solo a expensas del seguro (Ley Federal del 15 de agosto de 1996 No. 114-FZ "Sobre el procedimiento para salir de la Federación de Rusia y entrar en la Federación de Rusia"). El artículo 14 de dicha Ley establece que el pago de gastos médicos la atención a un ciudadano de la Federación Rusa al salir de la Federación Rusa (con la excepción de un ciudadano de la Federación Rusa enviado en un viaje de negocios) se lleva a cabo:

1) de acuerdo con las condiciones estipuladas por la póliza de seguro médico o un documento que la reemplace, válido para recibir atención médica fuera del territorio de la Federación Rusa;

2) si hay una garantía de una persona física o jurídica que invite a un ciudadano de la Federación Rusa, para reembolsar los costos de atención médica (tratamiento en una institución médica) a un ciudadano de la Federación Rusa.

En el caso de que no exista una póliza de seguro médico o garantías de la persona que invita a un ciudadano de la Federación Rusa, los costos de brindar atención médica fuera del territorio de la Federación Rusa corren a cargo del propio ciudadano.

La asistencia en eventos asegurados para ciudadanos de la Federación Rusa que se encuentran en el territorio de un estado extranjero es proporcionada por una misión diplomática u oficina consular de la Federación Rusa en la forma establecida por el Gobierno de la Federación Rusa (a menos que se disponga lo contrario por un tratado internacional de la Federación Rusa con el estado extranjero correspondiente). El Gobierno de la Federación Rusa aprobó por su Decreto del 1 de octubre de 1998 No. 1142 "Sobre la implementación de ciertas normas de la Ley Federal" Sobre el procedimiento para salir de la Federación Rusa y entrar a la Federación Rusa "" Reglamento sobre la prestación de asistencia en eventos asegurados a ciudadanos de la Federación Rusa ubicados en el territorio de un estado extranjero.

Los eventos asegurados de acuerdo con las Regulaciones están determinados por el contenido del contrato de seguro celebrado por un ciudadano de la Federación Rusa con una organización de seguros. Del Reglamento se desprende que se aplican las mismas reglas al seguro médico de los ciudadanos que viajan al extranjero que al seguro médico voluntario. El seguro de salud es un tipo de seguro personal, mientras que tanto las personas físicas como las jurídicas (por ejemplo, las agencias de viajes) pueden actuar como aseguradores, y solo los ciudadanos pueden estar asegurados.

Una persona que viaja al extranjero, si no quiere asumir los costos de brindar atención médica fuera del territorio de la Federación Rusa, determina por sí misma qué aseguradora solicitar el seguro y, por supuesto, debe ser una aseguradora con licencia para brindar VHI. Por lo general, las agencias de viajes cooperan con las aseguradoras y pueden decirle al cliente las direcciones de las compañías de seguros. Si una agencia de viajes dirige a su cliente a una aseguradora específica, esto no significa que el asegurado esté obligado a aplicar a esta compañía de seguros en particular. El tomador del seguro tiene derecho a elegir libremente el asegurador.

Actualmente, las compañías de seguros nacionales que venden pólizas VHI cooperan con los sistemas de asistencia internacional, celebrando directamente o a través de un contrato intermediario con una compañía especializada en la organización de la prestación de atención médica y otros servicios en un país en particular. Una persona que viaje al extranjero y elija una aseguradora, antes de celebrar un contrato de seguro con una aseguradora nacional, debe hacer a la aseguradora las siguientes preguntas sobre:

1) si esta organización de seguros tiene un acuerdo (acuerdo) sobre trabajo conjunto con compañías de asistencia extranjeras;

2) qué servicios proporciona el socio extranjero a los ciudadanos rusos y en qué términos;

3) en qué territorio son válidas las pólizas de seguro de esta compañía de seguros y de qué categoría son.

Al contactar a la aseguradora para la celebración de un contrato de seguro de salud, el asegurado escribe una solicitud. La suma asegurada se selecciona según el país de destino y se clasifica según la necesidad de cobertura mínima. La aseguradora adjunta al contrato una nota con instrucciones sobre qué y cómo hacer en caso de siniestro asegurado, cuándo y dónde informarlo, qué documentos presentar, etc. Las instrucciones también indican los casos en los que no se proporciona cobertura de seguro. (por ejemplo, uso de alcohol o drogas, participación en peleas, mítines, procesiones, producción de ballestas, suicidio). Para evitar problemas con el seguro médico en un país extranjero, su propietario debe seguir claramente las instrucciones.

