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Notas de clase, hojas de trucos
Negocio de seguros. Hoja de trucos: brevemente, lo más importante
Directorio / Notas de clase, hojas de trucos tabla de contenidos
1. ESENCIA DEL SEGURO seguro es un tipo especial de relaciones económicas diseñado para brindar protección de seguro a las personas y sus actividades contra diversos tipos de peligros. La protección del seguro se puede definir como la necesidad consciente de las personas físicas y jurídicas de crear fondos de seguros especiales para restaurar la propiedad, la salud, la capacidad de trabajo y los ingresos personales tanto de los participantes en la creación de estos fondos como de terceros. El fondo de seguro es una necesidad económica y es un componente obligatorio de la reproducción social en cualquier economía. El fondo puede formarse a expensas de recursos materiales, en especie, monetarios, mientras que la última forma del fondo es la más universal. La esencia económica del seguro consiste en la creación de fondos dinerarios a expensas de las aportaciones de los interesados en el seguro y destinados a indemnizar los perjuicios de las personas que participen en la formación de estos fondos. Dado que el riesgo del seguro es de naturaleza probabilística, el fondo del seguro se redistribuye tanto en el espacio como en el tiempo. Así, la reparación de los daños a las personas afectadas se produce a expensas de los aportes de todos aquellos que participaron en la formación de los fondos de seguro. El seguro es una relación para proteger los intereses de propiedad de las personas físicas y jurídicas, la Federación Rusa, las entidades constitutivas de la Federación Rusa y los municipios en caso de ciertos eventos asegurados a expensas de los fondos monetarios formados por los aseguradores a partir de las primas de seguros (primas de seguros ) pagado por ellos, así como a cargo de otros fondos de aseguradores. Actividad de seguros (negocio de seguros): el campo de actividad de las aseguradoras para seguros, reaseguros, seguros mutuos, así como el campo de actividad de los corredores de seguros, actuarios de seguros para la prestación de servicios relacionados con seguros, con reaseguro. El propósito de organizar el negocio de seguros en la Federación Rusa es garantizar la protección de los intereses de propiedad de las personas físicas y jurídicas, la Federación Rusa, las entidades constitutivas de la Federación Rusa y los municipios en caso de eventos asegurados. Los objetivos de la organización del negocio de seguros son 1) la implementación de una política estatal unificada en el campo de los seguros; 2) el establecimiento de principios de seguro y la formación de mecanismos de seguro que garanticen la seguridad económica de los ciudadanos y entidades comerciales en el territorio de la Federación Rusa. El seguro es un tipo especial de actividad económica asociada con la redistribución del riesgo de daño a los intereses de la propiedad entre los participantes en el seguro (asegurados) y llevada a cabo por organizaciones especializadas (aseguradores) que aseguran la acumulación de primas de seguro, la formación de reservas de seguro y la implementación de pagos de seguros en caso de daños a los intereses de la propiedad asegurada. 2. FUNCIONES DEL SEGURO El seguro en una economía de mercado realiza ciertas funciones expresando el propósito público de esta categoría. función de riesgo relacionado con el hecho de que la presencia del riesgo permite la existencia y el desarrollo del seguro. Se entiende por riesgo asegurado los peligros y accidentes, por cuya eventual ocurrencia el asegurador se obliga a pagar el importe de la indemnización del seguro al perjudicado. Los accidentes y los peligros deben ser precisamente posibles y no inevitables. Las circunstancias que pueden causar pérdidas tampoco deben ser el resultado de acciones intencionales o graves por parte del asegurado. Es dentro del marco de la función de riesgo que la forma monetaria del valor se redistribuye entre los participantes del seguro en relación con las consecuencias de eventos de seguro aleatorios. La variedad de formas y tipos de riesgos conduce al surgimiento de diversas industrias y subsectores de seguros. Función de advertencia se ejecuta financiando con cargo a una parte del fondo del seguro medidas preventivas para eliminar o reducir el grado de riesgo asegurado y, en consecuencia, los daños derivados de este riesgo. Por ejemplo, parte de los fondos recaudados del seguro contra incendios financia medidas de prevención de incendios, así como medidas destinadas a reducir los posibles daños de un incendio. Funcion social asociado a la prestación de asistencia material a los asegurados en caso de trastorno de salud, invalidez por enfermedad o accidente. El seguro médico obligatorio o voluntario financia los gastos médicos para el tratamiento y rehabilitación de la salud de las personas aseguradas. El seguro también puede proporcionar una compensación por la pérdida de ingresos debido a una enfermedad o discapacidad del asegurado. En los seguros de personas, se asigna adicionalmente función de ahorro seguro, que está asociado a la acumulación de determinadas cantidades de dinero en virtud de contratos de seguros personales. función de inversión es que a expensas de los fondos temporalmente libres de los fondos de seguros, se financia la economía. Las compañías de seguros acumulan grandes cantidades de dinero que se destinan a resarcir los daños, pero hasta que se produzca el siniestro pueden invertirse temporalmente en diversos valores, bienes inmuebles, etc. Función de control seguro es asegurar que las reservas de seguros formadas correspondan a las obligaciones reales de la compañía de seguros, así como el control sobre la colocación y el uso de las reservas de seguros. De acuerdo con la función de control, sobre la base de documentos legislativos e instructivos, se realiza el control del seguro financiero sobre la correcta realización de las operaciones de seguros. Además, la función de control se implementa al establecer el hecho de un evento asegurado y las circunstancias de riesgo relacionadas y está asegurada por los términos del contrato de seguro concluido con la participación de expertos y autoridades competentes en asuntos de experiencia en seguros. 3. CARACTERÍSTICAS DEL RIESGO ASEGURADO riesgo de seguro es un riesgo o accidente contra el cual se proporciona un seguro. El riesgo asegurado se realiza en un evento asegurado a través del daño. Todos los riesgos que surgen en las actividades económicas de las empresas y organizaciones o en la vida cotidiana de la población se dividen en dos grupos: riesgos asegurables y riesgos no asegurables. Un riesgo asegurado es un riesgo que se caracteriza por la probabilidad y la aleatoriedad de la ocurrencia de un evento, y que también puede evaluarse en términos de la probabilidad de un evento asegurado y la cantidad cuantitativa del daño. Dependiendo de la fuente de peligro asignar: - riesgos de seguro asociados a la manifestación de fuerzas naturales - inundaciones, terremotos y otros fenómenos naturales que causen daños al objeto asegurado. Además, se distinguen los riesgos de seguros de naturaleza humana: explosiones, incendios, sequías, etc. - riesgos de seguro asociados con acciones ilegales dirigidas de una persona en el proceso de apropiación de bienes materiales, - robo, robo, vandalismo, etc.; - los riesgos de seguro de los seguros de vida a largo plazo y los seguros de pensión se separan en un grupo separado, que está asociado con enfoques fundamentalmente diferentes para calcular las tasas de seguro en estos tipos de seguros. Dependiendo del monto de la responsabilidad del asegurador Los riesgos se dividen en dos grupos: - universal - riesgos incluidos en el alcance estándar de la responsabilidad del asegurador, por ejemplo, riesgos al asegurar la propiedad contra incendios; - individual - característica de objetos únicos de seguro (por ejemplo, obras de arte, antigüedades). Al asegurar tales objetos, se prepara un contrato de seguro individual, que describe los riesgos que pueden surgir durante la operación o transporte de estos objetos. Un grupo especial está formado por riesgos de seguros específicos, que incluyen riesgos catastróficos y anormales. El grupo de riesgos de seguros catastróficos se caracteriza por daños potencialmente significativos en una escala especialmente grande, el grupo de riesgos anómalos incluye riesgos que afectan a tales objetos de seguros que no pueden ser atribuidos a ciertos grupos de la población asegurada. 4. PARTICIPANTES DE RELACIONES DE SEGURO Tomador de la póliza - una persona física legal o capaz que ha celebrado un contrato de seguro con el asegurador o que es tal en virtud de la ley, que está obligada a pagar la prima del seguro al asegurador, y en caso de siniestro tiene derecho a exigir el pago de un seguro a la aseguradora. Un asegurado es una persona en cuya vida debe ocurrir un evento asegurado, directamente relacionado con la persona o circunstancias de su vida (seguro personal) o que afecte la seguridad de sus derechos reales y bienes (seguro patrimonial). Tratándose de contratos de seguros personales, se establece que el asegurado o sus herederos son beneficiarios, salvo disposición en contrario en el contrato. Beneficiario: una persona física o jurídica designada por el titular de la póliza como receptor de los pagos del seguro en virtud del contrato de seguro. En el caso de que el beneficiario no esté indicado en el seguro personal, se trata de personas físicas, los herederos del asegurado. A diferencia del tomador del seguro, el beneficiario puede ser no solo una persona plenamente capaz, sino también un menor de edad, así como un ciudadano menor de edad (por ejemplo, los herederos menores de un asegurado fallecido en un seguro de personas). Un asegurador es una entidad legal de cualquier forma organizativa y legal, creada con el fin de llevar a cabo actividades de seguros (de acuerdo con la legislación de la Federación de Rusia, una organización de seguros o una mutua de seguros) y que tiene una licencia para llevar a cabo actividades de seguros. en el territorio de la Federación Rusa. El objeto de la actividad directa de los aseguradores no puede ser el comercio industrial y las actividades de intermediación y bancarias. Agente de seguros - una persona física jurídica o capaz que actúe en nombre del asegurador y en su nombre de acuerdo con los poderes otorgados. El agente de seguros actúa como apoderado de la compañía de seguros y realiza las acciones que se le encomiendan en nombre y por cuenta del asegurador. corredor de seguros - una persona física o jurídica independiente con licencia para realizar operaciones de intermediación de seguros. Un corredor de seguros actúa en nombre y por cuenta del asegurado o en el reaseguro - en nombre y por cuenta del asegurador para el seguro directo. La correduría de seguros, reaseguros o coaseguros es una actividad de intermediación para la compra o venta de servicios de seguros, que implica la promoción de un contrato entre las partes interesadas en el seguro, que consiste en negociar un seguro de acuerdo con la voluntad del asegurado, el último cuyo objetivo es determinar las condiciones y formas de seguro mutuamente aceptables para las partes. actuarios de seguros - sujetos del negocio de seguros: ciudadanos de la Federación Rusa que tienen un certificado de calificación y realizan, sobre la base de un contrato de trabajo o un contrato de derecho civil con una aseguradora, la actividad de calcular tarifas de seguros, reservas de seguros de la aseguradora, evaluando sus proyectos de inversión utilizando cálculos actuariales. 5. CONCEPTOS QUE CARACTERIZAN LAS CONDICIONES GENERALES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA Contrato de seguro - un acuerdo entre el asegurado y el asegurador, en virtud del cual el asegurador se obliga, en caso de siniestro, a hacer un pago de seguro al asegurado o a un tercero. a cuyo favor se celebra el contrato de seguro, comprometiéndose el tomador del seguro a pagar las primas del seguro en los plazos establecidos. certificado de seguro (certificado de seguro, póliza de seguro) - un documento que certifica la conclusión de un contrato de seguro y transferido por el asegurador al tomador de la póliza con las reglas del seguro adjuntas. Objeto del seguro - intereses de propiedad que no contradigan la legislación de la Federación Rusa: 1) relacionados con la vida, la salud, la capacidad para trabajar de los ciudadanos - en seguros personales; 2) relacionados con la posesión, uso, disposición de bienes - en seguros de propiedad; 3) asociado con la compensación por parte del asegurado por el daño causado por él a la persona o propiedad de una persona física o jurídica - seguro de responsabilidad civil. Suma asegurada - la cantidad de dinero determinada por el contrato de seguro o establecida por la ley, en base a la cual se determinan los montos de la prima de seguro y el pago del seguro. Cuando se aseguren bienes, la suma asegurada no podrá exceder de su valor real en el momento de la celebración del contrato de seguro. Las partes que han celebrado el contrato no pueden disputar el valor asegurado de los bienes especificados en el contrato de seguro, a menos que el asegurador pruebe que fue deliberadamente engañado por el asegurado. Interés asegurable - esta es una medida de interés material en el seguro, un elemento que predetermina la posibilidad de la existencia de una institución de seguros. El interés asegurable es de naturaleza patrimonial y comprende los bienes que son objeto del seguro, el derecho a ellos o una obligación en relación con ellos, es decir, todo lo que puede llegar a ser objeto de causar un daño material al tomador del seguro o en relación con lo cual el puede surgir la responsabilidad del tomador del seguro frente a terceros. El carácter patrimonial del interés asegurable permite determinar objetivamente su valor, es decir, someterlo a un valor monetario. responsabilidad del seguro - un conjunto de derechos y obligaciones del asegurador para la protección y protección de la propiedad u otros intereses del asegurado, previstos en el contrato de seguro. Surge desde el momento en que entra en vigor el contrato de seguro y se extiende a todo el período de su vigencia. El sistema de responsabilidad del seguro determina la relación entre la suma asegurada de los bienes asegurados y la pérdida real. Caso de seguro - se trata de un evento que ha tenido lugar, previsto por el contrato de seguro o por la ley, a partir del cual surge la obligación del asegurador de hacer un pago de seguro al asegurado, a la persona asegurada, al beneficiario u otros terceros. Sociedad Mutua de Seguros - una organización sin fines de lucro que se crea para asegurar los intereses de propiedad de sus miembros-participantes. La mutua de seguros opera sobre la base de la carta. Los miembros de la empresa tienen obligaciones solidarias por los resultados de las actividades de la empresa. A expensas de sus contribuciones, forman un fondo de seguro. 6. CLASIFICACIONES DE SEGUROS INDUSTRIALES Y NO INDUSTRIALES La identificación de industrias y subsectores se puede atribuir al primer nivel de clasificación. La industria de seguros se entiende como una esfera separada de seguros de intereses de propiedad relacionados con las consecuencias de eventos asegurados para objetos de seguros homogéneos o relacionados de personas jurídicas, personas físicas, que tiene principios y métodos especiales de protección de seguros para estos objetos de seguros, la formación y uso de fondos de seguros. Además de las industrias de seguros, también hay subsectores de seguros, así como tipos de seguros. Subsector de seguros: un conjunto de tipos de seguros de contenido y origen cercanos o relacionados con los intereses de propiedad de sus riesgos de seguros característicos de acuerdo con sus condiciones características, tipos de su protección de seguros y la formación de reservas de seguros. Se entiende por tipo de seguro el seguro de objetos de seguro homogéneos del mismo origen y los derechos patrimoniales relacionados con ellos a partir de uno o una combinación de riesgos de seguro según las condiciones establecidas para todos o objetos individuales, métodos de su protección, formación y uso del seguro. de fondos de seguros. Todos los eslabones de la clasificación en la asignación de industrias, subsectores y tipos de seguros se ordenan de manera que cada eslabón posterior sea parte del anterior; el eslabón más alto es la industria de seguros, el medio - la rama secundaria de seguros, el más bajo - el tipo de seguro. Ciertos tipos de seguros se llevan a cabo en dos formas: obligatoria y voluntaria, y esto se aplica a todas las ramas de seguros. Objetos de seguro son los intereses patrimoniales del asegurado asociados a sus valores materiales, intangibles, es decir, a los objetos del seguro. artículos de seguros - estos son ciertos valores materiales, incluido el hábitat natural, y los resultados de su uso productivo, así como los beneficios (valores) intangibles de las personas jurídicas, las personas físicas, sus comunidades, que les proporcionan el nivel alcanzado o esperado de bienestar económico, financiero, otros bienestares y por lo tanto protegidos de eventos adversos, destructivos y sus consecuencias negativas. Los artículos de seguro pueden ser: 1) edificios, estructuras, máquinas y equipos eléctricos, vehículos, animales, plantaciones, derechos de propiedad, préstamos bancarios, otros tipos de bienes; 2) entorno natural, recursos naturales; 3) vida, salud, capacidad de trabajo de las personas, sus ingresos; 4) los daños sujetos a indemnización conforme a la responsabilidad civil del culpable, causados por él a la vida, la salud y los bienes de otras personas, así como al medio natural. La clasificación no sectorial de los seguros es secundaria e incluye varias características de clasificación: 1) forma de seguro; 2) tipo de indemnización del seguro; 3) el tipo de riesgos a ser asegurados; 4) carácter objetivo de las actividades del asegurador; 5) el número de personas aseguradas, etc. 7. CLASIFICACIÓN POR OBJETOS DEL SEGURO (INDUSTRIAL) Los objetos de los seguros personales pueden ser intereses patrimoniales relacionados con: 1) la supervivencia de los ciudadanos hasta cierta edad o período, la muerte, la ocurrencia de otros eventos en la vida de los ciudadanos (seguro de vida); 2) con causar daño a la vida, la salud de los ciudadanos, la prestación de servicios médicos a los mismos (seguro contra accidentes y enfermedades, seguro médico). Los objetos de los seguros patrimoniales pueden ser derechos patrimoniales relacionados con: 1) posesión, uso y enajenación de bienes (seguros patrimoniales); 2) con la obligación de indemnizar los daños causados a otras personas (seguro de responsabilidad civil); 3) con la realización de actividades empresariales (seguro de riesgos empresariales). De acuerdo con los objetos enumerados en la Federación Rusa, se distinguen dos ramas de seguros: personal y propiedad. Sin embargo, cabe señalar que el seguro de responsabilidad civil se destaca como una industria separada, ya que tiene bastantes rasgos característicos que lo distinguen de los seguros de propiedad y los seguros de riesgo empresarial: en primer lugar, a diferencia del seguro de propiedad, en el que la suma asegurada es determinado por el valor real de la propiedad o en parte, cuando se asegura la responsabilidad, el monto de la suma asegurada es determinado por las partes en el contrato de seguro a su discreción; en segundo lugar, al celebrar un contrato de seguro de propiedad, se determina un destinatario específico de la compensación del seguro, que se indica en el contrato de seguro, y al asegurar la responsabilidad, el contrato se celebra a favor de terceros, ya que no se sabe de antemano quién exactamente puede ser perjudicado por el asegurado. Por lo tanto, la conviene señalar no dos, sino tres ramos de seguros, seguros personales, patrimoniales y de responsabilidad civil. seguro de personas aglutina una gran cantidad de tipos, cuyo objeto son los bienes inmuebles relacionados con la vida, la salud y la capacidad de trabajo del asegurado. La peculiaridad del seguro de personas es que combina riesgos y funciones sociales. Seguro de propiedad actúa como una rama de seguros en la que el objeto del seguro son los bienes en sus diversas formas. El objeto económico del seguro de bienes es la indemnización de los daños causados por un evento asegurado. El asegurado puede asegurar los bienes que se encuentran en su posesión, uso, disposición, respectivamente, el asegurador del bien puede ser no sólo su dueño, sino también la persona que temporalmente posee, enajena o usa ese bien, interesada en su seguridad. Seguro de responsabilidad civil - el ramo de seguros en que el objeto del seguro son los intereses patrimoniales relacionados con la indemnización por parte del asegurado de los daños causados por él a la persona o a los bienes de una persona física, o a los bienes de una persona jurídica. La Ley Federal "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" identifica 23 tipos autorizados de actividades de seguros dentro de las industrias de seguros, incluido el reaseguro. 