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Notas de clase, hojas de trucos
Ley de seguros. Hoja de trucos: brevemente, lo más importante
Directorio / Notas de clase, hojas de trucos tabla de contenidos
1. Finalidad y objetivos del seguro Защита es el objeto del seguro. objetivo principal negocio de seguros puede definirse como la satisfacción de la necesidad pública de una protección de seguro confiable contra peligros accidentales que cumpla con los requisitos generalmente aceptados de confiabilidad financiera. Un objetivo igualmente importante de los seguros desde una perspectiva macroeconómica es la acumulación de fondos pagados por muchas aseguradoras y su inversión en la economía. La eficiencia de inversión de las actividades de seguros es mucho mayor que la banca, ya que los seguros proporcionan inversiones a largo plazo. El grado de consecución del objetivo principal determinará la eficacia de la actividad aseguradora. Para cuantificar la eficacia, se puede utilizar el grado de cobertura de seguro de varios objetos expuestos a riesgos y el nivel de cobertura de seguro para cada objeto. Los objetivos del seguro se logran a través de la implementación de actividades de seguros: comercialpersiguiendo el beneficio y sin ánimo de lucro - como en el seguro social o mutuo. El seguro protege intereses de propiedad ciudadanos y empresas de las consecuencias negativas de los eventos asegurados, asegura la continuación de la actividad económica de las empresas y la continuidad de la reproducción social. Este es el papel protector del seguro. Si no había seguro, todas las dificultades financieras de todo tipo de desastres se asignaban al estado, ya que es el último recurso al que acude una persona desesperada en busca de ayuda. El sistema existente de seguros comerciales y mutuos libera al estado de costos financieros significativos. Esto demuestra el papel ahorrador de los seguros. Sistema de seguros es una forma organizada de centralización y concentración de capital, que consiste en primas de seguros (primas) pagadas por los clientes a las compañías de seguros. Esto muestra el papel inversor de los seguros. De acuerdo con la Ley Federal "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", el propósito de organizar el negocio de seguros es garantizar la protección de los intereses de propiedad de las personas físicas y jurídicas, la Federación Rusa, las entidades constitutivas de la Federación Rusa Federación y municipios en caso de siniestros asegurados. Los objetivos de la organización del seguro son: 1) implementación de una política estatal unificada en el campo de los seguros; 2) el establecimiento de principios de seguro y la formación de mecanismos de seguro que garanticen la seguridad económica de los ciudadanos y entidades comerciales en el territorio de la Federación Rusa. 2. Esencia económica del seguro De acuerdo con la Ley Federal "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", un riesgo asegurado es un evento esperado, en cuyo caso se lleva a cabo un seguro. Evento, considerado como riesgo asegurado, debe tener indicios de probabilidad y aleatoriedad de su ocurrencia. Probabilidad es una medida numérica para evaluar la posibilidad objetiva de que ocurra un evento aleatorio. Las relaciones de seguro tienen las siguientes propiedades específicas: primero, el seguro se ocupa solo de eventos adversos aleatorios y probables: aquellos que pueden ocurrir y causar pérdidas, o pueden no ocurrir; en segundo lugar, todo tipo de relaciones comerciales, excepto las de seguros, se basan en los principios de estricta, individualidad para cada transacción, equivalencia y obligación de transferir bienes o servicios al comprador a cambio de dinero. En los seguros, las cosas son diferentes. Según la ley y los términos del contrato, las relaciones de seguro no prevén una equivalencia individual estricta. No existe tal equivalencia en el caso de recepción por parte del cliente de la indemnización del seguro; в-третьих, las relaciones económicas de seguro se caracterizan por el aislamiento y la solidaridad. Las propiedades anteriores de estas relaciones se manifiestan en el hecho de que no todos los ciudadanos entran en ellas y reciben compensación, sino solo aquellos de ellos que han celebrado un contrato de seguro con el asegurador, lo han pagado con primas de seguro y con quienes el evento asegurado estipulado por se ha producido el contrato de seguro. Entidad económica el seguro se manifiesta en relaciones económicas de transferencia de riesgo a cambio del pago de una prima, que tienen forma civil y se caracterizan por: aleatoriedad y probabilidad, observabilidad estadística y posibilidad de cálculo matemático; la posibilidad real de eventos asegurados; solidaridad cerrada de la distribución de daños (a favor de los aseguradores afectados a costa de todos los aseguradores de este fondo de seguro); la presencia de límites temporales y espaciales del desglose de los daños, la devolución de parte de las primas de seguros dirigidas a las reservas de seguros. La esencia económica del seguro caracterizar lo siguiente señales: 1) relaciones económicas que tienen forma de derecho civil; 2) la presencia de riesgo de seguro y métodos matemáticos para su evaluación cuantitativa; 3) formación de una comunidad aseguradora cerrada de este fondo de seguro; 4) redistribución cerrada de riesgos y daños relacionados en el espacio y el tiempo; 5) reembolso de pagos de seguros (distribuidos en espacio y tiempo); 6) autosuficiencia de la actividad aseguradora. 3. Conceptos básicos en seguros Seguro en sentido estricto - estas son relaciones reguladas por la ley de seguros y son objeto de actividad de organizaciones de seguros especializadas - aseguradoras. Los seguros en un sentido amplio también absorben los seguros sociales, incluidos los de pensiones, médicos obligatorios, mutuos, que están regulados o deberían estar regulados por otros actos legislativos. Objeto del seguro son los intereses patrimoniales del asegurado en salvar la vida, la salud, la capacidad de trabajo, los bienes, el dinero. Si no hay interés asegurable, no se permite el seguro. El papel del seguro en una economía de mercado se describe mediante los siguientes conceptos básicos: riesgo, protección contra el mismo y costo de este servicio. El riesgo se define en la forma más general como una distribución aleatoria probabilística de los resultados de las acciones económicas del sujeto. Cualquier persona percibe el riesgo solo como la posibilidad de resultados negativos, daños. Estos riesgos incluyen: riesgos de accidentes de tráfico, accidentes industriales, robo, incendios; se les llama puros o estadísticos. Pero en la vida también existen riesgos que conducen no solo a la pérdida, sino también a ganar, por ejemplo, loterías. Tales riesgos se llaman especulativos, y el riesgo de ganar se llama azar. Se pueden asegurar los riesgos puros, pero no los especulativos, ya que dependen no solo de circunstancias objetivas, sino también de las características psicológicas personales de una persona. El riesgo se evalúa por la pérdida media y la probabilidad de su ocurrencia. La distribución aleatoria de pérdidas para la mayoría de los riesgos tiene la forma de una curva decreciente: cuanto mayor es la pérdida, menos probable es, es decir, las pérdidas pequeñas son mucho más comunes que las grandes. Por lo tanto, la objetivo principal del seguro - Actuar como mecanismo de protección de la transferencia del riesgo. concepto de servicio es fundamental en los seguros. Según muchos científicos especialistas en el campo de los seguros, se puede decir que las aseguradoras venden confianza a sus clientes, ya que en inglés la palabra “insurance” tiene un origen diferente al ruso, y se puede traducir como “to be sure”. El tercer y muy importante concepto en el negocio de seguros es la cuestión del costo de los servicios de seguros. La prima de seguro cobrada por el asegurador - el precio del servicio de seguro - debe corresponder a la suma asegurada y los riesgos asumidos y garantizar la suficiencia del fondo total del seguro para pagar todos los eventos asegurados, pagar todos los costos del asegurador y, si es posible, no exceder los precios de los competidores. 4. Gestión de riesgos y seguros El riesgo es una distribución aleatoria de los resultados de las acciones económicas del sujeto. El sujeto de riesgo es un participante activo en la actividad que toma una decisión. Los sujetos de riesgo incluyen a la nación, el estado representado por sus órganos de gobierno, el empresario, el propietario, la familia, los ciudadanos individuales. Los objetos de riesgo incluyen: la integridad del estado, el bienestar de la nación, los intereses materiales, la vida, la salud, el bienestar de grupos de personas y del ciudadano individual, la actividad empresarial. Funciones de riesgo: 1) precautorio, que se manifiesta en una búsqueda constructiva de métodos de actuación seguros frente a los riesgos conocidos; 2) protectora, manifestada en la búsqueda de métodos y medios de protección contra manifestaciones indeseables de riesgos a nivel instintivo y consciente; 3) especulativo, que brinda la oportunidad de ganar en caso de una combinación favorable aleatoria o planificada de condiciones para la manifestación del riesgo; 4) socioeconómico, que consiste en la selección natural de los sujetos de riesgo más efectivos y de sus métodos de actuación. Desde el punto de vista de las causas de ocurrencia y la extensión de las consecuencias, distinguen fundamental и específico riesgos Los riesgos fundamentales (objetivos, sistémicos) son causados por causas que están fuera del control de las personas y afectan grandes áreas de un grupo de personas, como los terremotos. Los riesgos fundamentales pueden clasificarse como de fuerza mayor. Los riesgos específicos (subjetivos) están asociados con individuos, grupos de personas, empresas, proyectos. La manifestación negativa de los riesgos subjetivos suele estar asociada a la insuficiente consideración o descuido de alguna circunstancia. A pesar de la naturaleza objetiva de la mayoría de los riesgos, la historia del desarrollo humano demuestra que es posible gestionar los riesgos. La gestión de riesgos, como la gestión de cualquier proceso, incluye la elección de un objetivo, la planificación de formas de lograrlo (marketing de riesgos o la elección de "herramientas" de gestión de riesgos), la implementación de los métodos elegidos (gestión de riesgos) y el seguimiento de los resultados. . La gestión de riesgos por su fuerte dependencia de la capacidad del sujeto de riesgo para tomar la decisión correcta con falta de información es una ciencia y un arte al mismo tiempo. Maneras básicas gestión de riesgos: 1) absorción de riesgos aplicada para riesgos débiles o imposibilidad de utilizar otros métodos; 2) prevención de riesgos aplicada en sistemas móviles; 3) compartir y transferir el riesgo. Ninguno de estos métodos proporciona una eliminación completa del riesgo, parte del mismo queda en la propia deducción del sujeto. 5. Clasificación de los seguros Clasificación por objetos de los seguros: personales, patrimoniales y de responsabilidad civil. La clasificación según los métodos de cálculo de la tasa de seguro se basa en las diferencias en la naturaleza riesgosa de los eventos asegurados: primer grupo - eventos asegurados improbables; segundo grupo - los hechos asegurados son inevitables, pero aleatorios en el tiempo de su ocurrencia. En el primer grupo, es decir, con seguros de riesgo, la parte neta principal de la tasa de seguro se calcula en proporción a la probabilidad de un evento asegurado y la prima del seguro es muy inferior a la suma asegurada. La clasificación de equilibrio distingue el seguro de activos y el seguro de pasivos. К seguro de activos incluyen todos los tipos más importantes de seguros de daños: en relación con los valores materiales, las cosas. El seguro de activos también incluye el seguro de posibles pérdidas sobre obligaciones de deuda. Cuando se aseguran pasivos, no se aseguran los intereses de la propiedad, sino los daños y perjuiciosque surgen de deudas pasivas sin reembolso. Estos son seguros de obligaciones legalmente definidas del empresario, seguros de daños que se producen en caso de rechazo de reclamaciones, seguros de crédito, seguros de gastos necesarios. Al clasificar por alcance, se agrupan varios tipos de seguros según las necesidades de la industria. Por ejemplo, el seguro marítimo puede incluir el seguro de un barco, la carga y el riesgo financiero del fletador. Junto con los seguros marítimos, se distinguen los seguros de aviación, seguros de cohetes y riesgos espaciales, seguros de automóviles, seguros bancarios. Clasificación en los intereses de la concesión de licencias de actividades aseguradoras destaca: seguro de vida en caso de muerte, supervivencia hasta cierta edad o período, o la ocurrencia de otro evento; seguro de pension; seguros de vida con la condición de pagos periódicos del seguro (alquileres, anualidades) y (o) con la participación del asegurado en los ingresos de inversión del asegurador; seguros de accidentes y enfermedades; seguro de salud, etc. - 23 tipos en total. El seguro se lleva a cabo en forma de seguro voluntario y seguro obligatorio. Las condiciones y el procedimiento para la implementación del seguro obligatorio están determinados por las leyes federales sobre tipos específicos de seguro obligatorio. En arte. 969 del Código Civil de la Federación de Rusia prevé la posibilidad de un seguro estatal obligatorio de salud, vida, propiedad de los funcionarios de ciertas categorías. El seguro voluntario se lleva a cabo sobre la base de un contrato de seguro y reglas de seguro que determinan las condiciones generales y el procedimiento para su implementación. 6. Seguro social Seguro Social es un sistema de relaciones para la redistribución del ingreso nacional a través de la formación de cotizaciones obligatorias de seguros de los empleadores y empleados de cajas de seguros especiales para compensar la pérdida de ingresos del trabajo o mantenerlo debido a ciertos riesgos sociales. Principios del seguro social: 1) vinculante para todos los participantes (trabajo empleados, empleadores, agencias gubernamentales); 2) distribución de responsabilidades para el pago de contribuciones de seguro a los fondos de seguridad social entre empleados y empleadores con la participación de fondos del presupuesto estatal según sea necesario; 3) conformidad del monto de la prima del seguro con el grado de protección social que necesita la población con base en los estándares sociales establecidos de nivel y calidad de vida; 4) proporcionalidad de los pagos del seguro al grado de necesidad de la asistencia social, teniendo en cuenta el tamaño, el momento y otras condiciones para el pago de las primas del seguro; 5) el derecho a recibir beneficios sociales está determinado por los hechos de ocurrencia del riesgo social y el pago de primas de seguro sin verificación adicional de la necesidad de ingresos. La base financiera del seguro social incluye primas de seguro obligatorias (en virtud de la ley), universales (para todos los empleadores y en algunos casos empleados) e iguales (en la misma proporción del fondo de salarios). El seguro social no persigue el objetivo de obtener ganancias, y todos los ingresos, por ejemplo, de la inversión de fondos temporalmente libres, se destinan únicamente a fines sociales. El seguro social se basa en los principios de la solidaridad (igualdad de condiciones y montos iguales de pagos de seguro para ciertos tipos de seguro social, con montos absolutos significativamente diferentes de primas de seguro para diferentes aseguradores). formas de seguro social cambian a medida que cambia la estructura de los riesgos sociales. En la mayoría de los países extranjeros, hay tres ramas principales de seguro: pensión, médico (hospital), accidente. Más recientemente, había otra industria en Rusia: del desempleo. También está surgiendo gradualmente una nueva industria: los seguros de atención a largo plazo. El sistema de seguridad social incluye cuatro industriasgestionado por tres fondos estatales extrapresupuestarios: 1) seguro social estatal (FSS); 2) seguro obligatorio de accidentes (FSS); 3) seguro médico obligatorio (fondos federales y territoriales para seguro médico obligatorio y PFR); 4) seguro de pensión obligatorio (PFR). 7. Historia del desarrollo del derecho de seguros La historia del seguro está estrechamente relacionada con la historia del derecho contractual, comercial y civil. En el famoso Códice del rey babilónico Hammurabi (1792-1750 antes de Cristo mi.) aunque no se menciona directamente el seguro, se introduce el concepto de responsabilidad en diversas actividades de los miembros de la sociedad, lo cual es muy importante para el desarrollo posterior del seguro de responsabilidad civil. En la época de la Antigüedad y la Edad Media, el seguro, sin dejar de ser mutualista, estaba sujeto a los fueros de los colegios profesionales, gremios de oficios, comunidades cristianas y monasterios. El desarrollo de los seguros marítimos en Europa contribuyó a la formación de la legislación de seguros (el Código Marítimo de Venecia, la ley marítima de Visby, etc.) y otros tipos de seguros. En la Edad Media, también existía en Rusia un tipo de seguro no comercial. Entonces, en el código de leyes "Russkaya Pravda" se fijaron los fundamentos legales de las relaciones de seguros en Kievan Rus. En el futuro, los seguros se desarrollaron en Rusia principalmente por iniciativa de las autoridades. 28 de julio de 1786 Se emitió el Manifiesto sobre el Establecimiento del Banco de Préstamos del Estado, que prohibía asegurar la propiedad de aseguradores extranjeros, y en el mismo año se creó una expedición de seguros en este banco, al que se le encomendó el deber de asegurar la propiedad y los edificios de los ciudadanos rusos contra fuego. Sin embargo, su actividad, al igual que otros intentos similares, resultó ser poco rentable y se suspendió. В 1904 había 500 empresas que se dedicaban al seguro de los riesgos de invalidez, muerte en edad laboral, seguro de vejez, seguro de pensión. El seguro colectivo de trabajadores contra accidentes a cargo de los empleadores y el seguro en cajas de enfermedad fueron consagrados en la legislación en 1912que está en consonancia con la práctica común europea. El seguro de pensión estatal en Rusia se originó mucho más tarde que en la mayoría de los países desarrollados, a principios del siglo XX. y no ha sido ampliamente adoptado. Junto con el desarrollo de la legislación agraria, también se desarrollaron los seguros patrimoniales, que conviene seguir con el ejemplo de las hipotecas. En Rusia había una distinción estricta entre la terminación de un derecho de hipoteca y su redención. La devolución se efectuaba mediante la destrucción formal de la anotación en el libro hipotecario. En el Imperio Ruso, la hipoteca ejemplar operaba en las provincias del Reino de Polonia de acuerdo con la carta. 1818 Se basó en la antigua legislación polaca con "capas" prusianas y austriacas. Las hipotecas han estado vigentes en las provincias bálticas desde el siglo XVIII. y se fusionó con la legislación durante la reforma judicial de 1889. En el territorio europeo de Rusia, las hipotecas fueron introducidas por la Ley del 19 de mayo de 1881. 