En el seguro para personas que viajan al extranjero, se prestan los siguientes tipos de servicios:

1) asistencia médica de emergencia durante un viaje al extranjero en caso de enfermedad repentina o accidente;

2) transporte al hospital más cercano capaz de brindar un tratamiento de calidad bajo la supervisión médica adecuada;

3) evacuación al país de residencia permanente bajo supervisión médica adecuada;

4) control nosocomial e información a la familia y al paciente;

5) provisión de suministros médicos si no se pueden obtener localmente;

6) servicios de consulta de un médico especialista (si es necesario);

7) pago de los costos de transporte para la entrega de un turista enfermo o su cuerpo al país de residencia permanente;

8) repatriación de los restos de un turista;

9) prestación de asistencia jurídica a un turista en la investigación de causas civiles y penales en el extranjero.

Los eventos asegurados deben especificarse en el contrato, así como en los términos y condiciones del seguro. El pago de la cobertura del seguro se realiza si el evento asegurado corresponde al indicado en el contrato. Cuando se asegura a personas que viajan al extranjero, los eventos asegurados incluyen la muerte (muerte), enfermedades y accidentes (envenenamiento, lesiones, etc.) no intencionales, inesperados y de corto plazo que ocurrieron solo en los lugares previstos por el paquete turístico, y no en barras aleatorias , cafés, durante los paseos de recreo en esquís acuáticos, alas delta, caballos, etc. Los eventos asegurados para el seguro de personas que viajan al extranjero no incluyen enfermedades crónicas, infecciosas y recurrentes (cardiovasculares, oncológicas, tuberculosas, protésicas y otras enfermedades) .

CONFERENCIA #12

seguro ambiental

El seguro ambiental es uno de los elementos del mecanismo económico de protección ambiental. En Rusia, se implementa el seguro ambiental, cuyas normas están consagradas en la Ley Federal "Sobre la Protección del Medio Ambiente" (Artículo 18). Otros documentos reglamentarios de acuerdo con los cuales se está desarrollando el mercado de seguros ambientales son la Ley Federal del 21 de julio de 1997 No. 116-FZ "Sobre la seguridad industrial de las instalaciones de producción peligrosas" (Artículo 15), el Decreto del Gobierno de Rusia Federación de 19 de diciembre de 1997 No. 1605 "Sobre medidas adicionales para estimular la actividad empresarial y atraer inversiones en la economía de la Federación Rusa", así como otros actos legislativos de la Federación Rusa. Riesgos ambientales que pueden surgir como consecuencia de:

1) accidente ambiental, incendio, explosión, inundación, terremoto, derrumbes, etc.;

2) actividades de empresas que son fuentes de mayor peligro. La lista de empresas que son fuentes de mayor peligro está determinada por la Ley Federal "Sobre seguridad industrial de instalaciones de producción peligrosa". Las instalaciones de producción peligrosa están sujetas a inscripción en el registro estatal en la forma que establezca el Gobierno.

El propósito del seguro ambiental en la Federación de Rusia es proporcionar garantías de seguro para la compensación por pérdidas a personas jurídicas o personas físicas que hayan surgido como resultado de la contaminación ambiental. Se proporcionan garantías de seguro por daños para:

1) para personas jurídicas: empresas, instituciones, organizaciones;

2) para los ciudadanos, así como los objetos de su propiedad e ingresos.

Los seguros ambientales se realizan en el marco de programas de seguros ambientales voluntarios u obligatorios.

Sobre el seguro ambiental voluntario las organizaciones de seguros desarrollan independientemente sus programas y reglas de seguros. Dentro de su competencia, las aseguradoras que brindan seguros ambientales voluntarios determinan:

1) tipos de seguros ambientales;

2) una lista de objetos sujetos a seguro;

3) el monto de la responsabilidad del seguro;

4) el nivel (normas) de cobertura de seguro;

5) derechos y obligaciones básicos de las partes involucradas en el seguro;

6) el orden de las tarifas de los pagos de seguros.

La lista de contaminantes y causas de los eventos asegurados, cuyos daños están sujetos a indemnización en el seguro ambiental voluntario, son negociados por el asegurado y el asegurador en cada caso específico al celebrar un contrato de seguro. Las siguientes empresas, instituciones, organizaciones pueden participar en el seguro ambiental voluntario:

1) complejo energético, complejo petroquímico;

2) industria de materiales de construcción;

3) industria química;

4) industria del papel;

5) otras industrias.

