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Ley de seguros. Apuntes de clase: brevemente, los más importantes

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tabla de contenidos

1. Ley de seguros en el sistema legal de la Federación Rusa (El concepto de ley de seguros, su lugar en el sistema legal ruso
2. Fuentes del derecho de seguros
3. Estructura y elementos del derecho de seguros (Sujetos de las relaciones jurídicas de seguros. Objetos de las relaciones jurídicas de seguros. Contenido y clasificación de las relaciones jurídicas de seguros)
4. El riesgo como fuente de las relaciones de seguro (Concepto y características del riesgo. Clasificación de los riesgos y su valoración)
5. Características de los tipos de seguros individuales (Seguro de personas. Seguro médico. Seguro de responsabilidad civil)
6. Organizaciones de seguros y control sobre las mismas (Fondos de seguros. Agentes de seguros, corredores, actuarios. Licencias de actividades de seguros. Supervisión estatal sobre las actividades de las organizaciones de seguros)
7. Sumas aseguradas y pagos de seguros (El concepto de la suma asegurada, el procedimiento para determinar su tamaño. Pagos de seguros. Prima de seguro (primas de seguros). Tamaños de las tarifas de seguros)
8. Contrato de seguro (Contrato de seguro en el sistema de obligaciones legales. Responsabilidad por violación de los términos del contrato de seguro. Reaseguro)
9. Características del seguro de objetos individuales (Seguro de depósitos de ciudadanos. Reglas para el seguro de carga. Seguro de riesgos de construcción. Características de un contrato de seguro marítimo)
10. Peculiaridades de la regulación legal de los seguros en el exterior

CONFERENCIA #1

Ley de seguros en el sistema legal de la Federación Rusa

Actualmente, la ley de seguros rusa es el componente en desarrollo más activo de todo el sistema de leyes rusas. Al mismo tiempo, el tema relacionado con el lugar de la ley de seguros en el sistema legal de Rusia sigue siendo relevante y es objeto de animados debates entre los estudiosos del derecho. Sin embargo, actualmente existe una práctica en la que tanto el poder legislativo como el ejecutivo se dedican a legislar en el campo del derecho de seguros, refiriéndose a la falta de un abordaje sistemático de esta problemática. El acercamiento al estudio del sistema de derecho, al análisis de las formas de influencia sistémica en las relaciones sociales implica una idea única científicamente fundamentada de los sistemas en general y de los sistemas de derecho en particular.

“Se cree que el sistema de derecho como fenómeno objetivo es la estructura interna (estructura) del derecho, reflejando la unificación y diferenciación de las normas jurídicas.”[1] Partes de esta estructura son normas jurídicas, instituciones jurídicas y ramas del derecho inextricablemente vinculadas. Al considerar la estructura del derecho, también se debe tener en cuenta la conexión estable entre sus elementos (normas, instituciones, ramas), es esta conexión la que nos permitirá ver no solo las estadísticas de la estructura, sino también su dinámica. La identificación de patrones en la estructura de la ley y su posterior uso contribuye a la correcta comprensión y aplicación de la ley.

Cabe señalar que la ley rusa es multiestructural y, además de la tríada existente (norma, institución, rama), también tiene formaciones legales opcionales, como subinstituciones, subsectores, instituciones complejas intersectoriales.

S. S. Alekseev[2] en la jerarquía de estructuras identifica la estructura principal en la estructura de la ley: una norma, una institución, una rama. Permite duplicar e incluso triplicar la estructura de la ley, que, como formaciones integrales, se superponen a la principal. Explica el surgimiento de estructuras secundarias por la riqueza y versatilidad de la regulación legal en el marco de una estructura principal.

La norma jurídica es el eslabón inicial de todo el sistema jurídico y tiene una relativa independencia. Imperio de la ley - esta es una regla de conducta para ciertas categorías de ciudadanos, personas jurídicas, establecida por el estado en la persona de sus órganos autorizados y obligatoria para el cumplimiento, aplicación y uso.

En referencia a este concepto, la norma de derecho de seguros puede definirse como una regla de conducta formalmente expresada que regula las relaciones de seguro entre el asegurado y el asegurador con el fin de lograr el objetivo principal del contrato de seguro. Las principales características de la norma de derecho de seguros:

1) las normas expresas de autoridad estatal que son esenciales para establecer y ejecutar, cambiar y terminar las relaciones jurídicas de seguros, que determinan la conducta lícita de los sujetos de estas relaciones;

2) reflejar y consolidar la tipicidad de los diversos tipos y elementos de las relaciones jurídicas de seguros entre sus sujetos, así como los intereses, acciones y conexiones de sus participantes como resultado de la repetición de estas relaciones;

3) tienen carácter vinculante con carácter general, es decir, son de obligado cumplimiento y ejecución tanto para las personas físicas como para las personas jurídicas a las que se aplican.

Así, es posible dar una definición más amplia de la norma de derecho de seguros y decir que se trata de una prescripción oficial formalizada y generalmente vinculante para los sujetos de las relaciones de seguros, representando la definición de un concepto particular o la orientación a la que se dirige la normatividad reglamentaria. repercutir en las relaciones de seguro a través de la conciencia y la conducta volitiva de estos sujetos, otorgándoles derechos adecuados e imponiéndoles determinados deberes.

A su vez, "Instituto de Derecho - este es un conjunto separado de normas legales diseñadas para regular ciertas relaciones sociales con relativa independencia dentro del tema de esta rama del derecho. En la literatura legal moderna no hay parámetros cuantitativos definidos. Por lo tanto, muy a menudo los científicos y los abogados en ejercicio malinterpretan el término " institución jurídica" y aplicarlo a cualquier fenómeno o hecho jurídico.

Así, en el derecho civil hay una gran cantidad de instituciones jurídicas, entre las cuales, por ejemplo, la parte común, el derecho de propiedad, el derecho de obligaciones, el derecho de sucesiones, etc. Pero por otro lado, ciertos tipos de derecho civil contratos de derecho, como, por ejemplo, contrato de compraventa, de permuta, de contrato, de seguro, etc.

Surge una situación controvertida, ya que el término "institución del derecho civil" incluye tanto el derecho de las obligaciones, el derecho contractual, como el propio contrato de seguro.

Por lo tanto, muy a menudo el factor subjetivo juega un papel importante en la formación de los elementos individuales del sistema de derecho.

Si un grupo separado de normas legales también incluye reglas sobre derechos de propiedad, entidades legales, contratos de derecho civil, entonces la situación con la categoría "institución legal" se agrava aún más. Aquí ya no es posible ver relaciones jurídicas homogéneas, por lo que es dudoso hablar del uso adecuado del término "institución de derecho".

El derecho de seguros (así como el derecho monetario, bancario, cambiario) es una estructura jurídica que debe regular las relaciones heterogéneas dentro de la sociedad. Algunas instituciones del derecho civil, así como otras ramas del derecho, como el constitucional, financiero, administrativo, están involucradas en la esfera de la regulación legal. Así, podemos decir que el derecho de seguros es una disciplina educativa (científica) compleja que combina las normas del derecho público y privado.

(La ley) es una parte integral del derecho comercial.

“Como formación compleja, el derecho de seguros no tiene su propio sujeto y método de regulación legal en su sentido tradicional. Se forma y desarrolla en la intersección del derecho público y privado.”[4] Los fundamentos del derecho público se revelan notablemente en el campo del seguro obligatorio, así como en el registro estatal y la autorización de las actividades de las organizaciones de seguros, la supervisión estatal de las actividades de seguros.

V. I. Serebrovsky, por ejemplo, señaló en sus escritos que los seguros se dividen esencialmente en dos tipos: privados y públicos. A las formas de seguro público, atribuyó el estado y el público, y privado: empresarios individuales, compañías de seguros por acciones, compañías de seguros mutuos.[5]

Además, V. I. Serebrovsky creía que el derecho de seguros no debería ser señalado como una rama o subrama independiente del derecho, ya que las relaciones jurídicas de seguros están reguladas por las normas de varias ramas del derecho, entre las cuales el lugar principal lo ocupan las normas del derecho civil. .

Pero al mismo tiempo, todo el conjunto de normas jurídicas que rigen el derecho de seguros no puede ser considerado parte del derecho civil o comercial.[6]

Por lo tanto, se puede señalar que V. I. Serebrovsky considera que la ley de seguros es una disciplina compleja.

Por otro lado, muchos estudiosos critican la existencia de ramas complejas del derecho. Así, RO Khalfina cree que "los intentos de construir innumerables nuevas 'ramas del derecho' conducen a la erosión del sistema, a una diferenciación excesiva de la regulación legal, al debilitamiento de los vínculos dentro del sistema del derecho".[7] Volviendo a la historia del derecho de seguros, se puede señalar que en el período soviético, es decir, en los años 1919-1920, los aspectos problemáticos del derecho de seguros fueron estudiados por E. Menom.[8]

Creía que las normas jurídicas que rigen las diversas ramas del derecho, que regulan las relaciones relevantes en el campo del derecho de seguros, no encajan en ninguna de las ramas del derecho público o privado.

Según E. Mena, este conjunto de normas legales que rigen la actividad aseguradora debe ser destacado como una industria independiente.

Al mismo tiempo, queda la pregunta de qué formaciones normativas deben clasificarse como ramas complejas del derecho. La descripción de los signos de las industrias complejas la da Yu.K.Tolstoy:[9]

1) las ramas principales tienen unidad de sujeto, las complejas no;

2) las ramas principales no deben incluir las normas de otras ramas del derecho;

3) las ramas principales tienen un método específico de regulación legal de las relaciones sociales, las ramas complejas no tienen tal método.

O. A. Krasavchikov, criticando la teoría de las industrias complejas de Yu. K. Tolstoi, cree que el científico utiliza irracionalmente el término "industria" en relación con un fenómeno que no es tal.[10]

De hecho, el malentendido y la actitud hacia el término "rama" crea la ilusión de que, aunque una rama compleja del derecho no es independiente, es sin embargo una rama.

La negación de la existencia de los seguros como una industria compleja es apoyada por V. N. Yakovlev.[11] Considera que un conjunto heterogéneo de normas sobre seguros no puede denominarse rama separada del derecho de seguros, ni siquiera con el epíteto de "complejo", ya que no tiene la propiedad de independencia inherente a las ramas. Él cree que el seguro ni siquiera es una institución jurídica compleja, ya que las relaciones de seguro no representan una comunidad fuerte, sino una institución compleja de legislación de seguros, un conjunto de normas jurídicas.[12]

También en la literatura legal, se expresaron opiniones de que el seguro debe ser considerado como una institución de derecho civil. O. A. Krasavchikov escribe que "... el seguro es una institución de derecho civil, que consiste en un conjunto de normas legales que rigen las relaciones de propiedad y personales que surgen de la creación y uso de un fondo de seguro".[13]

Y, sin embargo, para determinar el lugar de la ley de seguros en el sistema legal ruso, es necesario analizar el tipo de actos legales regulatorios que contienen las reglas de la ley de seguros. Cabe señalar que las fuentes del derecho de seguros son extremadamente heterogéneas. Como puede verse en la práctica extranjera, solo hay casos aislados de regulación del derecho de seguros por una sola fuente de derecho en forma de código (por ejemplo, en Francia).

La creación de un código de seguros también está en las perspectivas de los legisladores rusos. En julio de 2003, los miembros de la sección de seguros del Comité de Mercados Financieros y Circulación Monetaria del Consejo de la Federación decidieron desarrollar un código de seguros, reconociendo así los seguros como una rama compleja del derecho. Se cree que sería adecuada la creación de un código de seguros, ya que en su marco deberían resolverse los siguientes temas:

1) en el campo del derecho civil, deben reflejarse los aspectos que no están regulados en el Código Civil de la Federación Rusa; se prescriben los momentos relacionados con la interacción de los aseguradores en coaseguro, seguro mutuo, reaseguro; temas relacionados con la protección de los derechos de los consumidores de servicios de seguros;

2) en el ámbito del derecho estatal, se debe determinar el estatuto y funciones de la supervisión de seguros;

3) en el campo del derecho administrativo - la relación de las entidades de mercado y supervisión, sus derechos y obligaciones, responsabilidad.

Cabe señalar que la legislación de seguros moderna tiene inconsistencias internas. Entonces, los conceptos y términos básicos que se utilizan en él no tienen una base teórica sólida o divergen en significado de los significados dados en la ciencia jurídica.

Gran parte de los conceptos del derecho de seguros provienen de disciplinas económicas (por ejemplo, el uso de cálculos actuariales, tasas de seguros, cálculo de primas de seguros, etc.). A menudo, estos términos económicos no tienen una justificación legal y no se combinan con conceptos y construcciones legales.

Algunos financistas legales opinan que el seguro, desde el punto de vista de las relaciones legales financieras, es uno de los eslabones independientes en el sistema financiero del estado, que se forma en el proceso de formación y uso de los fondos de seguro y es el sujeto de derecho financiero.

En la teoría del derecho, la cuestión de la naturaleza de derecho privado y derecho público de las relaciones jurídicas que surgen en el campo de los seguros, las relaciones en el campo de la actividad financiera, así como las características de su regulación legal, aún permanece abierta.

Estos temas requieren un análisis más profundo y un estudio especial.

Por lo tanto, habiendo considerado las principales disposiciones relacionadas con el lugar de la ley de seguros en el sistema legal ruso, es imposible reconocer con confianza la ley de seguros como una rama independiente de la ley rusa o atribuirla a una entidad legal compleja, ya que tanto desde el punto de vista de la teoría jurídica y la comprensión jurídica moderna este será un paso irrazonable. La composición de las relaciones jurídicas de seguros, que incluye elementos tanto de las relaciones civiles, financieras, administrativas e incluso constitucionales, se refleja en la estructura de las normas jurídicas que constituyen una institución jurídica intersectorial y tienen por objeto su regulación jurídica y la creación de un sistema unificado. legislación de seguros.

El rápido crecimiento del mercado de seguros actual requiere, en primer lugar, un sistema claro de regulaciones y, en segundo lugar, una terminología de seguros generalmente reconocida. Y por lo tanto, en las condiciones modernas, solo todas las normas de la legislación de seguros, reunidas en un solo documento codificado, permitirán llevar a cabo una regulación de seguros normal, que podría garantizar la estabilidad de las relaciones jurídicas de seguros y la estabilidad adecuada de las actividades de seguros.

De hecho, la estructura del derecho no juega un papel decisivo para los seguros, ya que las relaciones jurídicas de seguros pueden verse influenciadas por una o incluso varias ramas del derecho.

Es importante que el contenido de la regulación legal corresponda a la esencia del seguro y ayude en la implementación de sus funciones, por lo tanto, tal situación es inaceptable en la que se lleva a cabo una selección artificial de los límites y propiedades del seguro para las leyes legales, en particular, las leyes del ordenamiento jurídico.

Todas las reglas de derecho encuentran su expresión en varios actos jurídicos normativos. En el futuro, estos actos forman la legislación en su conjunto, y también se consagran en costumbres y precedentes judiciales, que son ampliamente utilizados en países con el sistema legal anglosajón, por ejemplo, en Inglaterra y EE. UU.

El acto jurídico normativo es la principal fuente de derecho en la Federación Rusa. En consecuencia, la fuente del derecho de seguros será también un acto normativo.

El derecho de seguros consta de muchos actos jurídicos reglamentarios, que a su vez tienen por objeto regular las relaciones sociales en el ámbito de las actividades de seguros. La ley de seguros es una formación estructural compleja, que debe basarse en un criterio como el alcance de las actividades de seguros.

Los actos jurídicos normativos que forman parte del derecho de seguros también son complejos. El desarrollo y publicación de actos jurídicos precisamente complejos es causado por la unidad del objeto de las relaciones de seguro. La regulación de tales relaciones en el marco de una sola industria no podrá proporcionar la necesaria regulación de relaciones interconectadas y unidas por una unidad de propósito.

El marco regulatorio que rige las actividades de seguros en Rusia comenzó a tomar forma en 1997. En 1999, la Ley Federal No. en vigor. Por ejemplo, la legislación civil (así como presupuestaria, fiscal, familiar) incluye solo el Código Civil de la Federación Rusa y las leyes federales (Cláusula 165, Artículo 2 del Código Civil de la Federación Rusa), mientras que la "legislación" de seguros es un concepto más amplio.

En la actualidad, se ha conformado en el país un sistema de legislación de seguros, que incluye normas de derecho civil, administrativo, estatal, financiero e internacional. En primer lugar, estas son leyes federales, ya que la formación y el desarrollo del negocio de seguros en la URSS durante mucho tiempo se llevó a cabo en el marco del monopolio estatal y la gestión centralizada de esta rama de la economía nacional.

En esta etapa de desarrollo en Rusia, la delimitación de la competencia normativa está consagrada en la Constitución de la Federación Rusa. En particular, el art. 71 establece que la jurisdicción de la Federación Rusa incluye, por ejemplo, las cuestiones de establecer el marco legal para un mercado único; regulación financiera, crediticia, aduanera; legislación penal, procesal penal; legislación civil, procesal civil y procesal arbitral; regulación legal de la propiedad intelectual. Los asuntos que están bajo la jurisdicción conjunta de la Federación de Rusia y sus sujetos están consagrados en el art. 72 de la Constitución de la Federación de Rusia, esto es, en particular, la legislación de procedimiento administrativo y administrativo. El artículo 73 de la Constitución de la Federación Rusa establece: "...fuera de la jurisdicción de la Federación Rusa y de los poderes de la Federación Rusa en asuntos de jurisdicción conjunta de la Federación Rusa y los súbditos de la Federación Rusa, los súbditos de la La Federación Rusa tiene todo el poder del poder estatal".

Como ya se señaló, la legislación de seguros incluye la norma de derecho civil, financiero, administrativo, tributario. Para averiguar por qué exactamente estas ramas de la ley rusa se toman como componentes de la legislación de seguros, es necesario enumerar las principales regulaciones de estas ramas y ver qué parte de la actividad de seguros está regulada por este o aquel acto legal.

К reglas básicas del derecho civil, que regulan el procedimiento para la celebración, funcionamiento y extinción de los contratos de seguro, los derechos y obligaciones de las partes en virtud del contrato de seguro, el procedimiento para la creación y liquidación de aseguradoras, las actividades de los intermediarios de seguros, incluyen:

1) Capítulo 48 del Código Civil de la Federación Rusa; establece las principales disposiciones relativas a la realización de operaciones de seguro. Define las posibles modalidades de seguro, regula el procedimiento para la realización del seguro obligatorio y la responsabilidad por la no realización de este tipo de seguro. Este capítulo también proporciona una descripción de los contratos de seguros de propiedad y personales, así como sus subsectores.

Se establecen los requisitos básicos aplicables a las organizaciones de seguros.

Se caracterizan los principios del seguro y reaseguro mutuo. Se regulan los principios de la relación entre las partes en el contrato de seguro, los derechos y obligaciones del asegurado, del asegurador y de las demás personas que intervienen en el seguro. Se establecen los requisitos para la forma de un contrato de seguro y se describen sus condiciones esenciales. Se determina el procedimiento para la celebración y los casos de terminación anticipada de los contratos de seguro. Se regula la actuación de las partes en caso de siniestros asegurados;

2) Ley de la Federación Rusa del 27 de noviembre de 1992 No. 4015-1 "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"; formula los conceptos básicos en el campo de la actividad aseguradora: seguros y reaseguros, formas de seguro. Se dan las características de los partícipes del contrato de seguro y los requisitos que les son aplicables, así como los tipos de intermediarios de seguros.

Se consideran los términos utilizados en los contratos de seguro, a saber: el objeto del seguro, la suma asegurada, la tasa del seguro, la prima del seguro, el evento asegurado, el pago del seguro;

3) Código de la Marina Mercante de la Federación de Rusia del 30 de abril de 1999, que en el cap. 15 establece los términos del contrato de seguro marítimo;

4) Ley de la Federación Rusa del 28 de junio de 1991 No. 1499-1 "Sobre el Seguro Médico Obligatorio de los Ciudadanos"; regula el procedimiento para la realización de seguros médicos;

5) Ley Federal de la Federación Rusa del 28 de marzo de 1998 No. 52-FZ "Sobre el Seguro Estatal Obligatorio de Vida y Salud del Personal Militar, Ciudadanos Llamados para Entrenamiento Militar, Individuos y Comandantes de los Órganos de Asuntos Internos de la Federación Rusa y Empleados de los Cuerpos de Policía Fiscal Federal”;

6) Decreto del Presidente de la Federación Rusa del 6 de abril de 1994 No. 667 "Sobre las principales direcciones de la política estatal en el campo del seguro obligatorio"; determina los principios básicos para la implementación de una serie de tipos de seguros realizados en forma obligatoria.

Las principales normas de derecho administrativo, que regulan directamente las relaciones entre el estado y los participantes en el mercado de seguros, son la base para la supervisión estatal de las actividades de los aseguradores e incluyen las principales disposiciones de la supervisión estatal de las actividades de seguros. También se formulan los objetivos de la supervisión estatal, funciones y derechos en la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa".

Parte 3 en la que se fijan las bases del organismo estatal de supervisión de seguros.

derecho financiero, Las relaciones que regulan el pago de impuestos por parte de los participantes en el mercado de seguros, la formación y uso de reservas de seguros y otros fondos financieros por parte de las compañías de seguros son las siguientes:

1) Código Fiscal de la Federación Rusa (TC RF);

2) La Ley "Sobre la Organización del Negocio de Seguros en la Federación Rusa", que da las características principales de las reservas de seguros creadas por las organizaciones de seguros, prescribe el procedimiento para llevar registros e informes.

La base legal de la legislación de seguros no son solo las leyes federales, sino también otros actos del nivel federal, como los decretos del Presidente de la Federación Rusa, los Decretos del Gobierno de la Federación Rusa, los actos de los ministerios, agencias, departamentos. Estas leyes constituyen el nivel federal de regulación de la actividad aseguradora, con base en la gestión centralizada de la economía del país. Por otro lado, la legislación de seguros también puede incluir actos de sujetos de la Federación Rusa dentro de su competencia.

En la Federación Rusa, el desarrollo de la legislación ocurre sobre la base de la división por industria. Este desarrollo se reflejó en la Clasificación Jurídica General de las Ramas de la Legislación, aprobada por Decreto del Presidente de la Federación Rusa del 15 de marzo de 2000 No. 511 "Sobre la Clasificación de los Actos Jurídicos", que está actualmente en vigor. Este clasificador reconoce la legislación civil, procesal civil, procesal arbitral, penal, procesal penal como ramas independientes de la legislación (aunque este Edicto no contiene el término en sí).

Sin embargo, el Clasificador utiliza varios criterios no legales, como el sector de la economía (legislación sobre la industria, legislación sobre la construcción, etc.)

Cabe señalar que las normas que se dedican a los seguros se encuentran en la sección de derecho civil. Pero aquí estamos hablando de un contrato de seguro, además de un seguro internacional. La mayoría de las preguntas se pueden encontrar en las secciones del Clasificador: "Finanzas", "Cuidado de la salud. Cultura física y deporte. Turismo". En estos apartados se fijan: el concepto general de actividad aseguradora; organismos que realizan actividades de seguros, seguros obligatorios, supervisión de actividades de seguros. Esto sugiere que al compilar el Clasificador, la ley de seguros no reconoció la existencia de una legislación propia, por lo que recibió un “registro” financiero y legal y fue incluida como parte integral de la legislación financiera.

En la literatura legal, las opiniones de los estudiosos del derecho se han expresado sobre la división de la legislación de seguros en partes generales y especiales.

A la parte General, los científicos tenían la intención de incluir Ch. 1 de la Ley de la Federación Rusa del 27 de noviembre de 1992 No. 4015-1 "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". Este capítulo contiene los conceptos básicos del negocio de seguros: "seguro", "interés del seguro", "riesgo del seguro", "evento asegurado", "pago del seguro", etc., Cap. 4 sobre la capacidad jurídica de los aseguradores. Además, también querían incluir el cap. 48 del Código Civil de la Federación Rusa, que regula los temas de celebración y ejecución de contratos de seguro. Los estudiosos del derecho querían incluir leyes y otros actos jurídicos sobre determinados tipos de seguros (médicos, pensiones, seguros de automóviles, seguros sociales), legislación financiera especial, en particular el cap. 3 de la Ley "Sobre la Organización del Negocio de Seguros" y los estatutos de los órganos de supervisión de seguros emitidos sobre su base.

Pero estos intentos de dividir el derecho de seguros en partes generales y especiales son algo prematuros, ya que en la actualidad el proceso de formación del derecho de seguros como una rama separada del derecho y la creación de la legislación de seguros aún no se ha completado. Además, no existe un acto codificado (ni siquiera consolidado) en el campo de las actividades de seguros. Por lo tanto, por el momento no hay fundamento para la tradicional división del derecho de seguros en partes Generales y Especiales.

El 27 de noviembre de 1992, se adoptó la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", que, como era de esperar, se convertiría en el punto de partida para regular todas las relaciones legales de seguros emergentes.

Todas las demás leyes y reglamentos federales sobre actividades de seguros se adoptarán de conformidad con los requisitos de la jerarquía normativa prevista. Pero la situación cambió drásticamente después de la introducción de la segunda parte del Código Civil de la Federación Rusa, cuando el cap. 48 "Seguros" y cap. 2 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". Fue el Código Civil de la Federación de Rusia el que se colocó a la vanguardia de toda la pirámide de actos jurídicos que regulan las cuestiones generales de celebración y cumplimiento de las obligaciones de seguro. En materia de pensión, seguro médico y social, también se adoptaron leyes federales especiales.

Pasando a un análisis comparativo, cabe señalar que la legislación de seguros de los países industrializados es de gran interés. Es decir, en el sentido de que en la mayoría de los países occidentales el desarrollo de la legislación de seguros se produce a través de la adopción de varias leyes que están diseñadas para regular ciertos tipos de seguros.

Entonces, por ejemplo, en Alemania, la Ley "Sobre el contrato de seguro" del 30 de mayo de 1908, con modificaciones y adiciones posteriores, está en vigor, en Suiza, la Ley "Sobre el contrato de seguro" del 2 de abril de 1908. En países con En el sistema legal anglosajón, por ejemplo en Inglaterra y EE. UU., la principal fuente de relaciones legales de seguros son los precedentes judiciales, pero algunos tipos de seguros todavía están regulados por leyes emitidas por separado. Entonces, en Inglaterra en 1774 se adoptó la Ley "Sobre el seguro de vida", [14] en 1906 - la Ley "Sobre el seguro marítimo".

El desarrollo de la legislación de seguros debe realizarse de acuerdo con el esquema más adecuado para ello, a saber: un acto codificado - una ley especial. Entonces, por ejemplo, las principales disposiciones sobre entidades comerciales están contenidas en el Código Civil de la Federación Rusa, y las especiales, en la Ley "Sobre la Organización del Negocio de Seguros".

estatutos también juegan un papel importante en la regulación de las relaciones jurídicas de las actividades de seguros. Pero de ninguna manera deben contradecir, en primer lugar, la Constitución de la Federación Rusa y, en segundo lugar, las leyes federales. Pero, a pesar de esto, muy a menudo se viola la regla. Aunque, por otro lado, en esta etapa del desarrollo del ordenamiento jurídico, existe un problema cuando se produce una contención y agilización del alcance de las normas departamentales (así como regionales).

Se ve muy claramente cómo los Decretos del Presidente y las Resoluciones de Gobierno son inferiores a los actos departamentales en todo el conjunto de actos jurídicos reglamentarios que regulan las relaciones de seguros.

Todos los actos departamentales se pueden dividir en reglas, reglamentos, cartas, órdenes, instrucciones. La legislación de seguros distingue los siguientes tipos de normas: normas en forma de acto departamental, normas ejemplares de seguros y normas tipo de seguros del tipo correspondiente, adoptadas, aprobadas o aprobadas por el asegurador o una asociación de aseguradores (artículo 943 de la Ley Civil). Código de la Federación Rusa).

prescrito en el art. 943 del Código Civil de la Federación Rusa reglas de seguro - este es un tipo especial de actos locales del asegurador, porque si el contrato de seguro se refiere a la posibilidad de aplicar tales reglas, estas últimas son vinculantes para el asegurado (beneficiario). El tomador de la póliza (beneficiario) tiene derecho a remitirse, para proteger sus intereses, a las reglas de seguro del tipo correspondiente, a las que se hace referencia en el contrato de seguro, incluso si estas reglas no lo vinculan en virtud de la dicho artículo.

Asimismo, en el sistema de legislación de seguros juegan un papel muy importante los actos de regulación local, que se dividen en individuales y reglamentarios, según la naturaleza de las instrucciones contenidas en ellos. Los actos reglamentarios locales son actos jurídicos de acción generalmente vinculante. El objetivo principal de su publicación es regular el comportamiento de un sujeto de derecho en particular.

actos jurídicos locales, por regla general, son publicados por las propias organizaciones de seguros para resolver cuestiones internas, realizando así actividades legislativas que tienen por objeto regular las relaciones internas. Los actos societarios que regulen la actividad aseguradora no deben contradecir los actos normativos de rango superior y estar subordinados a ellos. El ámbito de aplicación de los actos jurídicos locales está limitado por la pertenencia del sujeto a una colectividad o la afiliación por diversas causas[15].

Como segunda fuente del derecho de seguros, podemos destacar la costumbre de la rotación empresarial. La costumbre es un concepto significativo, y se entiende como la costumbre misma, así como las tradiciones y las costumbres. La legislación civil utiliza un concepto genérico para designar las categorías relevantes - "requisitos generalmente impuestos" (Artículos 474, 478, 992 del Código Civil de la Federación Rusa). El artículo 5 del Código Civil de la Federación Rusa define las costumbres del volumen de negocios en cualquier área de actividad empresarial; este es un tipo de regla ordinaria.

Signos de la práctica empresarial. En primer lugar, una costumbre es una regla de conducta establecida y ampliamente utilizada, generalmente en el ámbito de la actividad empresarial. En segundo lugar, la costumbre está muy extendida. "A diferencia de los fenómenos individuales, es una regla de conducta para una acción general, aunque en el contenido son normas detalladas. Sólo tales normas pueden volverse habituales como resultado de un comportamiento repetido".[16] En tercer lugar, las costumbres comerciales son normas de conducta que no están previstas en la ley, y esto es lo que distingue a las costumbres de las normas consagradas en la ley. En cuarto lugar, no forman un solo sistema integral, ya que son reglas de comportamiento separadas y aisladas entre sí. A menudo, las costumbres de la facturación comercial se registran en un documento específico. Entonces, por ejemplo, en la Federación Rusa se publicaron colecciones de costumbres en el campo del comercio exterior. Sin embargo, el art. 5 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que la costumbre de la rotación comercial existe independientemente de si la regla es fija o no.

Como ejemplo de una costumbre comercial, se pueden nombrar los términos aproximados del contrato en los casos en que no se hace referencia a estos términos en el contrato. Estas condiciones deben establecerse en forma de contrato ejemplar u otro documento y deben cumplir con los requisitos del art. 5 y el apartado 5 del art. 421 del Código Civil de la Federación Rusa.

Cabe señalar que en la práctica comercial moderna de Rusia, el desarrollo de textos de términos de contratos ejemplares no se ha utilizado ampliamente. Pero al mismo tiempo, la elaboración de textos es de gran importancia en la celebración y ejecución de contratos. El jurista S. A. Khokhlov, que realizó una investigación sobre las formas y técnicas jurídicas del trabajo contractual, prestó especial atención a las muestras de borradores de contratos que, en su opinión, "deberían garantizar un reflejo uniforme en todos los contratos específicos de los" estándares "establecidos". de planificación, producción y actividades comerciales.

Sin embargo, en la práctica, la tipificación de los términos contractuales muchas veces no logró el objetivo principal debido a cambios en el contenido de los borradores de contratos en el proceso de disputas precontractuales.[17]

En los países occidentales, los contratos estándar juegan un papel importante en la regulación del volumen de negocios comercial. Varias asociaciones, sindicatos de productores o consumidores (por ejemplo, el Instituto de Aseguradores de Londres) participan en su desarrollo.

La cuestión relativa a la correlación de las costumbres comerciales con las disposiciones de la legislación o de un acuerdo está regulada por el párrafo 2 del art. 5 del Código Civil de la Federación Rusa. No pueden aplicarse aquellas costumbres que contradigan las normas imperativas prescritas en la legislación o el contrato, ya que la doctrina oficial rusa no permite el uso de aquellas costumbres que contradigan las prescripciones de la legislación.

Las costumbres de rotación empresarial se llevan a cabo debido a los hábitos que se han desarrollado en la sociedad. Sin embargo, al ser fuente del derecho de seguros, la costumbre debe ser sancionada por el Estado.

En el sistema legal ruso, existen varias formas de sanción estatal de una costumbre, y una de ellas ya se ha mencionado: esta es una referencia a ella en la legislación, y la otra es la percepción de ella por la práctica judicial o administrativa.

Así, las costumbres de giro empresarial se relacionan con las costumbres legales, lo que las distingue de las tradiciones, los ritos y la rutina en la sociedad.

En la literatura jurídica, a menudo se discute el tema de la correlación de usos y costumbres. A menudo, estos conceptos se identifican, a pesar de que se dan definiciones de hábitos y se intenta revelar las especificidades de este fenómeno.