8. SEGURO VOLUNTARIO Seguro voluntario se realiza en virtud de la ley y con carácter voluntario, es decir, se realiza sobre la base de un acuerdo entre el asegurado y el asegurador. Las reglas del seguro voluntario que determinan las condiciones generales y el procedimiento para su ejecución son establecidas por el asegurador de forma independiente de acuerdo con la legislación que regula la actividad aseguradora. Al mismo tiempo, la ley determina las condiciones generales del seguro, y las condiciones específicas para su implementación están determinadas por el contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. La forma voluntaria de seguro no es obligatoria y brinda a los asegurados la oportunidad de elegir servicios en el mercado de seguros. Sin embargo, el seguro voluntario es selectivo, ya que no todos los aseguradores potenciales están dispuestos o pueden participar en él, y para ciertas categorías de personas, las restricciones están establecidas por ley. El seguro voluntario se basa en una serie de principios. El primer principio es el principio de participación voluntaria en el seguro, pero este principio se aplica plenamente solo al asegurado, ya que el asegurador no tiene derecho a rechazar al asegurado si su voluntad no contradice las condiciones del seguro. Este principio garantiza la celebración de un contrato de seguro a la primera solicitud del asegurado. El segundo principio es el principio de cobertura selectiva de personas físicas y jurídicas por el seguro voluntario, ya que no todas las aseguradoras están dispuestas a participar en él. Además, según las condiciones del seguro, pueden existir restricciones a la celebración de contratos (la edad del asegurado, su estado de salud). El siguiente principio es el principio de limitación del período de seguro voluntario, que está determinado por el hecho de que el comienzo y el final del período de seguro se estipulan por separado en el contrato de seguro, ya que la compensación del seguro es pagadera solo si el evento asegurado ocurrió durante el período de seguro. El principio de pago de primas de seguro únicas o periódicas establece que en caso de seguro voluntario, la entrada en vigor del contrato de seguro está condicionada al pago de la prima de seguro. Por regla general, el impago de la siguiente prima del seguro voluntario de larga duración da lugar a la resolución del contrato. 9. SEGURO OBLIGATORIO Seguro obligatorio - es un seguro realizado en virtud de la ley, desde el punto de vista de la conveniencia social. Esta forma de seguro difiere de la voluntaria en que el asegurado potencial tiene la obligación legal de asegurar. Cuando se realiza un seguro obligatorio, la responsabilidad del seguro no se limita en el tiempo para los objetos del seguro establecidos por la ley y el círculo de aseguradores, se produce automáticamente cuando ocurre un evento asegurado. El Código Civil de la Federación Rusa establece los siguientes casos de introducción del seguro obligatorio: - si dicho seguro está asociado con el riesgo de responsabilidad civil de un ciudadano u organización, que puede surgir como resultado de causar daños a la vida, la salud o la propiedad de otras personas o la violación de contratos con otras personas; - si dicho seguro implica la obligación de concluir un acuerdo a favor de un tercero sobre el seguro de su vida, salud o propiedad en caso de daño a los intereses de propiedad especificados; - si dicho seguro se impone a personas jurídicas que tengan bienes bajo gestión económica y gestión operativa que sean de propiedad estatal o municipal. En los casos en que el asegurado sea el Estado representado por sus organismos o empresas unitarias del Estado y el pago de las primas del seguro se efectúe con cargo a los fondos aportados por el correspondiente presupuesto, dicho seguro obligatorio se denomina seguro estatal obligatorio. El artículo 935 del Código Civil de la Federación de Rusia determina que en los casos en que la obligación de asegurar no se deriva de la ley, sino que se basa en un acuerdo, incluida la obligación de asegurar la propiedad, en un acuerdo con el propietario de la propiedad o en los documentos constitutivos de una persona jurídica propietaria del inmueble, dicho seguro no es obligatorio. De acuerdo con el Código Civil de la Federación Rusa, una persona a cuyo favor, de acuerdo con la ley, se debe realizar un seguro obligatorio, tiene derecho, si sabe que no se ha realizado el seguro, a exigir ante el tribunal que lo haga. ser realizado por la persona a quien se le encomiende la obligación de dicho seguro. El seguro obligatorio se basa en los principios: - el principio de obligación: - el principio de cobertura continua por seguro obligatorio; - el principio de distribución automática del seguro obligatorio a los objetos especificados en la ley; - el principio de funcionamiento del seguro obligatorio, independientemente del pago de las primas de seguro por parte del asegurado; - el principio de perpetuidad del seguro obligatorio. - el principio de racionamiento de la cobertura del seguro. 10. CLASIFICACIONES DE SEGUROS: POR TIPO DE SEGURO COMPENSACIÓN, SALDO Clasificación de seguros por tipos de compensación de seguros se basa en la relación entre la suma asegurada y la indemnización del seguro por los daños sufridos por el tomador del seguro como consecuencia de un evento asegurado Las obligaciones de la compañía de seguros para con el tomador del seguro en virtud del contrato de seguro pueden consistir en indemnizar al tomador del seguro por los daños o en pagando la cantidad acordada. En consecuencia, se distinguen el seguro de daños y el seguro de sumas. En casos seguro de daños la compañía de seguros, sobre la base del contrato de seguro, está obligada a indemnizar al asegurado por el importe real del daño en la medida en que esté cubierto por la suma asegurada. En este caso, la suma asegurada no debe exceder el valor real de los bienes asegurados. Cuando se aseguran daños, sólo son indemnizables las cuantías comprobadas de los daños, es decir, se realiza una cobertura específica de pérdidas como consecuencia de un evento asegurado. Monto seguro ocurre en seguros de vida, seguros de accidentes y enfermedades y, a veces, en seguros de salud. Con este tipo de seguros, en caso de siniestro asegurado, el asegurado paga al asegurado oa la persona asegurada una cantidad predeterminada (prima de seguro). Así, al asegurar la cantidad, estamos hablando de una cobertura abstracta de las necesidades del asegurado, ya que la suma asegurada pactada en el contrato está determinada no por el valor de los bienes materiales, sino por el deseo y la capacidad del asegurado. Balanza de clasificación de tipos de seguros es de interés principalmente para los asegurados representados por organizaciones empresariales, ya que permite al titular de la empresa establecer si todas las posiciones comerciales que están sujetas a seguros están efectivamente aseguradas. Base seguro de activos constituye el interés patrimonial del asegurado, es el seguro de los bienes materiales. Este tipo de seguro incluye todas las principales ramas de seguros: 1) seguro de activos fijos; 2) existencias de producción; 3) trabajo en progreso; 4) productos y bienes terminados; 5) posibles pérdidas en obligaciones de deuda. en seguro de responsabilidad no se asegura el interés de la propiedad, sino el daño que surge de las obligaciones pasivas de una organización empresarial sin reembolso. El seguro de responsabilidad civil incluye: 1) seguro de crédito; 2) obligaciones legalmente definidas de una organización empresarial; 3) daños que se produzcan en caso de rechazo de las reclamaciones. Es posible una combinación de seguros de activos y pasivos, por ejemplo, en el caso de un seguro contra incendios de un edificio industrial. La suma asegurada para el seguro contra incendio de la edificación se determina en base al valor residual de la edificación; es una forma de seguro de activos. En caso de riesgo asegurado en caso de destrucción total del edificio, la indemnización del seguro no será suficiente para restaurarlo. К seguro de ingresos incluye el seguro de pérdida de ingresos como consecuencia del cese temporal de las labores de una empresa empresarial. 11. ESENCIA DEL REASEGURO Reaseguro - este es un sistema de relaciones económicas, de acuerdo con el cual el asegurador, aceptando riesgos para el seguro, transfiere parte de la responsabilidad por ellos en términos acordados a otros aseguradores para crear una cartera de seguros equilibrada y garantizar la estabilidad financiera de las operaciones de seguros . El reaseguro es la transferencia por parte del asegurador (reasegurador) bajo ciertas condiciones de la responsabilidad asumida bajo el contrato de seguro a otro asegurador (reasegurador) en la medida en que exceda la cantidad permitida de retención propia. El riesgo transferible se llama riesgo de reaseguro, y el proceso involucrado en su transmisión se llama arriesgarse a ceder, o cesión de reaseguro. El reasegurador, es decir, el asegurador que transfiere el riesgo, se denomina cedente el reasegurador, es decir, el asegurador que acepta el riesgo, se denomina cesionario. Un asegurador que ha celebrado un contrato de reaseguro con un reasegurador sigue siendo responsable ante el tomador de la póliza de acuerdo con el contrato de seguro. Ante la ocurrencia de un evento asegurado, el reasegurador será responsable en la medida de las obligaciones de reaseguro asumidas. Las relaciones de los aseguradores en materia de reaseguro de riesgos se rigen por contratos entre ellos. El riesgo aceptado por el reasegurador de la cedente podrá ser posteriormente transferido total o parcialmente a otro reasegurador. Este tipo de seguro se llama retrocesión y el riesgo de reaseguro transferido se llama riesgo retrocedido. PUCon la retrocesión, parte del riesgo puede transferirse al asegurador original. Para evitar esto, es posible hacer una cláusula en el contrato de reaseguro que prohíba la ulterior transferencia del riesgo. Existen métodos facultativos y contractuales de reaseguro. Método opcional de reaseguro es que el reasegurador (cedente) y el reasegurador (cesionario) tienen la oportunidad de evaluar los riesgos que pueden transferirse al reaseguro en su totalidad o en parte. Un contrato de reaseguro facultativo es una transacción individual relacionada principalmente con un riesgo. Proporciona total libertad a las partes del contrato: el reasegurador tiene derecho a ofrecer un tipo de responsabilidad, y el reasegurador, a aceptar o rechazar la propuesta del reasegurador y presentar una contracondición del contrato. El principal inconveniente del reaseguro facultativo es que en el momento en que se produce el siniestro asegurado, el riesgo puede resultar no asegurado o parcialmente reasegurado, ya que el reasegurador tiene total libertad para decidir si acepta el riesgo propuesto para reaseguro o lo rechaza. Esto no permitirá que el reasegurador compense completamente las pérdidas que excedan sus capacidades financieras potenciales. Método contractual de reaseguro (reaseguro obligatorio) - una forma obligatoria de reaseguro en la que todos los aseguradores que operan en un país determinado están obligados por ley a transferir en una proporción prescrita a un determinado reasegurador (generalmente estatal) todos los riesgos aceptados para el seguro. 12. REASEGURO PROPORCIONAL reaseguro proporcional radica en que el asegurador y el reasegurador se distribuyen entre sí la responsabilidad del seguro, la prima del seguro y la indemnización del seguro en una determinada proporción, es decir, con las partes aceptadas por ellos a su cargo. Los términos del contrato de reaseguro proporcional prevén que el reasegurador deja a su cargo (deducción propia) una parte determinada de la suma asegurada y transfiere el resto al reaseguro. Variedades de reaseguro proporcional - reaseguro de cuota y reaseguro de montos en exceso. Cuota de reaseguro - la forma de reaseguro más simple y fácil de mantener. La compañía de seguros-reaseguradora, según los términos del contrato, se compromete a transferir al reaseguro la parte acordada (participación o cuota) de la suma asegurada en todos los contratos celebrados por ella para ciertos tipos de seguros, y el reasegurador - reasegurar esta parte . Ante la ocurrencia de un evento asegurado, el reasegurador está obligado a reembolsar el pago del seguro al asegurador directo en la proporción establecida. Además, los términos del contrato de reaseguro de cuota pueden limitar el monto máximo de seguro aceptado por el reasegurador por su responsabilidad. De acuerdo con la participación establecida, las primas de seguros se transfieren al reasegurador, y en esta participación el reasegurador paga las pérdidas sufridas por la ocurrencia de un evento asegurado. Por lo general, la participación en el reaseguro se expresa como un porcentaje de la suma asegurada. Reaseguro basado en exceso de cantidades desprovisto de las desventajas del reaseguro de cuotas. La franquicia es la parte de la suma asegurada que excede del nivel de la retención propia del asegurador, expresada en cifras absolutas, y que es objeto de reaseguro. En consecuencia, el contrato de exceso de cantidades establece que el cedente transfiere, y el reasegurador acepta por reaseguro, únicamente aquellos contratos de seguro en los que la suma asegurada exceda de la cantidad pactada (la cantidad de deducción propia). Además, en los contratos cedidos por reaseguro, el reasegurador deja a su cargo la misma cantidad pactada de su propia retención, y el reasegurador asume obligaciones por la parte restante de la suma asegurada (exceso). El valor máximo de la suma asegurada transferida al reaseguro se fija en un múltiplo de la prelación del cedente, lo que se denomina acción o línea. Si en virtud de los contratos de seguro celebrados por el asegurador, las sumas aseguradas superan el límite de responsabilidad del reasegurador, entonces éste puede celebrar contratos de reaseguro similares con otros reaseguradores (contratos de segunda franquicia, tercera franquicia, etc.). Para el asegurador, la principal ventaja del contrato de franquicia es la posibilidad de fijar de forma independiente el importe de su propia deducción en la cuantía correspondiente a sus capacidades financieras, dejando a su cargo todos los contratos de seguro cuyas sumas aseguradas no exceda el monto de dicha deducción. Además, este método permite al asegurador formar una cartera de seguros óptimamente equilibrada en términos de sumas aseguradas. 13. REASEGURO NO PROPORCIONAL en reaseguro desproporcionado la suma asegurada, las primas de seguro y las indemnizaciones de seguro se distribuyen entre el asegurador y el reasegurador no en la misma proporción. El asegurador directo paga todas las pérdidas hasta el monto acordado en el contrato, la prioridad del asegurador. Todas las pérdidas que excedan la prioridad están sujetas a pago por parte de los reaseguradores, pero también dentro de la cantidad establecida por el contrato. Esta cantidad se denomina límite de cobertura de reaseguro. El importe de la prima de reaseguro se fija en estos contratos de reaseguro como un porcentaje de la prima de seguro anual percibida por el reasegurador por la cartera de contratos transferidos a reaseguro. La cuantía de este porcentaje se determina en base al análisis de los datos de años anteriores. permitiendo determinar el volumen esperado del reasegurador. Debido a que al comienzo del período de validez del contrato de reaseguro se desconoce el monto de la prima de seguro recibida por el asegurador, por regla general, paga la prima de reaseguro por adelantado y la liquidación final se realiza en el fin de la vigencia del contrato de reaseguro. En algunos casos, las partes podrán establecer un monto fijo de la prima de reaseguro. Hay dos tipos principales de reaseguro no proporcional: exceso de pérdida y exceso de falta de rentabilidad. Reaseguro de exceso de pérdida sirve para proteger las carteras de seguros de las aseguradoras para ciertos tipos o contratos de seguros de las pérdidas más grandes e imprevistas. De acuerdo con el contrato de exceso de pérdida, el reasegurador está obligado a realizar un pago de seguro en caso de que el monto de la compensación del seguro a pagar por el asegurador exceda el límite especificado en el contrato de reaseguro (prioridad del cedente). Así, el reasegurador establece la prioridad en monto absoluto y paga todas las pérdidas que no excedan la prioridad. Reaseguro de exceso de falta de rentabilidad también brinda protección para toda la cartera de seguros y no para riesgos específicos. El reasegurador asume la obligación de realizar un pago a favor del reasegurador en caso de que la siniestralidad de un determinado tipo de seguro supere el valor (prioridad) especificado en el contrato de reaseguro. El asegurador directo determina el porcentaje de pérdida que le queda a su propia deducción (prioridad), y el exceso se entrega al reaseguro. El índice de siniestralidad especificado en el contrato, por ejemplo, 80 %, significa que el índice de siniestralidad hasta el 80 % será cubierto por la aseguradora de sus propias fuentes, y si en un año calendario determinado el índice de siniestralidad excede el porcentaje especificado, entonces el exceso en la cuantía del límite establecido del 85% será cubierto por el reasegurador. Otra versión del acuerdo de exceso de pérdida puede estipular la obligación del reasegurador de realizar pagos si el monto total de los pagos de seguro del reasegurador para un determinado tipo de seguro durante un período de tiempo específico excede un cierto valor absoluto. 14. ESENCIA Y FUNCIONES DEL MERCADO DE SEGUROS Mercado de seguros - una parte integral del mercado financiero del país, donde el objeto de compra y venta son productos de seguros. Las propiedades de consumo de estos productos son muy específicas y diferentes de otros productos del mercado financiero. La universalidad del seguro determina la conexión directa del mercado de seguros con las finanzas de las empresas, las finanzas de la población, el sistema bancario, el presupuesto estatal y otras instituciones financieras dentro de las cuales se implementan las relaciones de seguros. En tales relaciones, las instituciones financieras relevantes actúan como aseguradoras y consumidoras de productos de seguros. Se establecen relaciones específicas entre el mercado de seguros y el presupuesto del Estado, así como los fondos extrapresupuestarios del Estado, que están asociados a la organización del seguro obligatorio. El mercado de seguros tiene relaciones financieras estables con el mercado de valores, el sistema bancario, el mercado de divisas, donde las organizaciones de seguros colocan reservas de seguros y otros recursos de inversión. К mercado general Las funciones del mercado de seguros incluyen las siguientes: 1) comercial: el seguro es una actividad empresarial destinada a obtener ganancias; 2) precio - implementado en el proceso de fijación de precios de los servicios prestados por las compañías de seguros en el mercado de seguros. El precio de un servicio de seguros, al ser una categoría de mercado, se forma bajo la influencia de la oferta y la demanda; 3) informativo: informar a los consumidores de los servicios sobre los servicios de seguros existentes y emergentes; 4) regulación: se lleva a cabo creando reglas para el comercio de servicios de seguros en el mercado de seguros, así como ejerciendo control sobre la implementación de estas reglas. К específico incluyen las siguientes funciones del mercado de seguros: 1) cobertura de riesgo - en el proceso de seguro, las compañías de seguros asumen las consecuencias negativas de los riesgos; 2) facilitar el acceso a fuentes adicionales de financiamiento - por ejemplo, a un préstamo bancario, ya que una de las condiciones obligatorias para obtener este último es el seguro de la propiedad de la empresa prestataria; el seguro de vida e inmobiliario es condición necesaria para obtener un préstamo hipotecario por parte de personas físicas para la construcción o compra de vivienda, y el seguro de automóvil es condición necesaria para comprarla a crédito; 3) preventivo: desarrollo e implementación de un conjunto de medidas para prevenir y controlar el nivel de riesgo en las áreas más importantes de la vida económica y privada; 4) la formación de un fondo de seguro especializado - se implementa a través de un sistema de fondos de reserva y reserva que aseguren la estabilidad del seguro, una garantía de pagos. El mercado de seguros es un espacio económico en el que operan los asegurados que forman la demanda de servicios de seguros, las compañías de seguros que satisfacen esta demanda, los intermediarios de seguros que promueven los servicios de seguros de asegurador a asegurado. 15. EL MERCADO DE ASEGURADOS COMO ELEMENTO DEL MERCADO DE SEGUROS El mercado de asegurados como elemento del mercado de seguros está representado por varios participantes: 1) asegurados; 2) personas aseguradas; 3) beneficiarios. Tanto las personas físicas como las jurídicas pueden actuar como aseguradores. En determinadas circunstancias, los beneficiarios y los asegurados se convierten en participantes directos en las relaciones jurídicas de seguros. Al mismo tiempo, un rasgo característico del estado legal de los terceros beneficiarios es que entablan relaciones legales de seguros no de forma independiente, sino nombrándolos como titulares de pólizas o asegurados de conformidad con el Código Civil de la Federación Rusa. La posibilidad de participación de terceros en el contrato de seguro como entidades independientes está prevista en cierta forma en relación con los siguientes tipos de seguros: 1. Seguros patrimoniales. No se permite la participación de un beneficiario no asegurado, ya que no tiene interés en conservar la propiedad. Se permite la participación del beneficiario asegurado, ya que la propiedad puede ser asegurada a favor de una persona que tenga interés en conservar la propiedad. No se permite la participación del asegurado no beneficiario, ya que no tiene interés en conservar la propiedad. 