El seguro medioambiental obligatorio de conformidad con la ley es el seguro de responsabilidad civil de las empresas que crean un mayor riesgo medioambiental.

Objeto ambiental obligatorio el seguro es el riesgo de responsabilidad civil, que se expresa en la presentación de reclamaciones de propiedad al asegurado por personas físicas o jurídicas de conformidad con las normas de derecho civil sobre compensación por daños por contaminación de la tierra, el agua o el aire en el territorio de un contrato de seguro específico.

Seguro ambiental obligatorio las normas de dicho seguro son determinadas por el estado. Establece en los actos jurídicos reglamentarios:

1) tipos de seguros ambientales obligatorios;

2) una lista de objetos sujetos al seguro ambiental obligatorio;

3) el monto de la responsabilidad del seguro;

4) el nivel (normas) de cobertura de seguro;

5) derechos y obligaciones básicos de las partes involucradas en el seguro;

6) el orden de las tarifas de los pagos de seguros.

Por lo tanto, de acuerdo con la Ley Federal "Sobre la seguridad industrial de las instalaciones de producción peligrosa", una organización que opera una instalación de producción peligrosa está obligada a asegurar la responsabilidad por causar daños a la vida, la salud o la propiedad de otras personas y el medio ambiente en caso de accidente. en una instalación de producción peligrosa. Las instalaciones de producción peligrosa son empresas o sus talleres, secciones, sitios, así como otras instalaciones de producción, cuya lista está determinada por la Ley Federal "Sobre la seguridad industrial de las instalaciones de producción peligrosa". Los aseguradores del seguro ambiental obligatorio son categorías de empresas que la Ley reconoce como fuentes de mayor peligro. La categoría de instalaciones de producción peligrosa incluye instalaciones donde:

1) se obtienen, utilizan, procesan, forman, almacenan, transportan y destruyen las siguientes sustancias peligrosas:

a) sustancias inflamables: gases que a presión normal y cuando se mezclan con aire se vuelven inflamables y cuyo punto de ebullición a presión normal es de 20 °C o menos;

b) sustancias oxidantes: sustancias que favorecen la combustión, provocan ignición y (o) contribuyen a la ignición de otras sustancias como resultado de una reacción exotérmica redox;

c) sustancias combustibles: líquidos, gases, polvos que pueden encenderse espontáneamente, así como encenderse desde una fuente de ignición y quemarse independientemente después de su eliminación;

d) explosivos: sustancias que, bajo ciertos tipos de influencias externas, son capaces de una transformación química de autopropagación muy rápida con liberación de calor y formación de gases;

e) sustancias tóxicas: sustancias que, cuando se exponen a organismos vivos, pueden provocar su muerte;

f) sustancias altamente tóxicas: sustancias que, cuando se exponen a los organismos vivos, pueden provocar su muerte;

g) otras sustancias que representen un peligro para el medio ambiente;

2) se utilizan equipos que funcionan a una presión superior a 0,07 MPa oa una temperatura de calentamiento del agua superior a 115 °C;

3) se utilizan mecanismos de elevación instalados permanentemente, escaleras mecánicas, teleféricos, funiculares;

4) se obtienen fundidos de metales ferrosos y no ferrosos y aleaciones a base de estos fundidos;

5) se están realizando operaciones mineras, operaciones de procesamiento de minerales, así como trabajos en condiciones subterráneas.

Un ejemplo de empresas - fuentes de mayor peligro son:

1) empresas que operan instalaciones de producción peligrosas;

2) organizaciones operativas (objetos que utilizan energía atómica);

3) entidades explotadoras y propietarios de estructuras hidráulicas.

La lista de contaminantes y causas de los eventos asegurados, cuyos daños están sujetos a indemnización en virtud del seguro ambiental obligatorio, se determina por ley. La ley también define la suma mínima asegurada para el seguro de responsabilidad civil por daños a la vida, la salud o la propiedad de otras personas y el medio ambiente en caso de accidente en una instalación de producción peligrosa.

