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Notas de clase, hojas de trucos
Seguro. Hoja de trucos: brevemente, lo más importante
Directorio / Notas de clase, hojas de trucos tabla de contenidos
1. EL CONCEPTO DE SEGURO. FONDO DE SEGURO seguro es una relación para proteger los intereses patrimoniales de personas físicas y jurídicas en caso de ciertos eventos (eventos asegurados) a expensas de fondos monetarios formados a partir de las primas de seguros (primas de seguros) pagadas por ellos. La materialización material de la categoría económica de la protección del seguro es fondo de seguro - un conjunto de reservas naturales asignadas (reservadas) de bienes materiales. Históricamente, el fondo de seguro natural fue la primera forma organizativa de la materialización material de la categoría económica de protección del seguro. El fondo de seguro recibió una nueva cualidad en relación con la asignación de una mercancía específica, el dinero, de la circulación de mercancías. La aparición del dinero liberó al fondo de seguros de una masa de inconvenientes técnicos asociados con su contenido material natural, le abrió nuevas oportunidades. En primer lugar, gracias a la forma monetaria, en la que también comenzó a crearse el fondo de seguro, sus recursos podían convertirse rápidamente en cualquier valor de uso necesario para reparar los daños producidos. La forma monetaria del fondo de seguro le permitió pasar de ser un elemento al servicio de la rotación económica intrasectorial a un medio para influir y garantizar el desarrollo de la rotación económica intersectorial. La necesidad de protección de seguros, realizada por una persona y la sociedad en su conjunto, formó intereses de seguros a través de los cuales comenzaron a tomar forma ciertas relaciones de seguros. El contenido de las relaciones de seguro comprendía la formación y utilización de los recursos del fondo de seguro, independientemente de la forma específica de su organización. A medida que la sociedad se desarrolló, estas relaciones recibieron consolidación en el derecho civil, lo que a su vez hizo posible regularlas por métodos legales. Un poderoso impulso para la organización de la protección del seguro fue la división social del trabajo, el desarrollo de la producción artesanal y la separación del comercio en una industria independiente. El crecimiento de las ciudades, el desarrollo de la producción artesanal, el comercio, especialmente el comercio internacional asociado al mayor riesgo y el uso de préstamos en dinero, requerían una adecuada cobertura de seguros. En este sentido, el crédito y los seguros estaban estrechamente interrelacionados. El seguro de la propiedad del prestatario transferido al acreedor garantizado por un préstamo (préstamos marítimos) dio vida a un grupo especial de profesionales: aseguradores o suscriptores, en cuyas manos se concentraron los recursos del fondo de seguros. La gestión operativa de los recursos del fondo de seguro por parte de las aseguradoras les exigía objetivamente evaluar el riesgo de seguro, a partir del análisis de los hechos y circunstancias, su acumulación, generalización y sistematización. 2. FORMAS DE CONSTITUCIÓN DE LOS FONDOS DE SEGURO. ESENCIA DEL SEGURO La historia de las relaciones públicas ha desarrollado tres formas principales de organización del fondo de seguro. 1. Fondos de seguro centralizados (reserva), creada a expensas de fondos presupuestarios y otros fondos públicos. El objetivo de su formación es garantizar la implementación de ciertos tipos de seguros obligatorios, compensación por daños por desastres naturales y accidentes de gran escala. La formación de dichos fondos se realiza tanto en especie como en efectivo. Los fondos del seguro estatal (reserva) están a disposición del gobierno. 2. autoseguro como un sistema para la creación y uso de fondos de seguros por parte de personas morales y jurídicas. En este caso, el riesgo sigue siendo del propio asegurado. En el autoseguro, los fondos de seguros descentralizados se crean en especie y en efectivo. Están diseñados para superar dificultades temporales en las actividades de una organización individual o individuo. La principal fuente de formación de los fondos de seguros descentralizados son los ingresos de esta empresa o individuo. El procedimiento para utilizar los fondos del fondo de seguro en términos de autoseguro está previsto en el estatuto de una entidad económica. 3. Seguro propio como un sistema para la creación y uso de fondos de organizaciones de seguros a expensas de las primas de seguro de las partes interesadas en el seguro. Los fondos de estos fondos se utilizan para compensar los daños resultantes de acuerdo con los términos y condiciones del seguro. El fondo de seguro de la aseguradora es creado por un amplio círculo de sus participantes, que actúan como asegurados. La formación del fondo se realiza de manera descentralizada, ya que las primas de los seguros son pagadas por cada asegurado por separado. Sólo tiene forma monetaria. Al mismo tiempo, la pérdida de un asegurado se distribuye entre todos los participantes en la creación del fondo de seguro, lo que conduce a su gran maniobrabilidad y aceleración de la rotación de las reservas de seguros. Esencia del seguro. La compensación de los daños causados por la manifestación de contradicciones destructivas a partir de la interacción de las fuerzas de la naturaleza y la sociedad, da lugar a la necesidad de establecer ciertas relaciones entre las personas para prevenir, superar y limitar las consecuencias destructivas de los desastres naturales. Estas relaciones objetivas de las personas para asegurar un proceso de producción continuo e ininterrumpido, para mantener la estabilidad y sostenibilidad del nivel de convivencia alcanzado constituyen la categoría económica de protección del seguro. 3. CARACTERÍSTICAS Y FUNCIONES DEL SEGURO Especificidad se determina la categoría económica del seguro los siguientes signos: la presencia de un riesgo asegurado (y el criterio para su evaluación); • la naturaleza aleatoria del inicio de un desastre natural u otra manifestación de las fuerzas destructivas de la naturaleza; • necesidad objetiva de daños; - la presencia de relaciones redistributivas en el espacio y el tiempo; • formación de la comunidad aseguradora de entre los aseguradores y aseguradoras; - Expresión de daño en especie o forma dineraria; • implementación de medidas para prevenir y superar las consecuencias de un evento en particular; • reembolso de pagos de seguros; • autosuficiencia de la actividad aseguradora. El seguro surgió y se desarrolló como resultado de la necesidad económica de proteger a una persona y sus bienes de los peligros accidentales. A pesar de la naturaleza aleatoria de un desastre natural u otro evento destructivo, fue posible predecirlos científicamente. Se hizo posible con un alto grado de certeza predecir la posible cantidad de daño en formas naturales y monetarias. Gracias a la previsión científica, el asegurador podría implementar conscientemente medidas para prevenir las consecuencias adversas del riesgo asegurado. Las medidas de prevención (es decir, prevención de posibles daños en el futuro), adoptadas por el asegurador, le permiten optimizar los recursos del fondo de seguro y, a menudo, utilizarlos como fuente de inversión. El seguro se ha convertido en una de las formas específicas de protección aseguradora de la producción social y de la organización de un fondo de seguro. seguro - esta es una forma de compensar las pérdidas sufridas por una persona física o jurídica distribuyéndolas entre muchas personas (agregado de seguros). Las pérdidas se reembolsan con cargo a los fondos del fondo de seguros, que es administrado por la compañía de seguros (aseguradora). Necesidad objetiva de seguro se debe a que en ocasiones las pérdidas surgen como consecuencia de factores destructivos que no están en absoluto bajo el control de una persona (fuerzas elementales de la naturaleza), en todo caso no implican responsabilidad civil para nadie. En tal situación, puede ser imposible recuperar los daños de nadie, y se "establecen" en la esfera de propiedad de la propia víctima. Un fondo de seguro preestablecido puede ser una fuente de compensación por daños. Funciones de seguros. La esencia económica del seguro corresponde a sus funciones, expresando el significado social de esta categoría. el principal es arriesgado función, ya que el riesgo del seguro como la probabilidad de daño está directamente relacionado con el objetivo principal de los seguros para proporcionar asistencia financiera a las víctimas. Advertencia la función está destinada a financiar, a expensas de una parte del fondo de seguro, medidas para reducir el riesgo asegurado. Ahorro función: en caso de ahorro de sumas aseguradas con la ayuda de un seguro de vida en relación con la necesidad de protección de seguro de los ingresos familiares logrados. control la función de seguro prevé la formación y el uso estrictamente específicos del fondo de seguro. 4. EL SEGURO EN UNA ECONOMÍA DE MERCADO La transición a una economía de mercado asegura un aumento significativo del papel del seguro en la reproducción social, amplía significativamente el alcance de los servicios de seguros y el desarrollo de una alternativa al seguro estatal. Con el sistema comando-administrativo de gestión de la economía nacional, el papel dominante de la propiedad estatal y la débil responsabilidad económica de los gerentes y colectivos laborales por su seguridad, el seguro no pudo ocupar el lugar que le corresponde en la economía y las relaciones sociales. El desarrollo de las relaciones de mercado, cuando el productor de mercancías comienza a actuar bajo su propio riesgo y riesgo, de acuerdo con su propio plan y asume la responsabilidad de esto, realza el papel y la importancia de los seguros. Al mismo tiempo, junto con la finalidad tradicional -dar protección frente a catástrofes naturales (terremotos, inundaciones, temporales, etc.), sucesos fortuitos de carácter técnico y tecnológico (incendios, accidentes, explosiones, etc.)-, el seguro es cada vez más comenzando a brindar protección en caso de siniestros por diversos fenómenos criminógenos (hurto, robo, hurto de vehículos, etc.). Las empresas y organizaciones de diversas formas de propiedad, que son aseguradoras, necesitan no solo compensación por daños causados por la pérdida o daño de activos fijos y capital de trabajo, sino también compensación por riesgos económicos (empresariales). Hoy en día, es costumbre distinguir dos áreas principales de seguros para estos riesgos: seguros del riesgo de pérdidas directas e indirectas. A directo Las pérdidas pueden incluir, por ejemplo, pérdidas por déficit de ganancias, pérdidas por tiempo de inactividad del equipo debido a la escasez de materias primas, materiales y componentes, huelgas y otras razones objetivas. indirecta las pérdidas son lucro cesante, quiebra de la empresa, etc. Los cambios también afectan el ámbito de los seguros patrimoniales y personales de los ciudadanos, que está directamente relacionado con los intereses económicos de la población. La relación entre los contratos de seguro a largo y corto plazo, la combinación de condiciones de seguro de riesgo, cautelar y de ahorro, el nivel de interés bancario sobre la reserva de cotizaciones bajo contratos de seguro de vida, teniendo en cuenta la evolución de los precios y la implementación de medidas anti- medidas inflacionarias con la transición a una economía de mercado se convierten inevitablemente en el tema de la póliza de seguro. La oferta de servicios de seguros está aumentando. Poco a poco se formó el mercado de seguros. Se da prioridad a los tipos de seguros voluntarios, aunque en determinadas áreas se mantienen o incluso se introducen seguros obligatorios (por ejemplo, médico, seguro de personal militar contra accidentes, etc.). En una economía de mercado, el seguro es, por un lado, un medio para proteger el bienestar de las empresas y las personas y, por otro, una actividad generadora de ingresos. Las fuentes de ganancias para una organización de seguros son los ingresos de las actividades de seguros, de las inversiones de fondos temporalmente libres en objetos de producción y áreas de actividad que no son de producción, acciones de empresas, depósitos bancarios, valores, etc. 5. ASEGURADO. ASEGURADORAS. ASEGURADO. BENEFICIARIO Asegurado reconocidas como personas jurídicas y personas capaces que hayan celebrado contratos de seguro con aseguradores o que sean tomadores de pólizas en virtud de la ley. Los asegurados tienen derecho a celebrar contratos de seguro con aseguradores para terceros a favor de estos últimos (personas aseguradas). Al celebrar contratos de seguro, los asegurados tienen derecho a designar personas físicas o jurídicas (beneficiarios) para recibir pagos de seguros en virtud de contratos de seguros, y también para reemplazarlos a su propia discreción antes de que ocurra un evento asegurado. aseguradoras reconocidas como entidades legales de cualquier forma organizativa y legal prevista por la legislación de la Federación de Rusia, creadas para llevar a cabo actividades de seguros (organizaciones de seguros y compañías de seguros mutuos) y recibieron, de acuerdo con el procedimiento establecido por la ley, una licencia para realizar actividades de seguros en el territorio de la Federación Rusa. Los actos legislativos de la Federación Rusa pueden establecer restricciones al establecimiento por parte de personas jurídicas extranjeras y ciudadanos extranjeros de organizaciones de seguros en el territorio de la Federación Rusa. No pueden ser objeto de la actividad directa de los aseguradores las actividades de producción, comercio e intermediación y bancarias. Asegurado. Es una persona en cuya vida debe ocurrir un evento asegurado, directamente relacionado con la persona o circunstancias de su vida (seguro personal) o que afecte la seguridad de sus derechos patrimoniales y bienes (seguro patrimonial). En los seguros, a menudo se utiliza la construcción de un contrato a favor de un tercero, en el que surge un derecho independiente para reclamar al asegurador el pago de la suma asegurada no de la parte del contrato: el asegurado, sino del tercero. fiesta - beneficiario. El asegurador puede oponer a un tercero las objeciones derivadas de la mala ejecución del contrato de seguro por parte del tomador del seguro. En la mayoría de los casos, la ley prevé la individualización del beneficiario en el contrato de seguro. Como regla general, para la individualización del beneficiario, se indica el nombre de la persona jurídica o el nombre del ciudadano, sin embargo, en algunos casos, las condiciones bajo las cuales tal o cual persona se convierte en beneficiario. En particular, el legislador señala que el contrato de seguro de responsabilidad por causar daños se celebra a favor de las personas que pueden sufrir tales daños. Asimismo, el beneficiario no puede ser sustituido por otra persona después de que haya cumplido cualquiera de las obligaciones del contrato de seguro o haya presentado una reclamación al asegurador para el pago de la indemnización o de la suma asegurada. 6. AGENTES Y CORREDORES DE SEGUROS. OBJETOS DEL SEGURO. RIESGO DEL SEGURO, CASO, MONTO, DAÑO agentes de seguros - Son personas físicas o jurídicas que actúan por cuenta del asegurador y por cuenta de éste de acuerdo con los poderes otorgados. corredores de seguros - se trata de personas jurídicas o físicas debidamente inscritas como empresarios, que realicen actividades de intermediación de seguros por cuenta propia siguiendo instrucciones del asegurado o asegurador. Objetos los seguros son intereses de propiedad que no contradicen la legislación de la Federación Rusa y están relacionados con: - con vida, salud, capacidad de trabajo y pensiones del asegurado o de la persona asegurada (seguro personal); - con posesión, uso, enajenación de bienes (seguro de bienes); - con indemnización por parte del asegurado por los daños causados por él a la persona o bienes de una persona física, así como los daños causados a una persona jurídica (seguro de responsabilidad civil). riesgo de seguro es el evento anticipado para el cual se proporciona el seguro. Un evento considerado como riesgo asegurado debe tener signos de probabilidad y aleatoriedad de su ocurrencia. Evento asegurado es un evento que ha tenido lugar, previsto por el contrato de seguro o la ley, a partir del cual surge la obligación del asegurador de hacer un pago de seguro al asegurado, la persona asegurada, el beneficiario u otros terceros. Suma asegurada es la cantidad de dinero especificada en el contrato de seguro o establecida por ley, sobre la base de la cual se determinan los montos de la prima de seguro y el pago del seguro, a menos que el contrato o los actos legislativos de la Federación Rusa dispongan lo contrario. daños asegurados - este es el costo de la parte completamente perdida o depreciada de la propiedad dañada según la evaluación del seguro. La cantidad adeudada al asegurado se denomina indemnización del seguro (en el seguro personal, la suma asegurada). Sistemas de seguros. Los sistemas de cobertura de seguro son métodos para calcular la compensación del seguro de acuerdo con las condiciones del seguro. Hay tres sistemas de cobertura de seguro: • responsabilidad proporcional; • sistema de primer riesgo; • responsabilidad última. Responsabilidad proporcional: los daños causados a los bienes asegurados se indemnizarán en una parte igual a la relación de la suma asegurada con el valor de los bienes asegurados. Responsabilidad de primer riesgo - todas las pérdidas dentro de la suma asegurada se indemnizan íntegramente. Limitar la responsabilidad - las pérdidas se compensan dentro de límites firmemente establecidos. En este caso, se determina el nivel inicial de daño a indemnizar y su valor máximo. 7. CONTRATO DE SEGURO. CERTIFICADO DE SEGURO Contrato de seguro es un contrato entre el tomador del seguro y el asegurador, en virtud del cual el asegurador se obliga, en caso de siniestro, a hacer un pago del seguro al tomador del seguro o a otra persona en cuyo favor se celebre el contrato de seguro, y el tomador del seguro se obliga pagar las primas de seguros dentro de los plazos establecidos. El contrato de seguro también puede contener otras condiciones determinadas por acuerdo de las partes, y debe cumplir con las condiciones generales para la validez de la transacción previstas por la legislación civil de la Federación Rusa. Para celebrar un contrato de seguro, el tomador del seguro deberá presentar al asegurador una solicitud por escrito en la forma prescrita o declarar de forma claramente aceptable su intención de celebrar un contrato de seguro. El contrato de seguro entrará en vigor desde el momento en que el tomador del seguro pague la primera prima del seguro, salvo disposición en contrario del contrato o de la ley. El hecho de celebrar un contrato de seguro puede certificarse mediante un certificado de seguro (póliza, certificado) transferido por el asegurador al asegurado con las reglas del seguro adjuntas. El certificado de seguro debe contener: • Título del documento; • nombre, domicilio legal y datos bancarios del asegurador; - apellido, nombre, patronímico o denominación del tomador del seguro y su domicilio; • indicación del objeto del seguro; - el importe de la suma asegurada; • indicación del riesgo asegurado; • el monto de la prima del seguro, los términos y el procedimiento para su pago; • tiempo de contrato; • el procedimiento para cambiar y rescindir el contrato; • otras condiciones acordadas por las partes, incluidas las adiciones a las reglas del seguro o las exclusiones de las mismas; • firmas de las partes. Causales de negativa del asegurador a realizar el pago del seguro: - acciones intencionales del tomador del seguro, del asegurado o del beneficiario, encaminadas a la ocurrencia de un evento asegurado; - la comisión por parte del tomador del seguro o de la persona a cuyo favor se celebre el contrato de seguro, de un delito doloso que tenga relación causal directa con el evento asegurado; - comunicación por parte del asegurado al asegurador de informaciones deliberadamente falsas sobre el objeto del seguro; - la recepción por parte del asegurado de la indemnización adecuada por daños en virtud del seguro de propiedad de la persona culpable de causar este daño; - otros casos previstos por actos legislativos. Los términos del contrato de seguro pueden prever otros motivos para rechazar el pago de un seguro, si esto no contradice la legislación de la Federación Rusa. La decisión de rechazar el pago de un seguro la toma el asegurador y se comunica al asegurado por escrito con los motivos de la negativa. 8. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES DEL CONTRATO DE SEGURO El asegurador está obligado: - familiarizar al asegurado con las reglas del seguro; - en caso de que el tomador tome medidas que reduzcan el riesgo de un evento asegurado y la cuantía de los posibles daños a la propiedad asegurada, o en caso de un aumento en su valor real, renegociar el contrato de seguro a petición del tomador , teniendo en cuenta estas circunstancias; - en caso de siniestro, efectuar el pago del seguro dentro del plazo establecido por el contrato o la ley. En caso contrario, el asegurador pagará al tomador del seguro una multa del 1% del importe del pago del seguro por cada día de retraso; - reembolsar los gastos incurridos por el asegurado en caso de siniestro para prevenir o reducir los daños a los bienes asegurados, si el reembolso de estos gastos está previsto por las reglas del seguro. Asimismo, los gastos indicados en la parte que excedan del monto del daño causado no son objeto de indemnización; - no divulgar información sobre el asegurado y el estado de su propiedad, excepto lo dispuesto por la legislación de la Federación Rusa. Obligaciones del asegurado: - pago oportuno de las primas de seguros; - notificación al asegurador al celebrar un contrato de seguro de todas las circunstancias conocidas por el asegurado que son importantes para evaluar el riesgo asegurado, así como sobre todos los contratos de seguro celebrados o por celebrar en relación con este objeto del seguro; - tomar las medidas necesarias para prevenir y reducir los daños a la propiedad asegurada en caso de evento asegurado; - informar al asegurador sobre la ocurrencia de un evento asegurado dentro de los plazos establecidos por el contrato de seguro. El contrato de seguro también puede prever otras obligaciones de las partes. En algunos casos, podrá preverse la sustitución del asegurado en el contrato de seguro. El contrato define el procedimiento y las condiciones. pago del seguro. El pago del seguro lo realiza el asegurador de conformidad con el contrato de seguro o la ley sobre la base de la solicitud del asegurado y el certificado de seguro (certificado de emergencia). El acta de seguro es redactada por el asegurador o por una persona autorizada por él. Si es necesario, el asegurador solicita información relacionada con el evento asegurado de las fuerzas del orden, bancos, instituciones médicas y otras empresas, instituciones y organizaciones que tienen información sobre las circunstancias del evento asegurado, y también tiene derecho a determinar de forma independiente las causas y circunstancias del evento asegurado. Las personas jurídicas están obligadas a proporcionar a los aseguradores, a petición de éstos, la información relacionada con el evento asegurado, incluyendo información que constituya un secreto comercial. Al mismo tiempo, las aseguradoras son responsables de su divulgación en cualquier forma, con la excepción de los casos previstos por la legislación de la Federación Rusa. 9. TERMINACIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO La extinción del contrato de seguro se produce en los siguientes casos: - fecha de caducidad; - cumplimiento por parte del asegurador de las obligaciones para con el asegurado en virtud del contrato en su totalidad; - falta de pago por parte del asegurado de las primas de seguro dentro de los plazos establecidos por el contrato; - liquidación del asegurado, que es una persona jurídica, o muerte del asegurado, que es una persona física, si el contrato no prevé la sustitución del asegurado en estos casos; - liquidación del asegurador de acuerdo con el procedimiento establecido por los actos legislativos de la Federación Rusa; - adopción por el tribunal de una decisión de reconocimiento del contrato de seguro como inválido; - en otros casos estipulados por los actos legislativos de la Federación Rusa. El contrato de seguro podrá rescindirse anticipadamente a instancia del asegurado o del asegurador, si así lo prevén las condiciones del contrato de seguro, así como por acuerdo de las partes. Las partes están obligadas a notificarse su intención de rescindir el contrato de seguro anticipadamente al menos 30 días antes de la fecha prevista de rescisión del contrato de seguro, a menos que el contrato disponga lo contrario. En caso de terminación anticipada del contrato de seguro a petición del asegurado, el asegurador le devolverá las primas de seguro por el término no vencido del contrato, menos los gastos incurridos; si el siniestro del tomador del seguro se debe a la infracción de las normas del seguro por parte del asegurador, éste devolverá al tomador del seguro la totalidad de las primas de seguro pagadas por él. En caso de terminación anticipada del contrato de seguro a petición del asegurador, éste devuelve al tomador del seguro las primas de seguro pagadas por él en su totalidad; si la reclamación del asegurador se debe a la falta de cumplimiento por parte del asegurado de las reglas del seguro, entonces le devolverá al asegurado las primas de seguro por el término no vencido del contrato, menos los gastos incurridos. El contrato de seguro se considera inválido desde el momento de su conclusión en los casos estipulados por la legislación civil de la Federación Rusa. El contrato de seguro también queda invalidado. En los siguientes casos: - si se concluye después del evento asegurado; - si el objeto del seguro son bienes sujetos a decomiso sobre la base de una decisión judicial válida. El contrato de seguro es declarado nulo por el tribunal, arbitraje o tribunales de arbitraje. 10. RENDIMIENTO DE PÉRDIDAS DE LA SUMA ASEGURADA Este indicador expresa la probabilidad de daño en forma de la parte de la suma total asegurada que se retira de la cartera de seguros para el período tarifario debido a la ocurrencia de un evento asegurado y la indemnización por daño. La falta de rentabilidad de la suma asegurada se ve afectada por tres factores que suelen denominarse elementos de no rentabilidad: 1. Frecuencia de los eventos asegurados: S: A. 2. La devastación de un evento asegurado (el número promedio de objetos afectados como resultado de un evento asegurado): CORRIENTE CONTINUA. 3. Relación de riesgo: la relación entre la indemnización de seguro promedio para un objeto dañado y la cantidad promedio de un objeto asegurado. En caso de daño parcial, indica el grado medio de daño de un objeto: F×A/D×B, donde A es el número de objetos asegurados; B - suma asegurada de los objetos asegurados; D es el número de objetos afectados; F - el monto de la compensación del seguro pagado. Por lo tanto: Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B, donde C es el número de eventos asegurados; Q - índice de siniestralidad de la suma asegurada. 11. INDEMNIZACIÓN DEL SEGURO Ante la ocurrencia de un evento asegurado, entra en vigor el mecanismo del contrato de seguro para determinar y pagar el monto de la indemnización al asegurado o al tercero en cuyo favor se celebra el contrato. Evento asegurado es un evento que ha tenido lugar, previsto por el contrato de seguro o la ley, a partir del cual surge la obligación del asegurador de hacer un pago de seguro al asegurado, la persona asegurada, el beneficiario u otros terceros. En caso de siniestro con propiedad, el pago del seguro se realiza en forma de indemnización del seguro, en caso de siniestro con identidad del asegurado o de un tercero, en forma de cobertura de seguro. Compensación de seguro no puede exceder la cuantía de los daños directos a los bienes asegurados del asegurado o de un tercero en caso de siniestro asegurado, a menos que el contrato de seguro prevea el pago de una indemnización de seguro en una cantidad determinada. En caso de que la suma asegurada sea inferior al valor asegurado de los bienes, el monto de la indemnización del seguro se reduce en proporción a la relación entre la suma asegurada y el valor asegurado de los bienes, salvo disposición en contrario en las condiciones del seguro. contrato. En el caso de que el tomador del seguro haya celebrado contratos de seguro de bienes con varios aseguradores por un monto superior al valor total asegurado de los bienes (seguro doble), la compensación del seguro que reciba de todos los aseguradores por asegurar estos bienes no puede exceder su valor asegurado. Al mismo tiempo, cada uno de los aseguradores paga una compensación de seguro en la cantidad proporcional a la relación entre el monto del seguro en virtud del contrato celebrado por él y el monto total en virtud de todos los contratos de seguro de la propiedad especificada celebrados por este asegurado. Los términos del contrato de seguro pueden prever la sustitución del pago del seguro por una indemnización por daños en especie dentro del monto de la indemnización del seguro. La cobertura del seguro se paga al asegurado o a un tercero, independientemente de las cantidades que se le deban en virtud de otros contratos de seguro, así como en el marco del seguro social, la seguridad social y para indemnizar daños. Asimismo, no se incluye en la composición de los bienes hereditarios la cobertura del seguro de personas, a cargo del beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado. La principal obligación del asegurador en virtud del contrato de seguro es la ejecución del pago del seguro ante la ocurrencia de un evento asegurado. El asegurador está obligado: - en caso de siniestro, efectuar el pago del seguro dentro del plazo establecido por el contrato o la ley; - reembolsar los gastos en que incurra el tomador del seguro en caso de siniestro para prevenir o reducir la cuantía de los daños causados a los bienes asegurados, si tales gastos fueron necesarios o se realizaron para cumplir las instrucciones del asegurador. 12. DAÑOS Y PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN DEL SEGURO. ESTABLECIMIENTO DEL HECHO DEL EVENTO ASEGURADO La determinación por parte del asegurador de la cuantía de los daños y el pago de la indemnización del seguro incluye tres etapas: • establecer el hecho de un evento asegurado; • determinación del monto del daño, pago del seguro y redacción de un acto sobre un evento asegurado (acto de seguro); • pago del seguro. Establecer el hecho de un evento asegurado. Una de las obligaciones más importantes del asegurado (beneficiario) en caso de daño, destrucción o robo de la propiedad es presentar una solicitud de evento asegurado en tiempo y forma. Las condiciones del seguro obligan al asegurado a declarar la pérdida o daño a la propiedad, generalmente dentro de 1 a 3 días, si este período ha sido violado, la aseguradora se entera de las razones de la demora. Tras recibir la solicitud del asegurado, en la que se indica cuándo, dónde, en qué circunstancias y qué bienes se perdieron o dañaron, se comprueba el cumplimiento de la información proporcionada con los términos del contrato de seguro. Esta verificación se realiza con el fin de establecer si el evento es un evento asegurado, con cuya ocurrencia el asegurador tiene la obligación de hacer un pago de seguro. En primer lugar, debe configurar si la propiedad estaba asegurada en el momento del evento. Debe prestarse especial atención a esto, ya que es posible que el tratado aún no haya entrado en vigor. A continuación, debe verificar si el evento ocurrido (por ejemplo, la destrucción de la propiedad como resultado de un terremoto) se incluyó en el alcance de la responsabilidad del seguro, es decir, en la lista de desastres naturales y otros peligros (riesgos) contra los cuales se proporciona seguro. Debe confirmarse el hecho y la causa de la ocurrencia del evento, como resultado del cual se causó el daño. documentos requeridos de las organizaciones pertinentes. Si el evento ocurrido no estaba previsto en el contrato de seguro, no es un evento asegurado, y el asegurador está libre de la obligación de indemnizar los daños causados. también es muy importante comparar el lugar de la pérdida o daño a la propiedad con su ubicación (área de operación) especificada por el asegurado al concluir el contrato de seguro. Por lo general, la compañía de seguros es responsable independientemente de la ubicación de los bienes, pero en relación con ciertos tipos de bienes (bienes recibidos por el asegurado en virtud de un contrato de arrendamiento de bienes, aceptados de otras organizaciones, el público, propiedad del hogar, etc.), la pérdida o daño a la propiedad se reconoce como un evento asegurado solo en aquellos lugares que se indican en la solicitud de seguro y el certificado de seguro (póliza). Al mismo tiempo, al solicitar al asegurador una solicitud de pago, el asegurado debe probar su interés en la propiedad, que fue destruido o dañado (conocimientos de embarque comerciales para el envío y recepción de la carga, asientos en los registros de la propiedad). 13. IMPORTE DE LOS DAÑOS, PAGO DEL SEGURO Y PREPARACIÓN DE UN ACTO DE EVENTO ASEGURADO Si el asegurador reconoce el evento como un evento asegurado, se elabora un reclamo de seguro basado en la solicitud del asegurado acto de la forma establecida sobre la pérdida (daño) de la propiedad asegurada. No se redacta un acta de seguro si, al verificar la solicitud, se establece que la pérdida o daño en la propiedad no se produjo como consecuencia de un evento asegurado, o si, debido a la demora en la notificación, no es posible para establecer el hecho y la causa de la pérdida o daño a la propiedad, así como el monto de su daño. En este caso, el asegurador y el tomador del seguro son documento de forma libre, que indiquen únicamente las razones por las que no se redactó el acto mencionado. De acuerdo con las reglas del seguro. la compañía de seguros está obligada a comenzar a redactar el acto a más tardar 3 días y completar este trabajo dentro de 5-10 días a partir de la fecha de recepción de la solicitud del asegurado (beneficiario). La ley contiene información sobre los bienes destruidos (dañados) y sus restos, y los anexos de la ley contienen cálculos del monto de los daños y la indemnización del seguro. Por lo general, la cantidad y el valor de los bienes disponibles en el momento del desastre se determinan de acuerdo con los datos contables y de informes y sobre la base de los recibos primarios y los documentos de gastos (solicitudes de pago, facturas, cartas de porte, etc.), saldos de inventario de materiales no utilizados . Si se destruyen libros de contabilidad, tarjetas, documentos primarios, el valor de la propiedad en el momento del desastre (incendio, etc.) se determina sobre la base de informes de inventario debidamente aprobados de personas materialmente responsables, elaborados en relación con el asegurado. evento. En algunos casos, la cantidad y el valor de los bienes al momento del desastre también pueden determinarse por cálculo, es decir, por el número y tamaño de los contenedores, por el número de restos de bienes, en función del volumen de los locales en los que se localizaron los bienes, etc. Pero, en todo caso, la cuantía de los daños no debe incluir el valor de los bienes, cuya presencia en el momento del incendio no se acredite mediante documentos primarios o documentos levantados tras la inspección de los restos del incendio. propiedad y el lugar del evento asegurado. Daño total para el seguro de bienes y otros riesgos se determina mediante la fórmula: Y \uXNUMXd P × I + C × T, donde Y es el monto del daño; P - el valor de la propiedad según la tasación del seguro; I - el valor de la depreciación de los bienes en el momento del evento asegurado; C - gastos de conservación y ordenación de bienes; T - el costo de los residuos aptos para materiales de construcción. 14. PAGO DEL SEGURO La indemnización del seguro se paga en período establecido por las condiciones del seguro después de que la compañía de seguros reciba todos los documentos necesarios y redacte un acta de seguro (certificado de accidente). En particular, en un contrato de seguro de vida se distinguen un período de pago de una prima de seguro, un período de espera y un período de pago de seguro. Periodo de pago de la prima del seguro - es el período previsto en el contrato de seguro de vida, durante el cual el tomador del seguro está obligado a pagar la prima del seguro establecida en el contrato. Al mismo tiempo, puede pagarse a tanto alzado o a plazos dentro del plazo establecido en el contrato de seguro, incluso hasta el momento del siniestro (posible siniestro), a partir del cual el asegurador se hace responsable del pago del seguro. . periodo de espera se establece en los contratos de seguro de vida celebrados con la condición de que el asegurado sobreviva hasta el período señalado en el contrato de seguro, y representa el período comprendido entre el cumplimiento total por parte del asegurado de las obligaciones de pago de la prima del seguro y el inicio del período de pagos de seguros. Período de pagos del seguro - este es el período durante el cual surgen y se cumplen las obligaciones del asegurador de hacer los pagos del seguro. Este plazo está fijado en el contrato de seguro. El importe de la cuota del seguro puede abonarse a tanto alzado o en forma de renta vitalicia de seguro: urgente o de vida. En caso de retraso en el pago por culpa del asegurador, éste deberá pagar al tomador del seguro una multa del 1% de la indemnización del seguro a pagar por cada día de retraso. El asegurador transfiere el monto de la compensación del seguro en forma no monetaria a la cuenta de liquidación del asegurado, y las personas pueden recibir el pago en efectivo. Todos los actos, cálculos y otros documentos en base a los cuales se paga la indemnización del seguro se cancelan con el sello apropiado del asegurador que indica la fecha del pago. Si se hacen correcciones en los documentos, éstas deberán especificarse, certificarse por las personas que compilaron estos documentos y sellarse con el sello del asegurador. Si después del pago de la indemnización del seguro se encuentra la cosa robada, el tomador del seguro está obligado a devolver al asegurador la indemnización del seguro recibida por ella, menos el coste de las reparaciones necesarias o los costes de puesta en orden relacionados con el robo. En caso de no devolución de la indemnización del seguro en el plazo establecido, el asegurador deberá presentar una reclamación de acuerdo con el procedimiento establecido. Como es de su conocimiento, la aseguradora que pagó la indemnización del seguro transfiere, dentro de esta cantidad, el derecho a reclamar que tiene el asegurado contra el responsable de los daños causados. Por tanto, si los documentos de las autoridades competentes señalan al culpable de causar el daño, el asegurador podrá, en el auto de subrogación, presentar una reclamación contra este. 15. RIESGO ASEGURADO riesgo de seguro es el evento esperado, en cuyo caso se realiza el seguro, es decir, el riesgo es el objeto del seguro. Un evento considerado como riesgo asegurado debe tener signos de probabilidad y aleatoriedad de su ocurrencia. El riesgo en los seguros debe ser considerado en varios aspectos: - como un fenómeno específico o un conjunto de fenómenos (un evento o un conjunto de eventos), ante cuya ocurrencia se realizan pagos del fondo de seguro centralizado previamente formado en especie o en efectivo; - en relación con un objeto asegurado específico. Un evento o un conjunto de eventos no se considera de manera abstracta, por sí mismo; deben correlacionarse con el objeto aceptado para el seguro, donde se realiza el riesgo. Todo riesgo tiene un objeto específico de manifestación. En nuestra mente, el riesgo está asociado con este objeto. En relación con el objeto, los factores de riesgo se manifiestan y estudian respectivamente. El análisis de la información recibida en combinación con otras medidas permite prevenir o reducir significativamente las consecuencias negativas de la implementación (implementación) del riesgo; - el riesgo está asociado a la probabilidad de destrucción o daño del objeto aceptado para el seguro. La probabilidad actúa como una medida de la posibilidad objetiva de que ocurra un determinado evento o un conjunto de eventos que tengan un efecto nocivo. Cualquier probabilidad se puede expresar como una fracción propia. Con una probabilidad igual a cero, se puede argumentar que este evento es imposible. Con una probabilidad de uno, hay una garantía del 100% de que el evento ocurrirá. Cuanto menor es la probabilidad de un riesgo, más fácil y barato es contratar su seguro. El seguro se caracteriza por probabilidades objetivas y subjetivas. Objetivo la probabilidad refleja las leyes inherentes a los fenómenos y objetos en su realidad objetiva. subjetivo refleja accidentes que ignoran un enfoque objetivo de la realidad, negando o no teniendo en cuenta las leyes objetivas de la naturaleza y la sociedad. Además, el riesgo también se puede presentar a través de lógico probabilidad, que se basa en el conocimiento de las leyes de la naturaleza y la sociedad con la ayuda de métodos lógicos. La probabilidad lógica se utiliza en el desarrollo e introducción de nuevos tipos de seguros que no tienen o casi no tienen una base de información de observación preliminar de la población. Si la introducción de un nuevo tipo de seguro fue precedida por una recopilación y análisis preliminar de datos estadísticos utilizando el aparato matemático de la ley de los grandes números, entonces el resultado reflejará estadístico probabilidad. El análisis de riesgos le permite dividirlos en dos grandes grupos: seguros y no seguros (no incluidos en el contrato de seguro). La lista de riesgos de seguro es el volumen de la responsabilidad del seguro en virtud del contrato de seguro. Se expresa utilizando el monto del seguro del contrato. El precio del riesgo en términos monetarios es la tasa tarifaria. 