2. Seguro de responsabilidad civil por causar daño. La participación del beneficiario no asegurado está determinada por la ley; el contrato se celebra a favor de las personas que pueden resultar perjudicadas. No se permite la participación del asegurado beneficiario, ya que el beneficiario es siempre una persona distinta del asegurado o tomador del seguro. Dicha persona debe ser nombrada directamente en el contrato, de lo contrario, el riesgo de responsabilidad del propio asegurado se considera asegurado. 3. Seguro de responsabilidad civil en virtud del contrato. Se permite la participación de un beneficiario no asegurado en los casos previstos por la ley. No se permite la participación del asegurado beneficiario ni la participación del asegurado no beneficiario so pena de declarar nulo el contrato. 4. Seguro de riesgos empresariales. La participación de un beneficiario no asegurado es imposible (el contrato se considera celebrado a favor del asegurado). Es imposible la participación del asegurado beneficiario y la participación del asegurado no beneficiario (el contrato es nulo). 5. Contrato de seguro personal. La participación de un beneficiario no asegurado es posible con el consentimiento por escrito de la persona asegurada. Participación del beneficiario asegurado - el contrato se considera celebrado a favor del asegurado, si no se nombra a otra persona como beneficiario en el contrato. La participación del asegurado no beneficiario es posible con el consentimiento por escrito de la persona asegurada. 16. EL MERCADO DE ASEGURADORES COMO ELEMENTO DEL MERCADO DE SEGUROS Los aseguradores son entidades legales establecidas de acuerdo con la legislación de la Federación Rusa para seguros, reaseguros, seguros mutuos y con licencia. Las aseguradoras evalúan el riesgo de seguro, reciben primas de seguro (contribuciones), forman reservas de seguro, invierten activos, determinan el monto de la pérdida o daño, realizan pagos de seguro y realizan otras acciones relacionadas con el cumplimiento de las obligaciones bajo un contrato de seguro. Según el tipo de servicios de seguros prestados, existen compañías de seguros: 1) especializados, que prestan servicios para un solo tipo específico de seguro (por ejemplo, servicios de seguro médico obligatorio); 2) universales, que brindan servicios de seguros para varios tipos y sectores de seguros (por ejemplo, compañías de seguros que brindan seguros personales y de propiedad). La promoción de los servicios de seguros del asegurador a los aseguradores se lleva a cabo por intermediarios de seguros Los agentes y corredores de seguros actúan como intermediarios en el mercado de seguros. La principal característica jurídica de estos intermediarios es que. que no son partícipes directos, sino indirectos en las relaciones jurídicas de seguros, actúan del lado del asegurado o del asegurador como sus representantes o intermediarios, percibiendo por ello una remuneración adecuada. Otro participante importante en el mercado de seguros son mutuas de seguros. Son organizaciones sin fines de lucro que se crean para asegurar los intereses patrimoniales de sus miembros-participantes y contraer obligaciones solidarias por los resultados del seguro y las actividades de la empresa. De conformidad con la Ley Federal "Sobre la Organización del Negocio de Seguros en la Federación Rusa" y el Código Civil de la Federación Rusa, para coordinar sus actividades, representar y proteger los intereses comunes de sus miembros, las entidades aseguradoras pueden formar sindicatos, asociaciones y otras asociaciones de aseguradores Se crean en forma de organizaciones sin fines de lucro que no tienen derecho a celebrar contratos de seguros con los asegurados, es decir, participar directamente en actividades de seguros, ya que no tienen la licencia estatal necesaria. Los participantes en el mercado de seguros incluyen actuarios de seguros - personas que residen permanentemente en el territorio de la Federación Rusa, que tienen un certificado de calificación y realizan, sobre la base de un contrato de trabajo o un contrato de derecho civil con una aseguradora, la actividad de calcular tarifas de seguros, reservas de seguros de la aseguradora, evaluar sus proyectos de inversión utilizando cálculos actuariales. Un componente importante del negocio de seguros (y del mercado de aseguradores en particular) es el trabajo asesores profesionales de riesgos de seguros (comisionados de accidentes). Los comisionados de accidentes (inspectores) llevan a cabo sus actividades profesionales en forma de departamentos basados en compañías de seguros o en forma de compañías de inspección independientes separadas. 17. MERCADO DE PRODUCTOS DE SEGUROS. CLASIFICACIÓN DEL MERCADO DE SEGUROS mercado de productos de seguros Como componente importante del mercado de seguros, está representado por un producto específico ofrecido en el mercado de seguros: un servicio de seguros. Un servicio de seguro puede prestarse sobre la base de un contrato (en el seguro voluntario) o sobre la base de una ley (en el seguro obligatorio). Como cualquier otra mercancía, un servicio de seguro tiene un valor de uso. El costo es el precio del servicio de seguro, que se expresa en la tarifa de seguro, y luego en la prima de seguro, y el valor de uso del servicio de seguro es la provisión de protección de seguro (cobertura de seguro). La compra y venta de servicios de seguros se formaliza mediante un contrato de seguro, en cuya confirmación se emite al tomador de la póliza un certificado de seguro (póliza). La lista de tipos de seguros que puede utilizar el asegurado es un surtido del mercado asegurador. En algunos casos, además de los tipos de seguros ofrecidos para un uso amplio, se pueden desarrollar condiciones de seguros individuales para un objeto o asegurado específico. En característica de la industria destinar: 1) el mercado de seguros personales; 2) mercado de seguros de propiedad; 3) mercado de seguros de responsabilidad civil; 4) mercado de seguros de riesgos financieros. A su vez, cada uno de los mercados cotizados consta de segmentos separados. Un segmento de mercado es un determinado grupo de consumidores de servicios de seguros que tiene características y parámetros comunes de seguros. Por ejemplo, el mercado de seguros personales incluye el mercado de seguros de vida; mercado de seguros de salud; mercado de seguros de pensiones, etc.; El mercado de seguros de propiedad incluye seguros de propiedad para personas físicas y seguros de propiedad para personas jurídicas. En base territorial destinar: 1) el mercado asegurador nacional; 2) mercado de seguros regional; 3) mercado internacional de seguros. Mercado de seguros nacional (país) es un mercado donde se forma la demanda y la oferta de servicios de seguros dentro del país. Institucionalmente, el mercado asegurador nacional está compuesto por compañías de seguros, reaseguradoras especializadas, corredores de seguros, mutuas de seguros. La actividad aseguradora en el mercado nacional se desarrolla en el marco de la legislación nacional de seguros, cuyo control sobre la ejecución está encomendado al organismo estatal de supervisión de seguros. mercado regional de seguros - se trata de un mercado de oferta y demanda sobre el que se forman dentro de una determinada región (distrito, ciudad). El mercado regional une a las organizaciones de seguros de las distintas regiones del país, interconectadas por ciertos lazos de integración. mercado internacional de seguros- es una combinación de mercados nacionales y regionales. Este concepto se refiere a las organizaciones internacionales de seguros cuyo ámbito de actividad se extiende al extranjero y se caracteriza por la presencia de una red de sucursales y filiales controladas en otros países, el uso de la cooperación tecnológica y la especialización de las empresas controladas, el control y la coordinación de las actividades de sucursales y subsidiarias de un centro. 18. ENTORNO EXTERNO DE NEGOCIOS DE SEGUROS Entorno asegurador externo es un conjunto de factores y condiciones externas que afectan directa o indirectamente los resultados de una compañía de seguros. Factores medioambientales organización de seguros. Condiciones económicas en el país y región de actividad del asegurador, caracterizado por la formación de condiciones para la formación de un mercado de seguros competitivo. La estabilidad o inestabilidad de la situación económica tiene un impacto directo en el desempeño de la compañía de seguros. condiciones políticas, prácticamente no se ve afectado a nivel de una organización de seguros y representa una fuente importante de riesgos en las actividades de cualquier compañía de seguros que opere en Rusia. Para la actividad empresarial de todas las organizaciones empresariales, incluidas las aseguradoras, actualmente son significativos factores como la estabilidad del poder político a nivel federal y regional y la posibilidad de una revisión radical de las relaciones de propiedad existentes. Regulación estatal y apoyo al emprendimiento, afectando el negocio de las aseguradoras. El fortalecimiento del papel regulador del estado en las actividades de seguros se refleja en la participación directa del estado en su formación, en el apoyo legislativo y en la implementación de la supervisión estatal de las actividades de seguros, en la protección de la competencia leal en el mercado de seguros. Factores socioculturales, previendo la necesidad de que las organizaciones de seguros estudien la estructura de la población, sus preferencias religiosas, tradiciones culturales, características nacionales, el desarrollo de una mentalidad de mercado, estatus social, etc. Al promover ciertos tipos de seguros, se debe tener en cuenta la características étnicas de una sociedad en particular, por ejemplo, en la cultura musulmana seguro de accidentes. factores demográficos, que incluyen el nivel de vida de la población, el poder adquisitivo de los potenciales aseguradores, los procesos demográficos que tienen lugar en la sociedad. En primer lugar, estos factores deben tenerse en cuenta al desarrollar nuevos productos de seguros, así como al desarrollar los tipos existentes de seguros personales. Resultados del progreso científico y tecnológico en los sectores básicos de la economía, el grado de desarrollo de las nuevas tecnologías y el nivel de su desarrollo. condiciones del mercado mundial, influir en el desarrollo del mercado de seguros en la Federación de Rusia en su conjunto. En el contexto de competencia con las aseguradoras extranjeras, las aseguradoras nacionales se ven obligadas a monitorear las principales tendencias del mercado asegurador mundial y tomarlas en cuenta en sus actividades. La influencia directa del ambiente externo sobre las actividades de la compañía de seguros se lleva a cabo a través de sujetos del entorno asegurador externo - organismos estatales que ejercen control sobre las actividades de seguros (FSIS, el Banco Central de la Federación Rusa), así como a través de personas físicas y jurídicas. actuar como consumidores de servicios de seguros y tener un impacto directo en el desempeño de las compañías de seguros. 19. ENTORNO INTERNO DE NEGOCIOS DE SEGUROS Entorno interno de negocios de seguros es un conjunto de condiciones internas para el funcionamiento de las organizaciones empresariales de seguros. gestión de la compañía de seguros - uno de los factores internos importantes que afectan el desempeño de la empresa. Para el asegurador, es importante organizar de manera adecuada y óptima los sistemas y procesos en el marco de las funciones de gestión de seguros individuales. Es necesario para lograr el funcionamiento eficaz del aparato de gestión del asegurador. personal de la compañía de seguros - el componente principal de su actividad. Las características individuales del personal de la compañía de seguros, su calificación y motivación son precisamente los factores que determinan el comportamiento de los empleados en la organización y, en consecuencia, los resultados de las actividades de la empresa. Uno de los principales factores del entorno interno controlado por el asegurador es producto de seguro y condiciones relacionadas de tipos específicos de seguros, el nivel de calidad de los servicios de seguros, el grado de su diversificación, etc. En las condiciones modernas, los productos de seguros complejos pasan a primer plano, ofreciendo los servicios más completos de cobertura de seguros no estándar. Un componente importante del ambiente interno de una compañía de seguros es fijación de precios (sistema de tarifas) para productos de seguros. Las decisiones relativas a las tarifas de los servicios de seguros incluyen la determinación de su nivel general, el rango de fluctuaciones, la relación entre el precio y la calidad de los servicios, el grado de importancia del factor precio para el asegurador, la reacción a la política tarifaria de los competidores, etc. Mercadeo incluye un sistema para organizar las ventas de un producto de seguros (pólizas de seguros), generar demanda de servicios de seguros y desarrollar medidas destinadas a promover los servicios de seguros. Al organizar un sistema de venta de servicios de seguros, la compañía de seguros decide cómo vender los servicios - con la ayuda de intermediarios - corredores de seguros (o agentes de seguros) o vender directamente a los consumidores, aprovechando su propia infraestructura en forma de agencias, sucursales, oficinas de representación. Estabilidad financiera y solvencia determina en gran medida la posición de la compañía de seguros en el mercado y el grado de confianza en sus consumidores, las instituciones financieras. La estabilidad financiera de una compañía de seguros se entiende como un constante equilibrio o exceso de los ingresos sobre los gastos del fondo de seguros. Filosofía y cultura interna de la compañía de seguros, es decir, la base ideológica de su funcionamiento, incluye el sistema de valores y prioridades que guían al personal de la compañía de seguros al momento de tomar decisiones en el transcurso de sus actividades, el clima psicológico en la empresa, así como el modelo de organización comportamiento tanto dentro de la compañía de seguros (póliza de personal), como fuera de ella (actitud hacia los asegurados, socios en actividades de seguros). Es este factor del entorno interno el que forma la imagen de la compañía de seguros y afecta directamente su competitividad en el mercado asegurador. 20. REGLAS DE SEGURO El documento organizativo y legal básico de una compañía de seguros son reglas de seguros, que suelen reflejar las siguientes disposiciones principales: 1) tipos de contratos de seguro celebrados de conformidad con estas normas de seguro y en un territorio determinado; 2) artículos y objetos de seguro; al mismo tiempo, se estipula qué valores materiales, intangibles de personas jurídicas y personas físicas y por qué características (parámetros, propiedades) no son aceptados para el seguro por esta compañía de seguros; 3) sujetos del seguro (persona asegurada, asegurado, beneficiario); 4) una lista de riesgos de seguro contra los cuales se proporciona seguro; 5) suma asegurada; 6) duración del seguro; 7) prima de seguro y tasa de seguro; 8) el procedimiento para celebrar y operar un contrato de seguro; 9) la relación de las partes en caso de evento asegurado. Se establecen los derechos y obligaciones del asegurado y del asegurador en caso de siniestro asegurado. Se determina la lista de documentos que debe presentar el asegurado, el asegurado o el beneficiario para recibir la indemnización del seguro o la cobertura del seguro. Se establecen los términos para redactar un acto de seguro, los términos y los montos de los pagos del seguro, teniendo en cuenta el deducible y el nivel de cobertura del seguro. Se determinan los casos en los que la compañía de seguros tiene derecho a negarse a pagar la compensación del seguro, la cobertura del seguro 10) el procedimiento para considerar disputas. En primer lugar, se estipula el procedimiento para la resolución de disputas antes del juicio, en caso de imposibilidad de tal resolución de la disputa, se prevé su resolución por el tribunal. El Código Civil de la Federación Rusa establece que las condiciones contenidas en las reglas de seguro y no incluidas en el contrato de seguro (póliza de seguro) son vinculantes para el asegurado (beneficiario) si el contrato (póliza de seguro) indica directamente la aplicación de tales reglas y las reglas en sí se establecen en un documento con el contrato (póliza de seguro) o en su reverso, o adjunto a él. En este último caso, la entrega de las reglas del seguro al tomador del seguro debe certificarse mediante acta en el contrato de seguro (póliza). Si las reglas del seguro no están establecidas en el contrato de seguro (en el reverso de la póliza), y no hay registro en el contrato (póliza) sobre la entrega de las reglas al tomador de la póliza, entonces de acuerdo con el art. 943 del Código Civil de la Federación Rusa, esto puede considerarse como el cumplimiento opcional por parte del asegurado (beneficiario) de las obligaciones establecidas por las reglas. La compañía de seguros debe mantener una copia de control de todas las reglas de seguros con una marca del Servicio Federal de Supervisión de Seguros, indicando la licencia-permiso emitida para el derecho a trabajar precisamente en los términos de estas reglas de seguros. El Servicio Federal de Supervisión de Seguros también emite un permiso especial para cambios en las reglas de seguros relacionadas con las condiciones esenciales del seguro, en particular, los objetos del seguro y el alcance de las obligaciones del asegurador. 21. CONTRATO DE SEGURO Y PROCEDIMIENTO PARA SU CONCLUSIÓN Contrato de seguro - este es un acuerdo entre el asegurado y el asegurador por el cual el asegurador se compromete, en caso de un evento asegurado, a hacer un pago de seguro al asegurado o a otra persona en cuyo favor se celebre el contrato, y el asegurado se compromete a pagar el seguro primas (prima del seguro) dentro de los plazos establecidos. La legislación rusa establece requisitos especiales a la forma del contrato de seguro: 1) debe celebrarse por escrito. El incumplimiento de la forma escrita implica la nulidad del contrato de seguro (a excepción de los contratos de seguro obligatorio del Estado); 2) puede celebrarse mediante la redacción de un documento apropiado firmado por las partes, o mediante la entrega al asegurado de una póliza de seguro o un certificado de seguro (certificado) firmado por el asegurador; 3) puede celebrarse mediante el intercambio de documentos por correo postal, telégrafo, teletipo, teléfono, electrónico u otro medio de comunicación que permita establecer fehacientemente que el documento proviene de la parte del contrato de seguro. importante se consideran aquellos términos del contrato que se reconocen como tales en los actos legislativos y reglamentarios pertinentes. Al celebrar un contrato de seguro de bienes, se debe llegar a un acuerdo entre el asegurado y el asegurador: 1) sobre ciertos bienes u otros derechos reales que sean objeto del seguro; 2) sobre la naturaleza del evento, en cuyo caso se realiza el seguro (evento asegurado); 3) sobre el monto de la suma asegurada; 4) sobre la duración del contrato. Al celebrar un contrato de seguro personal, se debe llegar a un acuerdo entre el asegurado y el asegurador: 1) sobre la persona asegurada: 2) sobre la naturaleza del evento, en caso de que ocurra en la vida de la persona asegurada se realiza el seguro (evento asegurado); 3) sobre el monto de la suma asegurada; 4) sobre la duración del contrato. Si no se llega a un acuerdo entre el asegurador y el tomador del seguro sobre al menos una de las condiciones enumeradas, el contrato se considera no celebrado. El texto del contrato de seguro también incluye una lista de las llamadas excepciones, es decir, motivos para eximir al asegurador del pago de la compensación del seguro (exclusiones del alcance de la responsabilidad del seguro). El Código Civil de la Federación Rusa define lo siguiente excepciones: - exposición a una explosión nuclear, radiación o contaminación radiactiva; - operaciones militares, así como maniobras u otras medidas militares; - guerra civil, disturbios populares de cualquier tipo o huelgas. Además (a menos que el contrato de seguro disponga lo contrario), el asegurador está exento de pagar la compensación del seguro por las pérdidas sufridas como resultado de la incautación, confiscación, incautación o destrucción de bienes por orden de organismos estatales. El contrato de seguro entra en vigor desde el momento en que el asegurado paga la primera cuota (salvo disposición en contrario del contrato o de la ley). 22. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES BAJO EL CONTRATO DE SEGURO En caso de celebración de un contrato de seguro el asegurador está obligado. 1) familiarizar al asegurado con las reglas del seguro; 2) en caso de que el asegurado tome medidas que reduzcan el riesgo de un evento asegurado y el monto de los posibles daños a la propiedad asegurada, o en caso de un aumento en su valor real, renegociar (a solicitud del asegurado) el contrato teniendo en cuenta estas circunstancias; 3) al ocurrir un evento asegurado, hacer que el objeto del seguro sea examinado por un perito, redactar un acta sobre el evento asegurado con la participación del asegurado y calcular el daño; 4) al ocurrir un evento asegurado, hacer un pago de seguro dentro del plazo establecido por el contrato de seguro o la ley, etc. Como parte del acuerdo el asegurador tiene derecho: 1) participar en el rescate y conservación de la cosa asegurada; 2) verificar el estado del objeto asegurado, así como la conformidad de la información proporcionada por el asegurado sobre el objeto del seguro con las obligaciones reales, independientemente de que hayan cambiado o no las condiciones del seguro; 3) negarse a cumplir las obligaciones contractuales o modificar las condiciones en materia de indemnización por daños o pago de la suma asegurada en los casos en que el tomador del seguro: a) haya proporcionado información incorrecta, es decir, a sabiendas, falsa o incompleta sobre las circunstancias que son esenciales para evaluar el grado de riesgo; b) no notificó al asegurador los cambios significativos en el riesgo asegurado, etc. De acuerdo con la legislación vigente en caso de celebración de un contrato de seguro el asegurado está obligado. 