I. S. Zykin proporciona una descripción significativa del hábito comercial. Según el científico, “una costumbre puede definirse como una regla que se ha desarrollado en el campo del comercio exterior sobre la base de la repetición constante y uniforme de estas relaciones reales. Se considera que (la costumbre) es parte de la voluntad en la transacción si corresponde a la intención de las partes.”[18] "Las costumbres no son una fuente de derecho. Se aplican solo cuando estas reglas son conocidas por las partes y se reflejan en el contrato en forma de una referencia directa o una condición implícita".[19]

Como ejemplo de hábitos empresariales, se pueden señalar las numerosas formas de contratos que está desarrollando la Comisión Económica para Europa (CEPE) de las Naciones Unidas. Entre ellos, los más famosos son los formularios N° 188 y N° 574 de las Condiciones Generales para la Entrega de Maquinaria para la Exportación, N° 188a y N° 574a de las Condiciones Generales para la Entrega e Instalación de Maquinaria para la Exportación, N° 730 de las Condiciones Generales de Venta para la Importación y Exportación de Bienes de Consumo de uso prolongado y otros productos metálicos de producción masiva".[20] La CEE también ha desarrollado formas similares de contratos en el campo de los acuerdos contractuales (por ejemplo, los términos de los contratos de trabajo en ingeniería civil).

Por lo tanto, podemos decir que en la rotación económica moderna es muy difícil trazar una línea clara entre la costumbre de la rotación comercial y la costumbre comercial. Además, en las condiciones modernas, los hábitos comerciales a menudo se convierten en prácticas comerciales.

CONFERENCIA #2

Estructura y elementos del derecho de seguros

La relación jurídica de seguro difiere significativamente de otros tipos de obligaciones jurídicas, ya que tiene su propio conjunto específico de características individuales. Esta diferencia se manifiesta en todos sus elementos estructurales: sujetos, objeto y contenido.

La ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" en la versión anterior en el art. 2 contenía solo el concepto de seguro como una relación para proteger los intereses patrimoniales de las personas físicas y jurídicas en caso de eventos asegurados a expensas de fondos monetarios, que se formaron a partir de las primas de seguros pagadas por ellos (primas de seguros). Obviamente, la definición de seguro permite incluir al asegurador y al asegurado, así como al beneficiario y al asegurado, en el círculo de sus sujetos, ya que todas estas personas participan en la obligación de asegurar.[21] Así como asignaturas en la relación de seguro, como ya se mencionó, hay varios grupos de este tipo. Estos son directamente las partes o partícipes de la relación jurídica. Son el asegurado (la persona que solicitó el seguro) y el asegurador (la persona que se obliga, ante la ocurrencia de un evento asegurado, a indemnizar al asegurado por las pérdidas causadas a consecuencia de este evento (inciso 1, artículo 929 de el Código Civil de la Federación Rusa). Además, dos más pueden participar en el tipo de entidades de relaciones legales de seguros: este es el beneficiario y la persona asegurada. El beneficiario es la persona a cuyo favor está la obligación del asegurador de pagar la suma asegurada. realizado. Si el propio asegurado tiene la intención de recibir una compensación del seguro, entonces el beneficiario no se destaca como una figura independiente.

Se reconoce al asegurado como entidad no sólo dotada de derechos en relación con los anteriores, sino también actuando como portador del sujeto de la protección del seguro, aquella persona que debe tener un siniestro que se ajuste a los criterios de siniestro asegurado y implica para el asegurador la obligación de pagar la suma asegurada. Es interesante señalar que el asegurado como entidad independiente aparece únicamente en los seguros de personas, es decir, en este caso, su vida y su salud serán objeto de protección del seguro.

El artículo 6 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la Organización del Negocio de Seguros" define el concepto de asegurador como entidades legales establecidas de acuerdo con la legislación de la Federación Rusa para seguros, reaseguros, seguros mutuos y con licencia en la forma prescrita. por ley. Este procedimiento está establecido en el art. 32 de la citada ley.

Así, en virtud de dicha Ley y del art. 938 del Código Civil de la Federación Rusa sólo una persona jurídica puede actuar como aseguradora. La legislación de la Federación Rusa no reconoce a un individuo, incluido un empresario individual, como asegurador. Por ejemplo, en los países industrializados también se permite la concentración del fondo de seguros en manos de empresarios individuales. La conocida empresa inglesa "Lloyd" es una asociación de aseguradores individuales, cada uno de los cuales realiza operaciones de seguros por cuenta propia y bajo su propio riesgo.[22]

En esta etapa de la formación de las relaciones de mercado en Rusia, teniendo en cuenta la experiencia de los países industrializados, sería razonable realizar los cambios apropiados en el Código Civil de la Federación Rusa y la Ley "Sobre la Organización del Negocio de Seguros", por lo tanto permitir que los empresarios individuales actúen como aseguradores. Además, para Rusia, la opción más óptima para organizar el negocio de seguros sería la opción utilizando el modelo de un contrato de concesión comercial (franquicia).

El círculo de participantes en las relaciones en el campo de los seguros es mucho más amplio. Cabe señalar que la calificación de los agentes y corredores de seguros como participantes en las relaciones de seguro (artículo 4.1 de la Ley "Sobre la Organización de la Empresa Aseguradora") no parece del todo correcta, ya que no protegen intereses patrimoniales, actuando exclusivamente como intermediarios,[23] mientras que como participantes en las relaciones en el campo de los seguros, sin duda, los actuarios pueden ser atribuidos.

En este sentido, parece lógico el planteamiento del legislador que, junto al concepto de seguro, utiliza el concepto de actividad aseguradora (negocio asegurador). Esto se refiere al alcance de las actividades de los aseguradores de seguros, reaseguros, mutuales de seguros, así como de los corredores de seguros, actuarios de seguros para la prestación de servicios relacionados con seguros, reaseguros (cláusula 2, artículo 2 de la Ley "Sobre la organización de seguros negocio"). Así, la Ley desarrolla la idea del negocio asegurador (actividad aseguradora) como la actividad de los profesionales participantes en el mercado asegurador.

Hablando del asegurador, se debe tener en cuenta que, al ser personas jurídicas, las organizaciones de seguros pueden ser tanto comerciales como no comerciales. Por regla general, las organizaciones de seguros son organizaciones comerciales que se crean en forma de sociedades económicas. El procedimiento para su creación y organización de actividades está sujeto a la regulación del Código Civil de la Federación Rusa, Leyes Federales No. 26-FZ del 1995 de diciembre de 208 "Sobre Sociedades Anónimas", No. 8-FZ de febrero 1998 de 14 “Sobre Sociedades de Responsabilidad Limitada” y actos jurídicos especiales.

La legislación vigente no impide la creación de organizaciones de seguros en la forma de empresas estatales y municipales. No hay restricciones en este sentido.

Pero a pesar de esto, debe recordarse que en este momento en Rusia existen organizaciones cuyos nombres indican su afiliación estatal, aunque desde el punto de vista del Código Civil de la Federación Rusa son sociedades anónimas. Por ejemplo, podemos nombrar a la Compañía de Seguros del Estado Ruso (Rosgosstrakh), que fue establecida por Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 10 de febrero de 1992 No. 76 "Sobre la Creación de la Compañía de Seguros del Estado Ruso". La resolución establece que la compañía de seguros es una sociedad anónima, que se creó sobre la base del Departamento Estatal de Seguros de la Federación de Rusia dependiente del antiguo Ministerio de Finanzas de la RSFSR. Su fundador es el Comité Estatal de la Federación Rusa para la Gestión de Bienes Estatales (actualmente Ministerio de Bienes Estatales de la Federación Rusa), que es titular del 100% de las acciones de esta empresa.

Refiriéndose al Código Civil de la Federación Rusa, resulta que esta resolución no es más que una tontería legal, ya que una sociedad anónima es una forma legal de una organización comercial con propiedad privada, incluso si las entidades públicas (la Federación Rusa, su súbditos y municipios) poseen el 100% de las acciones.

De acuerdo con la legislación de la Federación de Rusia, las personas jurídicas extranjeras no tienen derecho a actuar como asegurador, aunque se pueden crear compañías de seguros rusas con la participación de capital extranjero, sujeto a ciertas condiciones.

Una de las condiciones es que estas organizaciones solo pueden establecerse en forma de sociedad de responsabilidad limitada o sociedad anónima, ya que esta restricción está detallada en la legislación de la Federación Rusa.

Anteriormente, también se estableció un límite a la participación de inversores extranjeros en el capital autorizado de las organizaciones de seguros rusas: no debe exceder el 49%. Pero después de la ratificación del acuerdo "Sobre Asociación y Cooperación" en Rusia, el establecimiento de una asociación entre la Federación Rusa, por un lado, y las Comunidades Europeas y sus estados, por otro lado, concluyó aproximadamente. Corfú El 24 de junio de 1994, Rusia levantó las restricciones a la participación de socios extranjeros en el capital autorizado de las aseguradoras nacionales 5 años después de la firma del Acuerdo.

Este acuerdo de conformidad con el párrafo 1 del art. 15 de la Constitución de la Federación Rusa, art. 7 del Código Civil de la Federación Rusa es parte de la legislación rusa y tiene prioridad sobre las normas de otros actos legislativos.

Es comprensible que el Estado desee proteger el seguro nacional en general y las aseguradoras en particular del posible impacto de los inversionistas extranjeros (incluidas las compañías de seguros), que tienen un fuerte potencial financiero y una experiencia considerable en el mercado de seguros.

En cuanto a la cuestión de la posibilidad de crear organizaciones de seguros con una forma jurídica y organizativa no comercial, debe decirse que tiene puntos controvertidos.

La Ley de la Federación Rusa "Sobre la Organización del Negocio de Seguros" (Artículo 6 y Artículo 7) distingue entre dos grupos de aseguradores, a saber: organizaciones de seguros y compañías de seguros mutuos. Las mutuas de seguros tienen claramente el estatus de organizaciones sin fines de lucro, y las organizaciones de seguros pueden establecerse en forma de organizaciones comerciales y sin fines de lucro. Esto proviene de una interpretación literal del art. 938 del Código Civil de la Federación Rusa y el art. 6 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros". Pero también es necesario tener en cuenta el hecho de que las organizaciones de seguros se pueden dividir en privadas y públicas.

Las organizaciones públicas de seguros incluyen aquellas organizaciones que se constituyen sobre la base de cualquier acto jurídico público, independientemente de la voluntad de los particulares y que no persigan el fin de obtener un beneficio. Por lo tanto, las organizaciones públicas de seguros son sin fines de lucro y se crean en las formas organizativas y legales apropiadas.

El objetivo principal de la organización de seguros. es sacar provecho de esta actividad. En base a esto, podemos concluir que las organizaciones de seguros privados deben crearse en ciertas formas organizativas y legales de una organización comercial (Artículo 50 del Código Civil de la Federación Rusa). Así, en el art. 938 del Código Civil de la Federación de Rusia y el art. 6 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros" debe ser enmendado.

Como se señaló anteriormente, las compañías de seguros mutuos se establecen como organizaciones sin fines de lucro (artículo 7 de la Ley "Sobre la organización de negocios de seguros en la Federación Rusa"). Este artículo significa que las personas jurídicas y las personas físicas para la protección aseguradora de sus intereses pueden crear sociedades mutualistas de seguros en la forma y en las condiciones que determina la ley correspondiente, es decir, la ley de seguros mutuos. En el apartado 2 del art. 968 del Código Civil de la Federación Rusa también establece que los detalles del estatus legal de las compañías de seguros mutuos y las condiciones para sus actividades están determinados por la ley sobre seguros mutuos. Actualmente, no existe tal ley y, por lo tanto, la regulación de todas las disposiciones relacionadas con una compañía de seguros mutuos se basa únicamente en los documentos constitutivos de dicha sociedad y las normas de seguros existentes.

Una característica de las sociedades mutuales de seguros es el seguro de propiedad y otros intereses de propiedad de sus miembros. Este seguro se lleva a cabo directamente sobre la base de la membresía, si los documentos constitutivos de dicha sociedad no preveían la celebración de contratos de seguro.

Además, el Código Civil de la Federación Rusa en el párrafo 5 del art. 968 da el derecho a las sociedades mutuales de seguros a actuar como aseguradores y asegurar los intereses de las personas que no son miembros de la sociedad. Pero en este caso, dicha actividad de seguros debe estar prevista por sus documentos constitutivos, y la empresa en sí está formada en forma de organización comercial y cumple con los requisitos establecidos por la Ley "Sobre la organización de negocios de seguros".

En Rusia, en esta etapa de desarrollo, las mutualidades de seguros están en su infancia. En los países industrializados, la importancia y el papel de las empresas que existen en el mercado de seguros está en constante aumento. Por ejemplo, en Estados Unidos, las empresas representan el 8% del total de aseguradoras especializadas en operaciones de seguros de personas (hay unas 300 en total).

En Japón, las sociedades son la forma predominante de organizar seguros personales.[24]

En la Federación Rusa, las organizaciones sin fines de lucro que brindan seguro estatal obligatorio incluyen el Fondo de Pensiones de la Federación Rusa, el Fondo de Seguro Social de la Federación Rusa y el Fondo de Seguro Médico Obligatorio. La formación de tales fondos está asociada a su objeto exclusivo.

Cabe señalar que los aseguradores tienen derecho a realizar actividades de seguros a través de intermediarios, es decir, a través de agentes y corredores de seguros. El artículo 8 de la Ley "Sobre la Organización del Negocio de Seguros" define el concepto de un agente de seguros, según el cual - estos son personas físicas o jurídicas que actúan en nombre del asegurador y en su nombre. Aquí tenemos las relaciones representativas, que están consagradas en el art. 182 del Código Civil de la Federación Rusa. Con base en esto, una persona (agente de seguros) realiza acciones legales o reales en virtud de un poder basado en un poder notarial. Los agentes de seguros, en virtud de las facultades que se les otorgan, tienen derecho a celebrar contratos de seguros, así como a realizar otras acciones en nombre del asegurador. Por regla general, la relación jurídica entre el asegurador y el agente de seguros se formaliza mediante un contrato de agencia.

De acuerdo con la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación de Rusia", los corredores de seguros son personas jurídicas o personas físicas que están registradas de la manera prescrita como empresarios individuales, que realizan actividades de intermediación de seguros en su propio nombre sobre la base de instrucciones de el asegurado o aseguradora. Se puede decir que los corredores de seguros actúan como comisionistas.

A. G. Smirnykh cree que “según la cláusula 2, artículo 2 de la Ley de la Federación de Rusia “Sobre la organización de actividades de seguros”, la actividad de seguros (negocio de seguros) es la actividad de las entidades comerciales de seguros en el campo de los seguros y reaseguros. Dado que el apartado 1 del art. 6 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" indica que las aseguradoras se crean para llevar a cabo seguros, reaseguros y seguros mutuos, cláusula 2 del artículo 8 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización de actividades de seguros en la Federación de Rusia" prohíbe a los corredores de seguros realizar actividades no relacionadas con los seguros".[25]

Los participantes en actividades de seguros también incluyen actuarios de seguros: personas que residen permanentemente en el territorio de la Federación Rusa, tienen un certificado de calificación y realizan, sobre la base de un contrato de trabajo o un contrato de derecho civil con una aseguradora, la actividad de cálculo de tarifas de seguros , reservas de seguros de la aseguradora, evaluando sus proyectos de inversión utilizando cálculos actuariales (Artículo 8.1 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

La actividad de los sujetos del negocio de seguros está sujeta a licencia, con excepción de la actividad de los actuarios, que está sujeta a certificación (cláusula 2, artículo 4.1 "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

En este caso, debe tenerse en cuenta que anteriormente solo el asegurador necesitaba una licencia para llevar a cabo actividades de seguros (cláusula 1, artículo de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). Con fundamento en lo dispuesto en el apartado 5 del art. 968 del Código Civil de la Federación Rusa, una compañía de seguros mutuos requiere una licencia solo para asegurar a personas que no son miembros de la compañía. Los corredores de seguros notificaron a la autoridad de control de seguros su intención de realizar actividades de intermediación. Las actividades de los actuarios de seguros no estaban reguladas en absoluto.

También en el art. 14 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" establece que los sujetos del negocio de seguros pueden formar sindicatos, asociaciones y otras asociaciones para coordinar sus actividades, proteger los intereses de sus miembros. Estas asociaciones no tienen derecho a ejercer de forma independiente la actividad aseguradora y, por tanto, no son sujetos de la relación jurídica aseguradora.

Sobre la base de un simple contrato de sociedad, los aseguradores pueden actuar de forma conjunta sin constituir una entidad jurídica a fin de garantizar la estabilidad financiera de las operaciones de seguros para determinados tipos de seguros.

Cualquier participante en la circulación civil, ya sea un ciudadano o una organización, debe tener capacidad jurídica civil. Las organizaciones de seguros también tienen esta propiedad.

Capacidad legal - esta es la capacidad de una persona jurídica para tener derechos civiles subjetivos que correspondan a los objetivos de sus actividades y estén previstos en sus documentos constitutivos, y asumir las obligaciones asociadas con esta actividad. La capacidad jurídica surge junto con la formación de una persona jurídica, es decir, en el momento de su registro estatal, y termina en el momento de su exclusión del registro unificado de personas jurídicas.

Una persona jurídica puede tener una de las variedades de capacidad jurídica, a saber: puede ser general o especial. La capacidad jurídica general implica la capacidad de una persona jurídica para tener derechos civiles e incurrir en obligaciones para realizar aquellos tipos de actividades que no están prohibidas por la ley. En presencia de capacidad jurídica especial, existen restricciones relacionadas con los objetivos principales y el tema de actividad de una persona jurídica. Como regla general, las organizaciones sin fines de lucro tienen capacidad legal especial, en relación con las actividades de seguros, estas son organizaciones públicas de seguros, asociaciones de aseguradores, sociedades mutuales de seguros, así como algunas organizaciones comerciales que están previstas por la ley.

La cuestión de la capacidad jurídica de las organizaciones comerciales es discutible. Por ejemplo, se han expresado varios puntos de vista con respecto a la capacidad legal de los bancos y, según la mayoría de los estudiosos, los bancos comerciales están dotados de capacidad legal especial.

Para distinguir entre capacidad jurídica general y especial, es necesario utilizar un criterio jurídico formal, es decir, una indicación directa de la ley. La interpretación judicial no es aceptable en este asunto. Ciertos tipos de organizaciones comerciales con capacidad legal especial deben estar legalmente consagrados en la ley para evitar disputas y situaciones de conflicto.

Todas las personas jurídicas, incluidas las compañías de seguros, deben estar sujetas a registro estatal. La regla general sobre el registro de personas jurídicas está consagrada en el art. 51 del Código Civil de la Federación Rusa y la Ley Federal de la Federación Rusa del 8 de agosto de 2001 No. 129-FZ "Sobre el registro estatal de personas jurídicas y empresarios individuales", que detalla todo el procedimiento para el registro estatal de personas jurídicas entidades.

Asegurado reconocidas como personas jurídicas y personas capaces que han celebrado contratos de seguro con aseguradores o que son aseguradores en virtud de la ley (artículo 5 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización de negocios de seguros en la Federación Rusa"). Es la persona que, en virtud de un contrato o ley, está obligada a pagar una prima de seguro al asegurador, y ante la ocurrencia de un evento asegurado, tiene derecho a exigir del asegurador el pago del seguro para sí o para el beneficiario. (en el caso de que el seguro se realice a favor de un tercero).

Se pueden distinguir tres grupos de asegurados: personas jurídicas, personas físicas capaces, asegurados en virtud de la ley (por ejemplo, autoridades estatales y autogobierno local). El estado, los súbditos de la Federación Rusa, las formaciones municipales no pueden ser aseguradores.

Las personas físicas pueden convertirse en sujetos de las relaciones jurídicas de seguro al cumplir los 18 años de edad, ya la edad de 14 a 18 años, con el consentimiento por escrito de sus representantes legales.

Es condición necesaria para la participación de una persona con la personalidad jurídica necesaria como asegurado en una determinada relación jurídica de seguro, la existencia de un interés asegurable, que será objeto de esa relación jurídica de seguro.

Otra figura de las relaciones jurídicas de seguros es el beneficiario. La versión original de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación de Rusia" (parte 3 del artículo 5) establece que el beneficiario puede ser una persona física o jurídica que no esté asegurada, pero que reciba pagos del seguro a cambio de la último, si así lo hubiera previsto al celebrarse el contrato de seguro. La condición para la aparición de una figura independiente del beneficiario y su sustitución en el contrato de seguro es el consentimiento del asegurado.

Situación jurídica del beneficiario en las relaciones jurídicas de seguros es la ejecución de la construcción del contrato a favor de un tercero.[26] Esta opinión está confirmada por actos legales que regulan los tipos de seguro de propiedad y personal (artículos 929, 934 del Código Civil de la Federación Rusa).

La presencia del beneficiario en el contrato de seguro como entidad independiente se explica no solo por el hecho de que tiene derecho a recibir la compensación del seguro, sino también por el hecho de que el beneficiario debe cumplir una serie de obligaciones. El artículo 939 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que el asegurador tiene derecho a exigir del beneficiario el cumplimiento de las obligaciones que recaen sobre el asegurado, pero que él no cumple. Aquí hay una posibilidad irrazonablemente formulada en términos generales de imponer obligaciones al beneficiario bajo el contrato de seguro. El beneficiario, al ser solo un tercero, no puede asumir obligaciones independientes (Cláusula 3, Artículo 308 del Código Civil de la Federación de Rusia), solo cumple con la obligación de otra persona en virtud del art. 313 del Código Civil de la Federación Rusa.[27] Por regla general, las partes en el contrato de seguro establecen obligaciones que deben ser cumplidas directamente por el beneficiario.

Al imponer las obligaciones del asegurado al beneficiario, las partes del contrato deben excluir la posibilidad de crear tales condiciones bajo las cuales se crearán obligaciones independientes para el beneficiario. Cualquiera de las obligaciones que recaen sobre el beneficiario, independientemente de que hayan sido cedidas originalmente o como consecuencia del incumplimiento del asegurado, supone que el propio deudor responde por el incumplimiento, incluso por las acciones de terceros, a el asegurador

El derecho a celebrar un acuerdo a favor de un tercero, es decir, el beneficiario, está establecido por el legislador para todas las formas de seguro (artículos 929, 934 del Código Civil de la Federación Rusa).

Hablando del objeto de la relación jurídica de seguro, es imposible no mencionar un elemento constitutivo como el interés del seguro. Pero antes de estudiar y desvelar el contenido del interés asegurable, sería más oportuno incorporarse a la discusión que se desplegó sobre el objeto de las relaciones jurídicas civiles.

En el momento de la discusión, se formaron las principales direcciones para comprender el objeto de las relaciones jurídicas civiles.

El estudio de este tema reveló la necesidad no sólo de aislar esta categoría, sino también de entenderla como un elemento estructural de toda relación jurídica civil[28]. En el estudio de la categoría del objeto de la obligación civil, se formaron tres direcciones.

La teoría más difundida es la de la pluralidad de objetos jurídicos. Esta teoría reconocía las cosas, productos de la creatividad espiritual, los derechos de propiedad, los beneficios personales inmateriales (e incluso la persona misma) como objeto de cualquier obligación.[29] Los representantes de la segunda teoría, por el contrario, creían que el objeto legal es uno.

Muchos partidarios de esta dirección reconocieron una cosa como tal objeto. El representante más destacado de esta tendencia fue M. M. Agarkov. Cree que la relación jurídica es la conducta de las personas obligadas, y un objeto - la cosa, o en todo caso "ante todo la cosa", a la que se dirige esta conducta.

Otra posición es la asignación como único objeto de toda relación jurídica de la acción a la que se dirige la relación jurídica establecida[30]. Desde el punto de vista de los representantes de esta teoría, sólo una persona es capaz de responder al impacto de la ley a través de su comportamiento.

La tercera teoría insiste en que cualquier relación jurídica no tiene ningún elemento como objeto. Los científicos no han encontrado mucho apoyo para esta teoría.

Sería más lógico estar de acuerdo con las opiniones de aquellos científicos que creen que el objeto de una relación jurídica es aquello de lo que, de hecho, surge. Como concepto polisilábico, es una combinación de categorías tales como "cosas, incluido el dinero y los valores, otros bienes, incluidos los derechos de propiedad", "obras y servicios", "información", "los resultados de la actividad intelectual", "beneficios intangibles". ". Esta clasificación de los objetos está consagrada en el art. 128 del Código Civil de la Federación Rusa.

En el campo de las relaciones jurídicas de seguros, la teoría de los objetos se desarrolló aún más en los trabajos de muchos estudiosos del derecho.

Entonces, por ejemplo, V. K. Raikher creía que el objeto de una relación legal de seguro de propiedad es una cosa, y un seguro personal: beneficios personales.[31]

A pesar de que esta posición encontró apoyo entre muchos científicos, investigadores de problemas de seguros, también hubo quienes criticaron este punto de vista. K. A. Grave y L. A. Lunts señalaron, por ejemplo, la necesidad de distinguir entre el objeto de la protección del seguro y el objeto de la relación jurídica del seguro. Reconocieron que los objetos de la protección del seguro son efectivamente las cosas o la vida y la salud de una persona. “Pero ni la cosa asegurada ni la personalidad de la persona sirven como objetos a los que se dirigen las facultades y obligaciones de los sujetos de la relación jurídica de seguro.

El objeto de la relación jurídica de seguro es, por un lado, la indemnización de los daños causados ​​al asegurado oa un tercero (beneficiario), por otro lado, el pago de la suma asegurada.[32]

V. I. Serebrovsky creía que el objeto de la relación jurídica de seguro es el interés del seguro: "Una vez en la ciencia del derecho de seguros, discutieron mucho sobre cuál es el objeto del seguro: propiedad (cosa) o interés asociado con esta propiedad. El campo de batalla quedó para los partidarios la última opinión... no es tal o cual cosa material lo que se asegura, sino todo aquello sobre lo cual el asegurado tiene un interés patrimonial.”[33] En pocas palabras, el interés asegurable es un bien de propiedad, que sirve como objeto del seguro.

La legislación rusa actual también reconoce el interés asegurable como objeto del seguro (cláusula 2, artículo 929 del Código Civil de la Federación Rusa, artículo 4 de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros").

Pero existen discrepancias significativas entre los artículos del Código Civil de la Federación Rusa y la Ley "Sobre la Organización del Negocio de Seguros". En particular, el art. 930 del Código Civil de la Federación Rusa establece que el objeto del seguro de propiedad es la propiedad u otro interés de la propiedad, es decir, ya no se trata de la propiedad, sino del interés en conservar la propiedad, que debe existir para que el contrato de seguro sea efectivo. válido. Y hay muchos ejemplos de este tipo.

Por lo tanto, una comparación de las normas de varios artículos del Código Civil de la Federación Rusa deja abierta la cuestión del objeto del seguro en el caso del seguro de propiedad: si en esta situación el objeto del seguro es la propiedad misma o el interés en el seguro.

De conformidad con el art. 4 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la Organización del Negocio de Seguros", los intereses de propiedad relacionados con la vida, la salud, la prestación de servicios médicos (seguro contra accidentes y enfermedades, seguro médico) pueden actuar como objetos; con la supervivencia de los ciudadanos hasta cierta edad o período, con la muerte o con la aparición de otros eventos en la vida de los ciudadanos (seguro de vida); con posesión, uso, enajenación de bienes (seguro de propiedad); con indemnización a cargo del asegurado por los daños causados ​​a la persona o bienes de una persona física (seguro de responsabilidad civil); intereses, con la realización de actividades empresariales (seguro de riesgos empresariales). A diferencia del Código Civil de la Federación de Rusia (artículo 927), la Ley distingue entre varios tipos de seguros.

En el seguro de responsabilidad civil general, el objeto del seguro son los intereses patrimoniales, que son, en esencia, objeto de los seguros personales y patrimoniales. El objeto del seguro de responsabilidad civil serán los intereses patrimoniales del asegurado, que están asociados a su obligación de indemnizar los daños que se hayan causado a terceros y se hayan expresado en daños o destrucción de bienes.

En cuanto al seguro de vida, seguro de accidentes y enfermedades, seguro médico, todos estos tipos de seguros pueden llamarse de un solo término: seguro personal El Código Civil de la Federación Rusa no contiene tal cosa como un "objeto de seguro personal". Aunque esto no quiere decir que en relación con los seguros de personas no exista en absoluto el objeto del seguro en forma de interés asegurable. Yu. B. Fogelson expresa su punto de vista al respecto: "... la posibilidad de causar un daño es idéntica a la presencia de un interés asegurable".[34] No se puede dejar de estar de acuerdo con esta opinión, ya que nada impide que se reconozca como objeto del seguro personal el interés del asegurado.

En todos los países industrializados, el interés asegurable es una condición esencial para obtener un seguro de propiedad válido. Así, en la Ley inglesa "On Marine Insurance", en particular, en el art. 6 establece que el asegurado debe tener interés en la cosa asegurada al momento de producirse el daño[35].

En la legislación de seguros de la Europa continental, también se reconoce la presencia de un interés asegurable en los seguros de personas. Casi las mismas reglas se aplican en países con el sistema legal anglosajón. Esta cuestión adquiere especial valor en los casos en que el tomador del seguro, por ejemplo, celebra un contrato sobre riesgos del seguro que no lo amenazan personalmente, sino la persona o los bienes de otras personas.

Existe un determinado conjunto de requisitos necesarios para que un interés asegurable sea objeto de seguro y tenga derecho a la tutela judicial. Primero, el interés debe ser algún bien de propiedad que estará sujeto a evaluación. En este sentido, los intereses morales, científicos y de otro tipo no pueden ser asegurados. En segundo lugar, en relación con los bienes, el interés asegurable se manifiesta inicialmente en el hecho de que el interesado en su integridad tenga derecho de dominio u otro derecho real, o se encuentre en estado de servidumbre legal conocida. En tercer lugar, sólo se puede asegurar el interés subjetivo. Esto quiere decir que no es el interés en ningún objeto de propiedad lo que está sujeto al seguro, sino el interés de la persona interesada en el seguro. Y en cuarto lugar, el interés asegurable no debe ser contrario al Estado de Derecho.

El artículo 928 del Código Civil de la Federación de Rusia enumera directamente los intereses que no se pueden asegurar. En particular, está prohibido asegurar intereses ilícitos; seguros de pérdidas por participación en juegos, loterías y apuestas; seguro de gastos a que puede obligarse una persona para liberar a los rehenes. Los contratos que contengan las condiciones anteriores se considerarán nulos.

Cabe señalar que el art. 128 del Código Civil de la Federación Rusa, un exhaustivo lista de objetos de los derechos civiles. No existe ninguna categoría de derechos de propiedad en esta lista, tanto en general como de seguros en particular. Es por ello que algunos autores consideran que “El contrato de seguro es un tipo especial de servicio que el asegurador presta al asegurado y que se concreta en la asunción del riesgo asegurado dentro de la suma asegurada”.[36] Obviamente, los partidarios de este punto de vista no pensaron en el hecho de que el seguro no cae bajo ninguna de las obligaciones de prestación de servicios previstas en el art. 39 del Código Civil de la Federación Rusa.

Así, el interés asegurable, como una de las variedades de beneficios patrimoniales que existen junto con la cosa, los servicios, las obras, los derechos reales, los resultados de las acciones, incluida la actividad intelectual, actúa como objeto de una relación jurídica de seguro.

Inicialmente interés asegurable se define como objeto independiente de la relación jurídica de seguro porque “el asegurador no asume la obligación de restituir tal o cual cosa, sino que se obliga a indemnizar el daño que pueda sufrir el asegurado; asegurado; es posible el seguro simultáneo por un número de personas que se encuentran en diferentes relaciones físicas con la misma cosa.”[37] El obligado en virtud del contrato de seguro, al realizar acciones para pagar la suma asegurada, realiza el interés asegurable del asegurado o del asegurado.

La definición del concepto de "interés de seguro" está ausente no solo en la Ley de la Federación de Rusia "Sobre la organización del negocio de seguros", a pesar de que el interés es el elemento principal de la relación jurídica de seguro, "sino también en toda la legislación en su conjunto Y esta disposición es desconcertante para muchos científicos y profesionales.

Como regla general, en la literatura, el concepto de interés asegurable es formulado por autores individuales de diferentes maneras. Por ejemplo, los economistas creen muy a menudo que el interés asegurable no es más que una medida de la responsabilidad de una persona física o jurídica en los seguros. Y en relación con los seguros patrimoniales, el interés asegurable se expresa en el valor de los bienes asegurados. Así, en los seguros de personas, el interés asegurable es garantizar la recepción de la suma asegurada en caso de siniestros que se deban a las condiciones del seguro[38].