16. TIPOS DE RIESGOS Y SU EVALUACIÓN Se utilizan varios métodos para evaluar el riesgo en la práctica de seguros. Método de evaluaciones individuales se aplica solo a los riesgos que no se pueden comparar con el tipo de riesgo promedio. El asegurador hace una evaluación arbitraria que refleja su experiencia profesional y su opinión subjetiva. para método de promedios característica es la división de los grupos de riesgo individuales en subgrupos. Así, se crea una base analítica para determinar el tamaño por las características del riesgo (por ejemplo, el valor contable del objeto del seguro, la capacidad total de producción, el tipo de ciclo tecnológico, etc.). Método de porcentaje representa un conjunto de descuentos y provisiones (markups) a la base analítica disponible, dependiendo de las posibles desviaciones positivas y negativas del tipo de riesgo promedio. Una de las tareas más difíciles para un asegurador es mantener su política tarifaria en línea con las tendencias previstas en el desarrollo del riesgo. Para valorarlo en este agregado asegurador es especialmente importante disponer de información fiable. A la hora de evaluar el riesgo, se distinguen los siguientes: tipos de: 1) riesgos que pueden ser asegurados; 2) riesgos que no pueden ser asegurados; 3) riesgos favorables y desfavorables; 4) riesgo técnico del asegurador. Riesgos de seguros. El grupo más grande consiste en riesgos que pueden ser asegurados. El riesgo asegurado es aquel que puede evaluarse en términos de la probabilidad de un evento asegurado y la extensión cuantitativa de los posibles daños. Los principales criterios para considerar el riesgo como asegurado: - el riesgo, que está incluido en el alcance de la responsabilidad del asegurador, debe ser posible; El riesgo debe ser aleatorio. El objeto respecto del cual surge la relación jurídica de seguro se caracteriza por un tipo de conexión inestable, temporal y no debe estar expuesto a peligro, que sea conocido de antemano por el asegurador o el propietario del objeto de seguro; - la ocurrencia aleatoria de este riesgo debe estar correlacionada con la masa de objetos homogéneos. Para ello se organiza una adecuada observación estadística cuyo análisis de los datos permita establecer una prima de seguro adecuada a la previsión; - la ocurrencia de un evento asegurado, expresada en la realización del riesgo, no debe estar asociada a la voluntad del asegurado o de otra persona interesada; - el hecho de ocurrencia del evento asegurado es desconocido en tiempo y espacio; - un evento asegurado no debe tener las dimensiones de un desastre catastrófico, es decir, no debe cubrir muchos objetos dentro de una gran población asegurada, causando daños masivos; - las consecuencias perjudiciales de la realización del riesgo deben evaluarse objetivamente: deben ser suficientemente importantes y afectar los intereses del asegurado (intereses del seguro). 17. CLASIFICACIÓN DE RIESGO Dependiendo del monto de la responsabilidad del asegurador, los riesgos se dividen en individuales y universales. Por ejemplo, individual el riesgo se expresa en el contrato de seguro de una obra maestra de pintura durante el transporte y exposición en caso de actos de vandalismo en relación con ella. universal el riesgo que está incluido en el alcance de la responsabilidad del asegurador bajo la mayoría de los contratos de seguro de propiedad es el robo. Un grupo especial está formado por riesgos específicos: anómalos y catastróficos. Anómalo: cuyo valor no permite atribuir los objetos relevantes a determinados grupos de la población asegurada. Los riesgos anormales son más altos y más bajos de lo normal. El riesgo por debajo de lo normal es favorable para el asegurador y está cubierto bajo los términos y condiciones normales del contrato de seguro. Un riesgo superior al normal no siempre es favorable para el asegurador y está cubierto por las condiciones especiales del contrato de seguro. Catastrófico Los riesgos constituyen un grupo significativo que cubre a un gran número de objetos asegurados o de asegurados, al mismo tiempo que causan daños significativos en una escala especialmente grande. De acuerdo con la clasificación internacional, los riesgos catastróficos se dividen en riesgos endémicos (locales) (que ocurren bajo la influencia de factores y condiciones meteorológicas) y riesgos bajo la influencia de la calidad de la tierra (por ejemplo, la erosión del suelo). De excepcional importancia en el trabajo del asegurador es la definición de riesgos objetivos y subjetivos. Objetivo - expresar el efecto nocivo de las fuerzas incontroladas de la naturaleza y otros accidentes sobre los objetos del seguro, no depende de la voluntad y la conciencia de una persona. Subjetivo - se basan en la negación o el desconocimiento de un enfoque objetivo de la realidad; están asociados con un conocimiento insuficiente del mundo circundante en la realidad objetiva, dependen de la voluntad y la conciencia de una persona. En la clasificación general de riesgos, se acostumbra distinguir entre riesgos ambientales, de transporte, políticos y especiales. Ambiental los riesgos están asociados a la contaminación ambiental y se deben a la actividad humana transformadora en el proceso de apropiación de los bienes materiales. Ciertos intereses de seguro por riesgos ambientales han llevado a la creación de un tipo de seguro independiente que atiende a estos intereses. Transporte se dividen en riesgos de casco y de carga. Riesgos casco implican seguros de embarcaciones aéreas, marítimas y fluviales, material rodante ferroviario y automóviles durante el movimiento, estacionamiento (tiempo de inactividad) y reparación, carga - seguros de mercancías transportadas por transporte aéreo, marítimo, fluvial, ferroviario y por carretera. Político los riesgos están asociados con acciones ilegales desde el punto de vista del derecho internacional, con actividades o acciones de gobiernos de estados extranjeros en relación con un estado soberano dado o sus ciudadanos. especial los riesgos implican seguros de transporte de bienes especialmente valiosos (piedras preciosas, obras de arte, dinero en efectivo). 18. GESTIÓN DE RIESGOS La gestión de riesgos en seguros se lleva a cabo en dos etapas: - preparatoria, que consiste en comparar las características y probabilidades del riesgo obtenido como resultado de su análisis y evaluación. En esta etapa, se identifica una alternativa en la que la magnitud del riesgo sigue siendo socialmente aceptable. Se establecen prioridades, es decir, se identifica una gama de problemas y asuntos que requieren atención prioritaria. Así, es posible clasificar las opciones disponibles según el principio de aceptabilidad del riesgo contenido en ellas: el riesgo es totalmente aceptable, parcialmente aceptable, nada aceptable; - selección de medidas específicas que ayuden a eliminar o minimizar las posibles consecuencias negativas del riesgo. Esta etapa incluye el desarrollo de procedimientos organizativos y operativos de carácter preventivo. Para el asegurador, esta etapa puede consistir en la elaboración y emisión de recomendaciones específicas a las personas que toman o ejecutan decisiones de riesgo. Una de las opciones de procedimientos y medidas que permiten responder oportunamente a las consecuencias negativas de las actividades en situación de riesgo es una especialmente desarrollada plano situacional, que contiene prescripciones sobre lo que cada persona debe hacer en una situación dada, y una descripción de las consecuencias esperadas. Con base en un plan situacional, las personas que implementan decisiones arriesgadas tienen la oportunidad de actuar rápidamente en condiciones adversas, se vuelven más preparadas para actuar en situaciones imprevistas. Al administrar el riesgo, la aseguradora presta atención al aspecto legal. El respaldo legal consiste en el desarrollo y adopción de leyes y reglamentos que minimicen o limiten el riesgo. Los actos deben reflejar la cuestión de cuándo y en qué condiciones el riesgo está justificado, es lícito y conveniente. En la práctica, se puede utilizar lo siguiente Elementos principales del sistema de gestión en situaciones de riesgo: - identificación de alternativas de riesgo, su admisión sólo dentro de los límites de un nivel socialmente aceptable; - desarrollo de recomendaciones específicas destinadas a eliminar o minimizar las posibles consecuencias negativas del riesgo; - creación de planes especiales que permitan a las personas que implementan decisiones con riesgo o controlan este proceso actuar de manera óptima en una situación crítica; - elaboración y adopción de actos normativos que ayuden a implementar la alternativa elegida; - teniendo en cuenta la percepción psicológica de decisiones y programas arriesgados. 19. MÉTODOS Y ETAPAS DE GESTIÓN DE RIESGOS Sobre la base de las disposiciones de la teoría enunciada, la práctica social se ha desarrollado cuatro métodos de gestión de riesgos: abolición, prevención y control de pérdidas, seguros, adquisición. abolición es un intento de eliminar el riesgo. Para el individuo, esto significa no fumar, volar, etc.; para la empresa, esto significa que al lanzar un producto a la venta, es necesario considerar cuidadosamente cómo hacer que su uso sea seguro. La cancelación es una forma eficaz de evitar pérdidas. El problema es que eliminar el riesgo elimina la ganancia. Prevención y control de pérdidas se expresan en medidas para prevenir la ocurrencia de eventos asegurados y limitar el monto de las pérdidas en caso de que ocurra un siniestro. seguro en términos de gestión de riesgos, significa un proceso en el que un grupo de personas naturales y jurídicas expuestas al mismo tipo de riesgo invierte en una empresa cuyos miembros son compensados en caso de pérdidas. La idea principal del seguro es la distribución de pérdidas entre un gran grupo de personas físicas y jurídicas (población asegurada) expuestas a un mismo tipo de riesgo. Absorcion consiste en reconocer la pérdida del riesgo sin distribuirlo a través del seguro. La gestión de riesgos se puede dividir en seis etapas: - definición de objetivos. Para una persona, un objetivo específico puede incluir mantener una buena salud, mantener el nivel de vida de una familia en caso de muerte o pérdida de ingresos, cobertura de seguro para artículos del hogar, vehículos de propiedad privada, etc. Para un empresario, el objetivo principal es asegurar la existencia de la empresa en circunstancias imprevistas (incendio, robo, etc.); - el esclarecimiento del riesgo se expresa en la conciencia del riesgo por parte de una entidad económica o individuo. La toma de conciencia del riesgo siempre tiene lugar en el entorno público y se basa en la práctica pública; - evaluación de riesgos - determinación de su gravedad en términos de probabilidad y magnitud de posibles daños; - elección de los métodos de gestión de riesgos de los enumerados (eliminación, prevención y control de pérdidas, seguros, absorción). El método se elige en función del tipo de riesgo. En la práctica, se utilizan varios métodos de gestión de riesgos; - aplicación del método elegido. Si, por ejemplo, se elige el seguro como método de gestión de riesgos, el siguiente paso es redactar un contrato de seguro (comprar una póliza de seguro). Además de los seguros, cualquier estrategia de gestión de riesgos incluye un programa de prevención y control de pérdidas; - los resultados se evalúan sobre la base de un sistema bien establecido de información precisa, que permite considerar las pérdidas y las propias acciones para prevenirlas. 20. PRINCIPIOS BÁSICOS DE LA CLASIFICACIÓN DE SEGUROS La clasificación de los seguros es un sistema científico de su división en áreas de actividad, industrias, subsectores y tipos, cuyos eslabones se ordenan de manera que cada eslabón posterior forma parte del anterior. La clasificación del seguro se basa en dos criterios: diferencias en los objetos del seguro y en el monto de la responsabilidad del seguro. De acuerdo con esta división, aplicar dos sistemas de clasificación: por objetos del seguro y por tipo de peligro. En un sentido más amplio y específico, la clasificación de los seguros es una forma de expresar las diferencias entre los aseguradores y sus áreas de actividad, los objetos del seguro, las categorías de los asegurados, el monto de la responsabilidad del seguro y la forma del seguro. De acuerdo con el Código Civil de la Federación de Rusia, se distinguen los contratos de seguros personales y de propiedad. Bajo un contrato de seguro de propiedad una de las partes (el asegurador) se obliga, por la tarifa estipulada en el contrato (prima del seguro), ante la ocurrencia de un evento (suceso asegurable) previsto en el contrato, a indemnizar a la otra parte (el tomador del seguro) o a otra persona en cuya favor se celebró el contrato (el beneficiario) por las pérdidas causadas por este evento en los bienes asegurados o pérdidas en relación con otros intereses de la propiedad del asegurado (para pagar la indemnización del seguro) dentro de la cantidad especificada por el contrato (suma asegurada). Los derechos de propiedad pueden ser asegurados bajo un contrato de seguro de propiedad: 1) el riesgo de pérdida (destrucción), escasez o daño de ciertos bienes; 2) el riesgo de responsabilidad por obligaciones derivadas de causar daños a la vida, la salud o la propiedad de otras personas, y en los casos previstos por la ley, la responsabilidad contractual: el riesgo de responsabilidad civil; 3) el riesgo de pérdidas de actividades empresariales debido al incumplimiento de obligaciones por parte de las contrapartes del empresario o cambios en las condiciones de esta actividad debido a circunstancias fuera del control del empresario. Bajo un contrato de seguro personal una de las partes (el asegurador) se obliga, por la tarifa estipulada en el contrato (prima del seguro) pagada por la otra parte (el asegurado), a pagar una suma global o periódicamente estipulada en el contrato (suma asegurada) en caso de daño a la vida o la salud del propio asegurado o de otro ciudadano nombrado en el contrato (persona asegurada), al llegar a cierta edad o la ocurrencia en su vida de otro evento (evento asegurado) previsto en el contrato. El derecho a recibir la suma asegurada pertenece a la persona a cuyo favor se celebra el contrato. En caso de fallecimiento de un asegurado en virtud de un contrato en el que no se nombran otros beneficiarios, los herederos del asegurado son reconocidos como tales. 21. PÓLIZA DE SEGURO. CLASIFICACIÓN POR INDUSTRIA La forma del contrato de seguro debe ser por escrito únicamente (cláusula 1, artículo 940 del Código Civil de la Federación Rusa). El contrato puede celebrarse mediante la redacción de un documento firmado por ambas partes, o por la entrega del asegurador al asegurado de una póliza de seguro (certificado, certificado, recibo), firmada únicamente por el asegurador (cláusula 2 del artículo 940 del Código Civil ). Póliza de seguro es un documento que confirma la conclusión de un contrato de seguro. El puede ser una vez - con su ayuda, se procesan transacciones de seguros simples (con un artículo), y general - extendiéndose a varias operaciones homogéneas de seguros de bienes (en relación con un grupo de elementos). Hay organizaciones de seguros especializadas que operan en el mercado, que se dividen según la forma de propiedad, las industrias de seguros y el alcance de la cobertura de los riesgos de seguros en forma de seguro obligatorio y voluntario. Clasificación de la industria. En la práctica extranjera, un sistema ordenado de tipos (clases) de seguros. En los países de la UE, actualmente existe una clasificación unificada de tipos de seguros establecida por la Directiva de la UE 73/239/CEE. El objetivo es ayudar en la formación de un mercado único de seguros de los países miembros de la UE. El objeto del seguro puede ser asegurado bajo un mismo contrato conjuntamente por varios aseguradores (coaseguro). A su vez, el contrato debe contener condiciones que definan los derechos y obligaciones de cada asegurador. El objeto del seguro es el portador material de todas las características, incluidos los intereses económicos del seguro. Los objetos de seguro se dividen en dos clases: tener valor y no tener valor. Sobre la base del valor en seguros, se distinguen las industrias de seguros: seguros de propiedad, seguros personales, seguros de responsabilidad civil, seguros de riesgos económicos. La necesidad de identificar estas cuatro industrias es típica del mercado de seguros nacional ruso. Tal clasificación está determinada por la lista de objetos y riesgos sujetos a seguro. Privado seguros - una industria en la que el objeto de las relaciones de seguros son los derechos de propiedad relacionados con la vida, la salud, la capacidad de trabajo y la provisión de pensiones del asegurado u otra persona asegurada. Propiedad seguros - una industria en la que el objeto de las relaciones de seguros son los derechos de propiedad relacionados con la posesión, el uso y la disposición de la propiedad. Al mismo tiempo, pueden ser aseguradores no sólo los propietarios de los bienes, sino también otras personas jurídicas y personas físicas que sean responsables de su seguridad. Seguro de responsabilidad civil - la industria de seguros, donde el objeto es la responsabilidad frente a terceros (personas físicas y jurídicas), cuya persona o propiedad puede resultar dañada (daño) debido a cualquier acción (omisión) del asegurado. 22. CLASIFICACIÓN POR FORMA DE ORGANIZACIÓN Según la forma de organización, el seguro puede ser estatal, por acciones, mutuo, cooperativo. Los seguros y reaseguros médicos son formas organizativas especiales. Expresar - forma de organización, cuando el Estado actúa como asegurador en la persona de organizaciones especialmente autorizadas para ello. El círculo de intereses del estado incluye su monopolio sobre la realización de cualquiera o ciertos tipos de seguros (definidos por la ley sobre el estatuto de las actividades de seguros). Sociedad anónima - una forma de organización no estatal, donde el capital privado actúa como asegurador en forma de sociedad anónima, cuyo fondo autorizado está formado por acciones (bonos) y otros valores de propiedad de personas físicas y jurídicas, lo que permite, con fondos relativamente limitados, para implementar rápidamente el trabajo efectivo de las compañías de seguros. Mutual - forma de organización no estatal, que expresa un acuerdo entre un grupo de personas físicas, jurídicas para compensarse mutuamente por posibles pérdidas futuras en ciertas acciones de acuerdo con las condiciones aceptadas. Se ejecuta a través de una mutua de seguros, que es una organización aseguradora de tipo sin ánimo de lucro, es decir, que no persigue los fines de obtener beneficios de la compañía de seguros constituida. Sociedad Mutua de Seguros actúa como una asociación de personas naturales o jurídicas creada sobre la base de un acuerdo voluntario entre ellos para la protección de seguros de sus intereses de propiedad. Cada tomador es miembro de una mutua de seguros. cooperativa - forma organizativa no estatal, que consiste en la realización de operaciones de seguros por una cooperativa. Médico - una forma organizativa especial de la actividad aseguradora. En Rusia, actúa como una forma de protección social de los intereses de la población en la protección de la salud. El objetivo es garantizar a los ciudadanos, en caso de evento asegurado, recibir atención médica a expensas de los fondos acumulados (incluso en los sistemas de salud estatales y municipales) en el monto de la compensación parcial o total de los gastos adicionales de los asegurados, causados por la solicitud del asegurado a instituciones médicas por servicios médicos incluidos en el programa médico, seguro y financiación de medidas preventivas. Los sujetos del seguro de salud son un ciudadano, un asegurado, una organización médica de seguros (aseguradora), una institución médica (policlínica, ambulatorio, hospital, etc.). Un lugar especial en el sistema de relaciones de seguros lo ocupan reaseguro, es decir, el seguro por parte de un asegurador de una parte de sus obligaciones para con el asegurado de otro asegurador. El reaseguro es, en esencia, un seguro secundario, ya que protege a una compañía de seguros que ha asumido un gran riesgo y es posible que no pueda compensar los daños en caso de un evento asegurado. 