8. Sujeto, régimen y fuentes del derecho de seguros Objeto del derecho de seguros - Relaciones públicas entre aseguradores y asegurados, desarrollando lo referente a la implementación de seguros y protección de seguros. En el derecho de seguros prevalece el método dispositivo de regulación jurídica, mientras que la importancia del método imperativo es muy pequeña, principalmente su ámbito de aplicación son las normas que rigen las relaciones sobre la supervisión estatal de las actividades aseguradoras y los tipos de seguros obligatorios. El sistema de derecho de seguros consta de dos partes. Parte general - normas que rigen todas las instituciones del derecho de seguros: principios de seguros; condiciones básicas de seguro; regulación estatal de las actividades de seguros; autorización de la actividad aseguradora. parte especial - normas que rigen determinados tipos de seguros: seguros de personas; seguro de propiedad; seguro de responsabilidad; seguro de riesgo empresarial; seguro de depósitos bancarios; seguro obligatorio de vida y salud para los militares; seguro social obligatorio; seguro obligatorio contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales; seguro de salud; seguro de pension; Seguro de responsabilidad civil obligatorio para propietarios de vehículos. К fuentes principales La ley de seguros incluye los siguientes actos legislativos: 1) Código Civil de la Federación Rusa; 2) Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"; 3) Ley Federal "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"; 4) Ley de la Federación Rusa "Sobre el seguro médico de los ciudadanos en la Federación Rusa"; 5) Ley Federal "Sobre el Seguro Social Obligatorio contra Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales"; 6) Ley Federal "Sobre el seguro de depósitos de particulares en bancos de la Federación Rusa"; 7) Ley Federal "Sobre el Seguro de Pensiones Obligatorio en la Federación Rusa"; 8) Ley Federal "Sobre las bases del seguro social obligatorio"; 9) Ley Federal "Sobre el seguro estatal obligatorio de vida y salud del personal militar, ciudadanos convocados para entrenamiento militar, personal privado y al mando de los órganos de asuntos internos de la Federación Rusa, el Servicio de Bomberos del Estado, órganos para controlar la circulación de estupefacientes drogas y sustancias psicotrópicas, empleados de instituciones y órganos del sistema penal-ejecutivo y empleados de los órganos federales de policía fiscal”. En Rusia, como en algunos países occidentales, las fuentes de regulación legal de la forma de seguro sistema de tres etapas: 1) Códigos Civiles y Fiscales de la Federación Rusa; 2) leyes especiales sobre actividades de seguros; 3) reglamentos e instrucciones del Gobierno, el Banco Central de la Federación Rusa y los ministerios en el campo de los seguros. 9. Regulación de derecho civil de los seguros El seguro como esfera de la actividad profesional está completamente regulado por una serie de capítulos del Código Civil de la Federación Rusa. El contenido principal del cap. 48 de la segunda parte del Código Civil de la Federación de Rusia son las normas que rigen las relaciones en virtud de los contratos de propiedad y seguros personales. El concepto de seguro obligatorio se define de dos formas: a expensas del presupuesto estatal (seguro estatal obligatorio - Artículo 969 del Código Civil) ya expensas de las personas especificadas en la ley (Artículo 935 del Código Civil). Según el art. 935 del Código Civil, la ley puede imponer a las personas en ella señaladas la obligación de asegurar: 1) la vida, la salud o los bienes de otras personas especificadas en la ley en caso de daño a su vida, salud o bienes; 2) el riesgo de su responsabilidad civil, que puede surgir como consecuencia de causar daño a la vida, la salud o la propiedad de otras personas o violación de contratos con otras personas. El seguro obligatorio se lleva a cabo, así como el voluntario, mediante la celebración de un contrato escrito por una persona a la que se le confía la obligación de dicho seguro. El requisito de una forma escrita de un contrato de seguro no se aplica a los contratos de seguros estatales obligatorios (inciso 1 del artículo 940 del Código Civil). Con el seguro obligatorio, la celebración de un acuerdo sobre las condiciones propuestas por el asegurado no es obligatoria para los aseguradores (párrafo 2 del artículo 927 del Código Civil). El Código Civil de la Federación de Rusia especifica los intereses que no se pueden asegurar: 1) intereses ilícitos; 2) pérdidas por participación en juegos, loterías y apuestas; 3) los gastos a que puede ser obligada una persona para liberar a los rehenes. El seguro de estos intereses hace nulo el contrato de seguro. Según el apartado 2 del art. 929 del Código Civil de la Federación Rusa bajo un contrato de seguro de propiedad, en particular, lo siguiente intereses de propiedad: 1) el riesgo de pérdida (destrucción), escasez o daño de ciertos bienes (artículo 930); 2) el riesgo de responsabilidad por obligaciones derivadas de causar daño a la vida, la salud o la propiedad de otras personas, y en los casos previstos por la ley, también responsabilidad contractual - el riesgo de responsabilidad civil (artículos 931 y 932); 3) el riesgo de pérdidas de actividades empresariales debido al incumplimiento de sus obligaciones por parte de las contrapartes del empresario o cambios en las condiciones de esta actividad debido a circunstancias fuera del control del empresario, incluido el riesgo de no recibir los ingresos esperados - empresarial riesgo (artículo 933). Según el apartado 2 del art. 932 El riesgo de responsabilidad por incumplimiento de contrato sólo puede ser asegurado con el propio asegurado y sólo a su favor. El Código Civil de la Federación Rusa también contiene otras normas que regulan varios aspectos del seguro (el secreto del seguro está determinado por el Artículo 946 del Código Civil de la Federación Rusa, etc.). 10. Legislación especial de seguros en Rusia El principal acto legislativo que regula las relaciones sociales que surgen en el curso del seguro es la Ley Federal "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". La ley regula las relaciones entre las personas que se dediquen a diversos tipos de actividades en el campo del negocio de seguros o que participen en ellas, las relaciones para la implementación de la supervisión estatal sobre las actividades de las entidades comerciales de seguros, así como otras relaciones relacionadas con la organización del negocio de seguros. . Un requisito esencial de la nueva versión de la Ley era división de aseguradoras por tipos de seguros. De acuerdo con los requisitos del apartado 2 del art. 6 de esta Ley, los aseguradores tienen derecho a contratar solo seguros de vida o solo seguros de objetos de propiedad y seguros personales (seguros contra accidentes y enfermedades, seguros médicos). La nueva versión de la Ley "Sobre la Organización del Negocio de Seguros en la Federación Rusa" (Artículo 32.1) por primera vez en la práctica nacional introdujo requisitos de calificación (por ejemplo, los jefes de una compañía de seguros deben tener un mayor nivel económico o educación financiera, acreditada por un diploma reconocido en Rusia, así como experiencia laboral de al menos dos años en el campo de seguros o finanzas, etc.). El seguro médico está regulado por su propia ley - Ley de la Federación Rusa del 8 de junio de 1991 No. 1499-1 "Sobre el Seguro Médico de los Ciudadanos en la Federación Rusa". El seguro marítimo está regulado por el art. 246-285 y algunos artículos posteriores del Código de la Marina Mercante de la Federación Rusa del 30 de abril de 1999 No. 81-FZ, seguro de aviación - art. 131-134 del Código Aéreo de la Federación Rusa del 19 de marzo de 1997 No. 60-FZ. Todos los tipos de seguros obligatorios se rigen por sus propias leyes. El Gobierno de la Federación Rusa, dentro de su competencia, aprueba cambios en las condiciones del seguro obligatorio y establece prioridades para el desarrollo del seguro. Así, en particular, el Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 25 de septiembre de 2002 No. 1361-r aprobó el Concepto para el Desarrollo de Seguros en Rusia a Corto Plazo, y el Decreto del Gobierno del 7 de mayo de 2003 No. 264 estableció tasas de pago del seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos. El Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa emite actos normativos departamentales, cuyo propósito es regular las actividades financieras internas de las aseguradoras para cumplir con los requisitos de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa " y el Código Civil de la Federación Rusa. 11. Base legal para la tributación de aseguradores y tomadores de pólizas La tributación de las aseguradoras está regulada en la segunda parte del Código Fiscal de la Federación Rusa. En arte. 149 del Código Fiscal de la Federación de Rusia, se confirma que la prestación de servicios de seguros, seguros sociales y reaseguros por parte de las compañías de seguros, así como la provisión de pensiones no estatales por parte de fondos de pensiones no estatales, no está sujeta al IVA. A pesar de esto, existe una excepción importante, la compensación de seguros en virtud de contratos de seguros en caso de impago de los productos entregados debe incluirse en el volumen de negocios sujeto al IVA si la venta de dichos productos está sujeta a este impuesto. De conformidad con el art. 284 del Código Fiscal de la Federación Rusa, la tasa impositiva sobre las ganancias de las aseguradoras se establece en 24%. La tributación de los asegurados también está regulada por la segunda parte del Código Fiscal de la Federación Rusa y es diferente para ciudadanos y personas jurídicas. Según el apartado 2 del art. 208 del Código Fiscal de la Federación de Rusia, los pagos de seguros a personas físicas al ocurrir un evento asegurado se relacionan con sus ingresos y deben estar sujetos al impuesto sobre la renta personal. Al determinar la base imponible no se tienen en cuenta los ingresos: 1) en virtud de contratos de seguro obligatorio, realizados de acuerdo con el procedimiento establecido por la legislación vigente; 2) en virtud de contratos de seguro de vida voluntario a largo plazo celebrados por un período de al menos cinco años y durante estos cinco años que no prevean pagos de seguro, incluso en forma de rentas vitalicias y (o) rentas vitalicias (excepto el pago de seguro previsto en caso de fallecimiento de los asegurados) a favor del asegurado. Al determinar la base imponible para el pago del impuesto social unificado, se tienen en cuenta de conformidad con el art. 237 del Código Fiscal de la Federación de Rusia, cualquier pago y remuneración, independientemente de la forma en que se realicen estos pagos, en particular, el pago de primas de seguro en virtud de contratos de seguro voluntario, para excepción: 1) para el seguro obligatorio de empleados realizado por el contribuyente de acuerdo con el procedimiento establecido por la legislación de la Federación Rusa; 2) montos bajo contratos de seguro personal voluntario de empleados, celebrados por un período de al menos un año, previendo el pago por parte de las aseguradoras de los gastos médicos de estas personas aseguradas; 3) en virtud de contratos de seguro personal voluntario de empleados, celebrados exclusivamente en caso de muerte del asegurado o de pérdida de su capacidad para trabajar en relación con el desempeño de sus funciones laborales. Fiscalidad de los asegurados - las personas jurídicas se hacen de una manera diferente, a saber, mediante la inclusión de los costos de seguro en sus gastos de acuerdo con la lista cerrada de dichos costos que figura en el Código Fiscal de la Federación Rusa y, en consecuencia, una disminución en la base imponible para impuesto sobre la renta. 12. El propósito y las funciones de la supervisión estatal de seguros en la Federación Rusa La supervisión estatal de las actividades de seguros se lleva a cabo para cumplir con los requisitos de la legislación de la Federación Rusa sobre seguros, el desarrollo efectivo de los servicios de seguros, la protección de los derechos e intereses de los asegurados, aseguradores, otras partes interesadas y el estado. . De conformidad con el Decreto del Gobierno de la Federación Rusa "Sobre la Aprobación de las Regulaciones del Servicio Federal de Supervisión de Seguros", la supervisión de seguros la lleva a cabo el Servicio Federal de Supervisión de Seguros (Rosstrakhnadzor). Los objetivos de la regulación estatal de la actividad aseguradora son: la organización del negocio asegurador, que se expresa en la creación de un marco regulatorio unificado a nivel federal; creación de condiciones y reglas uniformes de seguros; desarrollo del mercado de servicios de seguros; protección de los derechos de los participantes en las relaciones jurídicas de seguros. Las principales funciones del órgano ejecutivo federal de supervisión de la actividad aseguradora son: 1) emisión de licencias a aseguradores para realizar actividades de seguros; 2) introducción de un registro estatal unificado de aseguradores y asociaciones de aseguradores, así como un registro de corredores de seguros; 3) control sobre la vigencia de las tarifas de seguros y aseguramiento de la solvencia de las aseguradoras; 4) emisión de permisos para aumentar el tamaño del capital autorizado de las compañías de seguros a expensas de los inversionistas extranjeros, para concluir transacciones con la participación de inversionistas extranjeros sobre la enajenación de acciones (participaciones en el capital autorizado) de las compañías de seguros, así como en cuanto a la apertura de sucursales por parte de compañías de seguros con inversiones extranjeras; 5) elaboración de documentos normativos y metodológicos en materia de actividades aseguradoras; 6) generalización de la práctica de actividades de seguros, desarrollo y presentación, de acuerdo con el procedimiento establecido, de propuestas para el desarrollo y mejora de la legislación de la Federación Rusa sobre seguros. Uno de los objetivos de la regulación estatal es también advertencia, restricción y supresión de la actividad monopólica y de la competencia desleal en el mercado de seguros. Las principales direcciones de la regulación estatal son: 1) supervisión estatal de las actividades de seguros; 2) garantizar la estabilidad financiera y la solvencia de las organizaciones de seguros; 3) supresión de la actividad monopólica y de la competencia desleal en el mercado de seguros; 4) control financiero estatal general sobre las actividades de las compañías de seguros; 5) participación directa del estado en la formación y desarrollo de seguros de protección de los intereses de propiedad de los sujetos de seguros. 13. Naturaleza jurídica del contrato de seguro Actualmente, no existe consenso entre los científicos sobre la definición de la categoría de contrato de seguro y su interpretación. Las relaciones de seguros se construyeron originalmente como el verdadero, es decir, el asegurador sólo era responsable a condición de que el cliente pagara la prima. Por un lado, el contrato de seguro no es real, ya que se considera celebrado desde el momento en que se paga la primera cuota. Por otro lado, un contrato de seguro es consensual. De conformidad con el art. 432 del Código Civil de la Federación Rusa, cualquier contrato de derecho civil se considera concluido si se llega a un acuerdo entre las partes en la forma requerida sobre todos los términos esenciales del contrato. A su vez, el momento de celebración del contrato está determinado por las reglas del art. 433 del Código Civil de la Federación Rusa. El Código Civil de la Federación Rusa de alguna manera presume la consensualidad del contrato. El contrato sólo se considera real cuando para su celebración es necesaria también la transmisión del inmueble correspondiente. Desde el momento de su celebración, el contrato entra en vigor y se vuelve vinculante para las partes, es decir, el contrato como hecho jurídico da lugar a obligación civil. Lo anterior significa que el contrato (como acuerdo y hecho jurídico) precede a la obligación, y el lapso de tiempo entre su ocurrencia puede ser significativo. Regla Art. 957 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que el contrato de seguro, a menos que se disponga lo contrario, entra en vigor en el momento del pago de la prima del seguro o la primera cuota. Como regla general, el art. 425 del Código Civil de la Federación Rusa, la validez del contrato comienza desde el momento de la celebración y puede extenderse a relaciones anteriores. Pero este artículo no prevé la posibilidad de posponer la entrada en vigor del tratado celebrado. La cesión de un contrato de seguro a real o consensuado debe predeterminar la celebración respecto a una división diferente: en contratos unilaterales y bilaterales. Si el contrato de seguro consiste en la obligación del asegurado de pagar la prima y la obligación del asegurador de indemnizar las pérdidas, entonces estas obligaciones se consideran recíprocas solo si ambas están incluidas en el contenido del contrato. Esto significa que sólo un contrato de seguro consensuado puede ser bilateral. Al mismo tiempo, el legislador permite la posibilidad de convertir, por acuerdo de las partes, un contrato de seguro de real a consensual, cuando surta efectos con independencia del pago por parte del asegurado del precio de los servicios. Pero esto es, en primer lugar, una excepción a la regla general, y en segundo lugar, que es de fundamental importancia, tal excepción solo puede ser hecha por los participantes en la relación jurídica de seguro de manera consciente y solo voluntariamente. 14. Condiciones y procedimiento para celebrar un contrato de seguro La forma del contrato de seguro según el art. 940 del Código Civil de la Federación de Rusia solo se puede escribir. La excepción son los contratos de seguro estatal obligatorio, donde no se requiere la forma escrita. La documentación del contrato de seguro puede ser diferente.: un contrato firmado por dos partes, o una póliza de seguro (certificado, certificado, recibo), es decir, un documento firmado por el asegurador y el tomador del seguro y redactado sobre la base de una solicitud escrita u oral del tomador del seguro. Según el art. 930 del Código Civil de la Federación Rusa, es posible emitir pólizas de seguro al portador. El carácter público del contrato de seguro personal está definido por el art. 927 del Código Civil de la Federación Rusa. Esto significa que un asegurador que tiene licencia para cualquier tipo de seguro personal está obligado a celebrar este contrato con cualquiera que le aplique, "si es posible" (artículo 426 del Código Civil). Los términos del contrato de seguro constituyen un conjunto de sus cláusulas que expresan la voluntad de las partes. En ciencia, los términos del contrato se suelen dividir en esenciales, obligatorios e individuales. El artículo 942 del Código Civil de la Federación Rusa establece cuatro condiciones esenciales de un contrato de seguro, tres de las cuales son comunes a los seguros de propiedad y personal: - la naturaleza del evento asegurado; - suma asegurada; - período de validez del contrato de seguro; propiedad o interés de la propiedad que está asegurada, para seguros personales - la persona asegurada. Los términos obligatorios del contrato son prescritos por las partes por ley para el acuerdo. En los contratos de seguro, son los datos de las partes, las condiciones de pago, la fecha de inicio de la cobertura del seguro, etc. A diferencia de lo obligatorio, las condiciones individuales se introducen en el contrato a petición de las partes. Se permite la legislación para establecer en el contrato de mutuo acuerdo cualquier condición que no contradiga la ley, lo que contribuye a la máxima consideración de los deseos de las partes. El procedimiento para celebrar un contrato de seguro está regulado en el cap. 48 del Código Civil de la Federación Rusa. La celebración del contrato está precedida por el acuerdo de las partes, que se logra mediante negociaciones. La base para su inicio es una solicitud oral o escrita del asegurado. En el curso de las negociaciones que preceden a la conclusión del contrato, la compañía de seguros está obligada a familiarizar al asegurado con los términos del seguro. El tomador del seguro, a su vez, está obligado a proporcionar al asegurador toda la información necesaria para la evaluación del riesgo. Una parte importante del contrato. - la propia voluntad del tomador del seguro en cuanto a la celebración del contrato. Esta voluntad se expresa mediante el texto de la solicitud o del propio contrato y la firma del asegurado. 