Las instalaciones de producción peligrosa están sujetas a inscripción en el Registro Estatal de Instalaciones de Producción Peligrosa. El procedimiento de registro está establecido por el Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 24 de noviembre de 1998 No. 1371 "Sobre el registro de objetos en el Registro Estatal de Instalaciones de Producción Peligrosa". El estado ejerce la supervisión federal en el campo de la seguridad industrial, controla e inspecciona las actividades de las organizaciones que operan instalaciones de producción peligrosa. Los funcionarios del órgano ejecutivo federal especialmente autorizados en el campo de la seguridad industrial, en el desempeño de sus funciones oficiales, visitan las organizaciones que operan instalaciones de producción peligrosa, se familiarizan con los documentos necesarios para verificar que las organizaciones que operan instalaciones de producción peligrosa cumplen con los requisitos de seguridad industrial.

CONFERENCIA #13

Seguro de pension

El seguro de pensión obligatorio es una parte integral del seguro social obligatorio, que está regulado por la Ley Federal "Sobre los Fundamentos del Seguro Social Obligatorio".

Entre los tipos de cobertura de seguro para el seguro social obligatorio, la Ley de la Federación de Rusia "Sobre los fundamentos del seguro social obligatorio" prevé:

1) pensión de vejez;

2) pensión de invalidez;

3) pensión de supervivencia.

Cobertura del seguro ciertos tipos de seguro social obligatorio, según lo dispuesto por la Ley de la Federación de Rusia "Sobre los fundamentos del seguro social obligatorio", se lleva a cabo sobre la base de leyes especiales. Entonces, la pensión de vejez, la pensión de invalidez, la pensión de supervivencia son tipos de pensión laboral y están reguladas por una ley especial: la Ley Federal del 17 de diciembre de 2001 No. 173-FZ "Sobre las pensiones laborales en la Federación Rusa". Esta Ley determina el procedimiento para ejercer el derecho de los ciudadanos de la Federación Rusa a pensiones laborales y las condiciones para establecer estas pensiones para ciertas categorías de ciudadanos. El derecho a una pensión laboral, como se establece en esta Ley, son ciudadanos de la Federación Rusa, asegurados de acuerdo con la siguiente ley especial: la Ley Federal "Sobre el Seguro Obligatorio de Pensiones en la Federación Rusa", sujeto a las condiciones previstas por la Ley "Sobre las Pensiones Laborales en la Federación de Rusia". Los asegurados reciben una pensión laboral del presupuesto del Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia, formado a expensas de las primas de seguro de las aseguradoras.

Otra ley especial, la Ley Federal No. 15-FZ del 2001 de diciembre de 166 "Sobre la provisión de pensiones estatales en la Federación de Rusia", prevé otros tipos de pensiones, a diferencia de las pensiones laborales. Estas son las pensiones estatales:

1) pensión por servicio prolongado (para funcionarios federales y personal militar);

2) pensión de vejez (para ciudadanos afectados por radiación o desastres provocados por el hombre);

3) pensión de invalidez (para personal militar y ciudadanos afectados por radiación o desastres provocados por el hombre);

4) pensión social (para ciudadanos discapacitados).

Las pensiones especificadas para las categorías de personas mencionadas se pagan a expensas del presupuesto federal.

Todavía hay otras categorías de personas a las que se les pagan pensiones estatales a expensas del presupuesto federal, pero estas personas reciben pensiones de acuerdo con otra Ley especial: la Ley Federal "Sobre pensiones para personas que han completado el servicio militar, servicio en el interior de asuntos públicos, Bomberos del Estado, órganos de control de circulación de estupefacientes y sustancias psicotrópicas, instituciones y órganos del sistema penitenciario, y sus familiares.

Volviendo a la Ley Federal "Sobre el Seguro de Pensiones Obligatorio en la Federación Rusa", que establece las bases organizativas, legales y financieras del seguro de pensiones obligatorio en la Federación Rusa, se debe decir que La ley introduce los conceptos básicos del seguro previsional obligatorio.