23. CLASIFICACIÓN POR TIPO DE SEGURO Las características cualitativas de los objetos aceptados para el seguro determinan el tipo de seguro sobre la base de grupos homogéneos y heterogéneos de objetos. La clasificación por tipos de actividad de seguros está determinada por las Condiciones para la concesión de licencias de actividades de seguros en el territorio de la Federación Rusa (aprobadas por la orden de Rosstrakhnadzor de 1994). Las industrias de seguros incluyen los siguientes tipos de actividades de seguros: Seguros personales: - vida; - de accidentes y enfermedades; - médico. Seguro de propiedad: - medios de transporte terrestre; - medios de transporte aéreo; - medios de transporte por agua; - carga; - otros tipos de propiedad; - riesgos financieros. Seguro de responsabilidad: - responsabilidad civil de los propietarios de vehículos; - responsabilidad civil del transportista; - responsabilidad civil de la empresa - una fuente de mayor peligro; - responsabilidad por incumplimiento de las obligaciones. Seguro de responsabilidad profesional en relación con la ejecución de las actividades: - notarial; - médico; - diferente; - seguros de otros tipos de responsabilidad civil. Seguros de capital. El seguro de fenómenos heterogéneos está relacionado con la solución de los problemas de protección del seguro en caso de impacto de eventos peligrosos en un grupo de objetos que tienen diferencias fundamentales. En este sentido, existen subespecies: seguros mixtos y combinados. Mezclado Se utiliza principalmente en seguros de vida: de supervivencia, de muerte, pérdida de salud, etc. Combinados Es típico combinar varios objetos de seguro en un evento, por ejemplo, seguro de medios de transporte y equipaje en combinación con seguro del conductor y pasajeros. 24. CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS SEGÚN EL MODO DE PARTICIPACIÓN EN LA COMUNIDAD DE SEGUROS De acuerdo con el método de participación en la comunidad de seguros, los seguros pueden realizarse en formas voluntarias y obligatorias. Voluntario el seguro se lleva a cabo sobre la base de un acuerdo entre el asegurado y el asegurador. Las reglas del seguro voluntario, que determinan las condiciones generales y el procedimiento para su implementación, son establecidas por el asegurador de forma independiente de acuerdo con las disposiciones de la Ley "Sobre la Organización del Negocio de Seguros en la Federación Rusa". Las condiciones del seguro se determinan en el momento de la celebración del contrato. Obligatorio es un seguro previsto por la ley. Los tipos, condiciones y procedimientos para realizar dicho seguro están determinados por las leyes pertinentes de la Federación Rusa. La sociedad, representada por el Estado, establece la obligación para el círculo de aseguradores correspondiente de realizar pagos fijos de seguros cuando la necesidad de reparar daños materiales o de brindar otra ayuda económica afecte los intereses públicos. En Rusia, el seguro social, el seguro de edificios y algunos animales de granja para ciudadanos, personal militar, pasajeros y algunos otros tipos de seguros son obligatorios. Los estatutos pertinentes introdujeron el seguro obligatorio para el personal militar, los médicos que trabajan con personas infectadas por el VIH, los empleados del Servicio de Impuestos del Estado que sufrieron como resultado del accidente en la central nuclear de Chernobyl, el seguro médico y social obligatorio para los empleados (contribuciones a el Fondo de Seguro Social de la Federación Rusa y el Fondo de Seguro Médico Obligatorio son pagados por empresas, organizaciones, instituciones y otras entidades económicas, independientemente de la forma de propiedad). La forma obligatoria de seguro se distingue por los siguientes principios: - el seguro obligatorio está establecido por ley; - se supone la cobertura continua de los objetos establecidos por la ley; - distribución automática a objetos; - acción independientemente de hacer los pagos del seguro; - indefinición; - regulación de la cobertura de seguros. La forma voluntaria de seguro se basa en los siguientes principios: - actos por la fuerza de la ley y de forma voluntaria; - participación voluntaria de los asegurados, pero no de los aseguradores en los seguros; - cobertura selectiva de objetos; - el seguro voluntario siempre está limitado por el plazo del seguro; - Válido únicamente cuando se pagan primas de seguro únicas o periódicas; - la cobertura del seguro depende del deseo del asegurado. 25. REGULACIÓN LEGISLATIVA DEL NEGOCIO DE SEGUROS Hasta la fecha, la Federación de Rusia ha creado un mecanismo para el registro de compañías de seguros, la concesión de licencias para operaciones de seguros y el control por parte de la supervisión de seguros. Está diseñado para garantizar que se respeten los intereses de los asegurados. Es inaceptable reducir la tarifa a un nivel en el que disminuya la estabilidad financiera de la aseguradora; al invertir, se da preferencia a los objetos confiables, aunque no los más rentables. Una combinación de competencia y regulación gubernamental También es necesario impulsar el negocio asegurador para estimular su desarrollo en áreas donde no se esperan beneficios significativos (seguros de cosechas, riesgos medioambientales, etc.). Las actividades de las organizaciones de seguros y los conceptos básicos de seguros están determinados por la Ley de la Federación Rusa de 1992 (con modificaciones posteriores), el Capítulo 48 de la segunda parte del Código Civil de la Federación Rusa y otros documentos. Las actividades de las organizaciones de seguros están sujetas a auditoría obligatoria. Las asociaciones de aseguradores adquieren los derechos de las personas jurídicas después del registro estatal en el Departamento del Ministerio de Finanzas de Rusia para la Supervisión de las Actividades de Seguros (en adelante, el Departamento). La actividad de seguros en la Federación Rusa está sujeta a Licencia. Sus condiciones en el territorio de la Federación de Rusia están aprobadas por la orden de Rosstrakhnadzor de 1994. La concesión de licencias para actividades de seguros está a cargo del Departamento. La concesión de licencias está sujeta a las actividades de las organizaciones de seguros y las mutuas de seguros (aseguradoras) asociadas con la formación de fondos monetarios especiales (reservas de seguros) necesarios para futuros pagos de seguros. Las actividades para evaluar los riesgos de seguros, determinar el monto de los daños, el monto de los pagos del seguro, otras actividades de consultoría e investigación en el campo de los seguros no requieren una licencia de acuerdo con los términos de la licencia. Las relaciones en el campo del seguro de salud están reguladas sobre la base de la Ley de la RSFSR "Sobre el seguro de salud de los ciudadanos en la Federación Rusa" de 1991. 26. SUPERVISIÓN ESTATAL DE LAS ACTIVIDADES DE SEGUROS La supervisión estatal de las actividades de seguros se lleva a cabo para cumplir con los requisitos de la legislación de la Federación Rusa sobre seguros, el desarrollo efectivo de los servicios de seguros, la protección de los derechos e intereses de los asegurados, aseguradores, otras partes interesadas y el estado. . La supervisión estatal de las actividades de seguros en el territorio de la Federación Rusa la lleva a cabo el órgano ejecutivo federal para la supervisión de las actividades de seguros, actuando sobre la base del Reglamento aprobado por el Gobierno de la Federación Rusa. Son funciones principales del órgano ejecutivo federal de supervisión de la actividad aseguradora: - expedición de licencias a aseguradores para llevar a cabo actividades de seguros; - mantener un registro estatal unificado de aseguradores y asociaciones de aseguradores, así como un registro de corredores de seguros; - control sobre la validez de las tarifas de seguros y aseguramiento de la solvencia de los aseguradores; - establecimiento de reglas para la formación y colocación de reservas de seguros, indicadores y formas de contabilización de operaciones de seguros e información sobre actividades de seguros; - elaboración de documentos normativos y metodológicos en materia de actividades de seguros, referidos por ley a la competencia del órgano ejecutivo federal para la supervisión de las actividades de seguros; - generalización de la práctica de actividades de seguros, desarrollo y presentación en la forma prescrita de propuestas para el desarrollo y mejora de la legislación de la Federación Rusa sobre seguros. El órgano ejecutivo federal de supervisión de la actividad aseguradora tendrá derecho a: - recibir de los aseguradores informes sobre actividades de seguros, información sobre su situación financiera; - recibir información necesaria para el desempeño de las funciones que se le asignan de empresas, instituciones y organizaciones, incluidos los bancos, así como de los ciudadanos; - comprobar el cumplimiento por parte de las aseguradoras de la legislación de la Federación de Rusia sobre seguros y la fiabilidad de sus informes; - si se revelan violaciones de los requisitos de la ley por parte de los aseguradores, darles instrucciones para eliminarlos, y en caso de incumplimiento de las instrucciones, suspender o restringir las licencias de estos aseguradores hasta que se eliminen las violaciones o tomar decisiones para revocar licencias; - solicitar al tribunal de arbitraje un reclamo por la liquidación del asegurador en caso de violaciones repetidas por parte de este último de la legislación de la Federación Rusa, así como por la liquidación de empresas y organizaciones que realizan seguros sin licencia. 27. CONCESIÓN DE LICENCIAS DE ACTIVIDADES DE SEGUROS La licencia para realizar actividades de seguros es un documento que certifica el derecho de su propietario a realizar actividades de seguros en el territorio de la Federación Rusa, sujeto a las condiciones y requisitos especificados al emitir la licencia. Puede expedirse una licencia para realizar actividades de seguros en un determinado territorio declarado por el asegurador. La licencia es emitida por el órgano ejecutivo federal para la supervisión de actividades de seguros en la forma prescrita y contiene lo siguiente requisitos: - nombre del asegurador titular de la licencia, su domicilio legal; - nombre de la industria, forma de conducta y tipo (tipos) de actividad aseguradora, indicando en el anexo el tipo (tipos) de seguro a que tiene derecho el asegurador; - el territorio en el que tiene derecho a realizar este tipo (s); - número de licencia y fecha de expedición; - firma del jefe (o jefe adjunto) y sello oficial de la autoridad que emitió la licencia; - número de registro según el Registro Estatal de Aseguradores. La licencia para la actividad aseguradora no tiene limitación en cuanto al plazo de vigencia, salvo que se prevea específicamente en el momento de su expedición. Licencias se emiten de forma voluntaria y obligatoria: - seguros personales (seguro de vida, seguro de accidentes y enfermedades, seguro médico); - seguro de propiedad (seguro de transporte terrestre, aéreo, acuático, carga, otros tipos de propiedad, excepto los riesgos financieros enumerados); - seguro de responsabilidad (responsabilidad civil de propietarios de vehículos de motor, transportistas, empresas - fuentes de mayor peligro, responsabilidad profesional, responsabilidad por incumplimiento de obligaciones, otros tipos de responsabilidad civil, excepto los enumerados); - reaseguro, si el objeto de la actividad del asegurador es exclusivamente reaseguro por tipo de actividad aseguradora. Para obtener una licencia para el derecho a realizar actividades de seguros, el asegurador debe tener un capital autorizado pagado de conformidad con la ley aplicable. La responsabilidad máxima por un riesgo individual en virtud de un contrato de seguro no podrá exceder del 10% de los fondos propios del asegurador. 28. PRIMA DE SEGURO (CONTRIBUCIÓN) La tarifa del seguro es prima de seguro (contribución), que el tomador del seguro está obligado a pagar al asegurador de conformidad con el contrato de seguro o la ley. A expensas de las primas de seguro, se forma un fondo de seguro, que se utiliza para pagar la compensación del seguro, así como para cubrir los gastos generales de la aseguradora. Se puede pagar la prima del seguro pago a tanto alzado o pagado en partes, a plazos, en las cantidades y plazos que se establezcan a la celebración del contrato de seguro. Después del pago de la totalidad de la prima del seguro o de su primera parte, el contrato de seguro suele entrar en vigor. En los seguros de vida (tipos de seguros acumulativos), la prima del seguro suele pagarse en forma de cuotas anuales, trimestrales o mensuales. Al mismo tiempo, el monto total de las cotizaciones de primas de seguro pagadas en cuotas es mayor que la prima de seguro pagada en una sola vez, porque, como ya se señaló, los ingresos recibidos por invertir la parte recibida de la prima de seguro (prima neta) participan en la formación del fondo de seguro del asegurador para los pagos del seguro. La prima de seguro refleja el carácter compensatorio de la operación de seguro realizada por el asegurado y el asegurador, y es un pago por el servicio (precio del servicio), prestados por el asegurador al tomador del seguro en virtud de un contrato de seguro voluntario o en la modalidad de seguro obligatorio prevista por la ley. El seguro como categoría económica cubre la esfera de las relaciones redistributivas, por lo tanto, se forma un fondo de seguro (reservas de seguro) a expensas de las primas de seguro de los asegurados, utilizados por la aseguradora para los pagos del seguro, así como fondos para cubrir los gastos generales de la aseguradora. La parte de la prima de seguro destinada a la formación del fondo de seguro (sólo para pagos de seguro) se denomina comúnmente prima neta, mientras que la parte de la prima de seguro destinada a cubrir los costos del asegurador por concepto de seguro - carga. Prima neta: el costo del seguro sin tener en cuenta los costos del asegurador para su implementación. Juntas, la prima neta y la carga constituyen una prima de seguro, que se denomina prima bruta. La prima de seguro neta de cada asegurado para los tipos de seguros distintos del seguro de vida (para los tipos de seguros de "riesgo") caracteriza la parte de su participación en la formación del fondo de seguro, mientras que dicho seguro es una distribución cerrada de los daños entre los asegurados , es decir, el fondo de seguro se forma solo a partir de las primas de seguro recibidas de los aseguradores. La prima de seguro neta por tipos de seguros relacionados con el seguro de vida (tipos de seguros acumulativos) caracteriza la participación de cada asegurado en la formación de una parte del fondo de seguro para el pago posterior por parte del asegurador de la cobertura del seguro a la persona asegurada. o el pago del seguro a sus herederos o personas especificadas por él en el contrato de seguro. 29. TASA DE SEGURO La prima del seguro se calcula en base a tasa de seguro, que representa la tasa de la prima del seguro por unidad de la suma asegurada o del objeto del seguro. Las tasas de seguro para los tipos obligatorios de seguro se establecen en las leyes sobre seguros obligatorios, y para los tipos voluntarios de seguro personal, seguro de propiedad y seguro de responsabilidad civil, las aseguradoras pueden calcularlas de forma independiente. El monto específico de la tasa de seguro se determina en el contrato de seguro por acuerdo de las partes. La tarea principal, que se establece al determinar las tasas arancelarias, - cálculo de la cuantía probabilística de los daños imputables a cada asegurado o por unidad de la suma asegurada. Si la tasa de la tarifa refleja con bastante precisión el daño probable, entonces se garantiza la distribución necesaria del daño entre las aseguradoras. Las tasas arancelarias están estrechamente relacionadas con el volumen de la responsabilidad del seguro. Al realizar un seguro, el asegurador busca resolver un doble problema: a las tarifas mínimas disponibles para una amplia gama de aseguradores, para asegurar una cantidad suficientemente significativa de responsabilidad del seguro. Si las tarifas se calculan correctamente, entonces se asegura la necesaria estabilidad financiera de las operaciones de seguros, es decir, un equilibrio estable de ingresos y gastos del asegurador o un exceso de ingresos sobre gastos. La tasa tarifaria que forma la base de la prima del seguro se denomina tasa bruta, que se compone de la tarifa neta y la carga a la tarifa neta. Tasa neta está destinado a la formación del fondo de seguro en su parte principal, que se utiliza para pagar la compensación del seguro. carga necesario para cubrir los costos de realización de seguros (costos de salarios de empleados a tiempo completo y no empleados de la organización de seguros, para preparar formularios, promoción y publicidad de seguros, gastos administrativos y comerciales, deducciones a la reserva, reserva y otros fondos, el estándar para la formación de ganancias planificadas de las actividades de seguros). La carga es una parte menor de la tarifa bruta. Así, la tasa tarifaria garantiza la implementación del seguro en equilibrio. La tasa neta como probabilidad de que el asegurado sufra un daño determinado refleja cada tipo de responsabilidad del seguro asumida por el asegurador. La aseguradora sigue una política tarifaria específica para establecer, aclarar y simplificar las tarifas de seguros. Principios de la política arancelaria: equivalencia de las relaciones de seguro de las partes: • las tasas netas deberían corresponder tanto como sea posible a la probabilidad de daño; • disponibilidad de tarifas de seguro para una amplia gama de aseguradoras; • estabilidad de las tasas de seguro durante un largo período; • ampliar el alcance de los seguros de responsabilidad; • asegurar la rentabilidad de las operaciones de seguros. 30. CONSTRUCCIÓN DE TARIFAS PARA SEGUROS DE BIENES Y OTROS RIESGOS Partiendo de la premisa de que un objeto asegurado muere por cada siniestro asegurado, se debe suponer que la probabilidad de daño, que forma la base de la tasa neta, depende principalmente de la probabilidad de ocurrencia de los siniestros asegurados. La metodología de cálculo de la tarifa neta se reduce a determinar la improductividad media del capital asegurado para el período tarifario (normalmente 5-10 años) ajustada por la prima de riesgo. Para ello, en primer lugar, se construye una serie dinámica de indicadores de no rentabilidad del capital asegurado y se evalúa su estabilidad, y en función de ello se determina el tamaño de la prima de riesgo. La estabilidad de la serie dinámica se estima mediante el coeficiente de variación y la mediana. La siguiente fórmula de coeficiente de variación se utiliza para el cálculo de tarifas: V = L/Qav; L \u1d v (Q - Qav) / t -XNUMX), donde V es el coeficiente de variación; L - desviación estándar; Q - falta de rentabilidad de la suma asegurada; Qav - falta de rentabilidad media de la suma asegurada; t - duración del período tarifario, años. Si la serie temporal es estable, se puede utilizar como prima de riesgo una desviación estándar única del índice de siniestralidad promedio. Después: N = (Qav + L) × 100, donde N es la tasa arancelaria neta, %. En caso contrario, es posible aplicar una doble prima de riesgo o aumentar el período tarifario: N = (Rav + 2 × L) ×100. La metodología para el cálculo de la carga a la tarifa neta se basa en la determinación de los costos reales de mantenimiento de los organismos de seguro atribuibles a este tipo de seguro, por regla general, durante los últimos 1-2 años, teniendo en cuenta la inflación. Por lo general, la carga es del 9 al 40% de la tasa bruta. En el seguro obligatorio, la participación de la carga en la prima bruta depende de la estructura de la tarifa de seguro para el tipo de seguro aprobado por la autoridad competente. La fórmula para calcular la tasa bruta se puede representar de la siguiente manera: B=N(100-H)×100, donde H es el peso específico de la carga en tasa bruta, %. 