1) pagar las primas de seguros a tiempo; 2) al celebrar un contrato de seguro, informar al asegurador de las circunstancias conocidas por el tomador del seguro que son esenciales para determinar la probabilidad de un evento asegurado y el monto de las posibles pérdidas por su ocurrencia (riesgo de seguro), si estas circunstancias no se conocen y no debe ser conocido por el asegurador; 3) durante el período de vigencia del contrato de seguro, cumplir con las obligaciones específicamente pactadas o contenidas en las reglas del seguro, encaminadas a reducir el riesgo o prevenir el peligro; 4) notificar al asegurador o a su representante sobre la ocurrencia de un evento asegurado, tan pronto como el asegurado tenga conocimiento de su ocurrencia, si el contrato establece un plazo y (o) método de notificación, debe hacerse dentro del tiempo acordado y en la forma prevista en el contrato, etc. El asegurado tiene derecho: 1) celebrar contratos con aseguradores sobre seguros de terceros a favor de estos últimos (personas aseguradas); 2) al celebrar contratos de seguro, designar personas físicas o jurídicas (beneficiarios) para recibir pagos de seguros en virtud de contratos de seguros, y también reemplazarlos a su propia discreción, antes de que ocurra un evento asegurado; 3) recibir la suma asegurada en un contrato de seguro de vida, o por indemnización de daños en un seguro patrimonial, o por indemnización de daños causados a terceros en un seguro de responsabilidad civil, dentro de la suma asegurada y teniendo en cuenta las condiciones específicas del contrato, etc. . 23. PLAZO DEL CONTRATO DE SEGURO. VACÍO Según la regla general. se rescinde el contrato de seguro vencimiento del plazo por el cual se celebró. Sin embargo, el Código Civil de la Federación de Rusia prevé la posibilidad de rescisión anticipada del contrato: de conformidad con el art. 958, un contrato de seguro "se rescinde antes de la fecha para la cual fue celebrado, si después de su entrada en vigor la posibilidad de un evento asegurado ha desaparecido y la existencia de un riesgo asegurado ha cesado por circunstancias ajenas a un evento asegurado. Tal circunstancias, en particular, incluyen: 1) la pérdida de la propiedad asegurada por causas distintas a la ocurrencia de un evento asegurado; 2) la terminación de la actividad empresarial de acuerdo con el procedimiento establecido por una persona que ha asegurado el riesgo empresarial o el riesgo de daños civiles responsabilidad asociada con esta actividad. En caso de terminación anticipada del contrato de seguro debido a las circunstancias especificadas, el asegurador tiene derecho a una parte de la prima del seguro en proporción al tiempo durante el cual estuvo vigente el seguro. Debe devolver el resto de la prima al asegurado. contrato de seguro puede ser invalidado si, de acuerdo con la legislación vigente, hay motivos para reconocerlo como tal: 1) el contrato de seguro no se ajusta a la ley u otros actos jurídicos; 2) el contrato se ha celebrado con una finalidad manifiestamente contraria a los fundamentos del orden público y la moral; 3) el contrato se celebra por un ciudadano incapacitado (o parcialmente capaz) o bajo la influencia de engaño, engaño, violencia, amenazas, etc. La legislación de seguros establece lo siguiente causas especiales de nulidad del contrato de seguro: 1) si, después de la celebración del contrato de seguro, se establece que, al celebrar el contrato, el asegurado informó al asegurador de información a sabiendas falsa sobre las circunstancias que son esenciales para determinar la probabilidad de un evento asegurado y el monto de las posibles pérdidas por su ocurrencia (riesgo de seguro), cuando estas circunstancias no fueran (ni debieran ser) conocidas por el asegurador. Sin embargo, el asegurador no podrá exigir que se declare la nulidad del contrato de seguro si ya han desaparecido las circunstancias que el tomador del seguro ha guardado silencio; 2) si, por dolo del asegurado, se hubiere indicado en el contrato sobrevaloración de la suma asegurada (incluso cuando la franquicia sea consecuencia de un doble seguro: seguro del mismo objeto por dos o más aseguradores). Además, el asegurador tiene derecho a exigir una indemnización por las pérdidas que le cause por ello en una cantidad superior al importe de la prima del seguro que haya recibido del asegurado. Es inválido (vacío) contrato de seguro en la parte de la suma asegurada que exceda del valor asegurado (real) en los contratos de seguro de propiedad o riesgo empresarial, incluso si dicho exceso fue resultado de un doble seguro. En tales casos, la parte pagada en exceso de la prima del seguro no se devuelve al asegurado. 24. PÓLIZA DE SEGURO Póliza de seguro (certificado de seguro, certificado de seguro) es un documento escrito de la forma establecida, emitido por la compañía de seguros al asegurado como prueba del contrato de seguro concluido y que contiene sus condiciones principales. La póliza de seguro debe contener: - Título del documento; - nombre, domicilio legal y datos bancarios del asegurador; - apellido, nombre, patronímico o denominación del tomador del seguro y su domicilio; - indicación del objeto del seguro; - el importe de la suma asegurada; - indicación del riesgo de seguro; - el monto de la prima del seguro, las condiciones y el procedimiento para su pago; - tiempo de contrato; - el procedimiento para cambiar y rescindir el contrato: - otras condiciones acordadas por las partes, incluidas las adiciones a las reglas del seguro o las exclusiones de las mismas; - firmas de las partes. El Código Civil de la Federación de Rusia prevé la posibilidad de que las compañías de seguros utilicen una póliza "portadora", que puede ser emitida por una aseguradora al celebrar un contrato de seguro de propiedad a favor de un beneficiario cuyo nombre no se indica en la póliza (y contrato). Los contratos de seguro a favor de un tercero, que no está especificado en el contrato, se utilizan generalmente para el seguro de carga. Tras la presentación por parte del asegurado o beneficiario de los derechos en virtud de dicho contrato de seguro, es necesario presentar esta póliza al asegurador (artículo 930 del Código Civil de la Federación Rusa). De hecho, los billetes de avión, tren o autobús también pueden servir como pólizas de seguro. En caso de siniestro asegurado en ruta, un pasajero puede dirigirse a una compañía de seguros que haya suscrito un contrato de seguro de pasajeros con una empresa de transporte de pasajeros y, presentando un billete adecuado, tener derecho a recibir la indemnización del seguro. La prima del seguro está incluida en el precio del billete. Uno de los tipos de pólizas que se define directamente en el Código Civil de la Federación Rusa como un contrato de seguro es Política general (Artículo 941 del Código Civil de la Federación de Rusia), sobre la base del cual se puede realizar un seguro sistemático de diferentes lotes de bienes homogéneos (mercancías, carga, etc.) en condiciones similares durante un período determinado por acuerdo entre los asegurados y la aseguradora. Respecto de cada remesa de bienes amparada por la póliza general, el tomador del seguro está obligado a comunicar al asegurador los datos previstos en dicha póliza en el plazo previsto por ésta y, si no lo hubiere, inmediatamente después recibo de la misma. El tomador del seguro no queda liberado de esta obligación, aun cuando en el momento de recibir dicha información ya haya pasado la posibilidad de pérdidas sujetas a indemnización por parte del asegurador. A solicitud del asegurado, la compañía de seguros está obligada a expedir pólizas de seguro para partidas individuales de bienes que se encuentren bajo el alcance de la póliza general. Si el contenido de la póliza de seguro no se corresponde con la póliza general, prevalecerá la póliza de seguro. 25. PRINCIPALES REQUISITOS PARA LA ASEGURADORA Los aseguradores son entidades legales establecidas de acuerdo con la legislación de la Federación Rusa para llevar a cabo seguros, reaseguros, seguros mutuos y han recibido una licencia para llevar a cabo actividades de seguros de acuerdo con el procedimiento establecido por la ley. La Ley de Seguros define lo siguiente requisitos para el asegurador: 1) La actividad principal de una compañía de seguros debe ser el negocio de seguros. Al mismo tiempo, la legislación establece algunas excepciones a la capacidad jurídica especial de los aseguradores. Así, una organización de seguros tiene derecho: a) a actuar como garante en una garantía bancaria; b) otorgar un préstamo a un asegurador: una persona dentro de los límites de la reserva de seguro formada en virtud de un contrato de seguro de vida por un período de al menos 5 años; 2) la razón social del sujeto del negocio de seguros - una persona jurídica debe contener: a) una indicación de la forma organizativa y jurídica; b) una indicación del tipo de actividad de la compañía de seguros utilizando las palabras "seguro" y (o) "reaseguro", o "seguro mutuo", así como derivados de tales palabras y frases; c) una designación que individualice a la compañía de seguros; 3) los aseguradores deben tener un capital autorizado totalmente pagado, cuyo monto no debe ser inferior al monto mínimo del capital autorizado. El capital autorizado de una compañía de seguros debe formarse a expensas de fondos, que deben asegurar al máximo los intereses de los asegurados, asegurados, beneficiarios, acreedores de la compañía de seguros; 4) el asegurador debe tener una licencia (permiso) para llevar a cabo actividades de seguros en el territorio de la Federación Rusa, obtenida en la forma prescrita por la ley; 5) los aseguradores están obligados a cumplir con los requisitos de estabilidad financiera en cuanto a la formación de reservas de seguros, la composición y estructura de los activos aceptados para cubrir las reservas de seguros, las cuotas de reaseguros, la relación estándar de los fondos propios del asegurador y las obligaciones asumidas, la composición y estructura de los activos aceptados para cubrir los fondos propios del asegurador, así como la emisión de garantías bancarias: 6) el asegurador puede transferir las obligaciones asumidas por él en virtud de contratos de seguro (cartera de seguros) a un asegurador o a varios aseguradores (reemplazo del aseguradora) que dispongan de licencias para realizar aquellos tipos de seguros para los que se transfiere la cartera de seguros y dispongan de fondos propios suficientes, es decir, correspondientes a los requisitos de solvencia, teniendo en cuenta las obligaciones recién asumidas; 7) los jefes (incluido el órgano ejecutivo único) del sujeto del negocio de seguros: una persona jurídica o un empresario individual que sea el sujeto del negocio de seguros deben tener una educación económica o financiera superior, así como experiencia laboral en el campo del negocio de seguros y (o) finanzas durante al menos dos años; 8) la actividad de los aseguradores no está cerrada. Los aseguradores están obligados a publicar balances anuales y cuentas de pérdidas y ganancias después de la confirmación de auditoría de la exactitud de la información contenida en ellos. 26. CONDICIONES PARA GARANTIZAR LA ESTABILIDAD FINANCIERA DE LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS debajo estabilidad financiera Se entiende por organización aseguradora la estabilidad de su posición financiera, proporcionada por una participación suficiente de su propio capital (patrimonio neto) como parte de las fuentes de financiamiento. Una manifestación externa de la estabilidad financiera de una organización de seguros es su solvencia, es decir, la capacidad del asegurador para cumplir con las obligaciones de pagar la suma asegurada o la compensación del seguro al asegurado o a la persona asegurada en virtud de los contratos de seguro. Propios fondos las aseguradoras incluyen capital autorizado, capital de reserva, capital adicional, utilidades retenidas. Una cantidad suficiente de capital autorizado asegura la estabilidad financiera de la empresa en el momento de su creación y para el período inicial de actividad, cuando el volumen de primas de seguros es pequeño. La siguiente condición para garantizar la estabilidad financiera es creación de reservas y fondos de seguros, que reflejan el tamaño de las obligaciones del asegurador por pagos de seguros que no han sido cumplidos al momento. A partir de las primas de seguros recibidas, los aseguradores forman las reservas de seguros necesarias para los pagos futuros de seguros de personas, bienes y responsabilidad civil. Las reservas de seguros incluyen: 1) reserva de primas no consumidas; 2) reservas para pérdidas, incluyendo: a) reserva para pérdidas reportadas pero no liquidadas; b) una reserva para pérdidas incurridas pero no declaradas; 3) reserva de estabilización; 4) otras reservas de seguros. El siguiente factor que asegura la estabilidad financiera de la aseguradora es cumplimiento de la relación normativa entre activos y pasivos asumidos. Se entiende por ratio normativo entre el activo del asegurador y las obligaciones de seguro asumidas por ésta (el margen normativo de solvencia) el importe dentro del cual el asegurador, en función de las especificidades de los contratos celebrados y del volumen de las obligaciones de seguro asumidas, debe tener su propio capital, libre de cualquier responsabilidad futura, con la excepción de los créditos de derechos de los fundadores, reducido por la cantidad de activos intangibles y cuentas por cobrar, cuyo vencimiento ha expirado (el tamaño real del margen de solvencia). Otra condición importante para garantizar la estabilidad financiera de las compañías de seguros es uso del sistema de reaseguro. La transferencia de una parte de los riesgos al reaseguro permite resolver una serie de problemas importantes: estabilización de los resultados de las actividades del asegurador durante un período prolongado en caso de resultados negativos para toda la cartera de seguros a lo largo del año: ampliación de la escala de actividades ( asumir un gran número de riesgos) y aumentar la competitividad; protección de los activos propios en circunstancias adversas. Sin embargo, al mismo tiempo, la organización aseguradora debe evaluar la eficiencia económica de esta solución. 27. REGISTRO ESTATAL DE COMPAÑÍAS DE SEGUROS Registro estatal de compañías de seguros. se lleva a cabo en dos etapas. En primer lugar, la compañía de seguros está registrada como organización empresarial en el territorio de un país determinado. Luego debe registrarse e ingresarse en el Registro Estatal Unificado de Aseguradores y sus Asociaciones en los Organismos de Supervisión de Seguros (en el Departamento de Supervisión de Seguros del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa), donde la licencia se lleva a cabo en paralelo con el registro. Se presentan a la autoridad de registro: documentación: a) una solicitud de registro estatal firmada por el solicitante en el formulario aprobado por el Gobierno de la Federación Rusa; b) una decisión de constituir una persona jurídica en forma de protocolo, acuerdo u otro documento. c) documentos constitutivos de una persona jurídica: d) un extracto del registro de personas jurídicas extranjeras del respectivo país de origen u otra prueba, con igual fuerza legal, de la condición jurídica de la persona jurídica extranjera - fundador; e) documento que acredite el pago de la tasa estatal Registro estatal de una persona jurídica. se lleva a cabo en la ubicación del organismo ejecutivo permanente indicado por los fundadores en la solicitud de registro estatal, en ausencia de dicho organismo ejecutivo, en la ubicación de otro organismo o persona con derecho a actuar en nombre de la persona jurídica sin un Poder legal. La decisión sobre el registro estatal, adoptada por el organismo registrador, es la base para realizar la inscripción correspondiente en el Registro Estatal Unificado. El momento del registro estatal es la realización por parte del organismo de registro de una entrada apropiada en el Registro Estatal Unificado, que, a más tardar un día hábil desde el momento del registro estatal, emite (envía) al solicitante un documento que confirma el hecho de haciendo una entrada en el Registro Estatal Unificado. El organismo de registro, dentro de un período de no más de 5 días hábiles desde el momento del registro estatal, envía información sobre el registro a los organismos estatales determinados por el Gobierno de la Federación Rusa. Denegación de registro estatal. La entidad legal está permitida en los siguientes casos: - falta de presentación de los documentos requeridos para el registro estatal determinado por la ley federal; - presentación de documentos a la autoridad de registro incorrecta. 28. CONCESIÓN DE LICENCIAS DE ACTIVIDADES DE ORGANIZACIONES DE SEGUROS El Servicio Federal de Supervisión de Seguros (FSIS) dependiente del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia expide una licencia para llevar a cabo actividades de seguros, reaseguros, seguros mutuos y corretaje de seguros a los sujetos del negocio de seguros. Para obtener una licencia para realizar seguros voluntarios y (u) obligatorios, seguros mutuos El solicitante de la licencia presenta los siguientes documentos al FSIS: - una solicitud de licencia; - documentos fundacionales; - documento sobre el registro estatal como entidad legal; - actas de la asamblea de fundadores sobre la aprobación de los documentos constitutivos del solicitante de la licencia y la aprobación para el cargo de órgano ejecutivo único, jefe (gerentes) del órgano ejecutivo colegiado; - información sobre la composición de los accionistas (participantes) - documentos que confirmen el pago del capital autorizado en su totalidad, etc.; Solicitantes de licencia que son subsidiarias en relación con inversionistas extranjeros o tienen una participación de inversionistas extranjeros en sus capitales autorizados de más del 49% además de los documentos anteriores, presentar el consentimiento por escrito del organismo competente para la supervisión de las actividades de seguros del país de residencia para la participación de inversores extranjeros en el capital autorizado de las compañías de seguros establecidas en el territorio de la Federación Rusa, o notificar al FSIS que no existe ningún requisito para dicho permiso en el país de residencia de los inversionistas extranjeros. El FSIS considera las solicitudes de entidades legales y empresarios individuales para la emisión de licencias dentro de un período que no exceda los 60 días a partir de la fecha de recepción de todos los documentos necesarios para obtener una licencia. El FSIS está obligado a informar al solicitante de la licencia sobre la decisión dentro de los 5 días hábiles a partir de la fecha de la decisión. por prescripción es una instrucción escrita del FSIS y (o) el organismo territorial de supervisión de seguros, que obliga a la aseguradora a eliminar la infracción identificada dentro del plazo prescrito, es decir, de hecho, se trata de una orden para que la aseguradora elimine las infracciones identificadas por el aseguradora dentro del plazo establecido. Restricción La validez de la licencia del asegurador significa la prohibición de celebrar contratos de seguro para ciertos tipos de seguros, contratos de reaseguro, así como realizar cambios que impliquen un aumento en las obligaciones del asegurador. a los acuerdos correspondientes. suspensión la vigencia de la licencia de asegurador significa la prohibición de la celebración de contratos de seguro, contratos de reaseguro, contratos de prestación de servicios de corredor de seguros, así como la introducción de cambios que supongan un aumento de las obligaciones del sujeto del negocio asegurador para los contratos correspondientes. 