15. Registro de un evento asegurado Con base en la legislación de la Federación Rusa, las reglas y contratos de seguro de propiedad prevén los siguientes procedimientos para determinar Procedimiento y condiciones para el pago de la indemnización del seguro: 1) se establezcan las causales para el pago de las indemnizaciones del seguro; 2) se regulan las causales y se fundamenta la metodología para el cálculo del monto de la indemnización del seguro. La base para tomar una decisión sobre el pago de la indemnización del seguro es la ocurrencia (hecho) de un evento asegurado correspondiente al contrato de seguro. Su ocurrencia e identificación de las condiciones del seguro se confirman mediante documentos: 1) una solicitud del asegurado sobre la ocurrencia de un evento asegurado; 2) una lista de bienes destruidos (robados) o dañados; 3) un acto de seguro sobre la destrucción (robo o daño) de la propiedad. ley de seguros es un documento que se redacta de acuerdo con el procedimiento establecido por las reglas del seguro y confirma el hecho, las causas y las circunstancias del evento asegurado. Sólo sobre la base de un acto de seguro se puede calcular el monto de los daños causados a la propiedad del asegurado, calcular el monto de la indemnización del seguro y determinar el derecho del asegurado a recibir esta indemnización. La base para calcular el monto de la compensación del seguro para el asegurador son los datos: presentados en la solicitud por el asegurado; establecidos y fijados por el asegurador en el acto de seguro; presentado por las autoridades competentes en caso de que se les solicite. Expresión del costo del daño - este es el valor de la propiedad perdida o depreciada o su parte, determinado sobre la base del valor asegurable (evaluación del seguro). La indemnización del seguro se determina sobre la base del daño y los términos del contrato y es parte o el monto total del daño debido al asegurado de acuerdo con los términos del asegurado. en seguro proporcional (seguro por valor asegurado incompleto o infraseguro) la indemnización del seguro se paga en la proporción correspondiente a la relación entre la suma asegurada y el valor asegurado, es decir, en la parte de los daños que realmente se causan a los bienes asegurados y por los que el tomador ha pagado primas Cuando se asegura bajo el sistema de primer riesgo, generalmente utilizado en la práctica, el asegurado es indemnizado por los daños por un monto no superior a la suma asegurada, en base a la cual pagó efectivamente las primas del seguro. En caso de pérdidas inferiores a la suma asegurada, el contrato continúa operando dentro de la parte restante de la suma. Si la cuantía de los daños supera la suma asegurada, la franquicia queda a cargo del asegurado. 16. Prima de seguro: la base económica para la formación del fondo de seguro Mercado de seguros - un conjunto de relaciones económicas entre los sujetos del negocio de seguros y sus clientes, revestidas de formas legislativas y contractuales. Un producto específico del mercado de seguros es el servicio de protección de seguros prestado por las aseguradoras, que tiene su propio valor de uso y precio. El valor de uso de un servicio de seguro consiste en proporcionar cobertura de seguro. Ante la ocurrencia de un evento asegurado, la cobertura del seguro se materializa de acuerdo con el contrato de seguro en forma de pago de seguro. precio del servicio de seguro expresada en la prima de seguro (prima), que el asegurado paga al asegurador. Tasa de seguro - el precio relativo del servicio de seguro, igual a la relación entre la prima del seguro y la suma asegurada. Cuota de seguro se establece a la firma del contrato y permanece inalterable durante el término de su vigencia, salvo estipulación en contrario en los términos del contrato. La prima debe ser suficiente para permitir a la compañía de seguros: 1) cubrir las reclamaciones esperadas durante el período de seguro; 2) crear reservas de seguros; 3) cubrir los gastos de la compañía de seguros para hacer negocios; 4) proporcionar una cierta cantidad de beneficio. Hasta la fecha, las aseguradoras no incluyen la ganancia en la estructura de la prima del seguro, sino que buscan asegurar su recepción a través de la conducción racional de los negocios. precio del servicio de seguro, como cualquier precio de mercado, fluctúa bajo la influencia de la oferta y la demanda. De acuerdo con el principio de equivalencia de las relaciones de seguro, el límite inferior del precio se determina por la igualdad entre los cobros de primas de seguro y la suma de los pagos y costos de seguro del asegurador por la vigencia de los contratos por el período tarifario ( el período de observaciones estadísticas de los hechos asegurados), es decir, en función de la condición de no ruina de la entidad aseguradora. A este nivel de precios, la compañía de seguros no recibe ganancias de las operaciones de seguros. límite de precio superior se determina el servicio de seguro dos factores: 1) el tamaño de la demanda; 2) la cantidad de interés bancario sobre los depósitos. El precio del servicio de seguro ofrecido depende de: el tamaño y la estructura de la cartera de seguros, los costes de gestión, los ingresos por inversiones. La prima de seguro como precio de un servicio de seguro tiene una estructura determinada, sus elementos individuales deben proporcionar financiación para todas las funciones del asegurador. Los principales componentes de la prima del seguro son: 1) contribución neta para la producción de pagos de seguros y la formación de reservas de seguros; 2) prima para cubrir los gastos de la compañía de seguros; 3) margen de beneficio. 17. Clasificación y evaluación de riesgos En cuanto a la naturaleza y las consecuencias de los riesgos, se pueden dividir en tres grupos principales: 1) eventos peligrosos, aleatorios en el tiempo de ocurrencia en un conjunto de objetos distribuidos homogéneos separados y en términos de la cantidad de pérdidas causadas a estos objetos individualmente (incendios, accidentes, robos, lesiones, etc., típicos para seguros masivos de objetos homogéneos - casas, automóviles, etc. d.); 2) eventos peligrosos raros, aleatorios en el tiempo de ocurrencia y con un alto nivel de pérdidas, causados a la vez a muchos objetos individuales ubicados de manera compacta (eventos catastróficos); 3) eventos peligrosos, que se sabe que ocurren, pero no se sabe en qué momento y con quién (invalidez por vejez, muerte). Al evaluar estos grupos de riesgo, varios метоы. La naturaleza aleatoria de las consecuencias de la aparición de eventos peligrosos se puede cuantificar, por ejemplo, en base a observaciones estadísticas de los mismos. Si es imposible cuantificar los riesgos, lo cual es típico de eventos catastróficos raros, entonces es necesario hablar de la incertidumbre del riesgo. El seguro está íntimamente relacionado con los riesgos probabilísticos aleatorios y calculables. Si el riesgo no está definido, entonces se pueden aplicar los conocidos métodos de la teoría de los "juegos con la naturaleza" basados en métodos lógicos para revelar la incertidumbre. B. Pascual. Tal revelación de incertidumbre no brinda estimaciones cuantitativas de la probabilidad de un resultado particular de la manifestación del riesgo, sin embargo, permite identificar las opciones preferidas para protegerse contra el riesgo de acuerdo con un criterio preseleccionado. El criterio maximin se puede recomendar como criterio. Walda, que implica la elección de una opción de acción que proporcione el máximo resultado en las peores condiciones posibles, o el criterio Salvaje, que implica la elección de la opción que proporcione el mínimo riesgo en las peores condiciones posibles. Si el asegurador trata con riesgos masivos, entonces, de acuerdo con la ley de los grandes números, la distribución de la pérdida total sobre toda la cartera de seguros obedecerá a la distribución normal, independientemente de la distribución de pérdidas por riesgos individuales. Para evaluar la "calidad" o grado de riesgo desde el punto de vista del seguro, se utiliza un coeficiente de variación, igual a la relación entre la desviación estándar de la pérdida total en la cartera de seguros y la expectativa matemática de esta pérdida. Este enfoque ha sido propuesto C. Madriguera. Si la cartera es homogénea, es decir, los valores aleatorios de pérdidas para riesgos individuales se distribuyen por igual, entonces con un aumento en el volumen de contratos por N veces, el coeficiente de variación disminuye, por lo tanto, las grandes compañías de seguros deberían tener objetivamente menor tasas que las pequeñas. 18. Métodos básicos para el cálculo de la tarifa del seguro Los tipos de seguros de riesgo de acuerdo con la Metodología para el cálculo de las tarifas de los tipos de seguros de riesgo son tipos de seguros distintos de los seguros de vida: 1) no prever las obligaciones del asegurador de pagar la suma asegurada al final del plazo del contrato de seguro; 2) no relacionado con la acumulación de la suma asegurada durante la vigencia del contrato de seguro. A su vez, de la cantidad de tipos de seguros riesgosos, hay: 1) seguro médico; 2) tipos de seguros de riesgo masivo; 3) seguro de eventos raros y riesgos mayores. En el caso de los seguros de salud, un evento asegurado generalmente se refiere a una visita a un médico. Para la mayoría de los programas de seguro de salud que ofrecen las aseguradoras, puede haber varias aplicaciones de este tipo, por lo que no es necesario hablar sobre la probabilidad de un evento asegurado. La parte principal de la cotización neta en este caso se determina como el producto del número medio de visitas a un médico por el coste medio de una visita para un determinado sexo y grupo de edad del asegurado. Tipos de seguros de riesgo masivo cubren un número significativo de asegurados y objetos de seguro (normalmente seguros personales y patrimoniales, así como seguros de responsabilidad civil para particulares y pequeños empresarios), caracterizados por la homogeneidad de los riesgos, para los que existe una cantidad suficientemente grande de datos estadísticos, es decir, el número de objetos de seguro es de al menos varios miles, lo que permite el cálculo objetivo de las tarifas. La distribución aleatoria de la cantidad de pérdida en especies de masa se puede describir con suficiente precisión mediante una distribución normal o logarítmicamente normal, lo que simplifica enormemente los cálculos estadísticos. A la hora de asegurar los riesgos raros y catastróficos en sus consecuencias, se dividen en los siguientes grupos: 1) desastres naturales (terremotos, inundaciones, erupciones volcánicas, avalanchas, incendios forestales masivos, etc.); 2) desastres provocados por el hombre y provocados por el hombre (accidentes de represas, explosiones e incendios en instalaciones peligrosas, accidentes aéreos, sustancias nocivas y tóxicas que ingresan a la atmósfera, el agua, el suelo, etc.); 3) eventos peligrosos extremadamente raros, como impactos de meteoritos, cortes de energía masivos. El valor de la tasa tarifaria en un contrato de seguro de vida se determina teniendo en cuenta: 1) la expectativa de vida promedio del asegurado; 2) la duración del contrato; 3) frecuencia de pago de la prima del seguro; 4) rendimiento de la inversión (tasa de rendimiento). Según la práctica, el valor de la prima del seguro de vida es solo ligeramente inferior a la suma asegurada. 19. Reservas de seguros: cálculo e inversión Lo siguiente tipos de reservas de seguros, proporcionando pagos de seguros actuales y futuros: 1) reservas matemáticas en seguros de vida; 2) reservas de pérdidas no pagadas, correspondientes al valor total preliminar de todas las pérdidas recibidas antes del final del ejercicio, menos las cantidades ya pagadas en las solicitudes de los asegurados; 3) reservas de prima no devengada, determinadas como parte de la prima bruta de seguro para contratos de seguro que van más allá del período sobre el que se informa; 4) reservas para pérdidas incurridas pero no declaradas bajo contratos de seguros existentes, calculadas sobre la base de pérdidas de los últimos años para estimar los gastos futuros por pagos de seguros. Según el art. 26 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" sobre seguros, para garantizar el cumplimiento de las obligaciones de seguros, reaseguros, aseguradores, en la forma establecida por el acto legal regulador del seguro autoridad de control, formar reservas de seguros. Los fondos de las reservas de seguros se utilizan exclusivamente para hacer pagos de seguros. El importe de la reserva por tipos de seguros relacionados con los seguros de vida: donde: R - el valor de la reserva por tipo de seguro en la fecha del informe; Rk: el tamaño de la reserva por tipo de seguro al comienzo del período del informe; A - prima de seguro neta por tipo de seguro recibido para el período de informe; i - tasa de retorno anual (expresada en porcentaje) utilizada en el cálculo de la tasa tarifaria del tipo de seguro; B - el monto de los pagos de las coberturas de seguros y los montos de rescate por tipo de seguro para el período de información. En la gran mayoría de los países, la inversión de las reservas de seguros está regulada en términos de diversificación por tipo de inversión, límite de inversión en determinados instrumentos de inversión y condiciones de liquidez. En los países de la UE, las normas vigentes representan una lista exhaustiva de las inversiones relativas máximas de las reservas de seguros en instrumentos de inversión individuales (activos). En algunos países de la UE se permite superar estos límites, pero las inversiones que excedan los límites establecidos no se consideran activos permitidos que representen reservas de seguros. En la práctica rusa del negocio de seguros, la inversión de reservas de seguros se lleva a cabo de acuerdo con las Reglas para la colocación de reservas de seguros por parte de las aseguradoras, aprobadas por orden del Ministerio de Finanzas de Rusia del 22 de febrero de 1999 No. 16n. Se aceptan los siguientes tipos de activos para cubrir las reservas de seguros, teniendo en cuenta las restricciones indicadas entre paréntesis: títulos públicos de la Federación Rusa y entidades constitutivas de la Federación Rusa; valores municipales; letras de banco; Valores; cautiverio; certificados de vivienda; acciones de inversión de contribuciones de inversión de acciones, etc. 20. Solvencia de la compañía de seguros Solvencia - el indicador más importante de la confiabilidad de la compañía de seguros, su estabilidad financiera y, por lo tanto, el principal indicador del atractivo de la compañía para los clientes potenciales. El potencial financiero de una organización de seguros son los recursos financieros que están en circulación financiera y se utilizan para operaciones de seguros y actividades de inversión. El potencial financiero consiste en: capital propio y captado. De conformidad con el art. 25 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" garantías para asegurar la estabilidad financiera del asegurador son: 1) tasas de seguro económicamente justificadas; 2) reservas de seguros suficientes para cumplir con las obligaciones bajo contratos de seguro, coaseguro, reaseguro, seguro mutuo; 3) fondos propios; 4) reaseguro. Reservas de seguros и fondos propios del asegurador debe contar con activos que cumplan con los requisitos de diversificación, liquidez, repago y rentabilidad. Aseguradoras deberá contar con un capital autorizado totalmente pagado, cuyo monto no podrá ser inferior al monto mínimo del capital autorizado establecido por dicha Ley. El asegurador puede transferir las obligaciones asumidas por él en virtud de los contratos de seguro (cartera de seguros) a un asegurador o a varios aseguradores (reemplazo del asegurador) que tengan licencias para realizar aquellos tipos de seguros para los cuales se transfiere la cartera de seguros y cuenten con fondos propios suficientes , es decir, requisitos de solvencia adecuados, teniendo en cuenta las nuevas obligaciones asumidas. La suficiencia de los fondos propios de la compañía de seguros garantiza su solvencia bajo dos condiciones: la presencia de reservas de seguro no inferiores al nivel estándar y la correcta política de inversión. La condición para asegurar obligatoriamente la solvencia de las compañías de seguros es la observancia de una cierta relación de activos y pasivos, o margen de solvencia. El capital propio del asegurador se calcula como la suma del capital de reserva autorizado (reserva), adicional, las ganancias retenidas del año de informe y años anteriores, menos la cantidad de pérdidas no cubiertas del año de informe y años anteriores, la deuda de los accionistas ( participantes) sobre aportes al capital autorizado (reserva), acciones propias recompradas a los accionistas, activos intangibles y cuentas por cobrar vencidas. 