Seguro de pensión obligatorio - este es un sistema de medidas legales, económicas y organizativas creadas por el estado destinadas a compensar a los ciudadanos por los ingresos (pagos, remuneración a favor de la persona asegurada) recibidos por ellos antes del establecimiento de la cobertura de seguro obligatoria. El seguro de pensiones obligatorio en la Federación de Rusia lo lleva a cabo una aseguradora, que es el Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia. El Estado asume la responsabilidad subsidiaria por las obligaciones del Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia con los asegurados. En la gestión de la aseguradora para el seguro de pensión obligatorio se encuentran los fondos del seguro de pensión obligatorio, que componen el presupuesto del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa. El presupuesto del Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia se repone a expensas de las primas de seguro para el seguro de pensión obligatorio, que pagan las aseguradoras. Primas de seguro para el seguro de pensión obligatorio - se trata de pagos obligatorios compensados ​​individualmente, cuyo objetivo personal es garantizar el derecho de un ciudadano a recibir una pensión en el marco del seguro de pensión obligatorio por un monto equivalente al monto de las primas de seguro registradas en su cuenta personal individual. Los asegurados tienen derecho al seguro de pensión obligatorio en la Federación de Rusia solo si las primas del seguro son pagadas por los aseguradores de conformidad con la Ley de la Federación de Rusia "Sobre el seguro de pensión obligatorio en la Federación de Rusia". El asegurador brinda cobertura de seguro obligatoria pagando al asegurado al ocurrir un evento asegurado una pensión laboral, un subsidio social para el entierro de los pensionistas fallecidos que no trabajaban el día de la muerte. Evento asegurado de acuerdo con la Ley de la Federación Rusa "Sobre el Seguro de Pensiones Obligatorio en la Federación Rusa", se reconocen el cumplimiento de la edad de jubilación, la aparición de la discapacidad y la pérdida del sostén de la familia. riesgo de seguro para los efectos de esta Ley Federal, se reconoce la pérdida por parte del asegurado de ganancias (pagos, remuneración a favor del asegurado) u otros ingresos en relación con la ocurrencia de un evento asegurado.

Los partícipes de las relaciones jurídicas del seguro obligatorio de pensiones son los siguientes: Sujetos del seguro de pensión obligatorio:

1) organismos del gobierno federal;

2) asegurados;

3) el asegurador;

4) personas aseguradas.

asegurador - El Fondo de Pensiones de la Federación Rusa (institución estatal) y sus órganos territoriales constituyen un único sistema centralizado de órganos para gestionar los medios del seguro de pensión obligatorio en la Federación Rusa, en el que los órganos inferiores son responsables ante los superiores. El Fondo de Pensiones de la Federación Rusa y sus órganos territoriales actúan sobre la base de la Ley Federal "Sobre la Gestión de los Fondos de Pensiones Estatales (Seguro) en la Federación Rusa" y la Ley de la Federación Rusa "Sobre el Seguro Obligatorio de Pensiones en la Federación Rusa". Los reglamentos sobre los órganos territoriales del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa, que son personas jurídicas, son aprobados por la Junta del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa.

Los aseguradores del seguro de pensiones obligatorio, junto con el Fondo de Pensiones de la Federación Rusa, pueden ser fondos de pensiones no estatales en los casos y en la forma prescrita por la Ley Federal. El procedimiento para la formación de ahorros de pensión en fondos de pensión no estatales y la inversión de estos fondos por ellos, el procedimiento para transferir ahorros de pensión del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa y pagar primas de seguro a fondos de pensión no estatales, así como ya que los límites para el ejercicio por parte de los fondos de pensiones no estatales de las facultades del asegurador están establecidos por la Ley Federal.

Asegurado bajo el seguro de pensión obligatorio son personas que hacen pagos a individuos, incluyendo:

1) organizaciones;

2) empresarios individuales (incluidos detectives privados y notarios en la práctica privada);

3) abogados;

4) personas físicas (que voluntariamente entablen relaciones jurídicas sobre el seguro de pensión obligatorio de conformidad con el artículo 29 de la Ley de la Federación de Rusia "Sobre el seguro de pensión obligatorio en la Federación de Rusia").

Personas aseguradas - personas que están cubiertas por el seguro de pensión obligatorio de conformidad con la Ley de la Federación Rusa "Sobre el Seguro de Pensión Obligatorio en la Federación Rusa". Los asegurados son ciudadanos de la Federación Rusa, así como ciudadanos extranjeros y apátridas que residen en el territorio de la Federación Rusa:

1) trabajar en virtud de un contrato de trabajo o de un contrato de derecho civil, cuyo objeto sea la ejecución de obras y la prestación de servicios, así como en virtud de un contrato de autor y de licencia;

2) autónomos (empresarios individuales, detectives privados, notarios en ejercicio privado, abogados);

3) ser miembros de explotaciones campesinas (finca);

4) trabajar fuera del territorio de la Federación de Rusia en caso de pago de primas de seguro de conformidad con el art. 29 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre el Seguro de Pensiones Obligatorio en la Federación Rusa", a menos que un tratado internacional de la Federación Rusa disponga lo contrario;

5) que sean miembros de comunidades tribales, familiares de los pequeños pueblos del Norte, que se dediquen a sectores tradicionales de gestión;

6) otras categorías de ciudadanos cuyas relaciones con el seguro de pensión obligatorio surgen de conformidad con la Ley de la Federación Rusa "Sobre el Seguro de Pensión Obligatorio en la Federación Rusa".