29. CAUSALES Y PROCEDIMIENTO PARA LA TERMINACIÓN DE UNA ASEGURADORA De acuerdo con el Código Civil de la Federación Rusa y la Ley Federal "Sobre Insolvencia (Quiebra)", el sujeto del negocio de seguros: una entidad legal puede liquidarse de forma voluntaria por decisión de sus fundadores (participantes) o por un cuerpo de una persona jurídica autorizada para ello por documentos constitutivos, y forzosamente por decisión judicial. De conformidad con el art. 32.8 de la Ley de Seguros, la base para terminar la actividad de seguros de una entidad comercial de seguros es una decisión judicial, así como una decisión de la autoridad de supervisión de seguros para revocar una licencia, incluida una tomada a solicitud de una entidad comercial de seguros. La decisión de revocar una licencia la tomará el organismo de supervisión de seguros en caso de: 1) incumplimiento por parte del sujeto del negocio de seguros de eliminar las violaciones a la legislación de seguros dentro del plazo prescrito; 2) si el sujeto del negocio de seguros dentro de los 12 meses siguientes a la fecha de recepción de la licencia no ha comenzado a realizar la actividad prevista por la licencia o no la realiza durante el ejercicio económico; 3) en los demás casos previstos por la ley federal. Revocación de licencia implica la extinción del derecho del sujeto del negocio asegurador a realizar actividades aseguradoras y su exclusión del Registro Estatal Unificado de Aseguradores y Asociaciones de Aseguradores. A partir de la fecha de entrada en vigor de la decisión del órgano de supervisión de seguros de revocar la licencia, el sujeto del negocio de seguros no tiene derecho a celebrar contratos de seguro, contratos de reaseguro, contratos para la prestación de servicios de corredor de seguros, así como a realizar modificaciones que impliquen un aumento de las obligaciones del sujeto del negocio asegurador, en los contratos correspondientes. Dentro de los 6 meses posteriores a la entrada en vigor de la decisión del organismo de supervisión de seguros de revocar la licencia, el sujeto del negocio de seguros está obligado a: 1) tomar la decisión de terminar las actividades de seguros de conformidad con la legislación de la Federación Rusa; 2) cumplir con las obligaciones derivadas de los contratos de seguro (reaseguro), incluida la realización de pagos de seguros por eventos asegurados que hayan ocurrido; 3) transferir obligaciones asumidas en virtud de contratos de seguro (cartera de seguros) y (o) rescindir contratos de seguro, contratos de reaseguro, contratos de prestación de servicios de corredor de seguros. Las obligaciones derivadas de contratos de seguros, en virtud de los cuales las relaciones de las partes no se han resuelto, después de tres meses a partir de la fecha de entrada en vigor de la decisión de la autoridad de supervisión de seguros de revocar la licencia, están sujetas a transferencia a otro asegurador. La transferencia de las obligaciones asumidas en virtud de los contratos especificados (cartera de seguros) se acuerda con la autoridad supervisora de seguros. Antes de la expiración de 6 meses a partir de la fecha de entrada en vigor de la decisión del organismo de supervisión de seguros de revocar la licencia, el sujeto del negocio de seguros está obligado a presentar al organismo de supervisión de seguros los documentos que confirmen el cumplimiento de las obligaciones correspondientes. En caso de no recibir los documentos dentro del plazo establecido, la autoridad de control de seguros está obligada a solicitar al tribunal con un reclamo para la liquidación del sujeto del negocio de seguros - una persona jurídica o para la terminación por parte del sujeto del negocio de seguros. negocio de seguros - un individuo de la actividad como empresario individual. 30. QUIEBRA DE UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS Cuando se considera el caso de quiebra de una compañía de seguros, la participación del Servicio Federal de Seguros en el proceso de arbitraje es obligatoria. El deudor, el acreedor concursal o el organismo autorizado pueden presentar una solicitud de declaración de quiebra de una organización de seguros ante el tribunal de arbitraje. En caso de que se inicie el procedimiento concursal contra el deudor - compañía de seguros en la forma prevista por la Ley Concursal, el deudor o el administrador concursal está obligado, dentro de los 10 días siguientes a la fecha de inicio de la supervisión o procedimiento concursal, a notificar al Servicio Federal de Seguros de Seguros de la introducción del procedimiento de quiebra correspondiente contra el deudor. Mientras tanto, los procedimientos de quiebra previstos por la Ley Federal "Sobre la Insolvencia (Quiebra)" se aplican a las relaciones relacionadas con la insolvencia de las compañías de seguros, con algunas características específicas: negocio) de la compañía de seguros-deudor; 1) durante los procedimientos de quiebra, el complejo inmobiliario de una compañía de seguros sólo puede venderse con el consentimiento del comprador para hacerse cargo de los contratos de seguro, cuya validez no haya expirado y para los cuales el evento asegurado no haya ocurrido en la fecha del seguro la empresa fue declarada en quiebra; 2) el comprador del complejo inmobiliario de una compañía de seguros solo puede ser una compañía de seguros que tenga una licencia del órgano ejecutivo federal para la supervisión de las actividades de seguros para llevar a cabo el tipo de seguro correspondiente y que tenga activos suficientes para cumplir con las obligaciones bajo los contratos de seguros ficticio. Si el tribunal de arbitraje decide declarar la quiebra de la compañía de seguros y sobre la apertura de procedimientos concursales Los créditos de los acreedores están sujetos a satisfacción con las siguientes características: a) las dos primeras colas de acreedores y los gastos extraordinarios se satisfagan en la forma habitual; b) los créditos de los acreedores de la última tercera prioridad están sujetos a satisfacción en el siguiente orden: 1) en primer lugar, se satisfacen los créditos de las personas aseguradas, beneficiarios de contratos de seguros personales obligatorios; 2) en segundo lugar - reclamaciones de beneficiarios, asegurados bajo otros contratos de seguro obligatorio; 3) en tercer lugar - los créditos de los asegurados, beneficiarios, asegurados bajo contratos de seguros personales, incluidos los requisitos previstos en el párrafo 2 del art. 185 de la Ley Federal "Sobre Insolvencia (Quiebra)"; 4) en cuarto lugar - reclamaciones de otros acreedores. Los créditos de los acreedores garantizados por una prenda de la propiedad del deudor se satisfacen a expensas del valor del objeto de la prenda principalmente a otros acreedores, con excepción de las obligaciones a los acreedores de primera y segunda prioridad, los derechos de reclamación sobre los cuales surgieron antes de la celebración del correspondiente contrato de prenda. 31. ESTRUCTURA ORGANIZATIVA DE UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS Estructura organizativa de una compañía de seguros. - estas son reglas formales desarrolladas por sus gerentes para la división del trabajo y la distribución de responsabilidades laborales entre los empleados, determinando la norma de gestión y líneas de subordinación, así como para coordinar las tareas de la organización. La estructura organizativa es importante porque permite a los empleados comprender su lugar en la organización para que puedan trabajar juntos para lograr los objetivos de la empresa y obtener satisfacción por su contribución a sus actividades. La tarea de organizar actividades de seguros es promover la implementación de los objetivos del funcionamiento de la compañía de seguros a través de la división del trabajo, la creación de estructuras organizativas (departamentos, oficinas, departamentos, sucursales, oficinas de representación, etc.). Por otro lado, la tarea de organizar actividades de seguros es establecer el trabajo de las estructuras organizativas de la compañía de seguros de acuerdo con los objetivos y coordinar este trabajo. Por lo tanto, también se están volviendo importantes la organización del soporte de información, el desarrollo de reglas y procedimientos para la implementación de tipos específicos de actividades de seguros. Así, la organización de la actividad aseguradora tiene por objeto garantizar el funcionamiento eficaz de la entidad aseguradora mediante la creación de una estructura organizativa racional y el establecimiento de su trabajo coordinado. Requisitos generales para la estructura de una compañía de seguros: Optimalidad - eficiencia: - economía: - fiabilidad. Principios generales para la formación de un sistema organizativo (estructura) para la gestión de una compañía de seguros prever la creación de centros de control en dos aspectos principales: jerárquico y funcional. Construcción jerárquica de los centros de control organización de seguros (estructura vertical) prevé la asignación de diferentes niveles de gestión. En la actualidad, las estructuras de gestión de dos o tres niveles son las más comunes, donde el primer nivel está representado por el aparato de gestión de la organización de seguros en su conjunto, y los subsiguientes están representados por los servicios de gestión de sus unidades estructurales y divisiones individuales. Construcción funcional de centros de control compañía de seguros (estructura horizontal) se basa en su división por funciones o actividades de gestión. En el marco de este sistema, el portador de la función, es decir, el empleado, recibe instrucciones no de uno, sino de varios empleados superiores, al mismo tiempo que informa no a una persona sobre sus actividades, sino a un cierto número de empleados que trabajan. en la misma zona. Pero en el marco de la responsabilidad disciplinaria, se somete a un solo jefe. 32. SUBDIVISIONES ESTRUCTURALES DE UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS Secretaría - un órgano permanente dependiente del consejo de administración, el presidente y el vicepresidente de la compañía de seguros para controlar la ejecución de sus decisiones. Bajo la secretaría equipo de relaciones públicas, cuyas funciones incluyen informar a los medios de comunicación, organismos públicos sobre las actividades del asegurador, sus eventos benéficos, organizar ruedas de prensa, presentaciones, etc. grupo de consultores asesores - un órgano consultivo permanente bajo la dirección de la compañía de seguros, integrado por especialistas en permanente trabajo e implicados para resolver las cuestiones más importantes de la actividad de la compañía de seguros. direcciones ejecutivas - departamentos funcionales para los principales tipos de actividades de seguros. Por lo general, existen direcciones ejecutivas (departamentos de gestión) de seguros de personas, propiedad, reaseguros, servicio postventa (comercialización), gestión de redes regionales; gestión (departamento) de personal, departamento jurídico, contabilidad, etc. Departamento (departamento) de seguros personales lleva a cabo trabajos relacionados con el desarrollo, tarificación y promoción al mercado de todo tipo de seguros personales. Oficina (departamento) de seguros de propiedad realiza actividades similares en relación con la cobertura de riesgos patrimoniales y riesgos de responsabilidad civil. Departamento (Departamento) de Reaseguros y Relaciones Internacionales lleva a cabo trabajos relacionados con la transferencia de parte de la responsabilidad de la compañía de seguros por objetos de seguros a otras aseguradoras. incluidas las empresas extranjeras, con la organización de la interacción con estas últimas. Departamento financiero y analítico (departamento) realiza trabajos de organización de la contabilidad de las operaciones comerciales de la aseguradora, mantiene sus informes financieros y estadísticos, organiza la interacción con el servicio de auditoría externa, fondos extrapresupuestarios, autoridades fiscales, se ocupa de cuestiones de planificación actual y a largo plazo de las actividades de la compañía de seguros, cuestiones de actividades de inversión, etc. Dirección (departamento) de marketing se ocupa de cuestiones relacionadas con la investigación de mercado, el desarrollo de nuevos productos de seguros, la política de precios de la compañía de seguros, la organización de la promoción de los productos de seguros de la compañía en el mercado, así como la organización, coordinación y racionalización de las actividades de la red regional de la compañía de seguros, etc. Gestión (departamento) de personal lleva a cabo trabajos de selección, certificación, capacitación avanzada del personal de la compañía de seguros, racionalización de su número. Departamento legal brinda soporte legal para las actividades de la aseguradora relacionadas con la presentación de reclamaciones, la representación de los intereses de la aseguradora en los tribunales y el arbitraje, la elaboración de documentos normativos internos de la compañía de seguros, etc. 33. ESENCIA DE LOS CÁLCULOS ACTUARIOS Cálculos actuariales: un sistema de métodos estadísticos y económico-matemáticos para calcular las tarifas y determinar la relación financiera entre el asegurador y el asegurado. Permiten sistematizar regularidades matemáticas y estadísticas para operaciones de seguros de largo plazo, para seleccionar y justificar el esquema más efectivo de relaciones financieras entre el asegurador y los asegurados. Sobre la base de cálculos actuariales, se forma un fondo de seguro y se gasta por tipos de seguro de vida a largo plazo, se determinan las tarifas y los volúmenes de los fondos de reserva para garantizar la estabilidad financiera de las operaciones de seguro. Además, se establecen series temporales de datos estadísticos para los seguros a corto plazo, y en base a ellos se calculan las tarifas, las reservas de seguros y los ingresos de la aseguradora. Las principales tareas de los cálculos actuariales: 1) el estudio y clasificación de riesgos según ciertas características (grupos) dentro de la población asegurada; 2) cálculo de la probabilidad matemática de ocurrencia de un evento asegurado, determinación de la frecuencia y severidad de las consecuencias de causar daños tanto en grupos de riesgo individuales como en el agregado total del seguro; 3) justificación matemática de los fondos de reserva necesarios del asegurador y las fuentes de su formación. Sobre la base de cálculos actuariales, se determina la participación de cada asegurado en la creación del fondo de seguro, las primas de seguro se vuelven a calcular cuando cambian los términos del contrato de seguro de vida y se determinan las tarifas. que, con la ayuda de estudios financieros a largo plazo, se subestiman de antemano por el monto de los ingresos que recibirá el asegurador por el uso de las contribuciones acumuladas de los asegurados como una inversión. En los cálculos actuariales se utilizan indicadores de las estadísticas de seguros, que es un estudio sistemático de las operaciones de seguros más masivas y típicas basado en el uso de métodos de procesamiento de indicadores finales generalizados del negocio asegurador. Por industria de seguros los cálculos actuariales se dividen en cálculos: 1) para seguros personales; 2) seguro de propiedad; 3) seguro de responsabilidad civil; 4) para seguros de riesgos financieros. por temporal Los cálculos actuariales se dividen en informes y planificados. Los cálculos actuariales de información se realizan sobre operaciones ya completadas de la aseguradora y se enfocan en las actividades de la aseguradora en el período futuro al realizar este tipo de seguro. Los planificados se realizan cuando se introduce un nuevo tipo de seguro, para el cual no existen observaciones de riesgo confiables. En este caso, los resultados de los cálculos actuariales se utilizan para tipos de seguros del mismo tipo o de contenido similar, que ya son realizados por la compañía de seguros. Después de un período determinado (al menos 3 años), los datos estadísticos obtenidos sobre un riesgo determinado se analizan y se realizan los ajustes apropiados a los cálculos actuariales planificados. Sobre una base jerárquica Los cálculos actuariales se dividen en federal (general para todo el territorio de la Federación Rusa), regional (para regiones individuales) e individual (para una compañía de seguros específica). 34. CLASIFICACIÓN DE TIPOS DE SEGUROS DESDE EL PUNTO DE VISTA DE LAS CARACTERÍSTICAS DE CÁLCULO DE TARIFAS NETAS Todos los tipos de seguros se pueden dividir en dos categorías en términos de los detalles del cálculo de las tarifas netas: - seguro de vida; - tipos de seguros de riesgo; A su vez, entre los tipos de seguros riesgosos se encuentran: - tipos de seguros de riesgo masivo; - seguros de eventos raros y grandes riesgos. Seguro de vida es un conjunto de tipos de seguros personales que prevén las obligaciones del asegurador por los pagos del seguro en los siguientes casos: 1) supervivencia del asegurado hasta el final del período de seguro o la edad especificada en el contrato de seguro; 2) muerte del asegurado: 3) así como para el pago de una pensión (renta vitalicia, renta vitalicia) en los casos estipulados por el contrato de seguro. Las características del cálculo de las tasas tarifarias para los seguros de vida son que la formación de una reserva de cotizaciones y el cálculo de las tasas tarifarias se realizan utilizando métodos actuariales, basados en tablas de mortalidad y tasas de rendimiento de las inversiones de fondos temporalmente libres para seguros de vida. La tasa neta de la prima del seguro de vida se calcula en función de los siguientes factores: - la edad y el sexo del tomador del seguro en el momento de la entrada en vigor del contrato de seguro o de la persona asegurada, si el contrato de seguro se celebra para el seguro de un tercero: - tipo, tamaño y plazo de pago de la cobertura del seguro; - plazo y período de pago de las primas de seguro: - período de validez del contrato de seguro; - la tasa de rendimiento prevista de la inversión de las reservas de seguros de vida, adoptada en el cálculo. La validez a largo plazo de los contratos de seguro de vida y los detalles de la obligación de seguro para el pago del seguro determinan los requisitos para calcular las tarifas de seguro. Asimismo, a la hora de calcular las tarifas de los seguros en virtud de los contratos de seguro de vida, se tienen en cuenta las siguientes circunstancias: - un aumento en la edad del asegurado durante la vigencia del contrato de seguro de vida modifica la probabilidad de ocurrencia de un evento asegurado, mientras que la probabilidad de un evento asegurado se determina sobre la base de tablas de mortalidad; - los montos de los pagos de seguros pagaderos al ocurrir un evento asegurado se determinan teniendo en cuenta los ingresos por intereses de la inversión de las reservas de seguros (el monto de las primas de seguros en el monto de la tasa de seguro neta pagada en virtud del contrato de seguro). 35. SEGURO DE RIESGOS Se consideran riesgosos los tipos de seguros relacionados con los tipos de actividades aseguradoras distintas de los seguros de vida: - no prever las obligaciones del asegurador de pagar la suma asegurada al final del plazo del contrato de seguro; - no relacionado con la acumulación de la suma asegurada durante la vigencia del contrato de seguro. En este tipo de seguros no se utiliza el principio de capitalización (acumulación) y, por tanto, a la hora de calcular las tasas netas no se utilizan métodos de cálculo financiero (descuento, interés compuesto, etc.). Esto distingue los tipos de seguros de riesgo de los seguros de vida. Los tipos de riesgo de seguro se pueden dividir condicionalmente para tipos masivos y seguros de eventos raros y grandes riesgos. debajo tipos de seguros masivos se refiere a los tipos de seguros que presuntamente cubren un número significativo de sujetos de seguros y riesgos de seguros, caracterizados por la homogeneidad de los objetos de seguros y una ligera variación en los montos de las sumas aseguradas. La presencia de un gran número de objetos asegurados implica que existe una cantidad suficiente de datos estadísticos sobre estos riesgos. Estos datos en relación con la compañía de seguros pueden ser tanto internos, es decir, basados en los datos de los contratos contables y la contabilidad, como externos, es decir, recibidos de otras organizaciones. Sobre la base de estos datos, el aparato de estadística matemática permite describir todo el conjunto de riesgos utilizando características numéricas como valores promedio y dispersión. Al mismo tiempo, teniendo en cuenta la homogeneidad de los objetos asegurados, se puede argumentar que los valores promedio caracterizarán con bastante precisión a toda la población en su conjunto. Como resultado, al calcular las tarifas netas para los tipos de seguros masivos, se utilizan ampliamente indicadores promedio de la frecuencia de los eventos asegurados, el monto de los daños y las sumas aseguradas. К tipos de seguros de riesgo masivo incluyen la mayoría de los seguros de propiedad y de responsabilidad civil, así como algunos tipos de seguros personales (seguro de accidentes, seguro de gastos médicos, etc.). en seguro de eventos raros y grandes riesgos estamos hablando de riesgos caracterizados, por un lado, por una baja frecuencia de ocurrencia de eventos asegurados y, por otro lado, por una gran cantidad de daño posible. El número de objetos que se pueden asegurar es muy limitado y la distribución de los montos de los seguros es importante. El tipo de seguro más característico que se puede atribuir a esta categoría es el seguro de empresas industriales (principalmente en caso de incendio). El seguro de eventos raros y grandes riesgos también incluye seguros de aviación y espacio. Otro ejemplo de esta categoría de seguro es el seguro contra desastres naturales. La frecuencia de ocurrencia de un evento asegurado en una región en particular es muy baja (no más de una vez cada pocos años), y el posible daño es muy significativo. 36. CÁLCULO DE TARIFAS DE SEGURO POR RIESGO TIPOS DE SEGURO Las tarifas de seguros para tipos de seguros riesgosos se calculan de acuerdo con la Metodología para el cálculo de tarifas. Esta técnica se aplica bajo las siguientes condiciones: 1) existen estadísticas o alguna otra información sobre el tipo de seguro para el cual se realizan los cálculos, lo que permite estimar los siguientes valores: q - la probabilidad de que ocurra un evento asegurado bajo un contrato de seguro; S - Suma media asegurada en virtud de un contrato de seguro SB - compensación promedio bajo un contrato de seguro al ocurrir un evento asegurado; 2) se presume que no habrá eventos devastadores, cuando un evento implica varios eventos asegurados; 3) el cálculo de las tarifas se lleva a cabo con un número predeterminado de contratos n, que se supone que deben celebrarse con las aseguradoras. Si las estadísticas están disponibles, los indicadores se calculan de la siguiente manera: q = M/N. donde M es el número de eventos asegurados en N contratos; N - el número total de contratos celebrados por un cierto período de tiempo en el pasado. 