21. Objeto y principales modalidades de los seguros de personas К seguro personal son: 1) seguro de vida en caso de muerte, supervivencia hasta cierta edad o período, o la ocurrencia de otro evento; 2) seguro de pensión; 3) seguro de vida con la condición de pagos periódicos del seguro (alquileres, anualidades) y (o) con la participación del asegurado en los ingresos de inversión del asegurador; 4) seguro de accidentes y enfermedades; 5) seguro médico. seguro de personas entre otras ramas del seguro, cumple la función social más importante, asegurando la preservación de la salud y la acumulación de fondos para mantener el nivel de vida en caso de invalidez. El seguro privado proporcionado por las compañías de seguros en condiciones comerciales es un complemento del seguro social público en todos los países, aunque su proporción varía de un país a otro. Al mismo tiempo, el desarrollo de los seguros de vida también es muy importante para llenar la economía nacional con fondos de uso a largo plazo mediante la inversión de reservas de seguros en contratos de seguros a largo plazo. En términos de volumen de primas de seguros entre los tipos de seguros personales en los países desarrollados, los seguros de vida, pensiones y seguros médicos están a la cabeza, cuya participación es de hasta el 85% del volumen total. En la estructura de costos de seguro para un residente promedio de países altamente desarrollados, los costos de seguro de vida y de salud representan el 60-70% y varían en diferentes países de $1000 a $4000 por año. En Rusia, la parte principal de la prima de seguro total para el seguro personal todavía la pagan los empleadores para los tipos obligatorios de seguro social. В seguro personal el monto de la suma asegurada no está limitado y está determinado principalmente por la capacidad financiera para pagar la prima del seguro. El seguro de accidentes brinda al asegurado y a sus familiares una protección integral contra las consecuencias económicas de invalidez o muerte derivadas de hechos imprevistos y fortuitos. A diferencia de otras industrias, los seguros personales son más susceptibles al impacto negativo de la inflación, que fue una de las razones más importantes de su declive en la Rusia moderna. En la actualidad se está llevando a cabo la reforma de las pensiones estatales, se está introduciendo el seguro obligatorio contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales, se esperan cambios en el sistema de seguro médico obligatorio, todo esto debe servir de incentivo para el desarrollo de modalidades voluntarias de seguros personales que complementan la seguridad social estatal. 22. Seguro de vida debajo seguro de vida Es costumbre entender la prestación por parte del asegurador, a cambio del pago de las primas del seguro, de una garantía de pago de una determinada cantidad de dinero (la suma asegurada) al asegurado o a terceros (beneficiarios) indicados por él en el caso de muerte del asegurado o del asegurado o de su supervivencia hasta cierto tiempo. Existen diferentes tipos de seguros de vida en función de la disponibilidad de varios criterios para determinar el riesgo: seguro de muerte, seguro de supervivencia, seguro de renta vitalicia (pensiones). Principios básicos seguro de vida son los siguientes. 1. Interés del seguro. El interés asegurable tiene: a) el asegurado - en su propia vida; b) el empleador - en la vida de sus empleados; c) cónyuge - en la vida de otro cónyuge; d) padres - en la vida de los niños; e) socios comerciales, acreedores - en vida del deudor. 2. Participación del asegurado en la utilidad de la compañía de seguros recibida de la inversión de las reservas de seguros. Esta cantidad adicional se denomina bonificación y está sujeta a pago de acuerdo con los términos del contrato de seguro a la terminación del mismo, o la ocurrencia de un evento asegurado, o periódicamente. 3. Pago al asegurado en caso de terminación anticipada del contrato de seguro del monto de rescate. 4. "Transparencia" de los seguros de vida. Un contrato de seguro de vida es un acuerdo suscrito por el asegurador y el tomador del seguro sobre el pago por parte de la primera parte de una cierta cantidad de dinero (suma asegurada) ante la ocurrencia de eventos asegurados específicos a cambio del pago de primas de seguro por parte de la segunda parte . En la práctica nacional de los seguros de vida, se acostumbra distinguir los siguientes tipos básicos de contratos (pólizas): 1) seguro de vida a término: en caso de muerte dentro de un período determinado; 2) seguro de vida - en caso de muerte durante toda la vida del asegurado; 3) seguro de vida mixto - tanto en caso de muerte como de supervivencia por un determinado período de tiempo, en el que el asegurador se compromete a pagar la suma asegurada tanto en caso de muerte del asegurado, si se produce antes del vencimiento del contrato , y después de la extinción del contrato, si el asegurado permanece con vida; 4) seguro de vida combinado, en el que el asegurador, además del seguro de vida mixto, por el pago de una prima adicional, asume la responsabilidad de los pagos del seguro por accidentes que le hayan ocurrido al asegurado o al asegurado. También se incluyen en grupos separados los contratos derivados de los tipos básicos y que cubren riesgos específicos: 1) contratos de seguro de pensiones; 2) rentas vitalicias o seguro de vida de alquiler. 23. Seguro de pensión Pension del estado es un pago mensual en efectivo a los ciudadanos. El Fondo de Pensiones de la Federación Rusa (PFR) acumula todas las contribuciones de pensión. Pensión laboral vejez и discapacidades consta de las siguientes partes: 1) el básico, provisto por la mitad (50%) de la parte previsional de la UST, proveniente del presupuesto a través del servicio de distribución de pensiones del PFR; 2) seguro, provisto por aproximadamente 35-50% de la parte de pensión de la UST (dependiendo de la edad del asegurado), proveniente directamente de la PFR; 3) acumulativo, también provisto de la parte previsional de la UST, acumulada en las cuentas personales individuales de los asegurados en los RFP y fondos de pensiones no estatales a elección del asegurado. La pensión de sobrevivencia incluye únicamente las partes básica y de seguro. La pensión social se establece en un monto determinado a partir de la parte básica de la pensión laboral de vejez e invalidez y se financia de la misma manera. El seguro de pensión obligatorio lo realiza el asegurador - PFR. Junto con el RFP, los fondos de pensiones no estatales podrán ser aseguradores en la forma que establezca la ley. Los asegurados son: 1) todos los empleadores y ciudadanos que se proveen de trabajo de forma independiente; 2) personas que realizan pagos a particulares, incluidas organizaciones, empresarios individuales (incluidos detectives privados y notarios privados), particulares; 3) empresarios individuales, abogados. Los ciudadanos de la Federación de Rusia, los ciudadanos extranjeros que viven en el territorio de la Federación de Rusia y los apátridas están asegurados por el seguro de pensión obligatorio. El derecho al seguro de pensión obligatorio en la Federación Rusa se implementa en el caso del pago de primas de seguro. Los ciudadanos con derecho a varias pensiones tienen derecho a una sola de ellas de su elección, excepto los inválidos por trauma militar, los participantes en la Gran Guerra Patria y las demás categorías previstas en el art. 3 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la provisión de pensiones estatales en la Federación Rusa". El riesgo asegurado en el seguro de pensión es la pérdida por parte del asegurado de ganancias (pagos, remuneración a favor del asegurado) u otros ingresos en relación con la ocurrencia de un evento asegurado. Suceso asegurado es la consecución de la edad de jubilación, la aparición de la invalidez, la pérdida del sostén familiar. Fondo de pensiones no estatal (NPF): una forma organizativa y legal especial de una organización de seguridad social sin fines de lucro, cuyo tipo exclusivo de actividad es la provisión de pensiones no estatales de los participantes del fondo sobre la base de acuerdos sobre pensiones no estatales. disposición. 24. Seguro de accidentes El objeto del seguro de accidentes es la indemnización por daños causados a la salud y vida del asegurado, o la indemnización por pérdida de ingresos en caso de incapacidad temporal o permanente como consecuencia de factores externos inesperados, coyunturales o circunstancias imprevistas, como un accidente de tráfico. En los seguros, se suele entender por accidente un efecto externo súbito e imprevisto en el cuerpo humano, que tiene como consecuencia un trastorno de salud temporal o permanente, así como la muerte del asegurado. del pleno cobertura del seguro son los siguientes eventos: 1) suicidio o atentado contra su vida; 2) infligir intencionalmente daño corporal por parte del asegurado a sí mismo; 3) lesiones corporales resultantes de la comisión por parte del asegurado o del beneficiario de actos ilícitos en relación con el asegurado; 4) accidentes ocurridos por intoxicación alcohólica o estupefaciente del asegurado; 5) desastres naturales a gran escala; 6) acciones militares; 7) deportes profesionales y deportes peligrosos; 8) enfermedades, incluida la exacerbación de enfermedades crónicas. El objeto del seguro de accidentes son los intereses patrimoniales del asegurado asociados a la invalidez temporal o permanente oa la muerte por accidente. En la Rusia moderna, se lleva a cabo un seguro obligatorio contra accidentes. en tres direcciones. 1. Cobertura de riesgos de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales. El alcance del seguro se limita a las consecuencias de los accidentes ocurridos en el lugar de trabajo o durante las horas de trabajo (incluido el tiempo de viaje hacia y desde el trabajo). La cobertura del seguro en caso de siniestro garantiza: a) prestación por incapacidad temporal; b) un pago único del seguro; c) pagos mensuales del seguro al asegurado en caso de invalidez oa los familiares en caso de fallecimiento del sostén de familia; d) pago de gastos adicionales por atención médica y medicamentos, cuidados especiales, prótesis, etc. 2. Seguro estatal obligatorio de vida y salud de aquellas categorías de funcionarios cuyas actividades profesionales estén asociadas a un mayor riesgo de accidente en el desempeño de sus funciones oficiales. 3. Seguro personal obligatorio de los pasajeros transportados por transporte aéreo, ferroviario, acuático y motorizado en rutas interurbanas y turísticas. 25. Seguro médico En los estados modernos hay formas de organización de la atención médica: medicina pagada (privada); seguro médico voluntario; seguro médico obligatorio; sistema nacional de salud pública. En la actualidad, se pueden distinguir tres sistemas de salud principales: 1) predominantemente estatal - en el Reino Unido y Canadá; 2) predominantemente seguros - en Alemania, Francia, etc.; 3) predominantemente privado (pagado) - en los EE. UU. Seguro médico obligatorio (OMS) y seguro de suministro de medicamentos (SLO) - los elementos más importantes del sistema de seguridad social, diseñados para garantizar la protección de la salud y la recepción de la atención médica necesaria en caso de enfermedad. En Rusia, CHI es universal para la población. Esto significa brindar a todos los ciudadanos igualdad de oportunidades garantizadas para recibir atención médica, medicinal y preventiva en los montos establecidos por los programas básicos de seguro médico obligatorio federal y territorial. El objetivo del OMS es en la recaudación, el mantenimiento de las primas de seguros y la prestación de atención médica a todas las categorías de ciudadanos sobre la base de estas primas recaudadas en fondos extrapresupuestarios federales y territoriales en las condiciones legales y en cantidades garantizadas. El seguro de salud voluntario es prácticamente similar al obligatorio y persigue el mismo objetivo social: brindar a los ciudadanos la garantía de recibir atención médica pagándola con las primas de seguro de las aseguradoras. Sin embargo, este objetivo general en VHI se logra por otros medios: 1) el seguro médico voluntario, a diferencia del obligatorio, se realiza íntegramente en condiciones comerciales; 2) por regla general, el seguro de salud voluntario es un complemento del sistema obligatorio; 3) MHI utiliza el principio de solidaridad de seguros, y VHI se basa en los principios de equivalencia de seguros; 4) la participación en VHI no está regulada por el estado e implementa las necesidades y capacidades de cada ciudadano individual o equipo profesional en el volumen y calidad del tratamiento, servicios, incluso sin dependencia directa de indicaciones médicas y recomendaciones del médico tratante. El seguro voluntario de salud tiene por objeto cubrir los gastos de la atención médica recomendada por el médico para el asegurado en caso de enfermedad o accidente. Teniendo en cuenta las posibilidades de la medicina moderna, así como las necesidades y capacidades financieras de los clientes, las compañías de seguros desarrollan reglas de seguro y luego las especifican, elaborando varios programas de seguro médico voluntario. 26. Seguro de ciudadanos que viajan al exterior Este tipo de seguro es una compensación por los gastos médicos que puedan surgir durante un viaje al extranjero a causa de una enfermedad repentina o un accidente. Está bastante relacionado con el seguro ordinario de accidentes (en cuanto al reembolso de los gastos médicos). Además del reembolso de los gastos médicos, dichos seguros pueden incluir otras garantías, algunas de las cuales (como la prestación de asistencia jurídica o asistencia en carretera) quedan fuera del alcance de los seguros de personas. Al asegurar ciudadanos que viajan al exterior, eventos asegurados generalmente reconocido: 1) recibir atención médica pagada en caso de accidente y en casos de enfermedad aguda o exacerbación de una enfermedad crónica; 2) incapacidad repentina imprevista; 3) pérdida de equipaje, dinero, documentos por causas ajenas al asegurado; 4) gastos imprevistos, cuya necesidad es causada por la ocurrencia de responsabilidad civil general y auto civil; 5) negativa a utilizar billetes e incluso a viajar por razones objetivas; 6) incumplimiento de las obligaciones contractuales del turista o agente de viajes. Existir dos formas de organizacion seguros de ciudadanos que viajan al exterior: compensatorios y de servicio. Con la forma compensatoria, no hay ningún elemento de seguro de atención de emergencia, y la persona asegurada no solo paga los servicios médicos por su cuenta, sino que también se encarga de su organización. Al regresar a casa, en base a los documentos presentados, recibe una compensación de la aseguradora por aquellos gastos que están incluidos en la cobertura del seguro. El desarrollo más grande lo recibió el seguro de los ciudadanos que van al extranjero, en forma de servicio. Antes del viaje, el cliente celebra un contrato de seguro con una compañía de seguros rusa que, por regla general, le garantiza el pago de los gastos médicos acordados, así como la prestación de los servicios relacionados. La póliza de seguro contiene los números de teléfono de los centros operativos (de servicio), por los cuales el asegurado está obligado a informar el hecho de enfermedad o accidente. A partir de este momento, la organización y pago de la asistencia al asegurado es responsabilidad exclusiva del centro operativo. A diferencia de otros tipos de seguros de riesgo, la tasa de seguro de los ciudadanos que viajan al extranjero suele expresarse en primas de seguro absolutas por un día de viaje. Factores principales, que influyen en el valor de la tarifa, son: la edad del asegurado; país de viaje; duración del viaje; propósito del viaje; límite de responsabilidad del asegurador; aplicación de límites y franquicias; método de venta. 27. Seguro de atención de emergencia seguro de emergencia es un tipo específico de seguro, cuyo objeto es la prestación inmediata de asistencia al asegurado en determinadas situaciones de emergencia. Si el seguro clásico se trata de la indemnización por daños, el seguro de emergencia se trata de prestar un servicio en forma de asistencia inmediata. Por ejemplo, si un coche se avería en la carretera, el objeto del seguro de asistencia de emergencia será la llamada de los reparadores al lugar del accidente y el remolque del coche hasta el taller de reparación. La reparación en sí será pagada directamente de los fondos del asegurado o del seguro de autotransporte - Casco. Así, en una situación relacionada con la enfermedad del asegurado, la indemnización de los gastos de tratamiento será objeto del seguro médico, pero servicios como la llamada nocturna al médico o la hospitalización urgente serán objeto del seguro de urgencias. elemento de seguro La atención de emergencia está presente no sólo en los seguros de los ciudadanos que viajan al exterior. En los países occidentales, especialmente en Italia, el seguro de asistencia técnica en carretera se ha generalizado, el seguro de asistencia técnica en el hogar, la asistencia médica en el lugar de residencia permanente, etc., está algo menos desarrollado. Las empresas que prestan servicios en esta área ofrecen a sus clientes servicios para organizar los siguientes tipos de atención de emergencia: 1) asistencia médica en el territorio del país de residencia permanente; 2) asistencia a ciudadanos que viajan al extranjero; 3) asistencia en carretera; 4) asistencia a propietarios de yates y embarcaciones; 5) asistencia técnica en el hogar; 6) asistencia jurídica; 7) asistencia técnica a propietarios de computadoras; 8) asistencia técnica a los propietarios de teléfonos celulares. En Rusia, los servicios de seguro para asistencia en carretera (recuperación de vehículos dañados) se ofrecen en las principales ciudades como parte de un paquete de seguro de automóvil. El seguro de atención de emergencia se está convirtiendo gradualmente en un tipo de servicio independiente y servicios de seguros. Cuando se asegura la atención de emergencia, la compañía aseguradora suele actuar únicamente como organizadora de la prestación de los servicios, como intermediaria entre la organización que presta directamente el servicio (proveedor de servicios) y el asegurado. No obstante, esta actividad está relacionada con los seguros, ya que se basa en la transferencia del riesgo de la necesidad de atención de urgencia al asegurador a cambio del pago anticipado de una determinada prima de seguro. El tipo de seguro divulgado evolucionará a medida que se desarrolle la industria de servicios. 28. Finalidad y principales tipos de seguros patrimoniales El seguro de propiedad protege los intereses de propiedad de cualquier propietario (ciudadanos, empresas, el estado) de los riesgos de su pérdida o daño. De acuerdo con el Código Civil de la Federación Rusa, los siguientes intereses de propiedad también pueden asegurarse en virtud de un contrato de seguro de propiedad: el riesgo de responsabilidad por obligaciones que surjan de daños a la vida, la salud o la propiedad de otras personas, así como el riesgo de pérdidas. de las actividades empresariales. Los tipos de seguros de propiedad son: 1) seguro de medios de transporte terrestre (con excepción de los medios de transporte ferroviario); 2) seguro de vehículos ferroviarios; 3) seguro de transporte aéreo; 4) seguro de medios de transporte acuático; 5) seguro de carga; 6) seguro agrícola; 7) seguros de propiedad de personas jurídicas, con excepción de vehículos y seguros agrícolas; 8) seguros patrimoniales de los ciudadanos, con excepción de los vehículos. Propósito del seguro de propiedad - indemnización por daños. La suma máxima asegurada en los seguros de bienes está determinada por el valor del seguro de interés asegurable de los bienes al momento del evento asegurado. El valor asegurado de los bienes es su valor real en su ubicación y en la fecha de celebración del contrato de seguro. Para la propiedad, lo siguiente tipos de costos: 1) restaurativo - el costo estimado de una nueva instalación similar a la que se va a evaluar; 2) válido - costo de reemplazo (original), menos el monto correspondiente al grado de desgaste; 3) residual (total) - el precio de venta del edificio, que puede recibir el asegurado (si el edificio está sujeto a demolición o ha perdido todo valor durante un largo período); 4) hoja de balance - reflejado en la contabilidad. Los contratos de seguro de propiedad y de responsabilidad civil a menudo prevén la participación del propio asegurado en la cobertura de parte del daño. La forma más simple de participación se llama promedio - el grado de participación propia del asegurado se indica directamente en el contrato de seguro en forma de parte (porcentaje) del monto del daño en que se paga la indemnización del seguro por cada evento asegurado. Otra forma de participación propia - франшиза - se utiliza cuando el tomador del seguro participa en el daño por una cantidad determinada. Franquicia - es el monto del daño determinado por el contrato de seguro que no está sujeto a compensación por parte del asegurador. En virtud de los contratos con una franquicia, el asegurado recibe descuentos en el pago de las primas del seguro. Distinguir entre franquicia incondicional y condicional. 