En muchas publicaciones jurídicas, en primer lugar, se denomina asegurable la relación en virtud de la cual una determinada persona, por un hecho notorio, puede sufrir un daño patrimonial, y, en segundo lugar, el beneficio que la ausencia de esta circunstancia representa para el asegurado. interés. Así, por ejemplo, V. I. Serebrovsky cree que "un interés asegurable es un valor de propiedad que el asegurado puede perder por un evento asegurado".[39]

G. F. Shershenevich definió un derecho subjetivo como una posibilidad separada de ejercer un interés.[40] Llama la atención que una relación jurídica que obliga a una persona a realizar acciones en favor de otra implica que esta última tiene interés en la realización de ese acto. La falta de interés, que siempre se expresa en forma de propiedad, o su extinción indica la ausencia de una obligación o su extinción.[41]

Continuando con la teoría del interés, muchos científicos y Yu. K. Tolstoy en particular hablan de la satisfacción del interés de la persona autorizada en el marco de las relaciones civiles emergentes, que determina el contenido de la voluntad de la persona autorizada, el interés mismo. .[42]

Aún más controvertida es la cuestión del origen objetivo o subjetivo del interés. Habiendo explorado suficientemente la naturaleza del interés en el derecho civil, V.P. Gribanov cree que el interés es un fenómeno que combina aspectos objetivos y subjetivos. En realidad, esto es exactamente lo que es, ya que el interés es de naturaleza objetiva y es una forma de manifestación de las relaciones económicas en las actividades y acciones de las personas. Pero para que los factores económicos y otros de la vida social puedan manifestarse como interés, "... deben pasar inevitablemente por la conciencia de las personas, tomar la forma de "motivos conscientes".[43]

Uno no puede dejar de estar de acuerdo con el punto de vista de V. P. Gribanov de que el interés es una necesidad que ha tomado la forma de un impulso consciente y se manifiesta en la vida en forma de deseos, intenciones y aspiraciones.

interés de propiedad una persona determinada se expresa en los bienes que le pertenecen, así como los derechos de propiedad y los beneficios intangibles.

La relación jurídica de seguro se diferencia de otras relaciones jurídicas civiles en que el interés del seguro, al ser una especie de interés real, adquiere un valor independiente del objeto de la obligación.

Los elementos incluidos en el objeto de la protección del seguro, tales como la propiedad, los derechos reales y las prestaciones intangibles (vida, salud), no están sujetos a movimiento jurídico dentro de la relación jurídica aseguradora, sino que son únicamente portadores del interés asegurable. La existencia y reconocimiento de un interés asegurable constituye para el asegurado y (o) la persona asegurada el derecho real a recibir una indemnización en la cuantía de los daños materiales o morales causados, que se encuentran cubiertos por el objeto de la relación jurídica de seguro. El derecho a la compensación patrimonial es un concepto más amplio en relación con el derecho a recibir las prestaciones del seguro, que tiene el beneficiario como sujeto independiente de la relación jurídica aseguradora.

Por ejemplo, un tipo de seguro como el seguro personal no contiene inicialmente el objetivo de restaurar la salud del asegurado o la persona asegurada, tiene una naturaleza compensatoria, que se expresa en el interés patrimonial del asegurado o la persona asegurada. . Su tamaño lo establece el asegurado.

El interés asegurable puede representar el interés del propietario, arrendatario, porteador u otras personas que estén vinculadas por derechos y obligaciones civiles sobre la misma cosa. En este caso, los derechos de propiedad de cada uno de estos sujetos generarán un interés de seguro independiente, que permitirá proteger los intereses de propiedad de todos los sujetos de derechos civiles, cumpliendo así el objetivo principal de establecer relaciones jurídicas de seguro.

No es posible atribuir al objeto de la relación jurídica de seguro tanto una cosa u otro bien, como la vida, la salud del asegurado en el marco de los seguros de personas.

En consecuencia, el objeto de la relación jurídica de seguro es el interés del seguro como objeto independiente de los derechos civiles. El interés del seguro es una necesidad (una medida del interés material) realizada por el asegurado o la persona asegurada para obtener un beneficio de propiedad en forma de un monto de seguro ante la ocurrencia de un evento conocido.

relación de seguro - esta es una relación social regulada por las normas de la ley de seguros, cuyos participantes son los titulares de derechos y obligaciones en el campo de los seguros.

El contenido de la relación de seguro será un conjunto de derechos y obligaciones civiles. Puede decirse que las relaciones jurídicas civiles, los poderes y las obligaciones están relacionados entre sí en cuanto a forma y contenido y dependen unos de otros.

Como señaló O. S. Ioffe, “los poderes y obligaciones no pueden existir fuera de una relación jurídica, y una relación jurídica existe solo en la medida en que expresa los poderes y obligaciones de su participante”[44].

En la literatura jurídica existe una opinión unánime sobre la esencia de la autoridad y la obligación jurídica. S. N. Bratus propone definir el derecho civil subjetivo "como una medida de la posible conducta de una determinada persona, asegurada por la ley y, por tanto, de la correspondiente conducta de las personas obligadas".[45] Muchos científicos pertenecientes a diferentes escuelas y direcciones se solidarizan con su opinión.

Puede decirse que un deber subjetivo es una medida de la conducta adecuada de una persona obligada para satisfacer el interés de la persona autorizada en una determinada relación jurídica, siempre que la persona autorizada tenga la oportunidad de exigir a la persona obligada que cumplir la obligación, apoyándose en el aparato de coerción estatal-legal.[46]

Toda relación jurídica tiene sus propias características específicas.

En primer lugar, la relación jurídica es de naturaleza ideológica, ya que el surgimiento, cambio y terminación de las relaciones jurídicas pasa por la conciencia jurídica de las personas, en la que el lugar principal después de la perestroika lo ocupó la cosmovisión de la transición a las relaciones de mercado y la libre empresa.

En segundo lugar, la relación jurídica es de carácter volitivo, ya que siempre es fruto de la voluntad de ambas o de una de las partes.

En tercer lugar, una relación jurídica es siempre una especie de conexión entre los participantes a través de sus derechos subjetivos y obligaciones jurídicas, por lo que tiene carácter bilateral.

En cuarto lugar, la relación jurídica tiene la naturaleza de la interconexión de las relaciones de sus participantes. Esto se expresa en los derechos y obligaciones mutuos de los participantes en las relaciones jurídicas.

Y, en quinto lugar, la relación jurídica cumple una función normativa, que determina el comportamiento de las partes e introduce un elemento de regulación y orden en la práctica pública, al tiempo que determina la voluntad pública.

Para divulgar el contenido de los derechos subjetivos en la relación jurídica de seguro, es necesario divulgar las principales obligaciones de los participantes en esta relación jurídica. Hablando de las principales obligaciones del asegurado, V. I. Serebrovsky sugiere dividirlas en dos grupos: obligaciones anteriores a la ocurrencia de un evento asegurado y obligaciones que surgen desde el momento en que ocurre un evento asegurado.[47]

La principal obligación del asegurado es el pago oportuno de la prima del seguro al asegurador del seguro (artículo 954 del Código Civil de la Federación Rusa). Se entiende por prima de seguro el pago del seguro, que el asegurado (beneficiario) está obligado a pagar al asegurador en la forma y dentro de los plazos establecidos en el contrato de seguro.

El artículo 11 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" establece que el asegurador tiene derecho a aplicar las tarifas de seguro desarrolladas por él al determinar el monto de la prima del seguro. Las tarifas de seguro son tarifas de prima de seguro por unidad de la suma asegurada o por objeto de seguro.

En algunos casos, el establecimiento de tarifas de seguros se realiza de conformidad con las leyes federales. Como regla general, tales tarifas se establecen para tipos específicos de seguros.

La prima del seguro (tasa de seguro) también es un tema controvertido, especialmente en el campo de la protección de los derechos de los asegurados. Después de que el asegurado haya pagado la prima del seguro (tasa de seguro), debe estar seguro de que el asegurador tendrá los fondos para cumplir con la obligación principal. El cumplimiento de intereses mutuos por las partes de una relación jurídica de seguro se regula por el establecimiento legislativo de un sistema de tarifas de seguro, reservas de seguro obligatorias y garantías de solvencia del asegurador.

Como se señaló anteriormente, el art. 11 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros" define la tasa de seguro como la tasa de la prima de seguro por unidad de la suma asegurada o el objeto del seguro.

Según el art. 140 del Código Civil de la Federación Rusa, el rublo actúa como una unidad de la suma asegurada, ya que es moneda de curso legal, que es obligatoria para la aceptación en todo el territorio de la Federación Rusa.

Las tarifas de seguros para los tipos de seguros obligatorios se establecen en las leyes sobre seguros obligatorios. En los tipos de seguros voluntarios, las tarifas son calculadas por el asegurador.

La organización de seguros fija las tarifas de los seguros, observando la condición de que los fondos recaudados del asegurado sean suficientes para hacer posible el pago de seguros a todas las personas aseguradas para ciertos tipos de seguros. El monto de los pagos de seguros depende directamente del costo de los pagos de seguros de JSC para tipos específicos de seguros, teniendo en cuenta un determinado conjunto de riesgos de seguros.

La esencia de la prima de seguro radica en que es necesaria la constitución de reservas de seguro, que serán garantía de la solvencia del asegurador en el momento en que nace la obligación del seguro principal.

Otra obligación importante del asegurado es la de comunicar al asegurador las circunstancias de su conocimiento, que serán fundamentales para identificar la probabilidad de un siniestro y el importe de las pérdidas aseguradas por las consecuencias de su ocurrencia (riesgo asegurable) si dichas circunstancias son desconocido y no debe ser conocido por el asegurador (Artículo 944 del Código Civil de la Federación Rusa).

Una característica de las relaciones jurídicas de seguro es la obligación de las partes, principalmente el asegurado, de notificarse mutuamente de buena fe todos los hechos conocidos o significativos que puedan afectar los términos del contrato celebrado.

Pero cabe señalar que el principio de la más alta confianza de los participantes en las relaciones jurídicas de seguros no tiene nada que ver con las obligaciones de fideicomiso personal (fiduciario).

La obligación del asegurado (beneficiario) de notificar inmediatamente al asegurador los cambios significativos en las circunstancias de las que haya tenido conocimiento, que le fueron informados al asegurador al término del contrato, está consagrada en el art. 959 del Código Civil de la Federación Rusa.

También la obligación del asegurado según el art. 961 del Código Civil de la Federación Rusa es la obligación de notificar inmediatamente al asegurador de la ocurrencia de un evento asegurado. La misma obligación recae también en el beneficiario, que tuvo conocimiento de la celebración del contrato de seguro a su favor, si pretende ejercer el derecho a la indemnización del seguro.

Por regla general, dicha obligación recae sobre el asegurado en caso de que se haya celebrado un contrato de seguro de bienes. Pero las consecuencias jurídicas del incumplimiento de tal obligación también se aplican a un contrato de seguro personal en virtud del apartado 3 del art. 961 del Código Civil de la Federación Rusa, si el evento asegurado es la muerte de la persona asegurada o daño a su salud. Asimismo, el plazo de notificación al asegurador que establezca el contrato no podrá ser inferior a 30 días.

Después de la conclusión del contrato de seguro, el tomador de la póliza está obligado a cuidar la seguridad de su propiedad, interés, con respecto a la cual está asegurado. Pero debe tenerse en cuenta que esta obligación no está sujeta a consolidación oficial en el Código Civil de la Federación Rusa. Sin embargo, un análisis de las normas del Código Civil de la Federación Rusa y otros actos legales, incluida la legislación de seguros, mostró que el asegurado está obligado a cumplir con las reglas generalmente aceptadas para la operación y almacenamiento de bienes asegurados, normas de seguridad, etc. .

Ante la ocurrencia de un evento asegurado, que está previsto en el contrato de seguro de la propiedad, el asegurado está obligado a tomar las medidas razonables y disponibles en las circunstancias para reducir las posibles pérdidas. En este caso, el tomador de la póliza debe seguir las instrucciones del asegurador si se le comunican al tomador de la póliza (artículo 962 del Código Civil de la Federación Rusa). Las normas de este artículo no se aplican al beneficiario.

Además, el tomador del seguro está obligado a facilitar al asegurador la posibilidad de transferir los derechos a la indemnización de los daños (derecho de subrogación). Para ello, el asegurado o el beneficiario está obligado a trasladar al asegurador todos los documentos y pruebas, así como a informarle de toda la información que sea necesaria para que el asegurador ejerza el derecho de reclamación que le ha pasado. Esta obligación del asegurado está consagrada en el apartado 3 del art. 965 del Código Civil de la Federación Rusa. "Así, si el asegurado renuncia a su derecho a reclamar contra la persona que es responsable de las pérdidas indemnizadas por el asegurador, o si el ejercicio de este derecho se ha vuelto imposible por culpa del asegurado (beneficiario), entonces el asegurador está exento del pago de la indemnización del seguro en su totalidad o en la parte que corresponda y tiene derecho a exigir la devolución de la indemnización pagada en exceso".[48]

Hablando de las obligaciones del asegurador, es necesario nombrar la obligación principal: pagar al asegurado una cierta cantidad de dinero ante la ocurrencia de consecuencias desfavorables correspondientes al riesgo del seguro. Esta obligación por propiedad El seguro está consagrado en el art. 929 del Código Civil de la Federación Rusa, por personal - En arte. 934 del Código Civil de la Federación Rusa. El pago al asegurado de la compensación del seguro en caso de siniestro lo realiza el asegurador sobre la base de un acto de seguro, que es redactado directamente por la propia organización de seguros. En el momento en que el asegurador recibe una solicitud del asegurado (beneficiario) con una reclamación de pago del seguro, la organización de seguros está obligada a redactar un acta de seguro y pagar el pago del seguro al asegurado dentro del plazo establecido por el contrato o el contrato correspondiente. reglas de seguro Cabe señalar que, además de una solicitud de pago de un seguro, el asegurado (beneficiario) está obligado a proporcionar al asegurador los documentos necesarios que indicarán la ocurrencia de un evento asegurado.

Una característica del pago del seguro, que lo distingue de la prima del seguro, es que (el pago del seguro) no siempre se expresa en efectivo. La legislación de seguros, en particular en lo que respecta al seguro obligatorio, prevé normas que establecen la posibilidad de compensación en especie, por ejemplo, en forma de servicios médicos, tratamiento de sanatorio, etc.

Además, una de las obligaciones importantes que recae en el asegurador es la obligación de familiarizar al asegurado con las reglas del seguro al celebrar un contrato. En el apartado 2 del art. 943 del Código Civil de la Federación Rusa establece: “Las condiciones contenidas en las reglas de seguro y no incluidas en el texto del contrato de seguro (póliza de seguro) son vinculantes para el asegurado (beneficiario) si el contrato (póliza de seguro) indica directamente la aplicación de tales reglas y las reglas mismas se establecen en un documento con el contrato (póliza de seguro) o en su reverso o adjunto a él. En este último caso, al entregar las reglas del seguro al asegurado, debe certificarse mediante una anotación en el contrato (póliza de seguro). Si las reglas de seguro no están prescritas en el contrato de seguro (póliza de seguro), y el contrato (póliza) en sí mismo no contiene una entrada sobre la entrega de tales reglas al tomador de la póliza, entonces tal acción por parte del asegurador puede ser considerado como un incumplimiento de las obligaciones establecidas por las normas.

El asegurador está obligado a no divulgar información sobre el asegurado, beneficiario, persona asegurada, que se obtuvo en el curso de la actividad profesional, su estado de salud, así como su estado de propiedad (Artículo 946 del Código Civil de la Federación Rusa) . El asegurador no tiene derecho a revelar información sobre el tomador, beneficiario, persona asegurada, que constituirá su secreto oficial o comercial, información relativa a la vida familiar o personal.

La obligación del asegurador es que, en caso de que el asegurado solicite por escrito en el contrato de seguro el riesgo de responsabilidad por causar el daño, debe sustituir al asegurado (si se asegura la responsabilidad de una persona distinta del asegurado). ), a menos que el contrato disponga lo contrario (artículo 955 del Código Civil RF). Si existe una demanda del tomador de la póliza con respecto a la sustitución de la persona asegurada en el contrato de seguro personal, dicha sustitución solo será posible con el consentimiento de la persona asegurada y el asegurador.

Basado en el arte. 956 del Código Civil de la Federación Rusa, el asegurador está obligado a reemplazar al beneficiario en el contrato de seguro con otra persona, pero solo con el consentimiento por escrito del asegurado. El Código Civil de la Federación de Rusia establece una regla según la cual se requiere el consentimiento obligatorio de la persona asegurada cuando se reemplaza al beneficiario en virtud de un contrato de seguro personal si el beneficiario fue designado con el consentimiento de la persona asegurada. Cabe señalar que el beneficiario no puede ser sustituido después de que haya cumplido alguna de las obligaciones del contrato o haya presentado una reclamación al asegurador para el pago de la indemnización del seguro o de la suma asegurada.

Todos los anteriores derechos y obligaciones de las partes en la relación jurídica de seguro no son exhaustivos, ya que las reglas del seguro y el contrato de seguro pueden establecer otros derechos y obligaciones correspondientes del asegurado y del asegurador.

Para clasificar ciertos objetos, es necesario dividirlos secuencialmente en ciertas categorías y observar las reglas básicas de taxonomía en todos los niveles de dicha distribución. Algunos científicos creían que "en el clasificador, independientemente del campo de la ciencia o la práctica en la que se utilice, es necesario distinguir cuatro elementos principales: el objeto y los objetivos de la clasificación, las características de la clasificación y las unidades".[49]

En este caso, el objeto serán las relaciones jurídicas de seguros, y los fines pueden ser muy diferentes, por ejemplo, educativos, científicos, etc. Pero será más útil clasificar las relaciones jurídicas de seguros que tendrán acceso directo a la legislación de seguros.

Y entonces, el objetivo principal de tal clasificación será la división de todas las relaciones legales de seguros en vínculos interconectados jerárquicamente construidos para la formación y desarrollo de la legislación de seguros.

Teniendo en cuenta el tema y el método de regulación legal, la masa total de las relaciones jurídicas de seguros se puede dividir en relaciones jurídicas de seguros privados y relaciones jurídicas de seguros públicos. Cabe señalar de inmediato que son las relaciones de seguros privados las que ocupan gran parte de todos los seguros y prevalecen sobre los públicos.

Por el momento, en el sistema ruso de relaciones legales de seguros, solo dos tipos de seguro que están sujetos a regulación de derecho público: seguro médico obligatorio, seguro social (seguro de empleo obligatorio).

Rasgos esenciales que distinguen las relaciones jurídicas de seguro de carácter de derecho público de las relaciones jurídicas de seguro de derecho privado.

En primer lugar, el régimen jurídico de los fondos en forma de primas de seguros. En casi todos los tipos de seguros públicos, el pago de las primas de seguros se realiza a expensas de fondos estatales.

Pero hay una diferencia entre el seguro estatal obligatorio y otros tipos de seguros públicos. En el primer caso, el seguro se lleva a cabo a expensas de los fondos presupuestarios, y en el segundo, con fondos que pertenecen a fondos no presupuestarios de la Federación Rusa (por ejemplo, el Fondo de Pensiones de la Federación Rusa).

En segundo lugar, la principal característica de las relaciones jurídicas de los seguros públicos es que una de las partes en dicha relación jurídica es el Estado representado por un órgano ejecutivo federal autorizado o una institución estatal.

En el seguro estatal obligatorio, en nombre del estado, actúa el órgano ejecutivo federal que es el asegurador en estas relaciones jurídicas (artículo 969 del Código Civil de la Federación Rusa).

En los seguros médicos obligatorios, de pensiones, sociales, las instituciones estatales especiales, que se denominan cajas, actúan como aseguradoras. Las facultades de los aseguradores están determinadas por la personalidad jurídica de estas personas jurídicas. A pesar de que los fondos extrapresupuestarios operan sin licencias para el derecho a contratar este tipo de seguros, es importante que todas estas instituciones formen un fondo de seguros, el cual se crea mediante el pago de primas de seguros obligatorias y voluntarias, así como de los ingresos recibidos. de invertir dinero en efectivo gratis. Tal sistema no es diferente del procedimiento general para crear reservas de seguros de cualquier compañía de seguros.

El seguro público también regula una serie de cuestiones relacionadas con el territorio de acción, el monto de las tasas de seguro, las primas de seguro y el momento de su pago. De particular importancia es la regulación estatal de la cuantía de las primas de seguros, que están sujetas al pago obligatorio por parte de los asegurados en una u otra forma de seguro público.

Entonces, por ejemplo, las tasas de las contribuciones de seguros a los fondos de seguros obligatorios se establecen al nivel de las leyes federales.

Considerando la cuestión de la división de las relaciones jurídicas de seguros en privadas y públicas, se puede señalar que las relaciones jurídicas de seguros pueden surgir dentro de los límites tanto del seguro obligatorio como del opcional. Esta es la base para el surgimiento de otra clasificación de las relaciones jurídicas de seguros.

El principal criterio para referirse a uno u otro tipo de seguro en este caso es la presencia o ausencia de una obligación al establecer relaciones jurídicas de seguro. Por tanto, todas las relaciones jurídicas de seguro existentes pueden dividirse en relaciones jurídicas derivadas del seguro voluntario y relaciones jurídicas derivadas del seguro obligatorio.

La Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" (Artículo 3) también indica que el seguro se lleva a cabo en forma de seguro voluntario y seguro obligatorio. El primero se lleva a cabo sobre la base de un contrato de seguro, y el segundo, en virtud de la ley.

Como tercera clasificación existente de las relaciones jurídicas de seguros, se puede denominar la división de tales relaciones jurídicas en función del objeto de la protección del seguro. “El objeto de la protección del seguro son los objetos de los derechos civiles en forma de beneficios materiales y personales inmateriales.”[50] Cualquiera de los objetos de los derechos civiles puede actuar como sujeto de la protección del seguro, ya que cualquier propietario de un objeto de los derechos civiles puede sufrir consecuencias desfavorables de cambios cuantitativos o cualitativos en dicho objeto, cambios en su contenido legal, es decir, asumir el riesgo. En ausencia del objeto de la protección del seguro, no puede haber razón para el seguro.

Asimismo, la clasificación de las relaciones jurídicas de seguro puede realizarse de acuerdo a una variedad de criterios. Teniendo en cuenta el objeto del seguro, el seguro de propiedad se divide en subgrupos: seguro de propiedad (artículo 930 del Código Civil de la Federación Rusa), seguro de responsabilidad civil (artículos 931, 932 del Código Civil de la Federación Rusa), riesgo empresarial seguro (artículos 933, 967 del Código Civil de la Federación Rusa).

Al dividirse las relaciones jurídicas de seguros patrimoniales, teniendo en cuenta el objeto de la protección del seguro, se pueden nombrar los siguientes tipos existentes: relaciones jurídicas derivadas de seguros de medios de transporte terrestre; relaciones jurídicas derivadas del seguro de medios de transporte aéreo; relaciones jurídicas derivadas del seguro de transporte acuático; relaciones jurídicas derivadas del seguro de carga; relaciones jurídicas derivadas del seguro de otros tipos de bienes.

Según los motivos del inicio de la responsabilidad, entre las relaciones jurídicas de seguro que surgen del seguro de responsabilidad civil, se distinguen las siguientes: seguro de responsabilidad por causar daños o responsabilidad extracontractual (artículo 931 del Código Civil de la Federación Rusa); seguro de responsabilidad civil en virtud de un contrato o responsabilidad contractual (artículo 932 del Código Civil de la Federación Rusa).

Con esta clasificación de las relaciones jurídicas de seguros, un factor como el tipo de peligro juega un papel importante, por lo que, al tenerlo en cuenta, las relaciones jurídicas de seguros se pueden dividir en relaciones jurídicas derivadas de: seguro de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos de motor; seguro de responsabilidad civil del transportista; seguro de responsabilidad civil de empresas - fuentes de mayor peligro; seguro de responsabilidad profesional; seguros de responsabilidad civil por incumplimiento de obligaciones; seguros de otros tipos de responsabilidad civil.

A su vez, las relaciones jurídicas derivadas del seguro de riesgos empresariales también pueden clasificarse en diversas causales. Así, por ejemplo, teniendo en cuenta el área de seguros de riesgo empresarial, las relaciones jurídicas de seguros se pueden dividir en relaciones jurídicas derivadas del seguro de riesgo empresarial en actividades bancarias, cambiarias, de inversión y otras.

Las relaciones jurídicas que se derivan de los seguros de personas contienen dos tipos principales: las que se derivan de los seguros de vida; derivados de accidentes y enfermedades.

Así, se puede señalar que en el campo de las actividades de seguros, el tema relacionado con la clasificación de las relaciones jurídicas de seguros es importante, porque los sujetos de las relaciones de seguros en cada caso deben conocer el objeto y la naturaleza de las relaciones que entablan.

Por ejemplo, no se expide una licencia para actividades de seguros en general, sino solo para tipos específicos de seguros.

Además, la Ley actual de la Federación Rusa "Sobre la organización de actividades de seguros en la Federación Rusa" no contiene una clasificación científica de seguros y riesgos de seguros, y esto afecta negativamente la práctica de aplicación de la ley.

Además de los tipos enumerados de clasificaciones de relaciones jurídicas de seguros, existen otros. Así, por ejemplo, sobre la base de la ocurrencia, todas las relaciones jurídicas de seguro pueden dividirse en relaciones jurídicas derivadas de contratos y derivadas de la composición de hechos jurídicos sin la participación de un contrato.

CONFERENCIA #3

El riesgo como fuente de las relaciones de seguro

Desde un punto de vista filosófico, la producción de valores materiales por parte de una persona es la base de su ser en una determinada forma social. Según este enfoque, el hombre y la naturaleza están interconectados, ya que el hombre, por un lado, incide en la naturaleza, y por otro, en cierto modo, la adapta a sus necesidades.

Con el desarrollo de los logros científicos y tecnológicos, el proceso de desarrollo de los recursos naturales por parte del hombre se ha vuelto notablemente más fácil. Este es un requisito previo para el crecimiento de la producción social.

A pesar de que existe una unidad inseparable entre el hombre y la naturaleza, el hombre se encuentra en constante lucha contra los fenómenos naturales, encontrándose en estado de emergencia y riesgo.

Por lo tanto, podemos decir que el riesgo para una persona es la norma de existencia. El riesgo en este caso se expresa en el hecho de que casi todos los objetos de su trabajo están expuestos a las fuerzas destructivas de la naturaleza, expresadas en forma de desastres naturales, accidentes, catástrofes. Todos estos fenómenos naturales son considerados como un peligro para un sujeto particular del trabajo humano, en relación con el cual surge una relación de seguro, es decir, un objeto de protección de seguro.

La base para el surgimiento de las relaciones de seguro es el riesgo. Sin riesgo no puede surgir una relación jurídica de seguro, ya que no habrá interés asegurable.

El contenido y grado de probabilidad del riesgo sirve como base para determinar el contenido y los límites de la cobertura de seguro.

¿Qué es el riesgo? Traducida literalmente, la palabra "riesgo" significa "tomar una decisión", y el resultado de esta decisión es desconocido y, en consecuencia, puede no ser seguro. El riesgo es algo que puede ocurrir o no.

En el apartado 1 del art. 9 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" establece que "un evento considerado como un riesgo asegurado debe tener signos de probabilidad y aleatoriedad de su ocurrencia". Podemos decir que el riesgo es una posibilidad hipotética de pérdida del asegurado. Cualquier riesgo específico es sólo la posibilidad de que ocurra un determinado evento adverso.

El riesgo es parte integral de cualquier actividad humana y se manifiesta como un conjunto de riesgos individuales aislados.

Al considerar la naturaleza del riesgo, se puede aplicar una variedad de aspectos. Así, por ejemplo, la medición del riesgo se realiza con la ayuda de mediciones matemáticas, es decir, aplicando la teoría de la probabilidad y la ley de los grandes números. Puede decirse que, por su naturaleza, el riesgo es un evento negativo, ante cuya ocurrencia son posibles consecuencias económicas negativas, desconociéndose el momento y magnitud de la ocurrencia de tales consecuencias.

Hay una opinión en la literatura de que riesgo es la desviación entre los resultados planificados y los reales. Y esta desviación puede ser tanto negativa como positiva. Con una desviación negativa, hay un resultado desfavorable. Se produce una desviación positiva si el resultado obtenido resulta más favorable que el esperado. Es el resultado negativo que puede ocurrir mientras se espera algún fenómeno que es el riesgo.

El riesgo está estrechamente relacionado con un concepto como "daño". Si el riesgo es solo una posible variación negativa, entonces daño es la desviación negativa real real. Es a través del daño que el riesgo encuentra su realización, el cual, con la ayuda del daño, adquiere contornos reales y mensurables. En el proceso de conocer la naturaleza, una persona en su actividad transformadora enfrenta inevitablemente riesgos y daños. Donde hay riesgos, cuya esencia es incomprensible para una persona, ocurre el mayor daño. En este caso, existe la necesidad de recopilar, analizar y generalizar cierta información sobre diversos fenómenos negativos para reconocer tendencias generales de desarrollo y patrones de manifestación, predicción científica de riesgos. Una persona estudia, refleja el nivel alcanzado de conocimiento del riesgo, representa su esencia, pero muchos riesgos aún permanecen desconocidos, ya que las razones de la manifestación de los riesgos, las relaciones causales con el medio ambiente y la sociedad no han sido completamente esclarecidas y divulgadas. El progreso científico y tecnológico y la inmensidad del conocimiento crean requisitos objetivos para la explicación científica de ciertos fenómenos, reduciendo el impacto de riesgos desconocidos. Es la posibilidad de consecuencias adversas en una situación dada, es decir, el riesgo y la necesidad de cubrir los posibles daños como consecuencia de su manifestación lo que origina la necesidad del seguro. El seguro juega el papel de proteger las actividades humanas de varios accidentes. Con la ayuda de un seguro, es posible lograr el objetivo establecido. Todos estos factores permiten singularizar el riesgo como concepto básico en el derecho de seguros.

Es la multiplicidad de formas de manifestación del riesgo, la frecuencia y la gravedad de las consecuencias de su manifestación, la imposibilidad de eliminar por completo la probabilidad de su aparición lo que exige la organización de actividades de seguros.

El nivel alcanzado de desarrollo de las fuerzas productivas y de las relaciones de producción es un reflejo de las formas existentes de organización de la actividad aseguradora.

Expresando ciertas características de los riesgos y formas específicas de su manifestación en relación con una persona y el mundo real, se han formado varios tipos sociohistóricos y tipos de seguros, previstos en el fondo de seguro.

El riesgo, al ser parte integrante de la actividad aseguradora, se caracteriza por varios rasgos principales:

1) se trata de un fenómeno específico o de un conjunto de fenómenos, en cuyo caso los pagos se efectúan con cargo al fondo de seguro correspondiente previamente constituido en especie o en efectivo;

2) es una conexión directa con el objeto que fue asegurado. Por lo tanto, un solo evento o un conjunto de eventos no pueden considerarse de manera independiente, deben estar correlacionados con el objeto que se asegura y donde se realiza el riesgo. Cada riesgo tiene un determinado objeto específico de manifestación. En la mente de una persona, el riesgo está asociado a este objeto. Posteriormente, en relación con este objeto, se manifiestan y estudian los factores de riesgo.

El análisis de la información recibida, que se apoya en una serie de otras actividades, permite identificar y reducir significativamente las consecuencias negativas de la realización del riesgo.

Además, el riesgo está asociado a la probabilidad de pérdida o daño del objeto aceptado para el seguro. La probabilidad en este caso es una medida de la posibilidad objetiva de que ocurra un determinado evento o grupo de eventos que tengan un impacto negativo. Cada probabilidad se puede representar como una fracción propia. Entonces, por ejemplo, si la probabilidad es igual a cero, se puede argumentar que este evento no puede ocurrir. Y con una probabilidad igual a uno, hay un 100% de garantía de que ocurrirá este evento negativo. Por lo tanto, se puede señalar que cuanto menor sea la probabilidad de un riesgo, más fácil y económico será contratar un seguro para este riesgo. Con una alta probabilidad de consecuencias negativas, se esperan costosas coberturas de seguros, lo que dificultará su realización.

El evento asegurado en sí mismo no puede actuar como objeto del seguro. Tal objeto es un riesgo que puede ocurrir o no. Por lo tanto, podemos concluir que el riesgo es un evento que puede ocurrir independientemente de la voluntad de la persona. El riesgo encuentra su expresión con la ayuda de la ocurrencia de aquellos eventos o fenómenos aleatorios, sobre los cuales surge la relación jurídica de seguro.

Al observar muchos objetos que están expuestos al mismo riesgo durante el mismo período de tiempo, es posible identificar el patrón de ocurrencia de eventos aleatorios. Se puede concluir que cuanto más se somete la población a observación, mayor es la probabilidad de obtener un resultado confiable.

Sin embargo, en la práctica, es casi imposible predecir la ocurrencia de cualquier evento en particular dentro de la población observada. En el caso de que el número de objetos de observación aumente y se acerque al infinito, podemos decir que la probabilidad empírica será suficientemente confiable. Los resultados no confiables serán solo cuando se desconozca el fenómeno o evento dado. De esto podemos concluir que la falta de fiabilidad de los resultados es puramente subjetiva. Además, esta característica es variable. Esto se deriva del hecho de que las regularidades del origen o manifestación de este fenómeno (basadas únicamente en las ideas existentes sobre la naturaleza y la sociedad) aún permanecen sin identificar.

Los resultados de la revolución científica y tecnológica han ampliado enormemente los límites de nuestra comprensión del mundo que nos rodea. Todos esos fenómenos poco fiables que la humanidad poseía anteriormente han dado paso a un conjunto de fenómenos fiables que se prestan a la explicación y descripción científica. Por ejemplo, todos los datos obtenidos como resultado de observaciones a largo plazo permiten rastrear la dependencia de la sismicidad y el tiempo de ocurrencia de terremotos de gran escala en los procesos físicos que ocurren en la atmósfera terrestre, en el medio interplanetario y en el sol. El estudio de la cuestión relacionada con la influencia de la actividad solar en los procesos terrestres permite resolver muchos problemas de previsión de riesgos, además de confirmar la inexactitud de varias ideas anteriores. Además, esta pregunta nos permite comprender que la vida humana y la biosfera son inseparables. Y esto, a su vez, limitará el consumo de recursos naturales y suavizará la inestabilidad que conduce a los desastres.