La cobertura del seguro obligatorio es:

1) el seguro y las partes financiadas de la pensión laboral de vejez;

2) el seguro y las partes financiadas de la pensión de invalidez laboral;

3) la parte de seguro de la pensión laboral en caso de pérdida del sostén de familia;

4) subsidio social para el entierro de los pensionistas fallecidos que no trabajaban el día de la muerte.

El establecimiento y pago de la cobertura de seguro obligatorio para el seguro de pensión obligatorio se lleva a cabo en la forma y en los términos establecidos por la Ley Federal "Sobre Pensiones Laborales en la Federación Rusa" y la Ley Federal "Sobre Negocios Funerarios y de Entierro".

El pago de la parte básica de la pensión laboral se financia con los montos del impuesto social unificado (contribución) acreditado al presupuesto federal, y el pago del seguro y las partes financiadas de la pensión laboral se financia con el presupuesto de la Pensión. Fondo de la Federación Rusa. A su vez, el pago de la parte financiada de la pensión laboral se financia con cargo a los montos de ahorro previsional contabilizados en la parte especial de la cuenta personal individual del asegurado.

Al realizar el seguro de pensión obligatorio, el estado brinda cobertura de seguro a los ciudadanos no solo del presupuesto del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa, sino también de los fondos de pensión no estatales. Los fondos de pensiones no estatales funcionan de conformidad con la Ley federal "Sobre los fondos de pensiones no estatales".

Fondo de pensiones no estatal (NPF) - se trata de una forma organizativa y jurídica especial de una organización de seguridad social sin fines de lucro, cuyas actividades exclusivas son:

1) actividad en la provisión de pensiones no estatales de los participantes del fondo de acuerdo con acuerdos sobre provisión de pensiones no estatales;

2) actividad como asegurador del seguro de pensión obligatorio de conformidad con la Ley de la Federación Rusa "Sobre el seguro de pensión obligatorio en la Federación Rusa" y contratos sobre el seguro de pensión obligatorio;

3) actividad como asegurador de seguros de pensiones profesionales de conformidad con la ley federal y los acuerdos sobre la creación de sistemas de pensiones profesionales.

Las actividades del fondo para la provisión de pensiones no estatales de los afiliados al fondo se llevan a cabo de forma voluntaria e incluyen:

1) acumulación de aportes previsionales;

2) colocación y organización de colocación de reservas de pensiones;

3) contabilidad de los pasivos de pensiones del fondo;

4) nombramiento y pago de pensiones no estatales a los partícipes del fondo.

Un fondo de pensión no estatal está sujeto al registro estatal y sobre esta base adquiere los derechos de una persona jurídica. El NPF tiene derecho a realizar actividades a partir de la fecha de recepción de la licencia y opera sobre la base de las leyes de la Federación de Rusia, así como de la carta y las reglas del fondo. El Fondo, de conformidad con los estatutos, realiza las siguientes funciones:

1) desarrollar las reglas del fondo;

2) celebrar convenios de pensiones, convenios de seguro previsional obligatorio y convenios para el establecimiento de sistemas profesionales de pensiones;

3) acumula aportes previsionales y ahorros previsionales;

4) mantiene cuentas de pensión de provisión de pensión no estatal;

5) mantiene cuentas de pensión de la parte financiada de la pensión laboral, teniendo en cuenta los requisitos de la Ley Federal del 1 de abril de 1996 No. 27-FZ "Sobre la contabilidad individual (personalizada) en el sistema de seguro de pensión obligatorio";

6) mantiene cuentas de pensiones de los sistemas de pensiones profesionales;

7) informar a los depositantes, participantes y asegurados sobre el estado de dichas cuentas;

8) determina la estrategia de inversión al colocar reservas previsionales e invertir los ahorros previsionales;

9) formar reservas de pensiones, organizar la colocación de reservas de pensiones y colocar reservas de pensiones;

10) organizar la inversión del ahorro previsional;

11) celebra acuerdos con sociedades gestoras, depositarios especializados, otras entidades y participantes en relaciones sobre provisión de pensiones no estatales, seguro de pensión obligatorio y seguro de pensión profesional, etc.