29. Seguros de bienes inmuebles y riesgos conexos Seguro contra incendios es el tipo más común de seguro de propiedad. Los objetos del seguro pueden ser edificios, estructuras, construcciones en curso, equipos, existencias, productos, materias primas, materiales, bienes, combustibles, bienes muebles, objetos de exposición y otros bienes. El contrato de seguro puede celebrarse tanto para todos los bienes como para su parte. Principales riesgos El seguro de incendio incluye tradicionalmente el incendio, la caída de un rayo, la explosión, la caída de una aeronave tripulada, sus piezas o la carga que lleve. En el caso del seguro contra robo, el objeto del seguro, como en el caso del seguro contra incendio, es la propiedad de las personas jurídicas y de las personas físicas. En la práctica doméstica, el seguro contra robo suele estar incluido en el seguro contra incendios. Un tipo de seguro de propiedad específico y relativamente nuevo es el seguro de derechos de propiedad sobre bienes inmuebles como parte integral del seguro de riesgo hipotecario. A diferencia del seguro de propiedad ordinario, el seguro de derecho de propiedad (seguro de título) es retrospectivo, relativo al pasado, ya que antes de la celebración del contrato de seguro, los hechos de seguro previstos por él ya podrían haber ocurrido realmente, pero aún no se han manifestado y pueden ocurrir durante la vigencia del contrato. El objeto del seguro de título son los intereses patrimoniales del propietario de bienes inmuebles asociados con la ocurrencia de pérdidas como resultado de su pérdida en relación con la terminación o restricción de los derechos de propiedad. El seguro de título requiere la identificación correcta de los riesgos asociados con la pérdida de la propiedad, que puede llevar a la terminación o restricción del derecho del propietario como resultado de la identificación de propietarios no registrados o personas que tienen derechos legales sobre esta propiedad. Con el desarrollo del progreso científico y tecnológico, el crecimiento de la intensidad de capital de producción, el aumento del costo de los equipos tecnológicos, la construcción en masa, surgió la necesidad de un seguro contra los riesgos de daños debido a fallas en equipos de producción complejos y complejos tecnológicos. Este tipo de seguro se denomina seguro de riesgos técnicos: obras de construcción e instalación; máquinas del sector industrial por averías; instalaciones móviles; equipo electronico. Seguro de hogar es un conjunto de tipos de seguros de intereses patrimoniales de personas físicas y jurídicas relacionados con la posesión, uso, enajenación de viviendas contra los riesgos de su daño, destrucción, pérdida, así como los gastos asociados con el riesgo de compensación por daños a terceros como consecuencia de la utilización del parque de viviendas. 30. Seguro de transporte terrestre Objetos del seguro de transporte terrestre son los intereses de propiedad de personas relacionadas con la posesión, uso, disposición de cualquier vehículo autopropulsado, así como remolques sujetos a registro estatal. En Rusia, el seguro de responsabilidad civil obligatorio se introdujo el 1 de julio de 2003. Cuando se asegure un vehículo a base de casco (este término en español significa el casco de un barco o automóvil), debe estar completamente equipado por el fabricante. La cobertura del seguro puede extenderse a equipos adicionales que no vienen incluidos de fábrica, como equipos de audio o televisión, equipos antirrobo, alarmas, etc. En Rusia, los más comunes son los contratos de seguros de automóviles a todo riesgo con tarifas en promedio desde el 5% de la suma asegurada (automóviles nacionales) hasta el 15% (automóviles extranjeros nuevos). El monto de la tarifa depende no solo de la marca del automóvil, su potencia, kilometraje, año de fabricación, sino también de las condiciones de almacenamiento, la presencia de una alarma antirrobo, la experiencia de conducción del asegurado y su historial de seguros (el número de eventos asegurados que le ocurrieron y sus consecuencias). El transporte con fines industriales y agrícolas está asegurado a tasas más bajas que los vehículos de motor. En el extranjero, el seguro de vehículos no estándar (camiones grandes, motocicletas potentes, automóviles hechos a medida, etc.) a menudo se divide en programas de seguros separados con sus propias tarifas y condiciones de seguro, generalmente más altas. hay dos formas de compensación para casco de coche: natural (reparación o sustitución de un coche por uno nuevo) y monetario. En especie, la compañía de seguros generalmente paga el costo del transporte del vehículo desde la escena de un accidente de tránsito o de otro tipo hasta la estación de reparación y desde la estación hasta la dirección especificada por el asegurado. Las compañías de seguros rusas realizan pagos en efectivo sobre la base de un certificado de inspección del vehículo, un presupuesto de restauración o reparación y documentos recibidos de la policía de tránsito, la policía de tránsito y otras autoridades competentes. El monto del daño lo determina un experto de la organización de seguros, un servicio de automóviles o un experto independiente (generalmente un examen técnico forense), pero no puede ser superior a la suma asegurada indicada en el contrato. En el seguro de autotransporte, junto con el seguro casco y el seguro de responsabilidad civil, se ofrece a los pasajeros un seguro de accidentes durante la duración del viaje. 31. Seguro de transporte marítimo El seguro marítimo moderno es base del seguro de transporte, que cubre áreas de actividad que van más allá del transporte marítimo, dando cobertura a los riesgos asociados al transporte de mercancías no solo por mar, sino también por aire y tierra. En Rusia, el seguro marítimo está regulado por el art. 334 del Código de la Marina Mercante de la Federación Rusa del 30 de abril de 1999 No. 81-FZ y la ley de seguros en la medida en que no contradiga el derecho internacional. En los seguros marítimos se suelen distinguir los riesgos que están sujetos a la protección del seguro y los riesgos no asegurables. El criterio principal aquí es la incertidumbre del evento. La naturaleza aleatoria del peligro se complementa con la característica del impacto desde el exterior. El daño no debe ser causado por las propiedades naturales de los bienes. De lo contrario, las aseguradoras lo consideran un defecto irrecuperable y no cuenta con cobertura de seguro. Los riesgos marítimos se pueden dividir aproximadamente en riesgos convencionales y militares. Los primeros incluyen los riesgos que surgen del hecho del transporte, los segundos, aquellos que se encuentran fuera de las condiciones del transporte. Más detallado clasificación de riesgo marítimo se puede representar de la siguiente manera: 1) los riesgos del mar mismo - accidentes marítimos clásicos reales - varada, colisión, desastres naturales; 2) los riesgos de daños al buque en el mar, principalmente incendios - el desastre más peligroso, más frecuente y extremadamente destructivo tanto para la carga como para el propio buque y la tripulación; 3) el riesgo de robo, robo, robo, piratería; 4) tirar la carga por la borda para salvar toda la empresa marítima; 5) otros riesgos que amenacen el buque y la carga, con excepción de los riesgos políticos y militares; la mayoría de los demás riesgos se relacionan con el transporte de mercancías; 6) riesgos militares y políticos: huelgas, disturbios y disturbios civiles. Las consecuencias de los riesgos del transporte se clasifican en accidentes generales y particulares. Promedio general las pérdidas sufridas como resultado de gastos extraordinarios o donaciones hechos intencional y razonablemente en aras de la seguridad común, con el fin de salvar del peligro común los bienes que participan en la empresa marítima común: el barco, el flete y la carga transportada por el barco son Reconocido. La avería gruesa se distribuirá entre el buque, la carga y el flete en proporción a su valor en el tiempo y lugar de terminación del compromiso marítimo común. Las pérdidas que no caen bajo los signos de avería común se reconocen como un accidente privado. No están sujetos a distribución entre el buque, la carga y el flete; son de cargo de quien las padeció, o de quien es responsable de causarlas. 32. Seguro de transporte aéreo y espacial y de cohetes El seguro de aviación es un seguro de los riesgos de una empresa de aviación, principalmente aeronaves, y un seguro de responsabilidad por productos defectuosos en la aviación. Con una interpretación más amplia, el seguro de aviación puede incluir el seguro de los riesgos de la producción industrial de aeronaves, sus componentes y partes. El seguro de riesgos de líneas aéreas incluye: varios tipos de seguros de propiedad (principalmente seguros de casco); seguro de responsabilidad civil; seguro de tripulación; seguros de riesgos asociados a la presencia de servicio propio de operación, hangares para estacionamiento de aeronaves, etc. Entre los tipos de seguros de propiedad de aviación, el más importante es seguro de casco de avión. Su objeto es la pérdida o daño de la aeronave asegurada por accidente en tierra, en el agua, en el aire o durante el transporte. La cobertura del seguro no incluye daños que estén asociados con eventos militares, actos de terror, violencia o sabotaje, huelgas, disturbios civiles, etc. Seguro de tripulación ofrecido en dos formas: en caso de pérdida de la licencia; personal a bordo de accidentes. Quedan excluidos de la cobertura del seguro los siguientes casos: 1) la pérdida de la aptitud profesional por enfermedades de carácter nervioso y mental, independientemente de que sean consecuencia de un accidente o de alteraciones orgánicas de larga duración; 2) acciones deliberadas que conduzcan a una incapacidad laboral, incluidos los intentos de suicidio; 3) alcoholismo o consumo de estupefacientes y sustancias tóxicas; 4) cometer o intentar cometer un delito; 5) participación en competiciones. Para protegerse contra los riesgos asociados con el mantenimiento de aeronaves, existen los siguientes tipos de seguros: seguro de riesgos crecientes; seguro de casco de aeronave en el taller; seguro contra incendios; seguro de responsabilidad del producto. El seguro de cohetes portadores y naves espaciales forma parte del seguro de cohetes y riesgos espaciales. Al igual que en el seguro de aviación, el seguro de casco del vehículo de lanzamiento y del vehículo de lanzamiento, el seguro de la tripulación y los pasajeros de la nave espacial y el seguro de responsabilidad civil del Estado, el propietario de la nave espacial y la organización de lanzamiento por daños a terceros y al medio ambiente son distinguidos en el seguro de cohetes y riesgos espaciales, medio ambiente en caso de accidente durante el lanzamiento o en vuelo. 33. Seguro de carga Según la naturaleza de las mercancías transportadas, se diferencian: 1) seguro de carga general (carga general - el término de las operaciones de comercio exterior), incluida la carga embalada en un contenedor estándar generalmente aceptado que no requiere condiciones especiales de transporte; 2) seguro de cargas líquidas, a granel, a granel; 3) seguros de animales agrícolas y otros; 4) seguros de metales preciosos, billetes de banco, monedas. El mayor daño a la carga ocurre durante el transporte. Además del peligro de los impactos sobre la carga y el impacto sobre ella de condiciones específicas, como el agua de mar durante el transporte por mar, la presión atmosférica durante el transporte por aire, la pérdida y el daño de la carga son típicos de todos los modos de transporte. El contrato de transporte marítimo se celebra en forma de fletamento y en forma de conocimiento de embarque, que se distinguen por la naturaleza de la carga que se transporta. CartaO fiesta de fletamento, - contrato para el transporte de mercancías en barcos tramp. Existen los siguientes tipos de fletamentos: fletamento por tiempo; carta de fallecimiento; fletamento a casco desnudo. Conocimiento de embarque - un documento emitido por el armador al consignador como prueba de la aceptación de la carga para su transporte por mar en buques de línea regular. El conocimiento de embarque cumple las siguientes funciones: certifica la aceptación por parte del armador (portador) de la carga para el transporte, es un documento de título, indica la conclusión de un contrato para el transporte por mar, en virtud del cual el transportista se compromete a entregar el carga. Para carga hay tipos de dañogeneralmente no están asegurados. Estos daños incluyen: 1) la condición dañada original de la carga; 2) errores en el diseño, fabricación de la carga asegurada; 3) escasez de carga con embalaje exterior intacto; 4) un error o deficiencia (defecto, matrimonio) del embalaje habitual; 5) método de carga y descarga, que obviamente conduce a daños en la carga. Una de las condiciones generales del seguro de carga es франшизаlimitando la responsabilidad del asegurador al monto de la pérdida indemnizada. Le permite excluir pérdidas menores de la responsabilidad del asegurador, que son casi inevitables al transportar ciertos bienes. Un factor esencial para presentar reclamaciones contra el porteador es la limitación de la responsabilidad del porteador, más allá de la cual no es responsable por ninguna forma de su culpa. De acuerdo con las reglas de seguro de carga generalmente aceptadas en la práctica internacional, el riesgo de daño debido a desastres naturales está automáticamente cubierto. Además, por una prima de seguro adicional, la póliza de seguro puede cubrir algunos otros riesgos. 34. Seguro agrario Seguro agrario incluye los siguientes tipos de seguros: 1) cultivos agrícolas (excepto campos de heno); 2) cultivos de cultivos agrícolas; 3) animales de granja, aves de corral, conejos, animales de peletería y familias de abejas; 4) edificios, estructuras, dispositivos de transmisión, energía, trabajo y otras máquinas, vehículos, equipos, barcos de pesca, artes de pesca, inventario, productos, materias primas, materiales, plantaciones perennes. eventos de seguros para cultivos agrícolas son su muerte o daño como resultado de sequía, falta de calor, exceso de humedad, remojo, sobrecalentamiento, helada, congelación, granizo, aguacero, tormenta, huracán, inundación, flujo de lodo, falta de agua o falta de agua en riego fuentes y como resultado de otras condiciones meteorológicas u otras condiciones naturales inusuales para un área determinada. Se tienen en cuenta los riesgos de muerte por enfermedades, plagas de plantas e incendios. Con seguro de cultivo objetos de seguro no son sólo los intereses materiales del productor de productos agrícolas en la preservación de los cultivos como propiedad, sino también sus intereses materiales en la obtención de ingresos por la venta de la cosecha futura, así como una disminución (escasez) de la cosecha en relación con la nivel medio a largo plazo. Por lo tanto, el seguro de cosechas también debe considerarse como un seguro de riesgo comercial. Los riesgos de no percepción de ingresos se evalúan en función del déficit de la cosecha real en relación con el nivel medio plurianual. eventos de seguros para bienes agrícolas son su muerte o daño a consecuencia de desastres naturales, la acción de aguas del subsuelo, caída de rayos, hundimiento de suelo, incendio, explosión y accidentes, y plantaciones perennes - en caso de su muerte a consecuencia de los desastres enumerados anteriores, así como sequías, heladas, enfermedades y plagas de las plantas. riesgo de seguro también hay una amenaza repentina a la propiedad, como resultado de lo cual es necesario desmantelarla y trasladarla a una nueva ubicación. Para las embarcaciones pesqueras, de transporte y otras y artes de pesca en operación, los siniestros asegurados incluyen la muerte o los daños de las mismas a consecuencia de temporal, huracán, tempestad, niebla, inundación, incendio, caída de rayo, explosión, accidente, daño por hielo, así como la pérdida de barcos perdidos o encallados debido a desastres naturales. monto de la pérdida en caso de muerte o daño de cultivos agrícolas, se determina con base en el costo de la cosecha deficitaria en toda el área de siembra, calculado por la diferencia entre el costo de una cosecha por 1 hectárea en promedio durante los últimos cinco años y este año a los precios de compra actuales. En Rusia, el seguro de cosechas futuras es voluntario, pero el estado lo subsidia. 35. Finalidad y principales tipos de seguros de responsabilidad civil Responsabilidad civil - un método de influencia coercitiva sobre el violador de los derechos civiles mediante la aplicación de sanciones de naturaleza patrimonial destinadas a restaurar el estado patrimonial de la víctima. Se produce como consecuencia de la vulneración de los derechos patrimoniales y no patrimoniales de ciudadanos y organizaciones (posesión ilícita, incumplimiento de contrato, daño no intencional, etc.), así como del Estado, por ejemplo, al causar daños al medio ambiente. . Este tipo de responsabilidad implica únicamente medidas patrimoniales contra el autor del delito, y su objetivo principal es la reparación del daño o perjuicio causado a la víctima. Distinguir extracontractual (agravio) responsabilidad, es decir, un agravio implica una obligación de reparar el daño causado, y negociable responsabilidad civil. El seguro de responsabilidad está estrechamente relacionado con el seguro de propiedad, ya que la mayoría de los tipos de responsabilidad se relacionan con el uso de la propiedad, por lo tanto, en el Código Civil de la Federación Rusa en el párrafo 2 del art. 929 establece que, en virtud de un contrato de seguro de bienes, en particular, los intereses patrimoniales tales como el riesgo de pérdida (destrucción), escasez o daño de ciertos bienes y el riesgo de responsabilidad por obligaciones derivadas de causar daños a la vida, la salud o los bienes de otras personas , y en los casos previstos por la ley, también la responsabilidad contractual - el riesgo de responsabilidad civil. Para presentar una demanda por responsabilidad civil, es necesario tener daños, así como culpa o acto ilícito (omisión) del infractor. Si se establece que el acto ilícito se cometió en violación del Código Penal, el autor del daño, además de la responsabilidad civil, también asumirá la responsabilidad penal. Al mismo tiempo, el seguro de responsabilidad civil no exime al causante de la responsabilidad penal. De conformidad con la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", se distinguen los siguientes tipos de seguro de responsabilidad civil: 1) propietarios de vehículos de motor; 2) propietarios de medios de transporte aéreo; 3) propietarios de instalaciones de transporte acuático; 4) propietarios de medios de transporte ferroviario; 5) organizaciones que operan instalaciones peligrosas; 6) por causar daño por defectos en bienes, obras, servicios; 7) por causar daño a terceros; 8) por incumplimiento o ejecución indebida de las obligaciones derivadas del contrato. 