Junto a esto, el progreso científico y tecnológico crea potencialmente prerrequisitos para el surgimiento de nuevos riesgos asociados al logro de nuevos conocimientos, la imperfección de la tecnología o su manejo inadecuado por parte de los humanos. Las últimas tecnologías en muchos casos superan los límites en los que una persona aún puede controlar máquinas y mecanismos sin dañar su salud, y la ciencia de su interacción se subestima en la mente del público.

Para protegerse de varios accidentes, una persona necesita aplicar métodos tan desarrollados como actualizar las tecnologías de producción; su máxima seguridad; modelización matemática de situaciones de emergencia, etc. Ante la presencia de información completa, sistemática y confiable, los fenómenos del azar en forma generalizada se presentan como regularidades.

Cuando se manifiesta un riesgo, su dependencia de la aleatoriedad del evento y la voluntad de una persona se reduce a cero. Este es el caso con respecto a los desastres naturales y los accidentes. En el caso de que el conocimiento humano alcance el nivel en el que será posible proyectar las condiciones del pasado hacia el futuro, entonces la capacidad de controlar el riesgo será mucho más efectiva y su impacto negativo se minimizará.

Aplicando todo lo anterior a la actividad aseguradora, cabe señalar que el seguro se caracteriza por la probabilidad objetiva y subjetiva. La probabilidad objetiva muestra todas las leyes que tienen los fenómenos y objetos en su realidad objetiva. Y la probabilidad subjetiva contiene accidentes que ignoran el enfoque objetivo de la realidad, así como accidentes que niegan o no toman en cuenta las leyes objetivas de la naturaleza y la sociedad.

Además, el riesgo se puede representar mediante probabilidad lógica, basada en el estudio de las leyes de la naturaleza y la sociedad mediante inducción, deducción, análisis, síntesis e hipótesis. El uso de la probabilidad lógica es necesario cuando se crean y aplican nuevos tipos de seguros que no cuentan con una base de información para la observación preliminar de la población.

En el caso de que, al introducir un nuevo tipo de seguro, se haya realizado un trabajo preliminar relacionado con la recopilación y el análisis de datos estadísticos, se hayan utilizado leyes matemáticas, en particular, la ley de los grandes números, entonces el resultado obtenido reflejará con bastante éxito la probabilidad estadística.

La objetividad de evaluar el tamaño del riesgo en sí depende de la precisión con la que ocurrirá la probabilidad de un evento en particular. La actividad aseguradora y la cuantía del riesgo están muy relacionadas. Las técnicas relacionadas con la compensación de riesgos, la distribución de riesgos y la distribución de riesgos constituyen un arsenal integral del asegurador, con la ayuda de la cual se organiza el seguro en la práctica.

La elección de uno de estos métodos depende del tamaño del riesgo.

Una correcta valoración de la magnitud del riesgo es de gran importancia en la práctica del asegurador, ya que está asociada a los recursos disponibles del fondo de seguro ya la indemnización de los daños materiales al asegurado en dinero. La corrección de dicha evaluación y las conclusiones que de ella se extraen permiten crear un fondo de seguro suficiente para pagar los montos de los seguros y las indemnizaciones de seguros tanto en años ordinarios como en años particularmente desfavorables (asociados a desastres naturales masivos o de emergencia).

El análisis de riesgos nos permite dividirlos en dos grandes grupos: seguros y no seguros (no incluidos en el contrato de seguro). La lista de riesgos de seguro es el volumen de la responsabilidad del seguro en virtud del contrato de seguro. Se expresa utilizando el monto del seguro del contrato. El precio del riesgo en términos monetarios es la tasa arancelaria, generalmente calculada en 100 rublos. suma asegurada o como un porcentaje (por mil) a su valor absoluto. riesgo de seguro Es solo un riesgo ocasional.

Como ya se ha aclarado, el evento esperado se reconoce como un riesgo asegurado, en cuyo caso se realiza un seguro de ocurrencia. Un riesgo asegurado se reconoce sólo como un evento que tiene signos de probabilidad y aleatoriedad de su ocurrencia. Por tanto, el riesgo no es un valor constante, sino variable. Esto se debe a los constantes cambios en la economía, así como a muchos otros factores. El asegurador, por las especificidades de su trabajo, debe monitorear constantemente la evolución del riesgo, por lo que mantiene constantemente registros estadísticos, análisis y procesamiento de la información recolectada. En base a estos datos sobre la posible ocurrencia del riesgo, la aseguradora lo evalúa. La evaluación consiste en el análisis de todas las circunstancias de riesgo que caracterizan determinados parámetros de riesgo.

En seguros se distinguen grupos de riesgo, los cuales sirven como criterio de medida y evaluación. Cada grupo de seguros contiene objetos correspondientes que tienen características similares. Tal grupo se llama grupo homogéneo.

Al evaluar un riesgo en particular, sus resultados son la base para determinar a qué grupo de riesgo debe asignarse el objeto del seguro, así como para establecer qué tasa tarifaria corresponde a dicho riesgo. Cabe señalar que el valor medio de las circunstancias de riesgo es el tipo de riesgo medio del grupo. El valor del riesgo se utiliza como medida de comparación.

En la práctica de seguros, para evaluar un riesgo particular, por regla general, se utilizan varios métodos.

Los métodos más comunes son: el método de las valoraciones individuales, el método de los promedios y el método porcentual.

Se utiliza el método de valoraciones individuales por parte del asegurador en el caso y en relación con aquellos riesgos, que no pueden compararse con el tipo medio de riesgo. En este caso, la aseguradora realiza una valoración arbitraria, que refleja su experiencia profesional y su opinión subjetiva. El uso de este método a la hora de celebrar un contrato de seguro se ha convertido recientemente en una simple necesidad, ya que existe una creciente introducción de los logros de la revolución científica y tecnológica en diversas industrias y la agricultura, la creación de instalaciones a gran escala que tienen un alto costo y singularidad de las tecnologías, etc.

Hablando sobre el método de los promedios, cabe señalar que se caracteriza por la división de algunos grupos de riesgo en subgrupos. Así, se crea una base analítica para determinar el tamaño por las características del riesgo (por ejemplo, capacidad total de producción, valor contable del objeto del seguro, tipo de ciclo tecnológico, etc.).

El método porcentual es un conjunto de descuentos y provisiones a la base analítica existente, dependiendo de las posibles desviaciones positivas o negativas del tipo de riesgo promedio. Estos descuentos y primas se expresan como un porcentaje del tipo de riesgo medio establecido.

Al evaluar el riesgo de seguro, por regla general, asigne los siguientes tipos:

1) riesgos que pueden ser asegurados;

2) riesgos que no pueden ser asegurados;

3) riesgos favorables;

4) riesgos desfavorables, así como un tipo específico de riesgo: el riesgo técnico del asegurador.

El grupo mayoritario lo componen los riesgos que pueden ser asegurados.

Los criterios para la posibilidad de asegurar dichos riesgos son los siguientes:

1) el riesgo incluido en el alcance de la responsabilidad del asegurador debe ser posible;

2) el riesgo debe ser aleatorio. Esto quiere decir que el objeto sobre el cual nace la relación jurídica de seguro no debe estar expuesto a peligro, el cual es inicialmente conocido por el asegurador o el asegurado (beneficiario);

3) la ocurrencia de un evento asegurado, que se expresa en la realización del riesgo, no debe estar asociada a la voluntad del asegurado (beneficiario);

4) el momento de ocurrencia del evento asegurado no es conocido por nadie;

5) el evento asegurado no debe tener las dimensiones de un desastre catastrófico.

Al llevar a cabo la clasificación de los riesgos de seguro, cabe señalar que existen varias causales por las que se produce la división.

Según el origen del peligro, los riesgos se dividen en aquellos directamente relacionados con la manifestación de las fuerzas elementales de la naturaleza; asociado con la influencia intencional de una persona en el proceso de producir riqueza material.

Dependiendo del monto de la responsabilidad del asegurador, los riesgos se dividen en universales e individuales. Por ejemplo, el riesgo universal es el robo, que está incluido en el alcance de la responsabilidad del asegurador en la mayoría de los contratos de seguros de propiedad. Un ejemplo de riesgo individual es un contrato de seguro de una pintura costosa durante el transporte y la exposición en caso de actos de vandalismo en relación con ella.

Asignar riesgos de seguros anormales y catastróficos. A anómalo Los riesgos incluyen aquellos cuyo valor no permite atribuir los objetos correspondientes a uno u otro grupo asegurador. Cabe señalar que los riesgos anormales son más altos y más bajos de lo normal. En caso de que el riesgo esté por debajo de lo normal, se considera favorable para el asegurador, ya que recibe cobertura en los términos habituales del contrato de seguro. Si el riesgo es superior al normal, no es del todo favorable para el asegurador, ya que recibe cobertura en las condiciones especiales del contrato de seguro. Tales condiciones pueden incluir, por ejemplo, el procedimiento para un examen médico preliminar de un posible asegurado, si existen buenas razones para ello. Sobre la base de los resultados de dicho procedimiento, el asegurador toma la decisión final con respecto a la celebración del contrato de seguro.

Catastrófico Los riesgos constituyen un gran grupo, que incluye un gran número de objetos asegurados o tomadores de pólizas. Ejemplos de riesgos catastróficos son terremotos, tsunamis, huracanes, etc.

Asimismo, en la clasificación general de riesgos se distinguen riesgos ambientales, de transporte, políticos y especiales.

Los riesgos ambientales, por regla general, no están incluidos en el alcance de la responsabilidad del asegurador. Pero al mismo tiempo, ciertos intereses de seguros, que se deben a riesgos ambientales, llevaron a la creación de un tipo de seguro separado que atiende a estos intereses. Los riesgos ambientales están asociados con la contaminación ambiental.

Hablando de riesgos de transporte, cabe señalar que este tipo tiene su propia división interna. A saber, la división de los riesgos de transporte en casco y carga. Los riesgos del transporte Casco incluyen seguros de aeronaves, embarcaciones marítimas y fluviales, material rodante ferroviario y automóviles durante el movimiento, estacionamiento y reparaciones. Los riesgos de transporte de carga implican el seguro de las cargas que se transportan por transporte aéreo, marítimo, fluvial, ferroviario y por carretera.

Además, existen riesgos especiales que están asociados con el transporte de bienes especialmente valiosos, como metales preciosos, piedras preciosas, obras de arte y dinero en efectivo. Este tipo de riesgo está estipulado en las condiciones particulares del contrato de seguro y puede estar incluido en el alcance de la responsabilidad del asegurador.

La tarea principal del asegurador es estar preparado durante todo el período de validez del contrato de seguro para compensar al asegurado por daños en caso de un evento asegurado (realización del riesgo).

CONFERENCIA #4

Características de los tipos individuales de seguros

En la vida de toda persona, por diversos motivos, pueden ocurrir eventos adversos, como enfermedad, invalidez, invalidez, muerte. En caso de que ocurran, el Estado se ocupa de mantener un cierto nivel de vida para un ciudadano a través del seguro y la seguridad social, mientras paga los beneficios y pensiones adecuados. Pero debido a los limitados recursos económicos de los que dispone el Estado, es imposible satisfacer plenamente las necesidades sociales de un ciudadano necesitado. Por esta razón, el monto de las prestaciones pagadas a través del seguro social estatal es muy bajo.

A medida que crece la capacidad financiera del estado, aumenta el tamaño de estos pagos y, sin embargo, su valor está lejos de las necesidades reales del receptor de los pagos. En tales condiciones, se hace necesario organizar una protección de seguro adicional para la población.

Dicha protección de seguro adicional se implementa en forma de ahorros individuales de fondos por parte de los ciudadanos (por ejemplo, un depósito bancario) y de forma colectiva (por ejemplo, mediante la celebración de un contrato de seguro personal).

En el primer caso, los ciudadanos pueden beneficiarse de una cobertura de seguro adicional si tienen un nivel de ingresos suficientemente alto. En el segundo caso, debido a la redistribución de las pequeñas contribuciones pagadas a favor de las personas con las que ocurrió un evento asegurado, la protección del seguro se extiende a millones de ciudadanos de medianos y bajos ingresos.

De esta forma, los seguros de personas se suman a los ya existentes seguros y seguridad social, aumentando el grado de protección aseguradora de los ciudadanos ante eventos adversos en sus vidas.

El objeto de los seguros personales son los intereses patrimoniales que están asociados a la vida y salud de los ciudadanos asegurados. Los seguros personales como industria de seguros se pueden dividir en dos subsectores, a saber: seguros de vida y seguros de salud. La base de esta división era el volumen de las obligaciones del asegurador y el plazo del seguro.

Un contrato de seguro de vida, debido a sus especificidades, se celebra por un período prolongado (por regla general, al menos 5 años). Este contrato se caracteriza por los pagos del seguro cuando el asegurado sobrevive hasta el momento previsto en el contrato o, en caso de fallecimiento, durante la vigencia del contrato de seguro.

Al calcular las tasas de seguros de vida, es obligatorio utilizar tablas de mortalidad y tasas de retorno. En los países occidentales, el seguro de vida es un tipo de seguro común; representa casi la mitad de todas las primas de seguros recaudadas por las organizaciones de seguros. En los países industrializados, las primas pagadas por los asegurados en los seguros de vida oscilan entre 1 y 4 mil dólares, y todos los ingresos por seguros oscilan entre el 4% del PIB (en EE. UU.) y el 10% (en Japón).

Al asegurar la salud, el asegurador está obligado a hacer pagos a la persona asegurada en caso de que la segunda persona sufriera daños a la salud. El plazo por el que se suelen celebrar los contratos de seguro de salud es, por regla general, de un año o menos de un año, y la determinación de las tasas de seguro no está relacionada con cálculos actuariales.

También se puede señalar que los siguientes grupos se distinguen de los subsectores de seguros personales: de seguros de vida - seguros en caso de muerte, seguros de supervivencia; del seguro de salud - seguro contra accidentes y enfermedades, seguro médico.

El contrato de seguro en caso de fallecimiento indica aquellos tipos de seguros cuyas condiciones son pagar la indemnización del seguro únicamente en caso de fallecimiento del asegurado.

Las condiciones para celebrar un contrato de seguro de supervivencia son que los pagos del seguro se realicen a la persona asegurada si sobrevive hasta cierto punto acordado de antemano, por ejemplo, hasta el final del período de seguro, hasta cierta edad o evento.

El contrato de seguro contra accidentes y enfermedades se caracteriza por los pagos que se realizan en relación con la pérdida de salud del asegurado, ocurrida como consecuencia de un accidente o enfermedad.

La esencia del seguro de salud es que el pago de este tipo de seguro se expresa en el monto del costo del tratamiento de la persona asegurada en caso de que busque ayuda médica.

Cada uno de los grupos de seguros enumerados existe sin cambios y se usa ampliamente en la práctica. Sin embargo, tal fenómeno es común cuando se celebran varios tipos de seguros en un contrato. Por ejemplo, en virtud de un contrato de seguro contra accidentes y enfermedades, el asegurador, además de indemnizar las pérdidas en caso de pérdida de salud del asegurado, está obligado a realizar un pago en caso de fallecimiento del asegurado. La ley de seguros rusa se caracteriza por el llamado seguro de vida mixto, en el que el seguro de vida y el seguro de accidentes y enfermedades se combinan en un contrato de seguro de muerte.

El objetivo principal del seguro de salud en la Federación Rusa es garantizar a los ciudadanos, en caso de un evento asegurado, recibir atención médica a expensas de los fondos recaudados previamente y financiar medidas preventivas.

Este tipo de seguro se realiza de dos formas: obligatorio y voluntario.

Teniendo en cuenta seguro médico obligatorio, cabe señalar que se introdujo en 1993. El objetivo principal de este tipo de seguro de salud es brindar a todos los ciudadanos las mismas oportunidades de recibir la asistencia médica y de medicamentos proporcionada con los fondos de este seguro en el volumen y en las condiciones que corresponden a los programas estatales. El programa principal de seguro médico obligatorio está aprobado por el Gobierno de la Federación Rusa.

Este programa tiene como objetivo garantizar que todos los ciudadanos tengan garantizada, en primer lugar, la atención primaria de salud, incluida la atención médica de emergencia, en segundo lugar, el diagnóstico y tratamiento ambulatorio, la implementación de medidas de prevención de enfermedades y, en tercer lugar, la atención hospitalaria.

En el seguro médico obligatorio, los sujetos son: el asegurado, el asegurador, la organización médica aseguradora, la institución médica. Las siguientes personas pueden ser personas aseguradas en este tipo de seguro: ciudadanos de la Federación Rusa, personas sin ciudadanía, ciudadanos extranjeros que residen permanentemente en Rusia. El asegurador para los ciudadanos que no trabajan son los órganos de la administración estatal y el gobierno autónomo local, para los empleados: empresas, instituciones y otros empleadores. Organizaciones médicas de seguros - Estas son personas jurídicas que tienen el permiso estatal apropiado (licencia) para el derecho a participar en el seguro de salud obligatorio. Estas organizaciones no forman parte del sistema de salud de la Federación Rusa. Una característica importante de las organizaciones médicas de seguros es que estas organizaciones no llevan a cabo sus actividades sobre una base comercial.

Los policlínicos, hospitales, institutos médicos de investigación y otras instituciones que brindan atención médica, además, las personas que realizan actividades médicas, tanto individual como colectivamente, actúan como instituciones médicas. Todas las entidades enumeradas deben tener una licencia. Es importante señalar que todos los ingresos que las instituciones médicas obtienen de la implementación de los programas de seguro médico obligatorio no están sujetos a impuestos.

Contrato de seguro médico obligatorio es, por regla general, no inferior a un año. El cumplimiento de las obligaciones por parte del asegurador surge desde el momento en que ocurre el evento asegurado. Tal evento asegurado será la apelación de la persona asegurada a una institución médica para recibir atención médica. A todo ciudadano que haya celebrado un contrato de seguro médico obligatorio se le expedirá una póliza de seguro médico. El efecto de tal política se extiende a todo el territorio de la Federación Rusa.

Las instituciones médicas que operan en el sistema de seguro médico obligatorio y las organizaciones médicas de seguros celebran un acuerdo entre sí para la prestación de atención médica y preventiva (servicios médicos).

En virtud de este acuerdo, la institución médica se compromete a proporcionar a todos los asegurados atención médica de cierto volumen y calidad dentro de un plazo específico en el marco del programa aprobado de seguro médico obligatorio. Una condición esencial de dicho acuerdo es la lista de servicios prestados por la institución.

Para llevar a cabo las funciones básicas del seguro médico obligatorio, se han establecido fondos federales y territoriales como organizaciones financieras y crediticias independientes sin fines de lucro. La jurisdicción de los fondos territoriales establecidos en las entidades constitutivas de la Federación Rusa es: financiación del seguro médico obligatorio, acumulación de reservas financieras para garantizar la estabilidad del sistema de seguro, control sobre el uso racional de los fondos. El Fondo Federal desarrolla el programa básico de seguro médico obligatorio, iguala las condiciones para las actividades de los fondos territoriales mediante la asignación de los fondos necesarios y también financia programas federales específicos.

La base financiera del seguro médico obligatorio se compone de deducciones de las aseguradoras. En el caso de que la persona asegurada esté desempleada, las autoridades estatales y los gobiernos locales pagan mensualmente a cargo de los fondos previstos por el presupuesto correspondiente. Para las empresas, organizaciones, instituciones y otras entidades económicas, se establece una tarifa de seguro médico obligatorio en forma de tasa porcentual en relación con los salarios devengados por todos los conceptos.

Según el contrato seguro médico voluntario el asegurador se obliga a asegurar la organización y financiación de los servicios médicos y demás servicios consagrados en el programa de seguro médico, de un determinado volumen y calidad.

En virtud de este acuerdo, los ciudadanos capaces que hayan celebrado un acuerdo con respecto a sí mismos o a terceros (asegurados) pueden actuar como tomadores de pólizas, además, las personas jurídicas también pueden ser tomadores de pólizas, pero solo si celebran un acuerdo a favor de terceros. Los ciudadanos que se encuentren registrados en dispensarios de narcología, neuropsiquiatría, tuberculosis, piel y venéreas no están sujetos a seguro; infectado por el VIH; personas con neoplasias malignas. Al celebrar un contrato de seguro médico voluntario, el asegurador tiene derecho a realizar un examen médico preliminar de las personas sujetas al seguro (para identificar las categorías de personas antes mencionadas).

Al celebrar un contrato de seguro médico voluntario, el asegurador emite una póliza médica para el asegurado. Esta póliza médica debe contener información sobre el período de vigencia de la póliza, así como una lista de las instituciones que brindarán los servicios médicos. Se debe adjuntar a la póliza médica el programa de seguro médico elegido por el asegurado. Será evento asegurado bajo este contrato el asegurado que solicite a una institución que preste servicios médicos incluidos en la lista en caso de enfermedad aguda, exacerbación de una enfermedad crónica, lesión, envenenamiento y otros accidentes para recibir asesoramiento, prevención, diagnóstico, tratamiento , rehabilitación y otra asistencia, que requiere servicios médicos.

En caso de que a la persona asegurada se le prescriban tratamientos y medidas de diagnóstico que vayan más allá del alcance del programa de seguro médico voluntario seleccionado, el representante de la institución médica está obligado a notificarlo.

Si a la persona asegurada se le brindaron servicios médicos que no están provistos por el programa de seguro, entonces la aseguradora tiene derecho a no pagarlos.

Seguro de responsabilidad civil puede atribuirse legítimamente al seguro patrimonial, que se basa en la responsabilidad de las personas jurídicas y de las personas físicas por las consecuencias de sus actividades. Además, tal responsabilidad debe surgir únicamente de los requisitos de la legislación vigente.

Cualquier persona física o jurídica en el ejercicio de sus actividades puede dañar la salud, la propiedad y otros valores materiales de terceros. En esta ocasión, el Código Civil de la Federación Rusa estipula que el daño causado a la persona o propiedad de un ciudadano, así como el daño causado a la propiedad de una persona jurídica, está sujeto a compensación por parte de la persona que causó el daño. en su totalidad.

El concepto de seguro de responsabilidad civil es que el asegurador, en virtud del contrato celebrado con el asegurado, se obliga a indemnizar las pérdidas de las personas afectadas, denominadas terceros, en caso de que tengan derecho a recibir una indemnización del asegurado u otra persona asegurada como resultado de recibir un daño de él.

De esta definición se pueden extraer dos ideas principales: en primer lugar, el seguro de responsabilidad civil permite al asegurado evitar pérdidas en caso de daño a cualquier tercero, y en segundo lugar, los terceros lesionados reciben la compensación que les corresponde en virtud de este contrato.

Este tipo de seguro fue creado por el estado para que todas las posibles víctimas pudieran tener la garantía de recibir una indemnización por los daños causados, independientemente de la voluntad y capacidad de sus victimarios para indemnizar los daños causados. Podemos decir que el seguro de responsabilidad civil sirve como garante de la indemnización por daños a terceros.

Recientemente, el caso más común de celebración de un contrato de seguro de responsabilidad obligatorio es el seguro de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos de motor.

Este tipo de seguro se divide en seguro de responsabilidad por causar daños (seguro de responsabilidad civil) y seguro de responsabilidad por incumplimiento de contrato (seguro de responsabilidad contractual). En virtud de un contrato de seguro de responsabilidad civil, el asegurador está obligado a indemnizar a un tercero por los daños causados ​​a su vida, salud o bienes, y tales daños deben ser indemnizados únicamente sobre la base de los requisitos del derecho civil y no se relacionan con cumplimiento (cumplimiento inadecuado) de las obligaciones contractuales. Tal responsabilidad se denomina responsabilidad extracontractual. Por regla general, la mayor parte del importe total del seguro de responsabilidad civil recae sobre la parte del seguro de responsabilidad civil.

También es posible concluir contratos de seguro de responsabilidad civil, que surge del incumplimiento (cumplimiento inadecuado) de sus obligaciones contractuales por una de las partes. En este caso, la responsabilidad sólo puede surgir si la legislación establece directamente sus formas y límites para la violación de cualquiera de las condiciones de ciertos contratos, y también si las partes han fijado en el contrato los casos y montos de la responsabilidad. Así, se denomina seguro de responsabilidad contractual a los seguros que indemnizan las pérdidas que fueron causadas por el asegurado a un tercero como consecuencia del incumplimiento o cumplimiento indebido de las obligaciones contractuales. Este tipo de seguro es muy raro.

El seguro de responsabilidad civil, dependiendo de las circunstancias que dieron lugar a la imposición de daños a terceros, sujeto al seguro, se puede dividir en:

1) seguro de responsabilidad profesional;

2) seguro de responsabilidad de los empleadores por daños causados ​​a la salud de sus empleados en el desempeño de sus funciones oficiales;

3) seguro de responsabilidad civil por daños causados ​​durante la operación de los vehículos;

4) seguros de fabricantes y vendedores;

5) seguro de personas jurídicas - fuentes de mayor peligro;

6) seguros de otros tipos de responsabilidad civil de personas jurídicas y personas físicas.

Objeto en este tipo de seguros actuarán los intereses patrimoniales de los asegurados, los cuales están asociados a la necesidad de resarcir los daños que éstos hayan causado a terceros en el ejercicio de sus actividades. El contrato puede prever la posibilidad de asegurar la responsabilidad no sólo del propio asegurado, sino también de otras personas indicadas por el asegurado.

La principal obligación del asegurador en virtud del contrato de seguro de responsabilidad civil - la prestación de protección al asegurado se produce cuando un tercero, de conformidad con las normas del derecho civil, reclama la indemnización de los daños sufridos por el asegurado. Una condición importante para la provisión de protección por parte del asegurador es el período de validez del contrato de seguro, así como el hecho de que el evento asegurado haya resultado en muerte, daños a la salud y (o) destrucción (daño) de la propiedad.

En el caso de que el asegurado sea una persona jurídica, entonces el contrato de seguro de responsabilidad civil puede aplicarse a cada empleado de esta persona jurídica que, en el desempeño de sus funciones oficiales, haya causado un daño a un tercero, ya que la responsabilidad por la indemnización del daño en esta situación recae en la empresa en su conjunto.

La esencia de los contratos de seguro de responsabilidad civil prevé el establecimiento de la cuantía máxima de la indemnización pagada por el asegurador, que se denominan límites de responsabilidad del asegurador. Un contrato puede contener varios límites de responsabilidad. Uno de ellos debe prever la máxima indemnización posible por cada siniestro. Además, un contrato de seguro de responsabilidad civil puede estipular una condición como el establecimiento de límites separados de responsabilidad por causar daño a una persona y por causar daño a varias personas por las consecuencias de un evento asegurado.

CONFERENCIA #5

Organizaciones de seguros y control sobre las mismas

Fondo de seguros - esta es una reserva de fondos formada a expensas de las primas de seguros de las aseguradoras y ubicada en la gestión operativa y organizativa de la aseguradora. Los fondos de seguro incluyen el fondo de reserva estatal (fondo de seguro centralizado del estado); fondo del asegurador; fondo de reserva de estructuras empresariales, formado en el proceso de autoseguro.

El seguro como elemento independiente del sistema financiero tiene una serie de rasgos característicos. La naturaleza económica de los fondos de seguros es ambigua y se interpreta de manera diferente en la teoría económica, donde hay dos puntos de vista alternativos sobre este tema: la depreciación y la redistribución. El primero es históricamente anterior y natural. Según él, el fondo de seguro tiene carácter de amortización, asegura la restauración de los valores materiales de la sociedad perdidos por desastres naturales, incendios, accidentes y otros riesgos. Así, el fondo de seguro es un fondo de reproducción simple. Por esta razón, los costos de seguro, así como los cargos por depreciación, se imputaron inicialmente a los costos de producción. Bajo el socialismo, se creía que los fondos de seguro tenían un carácter exclusivamente redistributivo, es decir, se formaban sobre la base de la redistribución del ingreso monetario y del ahorro formado en el proceso de distribución primaria del ingreso nacional. Esto era bastante natural bajo las condiciones del monopolio de la propiedad estatal de los medios de producción, cuando las empresas no tenían que asegurar su propiedad.

En las condiciones de una economía de mercado, la situación ha cambiado, existe la necesidad de incluir el fondo de seguro en el número de fondos de reproducción simple.[51]

El seguro como eslabón del sistema financiero se caracteriza por una distribución cerrada de pérdidas en el marco de la creación de un determinado fondo de seguro. La formación del fondo se realiza de manera descentralizada, ya que las primas de los seguros son pagadas por cada asegurado por separado. En este caso, la pérdida de un asegurado se distribuye entre todos los participantes, lo que conduce a una mayor flexibilidad del fondo de seguro y una rotación más rápida de las reservas de seguro. Los fondos de este fondo se gastan para compensar los daños de solo sus participantes. Así, el seguro se basa en la premisa de que el número de asegurados involucrados en un evento asegurado es significativamente menor que el número total de miembros del fondo de seguro que regularmente cotizan.

Pagos de seguros después de combinarlos en un fondo de seguro, están sujetos al pago (menos los costos de los servicios de la compañía de seguros) a los propios asegurados. El gasto de los recursos del seguro se realiza en casos estrictamente definidos, estipulados por el contrato de seguro.

El Fondo de Reserva del Estado se crea de manera centralizada con cargo a los recursos nacionales y se constituye tanto en especie como en efectivo. La misión de este fondo - Compensación de daños por desastres naturales y accidentes de gran magnitud.

Los fondos monetarios especializados (reservas de seguros) están formados por un asegurador individual para garantizar los pagos del seguro y son propiedad del asegurador, pero el asegurador tiene un derecho limitado a disponer de esta parte de su propiedad. Los fondos especializados incluyen el Fondo del Seguro Médico Obligatorio, el Fondo de Pensiones y el Fondo del Seguro Social.

El artículo 26 de la Ley de la Federación Rusa del 27 de noviembre de 1992 No. 4015-I "Sobre la Organización del Negocio de Seguros en la Federación Rusa" establece que para garantizar el cumplimiento de las obligaciones de seguros, reaseguros, aseguradores, en la forma establecida por el acto legal reglamentario del organismo regulador de seguros, formar reservas de seguros, cuyos fondos se utilizan exclusivamente para la ejecución de los pagos de seguros.

Está prohibido retirar reservas de seguros al presupuesto federal y presupuestos de otros niveles del sistema presupuestario de la Federación Rusa.

A los aseguradores se les otorga el derecho de invertir y colocar los fondos de las reservas de seguros en la forma prescrita por el acto legal reglamentario del organismo regulador de seguros, en términos de diversificación, reembolso, rentabilidad y liquidez.

Carta del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 15 de abril de 2002 No. 24-00 / KP-51 "Sobre la reserva de medidas preventivas" establece que las aseguradoras, en la forma y bajo las condiciones establecidas por la legislación de la Federación Rusa Federación, forman las reservas de seguros necesarias para futuros pagos de seguros de las primas de seguros recibidas, seguros personales, seguros de propiedad y seguros de responsabilidad civil. De igual forma, los aseguradores tienen derecho a constituir reservas para financiar medidas de prevención de accidentes, pérdidas o daños a los bienes asegurados.

La reserva de medidas preventivas (RPM) por su naturaleza y esencia económica no es una reserva de seguro, es decir, no está relacionada con las obligaciones de seguro del asegurador, por lo tanto, las organizaciones de seguros, al desarrollar regulaciones sobre el procedimiento para formar reservas de seguros, están no tiene derecho a incluir la reserva de medidas preventivas en la composición de las reservas de seguros.

Los fondos de estas reservas están destinados y destinados únicamente a financiar medidas para prevenir accidentes, pérdidas o daños a los bienes asegurados y no pueden ser utilizados para otros fines.

El no reconocimiento de las deducciones por la financiación de medidas preventivas como gasto de las entidades aseguradoras a efectos fiscales no las priva del derecho, siempre que dichas deducciones estén incluidas en la tarifa del seguro, a realizarlas y contabilizarlas como partidas de gasto al generar beneficios . Si la estructura de la tarifa del seguro prevé deducciones a la reserva de medidas preventivas, el asegurador deberá efectuar dichas deducciones, así como gastarlas de acuerdo con las áreas de destino. En la determinación de la prima de seguro básica para el cálculo de las reservas de seguro, el monto de la prima bruta se reduce por deducciones en el RPM.

Con base en lo anterior, la gestión de las reservas de seguros (su formación y colocación) es un aspecto importante de la actividad aseguradora. Esta parte de la actividad aseguradora no está regulada por la legislación civil, sino financiera especializada. Por tanto, la actividad aseguradora es objeto no sólo del derecho civil, sino también del derecho financiero.

Artículo 4.1. La Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" incluye a los agentes de seguros, corredores y actuarios como participantes en las relaciones legales de seguros. La formación de la institución de agentes de seguros en el negocio de seguros ruso comenzó en la década de 1920. durante el establecimiento del sistema estatal de seguros.

agentes de seguros - estas son personas físicas o jurídicas rusas (organizaciones comerciales) que residen permanentemente en el territorio de la Federación Rusa y llevan a cabo sus actividades sobre la base de un contrato de derecho civil, que representan al asegurador en las relaciones con el asegurado y actúan en nombre de el asegurador y en su nombre de acuerdo con los poderes otorgados ( parte 1, artículo 8 de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). Los agentes de seguros pueden actuar en virtud de un poder notarial, como empleados del asegurador o como apoderados en virtud de un contrato de agencia. Los derechos y obligaciones derivados de las acciones realizadas por el agente de seguros de conformidad con el contrato celebrado por él con la compañía de seguros son adquiridos por la compañía de seguros principal.