31. CÁLCULO DE TARIFAS DE SEGUROS PARA TIPOS DE SEGUROS RELACIONADOS CON SEGUROS DE VIDA (CÁLCULOS ACTUARIOS) La tasa de seguro para los tipos de seguro relacionados con el seguro de vida se basa en los mismos principios que para el seguro de propiedad, sin embargo, se utilizan los llamados cálculos actuariales. La tasa de seguro (tasa bruta) se forma a partir de la tasa neta y la carga. La tasa neta de la tarifa del seguro de vida por sobrevivencia al plazo o edad que establezca el contrato de seguro, o en caso de fallecimiento del asegurado, se calcula con base en la condición de asegurar la equivalencia entre las primas del seguro y el rendimiento de la inversión de las reservas de seguro, por un lado, y el monto de la garantía pagadera del seguro, por otro lado, en virtud de todos los contratos de seguro celebrados con tal condición. El importe de la tasa neta de prima de seguro seguro de vida calculado según: a) la edad y el sexo del tomador del seguro en el momento de la entrada en vigor del contrato de seguro o de la persona asegurada; b) tipo, monto y plazo de pago de la cobertura del seguro; c) plazo y período de pago de las primas de seguros; d) el término del contrato de seguro; d) la tasa de rendimiento planificada de invertir los fondos de reservas de seguros para seguros de vida, adoptada en el cálculo. Al calcular valores específicos de tasas arancelarias es necesario utilizar tablas de mortalidad calculadas para la región en la que se presta el seguro, separadamente para hombres y mujeres debido a su diferente esperanza de vida promedio. Además, al asegurar la vida de grupos de población unidos según algunas características específicas, por ejemplo, por tipo de actividad (mineros, metalúrgicos, etc.) o lugar de residencia (áreas urbanas, rurales), el uso de tablas de mortalidad compiladas específicamente para ellos proporcionará una mayor fiabilidad cálculos. La validez a largo plazo de los contratos de seguro de vida y los detalles de la obligación de seguro para el pago del seguro determinan los requisitos para calcular las tarifas de seguro. A la hora de calcularlos en los contratos de seguro de vida se tienen en cuenta las siguientes circunstancias: - el aumento de la edad del asegurado durante la vigencia del contrato de seguro de vida modifica la probabilidad de un evento asegurado, mientras que su probabilidad se determina sobre la base de tablas de mortalidad. Por ejemplo, la probabilidad de morir dentro del próximo año de vida se calcula mediante la fórmula Q(x) = D(x)/L(x). - los montos de los pagos de seguros pagaderos al ocurrir un evento asegurado se determinan teniendo en cuenta los ingresos por intereses de la inversión de las reservas de seguros (el monto de las primas de seguros en el monto de la tasa de seguro neta pagada en virtud del contrato de seguro). 32. LA BASE DE LA ESTABILIDAD FINANCIERA DEL ASEGURADOR. INGRESOS Y GASTOS DE LA ORGANIZACIÓN DE SEGUROS La base de la estabilidad financiera aseguradores son el capital autorizado pagado y las reservas de seguros, así como el sistema de reaseguros. El monto mínimo del capital autorizado pagado formado a expensas de los fondos el día en que una persona jurídica presenta documentos para obtener una licencia para realizar actividades de seguros debe ser de al menos 25 mil salarios mínimos (salarios mínimos) - cuando se realizan tipos de seguros que no sean seguros de vida; al menos 35 mil salarios mínimos - para seguros de vida y otros tipos de seguros; al menos 50 mil salarios mínimos - solo con reaseguro. Una compañía de seguros puede ingresos de actividades de seguros, inversiones, gestión de riesgos, consultorías, formación de personal y otras operaciones. Los ingresos de las operaciones de seguros se generan a partir de los pagos de seguros. Su base es la tasa de seguro. Al mismo tiempo, el volumen de pagos determina el tamaño del fondo de seguro y la estructura de la tarifa determina la dirección de los fondos de este fondo. Los pagos de seguros son una fuente de financiación para las actividades de inversión. gastos del asegurador formado durante la distribución del fondo de seguro. La composición y estructura de los gastos determina dos procesos económicos interrelacionados: el pago de las obligaciones a los asegurados y el financiamiento de las actividades de una organización de seguros. En este sentido, el negocio de seguros adoptó las siguientes clasificación de costos: 1) gastos por el pago de la indemnización del seguro; 2) aportes a reservas; 3) los costos de hacer negocios: - adquisiciones (realizadas con el fin de celebrar nuevos contratos de seguro); - cobranza (para pagar a los empleados por la cobranza de las primas de seguros y el servicio a los asegurados); - liquidación (realizada después de la ocurrencia de un evento asegurado); - de gestión (remuneración del personal administrativo y directivo, gastos administrativos y económicos, gastos para el desarrollo de seguros). Juntos, estos costos representan el costo de las operaciones de seguros. 33. RESERVAS DE SEGUROS Y FONDOS DE LAS ASEGURADORAS Para garantizar el cumplimiento de las obligaciones de seguro aceptadas, los aseguradores, en la forma y en las condiciones establecidas por la legislación de la Federación Rusa, forman de las primas de seguro recibidas lo necesario para futuros pagos de seguros. reservas de seguros para seguros personales, propiedad y seguros de responsabilidad civil. De igual forma, los aseguradores tienen derecho a constituir reservas para financiar medidas de prevención de accidentes, pérdidas o daños a los bienes asegurados. Las reservas de seguro reflejan el monto de las obligaciones no cumplidas en ese momento por los aseguradores en virtud de los contratos de seguro celebrados con el asegurado y están destinadas a garantizar que el asegurador pueda cumplir con las obligaciones que tiene de conformidad con los contratos de seguro celebrados por él con el asegurado. Según la técnica adoptada en el extranjero para la formación de reservas de seguro, cada tipo de obligación que tiene el asegurador está cubierta por el tipo de reserva de seguro correspondiente. En particular, en los seguros de vida, dependiendo de los términos de los contratos, se forman reservas matemáticas, reservas de rentas anuales, reservas de fondos y reservas de participación; para otros tipos de seguros: reservas de primas (reserva para riesgos no vencidos, riesgos crecientes) y reservas para pérdidas (establecidas pero no pagadas; presentadas pero no establecidas; no presentadas). El importe de las reservas de seguro debe cubrir íntegramente el importe de los pagos futuros en virtud de los contratos existentes. Por lo tanto, determinar su tamaño es el resultado de un análisis exhaustivo de las operaciones de la aseguradora y cálculos matemáticos intensivos en mano de obra. La práctica extranjera muestra que si hay especialistas experimentados y calificados, dicho cálculo se vuelve bastante confiable y sus resultados garantizan en gran medida a la aseguradora contra una posible quiebra. Con toda la variedad de operaciones de seguros en la legislación extranjera, se suelen dividir en dos grandes grupos - seguros de vida y otros tipos de seguros, ya que estos tipos de seguros se basan en diferentes principios técnicos. Los principales tipos de reservas de seguros para seguros "diferentes a los de vida". El asegurador realiza aportes a las siguientes reservas: 1. Reservas técnicas: 1.1. Reserva de prima no consumida (URP). 1.2. Reservas para pérdidas: reserva para pérdidas declaradas pero no liquidadas (RZU); • provisión para pérdidas incurridas pero no declaradas (IBNR). 1.3. El asegurador, de acuerdo con el Organismo Federal de Supervisión de la Actividad Aseguradora, podrá constituir reservas técnicas adicionales: • reserva de desastres (RC); • reserva de fluctuación de pérdidas (RCU). 1.4. Otros tipos de reservas técnicas relacionadas con las particularidades de las obligaciones asumidas en virtud de los contratos de seguro. 2. Reserva de medidas preventivas (RPM). 34. RESERVA RNP Reserva RNP en sentido estricto, no es una reserva, sino un artículo que delimita la contabilización de las primas de seguros entre períodos de información adyacentes. RNR representa la prima de seguro básica recibida en virtud de contratos de seguro vigentes en el período de información y relacionada con el período de vigencia del contrato de seguro que va más allá del período de información. Se transmiten aquellas cuotas de primas de seguros pagadas por los tomadores de pólizas en cualquier período sobre el que se informa que se refieran a la cobertura de riesgos durante el período siguiente a la fecha de formulación del balance. En la actualidad, la parte de las contribuciones trasladadas se calcula en gran medida sobre una base prorrateada. En primer lugar, se utiliza para una pequeña cantidad de transacciones de seguros. Junto a ello, se utilizan métodos de determinación a tanto alzado de esta reserva. Para calcular el RNP, los tipos de actividades de seguros se dividen en tres grupos contables: El grupo 1 incluye seguro: seguros de accidentes y enfermedades; • médico voluntario; • medios de transporte terrestre; • medios de transporte aéreo; • medios de transporte acuático; • carga • otros tipos de seguros de propiedad; • responsabilidad de los propietarios de vehículos; • otros tipos de responsabilidad. 2º grupo contable: seguros de riesgos financieros; • responsabilidad de los prestatarios por la falta de reembolso de los préstamos. 3º grupo contable: tipos de seguros que prevén la posibilidad de celebrar contratos de seguro con fechas indefinidas ("abiertas") para el inicio y el final del contrato de seguro. Para el 1er grupo contable, existen dos opciones para el cálculo del RNP. Si presentamos la estructura de la tasa arancelaria como una suma: tasa = pérdida + comisión de los agentes + costos de adquisición + costos de liquidación de pérdidas, luego reserva = tiempo restante en el momento del balance hasta el final del período de seguro / vigencia del contrato x (pérdidas + costos de liquidación de pérdidas). Para el correcto cálculo de la reserva por este método, es necesario llevar adecuadamente los registros contables y estadísticos. Aunque el método "proporcional al tiempo" es el más preciso, es bastante difícil usarlo para grandes volúmenes de transacciones debido a su laboriosidad. Además, si las transacciones se realizan de acuerdo con grupos de riesgo homogéneos y la recepción de contribuciones se distribuye uniformemente a lo largo del año, entonces este método no es necesario en absoluto. En estos casos, es recomendable aplicar los denominados métodos de suma alzada para el cálculo de las reservas de seguros: "método 1/8", "método 1/24", "método 36%". Para el 2º grupo contable la prima no devengada se determina para cada contrato de seguro en el monto de la prima de seguro básica hasta el vencimiento total del contrato de seguro. Para el 3º grupo contable La prima no devengada se determina para cada contrato de seguro por un monto del 40% de la prima de seguro base a la fecha de presentación. 35. Métodos de cálculo de suma global método 1/8 consiste en el hecho de que, teniendo en cuenta la organización del trabajo por parte del asegurador sobre la celebración de contratos durante el año, se supone que todos los contratos celebrados durante un trimestre por un período de un año se celebran a mediados del trimestre (es decir, por ejemplo, para el II trimestre - 15 de mayo). Teniendo esto en cuenta, la reserva de primas no consumidas se calcula sobre las primas de seguros recibidas: - Hace 4 trimestres desde la fecha en que se calcula la reserva de prima, - por la cantidad de 1/8 de las primas de seguro especificadas; - Hace 3 trimestres desde la fecha en que se calcula la reserva de prima, - por la cantidad de 3/8 de dichos aportes; - Hace 2 trimestres desde la fecha en que se calcula la reserva de prima, - por la cantidad de 5/8 de dichos aportes; - 1 trimestre a partir de la fecha de cálculo de la reserva de prima, - por el importe de 7/8 de dichos aportes. método 1/24 similar al método 1/8 y difiere únicamente en que aquí todos los contratos celebrados durante el mes por un período de un año se consideran celebrados a la mitad del mes, es decir, el día 15. En consecuencia, este método es más preciso, pero también más laborioso. Método 36% se utiliza para un número muy elevado de contratos de seguro, cuando la fecha de celebración del contrato no importa y se considera que todos los contratos se celebran a mediados de año, es decir, el 1 de julio. Así, la reserva al final del año debería ser la mitad de la prima neta. A su vez, para una mayor simplificación, el cálculo no se realiza a partir de la prima neta, sino a partir de las cotizaciones brutas. Se cree que la tarifa bruta se divide en dos partes: 72% - tarifa neta; 28% - carga. Así, la mitad de la tasa neta equivale al 36% de la tasa bruta. Por lo tanto, la reserva de primas no consumidas bajo este método al 31 de diciembre será igual al 36% de las primas de seguros recibidas en el año. Este es el método menos preciso, pero, por otro lado, el más simple para calcular la reserva de primas no devengadas. 36. PROVISIONES PARA PÉRDIDAS (RZU, RPNU, RK) Provisión para siniestros informados pero no liquidados (RZU) está formado por el asegurador para asegurar el cumplimiento de las obligaciones, incluidos los gastos para la liquidación de pérdidas, en virtud de contratos de seguro no ejecutados o no cumplidos en su totalidad a la fecha del informe, que surjan en relación con eventos asegurados que ocurrieron en el informe o períodos anteriores y el hecho del siniestro que se declaran al asegurador de acuerdo con el procedimiento establecido por la ley o el contrato de seguro. La cantidad de RZU se determina para cada reclamación no resuelta. Si se declara el siniestro, pero no se establece el monto del daño, se toma en cuenta para el cálculo el monto máximo posible del siniestro, que no exceda la suma asegurada. El valor RZU corresponde al monto de las pérdidas reportadas para el período de reporte, registrado en el registro de pérdidas, aumentado por el monto de las pérdidas no liquidadas de los períodos anteriores al período de reporte, y reducido por el monto de las pérdidas ya pagadas durante el período de reporte, más los gastos por la liquidación de pérdidas por un monto del 3% del monto de las reclamaciones no liquidadas para el período de informe. Provisión para pérdidas incurridas pero no declaradas (IBNR) tiene por objeto asegurar el cumplimiento por parte del asegurador de sus obligaciones, incluidos los gastos para la liquidación de pérdidas, en virtud de los contratos de seguro que surgieron en relación con la ocurrencia de eventos asegurados durante el período sobre el que se informa, el hecho de la ocurrencia de los cuales fue no declarado al asegurador de acuerdo con el procedimiento establecido por la ley o el contrato de seguro para el período de información. El monto del IBNR se calcula en la cantidad de: - 10% del monto de la prima del seguro básico recibido en el período que se informa, si se considera un año; - El 10% del importe de la prima del seguro básico recibido en el período sobre el que se informa, y tres períodos anteriores al período sobre el que se informa, si se considera un trimestre. Estos incluyen reservas para pérdidas reportadas y no reportadas. La esencia del primero de ellos es que, si a la fecha de presentación el asegurador no ha realizado un pago de seguro por un evento asegurado liquidado (es decir, reconocido por él), el monto de dicho pago se reserva. Reserva para desastres (RC) está diseñado para cubrir daños extraordinarios resultantes de una fuerza mayor o un accidente de gran escala, que resulte en la necesidad de pagos de seguros en virtud de un gran número de contratos de seguros. La CA está formada por tipos de seguros, cuyas condiciones prevén la obligación del asegurador de hacer un pago de seguro en relación con los daños causados como consecuencia de fuerza mayor o accidente de gran magnitud. El procedimiento, condiciones para la constitución y uso de la CA son determinados por el asegurador y acordados con las autoridades de supervisión de la actividad aseguradora. 37. RESERVA PARA LAVADO SIN FORMAR. RESERVA PARA ACCIONES PREVENTIVAS Reserva de fluctuación de pérdidas (CGR) tiene por objeto compensar los gastos del asegurador por realizar los pagos del seguro en los casos en que el índice de siniestralidad de la suma asegurada en el período sobre el que se informa exceda el índice de siniestralidad esperada, que fue la base para calcular la tasa neta de la tasa de seguro por tipo de seguro. El procedimiento, condiciones para la formación y uso de esta reserva son determinados por el asegurador y acordados con las autoridades de supervisión de las actividades de seguros. Las reservas de seguros consideradas son las más comunes y están formadas por la mayoría de las aseguradoras existentes, lo que se refleja en los actos legislativos. Teniendo en cuenta el hecho de que la conducción de una serie de tipos de seguros tiene algunas especificidades, la legislación generalmente establece que el asegurador, de acuerdo con el departamento de supervisión de seguros, tiene derecho a formar reservas de seguros adicionales si las reservas existentes no se cubren por completo. cubrir sus obligaciones, y si hay una justificación adecuada, confirmada por cálculos. Estas reservas incluyen: - en caso de recálculos posteriores de primas (por ejemplo, en seguros contra paralización de la producción como consecuencia de incendio y/o mal funcionamiento técnico de los equipos); - en caso de reversión del pago de las primas, afectando los créditos del asegurador al asegurado y al representante del seguro, provocando una disminución o desaparición de los riesgos del seguro; - seguros de instalaciones nucleares; - seguro de responsabilidad civil para productos farmacéuticos; - seguro contra terremotos; - por pérdidas inminentes. Reserva de medidas preventivas (RPM) se destina a financiar medidas para prevenir accidentes, pérdidas o daños a los bienes asegurados, así como para los fines previstos por el asegurador en el reglamento sobre la reserva de medidas preventivas, que es aprobado por el departamento de supervisión de seguros actividades. El RPM se forma mediante la deducción de la prima de seguro bruta recibida en virtud de los contratos de seguro en el período del informe. El monto de las deducciones en las RPM se determina con base en el porcentaje previsto en la estructura de la tarifa para estos efectos. El valor del RPM corresponde al monto de las deducciones a esta reserva en el período informado, aumentado por el valor del RNP al inicio del período informado y reducido por el monto de los fondos gastados en medidas preventivas en el período informado. 