De acuerdo con esta metodología, la tasa neta (7) incluye la parte principal (7), que asegura la formación por parte del asegurador de un fondo de fondos utilizados para los pagos corrientes del seguro, la creación de reservas de seguro y la prima de riesgo (7 ), por lo que el asegurador crea una parte de los fondos de reserva del seguro destinados a cubrir un posible aumento de los pagos de las indemnizaciones del seguro en determinados años desfavorables en comparación con los pagos medios del período tarifario aceptado. La parte principal de la tasa neta 70 corresponde a los pagos promedio del asegurador, dependiendo de la probabilidad de ocurrencia del evento asegurado q, la suma promedio asegurada S y la compensación promedio SB. La prima de riesgo se calcula mediante la fórmula: 
donde n es el número planificado (real) de contratos de seguro; a(y) es el coeficiente de garantía, lo que significa que la compañía de seguros, con probabilidad y, espera asegurarse de que el monto total de los pagos de indemnización del seguro supere la totalidad de la prima de seguro cobrada por tipo de seguro. El valor a(y) se toma para un nivel particular y de acuerdo con una tabla especial calculada sobre la base de la teoría de la probabilidad basada en el supuesto de que el monto total de las reclamaciones de seguros pagadas es una variable aleatoria distribuida normalmente. Tasa bruta 76 calculado por la fórmula: 
donde H es la carga en porcentaje. 37. FACTORES QUE AFECTAN EL COSTO DE LOS SERVICIOS DE SEGURO El precio del servicio de seguro se expresa en la prima de seguro (tarifa, prima), que el asegurado paga al asegurador de conformidad con los términos del contrato de seguro. El importe de la prima del seguro se fija en el momento de la firma del contrato de seguro y, por regla general, permanece invariable durante su período de validez. El monto de la prima del seguro debe ser suficiente para: 1) cubrir los siniestros esperados durante el período del seguro; 2) crear reservas de seguros; 3) cubrir los costos del asegurador por hacer negocios; 4) proporcionar una cierta cantidad de beneficio. El límite inferior del precio viene determinado por la igualdad de los cobros de los pagos de los asegurados y los pagos de las indemnizaciones del seguro y de las sumas aseguradas en los contratos más los gastos de la compañía de seguros. A tal nivel de precios, la compañía de seguros no recibe ganancias de las operaciones de seguros, por lo que la prestación de servicios de seguros a tales precios no es rentable para la aseguradora. El límite superior del precio de un servicio de seguro está determinado principalmente por: 1) el tamaño de la oferta y la demanda del mismo; 2) la cantidad de interés bancario sobre los depósitos. Por lo tanto, con una gran demanda de un determinado servicio de seguros, cuando existe una necesidad masiva de cobertura de seguros de ciertos riesgos, y el número de compañías de seguros que brindan dicho servicio es pequeño, las aseguradoras tienen la oportunidad de mantener un alto nivel de costo de este servicio de seguro durante algún tiempo. Las compañías de seguros se ven obligadas a reducir este costo ya que el mercado de seguros está saturado con ofertas de servicios de seguros. El monto de los intereses bancarios tiene un impacto significativo en la formación del precio de los servicios de seguros. En primer lugar, las tendencias en la dinámica de los intereses bancarios en comparación con la práctica de las tasas de seguros determinan las decisiones del cliente sobre de qué fuentes buscar fondos para cubrir posibles pérdidas en caso de un riesgo. Es probable que tomar un préstamo de un banco o ahorrar dinero en él para autofinanciarse pueda ser más rentable que un seguro de protección contra riesgos. Además, los fondos recibidos por el asegurador en forma de primas de seguros y temporalmente libres hasta el pago de las indemnizaciones de seguros son utilizados por la compañía de seguros con fines comerciales, es decir, se invierten en valores, en bienes inmuebles y se proporcionan a crédito. Por lo tanto, el uso de fondos temporalmente libres por parte del asegurador le reporta ingresos adicionales (ingresos de inversión), parte de los cuales pueden ser proporcionados por el asegurado en forma de un cierto porcentaje. El costo de los servicios de seguros prestados por el asegurador también está determinado por la situación de una compañía de seguros en particular, a saber, el tamaño y la estructura de su cartera de seguros, los gastos de gestión y los ingresos. Cabe señalar que la rentabilidad de varios tipos de seguros también depende de la fase del ciclo de vida en la que se encuentra un determinado servicio de seguro (producto de seguro): introducción al mercado, crecimiento de la demanda, saturación del mercado, caída de las ventas y rentabilidad, expulsión del mercado. 38. INGRESOS DE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS Los ingresos de una compañía de seguros se pueden agrupar según sus áreas de actividad, es decir, los ingresos de una aseguradora incluyen los siguientes tipos. Ingresos de una compañía de seguros por riesgos cedidos al reaseguro se componen de comisión, bonificación, compensación por parte del reasegurador por la parte de las pérdidas (pagos del seguro) sobre los riesgos transferidos al reaseguro. La comisión del reasegurador es la parte de la prima de seguro retenida por el reasegurador en virtud del contrato de seguro, que recae sobre la parte de la responsabilidad asumida por el reasegurador. El monto de la comisión se fija por acuerdo de las partes en el contrato de reaseguro, normalmente hasta el 25% de la prima devengada por el reasegurador y tiene por objeto cubrir la parte correspondiente de los costos de hacer negocios. La bonificación es la parte de la ganancia establecida por el contrato de reaseguro, recibida por el reasegurador de la participación en el reaseguro de riesgo, que paga al reasegurador por la oportunidad de recibir ingresos adicionales y realizar negocios bajo el contrato de seguro. Ingresos de una organización de seguros - reaseguradora por riesgos aceptados para reaseguro representan la suma de la prima de seguro atribuible a la parte de la responsabilidad por riesgos aceptados para reaseguro en virtud del contrato de reaseguro (menos la comisión pagada al reasegurador), y los intereses recibidos devengados por el reasegurador sobre el depósito (depósito) de primas por riesgos aceptado por el reasegurador para el reaseguro. Si no hubiere siniestros asegurados, al término del contrato de reaseguro, el reasegurador transfiere al reasegurador la cantidad que se encontraba en depósito, junto con los intereses devengados sobre la misma por no utilizar los fondos en circulación. Los ingresos indirectamente relacionados con actividades de seguros incluyen: 1) comisiones percibidas por el asegurador por la prestación de servicios de agente de seguros, corredor de seguros, perito (comisionado de accidentes) a otras compañías de seguros; 2) las cantidades recibidas en el curso de la realización por el asegurador que pagó la indemnización del seguro del derecho de reclamación que el asegurado tiene contra el responsable de las pérdidas compensadas por la compañía de seguros de conformidad con el contrato de seguro; 3) ingresos recibidos de la inversión de reservas de seguros y fondos propios; 4) ahorros en la realización de negocios en seguros de salud obligatorios; 5) los ingresos recibidos por la inversión de los fondos de reservas del seguro médico obligatorio, menos las cantidades utilizadas para cubrir los costos de pago de los servicios médicos y la reposición de las reservas correspondientes de acuerdo con las normas establecidas por el fondo territorial del seguro médico obligatorio. A los ingresos de actividades no aseguradoras incluyen: 1) la ganancia por la venta de activos fijos, activos materiales y otros activos; 2) rentas del arrendamiento de inmuebles; 3) ingresos de actividades no relacionadas con seguros no prohibidas por la ley; 4) montos recibidos para cancelar cuentas por cobrar castigadas en períodos anteriores por pérdidas; 5) cuentas por pagar canceladas; 6) ingresos no operativos. 39. GASTOS DE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS Los gastos de la compañía de seguros se agrupan según las áreas de actividad e incluyen los siguientes gastos: - relacionados con el seguro directo; - asociados a la transferencia de riesgos al reaseguro: - asociado con la aceptación de riesgos en el reaseguro: - por la realización de negocios y pérdidas no operativas, daños. Costes asociados al seguro directo incluir: - pagos de seguros en forma de compensación de seguros o cobertura de seguros; - cantidades pagadas al asegurado por terminación anticipada del contrato de seguro; - contribuciones a las reservas de seguros. Gastos de la compañía de seguros relacionados con la transferencia del riesgo al reaseguro, incluir: - la prima de seguro atribuible a la parte del riesgo transferida al reaseguro al reasegurador: - el importe de los intereses devengados en el depósito de primas de riesgos cedidos al reaseguro; - la parte de las reservas de seguros atribuibles a los reaseguradores. A los costos asociados con la aceptación del riesgo en el reaseguro, son: - compensación al reasegurador por pérdidas en el riesgo aceptado por el reasegurador para el reaseguro; - comisión y bonificación pagadas por el reasegurador en virtud del contrato de reaseguro al reasegurador. Gastos de negocio incluir los costos incluidos en el costo de los servicios de seguros sobre la base del Código Fiscal de la Federación Rusa; comisiones pagadas por la prestación de servicios de un agente de seguros, un corredor de seguros reembolso por parte de un agente de seguros de los gastos de viaje desde el lugar de residencia hasta la ubicación del asegurador y viceversa, así como en el lugar de trabajo: pago por la prestación de servicios relacionados con actividades de seguros a empresas, instituciones, organizaciones o personas individuales, peritos, comisionados de emergencia, cobradores, bancos, etc.; gastos de publicidad, capacitación y reciclaje del personal, gastos de entretenimiento dentro de los límites de las normas y estándares aplicables, calculados teniendo en cuenta las especificidades de la industria; gastos para la producción de pólizas de seguro, formularios de informes estrictos, recibos, etc.; pago por servicios de consultoría, información, así como servicios de auditoría prestados para confirmar la exactitud del informe contable anual; los gastos de publicación del balance anual y de la cuenta de pérdidas y ganancias; gastos por el arrendamiento de activos fijos utilizados para la realización de actividades de seguros, incluido el transporte a motor para el transporte de documentos y bienes materiales; pérdidas no operativas, perjuicios, tales como costas judiciales, multas, sanciones, decomisos, pérdidas por cancelación de cuentas por cobrar, diferencias de cambio negativas. 40. SEGURO DE VIDA El seguro de vida es un conjunto de tipos de seguros personales que prevén las obligaciones del asegurador por los pagos del seguro en los siguientes casos: 1) la persona asegurada sobrevive hasta el final del período de seguro o la edad especificada en el contrato de seguro; 2) la muerte del asegurado: 3) la obligación del asegurador de pagar una pensión (renta vitalicia, renta vitalicia) al asegurado en los casos previstos en el contrato de seguro (extinción del contrato, cumplimiento de cierta edad por parte del asegurado, muerte del sostén familiar, incapacidad permanente, pagos corrientes durante la vigencia del contrato de seguro, etc.). El objeto del seguro en los seguros de vida es la vida del asegurado, así como unos ingresos que garanticen un determinado nivel de vida en caso de siniestros asegurados. Los sujetos del seguro de vida son: 1) el asegurador; 2) el titular de la póliza; 3) asegurado; 4) un beneficiario designado en caso de muerte del asegurado. El seguro de vida puede ser: 1) individual - seguro bajo contrato de vida para una persona; 2) colectivo - seguro bajo contrato de vida para un grupo de personas o un equipo. El seguro de vida se puede combinar con el seguro de accidentes. Esta forma de seguro se denomina "seguro de vida mixto" y tiene un objetivo adicional: la protección de los intereses de propiedad en relación con daños a la vida, la salud y la capacidad para trabajar como resultado de un accidente. El seguro de vida se lleva a cabo de acuerdo con las reglas de seguro desarrolladas por el asegurador por separado para cada tipo de seguro de vida o para una serie de tipos relacionados con el seguro de vida, así como en combinación con el seguro de accidentes. El seguro de vida en caso de fallecimiento es la aceptación por parte del asegurador en virtud del contrato de seguro de la obligación de pagar la suma asegurada al beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado durante la vigencia del contrato. Con este tipo de seguro se pueden asegurar tanto personas físicas como jurídicas, existiendo restricciones de edad para las personas físicas. Las personas jurídicas suscriben principalmente contratos colectivos de seguros de vida en caso de fallecimiento de sus empleados. Las personas de 1 a 70 años pueden estar aseguradas en este tipo de seguro, sin embargo, las reglas del seguro también prevén restricciones de salud. Un contrato de seguro de vida en caso de fallecimiento se celebra, por regla general, sobre la base de una solicitud escrita del asegurado, sin embargo, esta solicitud también puede ser verbal, pero en cualquier caso, el asegurado está obligado a informar al asegurador de la información básica sobre la persona asegurada, incluyendo la información que existe al momento del seguro o enfermedades anteriores. Si, después de la celebración del contrato de seguro de vida, el asegurador determina que se le dio información falsa sobre el estado de salud del asegurado, la compañía de seguros tiene derecho a exigir que se declare la nulidad de este contrato. 41. CONTRATO DE SEGURO DE MUERTE DE POR VIDA En los seguros de vida, el contrato tiene vigencia hasta la muerte del asegurado, es decir, no se establece el período de vigencia del contrato de seguro, por lo que la suma asegurada se pagará indefectiblemente, pero se desconoce el momento del pago. En caso de seguros a término, se establece el período de vigencia del contrato de seguro, y si la muerte del asegurado no ocurre durante este período, la compañía de seguros no realiza los pagos. Las personas menores de 65 a 70 años pueden estar aseguradas en virtud de un contrato de seguro de vida. La base para celebrar un contrato es una solicitud por escrito del formulario establecido, firmado por el asegurado. Esta aplicación, entre otras cosas, contiene preguntas sobre el estado de salud del asegurado, lo que permite a la aseguradora evaluar el grado de riesgo aceptado para el seguro. La compañía de seguros está interesada en la presencia de invalidez en las enfermedades aseguradas, cardiológicas, oncológicas, neurológicas y otras, hechos de incapacidad temporal y a largo plazo, así como hospitalizaciones en los últimos 3-5 años, etc. Como regla general, los inválidos y las personas gravemente enfermas no son aceptadas para el seguro. En los contratos de seguro celebrados con examen médico, la obligación del asegurador de hacer el pago del seguro, a partir del momento de la entrada en vigor del contrato. Al celebrar un contrato sin examen, la compañía de seguros durante los primeros años del contrato de seguro puede imponer ciertas restricciones, por ejemplo: durante el primer año, la suma asegurada solo puede pagarse si la muerte del asegurado se produjo como resultado de un accidente o una enfermedad infecciosa aguda; si la causa de la muerte está relacionada con una enfermedad oculta por el asegurado, entonces no se realiza el pago del seguro. Al concluir el contrato, el asegurado tiene derecho a designar uno o más beneficiarios para recibir el pago del seguro. Durante el período de vigencia del contrato, el tomador del seguro, con el consentimiento del asegurado, tiene derecho a cambiar la orden dada por él anteriormente y designar a otra persona mediante la presentación de una solicitud por escrito al respecto. La suma asegurada se acuerda entre el asegurado y la compañía de seguros en el proceso de celebración de un contrato de seguro. La cuantía de las cuotas del seguro depende de la edad (cuanto mayor es la persona, más altas son) y el sexo (las tarifas para hombres son más altas que para las mujeres) del asegurado, su profesión, estado de salud, hábitos de vida (tabaquismo, consumo de alcohol, práctica de deportes, etc.), así como el período de pago de la prima del seguro. La prima del seguro se puede pagar en una suma global, pero es más común pagarla por cada año por adelantado. A pedido del asegurado, se proporciona un plan de cuotas: la prima del seguro se puede pagar por adelantado durante seis meses, un trimestre, un mes. El asegurado tiene derecho a pagar la prima durante todo el período del contrato (de por vida, pero generalmente hasta la edad de 80-85 años) o durante los primeros 10 o 20 años - el período más conveniente para cumplir con las obligaciones bajo el contrato. Al mismo tiempo, las tarifas más bajas se establecen para un pago de por vida y las más altas para un período de liquidación de 10 años. 42. CONTRATO DE SEGURO DE MUERTE A PLAZO Con el seguro a término, la compañía aseguradora paga el monto pactado en caso de fallecimiento del asegurado durante la vigencia del contrato; si vivió hasta el final del período de seguro, no se adeuda ningún pago. Dichos contratos se celebran por un período de 1 a 20 años, pero no más del período después del cual el asegurado alcanza la edad de 65 a 70 años. La suma asegurada puede fijarse en cualquier cantidad. Al igual que ocurre con los seguros de vida, al celebrar un contrato sin examen médico, la aseguradora suele limitar sus obligaciones de pago en el período inicial del seguro. Las tarifas se diferencian en función de la duración del período de seguro, el sexo y la edad del asegurado. Hay varios tipos de contratos de seguro a término en caso de muerte. 1. Seguros con suma asegurada constante. 2. Seguros con suma asegurada en constante aumento. 3. Seguros con suma asegurada en constante disminución. 4. Seguro con derecho a prórroga del contrato. El asegurador es responsable en virtud del contrato; seguro de vida en caso de fallecimiento por cualquier causa, excepto para eventos derivados de: - infligir intencionalmente daño corporal a sí mismo por parte de la persona asegurada; - intención y acciones criminales del beneficiario que resultaron en la muerte del asegurado; - Suicidio o intento de suicidio: - comisión por parte del asegurado de acciones ilegales, hechos; - intoxicación o envenenamiento por alcohol, estupefacientes o tóxicos; - la cesión por parte del asegurado de la conducción de un vehículo a una persona que se encuentre en estado de embriaguez alcohólica, estupefaciente o tóxica, o a una persona que no tenga derecho a conducir dicho vehículo, etc. En caso de fallecimiento del asegurado durante el período de vigencia del contrato de seguro, el asegurador paga la suma asegurada al beneficiario especificado en la póliza de seguro, si no es designado, la suma asegurada se paga a los herederos de la asegurado fallecido. Si el asegurado sobrevive hasta el vencimiento del contrato de seguro de vida temporal en caso de muerte, la suma asegurada no se paga a nadie. Si durante la vigencia del contrato de seguro de vida fallece un asegurado que no sea persona asegurada y se rescinde el pago de las primas del seguro, se abona al asegurado el importe de las primas pagadas por el asegurado menos la parte imputable a cubrir los gastos de la aseguradora para la realización de este tipo de seguros. 43. SEGURO VOLUNTARIO DE CIUDADANOS CONTRA ACCIDENTES Las compañías de seguros pueden celebrar contratos de seguro individual voluntario de accidentes con personas capaces - aseguradores (asegurados). Tal acuerdo puede celebrarse a favor de terceros, siempre que tengan al menos 15 años. El tomador del seguro tiene derecho a designar a cualquier persona como destinatario de la suma asegurada (beneficiario) en caso de su muerte, pero si no se nombra a tal persona, entonces es el heredero del asegurado. El contrato de seguro de accidentes puede celebrarse por cualquier período o por el período de ejecución por parte del asegurado de determinados trabajos, viajes, etc. La prima se calcula sobre la base de la suma asegurada, las tarifas y la duración del seguro. Las tarifas pueden variar según la edad, la profesión, el estado de salud del asegurado, así como otros factores que afectan el grado de riesgo de un evento asegurado. La suma asegurada es la cantidad de dinero dentro de la cual el asegurador es responsable del cumplimiento de sus obligaciones bajo este contrato de seguro. El contrato se extingue en caso de: 1) vencimiento del plazo del contrato; 2) cumplimiento por el asegurador de sus obligaciones en su totalidad; 3) muerte del asegurado; 4) a petición (iniciativa) del asegurador - en caso de impago de la prima del seguro por parte del asegurado; 5) a pedido (iniciativa) del asegurado, en caso de violación por parte del asegurador de las reglas del seguro; 6) acuerdos de las partes, 7) liquidación del asegurador de acuerdo con el procedimiento establecido por los actos legislativos de la Federación Rusa; 8) liquidación del asegurado - una persona jurídica, si el asegurado no asumió las obligaciones del asegurado de pagar las primas de seguro (en el caso de que un asegurador celebre un contrato de seguro - una persona jurídica a favor de un tercero) . Ante la ocurrencia de un evento asegurado, el asegurador está obligado a hacer un pago de seguro al asegurado (asegurado o beneficiario) de acuerdo con los términos del contrato. Los siguientes eventos ocurridos durante el período de vigencia del contrato de seguro se reconocen como eventos asegurados: 1) pérdida temporal de la capacidad general de trabajo por parte del asegurado (la responsabilidad del asegurador comienza a partir del 7º día de tratamiento); 2) pérdida permanente de la capacidad general de trabajo por parte del asegurado; 3) muerte del asegurado como resultado de lesiones u otros accidentes. Sin embargo, los eventos enumerados no son eventos asegurados si se produjeron como consecuencia de: 1) la comisión por parte del asegurado o del beneficiario de un delito doloso que provocó la ocurrencia del evento asegurado; 2) conducir el vehículo asegurado bajo la influencia de alcohol, drogas o sustancias tóxicas o transferir el control a una persona en tal estado oa una persona que no tenga derecho a conducir este vehículo; 3) suicidio, excepto en los casos en que el asegurado haya sido llevado a tal estado por acciones ilícitas de terceros; 4) infligir intencionalmente lesiones corporales por parte del asegurado. 44. SEGURO SOCIAL OBLIGATORIO CONTRA ACCIDENTES DE TRABAJO Y ENFERMEDADES PROFESIONALES El procedimiento para realizar el seguro social obligatorio contra accidentes del trabajo y enfermedades profesionales está regulado por la Ley Federal "Sobre el seguro social obligatorio contra accidentes del trabajo y enfermedades profesionales". accidente de trabajo es un evento a consecuencia del cual el asegurado sufre una lesión u otro daño a la salud en el desempeño de sus funciones en virtud de un contrato de trabajo tanto en el territorio del asegurado como fuera de él, o mientras viaja hacia o regresa del lugar de trabajo sobre el transporte prestado por el asegurado, y que supuso la necesidad de trasladar al asegurado a otro puesto de trabajo, la pérdida temporal o permanente de su capacidad profesional para el trabajo o su muerte. Enfermedad ocupacional - sea una enfermedad crónica o aguda del asegurado, que sea consecuencia de la exposición a factores de producción nocivos y haya causado la pérdida temporal o permanente de la capacidad profesional para el trabajo. El asegurado es una persona jurídica de cualquier forma organizativa y jurídica o una persona física que emplea a personas sujetas al seguro social obligatorio contra accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. El asegurador es el Fondo de Seguro Social de la Federación Rusa. El seguro social obligatorio contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales está sujeto a: 1) las personas que realizan un trabajo sobre la base de un contrato de trabajo (contrato) celebrado con el asegurado; 2) las personas condenadas a privación de libertad y empleadas por el asegurado. La provisión del seguro social obligatorio contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales incluye los siguientes tipos de pagos: 1) prestaciones por incapacidad temporal; 2) pagos del seguro: un pago único del seguro a la persona o personas aseguradas con derecho a recibir dicho pago en caso de fallecimiento; pagos mensuales del seguro a la persona o personas aseguradas con derecho a recibir tales pagos en caso de su muerte; 3) pago de gastos adicionales relacionados con daños a la salud del asegurado, para su rehabilitación médica, social y profesional, incluyendo gastos por atención médica adicional, incluyendo alimentación adicional y compra de medicamentos; los cuidados externos al asegurado, incluidos los realizados por miembros de su familia; tratamiento en un centro de salud, incluido el pago de vacaciones por todo el período de tratamiento y el viaje hacia y desde el lugar del tratamiento, el costo del viaje del asegurado y, si es necesario, el costo del viaje de la persona que lo acompaña al lugar de tratamiento y regreso, su alojamiento y alimentación; prótesis; 4) provisión de vehículos especiales; 5) formación profesional (reeducación). 