Debido a las especificidades de las actividades que realiza, el agente de seguros necesita conocer: las normas que rigen el negocio de seguros; tipos de servicios de seguros y condiciones de varios tipos de seguros; fundamentos de una economía de mercado; el procedimiento para celebrar y ejecutar contratos de servicios de seguros; el actual sistema de garantías sociales. También es importante para él tener información sobre el marco legal para el desarrollo de las actividades de seguros, teniendo en cuenta las condiciones específicas regionales, sobre la experiencia nacional y extranjera en la organización de seguros para la población y las entidades comerciales, etc.

Al formalizarse la relación entre el agente y el asegurador, éste deberá otorgar al agente de seguros ciertos poderes, conforme a los cuales el agente podrá cumplir las funciones que le sean asignadas. La gama de tales poderes es muy diversa. Asi que, Los deberes de un agente de seguros incluyen: [52]

1) realizar operaciones para la celebración de contratos de seguros de bienes y personas;

2) estudio de las condiciones regionales y demanda de ciertos servicios de seguros;

3) análisis de la composición del contingente regional de clientes potenciales, personas físicas que atienden a instituciones, organizaciones y empresas de diversas formas de propiedad;

4) establecer el criterio y grado de riesgo al celebrar contratos de seguro, teniendo en cuenta el estado de salud, edad, sexo, educación, experiencia laboral, nivel de apoyo material y demás cualidades subjetivas que caractericen al cliente;

5) realizar conversaciones razonadas con clientes potenciales y habituales;

6) conclusión y ejecución de contratos de seguro, regulación de las relaciones entre el asegurado y el asegurador, asegurando su implementación;

7) aceptación de primas de seguro;

8) garantizar la exactitud del cálculo de las primas de seguro, la ejecución de los documentos de seguro y su seguridad;

9) asistencia a los clientes en la obtención de información completa sobre las condiciones del seguro;

10) durante la vigencia de los contratos celebrados, mantener relaciones con personas naturales y jurídicas que hayan celebrado relaciones contractuales de prestación de servicios de seguros;

11) en caso de daño al asegurado, evaluar la indemnización del seguro y determinar su monto, teniendo en cuenta los criterios y el grado de riesgo;

12) consideración de quejas y reclamos recibidos de clientes sobre cuestiones controvertidas de cálculo y pago de primas de seguro, pago de compensación de seguro en caso de evento asegurado de acuerdo con los términos del contrato;

13) establecer las causas de las infracciones de los contratos de seguro y tomar las medidas para prevenirlas y eliminarlas;

14) estudio de tipos de servicios de seguros no desarrollados y perspectivas para su desarrollo a fin de aplicarlos en su práctica y en la creación de organismos y servicios de seguros;

15) la ejecución oportuna de la documentación necesaria, el mantenimiento de registros y la garantía del almacenamiento de los documentos relacionados con la celebración de contratos de seguros, y otras funciones.

corredores de seguros - estas son personas físicas o entidades legales rusas (organizaciones comerciales) que residen permanentemente en el territorio de la Federación Rusa y están registradas de acuerdo con el procedimiento establecido por la legislación de la Federación Rusa, que actúan en interés del asegurado (reasegurador) o asegurador (reasegurador) y llevar a cabo actividades para prestar servicios relacionados con la conclusión de contratos de seguro (reaseguro) entre el asegurador (reasegurador) y el asegurado (reasegurador), así como con la ejecución de estos contratos (parte 2 del artículo 8 de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

Al prestar servicios relacionados con la celebración de estos contratos, el corredor de seguros no está facultado para actuar simultáneamente en interés del asegurado y del asegurador, así como para realizar actividades no relacionadas con los seguros. Está prohibido realizar actividades de corretaje sin un certificado de entrada en el registro de corredores de seguros en el Servicio Federal de Supervisión de Actividades de Seguros de Rusia. Para garantizar el control del cumplimiento de la legislación vigente en la prestación de servicios de intermediación en seguros, el Servicio Federal de Supervisión de Actividades de Seguros de Rusia (desde el 9 de marzo de 2004, el Servicio Federal de Supervisión de Seguros) mantiene un Registro de corredores de seguros que operan en el territorio de la Federación Rusa.

Según la Carta de Rosstrakhnadzor de fecha 31 de agosto de 1995 No. 05/2-44r/04 "Sobre el registro de corredores intermediarios de seguros", el Registro de corredores de seguros es una lista que contiene un número de registro; el nombre del corredor; dirección Legal; número del certificado de inscripción en el registro; fecha de emisión (revocación) del certificado.

Corredor de seguros:

1) prestar la asistencia necesaria para efectuar el pago del seguro ante la ocurrencia de un evento asegurado, para evaluar el riesgo asegurado aceptado para el seguro y para pagar el pago del seguro por el asegurado en su totalidad dentro de los términos establecidos en el contrato de seguro;

2) contribuye a la ejecución correcta y oportuna de los documentos al celebrar un contrato de seguro y pagar la compensación del seguro, considerando reclamaciones en caso de un evento asegurado, así como otros documentos inherentes al seguro;

3) al ocurrir primas de seguro (primas) a la cuenta del corredor de seguros, él (el corredor de seguros) está obligado a transferirlas inmediatamente a la cuenta del asegurador, a menos que el acuerdo celebrado entre ellos disponga lo contrario;

4) debe tener información sobre el monto de las tasas de seguro, las condiciones de seguro ofrecidas por las aseguradoras en las que se pretende colocar el riesgo, sobre el monto de su capital autorizado y las reservas de seguro, la disponibilidad de una licencia para realizar actividades de seguros, así como como otra información necesaria para el asegurado, sobre la cual informar al cliente;

5) al redactar un contrato de seguro, debe tener la mayor cantidad de información posible sobre el asegurado, ofrecerle tomar las medidas preventivas necesarias para reducir la probabilidad de un evento asegurado y reducir la cantidad de daño posible.

6) tiene derecho a recibir del asegurador información sobre el monto del capital autorizado, las reservas de seguro y la responsabilidad aceptada, la duración de la actividad de la organización en el mercado de seguros ruso y la disponibilidad de una licencia.

Lista específica de deberes de un corredor de seguros,

la responsabilidad ante el tomador del seguro y (o) el asegurador por su desempeño se determina en los términos del acuerdo celebrado entre ellos.

Tal acuerdo establece el procedimiento para las liquidaciones mutuas entre ellos, los términos para transferir las primas de seguros a la cuenta del asegurador, las condiciones y el procedimiento para pagar las comisiones.

El corredor es responsable de:

1) cumplimiento de las obligaciones estipuladas en los acuerdos celebrados por él;

2) confiabilidad, objetividad, integridad y puntualidad de la información proporcionada al cliente, el Servicio Federal de Supervisión de Actividades de Seguros de Rusia y otras organizaciones de control;

3) no divulgación de información que constituya un secreto comercial del cliente.

Se puede concluir que la principal diferencia entre un agente de seguros y un corredor de seguros radica en la forma de representación: un agente de seguros actúa en nombre del asegurador, mientras que un corredor de seguros actúa en nombre propio.

actuarios de seguros - personas que residen permanentemente en el territorio de la Federación Rusa, que tienen un certificado de calificación y realizan, sobre la base de un contrato de trabajo o un contrato de derecho civil con una aseguradora, la actividad de calcular tarifas de seguros, reservas de seguros de la aseguradora, evaluar sus proyectos de inversión utilizando cálculos actuariales (parte 1 del Art. 8.1 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa").

La certificación de los actuarios de seguros la lleva a cabo el Servicio Federal de Supervisión de Seguros de la Federación Rusa (cláusula 5.3. Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 30 de junio de 2004 No. 330 "Sobre la aprobación del Reglamento sobre el Servicio Federal de Supervisión de Seguros").

A partir del 1 de julio de 2007, entra en vigor una disposición que obliga a las aseguradoras a realizar una evaluación actuarial de los pasivos de seguros aceptados (reservas de seguros) al final de cada ejercicio económico. Los resultados de la valoración actuarial deberán reflejarse en el dictamen correspondiente presentado a la autoridad de control de seguros en la forma que establezca el órgano ejecutivo federal encargado de desarrollar la política estatal y la regulación legal en materia de actividades de seguros.

Los requisitos para el procedimiento para realizar exámenes de calificación de actuarios de seguros, emisión y cancelación de certificados de calificación son establecidos por el organismo regulador de seguros.

Un actuario de seguros debe tener una educación matemática (técnica) o económica superior, confirmada por un documento de educación matemática (técnica) o económica superior reconocida en la Federación Rusa, así como un certificado de calificación que confirme el conocimiento en el campo de los cálculos actuariales.

la concesión de licencias - estas son actividades relacionadas con la emisión de licencias, reemisión de documentos que confirman la existencia de licencias, suspensión de licencias en caso de suspensión administrativa de las actividades de los licenciatarios por violación de los requisitos y condiciones de la licencia, renovación o terminación de licencias, cancelación de licencias, control de las autoridades que otorgan licencias sobre el cumplimiento por parte de los licenciatarios en la implementación de tipos de actividades con licencia de los requisitos y condiciones de licencia pertinentes, mantenimiento de registros de licencias, así como proporcionar a las personas interesadas en la forma prescrita información de registros de licencias y otra información sobre licencias (artículo 2 de la Ley Federal de 8 de agosto de 2001 No. 128-FZ "Sobre la concesión de licencias para ciertos tipos de actividades").

La concesión de licencias en todos los países con economía de mercado se considera como un método de regulación estatal que permite garantizar al consumidor que la actividad comercial licenciada es realizada por una persona jurídica autorizada que ha cumplido con todos los requisitos impuestos por la ley sobre este tipo de actividad. .[53]

Los detalles de la concesión de licencias a las aseguradoras rusas son que las licencias se emiten para tipos específicos de seguros, en los que la ley o el reglamento, por ejemplo, las Condiciones para la concesión de licencias de actividades de seguros en la Federación Rusa, establecen la existencia de un interés asegurable. Pero al mismo tiempo, no se da la definición normativa del concepto de "tipo de seguro".

De conformidad con el art. 32 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" la concesión de licencias de las actividades de los sujetos del negocio de seguros se lleva a cabo sobre la base de las solicitudes y documentos presentados por ellos. Dichos documentos incluyen:

1) una solicitud de licencia;

2) documentos constitutivos del solicitante de la licencia;

3) un documento sobre el registro estatal del solicitante de la licencia como persona jurídica;

4) acta de la reunión de fundadores sobre la aprobación de los documentos constitutivos del solicitante de la licencia y la aprobación del cargo del órgano ejecutivo único, jefe (gerentes) del órgano ejecutivo colegiado del solicitante de la licencia;

5) información sobre la composición de los accionistas (participantes);

6) documentos que acrediten el pago del capital autorizado en su totalidad;

7) documentos sobre el registro estatal de personas jurídicas que son fundadores de una entidad comercial de seguros, un informe de auditoría sobre la confiabilidad de sus estados financieros para el último período de información, si se prevé una auditoría obligatoria para dichas entidades;

8) información sobre el órgano ejecutivo único, el titular (jefes) del órgano colegiado ejecutivo, el contador jefe, el titular de la comisión de auditoría (auditor) del solicitante de la licencia;

9) información sobre el actuario de seguros;

10) reglas de seguros por tipos de seguros con la aplicación de muestras de documentos utilizados;

11) cálculos de tarifas de seguros con la aplicación del método de cálculo actuarial utilizado e indicación de la fuente de los datos iniciales, así como la estructura de tarifas;

12) regulación sobre la formación de reservas de seguros;

13) justificación económica para la implementación de tipos de seguros.

El derecho a realizar actividades en el campo del negocio de seguros se otorga únicamente al sujeto del negocio de seguros que ha recibido una licencia.

Para obtener una licencia para realizar actividades de corretaje de seguros El solicitante de la licencia presenta ante la autoridad de control de seguros:

1) una solicitud de licencia;

2) un documento sobre el registro estatal del solicitante de la licencia como persona jurídica o empresario individual;

3) documentos constitutivos de un solicitante de licencia - una entidad legal;

4) muestras de contratos necesarios para la implementación de actividades de corretaje de seguros;

5) documentos que confirman las calificaciones de los empleados de un corredor de seguros y las calificaciones de un corredor de seguros: un empresario individual.

Los solicitantes de licencia que sean subsidiarias en relación con inversionistas extranjeros (organizaciones principales) o tengan una participación de inversionistas extranjeros en sus capitales autorizados de más del 49%, además de los documentos especificados, presenten, en la forma prescrita por la legislación del país de residencia de inversores extranjeros, el consentimiento por escrito de la autoridad de supervisión de seguros pertinente del país de residencia para la participación de inversores extranjeros en el capital autorizado de las compañías de seguros establecidas en el territorio de la Federación Rusa, o notificar a la supervisión de seguros autoridad de la ausencia de un requisito para dicho permiso en el país de residencia de los inversores extranjeros.

Para verificar la información recibida, la autoridad de supervisión de seguros tiene derecho a enviar solicitudes por escrito a las organizaciones para que proporcionen información sobre los documentos presentados por el solicitante de la licencia de conformidad con la legislación de la Federación Rusa.

La decisión de expedir una licencia o negarse a expedir una licencia debe ser tomada por la autoridad de control de seguros en un plazo no mayor de 60 días a partir de la fecha de recepción por parte de la autoridad de control de seguros de todos los documentos necesarios para obtener una licencia por parte del solicitante. .

La autoridad de control de seguros estará obligada a notificar al solicitante de la licencia la adopción de la resolución dentro de los cinco días hábiles siguientes a la fecha de la resolución.

Una licencia puede ser denegada en los siguientes casos:

1) el uso por parte del solicitante de la licencia, una persona jurídica que ha solicitado una licencia a la autoridad de supervisión de seguros, de una designación completa que individualiza a otro sujeto del negocio de seguros, cuya información se inscribe en el registro estatal unificado de sujetos de el negocio de los seguros. Esta disposición no se aplica a las empresas subsidiarias y dependientes del objeto del negocio de seguros;

2) el solicitante de la licencia tiene, a partir de la fecha de presentación de una solicitud para la implementación de tipos adicionales de seguro voluntario y (u) obligatorio, seguro mutuo de una violación no corregida de la legislación de seguros;

3) incumplimiento de los documentos presentados por el solicitante de la licencia para obtener una licencia con los requisitos de la Ley "Sobre la Organización del Negocio de Seguros en la Federación Rusa" y los actos legales reglamentarios del organismo regulador de seguros;

4) incumplimiento de los documentos constitutivos con los requisitos de la legislación de la Federación Rusa;

5) la presencia de información no confiable en los documentos presentados por el solicitante de la licencia;

6) que los gerentes (incluido el órgano ejecutivo único) o el contador jefe del solicitante de la licencia tengan una condena inexpugnable o pendiente;

7) incumplimiento por parte de las aseguradoras de garantizar su estabilidad financiera y solvencia de conformidad con los actos jurídicos reglamentarios del organismo regulador de seguros;

8) la existencia de una orden incumplida de la autoridad de control de seguros;

9) insolvencia (quiebra) (incluida la quiebra premeditada o ficticia) del sujeto del negocio de seguros: una persona jurídica por culpa del fundador-solicitante de una licencia. La decisión del organismo de supervisión de seguros sobre la denegación motivada de la expedición de una licencia deberá ser enviada al solicitante de la licencia dentro de los cinco días hábiles siguientes a la fecha de tal decisión. Esta decisión se envía al solicitante de la licencia con una notificación de entrega de tal decisión.

En los casos en que el solicitante de la licencia no tome medidas para obtener una licencia dentro de los 2 meses a partir de la fecha de notificación de la emisión de una licencia o se establezca antes del momento de la emisión de una licencia que el solicitante de la licencia proporcionó información falsa, la licencia se cancela o se cancela la decisión de emitir una licencia.

La Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" (Artículo 32.5) prevé la emisión de licencias perpetuas y temporales. Se puede emitir una licencia temporal por el período especificado en la solicitud del solicitante de la licencia, pero no más de 3 años o por un período de 1 a 3 años en ausencia de información que permita evaluar de manera confiable los riesgos de seguro previstos por el normas de seguros presentadas durante la concesión de licencias, así como en los casos establecidos por la legislación de seguros. En otros casos, la licencia se expide sin limitación de su período de validez.

El período de validez de una licencia temporal podrá prorrogarse a petición del solicitante de la licencia, salvo disposición en contrario de la legislación de seguros.

La validez de una licencia puede ser limitada o suspendida (Artículo 32.6 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización de negocios de seguros en la Federación Rusa").

Cuando se revela una violación a la legislación de seguros, la autoridad de control de seguros emite una orden para eliminar la violación al sujeto del negocio de seguros. Estas violaciones de la ley incluyen:

1) la realización por parte del sujeto del negocio de seguros de actividades prohibidas por la ley, así como actividades en violación de las condiciones establecidas para la expedición de una licencia;

2) incumplimiento por parte del asegurador de la legislación de seguros con respecto a la formación y colocación de reservas de seguros, otros fondos que garantizan la ejecución de los pagos de seguros;

3) incumplimiento por parte del asegurador de los requisitos establecidos para asegurar la relación normativa de activos y pasivos asumidos, otros requisitos establecidos para asegurar la estabilidad financiera y solvencia;

4) violación por parte del sujeto del negocio de seguros de los requisitos establecidos para la presentación de los informes establecidos al órgano de supervisión de seguros y (o) su órgano territorial;

5) la no presentación por el sujeto del negocio de seguros en el plazo establecido de los documentos solicitados en el procedimiento para el ejercicio de la supervisión de seguros de competencia del órgano de supervisión de seguros;

6) establecer el hecho de que el sujeto del negocio de seguros ha presentado información incompleta y (o) inexacta a la autoridad de control de seguros y (o) su autoridad territorial;

7) la no presentación por parte del sujeto del negocio de seguros dentro del plazo establecido a la autoridad de control de seguros de información sobre las modificaciones y adiciones realizadas a las normas de seguros por tipos de seguros.

La orden especificada se envía al sujeto del negocio de seguros, el cual, dentro del plazo establecido por la orden, debe presentar a la autoridad de control de seguros los documentos que confirmen la eliminación de las infracciones identificadas. Si es necesario, se envía una copia de la orden a las autoridades ejecutivas pertinentes.

En caso de no ejecución de la orden en forma o dentro del plazo establecido, así como en caso de evasión del sujeto del negocio de seguros de recibir la orden, se limita o suspende la vigencia de la licencia. La restricción de la licencia se entiende como la prohibición de celebrar contratos de seguro para determinadas modalidades de seguros, contratos de reaseguro, así como la introducción de modificaciones que supongan un incremento de las obligaciones del asegurador en los correspondientes contratos. La suspensión de la licencia del sujeto del negocio de seguros significa la prohibición de celebrar contratos de seguro, contratos de reaseguro, contratos de prestación de servicios de un corredor de seguros, así como la introducción de cambios que impliquen un aumento en las obligaciones de el objeto del negocio de seguros en los contratos correspondientes.

La decisión de restringir o suspender la vigencia de una licencia deberá publicarse en la prensa, determinada por la autoridad de control de seguros, dentro de los 10 días hábiles siguientes a la fecha de tal decisión y entrará en vigor a partir del día de su publicación.

El derecho del sujeto del negocio de seguros a realizar actividades puede restablecerse mediante la renovación de la licencia cuando el sujeto del negocio de seguros elimina las infracciones identificadas dentro del plazo prescrito y en su totalidad.

La actividad aseguradora del sujeto del negocio de seguros puede ser rescindida por una decisión del tribunal o de la autoridad de supervisión de seguros de revocar la licencia, incluida la decisión tomada a solicitud del sujeto del negocio de seguros.

La autoridad de control de seguros está facultada para tomar la decisión de revocar una licencia:

1) al ejercer la supervisión de seguros:

a) en caso de que el objeto del negocio de seguros no elimine las infracciones a la legislación de seguros dentro del plazo establecido, que fueron motivo de la restricción o suspensión de la licencia;

b) si el sujeto del negocio de seguros dentro de los 12 meses siguientes a la fecha de recepción de la licencia no ha comenzado a realizar la actividad prevista por la licencia o no la realiza durante el ejercicio económico;

c) en los demás casos previstos por la ley federal;

2) por iniciativa del sujeto del negocio de seguros, sobre la base de su solicitud por escrito sobre la negativa a realizar las actividades previstas por la licencia.

La decisión especificada se envía al sujeto del negocio de seguros por escrito dentro de los 5 días hábiles a partir de la fecha de entrada en vigor de dicha decisión, indicando las razones para revocar la licencia, después de lo cual el sujeto del negocio de seguros no tiene derecho a celebrar contratos de seguro, contratos de reaseguro, contratos de prestación de servicios de corredor de seguros, así como realizar modificaciones, que supongan un aumento de las obligaciones del sujeto del negocio asegurador, en los contratos correspondientes.

Dentro de los 6 meses siguientes a la entrada en vigor de la decisión de la autoridad de control de seguros de revocar la licencia el sujeto del negocio de seguros está obligado:

1) tomar la decisión de terminar las actividades de seguros;

2) cumplir con las obligaciones derivadas de los contratos de seguro (reaseguro), incluida la realización de pagos de seguros por eventos asegurados que hayan ocurrido;

3) transferir obligaciones asumidas en virtud de contratos de seguro y (o) rescindir contratos de seguro, contratos de reaseguro, contratos de prestación de servicios de corredor de seguros.

En caso de incumplimiento de los requisitos especificados, el organismo de supervisión de seguros está obligado a presentar una demanda ante el tribunal para la liquidación del sujeto del negocio de seguros: una persona jurídica o para la terminación por parte del sujeto del negocio de seguros. - un individuo de la actividad como empresario individual.

De acuerdo con la Parte 1 del art. 30 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" la supervisión estatal de las actividades de las entidades comerciales de seguros se lleva a cabo para cumplir con la legislación de seguros, prevenir y reprimir las violaciones de la legislación de seguros por parte de los participantes en relaciones, asegurar la protección de los derechos e intereses legítimos de los asegurados, otras partes interesadas y el Estado, el desarrollo efectivo del negocio de seguros.

La supervisión de los seguros estatales en la Federación Rusa se organizó sobre la base del anterior Decreto del Presidente de la Federación Rusa de fecha 30 de junio de 1992 No. 808 "Sobre la aprobación de las Regulaciones sobre la Supervisión Estatal de los Seguros de la Federación Rusa". Luego, de conformidad con el Decreto del Presidente de la Federación Rusa del 30 de septiembre de 1992 No. 1148 "Sobre la estructura de los órganos centrales del poder ejecutivo federal", se transformó en la Inspección Federal para la Supervisión de las Actividades de Seguros, que existía durante poco más de seis meses.

Después de eso, se transformó en el Servicio Federal de Supervisión de Actividades de Seguros, que actuó como un organismo ejecutivo federal independiente (Decreto del Presidente de la Federación Rusa del 9 de abril de 1993 No. 439 "Sobre la presentación de decretos del Presidente de la Federación Rusa de acuerdo con la ley de la Federación Rusa" Sobre seguros "" El 14 de agosto de 1996, como organismo independiente, fue abolido y sus funciones fueron transferidas al Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa (Decreto del Presidente de la Federación Rusa del 14 de agosto de 1996 No. 1177 "Sobre la estructura de los órganos ejecutivos federales"), en la oficina central de la cual el Departamento de supervisión de seguros del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa.

Como resultado de los cambios en el sistema y la estructura de las autoridades ejecutivas, se formó el Servicio Federal de Supervisión de Seguros (Decreto del Presidente de la Federación Rusa del 9 de marzo de 2004 No. 314 "Sobre el Sistema y la Estructura de las Autoridades Ejecutivas Federales") , que actualmente es el órgano ejecutivo federal encargado de las funciones de control y supervisión en materia de actividades aseguradoras.

De acuerdo con el Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 30 de junio de 2004 No. 330 "Sobre la aprobación de las Regulaciones sobre el Servicio Federal de Supervisión de Seguros", los poderes de este servicio incluyen lo siguiente:

1) ejercer control y supervisión sobre:

a) cumplimiento por parte de los sujetos del negocio de seguros con la legislación de seguros, incluso a través de inspecciones de sus actividades en el terreno;

b) cumplimiento por otras personas jurídicas y personas naturales de los requisitos de la legislación de seguros de competencia del Servicio;

c) suministro por parte de los sujetos del negocio de seguros, respecto de los cuales se haya tomado la decisión de revocar las licencias, información sobre el cese de sus actividades o liquidación;

d) la confiabilidad de los informes presentados por los sujetos del negocio de seguros;

e) la provisión por parte de los aseguradores de su estabilidad financiera y solvencia en términos de formación de reservas de seguros, la composición y estructura de los activos aceptados para cubrir las reservas de seguros, las cuotas de reaseguros, la relación estándar de los fondos propios del asegurador y las obligaciones asumidas;

f) la composición y estructura de los activos aceptados para cubrir los fondos propios del asegurador;

g) emisión de garantías bancarias por parte de las aseguradoras;

h) el cumplimiento por parte de las organizaciones de seguros de los requisitos de la legislación de la Federación Rusa sobre la lucha contra la legalización (lavado) de ganancias del crimen y el financiamiento del terrorismo en la parte relacionada con la competencia del Servicio;

2) decidir sobre la expedición o denegación de la expedición, anulación, restricción, suspensión, renovación y revocación de licencias a sujetos del negocio de seguros, con excepción de los actuarios de seguros;

3) certificación de actuarios de seguros;

4) mantener un registro estatal unificado de entidades comerciales de seguros y un registro de asociaciones de entidades comerciales de seguros;

5) recepción, procesamiento y análisis de informes y demás información proporcionada por los sujetos del negocio de seguros;

6) emisión, de conformidad con la legislación de la Federación Rusa, de instrucciones a los sujetos del negocio de seguros en caso de violaciones de la legislación de seguros;

7) presentar, en los casos previstos por la ley, al tribunal con demandas para la liquidación del sujeto del negocio de seguros - una persona jurídica o para la terminación del sujeto del negocio de seguros - una actividad individual como empresario individual;

8) resumir la práctica de la supervisión de seguros, desarrollar y presentar, de acuerdo con el procedimiento establecido, propuestas para mejorar la legislación de seguros que rige la implementación de la supervisión de seguros;

9) cálculo del monto (cuota) de participación de capital extranjero en los capitales autorizados de las compañías de seguros y emisión de permisos para aumentar el tamaño de los capitales autorizados de las compañías de seguros a expensas de los inversionistas extranjeros para realizar transacciones con la participación de extranjeros inversionistas sobre la enajenación de acciones (participaciones en los capitales autorizados) de compañías de seguros, para abrir oficinas de representación de seguros, reaseguros, corretaje y otras organizaciones extranjeras que operen en el campo de las actividades de seguros (negocio de seguros), así como para abrir sucursales de aseguradoras con inversiones extranjeras y otras facultades.

también El organismo de supervisión de seguros está obligado a publicar en los medios impresos que éste determine:

1) aclaraciones de cuestiones relacionadas con la competencia del organismo de supervisión de seguros;

2) información del registro estatal unificado de sujetos del negocio de seguros, el registro de asociaciones de sujetos del negocio de seguros;

3) actos de restricción, suspensión o renovación de la licencia para realizar actividades de seguros;

4) actúa sobre la revocación de una licencia para realizar actividades de seguros;

5) otra información sobre cuestiones de control y supervisión en el ámbito de la actividad aseguradora (negocio asegurador);

6) actos jurídicos reglamentarios adoptados por el organismo regulador de seguros.

En relación con lo anterior Los sujetos del negocio de seguros están obligados:

1) presentar los informes establecidos sobre sus actividades, información sobre su situación financiera;

2) cumplir con los requisitos de la legislación de seguros y cumplir con las instrucciones de la autoridad supervisora ​​de seguros para eliminar las violaciones de la legislación de seguros;

3) proporcionar, a solicitud de la autoridad de control de seguros, la información necesaria para el ejercicio de la supervisión de seguros por parte de ella (con excepción de la información que constituya secreto bancario).

La autoridad de control de seguros está facultada para aplicar a los aseguradores las siguientes responsabilidades:

1) dar una orden para eliminar las infracciones identificadas, es decir, una orden por escrito que obliga al asegurador a eliminar las infracciones identificadas dentro del plazo prescrito;

2) limitar la validez de la licencia, es decir, prohibir, hasta que se eliminen las infracciones identificadas, celebrar nuevos contratos de seguros y renovar los existentes para ciertos tipos de actividades de seguros (o tipos de seguros) o en un determinado territorio;

3) suspender la licencia, es decir, prohibir, hasta la eliminación de las infracciones establecidas en las actividades del asegurador, celebrar nuevos contratos de seguros y extender los existentes para todos los tipos de actividades de seguros (o tipos de seguros) para los cuales se emitió la licencia ;

4) revocar la licencia, es decir, prohibir la realización de actividades de seguros.

Debe tenerse en cuenta que la supervisión de seguros se realiza bajo los principios de legalidad, publicidad y unidad organizativa. Y la autoridad de supervisión de seguros controla las actividades de los aseguradores en áreas tales como la vigencia de las tarifas de seguros, la solvencia y el cumplimiento de la ley.

El uso del mecanismo de supervisión y control estatal en los seguros es una práctica común para todos los países con economía de mercado. Las direcciones y mecanismos de control que existen actualmente en la Federación Rusa, en su conjunto, corresponden a la práctica global, sin embargo, en este asunto existen ciertas oportunidades para mejorar la efectividad de la regulación.

Por lo tanto, no existen métodos efectivos para rastrear a las aseguradoras "problemáticas" en una etapa temprana, lo que lleva al hecho de que los problemas financieros de la compañía de seguros a menudo no se registran en el momento en que ocurren, y la aseguradora toma medidas específicas. autoridades de supervisión sólo después de la provisión de los documentos de informes anuales correspondientes. El procedimiento para otorgar licencias a las aseguradoras rusas no prevé la verificación de los fundadores que poseen bloques significativos de acciones para la legalidad del origen del capital, la presencia de activos reales transferidos al capital autorizado. Por último, la legislación rusa no otorga a la autoridad supervisora ​​de seguros facultades adecuadas para imponer una gestión externa o una administración temporal en caso de amenaza de quiebra o durante la liquidación de una aseguradora; como resultado, los fondos de las reservas de seguros y otros activos del asegurador se eliminan de la masa activa y no se utilizan para cumplir las obligaciones en virtud de los contratos de seguro.

Así, el mecanismo existente de regulación del negocio asegurador por parte del Estado no es suficientemente efectivo. Para solucionar este problema, es posible referirse a los principios fundamentales de seguros adoptados en octubre de 2003 en la reunión anual de la asociación internacional de supervisores de seguros.[54] Este documento dice que:

1) la supervisión de seguros sólo puede llevarse a cabo con éxito si existe un clima político que proporcione estabilidad financiera al negocio de seguros, y debe promover mercados de seguros eficientes, libres, seguros y estables para beneficio y protección de los asegurados;

2) el servicio de supervisión debe verificar la existencia y funcionamiento del estricto régimen de control interno de la aseguradora, debe realizar inspecciones in situ para identificar posibles violaciones por parte de la compañía de seguros de los requisitos de la legislación o reglamentos sobre supervisión. Los temas de dichas auditorías son, entre otros, los sistemas de control interno, el desarrollo e implementación de productos de seguros y la política tarifaria de la empresa, métodos de información y asesoramiento a los clientes, liquidación de pérdidas, etc. si el equipo directivo de la empresa cumple con las características requeridas de idoneidad para dicho trabajo.

La regulación estatal debe promover el establecimiento de empresas con una base financiera sólida en el mercado de seguros y, al mismo tiempo, evitar la entrada al mercado de empresas especulativas y ficticias.

Con base en lo anterior, se puede concluir que el propósito de regular las actividades de seguros es asegurar la formación y el desarrollo de un mercado de servicios de seguros que funcione efectivamente en el país, crear las condiciones necesarias para las actividades de las organizaciones de seguros de diversas formas organizativas y legales. y proteger los intereses de los asegurados.

CONFERENCIA #6

Sumas aseguradas y pagos de seguros

debajo suma asegurada significa la cantidad de dinero establecida por la ley federal y (o) determinada por el contrato de seguro y sobre la base de la cual se establece el monto de la prima de seguro (primas de seguro) y el monto del pago del seguro ante la ocurrencia de un asegurado evento (Artículo 10 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros de la Federación Rusa"). En otras palabras, la suma asegurada en el seguro es el monto de la responsabilidad del asegurador frente al asegurado.

Según el tipo de seguro, la legislación establece diversas reglas para la determinación de la suma asegurada. Sí, el arte. 947 del Código Civil de la Federación Rusa establece que cuando se aseguran bienes o riesgos comerciales, a menos que el contrato de seguro disponga lo contrario, la suma asegurada no debe exceder su valor real (valor del seguro). Este valor se considera que es:

1) para bienes: su valor real en su ubicación el día de la celebración del contrato de seguro (el asegurador tiene derecho a inspeccionar y evaluar los bienes asegurados para establecer dicho valor);

2) por riesgo empresarial: pérdidas de actividades empresariales en las que se espera que incurra el asegurado en caso de un evento asegurado.

En los contratos de seguro de personas y en los contratos de seguro de responsabilidad civil, la suma asegurada se determina discrecionalmente por las partes.