Los sujetos de las relaciones sobre previsión no estatal, seguro de pensión obligatorio y seguro de pensión profesional son:

1) fondos;

2) el Fondo de Pensiones de la Federación Rusa;

3) depósitos especializados;

4) sociedades gestoras;

5) contribuyentes;

6) participantes;

7) personas aseguradas;

8) asegurados;

9) corredores;

10) organizaciones de crédito;

11) otras organizaciones involucradas en el proceso de colocación de reservas previsionales e inversión de los ahorros previsionales.

Para asegurar su solvencia frente a las obligaciones, el NPF forma:

1) reservas de pensión (para asegurar la solvencia de los participantes);

2) ahorro previsional (para asegurar la solvencia de los asegurados).

Reservas de pensiones incluyen una reserva para cubrir las obligaciones por pensiones y una reserva de seguro y se forman a partir de:

1) aportes a pensiones;

2) los ingresos del fondo por la colocación de reservas para pensiones;

3) recibos objetivo.

Tamaño estándar las reservas de pensión para planes de pensión de beneficios definidos son determinadas por el organismo federal autorizado.

El ahorro para el retiro está formado por:

1) pagos anticipados del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa al fondo a pedido de la persona asegurada, los fondos registrados en la parte especial de la cuenta personal individual de la persona asegurada, incluidas las primas de seguro para financiar la parte financiada de la persona asegurada pensión laboral, recibida por el Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia para su posterior transferencia al fondo y empresa administradora aún no transferida;

2) fondos transferidos por el fondo a la administración fiduciaria de una sociedad administradora de conformidad con esta Ley Federal, incluido el resultado financiero neto de la venta de activos, cambios en el valor de mercado de la cartera de inversiones por revaluación a la fecha del informe;

3) fondos recibidos por el fondo de sociedades administradoras para el pago a los asegurados oa sus derechohabientes y aún no destinados al pago de la parte financiada de la pensión laboral;

4) fondos transferidos al fondo por el asegurador anterior (fondo) en relación con la conclusión por parte del asegurado de un acuerdo de seguro de pensión obligatorio con el fondo de acuerdo con el procedimiento establecido por la Ley "Sobre Fondos de Pensiones No Estatales" ;

5) fondos recibidos por el fondo de sociedades de gestión para transferir al Fondo de Pensiones de la Federación Rusa u otro fondo de conformidad con la Ley "Sobre Fondos de Pensiones No Estatales" y aún no transferidos al Fondo de Pensiones de la Federación Rusa u otro fondos.

Los fondos de pensiones no estatales, así como sus sucursales, celebran contratos de seguro de pensiones obligatorios sobre la base del art. 8 de la Ley Federal del 7 de mayo de 1998 No. 75-FZ "Sobre los Fondos de Pensiones No Estatales".

Contrato de pensión según el art. 12 de la Ley Federal "Sobre los Fondos de Pensiones No Estatales" debe contener:

1) nombres de las partes;

2) información sobre el objeto del contrato;

3) disposiciones sobre los derechos y obligaciones de las partes;

4) disposiciones sobre el procedimiento y condiciones para realizar aportes previsionales;

5) tipo de régimen de pensiones;

6) motivos de pensión;

7) disposiciones sobre el procedimiento para el pago de pensiones no estatales;

8) disposiciones sobre la responsabilidad de las partes por incumplimiento de sus obligaciones;

9) términos de vigencia y terminación del contrato;

10) disposiciones sobre el procedimiento y las condiciones para modificar y rescindir el contrato;

11) disposiciones sobre el procedimiento de solución de controversias;

12) detalles de las partes.

El Ministerio de Trabajo y Desarrollo Social de la Federación Rusa aprobó, de acuerdo con el Fondo de Pensiones de la Federación Rusa, un contrato estándar sobre seguro de pensión obligatorio entre un fondo de pensiones no estatal y una persona asegurada.