45. SEGURO DE SALUD DE LOS CIUDADANOS El seguro médico se lleva a cabo en forma de un acuerdo celebrado entre los sujetos del seguro médico. Los sujetos del seguro de salud son 1) un ciudadano; 2) el titular de la póliza; 3) compañía de seguros médicos; 4) institución médica. Cada ciudadano con respecto al cual se ha concluido un contrato de seguro médico o que ha concluido dicho acuerdo de forma independiente recibe una póliza de seguro médico. La póliza de seguro médico es válida en todo el territorio de la Federación de Rusia, así como en los territorios de otros estados con los que la Federación de Rusia tiene acuerdos sobre el seguro médico de los ciudadanos. En el sistema de seguro médico, los ciudadanos de la Federación Rusa tienen derecho a: 1) seguro médico obligatorio y voluntario; 2) elección de una compañía de seguros médicos; 3) la elección de una institución médica y un médico de acuerdo con los contratos de seguro médico; 4) recibir atención médica en todo el territorio de la Federación Rusa, incluso fuera del lugar de residencia permanente; 5) recepción de servicios médicos correspondientes en volumen y calidad a los términos del contrato, independientemente del monto de la prima de seguro efectivamente pagada; 6) presentar una reclamación contra el asegurado, la organización de seguros médicos, la institución médica, incluida la compensación material por los daños causados por su culpa, independientemente de si está previsto o no en el contrato de seguro médico: 7) reembolso de una parte de las primas de seguro para el seguro médico voluntario, si así lo determina el contrato. Las instituciones médicas son responsables del volumen y calidad de los servicios médicos prestados y de la negativa a brindar asistencia médica al asegurado. En caso de violación por parte de la institución médica de los términos del contrato, la organización médica aseguradora tiene derecho a no reembolsar parcial o totalmente los costos de la prestación de servicios médicos. La organización de seguros asume la responsabilidad legal y material ante la persona asegurada o el asegurado por el incumplimiento de los términos del contrato de seguro médico. La responsabilidad está prevista en los términos del contrato de seguro médico. Las entidades legales que son entidades económicas independientes de cualquier forma de propiedad prevista por la ley, poseen el capital autorizado necesario para el seguro de salud y organizan sus actividades de acuerdo con la legislación de la Federación de Rusia y actúan como organizaciones de seguro médico. Las organizaciones médicas de seguros no forman parte del sistema de salud. La tasa de cotización del seguro de salud obligatorio para empresas, organizaciones e instituciones, independientemente de la forma de propiedad, se establece como un porcentaje de los salarios devengados por todos los motivos y es aprobada por el Gobierno de la Federación Rusa. El seguro médico voluntario se lleva a cabo a expensas de las ganancias (ingresos) de las empresas y los fondos personales de los ciudadanos mediante la celebración de un acuerdo. El monto de las primas de seguro se establece por acuerdo de las partes. 46. SEGURO MÉDICO VOLUNTARIO DE CIUDADANOS Seguro médico voluntario se lleva a cabo sobre la base de programas de seguro médico voluntario y brinda a los ciudadanos servicios médicos adicionales y de otro tipo en exceso de los establecidos por los programas de seguro médico obligatorio. El seguro voluntario de salud puede ser colectivo e individual. El seguro de salud voluntario es una adición importante al sistema de seguro de salud público y obligatorio. El objetivo principal del seguro médico voluntario es compensar a los ciudadanos asegurados por los gastos financieros y las pérdidas asociadas con enfermedades o lesiones que no están cubiertas por el seguro médico estatal u obligatorio. Los aseguradores en caso de seguro médico voluntario son ciudadanos individuales con capacidad legal y/o empresas que representan los intereses de los ciudadanos. Las organizaciones médicas de seguros son entidades legales que brindan seguros médicos y tienen un permiso estatal (licencia) para participar en seguros médicos. Las instituciones médicas del sistema de seguro de salud son las instituciones médicas y preventivas autorizadas, los institutos médicos y de investigación, así como las personas que se dedican a actividades médicas, tanto en forma individual como colectiva. El objeto del seguro médico voluntario es el riesgo asegurado asociado al coste de la asistencia médica en caso de siniestro asegurado. 47. SEGURO DE SALUD OBLIGATORIO El seguro médico obligatorio forma parte del sistema estatal de seguridad social. El contrato de seguro médico obligatorio es un acuerdo según el cual los ciudadanos asegurados tienen derecho a recibir servicios médicos. El seguro médico obligatorio está regulado por la Ley "sobre el seguro médico de los ciudadanos de la Federación Rusa" y se basa en los siguientes principios: 1) universalidad; 2) estadidad; 3) naturaleza no comercial. La implementación de la política estatal en el campo del seguro médico obligatorio está a cargo de los fondos federales y territoriales del seguro médico obligatorio. Los aseguradores en el seguro de salud obligatorio son: 1) en caso de seguro de la población que no trabaja - el estado representado por las autoridades ejecutivas locales; 2) al asegurar a la población activa: personas jurídicas, independientemente de la forma de propiedad y formas organizativas y legales, que celebren contratos de seguro y paguen primas de seguro. El contrato de seguro médico obligatorio se celebra entre el asegurado - empleador o autoridad pública y el asegurador sobre el seguro de la población trabajadora o no trabajadora, respectivamente. Las aseguradoras en este tipo de seguro son: 1) organizaciones médicas de seguros que tienen una licencia estatal para el derecho a realizar seguros médicos obligatorios; 2) instituciones médicas autorizadas para prestar atención y servicios médicos de conformidad con el programa territorial de seguro médico obligatorio. Las personas aseguradas en virtud de un contrato de seguro médico obligatorio son personas a cuyo favor se celebra un contrato de seguro, es decir, todos los ciudadanos de la Federación Rusa, así como los ciudadanos extranjeros que residen permanentemente en Rusia. Los ciudadanos asegurados están obligados a tener una póliza de seguro médico obligatorio. El asegurado paga las primas de seguro para el seguro médico obligatorio en el monto establecido por la ley al fondo territorial del seguro médico obligatorio. Los fondos para los ciudadanos que no trabajan son transferidos por la administración territorial de acuerdo con su número y la prima de seguro establecida para la población que no trabaja. . Las autoridades fiscales llevan a cabo el control de la integridad y puntualidad de las primas de seguro pagadas. El Fondo Territorial de Seguro Médico Obligatorio transfiere fondos a una organización médica de seguros, teniendo en cuenta el número de ciudadanos asegurados en virtud de los contratos de seguro celebrados por la organización. Una organización médica de seguros paga las facturas a las instituciones médicas por la atención médica brindada a los ciudadanos asegurados de acuerdo con las listas de precios establecidas en el sistema de seguro médico obligatorio del territorio correspondiente. 48. SEGURO DE ALQUILER El seguro de renta vitalicia es la aceptación por parte del asegurador en virtud del contrato de seguro de la obligación de hacer pagos de seguro al asegurado o a la persona asegurada en una cantidad fija y con una frecuencia fija, siempre que sobreviva hasta el término (edad) estipulado por el contrato y paga la prima del seguro en su totalidad. El seguro de anualidad también se llama anualidad. Los aseguradores en el caso de seguros de rentas vitalicias pueden ser personas físicas que celebren contratos de seguros de rentas vitalicias a su favor oa favor de terceros - personas aseguradas, así como personas jurídicas. Al mismo tiempo, las personas físicas celebran contratos de seguro de rentas vitalicias individuales, mientras que las personas jurídicas, por regla general, celebran contratos colectivos. Los eventos asegurados en caso de seguro de alquiler son la supervivencia de la persona asegurada hasta el período especificado por el contrato de seguro, por el cual el pago total de la prima de seguro por parte del asegurado y la acumulación de la cantidad de dinero del asegurador necesaria para los pagos del seguro , así como la supervivencia de los pagos periódicos de la cobertura del seguro en forma de renta vitalicia a los plazos establecidos. En el contrato de seguro de renta vitalicia, la suma asegurada es la cantidad de cobertura de seguro pagadera por el asegurador a la persona asegurada en los intervalos especificados en el contrato de seguro. El monto de la prima del seguro está determinado por el monto asegurado y el nivel de la tarifa para este tipo de seguro. El nivel de la prima del seguro depende de: 1) la edad y el sexo de la persona asegurada; 2) tiempo (años) desde el momento de la celebración del contrato de seguro de renta vitalicia y la realización de la primera cuota hasta el inicio de los pagos del seguro de renta vitalicia; 3) el procedimiento de pago del seguro; 4) la duración del período de tiempo para el pago de la renta vitalicia (el número de años especificado en el contrato o de por vida); 5) forma de pago de la prima del seguro - a la vez o en cuotas; 6) tasas de retorno de la inversión por parte del asegurador de las reservas de seguros. Debido a que en virtud del contrato de seguro de renta vitalicia se acumula una reserva de seguro, se puede otorgar al asegurado el derecho a recibir un préstamo dentro de los límites de la reserva efectivamente formada. Asimismo, se establece adicionalmente el plazo y procedimiento de devolución del préstamo por parte del asegurado. Con una renta vitalicia inmediata, la prima del seguro es pagada por el asegurado en una suma global, y las obligaciones del asegurador por el pago del seguro deben cumplirse inmediatamente con la frecuencia establecida durante la vida del asegurado. Una renta vitalicia diferida implica la obligación del tomador de la póliza de pagar la prima del seguro en una suma global o en cuotas dentro de un período acordado y la obligación del asegurador de realizar los pagos del seguro después del final del período de espera entre el final del período de la prima y el inicio de los pagos de la anualidad. Con una renta vitalicia basada en el tiempo, las obligaciones del asegurador por el pago del seguro se establecen por un período limitado, es decir, el pago de la renta vitalicia a la persona asegurada se realiza dentro del tiempo especificado en el contrato. 49. SEGURO DE PENSIONES El seguro de pensiones es un tipo de seguro en el que el asegurador, en virtud de un contrato de seguro, asume la obligación de hacer pagos de seguro al asegurado (persona asegurada) en una cantidad fija, por regla general, con una frecuencia específica, siempre que viva hasta el edad estipulada en el contrato y paga la prima del seguro en su totalidad. Con los seguros de pensiones, los principales pagos de cobertura de seguro se realizan cuando el asegurado alcanza la edad de jubilación, por lo tanto, los pagos de seguros en este tipo de seguros se denominan pensiones. Sin embargo, esta condición no es obligatoria, ya que las partes que han celebrado el contrato de seguro pueden determinar la edad a la que debe comenzar el pago de la cobertura del seguro. Los hechos asegurados en caso de seguro de pensión son la supervivencia del asegurado a la edad y período de inicio de los pagos del seguro previstos en el contrato, así como a los plazos posteriores establecidos para los pagos periódicos de la cobertura del seguro en forma de pensión. . Los asegurados pueden ser ciudadanos capaces que hayan celebrado un convenio a favor propio o en favor de otra persona, así como personas jurídicas. La edad máxima de la persona asegurada en el momento de la celebración del contrato de seguro para las mujeres suele estar limitada a 52-54 años, y para los hombres, 57-59 años, es decir, 2-3 años antes de la edad de jubilación. La suma asegurada para el seguro de pensión se fija en el momento de la celebración del contrato de seguro en el monto de los pagos periódicos. El monto de estos pagos lo determina el asegurado en función de su capacidad económica para pagar la prima del seguro y se acuerda con la compañía aseguradora. El monto de la prima de seguro para el seguro de pensiones se establece a partir de tablas calculadas por la compañía de seguros en base a los datos estadísticos existentes. A veces, el propio asegurado indica el monto de las primas de seguro, teniendo en cuenta sus capacidades financieras. La prima del seguro en virtud de un contrato de seguro de pensión puede ser pagada por el asegurado en pagos periódicos o en una suma global. Con la forma de pago de la prima a plazos, se puede establecer la indexación de las primas de seguros. El monto de la cobertura de seguro que recibirá la persona asegurada depende de: 1) el monto de las primas de seguro pagadas; 2) el número de años transcurridos desde el momento de la celebración del contrato de seguro hasta el inicio de los pagos de la pensión: cuanto mayor sea el período de acumulación, mayor será el monto acumulado y mayor el monto de la pensión percibida por el asegurado, respectivamente; 3) la edad de la persona asegurada, ya que cuanto mayor sea la edad de la persona asegurada, menor será el período de acumulación y mayor será la prima del seguro que debe pagar, 4) el género de la persona asegurada. Como regla general, el monto de la prima del seguro para las mujeres es 1,5 veces mayor que para los hombres. Sin embargo, existen programas de seguros de pensiones en los que el monto de la prima del seguro no depende del género. En estos programas, las tablas tarifarias se calculan a partir de la tabla combinada de mortalidad. 50. SEGURO PERSONAL OBLIGATORIO PARA PASAJEROS (TURISTAS, EXCURSIONISTAS) El seguro personal obligatorio de los pasajeros (turistas, turistas) se lleva a cabo mediante la celebración, en la forma y en los términos previstos por la legislación de la Federación de Rusia, de acuerdos entre las empresas de transporte, de transporte de mercancías (transportistas) pertinentes y las compañías de seguros con licencia para realizar operaciones de seguro para este tipo de seguro obligatorio. Los intereses de un pasajero (turista, excursionista) al concluir un contrato de seguro obligatorio están representados por una organización de transporte. Son objeto del seguro los intereses patrimoniales de los pasajeros asegurados (turistas, paseantes) que no contradigan la ley y estén relacionados con su vida y salud. El seguro personal obligatorio no se aplica a los pasajeros: 1) todo tipo de transporte internacional; 2) transporte ferroviario, marítimo, fluvial y por carretera de comunicación suburbana; 3) transporte marítimo y por aguas interiores de comunicaciones y cruces intraurbanos; 4) transporte por carretera en rutas urbanas. El tamaño de la tasa de seguro para el seguro personal obligatorio de pasajeros (turistas, turistas) de transporte aéreo, ferroviario, marítimo, de aguas interiores y motor lo establecen las aseguradoras de acuerdo con el Ministerio de Transporte de la Federación Rusa y aprobado por el ejecutivo federal órgano de supervisión de la actividad aseguradora. El monto de la prima del seguro está incluido en el costo del documento de viaje (bono) y se cobra al pasajero (turista, excursionista) al vender el documento de viaje. Los pasajeros que disfrutan del derecho a viajar gratis en la Federación Rusa están sujetos a un seguro personal obligatorio sin pagar una prima de seguro. Para este tipo de seguros se reconoce como evento asegurado la lesión o muerte de un pasajero como consecuencia de un accidente en el tipo de transporte en el que se desplazaba el asegurado. El monto del seguro para el seguro personal obligatorio de los pasajeros (turistas, mirones) actualmente está fijado en 120 salarios mínimos, establecidos por ley en la fecha de compra del título de viaje. El pago del seguro para el seguro personal obligatorio de los pasajeros (turistas, mirones) se realiza a la persona asegurada o a sus herederos a más tardar 10 días después de que el asegurador reciba el acta redactada por el transportista sobre el accidente que ocurrió en el transporte con la persona asegurada, y demás documentos necesarios previstos por las normas para este tipo de seguro obligatorio. El transportista está obligado a levantar un acta sobre cada accidente ocurrido en el transporte con el pasajero asegurado (turista, excursionista) y entregar la primera copia al asegurado a sus representantes o herederos. A petición escrita del asegurador, el transportista también está obligado a enviar una copia del parte del accidente al asegurador dentro de los 10 días siguientes a la fecha de recepción de la solicitud. 51. ESENCIA DEL SEGURO DE PROPIEDAD En el Código Civil de la Federación Rusa, el seguro de propiedad significa el proceso de redacción y ejecución de contratos en los que el asegurador, por una determinada prima, se compromete, ante la ocurrencia de un evento asegurado, a indemnizar al asegurado o a un tercero en cuyo favor de la celebración del contrato de seguro, las pérdidas causadas a los bienes asegurados oa otros intereses patrimoniales del asegurado. El seguro de propiedad es voluntario y obligatorio. Obligatorio: previsto para el seguro de propiedad e intereses de propiedad de empresas agrícolas (estatal, granja colectiva, alquiler, granja), empresas arrendadas, seguro de animales de granja. El seguro de propiedad voluntario cubre la propiedad de las entidades económicas, las organizaciones públicas, el seguro de los empresarios individuales, el seguro de la propiedad del hogar y los medios de transporte de propiedad de los ciudadanos. El volumen de responsabilidad del seguro - de incendios, desastres naturales, accidentes y otros eventos asegurados. En virtud de un acuerdo separado, es posible asegurar la propiedad en caso de robo, robo, robo de medios de transporte. El plazo del seguro suele ser de 1 año, pero si antes de que finalice el siguiente plazo el asegurado vuelve a realizar los pagos del seguro, el plazo del seguro puede prorrogarse. En el caso del seguro de bienes, el objeto de las relaciones de seguro son los bienes en sus diversas formas, así como los derechos de propiedad. De acuerdo con el Código Civil de la Federación Rusa, los siguientes intereses de propiedad pueden ser asegurados bajo un contrato de seguro de propiedad: - riesgo de pérdida (destrucción), escasez o daño de ciertos bienes; - el riesgo de responsabilidad por obligaciones derivadas de causar daño a la vida, la salud o la propiedad de otras personas, y en los casos previstos por la ley, también la responsabilidad contractual - el riesgo de responsabilidad civil; - el riesgo de pérdidas de actividades empresariales debido al incumplimiento de sus obligaciones por parte de las contrapartes del empresario o cambios en las condiciones de esta actividad debido a circunstancias fuera del control del empresario, incluido el riesgo de no recibir los ingresos esperados - riesgo empresarial . De conformidad con la Ley "Sobre la Organización del Negocio de Seguros en la Federación Rusa", se puede celebrar un contrato de seguro de propiedad en relación con: - los medios de transporte terrestre, con excepción de los medios de transporte ferroviario. - medios de transporte aéreo; - medios de transporte por agua; - carga; - cultivos agrícolas, cultivos, plantaciones perennes, animales: - propiedad de personas jurídicas, excepto vehículos; - propiedad de los ciudadanos. Los objetos de seguro enumerados pueden ser asegurados contra riesgos tales como incendio, inundación, terremoto, accidente, explosión, huracán, granizo, etc. 52. CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO DE PROPIEDAD Se entiende por bienes objeto de seguro en virtud de un contrato de seguro de bienes, aquellos objetos de derechos civiles respecto de los cuales: 1) puede haber interés en su conservación, es decir, que pueden perderse en todo o en parte o dañarse como resultado de una combinación de circunstancias; 2) el daño causado por él tiene un valor monetario directo. Dichos objetos incluyen cualquier propiedad, así como información. De los beneficios intangibles, dichos objetos incluyen la reputación comercial, que tiene un valor monetario y se refleja en el balance de las organizaciones y empresas. Los bienes pueden ser asegurados a favor de un tercero (asegurado o beneficiario) que tenga un interés fundado en ley, otro acto jurídico o contrato en la conservación de esos bienes. No es válido el contrato celebrado si el tomador del seguro no tiene interés en conservar los bienes asegurados. Término del seguro de propiedad se establece en base a los intereses del asegurado, generalmente de 1 mes a 1 año o más - con seguro voluntario. Suma asegurada - esta es la cantidad dentro de la cual el asegurador asume la responsabilidad del seguro en virtud del contrato de seguro de propiedad. La suma máxima asegurada se determina por el valor asegurable del interés asegurable en el momento en que ocurre el evento asegurado. El concepto clásico de seguro es que la suma asegurada en virtud del contrato no debe exceder el valor del seguro. Valor del seguro - el valor por el cual el asegurado evalúa su propiedad. Se determina por acuerdo entre el asegurador y el tomador del seguro. El valor asegurado de la propiedad no debe exceder su valor real en el momento de la celebración del contrato de seguro. El costo de la propiedad asegurada puede cambiar durante la vigencia del contrato. El importe de la prima del seguro (la cuota de seguro que el propietario del inmueble está obligado a pagar) es determinada por la compañía de seguros, teniendo en cuenta el monto de la responsabilidad del seguro por posibles pérdidas, dependiendo de la industria de producción o destino del inmueble, la tecnología y el equipo utilizado, el tipo de construcción. La prima del seguro es calculada por el asegurador para todo el período del seguro sobre la base de la suma asegurada en virtud del contrato de seguro, su duración y el importe de la tasa de seguro. El grado de riesgo, que está determinado por: el tipo de edificios (estructuras), la categoría de estructuras y materiales de construcción, el tipo y la cantidad de materiales almacenados o procesados (materia prima materiales), la intensidad de producción, la disponibilidad de equipos de extinción de incendios y capacidades locales de extinción de incendios, la ubicación del objeto seguro, la resistencia al fuego de ciertos materiales y otras circunstancias que tienen un impacto significativo en la probabilidad de un evento asegurado. Al asegurar la propiedad, las compañías de seguros a menudo ofrecen a sus clientes instalar franquicia, es decir, estipulan de antemano que ciertas pérdidas (por regla general, pequeñas) no serán reembolsadas por la compañía de seguros. Al mismo tiempo, también se reducen las primas de seguros. 