En caso de seguros personales acumulativos (por ejemplo, en caso de que un hijo alcance la mayoría de edad), la suma asegurada se asigna y calcula a voluntad del asegurado, el mismo asegurado determina la cantidad que quiere recibir al ocurrir el siniestro. en su vida de un evento estipulado por el contrato (evento asegurado).

Para determinados tipos de seguros, el importe de la suma asegurada se fija en actos jurídicos reglamentarios. Por lo tanto, la cláusula 4 del Decreto del Presidente de la Federación Rusa del 7 de julio de 1992 No. 750 "Sobre el seguro obligatorio estatal de pasajeros" establece la suma asegurada para el seguro personal obligatorio de pasajeros (turistas, turistas) en la cantidad de 120 mínimo salarios establecidos por la ley a la fecha de compra del título de viaje.

Al pasajero (turista, excursionista) en caso de lesión como consecuencia de un accidente de transporte se le debe pagar una parte de la suma asegurada correspondiente a la gravedad de la lesión. En caso de fallecimiento del asegurado, la suma asegurada se paga íntegramente a sus herederos. La suma asegurada por el seguro personal obligatorio de los pasajeros (turistas, paseantes) ante la ocurrencia de un evento asegurado se paga independientemente del pago a las personas aseguradas o a sus herederos de cantidades monetarias en relación con el mismo evento por otros motivos previstos por el legislación de la Federación Rusa.

Partes 2 y 3 Art. 133 del Código Aéreo de la Federación Rusa del 19 de marzo de 1997 No. 60-FZ (VK RF) determina que la suma asegurada para cada pasajero de una aeronave, prevista por un contrato de seguro de vida y salud de pasajeros, se establece en no menos de 1000 salarios mínimos establecidos por la ley federal el día de la venta del boleto.

La suma asegurada bajo el contrato de seguro de equipaje está fijada en no menos de dos salarios mínimos establecidos por la ley federal por 1 kg de peso de equipaje, y la suma asegurada bajo el contrato de seguro por cosas transportadas por el pasajero está fijada en no menos de 10 salarios mínimos salarios establecidos por la ley federal.

El artículo 18 de los Fundamentos de la legislación de la Federación Rusa sobre notarios de fecha 11 de febrero de 1993 No. 4462-1 establece que un notario que ejerza la práctica privada está obligado a celebrar un contrato de seguro para sus actividades. La suma asegurada en este caso no podrá ser inferior a 100 salarios mínimos mensuales establecidos por la ley.

Parte 4 Arte. 31 de la Ley Federal del 16 de julio de 1998 No. 102-FZ "Sobre hipoteca (prenda de bienes inmuebles)" indica que la suma asegurada en virtud del contrato de seguro de responsabilidad del prestatario no debe exceder el 20% del valor de la propiedad pignorada.

El legislador reguló con más detalle el procedimiento para determinar el monto de la suma asegurada al asegurar la vida y la salud del personal militar, ciudadanos llamados para entrenamiento militar, personal privado y al mando de los órganos de asuntos internos de la Federación Rusa, el Departamento de Bomberos del Estado Servicio, autoridades para el control de la circulación de estupefacientes y sustancias psicotrópicas, empleados de instituciones y órganos del sistema penitenciario (artículo 5 de la Ley Federal del 28 de marzo de 1998 No. 52-FZ "Sobre el seguro estatal obligatorio de vida y salud de personal militar, ciudadanos llamados para entrenamiento militar, personal privado y al mando de los órganos de asuntos internos de la Federación de Rusia, el servicio de bomberos del Estado, autoridades para el control de la circulación de estupefacientes y sustancias psicotrópicas, empleados de instituciones y órganos de la sistema penitenciario y empleados de los cuerpos de policía fiscal federal").

De acuerdo con esta ley, el monto de las sumas aseguradas para el personal militar y las personas equivalentes a ellos en el seguro estatal obligatorio, y en caso de su muerte (muerte) a los beneficiarios, se determina con base en los salarios de la asignación económica mensual de estas personas. , incluidos los salarios mensuales por el puesto ocupado y los salarios mensuales por rango militar (especial).

La suma asegurada se paga al ocurrir eventos asegurados en las siguientes cantidades:

1) en caso de muerte (muerte) de la persona asegurada durante el período de servicio militar, servicio, entrenamiento militar o antes de la expiración de 1 año después de la baja del servicio militar, del servicio, después del final del entrenamiento militar debido a una lesión ( heridas, traumatismos, conmociones cerebrales) o enfermedad, recibidos durante el período de servicio militar, servicio, entrenamiento militar - 25 salarios para cada beneficiario;

2) en caso de que se determine que la persona asegurada está discapacitada durante el período de servicio militar, servicio, entrenamiento militar, o antes de la expiración de 1 año después de la baja del servicio militar, del servicio, después del final del entrenamiento militar debido a lesión (heridas, trauma, conmoción cerebral) o enfermedad recibida en el período de servicio militar, servicio, entrenamiento militar:

a) una persona discapacitada del grupo I - 75 salarios;

b) una persona discapacitada del grupo II - 50 salarios;

c) una persona discapacitada del grupo III - 25 salarios.

Si durante el período de servicio militar, servicio, entrenamiento militar, o antes de la expiración de 1 año después de la baja del servicio militar, del servicio, después del final del entrenamiento militar, la persona asegurada aumentará el grupo de discapacidad debido a las razones indicadas, la suma asegurada aumenta en una cantidad igual a la diferencia entre el número de salarios adeudados por el grupo de invalidez recién establecido y el número de salarios adeudados por el antiguo grupo de invalidez;

3) si la persona asegurada recibe una lesión grave (heridas, lesiones, contusiones) durante el período de servicio militar, servicio, entrenamiento militar - 10 salarios, una lesión leve (heridas, lesiones, contusiones) - 5 salarios;

4) en caso de destitución anticipada del servicio militar de un militar reclutado, un ciudadano llamado para entrenamiento militar a un puesto militar para el cual el estado de la unidad militar prevé un grado militar hasta e incluyendo capataz, reconocido por el comisión médica militar como apto limitado para el servicio militar, o no apto para el servicio militar debido a una lesión (lesión, lesión, conmoción cerebral) o enfermedad recibida durante el servicio militar: 5 salarios.

Y en el artículo 7 de la Ley Federal del 25 de abril de 2002 N° 40-FZ "Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos", el legislador abordó este tema con aún más detalle, fijando que la suma asegurada, dentro de la cual el asegurador se compromete ante la ocurrencia de cada evento asegurado (independientemente de su número durante la vigencia del contrato de seguro obligatorio) indemnizar a las víctimas por los daños causados es de 400 mil rublos, a saber:

1) en términos de compensación por daños causados ​​​​a la vida o la salud de varias víctimas: 240 mil rublos. y no más de 160 mil rublos. cuando cause daño a la vida oa la salud de una víctima;

2) en términos de compensación por daños causados ​​​​a la propiedad de varias víctimas: 160 mil rublos. y no más de 120 mil rublos. al causar daño a la propiedad de una víctima.

El concepto de "valor real de la propiedad" se divulga de manera suficientemente completa en la Ley de la Federación Rusa del 29 de julio de 1998 No. 135-FZ "Sobre las actividades de valoración en la Federación Rusa". El artículo 7 de la citada ley establece que si no se define un tipo específico de valor del objeto de tasación en el acto reglamentario que contenga el requisito de evaluación obligatoria de cualquier objeto de tasación, o en el acuerdo sobre la tasación del objeto tasado , el valor de mercado de este objeto está sujeto a establecimiento.

Esta regla también es aplicable si en el acto jurídico normativo se utilizan los términos “valor real”, “valor razonable”, “valor equivalente”, “valor real”, etc.

Parte 1 Arte. 949 del Código Civil de la Federación Rusa estipula que si en un contrato de seguro de propiedad o riesgo comercial la suma asegurada se establece por debajo del valor asegurado, el asegurador, al ocurrir un evento asegurado, está obligado a indemnizar al asegurado (beneficiario) por una parte de las pérdidas sufridas por estos últimos en proporción a la relación entre la suma asegurada y el valor asegurado.

Por lo tanto, la inobservancia en el contrato de seguro de propiedad incompleta del principio de compensación proporcional por pérdidas se permite solo en la dirección de aumentar el monto de la compensación del seguro dentro de los límites del valor del seguro.

La suma asegurada es una condición obligatoria del contrato de seguro, por tanto, debe indicarse directamente en el contrato, y como categoría jurídica tiene algunas características:

1) la suma asegurada actúa como límite de la responsabilidad del asegurador por el pago del monto de la indemnización del seguro;

2) el límite especificado es establecido por las partes del contrato de seguro cuando se celebra;

3) el criterio para determinar el límite de la suma asegurada es la evaluación del riesgo asegurado prevista por la legislación civil y de seguros, así como el valor de un interés asegurable específico.

Parte 3 Arte. 10 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros" establece que pago de seguro - esta es la cantidad de dinero establecida por la ley federal y (o) un contrato de seguro y pagada por el asegurador al asegurado, la persona asegurada, el beneficiario ante la ocurrencia de un evento asegurado.

La obligación de hacer un pago de seguro surge por las siguientes condiciones:

1) el evento asegurado ocurrió después de la entrada en vigor del contrato de seguro. El contrato de seguro, a menos que se disponga lo contrario en él, entra en vigor en el momento del pago de la prima de seguro o su primera cuota (artículo 957 del Código Civil de la Federación Rusa);

2) el evento asegurado que ha ocurrido debe ser reconocido como tal. Un evento asegurado es un evento que ha tenido lugar, previsto por el contrato de seguro o por la ley, ante cuya ocurrencia el asegurador está obligado a hacer un pago de seguro al asegurado, a la persona asegurada, al beneficiario o a otros terceros ( Artículo 9 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). La definición de un evento asegurado es una condición esencial del contrato de seguro (Artículo 942 del Código Civil de la Federación Rusa);

3) la presencia de una relación de causalidad entre el evento asegurado ocurrido y las pérdidas sufridas;

4) los documentos presentados para recibir el pago del seguro estén debidamente ejecutados. El tomador del seguro, después de tener conocimiento de la ocurrencia de un evento asegurado, está obligado a notificar inmediatamente al asegurador o a su representante sobre su ocurrencia. Si el contrato establece un período y (o) método de notificación, entonces debe hacerse a tiempo y de la manera especificada en el contrato (Artículo 961 del Código Civil de la Federación Rusa). Se adjuntan documentos a la solicitud que confirmen: el hecho de la ocurrencia de un evento que causó daño o pérdida de la propiedad del titular de la póliza, muerte o pérdida de la salud del titular de la póliza, costos adicionales del titular de la póliza; el monto del daño causado y otros documentos necesarios;

5) el cálculo del pago del seguro se realiza de acuerdo con el monto del daño.

Para varios tipos de seguros, la ley establece los montos apropiados de los pagos de seguros, las entidades con derecho a recibirlos, así como las características inherentes a los tipos individuales de seguros. Esto se puede ver en los siguientes ejemplos.

1. El artículo 7 de la Ley Federal de 24 de julio de 1998 No. 125-FZ "Sobre el Seguro Social Obligatorio contra Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales" se refiere a las entidades con derecho a recibir pagos de seguro para este tipo de seguro:

1) personas discapacitadas que estaban a cargo del difunto (persona asegurada) o tenían derecho a recibir alimentos de él al día de su muerte;

2) hijos del difunto (persona asegurada) nacidos después de su muerte;

3) uno de los padres, cónyuge (esposa) u otros miembros de la familia, independientemente de su capacidad para trabajar, que no trabajen y estén ocupados cuidando a los hijos, nietos, hermanos y hermanas dependientes del difunto (persona asegurada) que tienen que no hayan alcanzado la edad de 14 años o al menos y que hayan alcanzado la edad especificada, pero de acuerdo con la conclusión de la institución del servicio estatal de pericia médica y social o instituciones médicas y preventivas del sistema estatal de atención de la salud, reconocidas como necesitadas atención externa por motivos de salud;

4) personas que eran dependientes del difunto (persona asegurada), que quedó discapacitado dentro de los cinco años a partir de la fecha de su muerte.

Se establecen los plazos durante los cuales estas personas tienen derecho a recibir los pagos del seguro:

1) menores - hasta que cumplan 18 años;

2) estudiantes mayores de 18 años: hasta el final de sus estudios en instituciones educativas en educación a tiempo completo, pero no más de 23 años;

3) mujeres que hayan cumplido 55 años y hombres que hayan cumplido 60 años, de por vida;

4) personas discapacitadas - por el período de discapacidad;

5) uno de los padres, cónyuge (esposa) u otro miembro de la familia, desempleado y ocupado en el cuidado de los hijos, nietos, hermanos y hermanas dependientes del difunto, hasta que cumpla 14 años o cambie su estado de salud.

El derecho a recibir los pagos del seguro también puede ser otorgado por una decisión judicial a las personas inválidas que, durante la vida del asegurado, tuvieron ingresos, pero parte de los ingresos del asegurado fue su fuente permanente y principal de sustento.

Esta ley distingue entre pagos de seguro a tanto alzado y mensuales al asegurado oa las personas con derecho a recibir dicho pago en caso de su muerte. Estos pagos son asignados y pagados:

1) al asegurado - si, según la conclusión de la institución de pericia médica y social, el resultado de la ocurrencia del evento asegurado fue la pérdida de su capacidad profesional para trabajar;

2) personas con derecho a recibirlos - si el resultado del evento asegurado fue la muerte del asegurado.

Pagos de seguro de suma global se pagan a las personas aseguradas a más tardar 1 mes a partir de la fecha de su nombramiento, y en caso de fallecimiento del asegurado, a las personas con derecho a recibirlos, dentro de los dos días a partir de la fecha de presentación de todos los documentos necesarios a la aseguradora .

El monto del pago del seguro a tanto alzado se determina de acuerdo con el grado de pérdida de la capacidad profesional para el trabajo de la persona asegurada, sobre la base de la cantidad máxima de 46 rublos. Y en caso de fallecimiento del asegurado, el pago del seguro a tanto alzado se establece en 900 rublos. (Artículo 46 de la Ley Federal de 900 de diciembre de 4 No. 22-FZ "Sobre Ciertas Cuestiones de Cálculo y Pago de Beneficios por Incapacidad Temporal, Maternidad y el Monto de la Cobertura del Seguro Social Obligatorio contra Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales en 2005 ").

Pagos mensuales del seguro se hacen al asegurado durante todo el período de pérdida permanente de su capacidad profesional para el trabajo, y en caso de muerte del asegurado, a las personas con derecho a recibirlos durante los períodos anteriores.

El monto del pago mensual del seguro se determina como una parte de los ingresos mensuales promedio de la persona asegurada (se calcula dividiendo el monto total de sus ingresos de los 12 meses anteriores al mes en que tuvo un accidente de trabajo, fue diagnosticado de una enfermedad profesional o pérdida (disminución) de su capacidad profesional para el trabajo, 12), calculada de acuerdo con el grado de pérdida de su capacidad profesional para el trabajo.

Además, se tienen en cuenta todos los tipos de remuneración de su trabajo, tanto en el lugar de su trabajo principal como a tiempo parcial, sobre los que se cobran las primas del seguro social obligatorio contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales. Los montos de la remuneración bajo contratos de derecho civil y los montos de las regalías se tienen en cuenta si previeron el pago de primas de seguro al asegurador. Para un período de incapacidad temporal o licencia por maternidad, se tienen en cuenta las prestaciones correspondientes.

Los pagos mensuales del seguro a una persona asegurada que no haya cumplido los 18 años en el momento de la cesión de la cobertura del seguro se calculan a partir de sus ingresos medios, pero no inferiores al nivel de subsistencia de la población sin discapacidad en su conjunto en Rusia. Federación establecida de conformidad con la ley (parte 4 del artículo 12 de la Ley Federal "Sobre el seguro social obligatorio contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales).

El pago mensual del seguro calculado y asignado no está sujeto a recálculo, excepto en los casos de cambio en el grado de pérdida de la capacidad profesional para trabajar, cambio en el círculo de personas con derecho a recibir pagos del seguro en caso de muerte del asegurado, así como los casos de indexación de la cuota mensual del seguro. Pero debido al aumento en el costo de vida, la cantidad de ingresos a partir de la cual se calcula el pago mensual del seguro puede aumentar.

En las localidades donde se establezcan coeficientes distritales, bonificaciones porcentuales a los salarios, al calcular el monto de un pago de seguro tanto único como mensual, se deben tener en cuenta estos coeficientes y bonificaciones.

En el cálculo de los pagos del seguro, todas las pensiones, beneficios y otros pagos similares asignados al asegurado tanto antes como después de la ocurrencia del evento asegurado no afectan su monto.

2. El artículo 13 de la Ley Federal "Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos" establece el procedimiento para presentar una solicitud que contenga una reclamación para el pago del seguro. Así, la víctima tiene derecho a presentar directamente al asegurador una reclamación de indemnización por los daños causados ​​a su vida, salud o bienes, dentro de la suma asegurada. Una solicitud de la víctima que contenga una reclamación para el pago de un seguro, con los documentos adjuntos sobre la ocurrencia de un evento asegurado y el monto del daño a ser indemnizado, se enviará al asegurador en la ubicación del asegurador o su representante autorizado. por el asegurador para considerar los reclamos especificados de la víctima y hacer los pagos del seguro. Después de eso, el asegurador está obligado a considerar la solicitud especificada dentro de los 15 días a partir de la fecha de recepción. Dentro del plazo especificado, el asegurador está obligado a hacer un pago de seguro a la víctima o enviarle una negativa motivada.

El asegurador tiene derecho, a petición de la víctima, a hacer una parte del pago del seguro (si aún no se ha determinado completamente el monto del daño a indemnizar), y también, de acuerdo con la víctima, organizar y pagar para la reparación de bienes dañados a expensas del pago del seguro.

El monto del pago del seguro adeudado a la víctima en compensación por los daños causados ​​​​a su vida o salud es calculado por el asegurador de acuerdo con las reglas del Cap. 59 del Código Civil de la Federación Rusa (Responsabilidad por daños).

En los casos en que no pueda efectuarse el pago del seguro obligatorio, la ley prevé ese tipo de pago como compensación en compensación por los daños causados ​​a la vida o la salud de la víctima. Estos pagos se aplican si no se puede hacer el pago del seguro obligatorio por:

1) aplicar al asegurador el procedimiento de quiebra previsto por la ley federal;

2) revocación de la licencia del asegurador para realizar actividades de seguros;

3) la incertidumbre del responsable del daño causado a la víctima;

4) la ausencia de un contrato de seguro obligatorio, en virtud del cual se asegure la responsabilidad civil del causante del daño, por incumplimiento de la obligación de seguro establecida por esta Ley Federal.

Los ciudadanos de la Federación de Rusia, así como los ciudadanos extranjeros y los apátridas que residen permanentemente en la Federación de Rusia tienen derecho a recibir dichos pagos.

Los términos del seguro de propiedad y (o) responsabilidad civil dentro de los límites de la suma asegurada pueden prever la sustitución del pago del seguro por la provisión de bienes similares a los perdidos.

prima de seguro (primas de seguros) como categoría económica de los seguros es la cantidad de dinero pagada por el asegurado al asegurador por la obligación de resarcir los daños ante la ocurrencia de un evento asegurado. Se calcula a partir de la suma asegurada y las tarifas de seguro establecidas y se paga de inmediato por todo el período de seguro o periódicamente.

La esencia de la prima de seguro (prima de seguro) es que a partir de los fondos recibidos por el asegurador como pago por los servicios de seguros, además de los costos de hacer negocios de seguros, se forman reservas de seguros (fondos de seguros), a expensas de las cuales el el asegurador cubre los daños en caso de siniestro que se deriven del asegurado.

Al determinar el monto de la prima de seguro a pagar en virtud del contrato de seguro, el asegurador tiene derecho a aplicar las tarifas de seguro elaboradas por él, que determinan la prima cobrada por unidad de la suma asegurada, teniendo en cuenta el objeto del seguro y la naturaleza del riesgo del seguro (parte 2 del artículo 954 del Código Civil de la Federación Rusa). En los casos previstos en la ley, las tarifas de los seguros son fijadas o reguladas por los órganos estatales de supervisión de seguros.

Es posible distinguir tal rasgos característicos de una prima de seguro, tales como:

1) pago por un servicio de seguro, que se expresa en un cierto equivalente monetario;

2) el pago de la prima del seguro se efectúe en forma estrictamente establecida, determinada por el contrato de seguro o por la ley;

3) la prima del seguro es pagadera únicamente en efectivo, y no en otros equivalentes de efectivo (bienes, servicios o valores).

Algunos actos legislativos establecen ciertos requisitos para el monto de la prima del seguro. Por ejemplo, la parte 2 del art. 9 de la Ley Federal "Sobre el seguro estatal obligatorio de vida y salud del personal militar, ciudadanos llamados para entrenamiento militar, personal privado y al mando de los órganos de asuntos internos de la Federación Rusa, el Servicio Estatal de Bomberos, órganos para controlar la circulación de estupefacientes y sustancias psicotrópicas, empleados de instituciones y órganos delictivos del sistema ejecutivo y empleados de la policía fiscal federal” establece que el monto de la prima de seguro por el seguro estatal obligatorio no puede exceder el 3% del fondo de asignación monetaria para el personal militar y personas equivalentes a ellos en el seguro estatal obligatorio de personas del órgano ejecutivo federal correspondiente.

De acuerdo con la cláusula 11 de la Sección III del Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 7 de mayo de 2003 No. 263 "Sobre la aprobación de las Reglas para el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos", el cálculo de la prima de seguro bajo un seguro obligatorio contrato de seguro se lleva a cabo por el asegurador sobre la base de la información proporcionada por el asegurado en una solicitud por escrito para la celebración del contrato de seguro obligatorio.

Si las condiciones del contrato de seguro obligatorio se modifican durante el período de su vigencia, así como en los demás casos previstos en estas Reglas, la prima del seguro podrá ajustarse después del inicio del contrato de seguro obligatorio en la dirección de su disminución o aumentar, dependiendo de la información cambiada reportada por el asegurado a la aseguradora. Además, el asegurado tiene derecho a exigir del asegurador un cálculo por escrito de la prima del seguro a pagar. El asegurador está obligado a presentar dicho cálculo dentro de los 3 días hábiles a partir de la fecha de recepción de la correspondiente solicitud por escrito del asegurado.

La prima del seguro en virtud del contrato de seguro obligatorio debe ser pagada por el asegurado al asegurador en efectivo o mediante transferencia bancaria al celebrar el contrato de seguro obligatorio. La fecha de pago de la prima del seguro es el día en que la prima del seguro se paga en efectivo al asegurador o el día en que la prima del seguro se transfiere a la cuenta corriente del asegurador.

En caso de terminación anticipada del contrato de seguro obligatorio sobre la base de la liquidación de la persona jurídica - el asegurado o el descubrimiento de información falsa o incompleta proporcionada por el asegurado al celebrar el contrato de seguro obligatorio que es esencial para determinar el grado de riesgo de seguro, la prima del seguro en virtud del contrato de seguro obligatorio no se devuelve al asegurado. En los demás casos, el asegurador devuelve al tomador del seguro parte de la prima del seguro por el tiempo restante del contrato de seguro obligatorio, cuyo cómputo del plazo (el período de uso del vehículo) comienza el día siguiente a la fecha de vencimiento anticipado terminación del contrato de seguro obligatorio.

Si el contrato se rescinde por causas tales como la muerte de un ciudadano - el asegurado o propietario; liquidación de la persona jurídica - el asegurado; liquidación del asegurador; destrucción (pérdida) del vehículo especificado en la póliza de seguro obligatorio; y por otros motivos previstos por la ley, la fecha de terminación anticipada del contrato de seguro obligatorio es la fecha del evento que fue la base para su terminación anticipada y cuya ocurrencia está confirmada por documentos del estado y otros organismos pertinentes.

Si el contrato se extingue por iniciativa del asegurado en los casos de revocación de la licencia del asegurador, sustitución por el propietario del vehículo o en los demás casos previstos en la ley, la fecha de terminación anticipada del contrato de seguro obligatorio será la fecha de la recepción por el asegurador de la solicitud escrita del asegurado de resolución anticipada del contrato de seguro obligatorio.

El asegurador también tiene derecho a resolver anticipadamente el contrato de seguro obligatorio en caso de detección de información falsa o incompleta proporcionada por el asegurado al celebrar el contrato de seguro obligatorio, que es esencial para determinar el grado de riesgo del seguro, y en los demás casos previstos por la legislación de la Federación Rusa. En esta situación, la fecha de resolución anticipada del contrato de seguro obligatorio será la fecha de recepción por el asegurado de una notificación por escrito del asegurador.

Parte de la prima del seguro deberá ser devuelta al asegurado (sus representantes legales, herederos) dentro de los 14 días naturales siguientes a la fecha de recepción por parte del asegurador de información sobre:

1) la muerte de un ciudadano - el asegurado o el propietario;

2) liquidación de una entidad legal - una aseguradora;

3) destrucción (pérdida) del vehículo especificado en la póliza de seguro obligatorio;

4) la terminación anticipada del contrato a iniciativa del asegurado por las causales prescritas y en los demás casos previstos por la ley.

Asimismo, una parte de la prima del seguro deberá ser devuelta al asegurado dentro de los 14 días naturales siguientes a la fecha de recepción por el asegurado de la notificación por escrito del asegurador de la extinción anticipada del contrato de seguro obligatorio en las condiciones previstas por la legislación. de la Federación Rusa.

De conformidad con el art. 22 de la Ley Federal "Sobre el Seguro Social Obligatorio contra Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales", las primas de seguro son pagadas por el asegurado a la tarifa del seguro, teniendo en cuenta el descuento o prima establecida por la aseguradora, cuyo monto no puede exceder el 40%. de la tasa de seguro establecida para la clase de riesgo laboral correspondiente.

Se aprueban las normas para la clasificación de los tipos de actividad económica como clase de riesgo profesional, las normas para el establecimiento de descuentos y primas de las cuotas de los seguros para los asegurados, las normas para la acumulación, contabilización y gasto de los fondos del seguro social obligatorio contra accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. la forma determinada por el Gobierno de la Federación Rusa.

Los montos de las primas de seguros deben ser transferidos por el asegurado que ha celebrado un contrato de trabajo con el empleado mensualmente dentro del período establecido para recibir (transferir) fondos de los bancos (otras organizaciones de crédito) para pagar los salarios del último mes, y por el asegurador que está obligado a pagar las primas de seguro sobre la base de un civil - contratos legales, - dentro del plazo establecido por el asegurador.

Si el asegurado ha cumplido la obligación especificada en fecha posterior a los plazos establecidos, entonces está obligado a pagar las penalidades en la forma y cuantía que establezca la ley.

Las multas se cobran por cada día calendario de retraso en el pago de las primas de seguros.

El Decreto del Presidente de la Federación Rusa "Sobre el Seguro Estatal Obligatorio de Pasajeros" establece que el monto de la prima del seguro está incluido en el costo de un documento de viaje (bono) y se le cobra al pasajero (turista, excursionista) al vender un documento de viaje (bono). Los pasajeros (turistas, turistas) que disfrutan del derecho a viajar gratis en la Federación Rusa están sujetos a un seguro personal obligatorio sin pagar una prima de seguro.

Tasa de seguro - esta es la tasa de prima de seguro por unidad de la suma asegurada, teniendo en cuenta el objeto del seguro y la naturaleza del riesgo de seguro (Artículo 11 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa ").

El monto específico de la tasa de seguro para el seguro voluntario está determinado por el contrato por acuerdo de las partes. Así, según el apartado 2 del art. 954 del Código Civil de la Federación Rusa, al determinar el monto de la prima de seguro pagadera en virtud del contrato de seguro, el asegurador tiene derecho a aplicar las tarifas de seguro desarrolladas por él, que determinan la prima cobrada por unidad de la suma asegurada, tomando en cuenta el objeto del seguro y la naturaleza del riesgo del seguro.

Las tarifas de seguro para los tipos de seguro obligatorio se establecen de conformidad con las leyes federales sobre tipos específicos de seguro obligatorio:

1) La Ley Federal de 19 de diciembre de 2006 No. 235-FZ "Sobre las tasas de seguro social obligatorio contra accidentes laborales y enfermedades profesionales para 2007" establece que en 2007 las primas de seguro para el seguro social obligatorio contra accidentes laborales y enfermedades profesionales son pagados por el asegurado en la forma y a las tarifas establecidas para 2006. A Artículo 1 de la Ley Federal de 22 de diciembre de 2005 No. 179-FZ "Sobre las tarifas de seguro social obligatorio contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales para 2006" establece tarifas de seguro para los asegurados del seguro social obligatorio contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales como un porcentaje de los salarios devengados por todas las razones (ingresos) del asegurado, y en los casos apropiados, hasta el monto de la remuneración en virtud de un contrato de derecho civil de conformidad con con tipos de actividad económica por clase m riesgo profesional. Así, la primera clase de riesgo laboral corresponde a un tamaño igual al 0,2%; décimo - 1,1%; vigésimo - 2,8%; trigésimo segundo - 8,5%.

Debe tenerse en cuenta que las primas del seguro social obligatorio contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales se pagan por un monto del 60% de las tarifas del seguro:

a) organizaciones de cualquier forma organizativa y jurídica en términos de pagos en efectivo y (o) en especie (incluyendo, en su caso, la remuneración en virtud de contratos de derecho civil) devengados por cualquier motivo, independientemente de las fuentes de financiación, a los empleados discapacitados personas de los grupos I, II y III;

b) las siguientes categorías de empleadores:

- organizaciones públicas de discapacitados (incluidas las constituidas como sindicatos de organizaciones públicas de discapacitados), entre cuyos miembros los discapacitados y sus representantes legales representen al menos el 80%;

- organizaciones cuyo capital social consiste enteramente en contribuciones de organizaciones públicas de discapacitados y en las que el promedio de personas discapacitadas es de al menos el 50 %, y la participación de los salarios de las personas discapacitadas en el fondo de salarios es de al menos el 25 %;

- las instituciones creadas para lograr fines educativos, culturales, de mejora de la salud, de cultura física, deportivos, científicos, de información y otros fines sociales, así como para prestar asistencia jurídica y de otro tipo a las personas discapacitadas, los niños discapacitados y sus padres, cuyos únicos propietarios son propiedad son estas organizaciones públicas de discapacitados.

El Fondo de Seguro Social de la Federación de Rusia establece descuentos y recargos en las tarifas de seguro para el seguro social obligatorio contra accidentes laborales y enfermedades profesionales para el año calendario en curso por un monto de no más del 40% de la tarifa de seguro, en base a lo siguiente principales indicadores basados ​​en los resultados de las actividades del asegurado para el año calendario anterior:

a) la relación entre el monto de la garantía del seguro social obligatorio y el monto de las primas de seguro devengadas;

b) el número de eventos asegurados por cada mil empleados;

c) el número de días de incapacidad temporal por siniestro por cada siniestro;

2) de conformidad con la Ley Federal "Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos" del 8 de diciembre de 2005, el Gobierno de la Federación Rusa aprobó las tarifas de seguro para el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos, su estructura y el procedimiento para aplicación por parte de las aseguradoras al determinar la prima del seguro. Por ejemplo, la tasa de seguro básico para vehículos de la categoría "A" es de 1215 rublos, para la categoría "B" para personas jurídicas la tasa de seguro básico es de 2375 rublos, para ciudadanos - 1980 rublos, para fines tales como uso como taxi - 2965 frotar. etc. Si hay discrepancias entre la categoría y el tipo de vehículo en el documento en base al cual se determina la información sobre el vehículo, se deben seguir los datos sobre la categoría del vehículo al determinar la tarifa básica del seguro.

también coeficientes establecidos de las tasas de seguro:

a) según el territorio de uso principal del vehículo;

b) en función de la presencia o no de pagos de seguros en caso de hechos asegurados ocurridos durante el período de vigencia de los anteriores contratos de seguro de responsabilidad civil obligatorio para propietarios de vehículos. En este caso, los pagos de seguro realizados por el asegurador para un evento asegurado se consideran como un pago de seguro;

c) dependiendo de la disponibilidad de información sobre el número de personas autorizadas a conducir el vehículo;

d) en función de la edad y experiencia del conductor admitido a la conducción del vehículo;

e) en función de la potencia del motor de un automóvil (vehículos de categoría "B");

f) dependiendo del período de uso del vehículo;

g) en función de la duración del seguro.

La estructura de la tarifa de seguro (tasas de prima de seguro por unidad de suma asegurada de tarifa bruta) incluye: una parte de la tarifa bruta destinada a asegurar los pagos de seguros corrientes en virtud de contratos de seguro obligatorio, reservas de pagos de indemnizaciones y gastos para la ejecución de responsabilidad civil obligatoria seguros de propietarios de vehículos;

3) el tamaño de la tasa de seguro para el seguro personal obligatorio de pasajeros (turistas, turistas) de transporte aéreo, ferroviario, marítimo, de aguas interiores y por carretera lo establecen las aseguradoras de acuerdo con el Ministerio de Transporte de la Federación Rusa, el Ministerio de Ferrocarriles de la Federación Rusa y aprobado por el órgano ejecutivo federal para la supervisión de las actividades de seguros (Decreto del Presidente de la Federación Rusa "Sobre el Seguro Estatal Obligatorio de Pasajeros").