36. Seguro de responsabilidad civil de propietarios de vehículos Seguro de responsabilidad civil para propietarios de vehículos incluye: seguro de responsabilidad civil por causar daños a terceros durante la operación del vehículo (esto es principalmente un seguro de responsabilidad civil de motor) y seguro de responsabilidad civil del transportista. El seguro de responsabilidad civil para propietarios de vehículos es obligatorio en muchos países del mundo. Su un objeto son intereses patrimoniales relacionados con la indemnización por parte del asegurado de los daños a la vida, a la salud y a la propiedad de terceros que puedan ser causados durante la operación del medio de transporte. El seguro de responsabilidad civil del transportista es un tipo específico de seguro de responsabilidad civil para propietarios de vehículos involucrados en el transporte. El transportista puede tener responsabilidad contractual y extracontractual. La responsabilidad contractual surge como resultado del incumplimiento del contrato de transporte o la violación de la legislación aduanera, responsabilidad extracontractual, en casos de daños a la carga, pasajeros o personas no autorizadas. Junto con la indemnización del daño establecido, el porteador devuelve el precio del transporte si no está incluido en el coste de la mercancía. Medios de seguro de responsabilidad del transportista seguro de protección contra riesgosrelacionados con el cumplimiento de las obligaciones con los clientes. Este es un tipo de seguro separado, junto con el seguro de carga, que protege principalmente los intereses del propietario de la carga y los pasajeros, pero no del transportista. Condiciones del seguro La responsabilidad del transportista generalmente prevé la liberación del asegurador de la obligación de realizar un pago del seguro si las pérdidas causadas a terceros fueron causadas por culpa del transportista o circunstancias de fuerza mayor previstas en el Código Civil de la Federación Rusa. . responsabilidad del transportista comienza desde el momento de la aceptación de la carga para su transporte (embarque de pasajeros) y continúa hasta el momento de la entrega. Por ejemplo, en el transporte aéreo, el seguro de responsabilidad civil de las aerolíneas para vuelos nacionales es obligatorio en Rusia desde 1995. Cuando se asegura la responsabilidad civil de una compañía aérea, el objeto del seguro son los intereses patrimoniales del asegurado asociados con su obligación de reembolsar todas las cantidades que el asegurado en virtud de la ley o por decisión judicial deba pagar en concepto de indemnización de los daños con motivo de causar lesiones corporales a terceros o daños en sus bienes derivados de un siniestro causado por una aeronave o cualquier persona u objeto cayendo de ella. 37. Seguro de responsabilidad civil de las organizaciones que explotan instalaciones peligrosas El seguro de responsabilidad civil para empresas que operan instalaciones tecnológicas peligrosas (grúas, ascensores, hornos metalúrgicos, calderas a presión, etc.) se lleva a cabo de acuerdo con la Ley Federal "Sobre seguridad industrial de instalaciones de producción peligrosas" en forma obligatoria para empresas de acuerdo con el estándar Normas de seguros desarrolladas por Gosgortekhnad -zor de Rusia. Conclusión de un contrato de seguro es una de las condiciones de funcionamiento de una instalación de producción peligrosa. La Ley Federal "Sobre los Contratos de Participación en la Producción" del 30 de diciembre de 1995 prevé obligación del inversordedicada a la extracción de minerales en el territorio de Rusia, para asegurar su responsabilidad civil por los riesgos de causar daños al medio ambiente natural en caso de fallas en los equipos. La Ley de la Federación de Rusia "Sobre la seguridad de las estructuras hidráulicas" del 21 de julio de 1997 introdujo el seguro obligatorio de responsabilidad civil por causar daños a personas no autorizadas y sus bienes en caso de accidentes en estructuras hidráulicas (presas, presas, etc.). La cantidad de daños probables causados a terceros en caso de accidente del GTS se determina de acuerdo con las Reglas aprobadas por el Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 18 de diciembre de 2001 No. Al evaluar los daños probables causados a la vida y salud de las personas, los costos de enterrar a los muertos, los costos de compensación por la pérdida de un sostén familiar a las familias de los muertos y otros costos que estén previstos en la ley y puedan ser recuperados por el tribunal del propietario de la instalación peligrosa o de la persona responsable del accidente. La responsabilidad civil de otras empresas y organizaciones por daños al medio ambiente (seguro medioambiental) está asegurada de forma voluntaria. Se presta especial atención en la práctica mundial al seguro de responsabilidad civil para el transporte de mercancías peligrosas. De conformidad con la Ley Federal "Sobre el Uso de la Energía Atómica", se establece la responsabilidad de la organización que opera una instalación nuclear. Se trata de la responsabilidad civil por los perjuicios causados a las personas físicas y jurídicas por la exposición a las radiaciones, por los daños a la vida y a la salud de los ciudadanos causados por la exposición a las radiaciones. Cobertura de seguros de riesgos nucleares según la Convención de Viena, junto con la muerte, lesiones personales y daños a la propiedad, incluye pérdidas económicas por daños a la salud y a la propiedad, costos de medidas para restaurar el medio ambiente, pérdida de ingresos recibidos por el uso o uso del medio ambiente natural como un resultado de su importante deterioro, y los costos de las medidas, diseñadas para reducir las pérdidas después de un accidente. 38. Seguro de responsabilidad personal seguro de responsabilidad personal - se trata de un seguro de responsabilidad civil del cabeza de familia o un seguro de responsabilidad civil privado, familiar y deportivo de los ciudadanos. Casi todos los eventos que pueden ocurrir en la esfera de la vida privada caen bajo este acuerdo: durante el tiempo libre, al ir de compras, al visitar lugares públicos, en viajes privados. También se excluye la responsabilidad de los propietarios de automóviles, transporte acuático y aéreo, que está asegurada en acuerdos separados. El seguro de responsabilidad civil del cabeza de familia asegura no sólo al propio cabeza de familia, sino también a todos los miembros de su familia, a saber: cónyuge; hijos solteros menores de edad, así como hijos solteros adultos que asisten a la escuela secundaria o estudian en una escuela vocacional; personas empleadas en el hogar (sirvienta, limpiadora, institutriz, etc.). El seguro de responsabilidad civil para el propietario de animales (perros, caballos) se lleva a cabo en caso de daños a personas no autorizadas por parte de perros y caballos. Seguro de responsabilidad civil del propietario contra daños a extraños por deficiencias en el mantenimiento del edificio, iluminación, limpieza del entorno, remoción de nieve en la acera y pavimento. Seguro de responsabilidad civil por contaminación de aguas. Esta póliza asegura el riesgo de daños causados por la contaminación de las aguas corrientes y subterráneas (por ejemplo, daños por contaminación de aguas subterráneas potables con aceite o gasolina derramada en el suelo y que se filtra). Naturalmente, bajo esta póliza, la prima del seguro del dueño del depósito de gasolina será más alta que para otras personas que no lo tienen. El seguro de responsabilidad civil en la construcción protege al cliente de la responsabilidad por un accidente que ocurra en el sitio de construcción. Por ejemplo, cuando guía a su invitado por el sitio de construcción, es responsable de la seguridad de este último. Cuota de seguro calculado en base al costo de la construcción. La responsabilidad del asegurador se extiende al terreno. El seguro de responsabilidad civil para los propietarios de barcos, embarcaciones privadas a motor o de vela, así como para las personas que los operan y les dan servicio, se lleva a cabo en caso de daños a extraños al utilizar los barcos. El seguro de responsabilidad civil para cazadores es obligatorio en casi todos los países occidentales. Se asegura la responsabilidad por la tenencia y uso de armas y municiones durante y fuera de la caza, así como por los perros de caza, incluida la responsabilidad por ellos fuera de la caza. 39. Seguro de responsabilidad profesional Seguro de responsabilidad profesional realizadas en caso de omisiones, descuidos, negligencias. De acuerdo con los Fundamentos de la Legislación de la Federación Rusa sobre Notarios, se lleva a cabo un seguro obligatorio de responsabilidad profesional de los notarios. El objeto del seguro son los intereses patrimoniales de un notario en relación con la obligación de indemnizar los daños causados a terceros durante la protocolización de las transacciones. El seguro de responsabilidad civil de los agentes inmobiliarios al vender la propiedad se lleva a cabo de forma voluntaria. A eventos asegurados para este tipo de seguros incluyen: error no intencional en la transacción; divulgación involuntaria de información confidencial, excepto cuando la información se proporciona a la corte, inspección fiscal y otras autoridades competentes a petición de estos; proporcionar involuntariamente información falsa sobre transacciones inmobiliarias, etc. El seguro de responsabilidad profesional de los médicos también se ofrece de forma voluntaria. Evento asegurado Se reconoce el hecho de causar el daño que fue causado por las siguientes causas: 1) prestación de servicios (asistencia) de calidad inadecuada; 2) violaciones en el trabajo de las instituciones médicas que dañan la salud de los pacientes (clientes), lo que resulta en enfermedades (lesiones, quemaduras) y complicaciones que surgieron durante la estadía en una institución médica por culpa de los trabajadores médicos, que requieren la provisión de servicios médicos adicionales; 3) terminación prematura del tratamiento, lo que condujo al deterioro del estado del paciente, al desarrollo de complicaciones y al empeoramiento del curso de la enfermedad. El seguro de responsabilidad civil en las relaciones laborales surgió como una de las formas de protección del empleador frente a los reclamos de los trabajadores. La responsabilidad del empleador por los daños causados al trabajador se produce en los casos en que el trabajador sufra una lesión, enfermedad profesional u otro daño a la salud relacionado con el desempeño de sus funciones laborales, así como en algunos otros casos (despido improcedente, etc. .). La reparación del daño consiste en el pago por parte del empleador a la víctima de cantidades en concepto de lucro cesante. El seguro de responsabilidad civil por daños causados por defectos en bienes, obras, servicios surgió inicialmente como resultado del movimiento para proteger los derechos del consumidor. también debe asegurar responsabilidad profesional: tasadores profesionales de bienes inmuebles y otros bienes; gerentes de arbitraje; Agente de aduana; también se requiere un depósito especializado para tener cobertura de seguro. 40. Seguro de responsabilidad civil contractual De conformidad con el art. 932 del Código Civil de la Federación Rusa, se permite el seguro del riesgo de responsabilidad por incumplimiento de contrato en los casos previstos por la ley. En virtud de un contrato de seguro de riesgo de responsabilidad por incumplimiento de contrato, sólo se puede asegurar el riesgo de responsabilidad del propio asegurado. El contrato de seguro que no cumpla con este requisito es nulo. El riesgo de responsabilidad por incumplimiento del contrato se considera asegurado a favor de la parte frente a la cual, según los términos de este contrato, el asegurado debe ser debidamente responsable, es decir, el beneficiario, incluso si el contrato de seguro se celebra a favor de otra persona o no dice a favor de quién se concluye. Un ejemplo práctico de dicho seguro es seguro durante la auditoría legal. Según el art. 13 de la Ley Federal "Sobre Actividades de Auditoría" del 7 de agosto de 2001 No. 119-FZ, al realizar una auditoría obligatoria, una organización de auditoría está obligada a asegurar el riesgo de responsabilidad por incumplimiento de contrato. La Ley de Auditoría ha cambiado radicalmente el enfoque del seguro a la hora de realizar una auditoría. Antes de la entrada en vigor de la Ley de Auditoría, la legislación vigente no contemplaba en absoluto la disposición sobre el seguro del riesgo de responsabilidad por incumplimiento del contrato de prestación de servicios de auditoría, y las organizaciones de auditoría rusas, como regla, responsabilidad profesional asegurada. Donde objeto de seguro estaban los intereses patrimoniales de la entidad fiscalizadora relacionados con la obligación de ésta, de acuerdo con el procedimiento establecido por la ley, de indemnizar los perjuicios causados a las entidades auditadas. Actividad de auditoría (auditoría) es una actividad empresarial para la verificación independiente de los estados contables y financieros (contables) de organizaciones y empresarios individuales. El propósito de la auditoría. es una expresión de opinión sobre la fiabilidad de los estados financieros (contables) de las entidades auditadas y el cumplimiento del procedimiento contable con la legislación de la Federación Rusa. Las organizaciones de auditoría y los auditores individuales tienen prohibido participar en cualquier otra actividad comercial, excepto para realizar una auditoría y proporcionar servicios relacionados. La Ley "sobre la actividad de auditoría" no define el alcance de la responsabilidad de los auditores, por lo que, al asegurar, se determina por acuerdo de las partes. Los riesgos asegurados, así como las exclusiones de la cobertura del seguro, se forman sobre la base de las obligaciones del auditor previstas por la Ley por analogía, por ejemplo, con el seguro de responsabilidad civil de los administradores de arbitraje. Esto es un seguro imputado (para los auditores). 41. Naturaleza y análisis de los riesgos empresariales debajo riesgo empresarial se refiere al riesgo que surge en cualquier tipo de actividad empresarial relacionada con la producción de productos, bienes y servicios, su venta, las transacciones mercantiles-dinerarias y financieras, el comercio, así como la ejecución de proyectos científicos y técnicos. El riesgo empresarial es base objetiva debido a la incertidumbre del entorno externo en relación con la actividad empresarial. La incertidumbre y el riesgo en la actividad empresarial juegan un papel muy importante, conteniendo una contradicción entre el resultado planificado de la actividad empresarial y realmente logrado, en esencia, esta es una de las fuentes de desarrollo de esta actividad. Los riesgos empresariales tienen una característica común que los distingue del concepto general de "riesgo": esta es la subjetividad, que refleja el impacto en el grado de riesgo de las cualidades humanas personales del empresario. Por tanto, a la hora de asegurar los riesgos empresariales, lo principal es separar los factores de riesgo objetivos de los subjetivos, especulativos, que dependen de la personalidad del empresario. Tipos específicos de seguros. Los riesgos empresariales son seguros de riesgos financieros y bancarios, así como seguros de riesgos de operaciones de comercio exterior. En general, el seguro de riesgo empresarial es complejo, incluyendo todas las ramas del seguro. Según el ámbito de ocurrencia, los riesgos empresariales se pueden dividir en externos e internos. La fuente de riesgos externos es el entorno externo al empresario. La fuente de los riesgos internos es la propia actividad empresarial. Estos riesgos surgen de una gestión ineficiente, políticas de marketing erróneas y abusos internos. Desde el punto de vista de la duración en el tiempo, los riesgos empresariales se pueden dividir en de corto plazo y permanentes. В dependiendo del nivel el riesgo puede ser: aceptable cuando existe una amenaza de pérdida total de ganancias de la implementación del proyecto planificado; crítico, cuando son posibles pérdidas no sólo de la ganancia esperada, sino también de los ingresos y la ocurrencia de pérdidas; catastrófico, cuando son posibles pérdidas de capital, propiedad y quiebra del empresario. Según la naturaleza de las consecuencias, se distinguen dos grandes grupos de riesgos: estadísticos (simples o puros) y dinámicos (especulativos). Característica de los riesgos estadísticos. es que casi siempre significan una pérdida para el negocio. Los riesgos dinámicos conllevan la posibilidad de obtener pérdidas o ganancias, por lo que se denominan especulativos. 42. Principios generales del seguro de riesgos empresariales debajo seguro de riesgo empresarial se refiere al seguro de riesgos de pérdidas, gastos adicionales y no percepción de los ingresos esperados de las actividades empresariales por incumplimiento de las obligaciones de las contrapartes y (o) cambios en las condiciones de esta actividad por circunstancias ajenas al empresario. Objeto del seguro son los intereses materiales del asegurado asociados a la realización de actividades empresariales con ánimo de lucro. Suma asegurada en los contratos de seguro de riesgo empresarial, suelen fijarse dentro de los límites de las inversiones financieras en la actividad empresarial, y las tarifas dependen del tipo de esta actividad y pueden llegar al 15-20% de la suma asegurada. Variedades de seguros de riesgo empresarial. se subdividen según las etapas de la circulación de fondos en el proceso de producción de mercancías: 1) dinero asociado con inversiones de capital - seguro de inversiones y garantías financieras; 2) producción relacionada con la creación de nuevos productos: seguro de propiedad diversa y seguro personal del personal, seguro de responsabilidad civil, seguro de pérdidas por interrupciones en la producción; 3) mercancía, expresada en la venta de productos terminados y el pago de los mismos: seguro de responsabilidad en virtud de contratos, incluso para productos de baja calidad, riesgos de falta de pago en la exportación, créditos de productos básicos. Además de los riesgos enumerados, se aseguran los riesgos de responsabilidad de la dirección de la empresa frente a sus propietarios, asociados a posibles errores en la toma de decisiones que ocasionaron perjuicios a los propietarios. De conformidad con el art. 933 del Código Civil de la Federación Rusa, bajo un contrato de seguro de riesgo comercial, solo se puede asegurar el riesgo comercial del propio asegurado y solo a su favor. La adquisición de cobertura de seguros desde el punto de vista de la macroeconomía es más rentable: la división del trabajo y la especialización ayudan a reducir los costos totales. Sin embargo, a nivel de emprendedor (microeconomía), los beneficios de adquirir los servicios de las compañías de seguros están lejos de ser siempre evidentes. Desarrollado actualmente protección de seguros compleja de la empresa, incluida la protección de seguros de la esfera social (seguros personales), la protección de seguros de bienes y riesgos financieros (seguros de propiedad), la protección de seguros de responsabilidad (seguros de responsabilidad civil). Un enfoque integrado permite minimizar las tarifas para cada tipo de seguro. En este caso, la aseguradora lleva a cabo una protección de seguro sistemática contra varios riesgos de una empresa, en relación con la cual se reducen los costos de seguro. 