53. SEGURO DE BIENES CONTRA INCENDIO Y OTROS RIESGOS Los objetos del seguro pueden ser: edificios, estructuras, construcciones en proceso, dispositivos de transmisión, energía, máquinas de trabajo y otras, equipos, inventario, productos, materias primas, materiales, bienes, combustibles, bienes domésticos, exhibiciones y otros bienes. El contrato de seguro puede celebrarse tanto para todos los bienes como para su parte. Los edificios y estructuras (incluyendo otros bienes) ubicados en una zona constantemente amenazada por derrumbes, deslizamientos, inundaciones y otros desastres naturales no pueden ser asegurados bajo el seguro voluntario. El asegurado puede ser tanto el propietario del inmueble como el propietario en régimen de arrendamiento o contrato de arrendamiento. Los bienes pueden estar bajo el control económico total del asegurado o en administración operativa, pueden ser transferidos al asegurado para su almacenamiento o disposición para cualquier propósito (para procesamiento, almacenamiento, venta, arrendamiento, etc.) Las compañías de seguros indemnizan por las pérdidas que se hayan producido como consecuencia del impacto directo del fuego en la propiedad asegurada, así como el impacto de los efectos secundarios (humo, calor, gas o aire a presión). Indemniza las pérdidas que puedan sufrir los bienes asegurados como consecuencia de las medidas adoptadas para extinguir un incendio, por ejemplo, los daños a los bienes por el agua de las instalaciones contra incendios, el desmantelamiento de un edificio o de sus partes durante la extinción del incendio para eliminar por completo la fuente de ignición . Sin embargo, el seguro contra incendios no cubre ningún daño a la propiedad debido a un incendio. Las compañías de seguros, por regla general, no compensan las pérdidas resultantes del tratamiento de los bienes asegurados por el fuego (otro impacto térmico) de acuerdo con el proceso tecnológico; pérdidas incurridas no como resultado de un incendio, sino por la quema (por ejemplo, al almacenar materias primas, materiales, productos, etc. cerca de fuentes de mantenimiento del fuego). Muy a menudo, en el contrato de seguro "contra incendios" se lleva a cabo seguro de propiedad contra riesgos relacionados, es decir, la compañía de seguros también incluye un seguro de protección contra daños o pérdida de propiedad debido a riesgos tales como: 1) desastres naturales, a saber: terremoto, erupción volcánica, incendio subterráneo, deslizamiento de tierra, hundimiento, huracán, tornado, granizo, lluvia, flujo de lodo; 2) penetración de agua desde una habitación adyacente; 3) accidentes de las redes de calefacción, abastecimiento de agua, alcantarillado y extinción de incendios; 4) cristales, espejos y escaparates rotos; 5) actuaciones ilícitas de terceros; 6) interrupción de la producción tras un incendio o lucro cesante en este sentido. Las pérdidas resultantes de un terremoto están sujetas a compensación solo si el asegurado prueba que en el diseño, construcción y operación de los edificios y estructuras aseguradas en áreas sísmicamente peligrosas, se tomaron debidamente las condiciones sismológicas del área en la que se ubican dichos edificios y estructuras. en cuenta. Los aseguradores no indemnizarán por las pérdidas sufridas como consecuencia de la penetración de lluvia, nieve, granizo o suciedad en los locales asegurados a través de ventanas, puertas u otras aberturas de los edificios que no estén cerradas, a menos que estas aberturas hayan sido causadas por una tormenta, un torbellino, un huracán o un tornado. . 54. SEGURO DE VEHÍCULOS A MOTOR El seguro de vehículos es un tipo de seguro que prevé las obligaciones del asegurador de los pagos del seguro en la cantidad de compensación total o parcial por daños causados a los intereses de propiedad del asegurado relacionados con la posesión, uso, disposición de un vehículo de motor debido a daño o destrucción (secuestro, robo) de un vehículo de motor. Este tipo de seguro se realiza de forma voluntaria. Los vehículos de motor sujetos a registro en la policía de tránsito de la Federación Rusa se aceptan para el seguro. Los aseguradores de vehículos pueden ser ciudadanos rusos, extranjeros y apátridas, así como personas jurídicas de cualquier forma jurídica y organizativa. El vehículo puede ser propiedad del asegurado o arrendado por el asegurado. El seguro de vehículos, en el que el asegurador indemniza los daños causados al tomador del seguro en caso de daño o destrucción únicamente del propio vehículo, se denomina seguro de casco. Sin embargo, en la práctica rusa del seguro de transporte motorizado, el seguro combinado es popular, cuando no solo se asegura el vehículo, sino también la responsabilidad de su propietario, así como el equipaje y el equipo adicional. Al asegurar el equipaje, la cobertura del seguro no cubre artículos antiguos y únicos, artículos hechos de metales preciosos, piedras preciosas, semipreciosas y ornamentales, objetos religiosos, colecciones, etc. En la práctica, existen varias opciones para el seguro de vehículos. Se diferencian entre sí en el número de riesgos con respecto a los cuales se celebra un contrato de seguro y el volumen de obligaciones del asegurador. Dependiendo de la elección de la opción de seguro, el contrato puede prever una compensación total o parcial por los daños causados como resultado del daño, destrucción, pérdida (secuestro) del vehículo. Sin embargo, independientemente de la opción de seguro, según el art. 964 del Código Civil de la Federación Rusa, no se indemnizan las pérdidas sufridas como resultado de operaciones militares, así como maniobras y otros eventos militares, guerra civil, disturbios populares o contaminación radiactiva, etc. Los vehículos se pueden asegurar hasta su valor real (con descuento por depreciación), incluido el valor del remolque; o por cualquier suma asegurada menor, si así lo prevé el contrato de seguro. En el segundo caso, el seguro se realiza según el principio de responsabilidad proporcional, que prevé el pago de la indemnización del seguro en un porcentaje del importe de los daños tal que la suma asegurada sea igual al valor real del vehículo. Los equipos y equipajes adicionales del vehículo a motor, a petición del tomador del seguro, podrán ser asegurados conjuntamente (en su importe total) con el medio de transporte o por separado. 55. SEGURO DE CARGA El seguro de carga es un conjunto de tipos de seguros que prevén las obligaciones del asegurador por los pagos del seguro en la cantidad de compensación total o parcial por daños causados al objeto del seguro, que en este caso significa los intereses de propiedad de la persona cuyo seguro se celebra el contrato, relacionado con la posesión, uso, enajenación de la carga, por daño o destrucción (pérdida) de la carga (bienes, equipaje u otra carga), independientemente del método de su transporte. Dependiendo del tipo de carga que se transporte, las aseguradoras analizan la probabilidad de los principales riesgos que acompañan al transporte de ciertos grupos de carga. Al transportar carga a granel (grano, arena, carbón, grava, etc.) los principales riesgos están asociados a la diferencia de peso al enviar y recibir carga (a excepción de las normas estipuladas para la pérdida natural de la carga por encogimiento, sacudidas, etc.) . Maquinaria y equipo industrial. Los principales riesgos son causados por impacto externo en la carga (daños durante la carga/descarga o transporte), así como pequeños hurtos. La cantidad de daño causado a un equipo completo puede ser muy grande, ya que incluso el daño a un nodo imposibilitará la instalación de toda la línea. Automotor. Una parte significativa de los riesgos está asociada con daños menores en la pintura y pequeños robos de componentes y conjuntos. Estos riesgos son especialmente importantes cuando se transportan automóviles caros. La práctica demuestra que la relación entre el asegurador y el asegurado al calcular la cuantía de los daños y utilizar los presupuestos de reparación para este fin debe estar prevista en el contrato. La comida Además de riesgos como el hurto y el robo, los productos alimenticios también están expuestos a otros peligros durante el transporte, como los cambios de temperatura. Frutas, productos a base de hierbas. Para determinar el grado de riesgo en el transporte de frutas, es muy importante estudiar las GOST y los requisitos de las autoridades sanitarias que permiten la venta de estas mercancías. Petróleo y derivados del petróleo. Los principales riesgos para este grupo son el llenado insuficiente cuando se bombea desde los vehículos a las terminales, y para los productos derivados del petróleo, la contaminación y la dilución con agua, que se practica cuando se transportan productos derivados del petróleo ligero. Así, para evaluar el grado de riesgo al que están expuestas las mercancías, el asegurador debe en primer lugar estudiar cuidadosamente los requisitos de las mercancías en destino (es decir, las condiciones de aceptación de las mercancías por parte del destinatario en virtud del contrato o contrato ), y también prestar la debida atención a los datos estadísticos. El análisis de datos estadísticos, así como de las causas de las pérdidas, permite juzgar el grado de riesgo en un determinado transporte. Con base en el análisis, la compañía de seguros tiene derecho a presentar requisitos para la carga asegurada, que está obligada a cumplir para celebrar un contrato de seguro, por ejemplo, cambiar el embalaje o la ruta. Después de recopilar información, analizarla, evaluar y determinar el riesgo, el monto de la prima del seguro, el tomador de la póliza y la aseguradora concluyen un contrato de seguro. 56. POLIS GENERALES El seguro sistemático de diferentes lotes de bienes homogéneos en condiciones similares por un cierto período puede, por acuerdo del asegurado con el asegurador, llevarse a cabo sobre la base de un contrato de seguro: una póliza general. Política general - este es un tipo de contrato de seguro de propiedad, debe cumplir con todas las reglas de este tipo de seguro. Una característica distintiva de la póliza general es que las condiciones del contrato de seguro (sobre la carga asegurada, la suma asegurada, la prima del seguro) se pactan en ella y no en forma de descripción directa de una carga específica o indicación de cantidades específicas de dinero, sino en forma de una descripción de las formas en que se determinan las condiciones relevantes para cada envío sobre la base de la información proporcionada por el asegurado al asegurador con respecto a este envío. Por lo tanto, respecto de cada envío de carga amparado por la póliza general, el asegurado está obligado a comunicar al asegurador los datos estipulados por tal póliza dentro del plazo previsto por ella, y si no lo estuviera, inmediatamente después de su recepción. de la carga La lista de dicha información es una condición esencial de la póliza general, y las partes están obligadas a acordarla al celebrar el contrato. El incumplimiento de la obligación de informar no da lugar a la extinción de la cobertura del seguro, ya que la póliza general vigente protege todos los envíos que correspondan a la descripción que en ella se da. Sin embargo, el incumplimiento de esta obligación por parte del asegurado puede causar pérdidas al asegurador. Por lo tanto, el asegurado no queda liberado de la obligación de proporcionar información, incluso si para el momento en que las recibe ya ha pasado la amenaza de pérdidas a reembolsar por parte del asegurador. El asegurador, a su vez, a solicitud del asegurado, está obligado a expedir pólizas de seguro por lotes individuales de bienes que se encuentren bajo la póliza general. A su vez, la póliza general es un contrato, y las pólizas emitidas para un envío específico de carga no son contratos, sino que sirven como confirmación de la existencia de un contrato de seguro de carga general. Usualmente, la póliza general estipula: 1) carga o tipos de carga; 2) rutas de transporte, modo de transporte (a veces existen pólizas generales, cuya cobertura de seguro se aplica a todas las cargas del asegurado en todo el mundo, las llamadas pólizas Worldwide); 3) límite de la suma asegurada para un vehículo; 4) calendario aproximado de entrega; 5) la rotación de carga planificada del asegurado durante el año. La política general tiene una serie de ventajas: se reducen los costos administrativos para hacer negocios. Simplificar los pagos de primas de seguros. Pero su firma sólo es posible a condición de que el asegurado tenga pedidos estables, rotación y gama de mercancías establecidas y pueda presentar un cronograma de entrega o un volumen de tráfico mensual aproximado. En la mayoría de los casos, la póliza general se firma después del trabajo del asegurador y el asegurado durante algún tiempo en pólizas únicas. 57. ESENCIA DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL El seguro de responsabilidad civil es diferente de otras ramas de seguros. En particular, se diferencia del seguro personal en que el seguro personal es un seguro de suma y el seguro de responsabilidad civil es un seguro de daños. Y se diferencia del seguro patrimonial en que con el seguro patrimonial se asegura una cosa o propiedad predeterminada por una cantidad predeterminada, y con el seguro de responsabilidad civil, el objeto de la protección no son los valores patrimoniales predeterminados, sino el bienestar en general. El seguro de responsabilidad civil es una rama de los seguros donde el objeto del seguro es la responsabilidad frente a terceros (ciudadanos y entidades comerciales) por cualquier acción o inacción del asegurado. El seguro de responsabilidad civil prevé la posibilidad, en caso de daño a la salud y a la propiedad de terceros, en virtud de la ley o por decisión judicial, de hacer los pagos adecuados para reparar el daño causado. El bloque de seguros de responsabilidad civil incluye los siguientes tipos de seguros de responsabilidad civil: 1) propietarios de vehículos a motor: 2) propietarios de medios de transporte aéreo: 3) propietarios de instalaciones de transporte acuático; 4) propietarios de medios de transporte ferroviario: 5) organizaciones que operan instalaciones peligrosas: 6) por causar daño por falta de bienes, obras, servicios; 7) por causar daño a terceros; 8) por incumplimiento o ejecución indebida de las obligaciones derivadas del contrato. La responsabilidad penal no puede ser objeto de seguro. La responsabilidad civil se suele dividir en contractual y extracontractual. El objeto del seguro de responsabilidad civil son los intereses patrimoniales de los asegurados (personas aseguradas) asociados a la necesidad de resarcir los daños causados por ellos a terceros en el ejercicio de sus actividades. Al mismo tiempo, se puede asegurar la responsabilidad tanto del propio tomador del seguro como de otras personas (personas aseguradas), lo que debe establecerse en el contrato de seguro. En los términos del contrato de seguro de responsabilidad civil, la aseguradora proporciona a los tomadores de pólizas (personas aseguradas) una cobertura de seguro en caso de que presenten reclamaciones a terceros (de conformidad con las normas del derecho civil o por decisión judicial) por la indemnización de los daños causados. por un evento asegurado. Una característica de este tipo de seguro es el procedimiento para determinar la suma asegurada en el contrato, que se denomina límite de responsabilidad. A diferencia de los seguros patrimoniales, en los que la suma asegurada suele estar determinada por el valor asegurado del bien o parte del mismo, en el seguro de responsabilidad civil las partes establecen en el contrato el importe máximo de la indemnización -el límite de la responsabilidad del asegurado asumido por la aseguradora- , que puede surgir cuando este último cause daños (pérdidas) a terceros. Al celebrar un contrato de seguro de responsabilidad civil, el monto de la suma asegurada lo determinan las partes a su discreción y depende del volumen máximo posible (límite) de la responsabilidad del tomador del seguro. 58. SEGURO DE RESPONSABILIDAD DEL FABRICANTE (VENDEDOR) POR LA CALIDAD DEL PRODUCTO 1. Seguro de responsabilidad del productor de productos básicos (fabricante) por la calidad del producto. El contrato de seguro se celebra en caso de responsabilidad patrimonial del asegurado frente a los consumidores por la venta de productos defectuosos. La cobertura de seguro cubre los riesgos de seguro en forma de responsabilidad por: 1) daños a la propiedad causados al consumidor; 2) daños causados a la vida y la salud del consumidor; 3) daño moral. El seguro se realiza si: 1) el asegurado tiene un permiso para la producción de productos emitido de conformidad con la ley; 2) se ha emitido un certificado de conformidad para bienes sujetos a certificación obligatoria de conformidad con la ley; 3) se establecen requisitos claros e inequívocos para los indicadores de calidad del producto que cumplen con los requisitos de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor"; 4) el asegurado, a petición del asegurador, podrá presentar prueba documental del cumplimiento de las condiciones de producción con los requisitos establecidos para la calidad del producto. 2. Seguro de responsabilidad del vendedor por la calidad del producto. Se acepta para el seguro la responsabilidad patrimonial del asegurado frente a los consumidores asociada a la venta de productos con defectos. La cobertura de seguro cubre los riesgos de seguro derivados de la responsabilidad del vendedor por los daños causados a la vida, la salud o la propiedad del consumidor de los productos vendidos por el vendedor. El seguro de responsabilidad del asegurado al consumidor por la calidad del producto se realiza si: 1) para los bienes sujetos a certificación obligatoria, existe un certificado de conformidad; 2) el asegurado tiene un permiso para la venta de bienes, emitido en la forma prescrita; 3) el tomador del seguro, a petición del asegurador, podrá presentar la confirmación documental del hecho del cumplimiento de las condiciones y reglas del comercio. En algunos casos, llevado a cabo seguro de responsabilidad del contratista por la calidad del trabajo realizado (servicios prestados). Los aseguradores en este tipo de seguros son personas jurídicas, así como empresarios que realizan trabajos (servicios) y que, de conformidad con la ley, son responsables ante los consumidores por la calidad de los servicios prestados. La protección del seguro cubre los siguientes riesgos de seguro: 1) responsabilidad por daños a la propiedad causados a los consumidores, incluidos los daños causados a los objetos naturales en su posesión; 2) responsabilidad por daños causados a la vida y salud del consumidor. El seguro de responsabilidad del asegurado ante los consumidores por la calidad del trabajo se lleva a cabo si: 1) existen requisitos claros para la naturaleza y el contenido del trabajo realizado, sujeto a certificación obligatoria, existe un certificado de conformidad emitido en la forma prescrita; 2) el artista intérprete o ejecutante tiene un permiso documentado para realizar el trabajo, redactado de la manera prescrita en forma de una asignación técnica del contrato, solicitud. 59. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL El seguro de responsabilidad profesional tiene por objeto los intereses patrimoniales del asegurado relacionados con la obligación de éste, de acuerdo con el procedimiento establecido por la ley, de indemnizar los daños causados a terceros con motivo de la actividad profesional del asegurado. De acuerdo con las reglas del seguro de responsabilidad profesional, solo se puede asegurar la responsabilidad de una persona física que ejerza actividades notariales, médicas o de otro tipo sobre una base profesional como empresario individual. Una persona jurídica no puede asegurar su responsabilidad profesional. Una persona jurídica tiene derecho a asegurar su responsabilidad civil frente a terceros por los daños causados por su empleado en el desempeño de sus funciones laborales (oficiales, oficiales). Este tipo de seguro de acuerdo con la ley se refiere al seguro de otros tipos de responsabilidad. El riesgo de responsabilidad por daños causados intencionadamente en el desempeño de funciones profesionales no está cubierto por las condiciones del seguro.A diferencia de otros tipos de seguros, en el seguro de responsabilidad profesional, la ocurrencia de un evento asegurado no depende de factores externos, sino de la Cualificaciones de una persona que realiza una determinada actividad profesional. Con este tipo de seguro, el hecho de la ocurrencia de un evento asegurado se reconoce después de la entrada en vigor de una decisión judicial (civil general o arbitral), que establece la responsabilidad patrimonial del asegurado por causar daños materiales al cliente y la cantidad de daños Cada tipo de seguro de responsabilidad profesional tiene sus propias características. Esto se debe a que algunos tipos de actividades requieren de licencia, mientras que otras no, en la realización de cierto tipo de actividades es necesario aplicar diferentes estándares y cumplir con los requisitos obligatorios establecidos por ley. El contrato de seguro entrará en vigor con el pago por el asegurado de la totalidad del importe de la prima del seguro, salvo disposición en contrario por acuerdo de las partes. La prima del seguro se establece sobre la base de las tarifas del seguro y depende del monto del seguro establecido por el contrato, además, el monto de la prima del seguro depende de: 1) la información presentada al asegurador contiene información sobre la satisfacción de las reclamaciones en de acuerdo con el procedimiento establecido por la ley en relación con la realización de acciones profesionales por parte de un médico (notario); 2) experiencia de actividad médica; 3) calificaciones del asegurado. El pago del seguro de conformidad con el contrato de seguro se hace a los ciudadanos respecto de los cuales, por decisión judicial, se ha establecido la responsabilidad del asegurado por los daños causados en el ejercicio de sus actividades profesionales. El pago del seguro no podrá exceder de la cuantía de la responsabilidad patrimonial del asegurado establecida por el tribunal. Además, el pago del seguro por uno o más eventos asegurados no podrá exceder la suma asegurada. 60. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE LOS PROPIETARIOS DE VEHÍCULOS A MOTOR Contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos: un contrato de seguro en virtud del cual el asegurador se compromete, por una tarifa estipulada en el contrato (prima de seguro), ante la ocurrencia de un evento (evento asegurable) previsto en el contrato, a indemnizar al víctimas por los daños causados a consecuencia de este evento en su vida, salud o bienes (para efectuar el pago del seguro) dentro de la cuantía prevista en el contrato (suma asegurada). El contrato de seguro obligatorio se celebra en la forma y en los términos previstos por la Ley Federal "Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos". El contrato de seguro obligatorio se celebra en relación con el propietario del vehículo, personas. indicado por él en el contrato de seguro obligatorio o en relación con un número ilimitado de personas admitidas por el propietario para conducir el vehículo de acuerdo con los términos del contrato de seguro obligatorio, así como otras personas que utilicen legalmente el vehículo. El objeto del seguro obligatorio son los intereses patrimoniales asociados con el riesgo de responsabilidad civil del propietario del vehículo por las obligaciones derivadas de causar daños a la vida, la salud o la propiedad de las víctimas al utilizar el vehículo en el territorio de la Federación Rusa. La duración del contrato de seguro obligatorio es de 1 año y se prorroga por el año siguiente, si el asegurado a más tardar 2 meses antes de la expiración de este contrato no ha notificado al asegurador la negativa a renovarlo. La validez del contrato prorrogado del seguro obligatorio no se extinguirá en caso de retraso en el pago por parte del asegurado de la prima del seguro para el año siguiente en no más de 30 días. La suma asegurada por el seguro de responsabilidad civil, dentro de la cual el asegurador, al ocurrir cada siniestro asegurado (cualquiera que sea su número durante la vigencia del contrato de seguro obligatorio), se obliga a indemnizar al perjudicado por el daño causado, es: 1) en términos de compensación por daños causados a la vida o la salud de cada víctima , no más de 160 mil rublos. 2) en términos de compensación por daños causados a la propiedad de varias víctimas, no más de 160 mil rublos. 3) en términos de compensación por daños causados a la propiedad de una víctima, no más de 120 mil rublos. A su vez, el monto de la prima de seguro se determina sobre la base de las tarifas de seguro calculadas por la aseguradora, que consisten en tarifas base y coeficientes. Las primas de seguro bajo los contratos de seguro obligatorio se calculan como el producto de las tarifas base y los coeficientes de la tarifa de seguro. Las tarifas base de las tarifas de seguros las establece el Gobierno de la Federación de Rusia, según las características técnicas, las características de diseño y el propósito de los vehículos, que afectan significativamente la probabilidad de daño durante su uso y la cantidad potencial de daño causado.
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