Las tarifas de seguros también pueden ser establecidas por actos normativos de los ministerios sectoriales.

Por ejemplo, por orden del Ministerio de Finanzas del 7 de septiembre de 1998 No. 172 "Sobre la aprobación de la tasa de seguro para el seguro personal estatal obligatorio de los empleados del Servicio de Impuestos Estatales de la Federación Rusa", la tasa de seguro para el seguro personal estatal obligatorio Se aprobó el seguro de empleados del Servicio Estatal de Impuestos de la Federación de Rusia por un monto del 0,02% de la suma asegurada.

A su vez, la suma asegurada para cada asegurado se determina en la cantidad de 12,5 veces el salario oficial anual y los pagos adicionales por rango de clase y tiempo de servicio, y el pago del seguro bajo contratos de seguro se determina como el producto del total suma asegurada para todos los asegurados por la tasa de seguro.

CONFERENCIA #7

Contrato de seguro

Un contrato de seguro es uno de los tipos más complejos de contratos de derecho civil en Rusia.

En contrato de seguro una parte (el asegurado) paga a la otra parte (el asegurador) la cantidad de dinero estipulada (prima del seguro), y el asegurador se compromete, al ocurrir el evento especificado en el contrato (suceso asegurado), a pagar al asegurado o a otro persona a cuyo favor se celebra el contrato de seguro, la suma asegurada.

El contrato de seguro es bilateral, ya que tanto el asegurador como el asegurado están dotados de derechos y obligaciones recíprocos; reembolsable y real, es decir, el contrato se considera celebrado desde el momento del pago de la prima del seguro o de la primera prima del seguro.

Los objetos del contrato de seguro son:

1) tomador de la póliza: personas jurídicas y personas físicas capaces que hayan celebrado contratos de seguro con aseguradores o que sean tomadores de póliza en virtud de la ley.

2) el asegurador. Como aseguradoras, los contratos de seguros pueden ser celebrados por personas jurídicas que cuenten con permisos (licencias) para realizar seguros del tipo correspondiente. Los requisitos que deben cumplir las organizaciones de seguros, el procedimiento para autorizar sus actividades y ejercer la supervisión estatal sobre esta actividad están determinados por las leyes de seguros (artículo 938 del Código Civil de la Federación Rusa).

Los intermediarios pueden participar en la celebración de un contrato de seguro: agentes de seguros y corredores de seguros.

Los terceros también pueden ser participantes en las relaciones jurídicas de seguros. Comprenden los asegurados, es decir, las personas físicas, con cuya vida o capacidad de trabajo el asegurado asocia el interés asegurable, y los beneficiarios. Pueden ser tanto personas físicas como jurídicas designadas en el momento de la celebración del contrato de seguro o en otro momento del contrato para recibir el pago del seguro.

En particular, según el art. 929 del Código Civil de la Federación Rusa bajo un contrato de seguro de propiedad, los beneficiarios, es decir, los beneficiarios de la compensación del seguro, pueden ser personas interesadas en preservar la propiedad asegurada sobre la base de una ley, otro acto legal o contrato. La ley no prevé otros terceros como beneficiarios.

Al asegurar la responsabilidad por causar daños (artículo 931 del Código Civil de la Federación Rusa), los beneficiarios son personas que pueden resultar dañadas por las acciones del asegurado o personas aseguradas. Al asegurar la responsabilidad en virtud de un contrato (artículo 932 del Código Civil de la Federación de Rusia), la ley nombra como beneficiarios a las personas a las que el asegurado puede causar daños debido al incumplimiento de sus obligaciones en virtud del contrato, es decir, sujetos predeterminados de circulación civil . En virtud de los contratos de seguro de riesgo empresarial (artículo 933 del Código Civil de la Federación de Rusia), los beneficiarios son los propios aseguradores, es decir, las personas que pueden experimentar una pérdida en el curso de la actividad comercial.

En los seguros personales, en caso de fallecimiento del asegurado, los beneficiarios son los herederos del asegurado, a menos que se nombren otros beneficiarios (cláusula 2, artículo 934 del Código Civil de la Federación Rusa).

El asegurado tiene derecho a sustituir al beneficiario designado en el contrato de seguro por otra persona, notificándolo por escrito al asegurador. La sustitución del beneficiario en virtud del contrato de seguro personal, designado con el consentimiento de la persona asegurada, solo se permite con el consentimiento de esta persona. Pero el beneficiario no puede ser reemplazado por otra persona después de que haya cumplido cualquiera de las obligaciones del contrato de seguro o haya presentado un reclamo al asegurador para el pago de la compensación del seguro o la suma asegurada (Artículo 956 del Código Civil de la Federación Rusa ).

El artículo 942 del Código Civil de la Federación Rusa destaca los términos esenciales de un contrato de seguro personal y de propiedad. El primer grupo comprende: la determinación de la propiedad o interés inmobiliario, que es objeto del seguro; la naturaleza del evento en caso del cual se realiza el seguro (evento asegurado); la suma asegurada y la duración del contrato.

Al celebrar un contrato de seguro personal, se debe llegar a un acuerdo entre el asegurado y el asegurador sobre la persona asegurada; la naturaleza del evento, en caso de que ocurra el seguro en la vida de la persona asegurada (evento asegurado); la suma asegurada y la duración del contrato.

Un contrato de seguro como contrato de derecho civil tiene características similares con otras transacciones de derecho civil previstas por la ley.

Objeto del contrato de seguro - la indemnización por daños o perjuicios causados ​​por la ocurrencia de un evento asegurado. Y la obligación del autor del daño de indemnizar el daño es una especie de responsabilidad civil, pero hay que tener en cuenta que su cuantía está limitada por la suma asegurada.

Un contrato de seguro se diferencia de un contrato de servicios pagados en que el seguro no está incluido en la lista de servicios cubiertos por este contrato, y el "servicio de seguro" no cae bajo el concepto de "servicio", que está implícito en el art. 779 del Código Civil de la Federación Rusa, no es de naturaleza "intangible".

Un contrato de seguro también se diferencia de un contrato de garantía en que el seguro es siempre una obligación independiente y principal, mientras que una garantía es siempre una obligación compleja y es una forma de asegurar el cumplimiento de la obligación principal.

La forma del contrato de seguro es por escrito simple. Su incumplimiento conlleva la nulidad del contrato. Una excepción es el contrato de seguro estatal obligatorio, cuyo incumplimiento de la forma escrita conlleva las consecuencias del incumplimiento de la forma escrita de la transacción. Es decir, el incumplimiento de la forma escrita simple de la transacción priva a las partes del derecho, en caso de controversia, de hacer referencia a la prueba de la transacción y sus condiciones, pero no las priva del derecho a proporcionar por escrito y otras pruebas (artículo 162 del Código Civil de la Federación Rusa).

El contrato se concluye redactando un documento o entregando al asegurado sobre la base de su solicitud (escrita u oral) una póliza de seguro (certificado, recibo).

El proceso de celebración de un contrato de seguro en la mayoría de los casos cuando se asegura la propiedad comienza con una solicitud por escrito del asegurado, que debe contener información sobre el objeto u objetos que se reclaman para el seguro, las circunstancias conocidas por él bajo las cuales puede ocurrir un evento asegurado. También se puede presentar un inventario de la propiedad que se supone que debe ser asegurada.

El contrato de seguro debe contener información y detalles tales como el número de contrato, nombre, condiciones generales, condiciones especiales, condiciones para el pago de la suma asegurada, terminación anticipada del contrato, firmas de las partes, y otras condiciones también pueden ser proporcionadas.

Las condiciones bajo las cuales se celebra un contrato de seguro pueden determinarse en las reglas estándar de seguros del tipo relevante, adoptadas, aprobadas o aprobadas por el asegurador o la asociación de aseguradores (reglas de seguros). Al concluir un acuerdo, solo se deben aplicar las Reglas de seguros que hayan recibido un permiso (licencia) del Servicio Federal de Supervisión de Seguros del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa.

El contenido del contrato de seguro son los derechos y obligaciones de sus partes.

Responsabilidades del asegurador puede ser atribuido:

1) familiarización del asegurado con las reglas y condiciones del seguro;

2) la no divulgación de la información recibida por él como resultado de sus actividades profesionales sobre el asegurador, la persona asegurada y el beneficiario, su estado de salud, así como sobre el estado patrimonial de estas personas;

3) pago al tomador, beneficiario o asegurado de la indemnización o garantía del seguro ante la ocurrencia de un evento asegurado dentro de la suma asegurada y otras obligaciones.

A los derechos del asegurador puede ser atribuido:

1) aplicación de las normas de seguros desarrolladas por él;

2) el requisito de reconocer la nulidad del contrato si el tomador del seguro, al celebrar el contrato, proporciona a sabiendas información falsa sobre las circunstancias que son esenciales para determinar la probabilidad de un evento asegurado;

3) inspección de la propiedad y, si es necesario, un examen de su valor real al celebrar un contrato de seguro de propiedad;

4) el requisito de cambiar los términos del contrato en relación con el aumento del riesgo de seguro;

5) una demanda de resolución del contrato e indemnización de perjuicios por parte del asegurado, que no informe de un cambio significativo en las circunstancias obtenidas a la celebración del contrato, si pueden afectar al aumento del riesgo del seguro y otros derechos.

A las obligaciones del asegurado son:

1) pago oportuno de las primas de seguros;

2) notificación al asegurador de un cambio en las circunstancias que son importantes para determinar la probabilidad de un evento asegurado;

3) notificación inmediata al asegurador de la ocurrencia de un evento asegurado;

4) tomar las medidas necesarias para reducir posibles pérdidas en caso de evento asegurado.

A los derechos del asegurado son:

1) el derecho a guardar el secreto del seguro por parte del asegurador;

2) el derecho al seguro de la propiedad y los riesgos comerciales tanto bajo un contrato como bajo varios, incluso con diferentes aseguradores;

3) el derecho a sustituir al beneficiario por otra persona con notificación escrita de ello al asegurador y otros derechos.

Las relaciones bajo un contrato de seguro están reguladas por el cap. 48 "Seguros" del Código Civil de la Federación Rusa. Pero en este capítulo no hay suficientes normas sobre responsabilidad por violación de las condiciones del seguro, mecanismos de garantía y protección de los derechos de los asegurados. En la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" no hay ninguna disposición relativa a la responsabilidad de las partes en virtud de un contrato de seguro.

El artículo 937 del Código Civil de la Federación Rusa establece las consecuencias generales de una violación de los términos de un contrato de seguro obligatorio. Así, la persona a cuyo favor, conforme a la ley, deba efectuarse el seguro obligatorio, si tuviere conocimiento de que no se ha realizado el seguro, tiene derecho a exigir su ejecución por parte de la persona a quien se encomiende la obligación del seguro en un procedimiento judicial.

Si la persona a quien se encomienda la obligación del seguro no la ha cumplido o ha celebrado un contrato de seguro en condiciones que empeoran la situación del beneficiario en comparación con las condiciones determinadas por la ley, al ocurrir un evento asegurado, deberá responderá ante el beneficiario en las mismas condiciones en que debió haber sido pagada la indemnización del seguro con el debido seguro. Al mismo tiempo, los montos ahorrados injustificadamente se recuperan a petición de los organismos estatales de supervisión de seguros en los ingresos de la Federación de Rusia con la acumulación de intereses sobre estos montos de conformidad con el art. 395 del Código Civil de la Federación Rusa. Si existe una penalización contractual, las pérdidas pueden recuperarse en la parte no cubierta por la penalización, salvo disposición en contrario del contrato.

La ley también establece consecuencias de violaciones de las condiciones de seguro individuales, a saber:

1) seguro en exceso del valor del seguro. Según el art. 951 del Código Civil de la Federación Rusa, si la suma asegurada especificada en el contrato de seguro de propiedad o riesgo comercial excede el valor asegurado, el contrato es nulo en la parte de la suma asegurada que excede el valor asegurado.

En este caso, la parte indebidamente pagada de la prima del seguro no es reembolsable. Si la sobreestimación del monto del seguro fue el resultado de un fraude por parte del asegurado, entonces el asegurador tiene derecho a exigir que el contrato sea reconocido como inválido y una compensación por las pérdidas causadas a él por esto en una cantidad superior a la cantidad de la prima de seguro recibida por él del asegurado. Las reglas anteriores también se aplicarán si la suma asegurada excediera del valor asegurado como consecuencia de asegurar el mismo objeto con dos o más aseguradores (doble seguro). La cuantía de la indemnización del seguro pagadera en este caso por cada uno de los aseguradores se reduce en proporción a la disminución de la suma inicial asegurada en virtud del contrato de seguro correspondiente;

2) un aumento del riesgo de seguro durante el período de vigencia del contrato de seguro. Si durante el período de validez del contrato de seguro de propiedad, el tomador del seguro toma conocimiento de cambios significativos en las circunstancias comunicadas al asegurador al finalizar el contrato, y estos cambios pueden afectar significativamente al aumento del riesgo asegurado, entonces está obligado a informar la aseguradora al respecto. Los cambios especificados en el contrato de seguro (póliza de seguro) y en las reglas de seguro transferidas al asegurado son significativos.

El asegurador, notificado de las circunstancias que supongan un aumento del riesgo asegurado, tiene derecho a exigir la modificación de las condiciones del contrato de seguro o el pago de una prima de seguro adicional en proporción al aumento del riesgo (artículo 959 de la Ley Civil). Código de la Federación Rusa). Si el titular de la póliza (beneficiario) se opone a esto, entonces el asegurador tiene derecho a exigir la rescisión del contrato en los tribunales y la compensación por las pérdidas causadas por la rescisión del contrato. El asegurador no tendrá derecho a exigir la resolución del contrato de seguro si han desaparecido las circunstancias señaladas. En caso de seguros de personas, el asegurador tiene derecho a exigir la modificación de las condiciones del contrato de seguro, el pago de una prima de seguro adicional en proporción al aumento del riesgo, o la rescisión del contrato de seguro, sólo si así se dispone expresamente. porque en el contrato;

3) la ocurrencia de un evento asegurado por culpa del asegurado (beneficiario, persona asegurada). Si hubiere culpa de las personas indicadas en forma de dolo, el asegurador quedará liberado del pago de la indemnización del seguro o de la suma asegurada. En caso de negligencia grave del asegurado o del beneficiario, la ley podrá prever casos de exención del asegurador del pago de la indemnización del seguro en virtud de los contratos de seguro de bienes.

El asegurador no está exento de pagar la indemnización del seguro (suma asegurada):

a) bajo un contrato de seguro de responsabilidad civil por causar daños a la vida o la salud, si el daño fue causado por culpa de la persona responsable (parte 2 del artículo 963 del Código Civil de la Federación Rusa);

b) si la suma asegurada en virtud del contrato de seguro personal es pagadera en caso de muerte del asegurado, si su muerte se debió a suicidio y para ese momento el contrato de seguro había estado en vigor durante al menos 2 años (parte 3 del artículo 963 del Código Civil de la Federación Rusa).

Asimismo, según el art. 964 del Código Civil de la Federación Rusa, a menos que la ley o el contrato de seguro dispongan lo contrario, el asegurador está exento de pagar la compensación del seguro y la suma asegurada cuando el evento asegurado ocurrió como resultado de: el impacto de una explosión nuclear, radiación o contaminación radiactiva; operaciones militares, así como maniobras u otras medidas militares; guerra civil, disturbios civiles de cualquier tipo o huelgas.

Salvo disposición en contrario en el contrato de seguro de bienes, el asegurador estará exento del pago de la indemnización del seguro por las pérdidas sufridas como consecuencia del embargo, decomiso, requisición, embargo o destrucción de los bienes asegurados por orden de organismos estatales.

Salvo disposición en contrario del contrato de seguro de la propiedad, el asegurador que pagó la indemnización del seguro transferirá, dentro de la cantidad pagada, el derecho a reclamar que el asegurado (beneficiario) tiene contra el responsable de las pérdidas indemnizadas como consecuencia del seguro (subrogación) .

Será nula la condición del contrato que excluya la transmisión de tal derecho al asegurador.

En este caso, el asegurado (beneficiario) está obligado a trasladar al asegurador todos los documentos y pruebas ya informarle de toda la información necesaria para que el asegurador ejerza el derecho de reclamación que le ha pasado.

Si el tomador (beneficiario) del seguro ha renunciado a su derecho a reclamar contra el responsable de los daños indemnizados por el asegurador, o el ejercicio de este derecho se ha hecho imposible por culpa del tomador (beneficiario), el asegurador quedará liberado de el pago de la compensación del seguro en su totalidad o en la parte correspondiente y tendrá derecho a exigir la devolución del pago en exceso del monto de la compensación (artículo 965 del Código Civil de la Federación Rusa).

De acuerdo con las disposiciones de la Orden del Comité Estatal Antimonopolio de la Federación Rusa del 20 de mayo de 1998 No. 160 "Sobre Ciertas Cuestiones Relacionadas con la Aplicación de la Ley de la Federación Rusa" Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor "", las relaciones que surgen de un contrato de seguro están regulados por el cap. 48 "Seguros" del Código Civil de la Federación Rusa, así como la legislación especial sobre seguros. Teniendo en cuenta lo anterior y las disposiciones del Artículo 39 de la Ley de la Federación Rusa del 7 de febrero de 1992 No. 2300-I " Sobre la protección de los derechos del consumidor" se aplica a las relaciones derivadas de estos contratos en parte las reglas generales, y las consecuencias legales de las violaciones de los términos de este acuerdo están determinadas por el Código Civil de la Federación Rusa y la legislación especial sobre seguros. Se puede suponer que, de acuerdo con las “reglas generales”, también se puede recuperar el daño moral (artículo 15 de la Ley “De Protección de los Derechos del Consumidor”).

El artículo 966 del Código Civil de la Federación de Rusia establece un plazo de prescripción especial para las reclamaciones que surjan de un contrato de seguro de propiedad, es decir, una reclamación puede presentarse dentro de dos años.

contrato de reaseguro es un tipo de contrato de seguro de bienes, que indica el objeto del seguro, un determinado riesgo de seguro, una característica de las personas que participan en el contrato de reaseguro, etc. En ausencia de un acuerdo sobre otro evento asegurado en el contrato de reaseguro, el hecho del pago por parte del reasegurador de la compensación del seguro en virtud del contrato de seguro principal (carta de información del Presidium del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación Rusa de fecha 28 de noviembre de 2003 No. 75).

De acuerdo con lo dispuesto en el art. 967 del Código Civil de la Federación Rusa, el reaseguro se entiende como el seguro por parte de una aseguradora (reaseguradora) del riesgo de pago de la compensación del seguro o la suma asegurada en virtud de un contrato de seguro con otra aseguradora (reaseguradora). La ley permite la celebración consecutiva de dos o más contratos de reaseguro.

Junto con el contrato de reaseguro, se pueden utilizar otros documentos como confirmación del acuerdo, que se aplican sobre la base de las costumbres comerciales.

La necesidad de aplicar costumbres comerciales en las relaciones de reaseguro está determinada por el hecho de que una proporción significativa de la capacidad de reaseguro de las aseguradoras rusas se transfiere para el reaseguro a compañías de seguros extranjeras (no residentes).

Y como no existe un acto normativo especial sobre seguros, y más aún sobre reaseguros, en el derecho internacional, al determinar las condiciones del reaseguro, los participantes en una operación de reaseguro aplican las prácticas comerciales que se han desarrollado en este ámbito de las relaciones, principalmente en la práctica del reaseguro internacional.[55]

El artículo 13 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" define el reaseguro como una actividad para proteger por parte de un asegurador (reasegurador) los intereses de propiedad de otro asegurador (reasegurador) asociado con las obligaciones de este último bajo el contrato de seguro (contrato principal) para el pago del seguro.

El legislador estableció ciertas Restricciones que deben observarse al celebrar un contrato de seguro:

1) el riesgo de pago del seguro en virtud de un contrato de seguro de vida en términos de supervivencia de la persona asegurada hasta una determinada edad o período o la ocurrencia de otro evento no está sujeto a reaseguro;

2) los aseguradores titulares de licencias de seguros de vida no tienen derecho a reasegurar los riesgos de seguros de propiedad asumidos por los aseguradores.

Algunos autores clasifican los contratos de reaseguro según la forma en que se transfieren los riesgos a: [56]

1) opcional, en el que el asegurador, si es necesario el reaseguro, decide cuál de los reaseguradores ofrece el riesgo por reaseguro, y el reasegurador, después de evaluar el riesgo y analizar la información disponible, decide si acepta parte del riesgo y bajo Que condiciones;

2) obligatorio. En virtud de dicho acuerdo, la aseguradora se compromete a transferir todos los riesgos específicamente definidos en el territorio acordado de cobertura de seguro (por ejemplo, contratos de seguro de accidentes celebrados en Rusia), y la reaseguradora está obligada a aceptar como reaseguro estos riesgos acordados.

Las reglas estipuladas por el Código Civil de la Federación Rusa, que se aplicarán en relación con el seguro de riesgos comerciales, se aplican al contrato de reaseguro, a menos que se disponga lo contrario en el contrato de reaseguro. Al mismo tiempo, el asegurador bajo el contrato de seguro (contrato principal) que ha celebrado un contrato de reaseguro se considera asegurado en este último contrato (parte 2 del artículo 967 del Código Civil de la Federación Rusa).

Un contrato de reaseguro, al igual que un contrato de seguro, puede modificarse o rescindirse de conformidad con las disposiciones generales del cap. 29 del Código Civil de la Federación de Rusia, a saber:

1) por acuerdo de las partes, a menos que la ley o el contrato dispongan lo contrario (parte 1 del artículo 450 del Código Civil de la Federación Rusa);

2) a petición de una de las partes, el contrato puede modificarse o rescindirse por decisión judicial solo en caso de incumplimiento material del contrato por la otra parte y en otros casos previstos por la ley o el contrato (Parte 2 , Artículo 450 del Código Civil de la Federación Rusa).

Un acuerdo para modificar o rescindir un contrato se realiza de la misma forma que el contrato, a menos que se desprenda lo contrario de la ley, otros actos legales, contratos o prácticas comerciales (parte 1 del artículo 452 del Código Civil de la Federación Rusa). El reaseguro debe distinguirse del coseguro Según el art. 953 del Código Civil de la Federación Rusa, el objeto del seguro puede ser asegurado bajo un contrato de seguro conjuntamente por varios aseguradores (coaseguro). Si tal acuerdo no define los derechos y obligaciones de cada uno de los aseguradores, estos son solidariamente responsables ante el asegurado (beneficiario) por el pago de la compensación del seguro bajo un acuerdo de seguro de propiedad o la suma asegurada bajo un acuerdo de seguro personal.

La diferencia entre coaseguro y reaseguro radica en que en el coaseguro una de las partes del contrato es siempre el tomador del seguro.

El reaseguro involucra únicamente a las compañías de seguros que redistribuyen entre sí el riesgo del asegurado asumido por el asegurador directo. La ventaja del reaseguro es que el asegurador, al reasegurar los riesgos asumidos, crea garantías adicionales para su estabilidad financiera.[57]

CONFERENCIA #8

Peculiaridades del seguro de objetos individuales.

Los fundamentos legales, financieros y organizativos del seguro obligatorio de depósitos de personas en bancos de la Federación de Rusia, la competencia, el procedimiento para la formación y las actividades de una organización que realiza las funciones del seguro obligatorio de depósitos, el procedimiento para pagar la compensación de los depósitos. están establecidos por la Ley Federal No. 23-FZ del 2003 de diciembre de 177 "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación Rusa".

Según el art. 2 de esta ley, los depósitos se entienden como fondos en la moneda de la Federación Rusa o en moneda extranjera colocados por individuos en un banco en Rusia sobre la base de un contrato de depósito bancario o un contrato de cuenta bancaria, incluidos los intereses capitalizados (devengados) sobre el cantidad del depósito.

Los participantes en las relaciones jurídicas relacionadas con el seguro de depósitos bancarios son los depositantes, los bancos (asegurados), la Agencia de Seguros de Depósitos (asegurador) y el Banco de Rusia.

Los depositantes incluyen ciudadanos de la Federación Rusa, ciudadanos extranjeros o apátridas que hayan celebrado un contrato de depósito bancario o un contrato de cuenta bancaria con el banco, o cualquiera de las personas indicadas a cuyo favor se haya realizado el depósito.

Los depositantes tienen derecho a: recibir el reembolso de los depósitos, informar a la Agencia sobre los hechos de retrasos en el cumplimiento de las obligaciones por parte del banco sobre los depósitos, recibir del banco en el que depositan el depósito y de la Agencia información sobre la cuenta del banco. participación en el sistema de seguro de depósitos, sobre el procedimiento y montos para recibir compensación por depósitos.

debajo el Banco significa una institución de crédito que tiene permiso del Banco de Rusia para atraer fondos de individuos en depósitos y para abrir y mantener cuentas bancarias de individuos, emitida por el Banco de Rusia a los bancos en la forma establecida por la Ley Federal No. 2-I de 1990 de diciembre de 395 "Sobre los Bancos y la actividad bancaria".

Para llevar a cabo las funciones de seguro obligatorio de depósitos de la Federación de Rusia, se creó una corporación estatal especial: Agencia de Seguros de Depósitos. La Agencia organiza la contabilidad de los bancos, recauda las primas de seguros y controla su recibo por el fondo obligatorio de seguro de depósitos; toma medidas para tener en cuenta los requisitos de los depositantes al banco y pagarles una compensación por los depósitos, coloca y (o) invierte temporalmente fondos libres del fondo de seguro de depósitos obligatorio, tiene derecho a exigir a los bancos que publiquen información sobre el sistema de seguro de depósitos y sobre la participación del banco en él en accesible a los depositantes, los locales del banco, donde se atiende a los depositantes y realiza otros poderes.

El órgano ejecutivo federal autorizado que representa en casos de quiebra de bancos los derechos de reclamación contra el banco, transferidos a la corporación estatal "Agencia de Seguro de Depósitos" como resultado del pago de compensación sobre depósitos por parte de dicha corporación, es el Servicio de Impuestos Federales. de la Federación Rusa (Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 14 de octubre de 2004 No. 548 "Sobre los órganos ejecutivos federales autorizados en el campo del seguro de depósitos de personas en bancos de la Federación Rusa").

Como participantes en las relaciones jurídicas consideradas Los bancos tienen ciertas responsabilidades a saber:

1) pagar las primas de seguro al fondo de seguro de depósito obligatorio;

2) proporcionar a los depositantes información sobre su participación en el sistema de seguro de depósitos, sobre el procedimiento y montos para recibir la compensación de los depósitos;

3) colocar información sobre el sistema de seguro de depósitos en las instalaciones del banco accesibles a los depositantes, donde se atiende a los depositantes;

4) mantener un registro de las obligaciones del banco con los depositantes, lo que le permite al banco formar para cualquier día un registro de las obligaciones del banco con los depositantes en la forma establecida por el Banco de Rusia a sugerencia de la Agencia;

5) desempeñar otras funciones previstas por la legislación.

Los principios fundamentales del sistema de seguro de depósitos son:

1) la participación obligatoria de los bancos en el sistema de seguro de depósitos, es decir, si el banco realiza operaciones con fondos de ciudadanos, entonces debe ser miembro del sistema de seguro de depósitos; si el banco no cumple con esta obligación, el Banco de Rusia le aplica medidas de responsabilidad. Entonces, según el art. 74 de la Ley Federal del 10 de julio de 2002 No. 86-FZ "Sobre el Banco Central de la Federación de Rusia (Banco de Rusia)" en casos de violación por parte de una institución de crédito de las leyes federales, el Banco de Rusia tiene derecho a exigir a la institución de crédito que elimine las infracciones identificadas, cobrar una multa de hasta el 0,1% del monto mínimo del capital autorizado, o limitar la realización de ciertas operaciones por parte de la institución de crédito por un período de hasta 6 meses. También puede revocar una licencia bancaria de una institución de crédito;

2) reducir los riesgos de consecuencias adversas para los depositantes en caso de incumplimiento por parte de los bancos de sus obligaciones, es decir, en caso de revocación o cancelación de una licencia bancaria para realizar operaciones bancarias, cada depositante recibe el derecho a una compensación por sus depósitos. Si la propiedad del banco no es suficiente para financiar las actividades relacionadas con el seguro de depósito obligatorio, la compensación puede realizarse a expensas del fondo de reserva del Gobierno de la Federación Rusa;

3) transparencia del funcionamiento del sistema de seguro de depósitos. Este principio se expresa en el hecho de que los depositantes tienen derecho a recibir información del banco sobre la participación del banco en el sistema de seguro de depósitos, sobre el monto y el procedimiento para obtener el reembolso de los depósitos, y los bancos están obligados a colocar información sobre el seguro de depósitos. sistema en las instalaciones del banco accesible a los depositantes en puestos de información separados, en carpetas especiales o de otra manera. Así, la Agencia recomienda que los bancos participantes en el sistema de seguro de depósitos coloquen los siguientes materiales en los locales donde se atiende a los depositantes (Recomendaciones de la Corporación Estatal “Agencia de Seguro de Depósitos” de fecha 30 de junio de 2005, protocolo No. 48 “Sobre el procedimiento para informar a los depositantes por parte de los bancos sobre cuestiones de seguro de depósitos"):

a) el texto completo de la Ley Federal;

b) una copia a color del certificado de la Agencia de inclusión del banco en el registro de bancos participantes en el sistema de seguro obligatorio de depósitos;

c) anuncio (folleto, memorando) sobre el procedimiento y el monto del reembolso de los depósitos, incluida la información sobre los depósitos que están asegurados, la definición de un evento asegurado y el monto del reembolso de los depósitos, una breve descripción del procedimiento para que el depositante aplique a la Agencia para el reembolso de depósitos y el procedimiento para el pago de compensación por depósitos, así como una indicación del derecho del depositante a exigir del banco el pago de la parte restante del depósito de conformidad con la ley aplicable;

d) notificar a los depositantes sobre la necesidad de presentar información oportuna sobre cambios en la información proporcionada al celebrar un contrato de depósito bancario o un contrato de cuenta bancaria (apellido, nombre, patronímico, dirección de registro, dirección postal, tipo y detalles de un documento de identidad ), así como las posibles consecuencias negativas de no realizar tales acciones en caso de evento asegurado contra el banco en el que se deposita el depósito;

e) imagen de la marca "Los depósitos están asegurados. Sistema de seguro de depósitos" registrada por la Agencia;

f) datos de la Agencia: nombre completo, dirección postal, dirección de correo electrónico, números de teléfono de la línea directa, dirección del sitio web en Internet.

4) la naturaleza acumulativa de la formación del fondo de garantía de depósitos obligatorio a expensas de las primas de seguros regulares de los bancos que participan en el sistema de garantía de depósitos se manifiesta en el hecho de que, debido a las primas de seguros trimestrales, se forma un fondo de garantía de depósitos, que no puede se gravará sobre las obligaciones de la Federación de Rusia, sus entidades constitutivas, entidades municipales, bancos, otras personas, excepto las obligaciones que surjan en relación con su incumplimiento de sus obligaciones de pagar la compensación de los depósitos. El fondo designado está formado por:

a) primas de seguros para el seguro obligatorio de depósitos;

b) sanciones por pago tardío y (o) incompleto de las primas de seguros;

c) los fondos y otros bienes recibidos de la satisfacción de los derechos de reclamación de la Agencia, adquiridos como resultado del pago de compensación por depósitos;

d) ingresos de la colocación y (o) inversión de fondos temporalmente libres del fondo de seguro de depósito obligatorio e ingresos no prohibidos por la legislación de Rusia.

Cabe señalar que en base al art. 5 de la Ley Federal "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación de Rusia" los fondos no están sujetos a seguro:

1) colocados en cuentas bancarias de personas físicas dedicadas a actividades empresariales sin formar una entidad legal, si estas cuentas se abren en relación con la actividad especificada;

2) colocados por particulares en depósitos bancarios al portador, incluidos los certificados por un certificado de ahorro y (o) una libreta de ahorro al portador;

3) transferidos por particulares a bancos para la gestión de fideicomisos;

4) colocados en depósitos en sucursales de bancos de la Federación Rusa ubicados fuera del territorio de la Federación Rusa.

Los eventos asegurados en caso de seguro de depósito incluyen alguna de las siguientes circunstancias:

1) revocación (cancelación) de la licencia del banco del Banco de Rusia para realizar operaciones bancarias de conformidad con la Ley Federal "Sobre bancos y actividad bancaria";

2) introducción por parte del Banco de Rusia, de conformidad con la legislación de la Federación Rusa, de una moratoria sobre la satisfacción de los créditos de los acreedores del banco.

La compensación por depósitos en un banco con respecto al cual se ha producido un evento asegurado se paga al depositante por un monto del 100% del monto de los depósitos en el banco que no exceda los 100 mil rublos, más el 90% del monto de los depósitos en el banco superior a 100 rublos, pero en total no más de 000 mil rublos. Si el depositante tiene varios depósitos en un banco, el monto total de los pasivos de estos depósitos al depositante supera los 190 mil rublos, se paga una compensación por cada uno de los depósitos en proporción a su tamaño. Cuando ocurre un evento asegurado en relación con varios bancos en los que el depositante tiene depósitos, el monto de la compensación del seguro se calcula en relación con cada banco por separado (Artículo 190 de la Ley Federal "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación Rusa ").

Bajo un acuerdo con una compañía de seguros, los bienes transportados por carretera, ferrocarril, aire, transporte marítimo pueden ser aceptados para el seguro.