43. Seguro de riesgos financieros Seguro de riesgos financieros representa un conjunto de tipos de seguros que prevén la obligación del asegurador de pagar una indemnización por la pérdida total o parcial de ingresos, así como los gastos adicionales de la persona en cuyo seguro se celebra el contrato, causados, por ejemplo, por las siguientes circunstancias: paralización de la producción o reducción de la producción como resultado de eventos especificados; pérdida de trabajo (para individuos); bancarrota; gastos inesperados; costas legales incurridas por el asegurado. Para protegerse contra los riesgos de tipo de cambio, se suelen utilizar estipulaciones sobre tipos de cambio fijos en una fecha determinada, como la cobertura. Riesgo crediticio asociado con la posibilidad de incumplimiento por parte de la empresa empresarial de sus obligaciones financieras con el inversionista en el curso del uso del préstamo. Para protegerse contra tal riesgo, se utiliza el seguro delcrede: préstamos comerciales, préstamos para medios de producción y bienes de consumo, préstamos para exportación. Objeto del seguro Delcrede es un crédito que surge de un proveedor (vendedor) en relación con el suministro de bienes o servicios. Evento asegurado bajo el seguro del credo ocurre cuando: 1) la apertura del concurso de acreedores o su rechazo por falta de masa concursal; 2) procedimientos judiciales o extrajudiciales para prevenir la insolvencia comercial; 3) la inutilidad o imposibilidad de ejecución de las decisiones de pago de bienes y servicios. Al asegurar delcrede, las aseguradoras monitorean el uso previsto de los préstamos en efectivo y en productos básicos, lo que contribuye a su rendimiento, y brindan servicios de consultoría a los acreedores. En el caso del seguro de crédito, las tarifas suelen calcularse individualmente para cada operación de seguro. Las inversiones en proyectos específicos (inversiones reales) pueden protegerse mediante un seguro en caso de quiebra de la contraparte y los costos legales relacionados del inversionista o un seguro del credo. También puede utilizar el seguro de garantía financiera, que es un tipo especial de garantía. En la práctica interna, las garantías de las aseguradoras se utilizan para proteger los riesgos de los empresarios en las operaciones aduaneras. Los riesgos financieros incluyen también los riesgos de pérdidas asociadas a la paralización o interrupción del proceso productivo. El seguro de interrupción de negocios se ha desarrollado para proteger contra estos riesgos. Un contrato de seguro de pérdida de negocio (como riesgo financiero) le permite compensar las pérdidas indirectas en los casos en que un contrato de seguro de propiedad clásico no lo prevé. 44. Seguros en la banca En la práctica extranjera, el seguro de riesgos bancarios se asigna al paquete general de cobertura de seguros para bancos. Paquete bancario tradicional incluye seguros para los siguientes riesgos: 1) pérdidas derivadas del exceso de confianza; 2) daños por incumplimiento de sus obligaciones por parte de los acreditados; 3) pérdida y daño de objetos de valor ubicados en las instalaciones del banco; 4) pérdida de dinero en efectivo y otros objetos de valor durante la recolección y el transporte; 5) pérdidas causadas por la pérdida, robo o falsificación de valores; 6) pérdidas incurridas en relación con la aceptación de moneda falsa; 7) daños causados a la propiedad del banco por desastres naturales, accidentes y acciones ilegales de terceros. Objeto del seguro Las pérdidas derivadas del exceso de confianza son los riesgos de malversación, fraude y robo por parte de empleados bancarios, presentación de documentos y billetes falsos, incluso por parte de terceros, etc. Este tipo de seguro es cada vez más relevante y popular en todos los países en relación con el desarrollo de transacciones financieras transfronterizas, la mejora de equipos de fotocopiado, el uso de tarjetas plásticas y firmas electrónicas. El seguro de fondos recaudados y transportados está bastante desarrollado en Rusia, mientras que el dinero se considera un objeto material ordinario, y el robo y la pérdida como resultado de circunstancias aleatorias se aceptan como riesgos asegurados. Las tarifas para este tipo de seguro son 0,005-0,01% de la suma asegurada. En la práctica rusa, cuando emiten préstamos, los bancos suelen exigir al prestatario que asegure la garantía transferida al banco para garantizar el préstamo, o ellos mismos actúan como sus aseguradores. El seguro de garantía está previsto en el art. 343 del Código Civil de la Federación de Rusia por un monto no inferior al préstamo garantizado por garantía (no superior a su valor real). El equipo arrendado por los bancos también está sujeto a seguro. Como garantía puede aceptarse un contrato de seguro de vida del prestatario por el importe del préstamo emitido a favor del banco y por el plazo de amortización del préstamo. En estos casos, el seguro de bienes o de vida se realiza en las condiciones habituales de este tipo de seguros. Cuando se asegura la vida del prestatario, se puede prever una reducción en el monto del seguro a medida que se reembolsa el préstamo. Además, los bancos pueden asegurar las cajas fuertes personales o alquiladas de los clientes, los cajeros automáticos, su responsabilidad frente a los clientes al realizar transacciones en efectivo. Una condición importante para el atractivo de los bancos comerciales puede ser una garantía de seguro para la seguridad de los fondos del cliente. 45. Regulación legal del seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación de Rusia. seguro de depósitos debe considerarse como una especie de seguro obligatorio destinado a proteger los ahorros de la población colocados en el sector bancario. Desde el punto de vista del depositante - el beneficiario - para este tipo de seguro, el mecanismo de seguro de depósito es el siguiente. Si un banco cierra y se revoca su licencia bancaria, la aseguradora creada por el estado, que es la Agencia de Seguro de Depósitos, paga a sus depositantes sumas fijas de dinero. Bajo la regulación legal del seguro de depósitos de particulares recaen las relaciones sobre la creación y funcionamiento del sistema de seguro de depósitos, la formación y utilización de su fondo dinerario, el pago de la compensación de los depósitos en caso de siniestros asegurados, así como las relaciones derivadas en relación con la implementación del control estatal sobre el funcionamiento del sistema de seguro de depósitos, y demás relaciones que surjan en esta materia. Principios básicos Los sistemas de seguro de depósitos son: 1) participación obligatoria de los bancos en el sistema de seguro de depósitos; 2) reducir los riesgos de consecuencias adversas para los depositantes en caso de incumplimiento por parte de los bancos de sus obligaciones; 3) transparencia del funcionamiento del sistema de seguro de depósitos; 4) la naturaleza acumulativa de la formación del fondo de garantía de depósitos obligatorio a expensas de las primas de seguros regulares de los bancos que participan en el sistema de garantía de depósitos. debajo contribución La Ley Federal "Sobre el seguro de depósitos de particulares en bancos de la Federación Rusa" significa fondos en la moneda de la Federación Rusa o moneda extranjera colocados por particulares en un banco en el territorio de la Federación Rusa sobre la base de un acuerdo de depósito bancario o un acuerdo de cuenta bancaria, incluidos los intereses capitalizados (devengados) sobre el monto del depósito. Estos depósitos están asegurados. Pero de acuerdo con la Parte 2 del art. 5 de la Ley anterior, no están sujetos a seguro los fondos: 1) colocados en cuentas bancarias de personas físicas dedicadas a actividades empresariales sin formar una entidad legal, si estas cuentas se abren en relación con la actividad especificada; 2) colocados por particulares en depósitos bancarios al portador, incluidos los certificados por un certificado de ahorro y (o) una libreta de ahorro al portador; 3) transferidos por particulares a bancos para la gestión de fideicomisos; 4) colocados en depósitos en sucursales de bancos de la Federación Rusa ubicados fuera del territorio de la Federación Rusa. El seguro de depósitos se realiza en virtud de dicha Ley y no requiere la celebración de un contrato de seguro. 46. Seguro de riesgos de actividad económica exterior Ley Federal N° 13-FZ de 1995 de octubre de 157 "Sobre la Regulación Estatal de la Actividad de Comercio Exterior" fundamentos de la politica publica en el ámbito del apoyo al comercio exterior: 1) participación del poder ejecutivo en actividades para promover el desarrollo de actividades de comercio exterior, incluyendo el financiamiento del sistema de garantías y seguros de créditos a la exportación; 2) participación del Estado en el sistema de seguro de crédito a la exportación; 3) seguro voluntario contra riesgos comerciales en actividades de comercio exterior bajo contratos de seguro con aseguradores rusos o extranjeros. Dado que el Estado no podía brindar apoyo de seguros para las actividades de comercio exterior en general, las organizaciones de seguros comerciales comenzaron a tratar con los sectores más atractivos del mercado de seguros de operaciones de comercio exterior. El líder en el campo del seguro comercial de transacciones de comercio exterior es Ingosstrakh Insurance Company, que brinda servicios de seguro de crédito a la exportación en Rusia en cooperación con compañías de seguros líderes a nivel mundial que se especializan en riesgos crediticios y políticos, como SKOR, Unistrat Assurance, " Saint Paul , Lloyd's Association, etc. Riesgos comercialesaceptado por las organizaciones de seguros para el seguro de créditos a la exportación, incluir: 1) insolvencia y quiebra; 2) gran retraso o negativa a pagar; 3) falta de devolución del anticipo en caso de falta de entrega por insolvencia (quiebra); 4) una gran demora en la devolución del anticipo en caso de no entrega de los bienes pagados. de riesgos politicos para seguros se aceptan los siguientes: 1) acciones de las autoridades estatales del país del comprador o circunstancias que conduzcan al incumplimiento de las obligaciones por parte del comprador; 2) hostilidades, disturbios civiles y disturbios; 3) no convertibilidad de la moneda del país del comprador; 4) retiro indebido de una garantía bajo el contrato, no renovación o retiro de una licencia del comprador; 5) embargo, imposibilidad o retraso en la liquidación de divisas, moratoria de pagos; 6) privación de derechos de propiedad (confiscación, nacionalización, expropiación), etc. Las principales características de la póliza de seguro son que la cobertura del seguro es del 80-95% según el tipo de riesgo, se brindan servicios adicionales de gestión de riesgos y seguridad adicional al organizar la financiación posterior al envío, y se realiza un reembolso proporcional de los gastos al cobrar las deudas. 47. Conceptos básicos y métodos de reaseguro Según el art. 12 de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" coseguro - este es el seguro del mismo objeto por varios aseguradores bajo un contrato de seguro. El coaseguro es fundamentalmente diferente del doble seguro, ya que los términos de los contratos y los métodos de distribución de la responsabilidad son conocidos y acordados por todos los coaseguradores. Reaseguro puede considerarse como una especie de seguro o, en otras palabras, como el seguro de las aseguradoras. Pero hay que tener en cuenta que el reaseguro es un tipo de seguro específico. Esta especificidad se debe a que las partes del contrato de reaseguro no son el asegurado y el asegurador, sino aseguradores profesionales. De ahí el papel cada vez mayor de las costumbres comerciales en la regulación de las relaciones de reaseguro. Además, durante el reaseguro, no se crean nuevas reservas de seguro, y las reservas ya creadas por el primero se redistribuyen entre el reasegurador y el reasegurador. En reaseguro, la cesión es la colocación secundaria de riesgo o el proceso de transferencia del riesgo (parcial o total) del primer asegurador, llamado cedente, al segundo asegurador, llamado reasegurador o cesionario. El reaseguro tiene una característica legal importante. El primer asegurador asume toda la responsabilidad por el riesgo del seguro frente al tomador de la póliza, a pesar de que el contrato esté reasegurado. El reaseguro de riesgo puede ser múltiple. La transferencia adicional de riesgo al reaseguro se denomina retrocesión. De acuerdo con el Artículo 13 de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" reaseguro - actividades para la protección por parte de un asegurador (reasegurador) de los derechos de propiedad de otro asegurador (reasegurador) relacionados con las obligaciones de pago de seguros asumidas por este último en virtud del contrato de seguro (contrato principal). No está sujeto a reaseguro el riesgo del pago de un seguro en virtud de un contrato de seguro de vida en cuanto a la supervivencia del asegurado hasta una determinada edad o período o la ocurrencia de otro evento. Los aseguradores con licencia para realizar seguros de vida no tienen derecho a reasegurar los riesgos de seguros de propiedad asumidos por los aseguradores. De acuerdo con las "Condiciones para la Licencia de Actividades de Seguros en el Territorio de la Federación Rusa", aprobadas por la Orden de Supervisión de Seguros No. 19-1994/02 del 02 de mayo de 08, el monto de la responsabilidad del seguro aceptado por el asegurador para un solo riesgo no debe exceder el 10% de los fondos propios del asegurador. Esta cantidad se conoce comúnmente como la deducción propia del asegurador. 48. Reaseguro facultativo y obligatorio debajo reaseguro facultativo entender la solución en cada caso individual. La esencia de este método es que la primera compañía de seguros de transferencia - el cedente no tiene obligaciones contractuales a largo plazo para reasegurar riesgos al reasegurador. A su vez, el reasegurador (cesionario) tampoco tiene obligación de aceptar riesgos en reaseguro ante el cedente. oferta aseguradora directa sobre el reaseguro facultativo debe contener toda la información relevante sobre el riesgo. Se establece en un documento llamado resbalón. Normalmente, un comprobante de reaseguro contiene la siguiente información: el nombre y la dirección del asegurado, el tipo de reaseguro, el objeto del seguro, el monto de la cobertura del seguro, la suma asegurada y la prima, el deducible, la retención propia del asegurador, el la parte del reasegurador, la comisión de reaseguro, el procedimiento de interacción entre las partes del contrato. Reaseguro facultativo permite a una pequeña empresa asumir riesgos de seguro que exceden sus capacidades financieras, pero al mismo tiempo, el reaseguro facultativo es un proceso largo para tomar una decisión sobre el reaseguro de riesgo. Esencia el reaseguro contractual (obligatorio u obligatorio) consiste en el hecho de que se celebra un contrato de reaseguro a largo plazo entre los participantes en una relación de reaseguro, según el cual el asegurador-cedente está obligado a transferir, y los reaseguradores están obligados a aceptar todos esos reaseguros riesgos, cuya naturaleza y cuantía están precisamente determinadas por las condiciones de este contrato de reaseguro. El contrato de reaseguro obligatorio prevé las obligaciones de las partes de transferir y aceptar por reaseguro riesgos de una determinada calidad y una determinada cuantía. En este caso, ninguna de las partes tiene derecho a rechazar estas obligaciones. El reasegurador recibe información sobre los riesgos aceptados para el reaseguro de un documento especial, un bordereau, que generalmente prepara el reasegurador trimestralmente. El bordereau contiene información sobre los asegurados, la naturaleza de los riesgos, la parte transferida al reaseguro, las condiciones del seguro, las sumas aseguradas y las primas, etc. Reaseguro obligatorio requiere confianza entre las partes del contrato. A medida que se crea esa confianza, las partes pueden renunciar al bordereau. En consecuencia, es posible que el reasegurador ni siquiera conozca la composición exacta de los riesgos asumidos. Sólo recibe del reasegurador cuentas de primas vencidas y cuentas de pérdidas por pagar. En este caso, el asegurador cedente tiene una responsabilidad aún mayor por la integridad y protección de los intereses del reasegurador. 49. Reaseguro proporcional y no proporcional reaseguro proporcional significa que la responsabilidad y la prima del seguro se dividen entre el reasegurador y el reasegurador en proporción a sus acciones. Su esencia radica en que el reasegurador comparte el riesgo del cedente, es decir, que la participación del reasegurador en la cobertura del riesgo, en la percepción de las primas y en el pago de las indemnizaciones se determina con base en la propia retención acordada previamente por el cedente. Existen dos tipos principales de reaseguro proporcional: cuota y montos en exceso. en reaseguro de cuotas la retención propia del cedente y la participación del reasegurador se definen como un porcentaje fijo, independientemente del monto de la suma asegurada en virtud de un contrato en particular. El reaseguro basado en el exceso de cantidades le permite fijar su propia retención del cedente en valor absoluto, cuyo monto depende de la capacidad financiera y política de suscripción de la aseguradora. El reaseguro transfiere el riesgo que excede la propia retención del cedente, pero cae dentro del límite del contrato. Se entiende por excedente la parte del riesgo del seguro que exceda de la propia retención del cedente. Una alternativa al reaseguro proporcional es reaseguro desproporcionado. Su esencia radica en el hecho de que solo las pérdidas se dividen entre el cedente y el reasegurador, dependiendo de su tamaño. El reaseguro no proporcional se suele dividir en dos tipos principales: 1) reaseguro basado en exceso de pérdida; 2) reaseguro basado en el exceso de no rentabilidad. En caso de reaseguro sobre la base de exceso de pérdida, el reasegurador paga una parte de la pérdida (exceso) que excede la cantidad de pérdida pagada por el reasegurador (prioridad). El exceso de pérdida puede clasificarse por tipo de cobertura de la siguiente manera: en función de cada riesgo individual (riesgo, o de trabajo, exceso de pérdida) o en función de la acumulación de pérdidas como consecuencia de un único evento (exceso catastrófico de pérdida). Al mismo tiempo, existe la posibilidad de perturbar la estabilidad financiera de una compañía de seguros como resultado de un aumento imprevisto de las pérdidas. Para protegerse contra tal riesgo, se puede utilizar el reaseguro basado en el exceso de falta de rentabilidad. En este caso, los reaseguradores pagan las pérdidas que excedan del porcentaje o monto de los ingresos netos de la compañía transmisora pactados por las partes. objetivo dicho reaseguro - proporcionar al cedente cobertura contra fluctuaciones en la falta de rentabilidad de la cartera de seguros completa o su parte separada. 