38. DISPOSICIONES DE SEGURO DE VIDA Reservas matemáticas Representan la diferencia entre el valor actual de las obligaciones del asegurador (pagos de seguro próximos según los contratos de seguro vigentes) y el valor actual de las obligaciones del asegurado (primas de seguro que los aseguradores deben pagar en el futuro según los contratos de seguro existentes). Las reservas matemáticas son el principal tipo de reservas para las operaciones de seguros de vida y corresponden a las reservas para primas y las reservas para pérdidas utilizadas para los tipos de seguros distintos al de vida. Sin embargo la naturaleza de las reservas de seguros para seguros de vida es fundamentalmente diferente. Dado el carácter de largo plazo de la relación entre el asegurador y el asegurado, como lo son en el caso de los seguros de vida, la prima anual pagada por el asegurado en cualquier año de seguro es un promedio de las sumas de primas atribuibles a diferentes años. . Esta prima media en los primeros años del contrato de seguro será superior al riesgo anual. En los años siguientes, será más bajo que él. El asegurador debe guardar estos excedentes de los primeros años para cubrir los faltantes de los años siguientes. Los cobros de primas de seguros en cualquier año no se corresponderán con los pagos de seguros realizados por el asegurador para el mismo año: en los primeros años de los contratos de seguros, el número de pagadores de primas será mayor, y el número de muertes será menor (para un determinado grupo de aseguradoras). Posteriormente se observará lo contrario. Obviamente, en un principio, los montos de las primas no solo cubrirán las obligaciones de la compañía de seguros, sino que también proporcionarán un excedente. Llegará un momento en que las sumas de ambos se igualarán, y finalmente, aún más tarde, las primas entrantes no serán suficientes para cubrir las obligaciones. Por lo tanto, la compañía de seguros con el excedente de las primas de seguros recibidas en los primeros años forma una reserva específica de seguros, que, por claridad de presentación y distinción de otras reservas de seguros, se denomina reserva de primas. Estas reservas para primas juegan un papel clave, ya que una reserva para primas correctamente calculada es la primera y principal condición para la solvencia de una compañía de seguros de vida en el sentido técnico. El cálculo correcto de las reservas de primas es importante tanto para las propias empresas como para las aseguradoras. El tamaño de la reserva depende de la tabla de mortalidad en la que se basan los cálculos, así como del tipo de interés técnico. 39. MÉTODOS PARA EL CÁLCULO DE LA RESERVA DE PRIMA DE SEGURO DE VIDA Existen numerosos métodos para calcular la reserva de primas de seguros de vida. En la prima neta pagada según el método de la tasa media constante, se pueden distinguir dos partes: una parte se destina a los pagos del seguro por fallecimiento durante un año determinado, y la otra parte se destina a la formación de una reserva (de la cual saldrán los montos del seguro). se pagará al final del período de seguro). La primera parte se llama prima de riesgo, y el segundo - prima de ahorro. Esta última parte se deposita en la reserva desde el primer año de seguro según el denominado método de primas netas constantes e invariables. En muchos años de práctica de seguros, debido a los costos significativos de adquirir un nuevo seguro (altas comisiones para los agentes, honorarios para los médicos involucrados en el examen de los posibles asegurados, etc.), a menudo apartan una parte menor de la reserva del primer año de lo que deberían. estar en la prima de ahorro neto. Este déficit en el primer año se compensa con deducciones ligeramente mayores a la reserva en los años siguientes. En definitiva, el importe de las reservas de cada seguro bajo ambas modalidades será igual. método sprague radica en que con los seguros de larga duración no se aplaza la reserva de primas durante los primeros años. Esto suele ocurrir dentro de los primeros uno o dos años, durante los cuales los agentes de seguros reciben una gran parte de la comisión. El depósito de la reserva a partir del segundo o tercer año no se hace según la edad real del asegurado, sino según la edad aumentada en uno o dos años, y según el período, respectivamente, reducido en uno o dos años. En metodo zilmer de cada prima anual, la parte de riesgo se deja sin cambios para cubrir el costo de la muerte, y esa parte, llamada prima de ahorro, se reserva en una cantidad menor. Optimalidad de las reservas de seguros. Se entiende por suficiencia de las reservas de seguros la adecuación de su estructura y tamaño a las obligaciones asumidas por el asegurador en virtud de los contratos de seguro. Evaluar las reservas de seguros en términos de su suficiencia debe hacerse con base en la naturaleza de las operaciones que realiza el asegurador. La estructura de las reservas de seguros es extremadamente diversa, y los métodos por los cuales pueden calcularse no lo son menos. Por lo tanto, es posible hablar sobre la suficiencia de las reservas de seguros solo en relación con un asegurador individual, ya que el establecimiento de estándares aquí es muy problemático. Al mismo tiempo, se puede argumentar que si varias organizaciones de seguros llevan a cabo operaciones de seguros similares y los volúmenes de estas operaciones son comparables, los montos de las reservas de seguros formados por ellas deberían ser proporcionales. Así, en principio, se pueden establecer determinados indicadores para evaluar la suficiencia de las reservas de seguros. Dicho indicador puede ser, por ejemplo, la relación entre el monto de las reservas de seguros y el monto de las primas de seguros cobradas, o la relación entre las reservas de seguros y el monto de los pagos de seguros, etc. 40. CAPITAL PROPIO DE UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS К fondos propios o patrimonio aseguradora incluyen: capital autorizado, capital adicional, capital de reserva, utilidades retenidas. En algunos casos, el fondo de consumo y el fondo de acumulación formados a expensas del beneficio neto del asegurador pueden imputarse a fondos propios. Se forman fondos propios de dos fuentes - a expensas de las aportaciones de los fundadores ya expensas de los beneficios percibidos como consecuencia de las actividades del asegurador. A los efectos de asegurar la solvencia, el importe de las reservas libres deberá ser mayor cuanto mayor sea el volumen de operaciones de la entidad aseguradora. Al mismo tiempo, dependiendo de la naturaleza y dinámica de las operaciones, se toma como su volumen el volumen de las primas de seguros recibidas, o el monto promedio de los pagos de seguros durante varios años, o el monto de las reservas técnicas. Para garantizar la solvencia, los aseguradores están obligados a cumplir con las relaciones estándar entre activos y pasivos de seguro asumidos por ellos: el monto de los activos libres del asegurador, calculado como la diferencia entre el monto total de los activos y el monto de sus pasivos, debe corresponder a la cantidad estándar, es decir, se debe observar la igualdad: A - O \uXNUMXd H, donde A es el tamaño real de los activos del asegurador; Acerca de: el volumen real de obligaciones del asegurador; H es el monto normativo (es decir, el mínimo permisible) del exceso de los activos del asegurador sobre sus pasivos. debajo activos significa la propiedad del asegurador en forma de activos fijos, materiales, efectivo, así como inversiones financieras. Pasivos que caracterizan la deuda asegurador a personas físicas y jurídicas: • reservas de seguros; préstamos y créditos bancarios; otros fondos prestados y prestados; • reservas para gastos y pagos futuros; • obligaciones de liquidación de operaciones de reaseguro; etc. Basado en la conocida igualdad de equilibrio: Activos = Pasivos + Patrimonio encontramos que: Activos - Pasivos = Patrimonio. La legislación también define el nivel máximo de responsabilidad del asegurador por un riesgo particular en la cantidad del 10% de los fondos propios del asegurador. Una cantidad suficiente de fondos propios, o reservas libres, del asegurador garantiza su solvencia en dos circunstancias: la presencia de reservas de seguro razonables y la política de inversión correcta. Al mismo tiempo, es necesario que la cartera del asegurador se componga de un número muy grande de riesgos aproximadamente iguales o de un número pequeño de riesgos pequeños acorde con el tamaño de los fondos propios del asegurador, lo que puede lograrse a través del sistema de reaseguro. 41. POLÍTICA DE INVERSIÓN DE LA ASEGURADORA Principios de inversión. La diferencia fundamental entre la implementación de un servicio de seguros y un proceso similar en otros tipos de negocios es que una empresa ordinaria inicialmente hace ciertas inversiones en la organización de la producción de bienes (servicios) y recibe el pago de los consumidores después de que el servicio ha sido efectivamente prestado. proporcionado o los bienes han pasado a ser propiedad del comprador, entonces como en el seguro, la imagen se invierte. Aquí, el cliente realmente adelanta al asegurador, ya que la prima del seguro, que representa el pago por el servicio de seguro para el tomador de la póliza, generalmente se paga al comienzo del plazo del contrato de seguro. El servicio de seguro de la aseguradora se puede implementar durante mucho tiempo. Esta característica de la implementación de los servicios de seguros nos permite formular dos conclusiones. 1. La naturaleza del movimiento de los recursos financieros en los seguros lleva a que a disposición del asegurador por un cierto período de tiempo existan fondos temporalmente libres de obligaciones que pueden ser invertidos para generar ingresos adicionales. 2. La inversión por parte del asegurador de dichos fondos temporalmente libres debe estar estrictamente regulada por el estado, ya que los aseguradores se ven privados objetivamente de la oportunidad de controlar la habilidad con la que la compañía de seguros administra los fondos que se le proporcionan y si esto pondrá en peligro el cumplimiento de las obligaciones bajo contratos de seguro Los aseguradores tienen derecho a invertir o colocar reservas de seguros y otros fondos, así como a otorgar préstamos a los asegurados que hayan celebrado contratos de seguros personales, dentro de las sumas aseguradas en virtud de estos contratos. Las reservas de seguro deben ser colocadas por los aseguradores en los siguientes condiciones Principio de recurrencia se aplica íntegramente tanto a los activos que cubren las reservas de seguros como a los activos libres. Este principio implica la colocación más confiable de activos, asegurando su retorno en su totalidad. Principio de liquidez establece: la estructura general de las inversiones debe ser tal que en todo momento existan fondos líquidos o inversiones de capital fácilmente convertibles en fondos líquidos. En otras palabras, la compañía de seguros debe disponer en todo momento de una cantidad de fondos que asegure el pago de las cantidades especificadas en el contrato a las aseguradoras en los plazos establecidos. El principio de la diversificación. inversiones sirve para distribuir los riesgos de inversión que enfrenta cada inversionista en diferentes tipos de inversiones y así aumentar la estabilidad de la cartera de inversiones de la aseguradora. El principio de rentabilidad de las inversiones: Los activos deben colocarse respetando estos principios, teniendo en cuenta la situación en el mercado de inversión, y al mismo tiempo generar un ingreso constante y suficientemente alto. 42. ASIGNACIÓN DE RESERVAS DE SEGUROS Las reglas para la colocación de reservas de seguros por parte de las aseguradoras fueron aprobadas por orden del Ministerio de Finanzas de Rusia con fecha de 1999. Estas reglas establecen los requisitos para los activos aceptados para cubrir (garantizar) las reservas de seguros. Tipos de activos aceptados para cubrir las reservas de seguros: - valores gubernamentales de la Federación Rusa, entidades constitutivas de la Federación Rusa y valores municipales (que han pasado el registro estatal y tienen un número de registro, a menos que la legislación de la Federación Rusa disponga lo contrario); - letras de banco (con licencia para realizar operaciones bancarias); - acciones (excepto acciones de aseguradoras); - bonos (que han pasado el registro estatal y tienen un número de registro, a menos que la legislación de la Federación de Rusia disponga lo contrario); - certificados de vivienda; - acciones de inversión de fondos mutuos de inversión; - depósitos bancarios (depósitos), incluidos los certificados por certificados de depósito en bancos autorizados para realizar operaciones bancarias; - certificados de participación accionaria en fondos generales de gestión bancaria; - acciones en el capital autorizado de una LLC y contribuciones al capital social de sociedades limitadas, cuyos estatutos no prevén restricciones sobre el retiro de fondos en un período de tiempo razonablemente corto (excepto para acciones y contribuciones al capital de aseguradoras); - bienes inmuebles (con la excepción de apartamentos individuales sujetos al registro estatal de aeronaves y embarcaciones marítimas, embarcaciones de navegación interior y objetos espaciales); - la participación de los reaseguradores residentes o no residentes con oficinas de representación en la Federación de Rusia en las reservas de seguros; - depósito de primas sobre riesgos aceptados para reaseguro; - cuentas por cobrar de los asegurados (después de la aprobación del Ministerio de Finanzas de Rusia), reaseguradores, aseguradores e intermediarios de seguros, cuyos pagos se esperan dentro de los 3 meses posteriores a la fecha del informe, que no están vencidos y surgieron como resultado de operaciones de seguro y reaseguro; - dinero; - efectivo en cuentas bancarias; - moneda extranjera en cuentas bancarias; - lingotes de oro y plata ubicados en el territorio de la Federación Rusa; - otros (según lo acordado con el Ministerio de Finanzas de Rusia). Los bienes aceptados para cubrir las reservas de seguros no pueden servir como objeto de garantía ni como fuente de pago al acreedor de fondos por las obligaciones del fiador (fiador). Los valores emitidos por emisores extranjeros deben ser admitidos a circulación en bolsas de valores u otros organizadores de negociación en el mercado de valores. El emisor debe tener una licencia para realizar actividades para organizar la negociación en el mercado de valores. 43. SEGUROS PERSONALES. SEGURO DE VIDA К seguro personal incluyen todos los tipos de seguros asociados con eventos probabilísticos en la vida de una persona. De acuerdo con la clasificación de seguros adoptada en Rusia, la industria de seguros personales incluye tipos de seguros en los que el objeto del seguro son los intereses de propiedad relacionados con la vida, la salud, la capacidad laboral y las pensiones del asegurado o el asegurado. En los países desarrollados (EE.UU., Alemania, Japón, Gran Bretaña, etc.), los seguros personales ocupan el primer lugar entre otras industrias de seguros en términos de primas cobradas. Estos tipos de seguros cumplen una importante función social, ya que afectan los intereses de cada persona. Por ello, en todos los países se presta especial atención al desarrollo y mantenimiento de los seguros de personas. La práctica mundial de seguros ha desarrollado muchas variedades de seguros de vida. Considere los tipos de seguros personales más utilizados en Rusia. К seguro de vida Comprende todos los tipos de seguros en los que el objeto del seguro es la vida humana. Los contratos de seguro de vida se celebran por un período de al menos 1 año, por lo que el seguro de vida puede combinar funciones de ahorro y riesgo. Por ejemplo, este tipo de seguro es un seguro mixto en caso de muerte y supervivencia, que es popular en países extranjeros. En Rusia, el seguro de vida mixto suele incluir también un seguro de accidentes. Así, el seguro de responsabilidad civil de los seguros mixtos de vida en nuestro país prevé el pago de la suma asegurada en los siguientes casos: cuando el asegurado sobrevive hasta el final del período asegurado; en caso de pérdida de salud por accidente; al fallecimiento del asegurado. Seguro de vida mixto. Los contratos de seguros de vida mixtos se celebran con personas físicas. Al seleccionar aseguradores, el asegurador se guía por tres criterios: la edad del asegurado y su estado de salud como los principales factores que determinan la tasa de mortalidad, así como la ciudadanía del asegurado. La edad inicial está determinada por la recepción por parte del asegurado de la capacidad jurídica establecida por la ley y la presencia de un pasaporte de identidad. Los aseguradores deben ser ciudadanos de la Federación Rusa, pero también pueden ser ciudadanos extranjeros y apátridas si residen permanentemente en Rusia. El volumen de responsabilidad del seguro determinado por el seguro de vida mixto prevé los siguientes eventos asegurados: - seguro de vida; - Seguro de accidentes; - seguro de muerte. Se pueden aplicar los mismos tipos de seguros como independientes. 44. SEGURO DE ACCIDENTE Y ENFERMEDAD Seguro de accidentes y enfermedades destinados a indemnizar los daños causados por la pérdida de la salud o la muerte del asegurado. Puede llevarse a cabo en formas grupales (por ejemplo, seguros de empleados de la empresa) e individuales, así como en formas de seguros voluntarios y obligatorios (por ejemplo, pasajeros, personal militar y otras categorías de ciudadanos). El seguro de accidentes se basa en los mismos principios que el seguro de vida mixto. El más importante de ellos es la limitación del alcance de la responsabilidad del seguro por las consecuencias especificadas de un accidente que le sucedió al asegurado durante el período del seguro. Esta limitación asegura la disponibilidad de tarifas de seguro y promueve el desarrollo generalizado del seguro de accidentes como complemento directo del seguro social. El más extendido es el seguro individual contra accidentes en caso de muerte, incapacidad temporal, invalidez permanente total o parcial (invalidez). No aplica para eventos asegurados: - lesiones recibidas por el asegurado en relación con la comisión de acciones en las que las autoridades investigadoras o el tribunal establecieron indicios de un delito doloso; - lesiones sufridas por el asegurado en relación con la conducción bajo los efectos del alcohol, estupefacientes o intoxicaciones tóxicas de cualquier vehículo autopropulsado con motor de combustión interna o motor eléctrico (coche, motocicleta, scooter, ciclomotor, bicicleta con motor, tractor , cosechadora, trolebús, tranvía, etc.) d.), embarcación o lancha, así como en relación con la transferencia del control de las mismas a una persona que se encuentre en estado de embriaguez alcohólica, estupefaciente o tóxica; - lesión o envenenamiento como resultado del intento de suicidio del asegurado; - infligir deliberadamente daños corporales por parte del asegurado; - muerte como resultado de las causas enumeradas; - las consecuencias adversas de las medidas diagnósticas, terapéuticas y preventivas (incluidas las inyecciones de drogas), si no estuvieran asociadas al tratamiento de un evento asegurado ocurrido durante el período de vigencia del contrato de seguro. Pago bajo contratos seguro de accidentes, que cumple la función de asistencia material, se puede hacer en la forma: • la suma asegurada especificada en el contrato; • parte de la suma asegurada especificada en el contrato; • pensiones; • beneficio de seguro; • recompensa diaria. La vigencia del contrato de seguro de accidentes terminará al vencimiento del período del seguro el día anterior a aquél en que entró en vigor el contrato; en caso de pago por parte del asegurador de la suma total asegurada especificada en el certificado de seguro; en caso de fallecimiento del asegurado. Pueden preverse otras causas de resolución del contrato (por ejemplo, en el caso de salida del asegurado para residencia permanente en el extranjero). 