Los organismos estatales de seguros celebran contratos de seguro de carga con empresas y organizaciones, independientemente de la propiedad, individuos (consignatarios, consignatarios) sobre la base de las Reglas de seguro de carga aprobadas por el Ministerio de Finanzas de la URSS el 24 de diciembre de 1990 No. 140.

Tal El contrato puede celebrarse sobre la base de una de las siguientes condiciones:

1) "con responsabilidad por todos los riesgos". En virtud de un contrato de seguro celebrado con tal condición, se indemniza a:

a) pérdidas por daño o pérdida total de todo o parte de la carga, que se produzca por cualquier causa, salvo disposición legal en contrario;

b) todos los gastos necesarios y oportunamente incurridos para el salvamento y conservación de la carga, así como para la prevención de daños adicionales;

2) "no responsabilidad por daños". En virtud de dicho acuerdo, se reembolsa lo siguiente:

a) pérdidas por la pérdida total de todo o parte de la carga causada por incendio, rayo, tormenta, torbellino y otros desastres naturales, destrozos o colisión de trenes, barcos, aeronaves y otros vehículos entre sí o su impacto en fijos o flotantes objetos, aterrizaje del buque en varada, rotura de puente, explosión, avería del buque por hielo, agua de mar, accidente durante la carga, estiba, descarga y recepción de combustible por el buque, así como por medidas adoptadas para salvamento o para extinguir un incendio;

b) pérdidas por pérdida de un vehículo sin dejar rastro;

c) todos los gastos necesarios y oportunamente incurridos para el salvamento y conservación de la carga, así como para la prevención de nuevos daños a la misma.

Debe tenerse en cuenta que en virtud de un acuerdo con tal condición no se reembolsan los daños causados ​​por:

1) exudación del buque y humedecimiento de la carga por precipitación atmosférica;

2) depreciación de la carga por contaminación con la integridad del bulto exterior;

3) arrojar por la borda y lavar la carga cubierta o la carga transportada en buques sin cubierta;

4) robo o falta de entrega de la carga.

El párrafo 6 de las Reglas de Seguro de Carga también establece que no se reembolsan los daños causados ​​por:

1) toda clase de acciones militares o medidas militares y sus consecuencias, daño o destrucción por minas, torpedos, bombas y otras armas de guerra, piratería, así como por disturbios populares y huelgas, confiscación, requisición, arresto;

2) impacto directo o indirecto de una explosión atómica, contaminación radiactiva asociada con cualquier uso de la energía atómica y el uso de materiales fisionables;

3) dolo o culpa grave del asegurado o de su representante, así como por violación por cualquiera de ellos de las normas establecidas para el transporte, expedición y almacenaje de mercancías;

4) efectos de la temperatura, aire de bodega o propiedades especiales y naturales de la carga, incluida la contracción;

5) embalaje o tapado de bienes en violación de GOST y OST y envío de bienes en condiciones dañadas;

6) incendio o explosión por carga con conocimiento del asegurado o su representante, pero sin conocimiento del asegurador, sustancias y objetos de ignición espontánea y explosivos;

7) falta de carga con la integridad del paquete exterior;

8) daños a la carga por gusanos, roedores, insectos.

Cualquier tipo de daño indirecto tampoco está sujeto a compensación.

Por acuerdo de las partes, las anteriores condiciones del seguro podrán ser modificadas, complementadas o sustituidas por otras condiciones generalmente aceptadas en la práctica aseguradora.

El contrato de seguro de carga puede celebrarse tanto en el lugar del asegurado como en el lugar de la carga, salvo disposición en contrario en el contrato.

El contrato se celebra sobre la base de una solicitud escrita del tomador de la póliza, redactada en dos copias. La solicitud debe indicar:

1) el nombre exacto, tipo de embalaje, número de piezas y peso de la carga;

2) números y fechas de conocimientos de embarque u otros documentos de envío;

3) tipo de transporte (en caso de transporte marítimo - el nombre, año de construcción y tonelaje del buque);

4) método de envío de la carga (en bodega o sobre cubierta, a granel, a granel, a granel);

5) puntos de partida, recarga y destino de la carga;

6) la fecha de despacho de la carga;

7) suma asegurada;

8) tipo de condiciones del seguro.

Al celebrar un contrato de seguro de carga, la carga se considera asegurada en la cantidad declarada por el asegurado, pero no más del valor de la carga indicado en la factura u otros documentos, a menos que se disponga lo contrario en el contrato.

La aseguradora determina el monto del pago del seguro en base a los datos proporcionados por el tomador de la póliza.

El tomador del seguro está obligado a pagar al asegurador la prima de seguro adeudada por el seguro en una suma global, que se transfiere a la cuenta del asegurador en la institución bancaria correspondiente.

El contrato de seguro de carga entrará en vigor al día siguiente del pago del seguro, salvo disposición en contrario por acuerdo de las partes.

La responsabilidad en virtud del contrato de seguro comienza desde el momento en que la carga se retira del depósito en el punto de partida para su transporte y continúa durante todo el transporte (incluidas la recarga y el transbordo, así como el almacenamiento en depósitos en los puntos de transbordo y transbordo) hasta la carga se entregará en el depósito del consignatario u otro depósito final en el destino especificado en el certificado de seguro.

Ante la ocurrencia de un siniestro, el asegurado está obligado a tomar todas las medidas posibles para salvar y conservar la carga dañada, así como asegurar el derecho de recurso al culpable y notificar el siniestro al asegurador dentro de las 3 horas. Y el asegurador está obligado a más tardar XNUMX días después de recibir todos los documentos necesarios para comenzar a redactar un acto de la forma establecida.

El asegurador tiene derecho a negarse a pagar la indemnización del seguro si el tomador del seguro:

1) proporcionó información incorrecta sobre las circunstancias que son esenciales para el juicio del riesgo asegurado;

2) no notificó al asegurador de cambios significativos en el riesgo;

3) no tomó medidas para el rescate y conservación de la carga y no notificó al asegurador dentro de los plazos establecidos sobre el evento asegurado;

4) no presentó documentos que confirmen el hecho del evento asegurado y necesarios para establecer las pérdidas.

Las Reglas anteriores también establecen las tarifas de los pagos de seguros para el seguro de carga como un porcentaje de la suma asegurada, dependiendo del tipo de transporte. Así, para el transporte marítimo de mercancías en bodega, el porcentaje es de 0,5; en cubierta - 1; tráfico ferroviario, por carretera y mixto - 0,4; transporte aéreo y paquetería postal - 0,25.

El seguro de riesgos de la construcción es uno de los componentes importantes de un conjunto de medidas encaminadas a la seguridad en el trabajo y la protección de los derechos constitucionales y los intereses legítimos de los ciudadanos.

El procedimiento para asegurar los riesgos de construcción se define en la Carta No. BE-15-1997/19 del Gosstroy de la Federación Rusa del 19 de abril de 7 "Sobre el seguro de riesgos en la concesión de licencias de obras de construcción", en la cláusula 1.2 de la cual se estipula que "seguro de riesgo de construcción" significa el seguro de responsabilidad profesional de las organizaciones y personas que se dedican a actividades de construcción.

La importancia del seguro de riesgo de construcción es la siguiente:

1) el tipo de seguro especificado permite en todas las etapas del proceso de construcción compensar al asegurado por pérdidas repentinas e imprevistas que surjan de esto;

2) ayuda a ahorrar inversiones financieras en la construcción en gran medida;

3) en caso de siniestro, el objeto puede restaurarse mucho más rápido gracias a la compensación de los gastos adicionales por parte del asegurador.

Las obras que constituyen los tipos de actividades de construcción realizadas sobre la base de licencias, cuya lista está establecida por la Ley federal "Sobre la concesión de licencias para ciertos tipos de actividades", están sujetas a seguro.

De conformidad con esta ley, tipos de actividades tales como el diseño de edificios y estructuras, con excepción de las estructuras para fines estacionales o auxiliares, la construcción de edificios y estructuras, con la excepción de estructuras para fines estacionales o auxiliares, así como Los estudios de ingeniería para la construcción de edificios y estructuras, están sujetos a licencia, con excepción de las estructuras para fines estacionales o auxiliares.

El seguro de riesgo de construcción es una modalidad de seguro patrimonial en el que el objeto del seguro son los materiales, equipos y obras objeto del contrato, desde la preparación del sitio de construcción hasta la firma del acta de aceptación de la instalación por el período de garantía, incluyendo la construcción parte, incluido el ciclo cero, la construcción de paredes, instalación de techos, instalación de todos los sistemas, redes de ingeniería y comunicaciones, acabados, instalación de equipos, puesta en marcha, paisajismo; edificios y estructuras temporales, equipo de construcción y equipo de obra, etc.

Este tipo de seguro no cubre los daños causados ​​por la mala calidad de los trabajos de construcción e instalación y la calificación insuficiente del contratista.

Los riesgos sujetos a seguro, de acuerdo con las disposiciones de la Carta de Gosstroy de la Federación Rusa del 21 de enero de 1998 No. VB-12-22 / 7 "Sobre ejemplos de seguros prácticos de objetos de construcción" incluyen:

1) cualquier daño a los materiales, equipos y partes terminadas de la instalación como resultado de los siguientes fenómenos y eventos:

a) desastres naturales (terremoto, inundación, aguacero, granizo, tormenta, huracán, tornado, ultra baja temperatura, etc.);

b) impacto de rayo, incendio, incluso como resultado de soldadura, uso de fuego abierto, cortocircuito y sobretensión de la red de suministro de energía;

c) la acción del agua durante la extinción de incendios o las consecuencias de otras medidas de extinción de incendios, fugas de los sistemas de abastecimiento de agua y alcantarillado;

d) la caída de aeronaves o sus escombros;

e) errores de los trabajadores durante el trabajo;

f) la acción de fuerzas centrífugas, roturas de cables y cadenas, daños por derrumbe o caída de objetos;

g) actos dolosos de terceros, incluidos robos;

h) otros eventos repentinos e imprevistos no excluidos por los términos del contrato de seguro;

2) equipo de construcción e instalación, equipo de obra, edificios y estructuras temporales, herramientas de trabajo (según las listas);

3) responsabilidad civil frente a terceros;

4) garantía posterior al lanzamiento.

El contrato de seguro se celebra entre el titular de la licencia y una compañía de seguros con licencia del Ministerio de Finanzas de Rusia para el derecho a realizar seguros del tipo de actividad correspondiente. Un certificado de seguro de riesgos de construcción es un documento de una compañía de seguros que confirma la conclusión de un contrato de seguro de responsabilidad profesional del sujeto de la licencia.

El contrato de seguro de riesgos de construcción e instalación puede contener tanto exclusiones estándar (daños resultantes de operaciones militares, exposición a energía nuclear, acciones deliberadas, desgaste natural) como exclusiones específicas. Sí, en caso de seguro de daños materiales el asegurador no es responsable de: [58]

1) daños a equipos de construcción y vehículos como resultado de sus averías internas;

2) los costos de reposición, reparación o corrección de materiales defectuosos utilizados en la construcción e instalación, así como los costos de corrección de errores en la obra;

3) pérdidas como consecuencia del cese parcial o general del trabajo;

4) pérdidas como resultado de trabajos experimentales o de investigación;

5) pérdidas descubiertas sólo durante el inventario;

6) pérdidas y daños resultantes de un diseño erróneo;

7) pérdida o daño de combustibles y lubricantes, productos químicos, refrigerantes y otros materiales auxiliares, productos fabricados por el objeto asegurado (excepto los necesarios para las obras de construcción e instalación aseguradas), metales preciosos, piedras, obras de arte, documentos y valores;

8) pérdida o daño de vehículos aprobados para uso en la vía pública;

9) daños emergentes como lucro cesante o sanciones contractuales.

Todas las disputas que surjan entre el sujeto de la licencia de actividades de construcción y la compañía de seguros se resuelven mediante negociaciones entre las partes, y en caso de que no se llegue a un acuerdo en la forma prescrita por la legislación de la Federación Rusa.

La indemnización del seguro se paga en una cantidad que no exceda el daño directo causado al objeto asegurado de los trabajos de construcción e instalación y al equipo asegurado del sitio de construcción.

El monto del daño se determina: [59]

1) en caso de robo de la propiedad asegurada - en la cantidad de su valor en el momento del evento asegurado, menos la depreciación;

2) en caso de pérdida de la propiedad asegurada - en el monto de su valor en el momento del evento asegurado, menos el valor de los saldos existentes aptos para uso posterior;

3) en caso de daño a la cosa asegurada - en el monto del costo de restaurarla al estado en que estaba antes de la ocurrencia del evento asegurado.

La regulación legal del contrato de seguro marítimo se lleva a cabo por el Cap. 15 del Código de la Marina Mercante de la Federación Rusa del 30 de abril de 1999 No. 81-FZ (KTM RF). Según el art. 246 de la KTM RF, en virtud de un contrato de seguro marítimo, el asegurador se obliga, por una tarifa estipulada (prima de seguro), ante la ocurrencia de los peligros o accidentes previstos en el contrato de seguro marítimo objeto del seguro (evento de seguro) se expone, para indemnizar al asegurado u otra persona en cuyo favor se celebre dicho acuerdo (beneficiario) de las pérdidas sufridas.

Puede ser objeto del seguro marítimo cualquier interés real asociado a la marina mercante, un buque, un buque en construcción, la carga, el flete, así como el pasaje de pasajeros, el pago por el uso del buque, la utilidad esperada de la carga y demás reclamaciones garantizadas. por el buque, la carga y el flete, el pago de salarios y otras cantidades adeudadas al capitán del buque y demás miembros de la tripulación del buque, incluidos los gastos de repatriación, la responsabilidad del armador y el riesgo asumido por el asegurador (reaseguro) ( Artículo 249 de la MCC RF).

El contrato de seguro marítimo se celebra por escrito, y el asegurador, en confirmación de la conclusión del contrato de seguro marítimo, emite al asegurado un documento (póliza de seguro, certificado de seguro u otro documento de seguro), y también entrega las condiciones. del seguro al asegurado.

Los detalles de un contrato de seguro marítimo incluyen lo siguiente:

1) el contrato permanece en vigor incluso si en el momento de su celebración ha pasado la posibilidad de ocurrencia de pérdidas sujetas a compensación, o si tales pérdidas ya se han producido. Si el asegurador supiera o debiera haber sabido al celebrar el contrato de seguro marítimo que se excluye la posibilidad de un siniestro, o el asegurado o el beneficiario supieran o debieran haber sabido de las pérdidas sufridas y sujetas a indemnización por el asegurador, la prestación del contrato de seguro marítimo no obliga a la parte que no conocía tales circunstancias (artículo 261 de la CTM RF);

2) La CTM RF estableció casos especiales para la liberación del asegurador de la responsabilidad frente al asegurado por pérdidas sufridas como consecuencia de:

a) una explosión nuclear, radiación o contaminación radiactiva, salvo disposición en contrario de las normas establecidas por la RF CTM;

b) guerra o piratería, disturbios populares, huelgas, así como confiscación, requisición, arresto o destrucción de un buque o carga a solicitud de las autoridades competentes;

3) en caso de pérdida del buque sin dejar rastro, el asegurador especificado es responsable por el importe de la suma total asegurada. Se considera que un buque está desaparecido si no se han recibido noticias del buque durante un período superior al doble del tiempo necesario en condiciones normales para trasladarse desde el lugar de origen de las últimas noticias sobre el buque hasta el puerto de destino. El plazo requerido para reconocer la nave como desaparecida no puede ser menor de 1 mes y mayor de 3 meses contados a partir de la fecha de la última noticia sobre la nave, en condiciones de hostilidades no puede ser menor de 6 meses (Artículo 48 del MLC RF) . En virtud de un contrato de seguro marítimo de una embarcación por un período, el asegurador es responsable de la pérdida de la embarcación sin dejar rastro, si las últimas noticias sobre la embarcación se reciben antes del vencimiento del contrato de seguro marítimo de la embarcación y si el asegurador no prueba que la embarcación se perdió después de la expiración del período especificado;

4) si los bienes están asegurados contra destrucción, el tomador del seguro o el beneficiario puede declarar al asegurador que renuncia a sus derechos sobre los bienes asegurados (abandono) y recibir la totalidad de la suma asegurada en caso de:

a) falta el barco;

b) destrucción de la embarcación y (o) carga (pérdida real completa);

c) inconveniencia económica de la restauración o reparación del buque (pérdida estructural completa del buque);

d) la improcedencia económica de reparar los daños del buque o entregar la carga en el puerto de destino;

e) el embargo de una nave o carga asegurada contra tal peligro, si el embargo dura más de 6 meses.

Al mismo tiempo, todos los derechos sobre la propiedad asegurada se transfieren al asegurador cuando la propiedad está asegurada en su valor total; el derecho a una parte de los bienes asegurados en proporción a la relación entre la suma asegurada y el valor asegurado cuando los bienes no están asegurados en su totalidad (artículo 278 de la RF CTM).

CONFERENCIA #9

Peculiaridades de la regulación legal de los seguros en el exterior

El propósito de la regulación de las actividades de seguros en primer lugar (tanto en Rusia como en el extranjero) es garantizar la formación y el desarrollo de un mercado de servicios de seguros que funcione de manera efectiva en el país, crear las condiciones necesarias para las actividades de las organizaciones de seguros de diversos tipos organizativos y formas jurídicas y proteger los intereses de los asegurados.

La importancia de estudiar la experiencia extranjera en el campo de los seguros se debe a que, en primer lugar, en muchos países existe una gran experiencia en la regulación legal que asegura la estabilidad y orientación social del sistema de seguros, y los mercados nacionales de seguros existen desde hace mucho tiempo. largo tiempo. En segundo lugar, esto está determinado por los procesos activos de globalización de la economía, las finanzas y los seguros, por lo que los temas de regulación jurídica de las actividades aseguradoras adquieren un carácter internacional. Para los reguladores de seguros, la globalización ha generado la necesidad de crear organismos regionales e internacionales que aseguren la coordinación de acciones para la regulación estatal de las actividades de seguros. En tercer lugar, el seguro también se lleva a cabo en la actividad económica exterior del estado, lo que nos permite considerar el sistema de seguros de Rusia como un enlace en el seguro internacional.

Actualmente, muchos elementos de seguros extranjeros se utilizan en la Federación Rusa.

Esta conferencia discutirá la regulación legal de los seguros en algunos países de la Unión Europea, así como en los Estados Unidos y Canadá.

países Unión Europea (UE) tienen sus propios sistemas de regulación legal de los seguros, que operan sobre la base de la coordinación a nivel de las directivas de la UE.

El objetivo de adoptar tales directivas es principalmente eliminar las barreras al comercio de servicios de seguros entre los países de la UE. Cabe señalar que esto no significa la introducción de un sistema regulatorio homogéneo, sino que tiene como objetivo permitir que las aseguradoras de otros estados miembros de la UE operen en los mercados internacionales en las mismas condiciones que en su propio país.

Algunas directivas establecen estándares legalmente vinculantes dentro de la UE, que se introducen gradualmente en la legislación nacional.

Los Estados miembros de la Unión Europea conservan la independencia en materia de regulación legal de las actividades de seguros, y sus actividades están dirigidas a garantizar la estabilidad financiera y la solvencia de las aseguradoras, al tiempo que reducen la atención a las tarifas y al producto de seguros.

En muchos países de la UE existe un seguimiento exhaustivo y constante de las estructuras de seguros que proporcionan informes anuales sobre las operaciones realizadas, sobre el balance de operaciones e información sobre solvencia. Para garantizar la fiabilidad de las organizaciones de seguros, se utilizan la reserva de solvencia y las reservas técnicas, cuyos niveles mínimos se determinan dentro de la Unión Europea.

Algunas directivas de la UE contienen reglas generales que rigen el negocio de seguros, a saber, cuestiones relacionadas con la concesión de licencias para actividades de seguros, reglas para la colocación de reservas de seguros, formas y plazos para la provisión de informes contables y estadísticos, registro de corredores de seguros, suspensión y revocación. de licencias para el derecho a realizar actividades de seguros, etc.

A nivel internacional, se concluyen acuerdos entre Rusia y los países de la UE que también afectan a los temas de seguros.

Por ejemplo, el acuerdo "Sobre asociación y cooperación", que establece una asociación entre la Federación Rusa, por un lado, y las Comunidades Europeas y sus estados miembros, por el otro (Isla de Corfú, 24 de junio de 1994), art. 24 del cual establece que uno de los objetivos de este acuerdo es la adopción, con sujeción a las condiciones y reglas de las disposiciones vigentes en cada Estado miembro, necesarias para la coordinación de los sistemas de seguridad social para los trabajadores - ciudadanos rusos, legalmente empleados en el territorio de uno de los Estados miembros y, cuando sea posible, para los miembros de su familia que se encuentren legalmente en él.

Estas disposiciones garantizarán, en particular, que todos los períodos de seguro, empleo o estancia de dichos trabajadores en diferentes Estados miembros se sumarán a efectos de determinar las pensiones de vejez, invalidez y fallecimiento y a efectos de la atención médica de dichos trabajadores. los trabajadores y, en su caso, los miembros de sus familias.

El sistema de seguros alemán es uno de los primeros en Europa. A Alemania las bases legales para la regulación estatal y el control sobre las actividades de las organizaciones de seguros se definen en la ley de supervisión de seguros, que fue adoptada en 1901, y las últimas enmiendas a la ley se hicieron en 1991. La ley "Sobre el Establecimiento de un Organismo Federal Agencia para la Supervisión de las Actividades de Seguros", que define la base legal, el estado, las funciones y los derechos del departamento federal, fue adoptado en 1951[60] Hasta mediados de los 1990. aquí había una estricta supervisión de tarifas, incluido el monto de las primas de seguro para los tipos de seguros voluntarios establecidos por el estado.

Actualmente, Alemania tiene un sistema de supervisión de seguros de dos niveles: autoridades supervisoras federales (Oficina Federal de Supervisión de Seguros) y estatales sobre supervisión de seguros. La financiación de los gastos de mantenimiento de los órganos de supervisión de seguros se realiza en gran medida a cargo de las aseguradoras mediante deducciones obligatorias de las primas de seguros. Los supervisores de seguros, a su vez, están involucrados en ayudar a las aseguradoras a obtener subsidios gubernamentales y préstamos bancarios.

Cada nuevo tipo de seguro pasa por un procedimiento de licencia, cuyas condiciones de póliza deben cumplir con ciertos requisitos.

El seguro social se lleva a cabo en las siguientes áreas:

1) seguro de pensión;

2) seguro de desempleo;

3) seguro de salud obligatorio (incluidas las pensiones de invalidez);

4) seguro de accidentes.[61]

El sistema actual de recaudación de fondos para financiar programas sociales en Alemania es bastante efectivo. Y la recaudación de fondos para pensiones, seguro médico obligatorio, pagos de desempleo está a cargo de un organismo único especial: los fondos de enfermedad. El seguro de préstamos para pequeñas empresas en Alemania prácticamente no tiene demanda.

También hay características del seguro de responsabilidad legal.

Por lo tanto, además del contrato individual de seguro de responsabilidad profesional celebrado por cada notario, la base financiera de la responsabilidad del notario está garantizada por la cámara notarial, que está obligada a celebrar adicionalmente dos contratos de seguro denominados colectivos para cada notario, asegurándolo adicionalmente por un monto de al menos 500 mil marcos por cada evento asegurado.

Además, todos los colegios notariales alemanes han creado voluntariamente un fondo especial general, el llamado fondo para cubrir las pérdidas que puedan surgir por culpa de los notarios, con el que se pueden cubrir los daños, que de manera especial infringe la autoridad de los notarios. toda la comunidad notarial, si la cuantía de la cobertura de los contratos de seguros colectivos es insuficiente para indemnizar todos los daños[62].

legislación de seguros Francia representado por el "Código de Seguros", que reúne todas las normas legales relativas a los seguros. Existe una estrecha relación entre la regulación estatal y la autorregulación de los seguros.

Durante mucho tiempo no existió ningún organismo autorizado para ejercer la supervisión en materia de seguros en el país. Recién en 1989 se constituyó la Comisión de Control de Seguros, cuyas principales actividades incluían: verificación de operaciones contables; control de reservas técnicas; análisis de solvencia; control de inversiones.[63]

El seguro de salud en Francia está controlado por un organismo estatal especialmente creado: la Comisión para el Control del Seguro Social. También prevé la creación de fondos de garantía de responsabilidad de los notarios (oficinas centrales y regionales), que tienen personalidad jurídica y funcionan sobre la base de decretos especiales.

В Reino Unido se ha formado un sistema de regulación del mercado de seguros, que tiene las características de supervisión liberal, impuestos estimulantes y la ausencia de restricciones serias a la participación en inversiones internacionales. Al mismo tiempo, las características de la liberalidad se combinan con requisitos bastante estrictos para los jefes de las organizaciones de seguros, incluido un alto nivel de profesionalismo, competencia y reputación comercial del personal directivo de las organizaciones de seguros y los corredores de seguros.[64]

Para obtener una licencia para realizar actividades de seguros, es necesario proporcionar información detallada sobre el administrador, incluidos datos biográficos, calificaciones, experiencia, información sobre antecedentes penales, hechos de incumplimiento de obligaciones financieras, casos de incumplimiento de las obligaciones de uno sobre las deudas, etc.

La legislación de seguros del Reino Unido está representada por las leyes sobre empresas, Lloyd Insurance Corporation, corredores de seguros, protección de los asegurados, normas que rigen las actividades de las compañías de seguros, etc.[65]

Aquí se utilizan mucho las mutuas de seguros, que fueron creadas por la Ley de Liquidación y su registro de acuerdo con las leyes de sociedades.

Son propiedad de los asegurados que comparten las ganancias obtenidas. El accionista de la sociedad controladora recibe su parte de las utilidades en forma de dividendos, y en la sociedad mutualista el asegurado puede pagar primas más bajas o recibir primas más altas en seguros de vida que en cualquier otro caso.[66]

Asimismo, en Inglaterra se presta especial atención a la publicidad de las compañías de seguros.

A diferencia de la legislación rusa, según la cual se concede al beneficiario el derecho a recibir una compensación del seguro, según el common law de Inglaterra, solo el asegurado puede recibirla.

Según la ley inglesa, un interés asegurable no es un requisito previo para celebrar un contrato de seguro de propiedad.

El interés del titular de la póliza puede no estar presente durante la duración de la cobertura.

Para los contratos de seguro marítimo, el requisito del interés asegurable es que el tomador del seguro debe estar interesado en la cosa asegurada al momento de ocurrir el evento asegurado, pero el interés asegurable no es necesario al momento de la celebración del contrato.[67] ]

В Estados Unidos и Canada en diversos grados, la responsabilidad de regular el mercado de seguros se divide entre las autoridades centrales y regionales (locales). Prácticamente no existe una regulación de seguros a nivel federal, y se han desarrollado sistemas independientes de regulación de seguros en cada estado individual. Las autoridades federales regulan el seguro de objetos especialmente importantes: seguro nuclear, seguro contra inundaciones, seguro contra delitos, etc.

El organismo coordinador a nivel federal es el sistema de autorregulación, representado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, reguladores de los estados individuales y no es una autoridad federal. Sus actividades están dirigidas a estabilizar las leyes de seguros estatales.

Un tipo especial de seguro es el seguro ambiental, que desde la década de 1990. caracterizado por el hecho de que un mayor número de aseguradoras ofrecen productos de seguros tradicionales en condiciones más favorables que antes, así como nuevos productos de seguros adaptados a las necesidades específicas de los asegurados.

También es importante que una parte significativa del producto interno bruto se gaste en atención médica aquí. Con un seguro de salud casi obligatorio, los contratos con instituciones médicas son concluidos por empresas privadas y no por el estado.

Al mismo tiempo, el seguro cubre solo el 80% del costo del tratamiento.[68]

En Canadá, la regulación de las actividades de seguros se realiza tanto a nivel federal (para las actividades de las aseguradoras federales) como a nivel regional (para las aseguradoras que realizan actividades de seguros exclusivamente en la provincia). Existe una supervisión tarifaria parcial para ciertos tipos de seguros.

Notas

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Autores: Shalagina M.A., Shalay I.A.

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Máquina para aclarar flores en jardines. 02.05.2024

En la agricultura moderna, se están desarrollando avances tecnológicos destinados a aumentar la eficiencia de los procesos de cuidado de las plantas. En Italia se presentó la innovadora raleoadora de flores Florix, diseñada para optimizar la etapa de recolección. Esta herramienta está equipada con brazos móviles, lo que permite adaptarla fácilmente a las necesidades del jardín. El operador puede ajustar la velocidad de los alambres finos controlándolos desde la cabina del tractor mediante un joystick. Este enfoque aumenta significativamente la eficiencia del proceso de aclareo de flores, brindando la posibilidad de un ajuste individual a las condiciones específicas del jardín, así como a la variedad y tipo de fruta que se cultiva en él. Después de dos años de probar la máquina Florix en varios tipos de fruta, los resultados fueron muy alentadores. Agricultores como Filiberto Montanari, que ha utilizado una máquina Florix durante varios años, han informado de una reducción significativa en el tiempo y la mano de obra necesarios para aclarar las flores. ... >>

Microscopio infrarrojo avanzado 02.05.2024

Los microscopios desempeñan un papel importante en la investigación científica, ya que permiten a los científicos profundizar en estructuras y procesos invisibles a simple vista. Sin embargo, varios métodos de microscopía tienen sus limitaciones, y entre ellas se encuentra la limitación de resolución cuando se utiliza el rango infrarrojo. Pero los últimos logros de los investigadores japoneses de la Universidad de Tokio abren nuevas perspectivas para el estudio del micromundo. Científicos de la Universidad de Tokio han presentado un nuevo microscopio que revolucionará las capacidades de la microscopía infrarroja. Este instrumento avanzado le permite ver las estructuras internas de las bacterias vivas con una claridad asombrosa en la escala nanométrica. Normalmente, los microscopios de infrarrojo medio están limitados por la baja resolución, pero el último desarrollo de investigadores japoneses supera estas limitaciones. Según los científicos, el microscopio desarrollado permite crear imágenes con una resolución de hasta 120 nanómetros, 30 veces mayor que la resolución de los microscopios tradicionales. ... >>

Trampa de aire para insectos. 01.05.2024

La agricultura es uno de los sectores clave de la economía y el control de plagas es una parte integral de este proceso. Un equipo de científicos del Consejo Indio de Investigación Agrícola-Instituto Central de Investigación de la Papa (ICAR-CPRI), Shimla, ha encontrado una solución innovadora a este problema: una trampa de aire para insectos impulsada por el viento. Este dispositivo aborda las deficiencias de los métodos tradicionales de control de plagas al proporcionar datos de población de insectos en tiempo real. La trampa funciona enteramente con energía eólica, lo que la convierte en una solución respetuosa con el medio ambiente que no requiere energía. Su diseño único permite el seguimiento de insectos tanto dañinos como beneficiosos, proporcionando una visión completa de la población en cualquier zona agrícola. "Evaluando las plagas objetivo en el momento adecuado, podemos tomar las medidas necesarias para controlar tanto las plagas como las enfermedades", afirma Kapil. ... >>

Noticias aleatorias del Archivo Alternativa de espuma 23.02.2021 Cajas térmicas para alimentos, bolsas hieleras para refrescos, contenedores isotérmicos para el transporte de medicamentos, todos estos contenedores y similares están hechos de materiales que no permiten que los productos colocados en ellos cambien su temperatura inicial. Y, con mayor frecuencia, los polímeros como la espuma de poliestireno y el poliestireno expandido (espuma de poliestireno) se utilizan como aislamiento. Mucho habla a su favor: tienen buenas propiedades de aislamiento térmico, pesan muy poco, son muy duraderos y soportan grandes cargas. Pero todas estas ventajas están cubiertas por un importante inconveniente: el poliestireno expandido y el poliestireno no son biodegradables, y sus residuos, que pueden descomponerse en miles de pequeñas partículas, contaminan enormemente el medio ambiente. Los científicos del Instituto de Tecnología de Procesamiento de Materiales Naturales de la Universidad Técnica de Dresde han ideado una alternativa al crear un material de aislamiento biodegradable a partir de... papel usado. Los científicos sometieron el papel de desecho a un secado especial. Este proceso resultó en la formación de elementos aislantes de base fibrosa. La tarea de los investigadores era regular el proceso de procesamiento preparatorio de materias primas y desarrollar formulaciones especiales de materiales fibrosos, de modo que, como resultado, las esteras fibrosas que forman la base del material aislante tenían una densidad muy baja con un bastante estrecha distribución del tamaño de los poros. De esta manera, se logró un nivel óptimo de calidad del material aislante. En general, mucho habla a favor de la celulosa, a partir de la cual se fabrica el papel. En particular, es duradero y tiene una conductividad térmica muy baja. Esto significa que las esteras de fibra respetuosas con el medio ambiente desarrolladas por los científicos de Dresden son superiores en propiedades a muchos otros materiales aislantes, incluidos polímeros como la espuma de poliestireno y el poliestireno expandido. La calidad del material aislante fabricado con materiales reciclados es tan alta que los contenedores en los que se integra pueden utilizarse incluso para el transporte de alimentos. Además, según los científicos de Dresde, el envase que han desarrollado es un producto completamente reciclable. Sí, el nuevo material aislante no es completamente papel reciclado. También tiene una capa de película de polietileno. Sin embargo, dado que su participación es insignificante, es solo el 7 por ciento, el embalaje se puede desechar como papel de desecho después de su uso.

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