50. Reaseguro financiero Junto con el reaseguro, surgió una forma alternativa y se ha estado desarrollando durante casi medio siglo: reaseguro financiero. Actualmente, la facturación en el campo del reaseguro financiero alcanza el 20-25% de la facturación anual del mercado mundial de reaseguros. reaseguro financiero - es la relación entre el asegurador y el reasegurador asociada a la redistribución de los riesgos financieros y de seguros inherentes a las actividades de seguros a largo plazo (más de un año). El reaseguro financiero incluye necesariamente elementos de la protección del reaseguro ordinario, pero su objetivo principal, por regla general, va más allá de esta institución: se utiliza principalmente con el fin de prestar o apoyar inversiones del reasegurador al asegurador para aumentar su estabilidad financiera y solvencia a largo plazo, para crear condiciones para aumentar el tamaño de la retención propia de la compañía de seguros, para promover la reestructuración de su cartera o para resolver los problemas de optimización del resultado financiero de sus actividades y estados financieros para un período determinado. Para el reaseguro financiero, limitación del riesgo del reasegurador, se concede importancia a los ingresos y la duración de las inversiones; este es principalmente el caso de los contratos plurianuales. En el reaseguro financiero se utiliza un mecanismo contractual especial que permite al reasegurador recuperar la prima pagada al reasegurador, menos el importe de la remuneración de este último, y al reasegurador, si es necesario, por el contrario, recibir una compensación del reasegurador por su financiación real en exceso del importe de la prima, teniendo en cuenta el margen del reasegurador. La diferencia entre un contrato de reaseguro tradicional y una transacción de reaseguro financiero es muy vaga. Los contratos separados relacionados con el campo del reaseguro financiero, de hecho, son contratos de reaseguro convencionales modernizados de cierta manera, en los que se fortalece su componente financiero, es decir, se introduce la limitación del riesgo a través de la participación en la pérdida y los ingresos de la inversión. Debe enfatizarse que los elementos individuales del reaseguro alternativo están muy a menudo presentes en los contratos de reaseguro habituales para nuestro país. Característica del reaseguro financiero. es que los flujos de efectivo no son equivalentes al riesgo transferido al reaseguro, sino que por lo general exceden significativamente el volumen de obligaciones en las que las partes incurrirían en una relación normal de reaseguro. 51. Regulación de las operaciones de reaseguro En la actualidad, la cuestión de la fiabilidad de las operaciones de reaseguro y la evaluación de la solvencia de las reaseguradoras cobra cada vez mayor relevancia. La principal dificultad para resolverlo es que los límites del mercado de reaseguros son mucho más amplios que la legislación nacional, ya que las reaseguradoras de diferentes países pueden participar en un contrato de reaseguro, cada uno de los cuales tiene sus propias características nacionales en la legislación de seguros sobre la solvencia de las aseguradoras. . Se pueden distinguir los siguientes sistemas principales de control sobre la estabilidad financiera del reaseguro. "sistema inglés", en el que el control sobre la estabilidad financiera del reasegurador está asegurado por los mismos indicadores que el del asegurador directo. Al calcular el monto de las reservas técnicas, se utiliza como indicador base la prima de seguro neta calculada menos la prima transferida al reaseguro. "sistema alemán", en los que no se realiza un control especial sobre la estabilidad financiera del reasegurador. El control financiero se centra en asegurar la solvencia del asegurador directo. Al determinar el monto de las reservas técnicas, también se utiliza el indicador de prima de seguro neta, sin embargo, las funciones de supervisión de seguros incluyen el control sobre si el reasegurador es financieramente estable y está listo para cumplir con sus obligaciones, así como el control sobre las condiciones del reaseguro. . La supervisión de seguros tiene la facultad de reemplazar al asegurador directo en caso de ser necesario. "sistema francés" prevé el enfoque del control financiero únicamente en asegurar la solvencia del asegurador directo. Para determinar el monto de las reservas de seguros, se utiliza el indicador de prima bruta, menos los costos de hacer negocios, incluida la parte que se transfiere al reaseguro. Prácticamente no existe legislación interna que regule la estabilidad financiera de las reaseguradoras, con excepción del art. 967 del Código Civil de la Federación Rusa y el capítulo 3 de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". En una serie de países, en particular en Alemania, las operaciones de reaseguro están reguladas de acuerdo con prácticas de negocios: el reasegurador se compromete a pagar al reasegurador la parte correspondiente de la indemnización del seguro dentro de los límites de la responsabilidad asumida dentro del plazo convenido después de recibir del reasegurador una cuenta de la pérdida (reclamaciones o cartas exigiendo el pago de su parte en la indemnización del seguro) , así como copias de documentos, cuya lista suele ser acordada por las partes al celebrar un acuerdo. 52. Asociaciones, sindicatos y pools de aseguradores Las asociaciones de aseguradores se crean con carácter voluntario para coordinar sus actividades, proteger los intereses de sus miembros e implementar programas conjuntos. Estas asociaciones, sindicatos, asociaciones no tienen derecho a participar directamente en actividades de seguros. A medida que aumenta la escala del mercado de seguros, se reducen las posibilidades de asegurar las reglas de comportamiento civilizado de sus participantes por medio de la regulación estatal. Existe la necesidad de transferir parte de las funciones de control al nivel de las organizaciones autorreguladoras (asociaciones). Por lo tanto, en la mayoría de los países existen organizaciones autorreguladoras de aseguradoras, las cuales, con un ladoproteger los intereses de los participantes del mercado de seguros, y otro - establecer y controlar ciertas reglas y principios de comportamiento. Estos incluyen asociaciones nacionales y regionales (sindicatos) de aseguradores. Las asociaciones de aseguradores en Rusia operan sobre la base del art. 14 y 14.1 de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". De conformidad con el art. 14 Los sujetos del negocio de seguros con el fin de coordinar sus actividades, representar y proteger los intereses comunes de sus miembros pueden formar sindicatos, asociaciones y otras asociaciones. La información sobre la asociación de sujetos del negocio de seguros se ingresará en el registro de asociaciones de sujetos del negocio de seguros sobre la base de copias de los certificados de registro estatal de dichas asociaciones y sus documentos constitutivos presentados al organismo de supervisión de seguros. En Rusia, las asociaciones de seguros se forman principalmente sobre una base territorial, por ejemplo, la Asociación del Gran Volga, el Acuerdo Ural-Siberiano, etc. La asociación más grande es la Unión de Aseguradores de toda Rusia, que en el futuro puede convertirse en una auto- organización reguladora. Según el art. 14.1 Sobre la base de un acuerdo de asociación simple (acuerdo sobre actividades conjuntas), los aseguradores pueden actuar de forma conjunta sin formar una entidad legal para garantizar la estabilidad financiera de las operaciones de seguros para ciertos tipos de seguros (consorcios de seguros y reaseguros). Una forma especial de asociación de aseguradores es grupo de seguroscreada para asegurar la estabilidad financiera de las operaciones de seguros en los términos de la responsabilidad solidaria de sus participantes por el cumplimiento de las obligaciones derivadas de los contratos de seguros. Es una forma de asociación temporal de empresas independientes para resolver determinados problemas especiales y se crea sobre la base de un acuerdo voluntario entre los participantes, quienes asumen obligaciones solidarias sobre el objeto del acuerdo. 53. Sujetos del negocio de seguros De conformidad con el art. 4.1 de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa" los participantes en las relaciones de seguros son: asegurados, asegurados, beneficiarios; organizaciones de seguros; mutuas de seguros; agentes de seguros; corredores de seguros; actuarios de seguros; agencia federal de supervisión de seguros. Las organizaciones de seguros, las mutuas de seguros, los corredores de seguros y los actuarios de seguros son sujetos del negocio de seguros. Las actividades de los sujetos del negocio de seguros están sujetas a licencia, excepto las actividades de los actuarios de seguros, que están sujetas a atestación. agentes de seguros - ciudadanos que actúen sobre la base de un contrato de derecho civil con el asegurador, o personas jurídicas (organizaciones comerciales) que representen al asegurador en su nombre en las relaciones con el asegurado. Un agente de seguros vende servicios de seguros, cobra primas de seguros, elabora documentación de seguros y, en algunos casos, brinda servicios adicionales a los asegurados. La función principal de un agente de seguros es la venta de servicios de seguros. corredores de seguros - ciudadanos registrados como empresarios individuales o personas jurídicas (organizaciones comerciales) que representen al asegurado en su nombre en las relaciones con el asegurador o que realicen actividades de intermediación en su propio nombre para prestar servicios relacionados con la celebración de contratos de seguro o contratos de reaseguro (artículo 8 de la Ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa"). actuarios de seguros - ciudadanos de la Federación Rusa que tienen un certificado de calificación y actúan sobre la base de un contrato de trabajo o de derecho civil con una aseguradora. Calculan las tasas de seguros, las reservas de seguros de la aseguradora, evalúan sus proyectos de inversión utilizando cálculos actuariales. Sobre la base de los resultados de cada ejercicio económico, las aseguradoras deben realizar una evaluación actuarial de los pasivos de seguros aceptados (reservas de seguros) y reflejar los resultados en una conclusión presentada a la supervisión de seguros. También participan en el negocio de seguros: topógrafos - representantes del asegurador que inspeccionan y evalúan los bienes aceptados para el seguro; suscriptores - especialistas autorizados por el asegurador (reasegurador) para aceptar para el seguro (reaseguro) o rechazar los objetos y riesgos propuestos y son responsables de la formación de la cartera de seguros (reaseguros); ajustadores - especialistas en evaluación de siniestros en caso de siniestro asegurado; otros expertos y especialistas. 54. Tipos, estructura y principios de actividad de una compañía de seguros Las compañías de seguros se dividen en: 1) por forma de propiedad (afiliación) - derecho público y privado, sociedad anónima (corporativa), mutua, estatal; 2) por la naturaleza de las operaciones realizadas - especializados (seguros de vida, médicos y otros tipos de seguros), universales y reaseguros (la nueva versión de la Ley de Seguros restringe las actividades de los aseguradores universales); 3) por área de servicio - local, regional, nacional e internacional (transnacional); 4) por el tamaño del capital autorizado y el volumen de recibos de pagos de seguros - grandes, medianas y pequeñas. Una compañía de seguros generalmente consta de una oficina central (gerencia) y divisiones de varios niveles de independencia y operaciones, incluidas las subsidiarias (estructuras burocráticas y matrices). La oficina de representación de una compañía de seguros, por regla general, se dedica a la publicidad, funciones de representación, búsqueda de aseguradores y ejecución de contratos de seguros en el marco de la autoridad otorgada por la dirección. La agencia de la compañía de seguros puede realizar todas las funciones de representación y ciertas operaciones de seguros: la celebración y mantenimiento de contratos de seguros. Sucursal de la compañía de seguros es una subdivisión separada del asegurador sin el derecho de una persona jurídica. Las empresas subsidiarias (dependientes) son entidades legales formalmente independientes, pero sus actividades están estrictamente reguladas por la empresa matriz. Sociedad Mutua de Seguros - una forma de organización del fondo de seguro basada en la centralización de fondos a través de la participación accionaria de sus miembros. El miembro de una mutua de seguros actúa simultáneamente como asegurador y asegurado. Organizaciones gubernamentales de seguros - empresas sin ánimo de lucro cuyas actividades se basen en subvenciones. Cautivo - una compañía de seguros que atienda total o principalmente los intereses sociales de seguros de los fundadores, así como entidades económicas independientes que formen parte de la estructura de sociedades anónimas, holdings y grupos financieros e industriales. Fondo de pensiones no estatal - una forma especial de organización sin fines de lucro que garantiza los pagos de rentas vitalicias a los asegurados cuando alcanzan cierta edad (generalmente de jubilación) y es administrada por una compañía especial. Principios de operacion: responsabilidad social; liderazgo ético o ética; delegación de facultades funcionales de gestión en el equipo. 55. Procesos de negocio de seguros Todo el procedimiento de seguro puede representarse como compuesto de componentes separados, o Procesos de negocios: marketing, desarrollo de servicios de seguros, ventas, suscripción, soporte de contratos, liquidación de siniestros. 1. Mercadeo - actividades destinadas a satisfacer necesidades y requerimientos a través del intercambio. producto de seguro - un conjunto de servicios básicos (seguros) y auxiliares proporcionados por la compañía de seguros por una determinada tarifa al cliente para satisfacer sus necesidades, representa funcionalmente una variación de las reglas de seguros (una o más) al especificar total o parcialmente todos o algunas entidades. 2. Formación de servicios de seguros. incluye: simple (productos de seguros); complejo (programas de seguros corporativos); condiciones individuales de seguro. Los servicios de seguros con conjuntos estándar de condiciones y servicios adicionales para varios grupos de clientes se denominan productos de seguros. En la estructura del producto de seguro se distinguen un núcleo y un caparazón. El núcleo contiene las principales características del producto: técnico - riesgos asegurados, nivel de garantías (sumas aseguradas, deducibles, condiciones especiales, etc.), condiciones para el pago de la compensación del seguro; económico - precio (tarifa), indexación de la suma asegurada, bonificación, malus; Servicios adicionales. La cubierta del producto expresa el contenido del núcleo e incluye: un contrato de seguro (póliza), reglas de seguro; publicidad de un producto de seguros; el procedimiento y tipo de vendedores (representantes de la aseguradora) para ofrecer el producto a clientes potenciales (canales de venta), celebrar un contrato, brindarle servicio; el procedimiento para la investigación y liquidación de un evento asegurado. 3. Venta de servicios de seguros incluye: agentes de seguros; corredores de seguros (programas corporativos); venta de oficinas (productos de seguros, OSAGO); asociaciones: bancos, oficinas de correos, cadenas de tiendas, gasolineras, etc. (productos de seguros, OSAGO); Internet (los productos de seguros más simples). 4. aseguramiento - acciones de aceptación o rechazo de riesgos declarados para seguros, fijación de tarifas y franquicias. 5. Mantenimiento del contrato de seguro incluye la operativa y la contabilidad y el cálculo y la inversión de las reservas de seguros, así como el control sobre la oportunidad y la integridad de la recepción de las primas de seguros y el control del estado de la cosa asegurada. 6. Liquidación de siniestros incluye: aceptación, análisis, verificación de una solicitud de evento asegurado; inspección del objeto del seguro, evaluación de pérdidas; tomar una decisión sobre el pago o la negativa a pagar; pago del seguro. 56. Protección de los derechos de los asegurados La protección de los derechos de los asegurados está prevista en el Código Civil de la Federación de Rusia, principalmente en el cap. 48, y la Ley Federal "Sobre la protección del consumidor". Cuando se realice el seguro obligatorio de conformidad con el art. 937 del Código Civil, la persona a cuyo favor deba efectuarse por ley el seguro obligatorio, tiene derecho, si sabe que el seguro no se ha realizado, a exigir en juicio que lo haga una persona a quien se le encomiende con el deber de seguro. Si la persona a quien se encomienda la obligación del seguro no la ha cumplido o ha celebrado un contrato de seguro en condiciones que empeoran la situación del beneficiario en comparación con las condiciones determinadas por la ley, al ocurrir un evento asegurado, deberá responderá ante el beneficiario en las mismas condiciones en que debió haber sido pagada la indemnización del seguro con el debido seguro. Los montos ahorrados injustificadamente por una persona a la que se le confía la obligación del seguro, debido al hecho de que no cumplió con esta obligación o la cumplió incorrectamente, se recuperan a petición de las autoridades estatales de supervisión de seguros en los ingresos de la Federación Rusa con el devengo de intereses sobre estas cantidades de conformidad con el art. 395 GR. Esto, en particular, se aplica a los conductores que evaden OSAGO. De conformidad con el art. 14 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor", el asegurador asume la responsabilidad patrimonial por los daños causados como resultado de deficiencias en el servicio de seguros. El daño moral causado al asegurado como consecuencia de la violación de sus derechos por parte del asegurador está sujeto a indemnización por parte del autor del daño en presencia de su culpa. Estado и protección pública и controlar para la observancia de los derechos de los asegurados realizada de conformidad con el art. 40-45 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor" los siguientes organismos y organizaciones. 1. El órgano federal antimonopolio (sus órganos territoriales), que regula las relaciones en materia de protección al consumidor. 2. Servicio Federal de Supervisión de la Actividad Aseguradora. 3. Servicio Federal de Supervisión para la Protección de los Derechos del Consumidor y el Bienestar Humano. 4. Los órganos de autogobierno local que tienen derecho a considerar las quejas de los consumidores, asesorarlos en temas de protección al consumidor; al detectar bienes (obras, servicios) de calidad inadecuada, así como peligrosos para la vida, la salud, los bienes de los consumidores y el medio ambiente, notificar inmediatamente a las autoridades del ejecutivo federal que vigilan la calidad y seguridad de los bienes (obras, servicios). Autor: Belousov D.S.
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