45. FUNDAMENTOS DEL SEGURO DE PROPIEDAD Seguro de propiedad se realiza principalmente en forma de seguro voluntario, con excepción de los inmuebles del Estado arrendados. Los aseguradores son cualquier empresa y organización de diversas formas organizativas y jurídicas, así como personas físicas. Bajo contratos de seguro de propiedad cualquier parte (grupo) de propiedad puede ser asegurada. Las personas jurídicas y las personas naturales pueden asegurar bienes tanto en su tasación completa, es decir, al costo real, real, como en una parte determinada. Cuando se aseguren bienes, la suma asegurada no podrá exceder de su valor real en el momento de la celebración del contrato. Por debajo el valor real de la propiedad se entiende el valor de reposición (en libros). Si la suma asegurada determinada por el contrato de seguro excede del valor asegurado de los bienes, el contrato es nulo de derecho en la parte de la suma asegurada que exceda del valor real de los bienes en el momento de la celebración del contrato. Una de las condiciones del seguro de propiedad es a menudo la definición de un deducible: una parte no pagada del daño. El monto del deducible es aproximadamente igual al costo de la aseguradora para determinar el monto del daño. Una franquicia puede ser condicional o incondicional. Condicional el deducible determina la parte no pagada del daño si el monto del daño es menor que su valor. Si el monto del daño excede el tamaño del deducible condicional, entonces no se tiene en cuenta al determinar el monto del daño. Incondicional la franquicia determina la parte no pagada del daño, independientemente de su cuantía. El deducible se fija como porcentaje de la suma asegurada o en términos absolutos. Al celebrar el contrato, el tomador del seguro deberá informar al asegurador de todas las circunstancias de su conocimiento que afecten al grado de riesgo. Si el tomador del seguro infringiera deliberadamente esta circunstancia, el asegurador tendrá derecho a resolver el contrato durante la vigencia del contrato en el plazo de un mes desde la fecha de recepción de la información sobre la circunstancia que aumenta el riesgo. Aviso de rescisión del contrato se presenta al titular de la póliza por escrito, la rescisión surtirá efecto inmediatamente después de que el titular de la póliza reciba esta solicitud. A la terminación del contrato de seguro, deberá devolverse la parte de la prima proporcional al período comprendido entre la fecha de terminación del contrato y la terminación del contrato, si éste no hubiera sido rescindido. La principal obligación del asegurado bajo contratos de seguro de propiedad - cumplimiento de medidas de seguridad legales, oficiales o acordadas en el contrato de seguro. Si el tomador del seguro incumple una de las obligaciones por su culpa, el asegurador tiene derecho, en el plazo de un mes a partir de la fecha de recepción de la noticia del incumplimiento de las obligaciones por parte del tomador del seguro, a resolver de inmediato el contrato con el tomador del seguro, notificándolo al último por escrito. 46. SEGURO DE PROPIEDAD DE LAS ORGANIZACIONES Las empresas estatales y no estatales, las sociedades anónimas, las empresas y otras asociaciones pueden celebrar varios tipos de contratos de seguro. Según el contrato principal. todos los bienes pertenecientes a la empresa están sujetos a seguro: edificios, estructuras, dispositivos de transmisión, trabajadores de energía y otras máquinas, equipos, vehículos, embarcaciones pesqueras y de otro tipo, aparejos de pesca, obras en proceso y construcción de capital, inventario, productos terminados, bienes, materias primas, materiales, etc. La empresa tiene la derecho a asegurar cualquier parte (grupo) de su propiedad. Bajo acuerdos adicionales, la propiedad puede ser asegurada: - recibido por la empresa en virtud de un contrato de arrendamiento de propiedad (si no está asegurado por el arrendador) o recibido de otras empresas (organizaciones) y el público para procesamiento, reparación, transporte, almacenamiento, comisión, etc.; - para el período de trabajo experimental o de investigación, exhibiendo en exposiciones. Los bienes arrendados a otras empresas y organizaciones pueden asegurarse por separado de otros bienes propios. No suele estar sujeto a seguro voluntario bienes de especial valor y bienes que no tengan una valoración objetiva: documentos, dinero en efectivo, valores, metales y piedras preciosas, manuscritos, dibujos, planos, etc. condiciones (medios de transporte, construcción móvil y otras máquinas, animales de granja, madera industrial y leña en áreas de corte y durante el rafting, etc.) se pueden asegurar en condiciones especiales como complemento al contrato principal. no se puede asegurar para el seguro voluntario de edificios, estructuras y otros bienes ubicados en una zona amenazada por derrumbes, deslizamientos, inundaciones y otros desastres naturales desde el momento en que tal amenaza sea anunciada en la forma prescrita o las autoridades competentes (servicios hidrometeorológicos, etc.) un documento apropiado (acto, conclusión, etc.) que confirme la amenaza. excepción: cuando el contrato de seguro se celebra por un nuevo término (renovado) antes de la fecha de vencimiento del contrato anterior y dentro de la parte del valor de la propiedad especificada en el contrato de seguro anterior. Una condición indispensable para celebrar relaciones contractuales de seguro - la organización tiene los derechos de una persona jurídica. Se reembolsan los daños en caso de pérdida o daño a la propiedad por incendio, rayo, explosión, inundación, terremoto, hundimiento del suelo, tormenta, huracán, aguacero, granizo, derrumbe, deslizamiento de tierra, heladas severas inusuales para el área y fuertes nevadas, cortes de energía causados por desastres naturales, accidentes de medios de transporte, calefacción y otros sistemas, etc. Además, la propiedad puede estar asegurada contra robo (robo), robo de medios de transporte. 47. SEGURO CONTRA INCENDIOS (FIRE SEGURO). SEGURO DE PROPIEDAD DE CIUDADANOS En el extranjero (y recientemente en Rusia) seguro contra incendios, que se considera como el principal tipo de seguro de propiedad. Este tipo de seguro brinda protección de seguro contra riesgos complejos, llamados en la práctica internacional FLEXIONAR (Fuego + Rayo + Explosión + Impacto de aeronave), que asume como evento asegurado el incendio, la caída de un rayo, la explosión, la caída de una aeronave tripulada, sus partes o su carga. Al mismo tiempo, los términos y condiciones generales del seguro contra incendios brindan definiciones para cada evento asegurado y especifican las exclusiones correspondientes. Como adicional al seguro contra incendios, así como tipos de seguros independientes, se utilizan los siguientes tipos de seguros: - de robo, robo que se convierte en robo, robo o sus intentos; - de una tormenta; - del granizo; - del agua del grifo; - por colisión con vehículos; - del humo; - de otro tipo de riesgos. Al enumerar los riesgos, se dan sus definiciones y excepciones, en las que no se produce compensación. Seguro de propiedad de los ciudadanos. La propiedad del hogar de los ciudadanos se asegura con mayor frecuencia en caso de su destrucción o daño como resultado de desastres naturales, así como incendios, explosiones, colisiones con vehículos, caída de árboles y aviones, destrucción repentina de las estructuras principales de los edificios en los que se encuentra el inmueble, accidentes en el sistema de calentamiento de agua, suministro de agua y alcantarillado, acciones ilícitas deliberadas de terceros, así como el hurto de bienes y su destrucción (daño) asociado a hurto o tentativa de hurto. El menaje de casa se considera asegurado en el lugar de residencia del asegurado, así como durante el traslado a un nuevo lugar de residencia permanente. 48. SEGURO DE TRANSPORTE seguro de transporte - una subrama de seguros de propiedad, un conjunto de tipos de seguros contra peligros que surgen en varias rutas de comunicación. Los objetos del seguro pueden ser tanto medios de transporte (seguro de casco), y las mercancías que llevan (seguro de carga). De acuerdo con las Reglas de seguro de transporte de mercancías. no se reembolsan los daños causados por: cualquier tipo de hostilidades o medidas y sus consecuencias, daño o destrucción por minas, torpedos, bombas y otras armas de guerra, piratería, así como por guerra civil, disturbios civiles y huelgas, confiscación, requisición, arresto o destrucción de bienes en la solicitud de las autoridades; • efectos directos o indirectos de una explosión atómica, radiación o contaminación radiactiva asociada con cualquier uso de la energía atómica y el uso de materiales fisionables; • dolo o culpa grave del asegurado o del beneficiario, o de sus representantes, así como por la violación por cualquiera de ellos de las reglas establecidas para el transporte, expedición y almacenaje de mercancías; • los efectos de la temperatura, el aire de retención o las propiedades especiales y las cualidades naturales de la carga, incluida la contracción; • embalaje o sellado inadecuado de las mercancías y envío de mercancías en mal estado; • incendio o explosión debido a la carga, con el conocimiento del asegurado o del beneficiario, o sus representantes, pero sin el conocimiento de Ingosstrakh, sustancias y objetos peligrosos en relación con la explosión o la combustión espontánea; etc. Primera forma de realización El seguro de carga - "Con responsabilidad a todo riesgo" - implica la indemnización de las pérdidas por daño o destrucción total de la propiedad, total o parcial, por cualquier causa (salvo las específicamente especificadas anteriormente), así como los gastos necesarios y convenientes para el ahorro y preservando la carga, para evitar mayores daños. La segunda opción seguro de carga - "Con responsabilidad por accidente privado" y tercera opción - "Sin responsabilidad por daños, excepto en caso de choque" - prever lista limitada de eventos asegurados: incendios, relámpagos, tormentas, torbellinos y otros desastres naturales, naufragio o colisión de barcos, aeronaves y otros medios de transporte entre sí o su impacto en objetos fijos o flotantes, varada de un barco, falla de puentes, explosión, daño a un barco por hielo; • la pérdida de una embarcación o aeronave sin dejar rastro; • accidentes durante la carga, estiba, descarga de carga y toma de combustible por la embarcación; • promedio general; • todos los gastos necesarios y convenientes en que se haya incurrido para salvar la carga, así como para reducir la pérdida y establecer su monto, si la pérdida se indemniza según los términos del seguro. Característica del seguro de la tercera opción: las pérdidas se indemnizan solo por la pérdida total de la totalidad o parte de la carga, y las pérdidas por daños a la carga, solo en casos de choque o colisión, incendio o explosión en un barco, aeronave u otro medio de transporte. 49. SEGURO DE RIESGO EMPRESARIAL Objeto del seguro de riesgos empresariales - actividad comercial del asegurado, que prevé la inversión de recursos monetarios y de otro tipo en cualquier tipo de producción, obra o servicio y la percepción de los ingresos de estas inversiones después de un cierto período de tiempo. Este seguro es uno de los tipos de seguros más complejos. La responsabilidad de una organización de seguros para el seguro de riesgos comerciales es compensar al asegurado por las pérdidas sufridas como resultado de cambios desfavorables e impredecibles en las condiciones del mercado y el deterioro de otras condiciones para la implementación de actividades comerciales (de inversión). Posible Dos opciones para fijar la suma asegurada: 1) la suma asegurada se fija dentro de los límites de las inversiones de capital en las operaciones aseguradas; 2) la suma asegurada incluye no solo los costos de capital, sino también una cierta ganancia (normativa), que se espera de los costos. La indemnización del seguro se determina como la diferencia entre la suma asegurada y los resultados financieros reales de la actividad comercial asegurada. El plazo del contrato de seguro en este caso estará determinado por el período estándar de recuperación de los gastos de capital. Características de este tipo de seguro: el pago (o la falta de pago) de la indemnización se produce al final del período de seguro, cuando se revelan los resultados finales de las operaciones comerciales. Excepciones a la responsabilidad del asegurador: cierto tipo de actividades (por ejemplo, comercio e intermediación, juegos de azar, sorteos, etc.); guerras y hostilidades; decisiones gubernamentales y trastornos políticos; cambios en el tipo de cambio, etc. 50. SEGURO DE RIESGO DE NUEVOS EQUIPOS Y TECNOLOGÍA Este tipo de seguro incluye seguros para: - los propios equipos, instalaciones, líneas de producción, etc. en caso de avería, interrupción del trabajo, muerte, es decir, protección de pérdidas directas; - de consecuencias imprevistas y desfavorables causadas por la introducción de innovaciones técnicas y tecnológicas. Aquí hay pérdidas indirectas (indirectas) en forma de costos adicionales y lucro cesante. Los nuevos equipos y tecnología están asegurados contra los riesgos asociados con su uso. Tales riesgos incluyen errores en el diseño de máquinas y el desarrollo de tecnología, en la selección de materiales o en su fabricación; defectos ocultos que no pudieron detectarse durante las pruebas; fallo de los dispositivos de medida, regulación o seguridad; aumento de voltaje y presión; negligencia, dolo de los particulares, etc. Características de este seguro es para compensar las pérdidas resultantes de un error accidental o acciones no intencionales de personas que tenían la formación profesional necesaria para trabajar con nuevos equipos y tecnología. Si se permitiera administrar a personas no preparadas, entonces la ocurrencia de pérdidas no puede considerarse imprevista. El seguro no cubre las pérdidas por incendios, explosiones y otros riesgos asegurados en los seguros patrimoniales. Franquicia aplicada. 51. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL. RESPONSABILIDAD CIVIL DE LOS PROPIETARIOS DE VEHÍCULOS en seguro de responsabilidad el objeto del seguro son los intereses patrimoniales relacionados con la indemnización por parte del asegurador (persona asegurada) de los daños causados por él a la persona o bienes de terceros. Según el art. 1064 del Código Civil de la Federación Rusa, el daño causado a la persona o la propiedad de un ciudadano, así como el daño causado a la propiedad de una persona jurídica, está sujeto a una compensación total por parte de la persona que causó el daño. La base para la exención de responsabilidad por el daño causado sólo puede ser la prueba por parte de la persona que causó el daño de que el daño fue causado por causas ajenas a ella (por ejemplo, como resultado de la acción dolosa de la víctima o por causa de fuerza mayor circunstancias). El seguro ayuda a simplificar estas relaciones en materia de indemnización por daños mediante la celebración de un contrato de seguro de responsabilidad civil. El seguro de responsabilidad civil cubre los siguientes tipos de daños: - daños a la propiedad (daños a la propiedad) - el costo de las reparaciones para restaurar bienes muebles y / o inmuebles, otros gastos causados por daños; - daño personal (daño personal) - costos de tratamiento; - daño moral (compensación por sufrimiento); - Reclamaciones de víctimas indirectas (por ejemplo, en caso de fallecimiento del cabeza de familia, gastos de entierro, etc.). El tipo más común de seguro de responsabilidad civil en el mundo es seguro de responsabilidad civil de propietarios de vehículos, que en la mayoría de los países (incluida Rusia) es obligatorio. Según las condiciones generales del seguro, tanto el propietario del coche como el conductor, si no es el propietario, deben contratar un seguro obligatorio. el asegurador paga los gastos reales causados por el evento asegurado, sin embargo, no más de la suma asegurada prevista por el contrato de seguro. El seguro de responsabilidad civil implica la indemnización de los daños materiales: cubre el coste de reparación de un coche o el reembolso del coste en caso de destrucción total; compensación por pérdidas en caso de disminución del valor del automóvil; Perdida de ganancias; cubrir el costo de alquilar un automóvil durante el período de su reparación; compensación por pérdidas por tiempo de inactividad del vehículo y otras pérdidas materiales. Como compensación por pérdidas personales, se reembolsan los gastos de tratamiento, lucro cesante, daño moral, gastos de reconocimiento, etc. Característica del seguro de responsabilidad civil para propietarios de automóviles es la diferenciación de tarifas en función de la potencia del motor del automóvil, la zona donde esté matriculado el automóvil, el período de conducción sin accidentes del asegurado y otros factores. 52. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PARA EMPRESAS La actividad económica suele estar asociada a la posibilidad de causar daños a terceros. Las reclamaciones inesperadas por daños y perjuicios pueden representar una grave amenaza para la situación financiera de la empresa. El seguro de responsabilidad civil elimina los riesgos financieros asociados con pagos inesperados, manteniendo así la continuidad del negocio. En este subsector se distinguen los siguientes tipos de seguros de responsabilidad civil. Seguro de responsabilidad civil de las empresas. En este tipo de seguros, se entiende por responsabilidad una obligación establecida por la ley de cada país de indemnizar los daños (perjuicios) causados por los dueños de las empresas y sus trabajadores a terceros. El asegurado bajo este tipo de seguro es el propietario de la empresa como persona responsable de su empresa. Así, el sujeto es la personalidad (estatus) del asegurado como titular de la responsabilidad civil derivada de su función en la empresa. Extremadamente relevante para Rusia es el seguro ambiental, que está previsto por la Ley "Sobre la protección del medio ambiente" de forma obligatoria y voluntaria (seguro de empresas: fuentes de mayor peligro). Como regla general, los siguientes están excluidos de la cobertura del seguro: - acciones deliberadas; - pérdidas previsibles e inevitables; - reclamaciones de compensación de daños de las personas aseguradas entre sí; - reclamaciones derivadas de obligaciones contractuales y de otro tipo; - pérdidas que ocurren gradualmente (por ejemplo, exposición constante a gases, vapores, humedad, aguas residuales, hundimiento del suelo debido al hincado de pilotes); - reclamaciones de responsabilidad civil por daños a la propiedad ajena que el tomador del seguro haya alquilado, prestado o que sea objeto de un contrato de almacenamiento o incautado arbitrariamente; - pérdidas que están directa o indirectamente relacionadas con las radiaciones ionizantes, etc. La aseguradora de responsabilidad civil de la empresa no está cubierta y debe asegurarse mediante contratos adicionales riesgos asociados: - con actividades paralelas de las empresas; - con vía férrea y apartaderos; - con contratos de arrendamiento (locales, personas, bienes arrendados); - con actividades mineras; - con pérdidas por incendio, explosión, materiales inflamables, explosivos, venenosos o cáusticos; - con las actividades de los colectivos de trabajo temporal; - con demolición y desmantelamiento en obra, así como voladuras. Al calcular las tasas arancelarias, se tienen en cuenta el volumen de negocios de la empresa, el monto anual de los salarios, el número de personas empleadas en la producción, el trabajo en territorio extranjero, el tipo de empresa, etc. 53. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DEL FABRICANTE. SEGURO DE RESPONSABILIDAD PROFESIONAL Las leyes de la mayoría de los países prevén la responsabilidad del fabricante de los bienes (vendedor, intermediario) por posibles daños a la persona o propiedad de la persona que usa o consume este producto. Además, el fabricante de los bienes (vendedor, ejecutante) está exento de responsabilidad solo si prueba que el daño fue causado por fuerza mayor o por violación por parte del consumidor de las reglas de uso y almacenamiento. El objeto del seguro de responsabilidad civil del fabricante de bienes es su responsabilidad por los posibles daños a personas o cosas que surjan como resultado del uso de los bienes producidos por él. El evento asegurado es la presencia de tales daños. En este caso, es reembolsado por la compañía de seguros de los fondos formados por el cobro de las primas de seguros de los fabricantes de bienes. Seguro de responsabilidad profesional conasociado a la posibilidad de interponer demandas contra personas que ejerzan sus funciones profesionales o presten servicios relevantes. La negligencia (negligencia), los errores y omisiones cometidos por el asegurado pueden ser la base para la presentación de reclamaciones. Se puede contratar un seguro de responsabilidad civil profesional responsable de los daños materiales y personales. El objeto del seguro de responsabilidad profesional son las actuaciones erróneas de los profesionales, a consecuencia de las cuales pueden producirse hechos que den lugar a daños. Los hechos de conducta deshonesta, dolo, delitos penales, acciones intencionales de los aseguradores (o de sus empleados) están excluidos del alcance de la responsabilidad del seguro del asegurador, ya que el seguro de responsabilidad profesional protege contra negligencias y errores en el desempeño concienzudo, prudente y competente de su deberes por parte del asegurado que ha asegurado su responsabilidad. Las tarifas de las primas de este tipo de seguros dependen de la profesión, edad, antigüedad, fecha de habilitación, etc. Se pueden aplicar descuentos o recargos a la tarifa de la prima básica si en años anteriores hubo eventos asegurados por los cuales se pagaron, o si los profesionales solo comienzan a trabajar en el campo de actividad relevante. Algunos tipos de responsabilidad profesional están sujetos a seguro obligatorio. 54. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL POR INCUMPLIMIENTO DE OBLIGACIONES BAJO PRÉSTAMO COMERCIAL. OTROS TIPOS DE SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL Seguro de responsabilidad civil por incumplimiento de obligaciones en virtud de un préstamo comercial (seguro delcredere). Las cuentas por cobrar por el suministro de bienes y servicios pueden representar una proporción significativa del balance de la empresa. La provisión de crédito comercial es un instrumento importante de las relaciones de mercado modernas. El riesgo de que, en caso de insolvencia del cliente (comprador), las cuentas por cobrar tengan que ser canceladas ha crecido significativamente en los últimos años. El seguro Delcredere, según la clasificación adoptada en Rusia, pertenece a la industria de seguros de responsabilidad civil y, en la práctica mundial, al seguro de crédito. Sujeto seguro Delcredere es el riesgo de impago por parte de los clientes (compradores, destinatarios de bienes) a proveedores nacionales o extranjeros de sus créditos por el suministro de bienes y servicios. El asegurador bajo este seguro asume la obligación de reembolsar la deuda al comprador de los bienes a cambio de la prima de seguro correspondiente. El servicio de la aseguradora es que hace un seguimiento constante de la situación económica y financiera de los clientes incluidos en el seguro. Caso de seguro tiene lugar en el caso de que se abra un procedimiento de quiebra o se rechace judicialmente por falta de patrimonio de la quiebra; se han iniciado procedimientos judiciales o extrajudiciales para prevenir la insolvencia comercial; es inútil o imposible hacer cumplir una decisión coercitiva. Se indemniza la pérdida neta (net loss) remanente después de las deducciones de las cuotas de quiebra o insolvencia menos los deducibles. La indemnización por daños se realiza en el marco de una suma fija asegurada (límite de crédito). En contratos separados, por regla general, el seguro se lleva a cabo: - responsabilidad civil de los propietarios de viviendas y de terrenos; - responsabilidad de los constructores; - responsabilidad civil de los propietarios de canchas deportivas; - responsabilidad de los propietarios de los animales; - responsabilidad de los cazadores; - responsabilidad de los propietarios de los tanques de combustible; - otros tipos de responsabilidad civil. 55. ESENCIA DEL REASEGURO Reaseguro - este es un sistema de relaciones económicas en el que el asegurador, aceptando riesgos para el seguro, transfiere parte de la responsabilidad por ellos, teniendo en cuenta sus capacidades financieras, en términos acordados a otros aseguradores para crear una cartera de seguros equilibrada, asegurar financieramente estabilidad y rentabilidad de las operaciones de seguros. Al mismo tiempo, se transfiere la parte correspondiente de la prima del seguro. Un caso especial de reaseguro - coseguro, en el que dos o más aseguradores, por acuerdo, aceptan simultáneamente grandes riesgos para el seguro. La compañía de seguros necesita reaseguro para poder cubrir pérdidas en grandes riesgos únicos, pérdidas como resultado de eventos catastróficos o pérdidas en riesgos en caso de un número de eventos asegurados superior al promedio. En la práctica, lo hace asumiendo riesgos de seguro en parte a expensas de sus reaseguradores. En otras palabras, el reasegurador brinda apoyo financiero a la compañía de seguros para que pueda expandir sus actividades. Gracias al reaseguro, el asegurador puede asumir más riesgos asegurados que sin reaseguro. Esto le da a la compañía de seguros la capacidad de aplicar la ley de los grandes números y el principio básico del seguro de que muchos deben cubrir las pérdidas de unos pocos. De este modo, reaseguro - una condición necesaria para garantizar la estabilidad financiera y el funcionamiento normal de cualquier asegurador, independientemente del tamaño de su propio capital y reservas de seguros. El mismo propósito que sirve el reaseguro coseguro, lo que en ciertos casos está más justificado. En la práctica de los seguros, algunos riesgos, por regla general, solo se reaseguran, otros solo se reaseguran. Los principales riesgos están más a menudo asegurados (industrial, transporte, aviación). Pero en los tipos de seguros masivos -seguros de automóviles, bienes muebles, contra accidentes, etc.- sólo es apropiado el reaseguro. СLa función más importante del reaseguro es la limitación del riesgo de seguro aseguradora individual. Con la transferencia de parte del riesgo al reasegurador, el riesgo que el propio asegurador está obligado a asumir se reduce a la cantidad que está dispuesto y puede asumir, teniendo en cuenta sus capacidades financieras. Otra función del reaseguro es de suma importancia para las aseguradoras que recién inician operaciones en el mercado asegurador. Dichos aseguradores con la ayuda del reaseguro pueden aumentar el monto de la responsabilidad en virtud de los contratos celebrados. 56. TIPOS DE REASEGURO. CONTRATOS DE REASEGURO Según el método de transferencia de riesgos al reaseguro y la formalización de la relación jurídica entre las partes (el asegurador y el reasegurador), las operaciones de reaseguro se dividen en opcional и contractual. según opcional La compañía de seguros transmitente (cedente) puede transferir los riesgos aceptados por ella para el seguro a otra compañía de seguros utilizando el método de reaseguro. La compañía de seguros cedente no tiene ninguna obligación frente al reasegurador de transferir tal o cual riesgo al reaseguro. Esta cuestión se considera y resuelve para cada riesgo por separado. En el reaseguro, el riesgo puede ofrecerse total o parcialmente en una determinada proporción, así como uno de los tipos de responsabilidad. A su vez, el reasegurador no tiene obligación frente a la compañía cedente de aceptar los riesgos ofrecidos por reaseguro. Al transferir el riesgo al reaseguro, el cedente tiene derecho a retener a su favor comisiones que, según el riesgo, pueden alcanzar el 20-40% de la prima bruta y están destinadas a cubrir los costos de adquisición (aceptación) de seguros y su ejecución (comisión de agencia o corretaje, póliza de emisión, constitución de tarjetas contables, otros gastos de la actividad). La principal desventaja del reaseguro facultativo es que, dado que los reaseguradores tienen total libertad para decidir si aceptan el riesgo en reaseguro, en el momento en que ocurre el evento asegurado, el riesgo puede resultar no estar sobreasegurado en absoluto o parcialmente reasegurado, es decir, en una cantidad que no permite la empresa que se transfiere para compensar completamente las pérdidas que excedan sus oportunidades financieras potenciales. Las relaciones contractuales en virtud de un contrato de reaseguro son obligatorias, obligatorio, personaje. Un contrato de reaseguro define la relación de las partes, describe los riesgos objeto del reaseguro y su afiliación territorial. El contrato establece obligación del reasegurador transferir al reaseguro "todos y todos" los riesgos aceptados para el seguro, y el reasegurador, para aceptarlos bajo su propia responsabilidad en la parte que le corresponde. Con un contrato de franquicia se fija el monto de la retención propia o prelación del cedente, el monto de la participación del reasegurador y el límite de su responsabilidad por cada transferencia. En el caso de un contrato de cuota, la parte (cuota) de la participación del cedente en los riesgos transferidos al reaseguro, así como la parte de la participación del reasegurador en estos riesgos y el límite, el monto máximo de su responsabilidad por tal parte , se indican en porcentaje. El contrato estipula si el cedente enviará un bordereau al reasegurador. De acuerdo con el contrato, el reasegurador tiene derecho a una parte proporcional de la prima sobre los riesgos aceptados para reaseguro. Se determina el porcentaje de la comisión adeudado al cedente, así como a su favor la bonificación, o comisión, del monto de la utilidad que pueda recibir el reasegurador, el procedimiento para el cálculo de la bonificación. 57. TIPOS DE CONTRATOS DE REASEGURO Los contratos de reaseguro se dividen en dos grandes grupos: proporcional и desproporcionado. En el primer grupo se incluyen los contratos de cuota y exceso, o exceso de cantidad, y en el segundo grupo se incluyen los contratos de exceso de pérdida y los contratos de exceso de pérdida. acuerdo de cuota - la forma más simple de contrato de reaseguro. De acuerdo con sus términos, la compañía de seguros transfiere al reaseguro en una cierta proporción todos los riesgos aceptados para el seguro bajo un cierto tipo de seguro o una serie de seguros relacionados. En la misma proporción, se transfiere al reasegurador la prima que se le debe, y le reembolsa al reasegurador todas las pérdidas pagadas por él de acuerdo con los términos del seguro. El reasegurador tiene derecho a una comisión y participación en el posible beneficio del reasegurador. La principal desventaja del acuerdo de cuotas - la necesidad de reasegurar una parte importante de los pequeños riesgos que no suponen un peligro grave, que la empresa de transporte podría asumir bajo su propia responsabilidad, reteniendo importantes cantidades de prima. El factor determinante en el mecanismo de reaseguro para exceso de contrato es la denominada retención propia de la compañía aseguradora, que representa en la mayoría de los casos un nivel económicamente justificado del monto dentro del cual la compañía deja a su cargo una determinada parte de los riesgos asegurados, transfiriendo al reaseguro los montos que lo exceden. Todos los riesgos aceptados para el seguro, cuyo monto excede la deducción propia, están sujetos a transferencia al reaseguro dentro de un cierto límite (exceso): el monto de la deducción propia multiplicado por el número de veces acordado. Un punto importante en la organización del reaseguro es la definición de los llamados retención de la propia empresa - un nivel económicamente justificado del importe dentro del cual la compañía de seguros retiene la parte de los riesgos asegurados a su cargo, transfiriendo al reaseguro los importes que superen este nivel. acuerdo de exceso de pérdida - la forma más común de cobertura de reaseguro desproporcionada; el instrumento de reaseguro entra en vigor solo si el monto final de la pérdida del riesgo asegurado como resultado de un evento asegurado excede el monto estipulado. La responsabilidad del reasegurador en exceso de esta cantidad es limitada. La prima adeudada a los reaseguradores suele determinarse como un porcentaje de la prima bruta anual de la cartera protegida de seguros. Acuerdo de exceso de pérdida (acuerdo de stop loss). La compañía de seguros protege los resultados generales del caso para un determinado tipo de seguro en caso de que la falta de rentabilidad exceda la cantidad estipulada en el contrato. El objetivo del acuerdo no es garantizar una ganancia a la empresa de transmisión, sino solo protegerla de pérdidas imprevistas. Los límites de responsabilidad de los reaseguradores se establecen dentro de un cierto porcentaje de pérdida por año o en cantidades absolutas. 58. CONCEPTO Y ESTRUCTURA DEL MERCADO DE SEGUROS Mercado de seguros - este es un entorno socioeconómico especial, una cierta esfera de las relaciones económicas, donde el objeto de compra y venta es la protección de seguros, se forman la demanda y la oferta. La base objetiva para el desarrollo del mercado asegurador es la necesidad de asegurar la continuidad del proceso de reproducción brindando asistencia financiera a las víctimas en caso de circunstancias adversas no previstas. El mercado de seguros también puede ser considerado como una forma de organización de las relaciones monetarias para la formación y distribución del fondo de seguros para asegurar la protección aseguradora de la sociedad, como un conjunto de organizaciones de seguros (aseguradoras) que intervienen en la prestación de servicios relevantes. . Un requisito previo para la existencia del mercado de seguros - la existencia de una necesidad pública de servicios de seguros y aseguradores capaces de satisfacer estas necesidades. La transición de la economía doméstica al mercado cambia significativamente el papel y el lugar del asegurador en el sistema de relaciones económicas. Las compañías de seguros se están convirtiendo en sujetos de pleno derecho de la vida económica. El mercado de seguros en funcionamiento es un sistema complejo e integrado que incluye varias unidades estructurales. El eslabón principal en el mercado de seguros es una compañía de seguros o una compañía de seguros. Es aquí donde se lleva a cabo la formación y uso del fondo de seguro, se forman unas relaciones económicas y aparecen otras, se entrelazan intereses personales, grupales, colectivos. La estructura del mercado de seguros se puede caracterizar en aspectos institucionales y territoriales. В institucional aspecto está representado por sociedades anónimas, sociedades anónimas, mutuas y estatales de seguros. A territorial aspecto, es posible destacar el mercado asegurador local (regional), nacional (interno) y mundial (externo). Según la escala de la oferta y la demanda de servicios de seguros, se pueden distinguir los mercados de seguros nacionales, extranjeros e internacionales. mercado asegurador nacional - Se trata de un mercado local en el que existe una demanda directa de servicios de seguros, gravitando hacia la satisfacción de aseguradoras específicas. Mercado de seguros externo es un mercado que está fuera del mercado interno y gravita hacia compañías de seguros relacionadas tanto en la región como fuera de ella. debajo mercado mundial de seguros debe comprender la oferta y la demanda de servicios de seguros a escala mundial. Sobre la base de la industria, existen mercados para seguros personales y de propiedad, seguros de responsabilidad civil y riesgos económicos. A su vez, cada uno de ellos se puede dividir en segmentos separados, por ejemplo, el mercado de seguros de accidentes, artículos para el hogar, etc. 59. PARTICIPANTES DEL MERCADO DE SEGUROS. AGENTES DE SEGUROS Los participantes del mercado de seguros son vendedores, compradores e intermediarios, así como sus asociaciones. Categoría vendedores son compañías de seguros y reaseguros. Como los compradores acto de los asegurados: personas físicas y jurídicas que deciden redactar un contrato de seguro con un vendedor en particular. Intermediarios entre vendedores y compradores son los agentes de seguros y los corredores de seguros que facilitan la celebración de un contrato de seguro. agentes de seguros - las personas físicas o jurídicas que actúen por cuenta del asegurador y por su cuenta de acuerdo con los poderes otorgados por la compañía de seguros. Los agentes de seguros son representantes de las compañías de seguros y actúan en base a sus poderes. En la práctica internacional, tanto las personas físicas o jurídicas individuales como las personas empleadas por una compañía de seguros (que trabajan en virtud de un contrato de trabajo) actúan como agentes de seguros. Un agente de seguros puede representar a una o más compañías de seguros y, según los términos del contrato con ellas, actúa solo en nombre de estas compañías. Además, el agente actúa estrictamente dentro de los poderes que le otorga la compañía de seguros. Características del agente: - proporcionar a los aseguradores información sobre la compañía de seguros; • asesorar a los asegurados sobre temas de seguros llevados a cabo por la compañía de seguros, explicar a los asegurados las posibilidades de celebrar un contrato de seguro con diversas condiciones y asistirlos en la elección de la mejor opción de contrato para maximizar la cobertura de riesgos del seguro y minimizar los costos de los asegurados para recuperar pérdidas; • venta de servicios de seguros al asegurado: firma del contrato de seguro en nombre de la compañía de seguros; • proporcionar al asegurador información precisa sobre los riesgos aceptados del asegurado para regular las tarifas; mantenimiento del asegurado bajo el contrato de seguro después de su conclusión. El agente de seguros actúa como apoderado de la compañía de seguros y realiza las acciones que se le encomiendan en nombre y por cuenta del asegurador. Los derechos y obligaciones derivados de las acciones realizadas por el agente de seguros de conformidad con el contrato celebrado por él con la compañía de seguros son adquiridos por la compañía de seguros (principal). Dado que el agente de seguros actúa a expensas y en interés de la compañía de seguros, está obligado a ejecutar las instrucciones estrictamente de acuerdo con sus instrucciones. Los agentes que no son empleados reciben por su trabajo, por regla general, una remuneración de agencia como un porcentaje del monto de las primas de seguro (primas) que hayan cobrado, o de la suma total asegurada. agentes de seguros - personas jurídicas - la mayoría de las veces empresas y organizaciones cuya naturaleza de la actividad permite combinar ventajosamente las funciones principales con las funciones de los agentes de seguros: agencias de viajes, consultas jurídicas, oficinas notariales, cajas de ahorros, oficinas de billetes de transporte que pueden contratar determinados seguros contratos No obstante, también pueden ser organizaciones creadas exclusivamente para actividades de agencia en seguros. 60. CORREDORES DE SEGUROS corredores de seguros - las personas jurídicas o las personas físicas debidamente inscritas como empresarios, que realicen actividades de intermediación de seguros por cuenta propia siguiendo instrucciones del asegurado o asegurador. Un corredor de seguros es una persona independiente que actúa en nombre del asegurado (en el seguro directo) o del asegurador (en el reaseguro). De acuerdo con la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", un corredor de seguros debe someterse a un registro estatal y debe inscribirse en el registro de corredores de seguros. Están obligados a enviar al órgano ejecutivo federal para la supervisión de las actividades de seguros un aviso de su intención de realizar actividades de intermediación de seguros 10 días antes del inicio de esta actividad. El aviso debe ir acompañado de una copia del certificado (decisión) sobre el registro del corredor como persona jurídica o empresario. Un requisito previo para la implementación de actividades de corretaje. un individuo y el jefe de una organización de corretaje es la presencia de educación superior o educación económica o legal especializada secundaria con al menos 3 años de experiencia laboral en el campo de las actividades financieras o de seguros. Se alienta a los corredores de seguros a celebrar contratos de seguro por su responsabilidad profesional frente a los clientes. tipos de servicios prestados por los corredores en virtud del Reglamento Modelo sobre Corredores de Seguros generalmente corresponden a los servicios que los corredores de seguros brindan habitualmente en los mercados internacionales de seguros. Sin embargo, el Reglamento tiene algunas peculiaridades, en particular, se refiere a alguna diferencia entre un corredor - una persona física y un corredor - una persona jurídica: un corredor - una persona física no puede organizar el cobro de primas de seguros y pagos de seguros. Uno de los tipos de servicios previstos por el Reglamento es la organización de los servicios de comisionados de emergencia, expertos en evaluación de daños y determinación de pagos de seguros. El corredor, si cuenta con el servicio adecuado, que cuente con profesionales en la materia de especialización en la valoración del siniestro, también podrá ser comisionado de emergencia. Pero esto no significa que pueda actuar como comisionado de emergencia entre las partes del contrato de seguro. El reglamento prevé conclusión de un acuerdo especial entre el corredor y sus clientes (asegurado, asegurador), que enumera las obligaciones del corredor de seguros, así como estipula la responsabilidad hacia ellos por su desempeño. corredor no es parte en el contrato de seguro. Su deber es facilitar la ejecución del contrato de seguro por sus partícipes y prestar los servicios de intermediación propios de un corredor de seguros. El estado puede participar directamente en las relaciones de mercado como asegurador a través de las organizaciones estatales de seguros y tener un impacto creciente en el funcionamiento del mercado de seguros a través de diversas normas legales.
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