La ley da a los ciudadanos la posibilidad de elegir una sociedad gestora que acumule la parte financiada de la pensión. Puede ser el Fondo de Pensiones de la Federación Rusa o NPF. En este sentido, es posible transferir la parte financiada de la pensión del fondo estatal de pensiones al NPF, y viceversa. Se han aprobado formularios de solicitud e instrucciones para completarlos (Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 6 de febrero de 2004 No. 60 "Sobre la aprobación de los formularios de un acuerdo estándar sobre seguro de pensión obligatorio entre un fondo de pensión no estatal y una persona asegurada, formularios de solicitud de una persona asegurada para la transferencia a un fondo de pensiones no estatal y sobre la transferencia al Fondo de Pensiones de la Federación Rusa"):

1) una solicitud de la persona asegurada para la transferencia del Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia a un fondo de pensiones no estatal que proporciona un seguro de pensión obligatorio;

2) una solicitud de la persona asegurada para transferir de un fondo de pensión no estatal que proporciona seguro de pensión obligatorio al Fondo de Pensiones de la Federación Rusa.

ANEXOS

1. Instituciones de servicio psiquiátrico.

2. Instituciones de servicio narcológico.

3. Instituciones de servicio antituberculoso.

4. Centros de SIDA.

5. Hogar de niños.

6. Ambulancia aérea: servicios de urgencias planificadas y asistencia de asesoramiento.

7. Sanatorios del sistema de salud.

8. Centros de prevención médica.

9. Estaciones (departamentos, oficinas) para transfusión de sangre.

10. Negociado de Examen Médico Forense y Negociado de Examen Psiquiátrico Forense, Patológico y Anatomía.

11. Bibliotecas médicas.

12. Contabilidad centralizada de instituciones médicas.

13. Oficina de Estadísticas Médicas.

14. Bases y almacenes de suministros médicos especiales.

15. Dispensarios tracomatosos.

16. Cocinas lecheras.

17. Dispensarios dermatovenerológicos (para el tratamiento de pacientes con enfermedades venéreas).

18. Personal médico financiado con cargo al presupuesto de salud y al servicio de las instituciones educativas y de protección social.

19. Financiamiento de tipos costosos de diagnóstico y tratamiento de acuerdo con la lista aprobada por el Ministerio de la Federación Rusa.

20. Financiamiento de la prestación de atención médica en caso de enfermedades masivas, en áreas de desastres naturales, catástrofes.

21. Inversiones de capital estatal.

22. Formación profesional y reciclaje del personal.

23. Investigación científica.

24. Programas focalizados aprobados en la forma prescrita.

Los ciudadanos asegurados por el seguro médico obligatorio tienen derecho a elegir una institución médica de conformidad con los contratos de seguro médico obligatorio.

En las consultas externas se garantiza lo siguiente:

1) el período máximo de espera para los servicios médicos planificados no es más de 3 días;

2) proporcionar a los ciudadanos asegurados (con la excepción de los ciudadanos que utilizan beneficios) medicamentos y productos médicos, proporcionar a los ciudadanos asegurados los medicamentos y productos médicos necesarios de forma gratuita cuando se brindan tipos de atención médica que reemplazan al hospital.

En las instituciones médicas y preventivas que brindan atención hospitalaria, se garantiza lo siguiente:

1) implementación de acuerdo con las indicaciones clínicas que requieren tratamiento hospitalario, terapia activa y monitoreo las XNUMX horas;

2) el período de espera máximo para el tratamiento planificado no es más de 6 días;

3) alojamiento de pacientes en salas de 4 o más camas de acuerdo con las normas y reglamentos sanitarios vigentes;

4) suministro gratuito de pacientes y mujeres en parto en un hospital con nutrición terapéutica de acuerdo con los estándares fisiológicos establecidos por el Ministerio de Salud de la Federación Rusa;

5) provisión a los ciudadanos asegurados de forma gratuita cuando brinden atención médica bajo el programa territorial de seguro médico obligatorio de todos los medicamentos y productos médicos necesarios, así como equipos duros y blandos de acuerdo con las normas aplicables;

6) brindar la oportunidad de permanecer en el hospital para cuidar a un niño enfermo a uno de los padres u otro miembro de la familia (una persona que cuida a un niño del primer año de vida o un niño mayor de 1 año, si hay médicos) indicaciones, se le proporciona cama y alimentación);

7) formación de médicos para el trabajo en zonas rurales.

El Fondo de Seguro Médico Obligatorio Territorial y la Universidad Estatal de Medicina de Saratov deben garantizar la admisión de 35 estudiantes de la SSMU con compensación total a cargo del Fondo de Seguro Médico Obligatorio para la posterior distribución de especialistas a las áreas rurales que los enviaron.

Autor: Skachkova O.A.

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